TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH š & › LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG LÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP VÒ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Ths NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG NGUYỄN HỮU TRỌNG Mã số SV: 4094232 Lớp: Tài DN khóa 35 Cần Thơ - 2012 i LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, bên cạnh nỗ lực không ngừng thân, tác giả bảo tận tình quý thầy cô, quan tâm, động viên, an ủi cha mẹ người thân xung quanh Đồng thời, ban Giám hiệu nhà trường, ban chủ nhiệm khoa Kinh tế - QTKD tạo điều kiện cần thiết để tác giả học tập, nghiên cứu phát huy khả Thêm vào đó, qua tháng thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò, với giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán ngân hàng với hướng dẫn chu đáo cô Nguyễn Thị Kim Phượng, giảng viên khoa Kinh Tế - QTKD, đến tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tác giả xin trân trọng gửi lời cám ơn chân thành đến Quý thầy cô khoa Kinh tế - QTKD đặc biệt cô Nguyễn Thị Kim Phượng trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình thực luận văn Xin cám ơn anh chị cán NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò hỗ trợ tận tình giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Bên cạnh đó, tác giả xin chân thành gửi lời cám ơn cha mẹ, người thân bạn bè tác giả ủng hộ, động viên tác giả suốt trình học tập thực luận văn Cuối cùng, tác giả kính chúc quý Thầy Cô, Cha Mẹ, bạn bè người thân tác giả dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công Ngày…tháng 11 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Hữu Trọng i Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan đề tài tác giả thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với bất tài nghiên cứu khoa học nào, có vấn đề xảy ra, tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm thông tin sử dụng Ngày…tháng…năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Hữu Trọng ii Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngày…tháng năm 2012 Thủ trưởng đơn vị iii Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP • Họ tên người nhận xét:…………………………….…Học vị:…… …… • Chuyên ngành:…………………………………………………………… • Nhiệm vụ Hội đồng: Cán hướng dẫn • Cơ quan công tác: …………………………………………… ……… • Tên sinh viên: NGUYỄN HỮU TRỌNG MSSV: 4094232 • Lớp: Tài doanh nghiệp (KT0944A1) • Tên đề tài: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: …… …………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2012 NGƯỜI NHẬN XÉT iv Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP • Họ tên người nhận xét:…………………………….…Học vị:…… …… • Chuyên ngành:…………………………………………………………… • Nhiệm vụ Hội đồng: Cán phản biện • Cơ quan công tác: ……………………………………… ……………… • Tên sinh viên: NGUYỄN HỮU TRỌNG MSSV: 4094232 • Lớp: Tài doanh nghiệp (KT0944A1) • Tên đề tài: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: …… …………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2012 NGƯỜI NHẬN XÉT v Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC BIỂU BẢNG…………………………………………… xi DANH MỤC HÌNH……………………………………… ……… xii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT………………………………… xiii Chương 1: GIỚI THIỆU…………………………………………… 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu……………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………… 1.2.1 Mục tiêu chung………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể………………………………………………… 1.3 Câu hỏi nghiên cứu……………………………………………… 1.4 Phạm vi nghiên cứu……………………………………………… 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu………… Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU…………………………………………………………………… 2.1 Cơ sở lí thuyết…………………………………………………… 6 2.1.1 Khái quát tín dụng…………………………………………… 2.1.2 Khái quát rủi ro tín dụng…………………………………… 10 2.1.3 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ngân 13 hàng……… 2.1.4 Một số vấn đề tín dụng hộ gia đình………………………… 15 2.1.5 Mô hình phân tích hồi quy Binary logistic………………… 16 vi Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 2.2 Phương pháp nghiên cứu……………………………………… 18 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu………………………… 18 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu………………………………… 18 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu………………………………… 19 2.2.4 Quy trình nghiên cứu………………………………………… 20 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP VÒ…………… 21 3.1 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Lấp Vò………………………… 21 3.1.1 Sơ lược tình hình kinh tế…………………………………… 21 3.1.2 Tình hình xã hội………………………………………………… 22 3.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò………………………………………………………… 22 3.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban……………… 23 3.3.1 Cơ cấu tổ chức………………………………………………… 23 3.3.2 Chức phòng ban………………………………… 23 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò………………………………………………………… 25 3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò………………………………………………… Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN vii 29 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp CHI NHÁNH LẤP VÒ……………………………………………… 34 4.1 Phân tích tình hình tín dụng khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò…………………………… 34 4.1.1 Doanh số cho vay……………………………….…………… 34 4.1.2 Doanh số thu nợ………………………………………………… 34 4.1.3 Dư nợ……………………………………………………… 36 4.1.4 Nợ xấu………………………………………………………… 37 4.2 Thông tin hộ gia đình khảo sát…………………………… 37 4.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đìnhtại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò dựa 41 mô hình Binary Logistic……………………………………… 4.3.1 Các biến đưa vào mô hình Binary Losgistic…………… 41 4.3.2 Kết phân tích mô hình Binary Losgistic nhân tố ảnh hưởng đến RRTD khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi 45 nhánh Lấp Vò………………………………………………………… Chương 5: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI 53 NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ………………………………………… 5.1 Những nguyên nhân tác động đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò…… 5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò……………………… 5.2.1 Tăng cường công tác tuyên truyền, giải thích lợi ích mà khách hàng có chấp hành hợp đồng tín dụng………… viii 53 54 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 54 5.2.2 Siết chặt công tác định giá tài sản đảm bảo nợ vay…………… 55 5.2.3 Chấp hành nghiêm qui chế tín dụng, qui trình cho vay………… 55 5.2.4 Chú trọng đến công tác cán bộ………………………………… 56 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ………………………… 58 6.1 Kết luận………………………………………………………… 58 6.2 Kiến nghị………………………………………………………… 60 6.2.1 Đối với quyền cấp………………………………… 60 6.2.2 Đối với Ngân hàng hội sở……………………………………… 60 6.2.3 Đối với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Lấp Vò…………… 60 6.2.4 Đối với khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh 61 lấp Vò………………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………… 62 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI………………………………………… 64 ix Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp hàng có rủi ro tín dụng khách hàng rủi ro tín dụng Điều cho thấy việc kiểm tra giám sát cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò không ảnh hưởng đến việc khách hàng có xảy rủi ro hay không Kết có trái ngược với nghiên cứu Trần Phương Hải Đăng (2011), tác giả phát rằng, việc kiểm tra giám sát cán tín dụng làm giảm rủi ro tín dụng cho khách hàng + Tài sản đảm bảo: hệ số biến mang dấu (-), với kỳ vọng ban đầu, nhiên lại ý nghĩa thống kê mức 5% Lý để giải thích cho điều xảy rủi ro tín dụng khách hàng có tài sản nhiều dễ dàng phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi, điều phù thuộc vào mức độ hợp tác khách hàng với ngân hàng, có nhiều khách hàng xảy rủi ro tín dụng, đến thời hạn phát tài sản họ đòi nâng giá tài sản đảm bảo làm cho việc tìm kiếm người mua khó khăn, làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ gốc lãi ngân hàng Như vậy, dựa vào kết xử lý trên, ta thấy yếu tố tác động trực tiếp đến xác suất xảy rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình Các yếu tố bao gồm: tỷ lệ người phụ thuộc hộ gia đình, số tiền tiết kiệm mà hộ gia đình có tháng, trình độ học vấn chủ hộ mục đích sử dụng vốn vay hộ gia đình Việc phân tích yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình cho ta nhìn trực quan dựa phân tích định lượng đánh giá yếu tố có liên quan Từ có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho khách hàng hộ gia đình, đảm bảo hoạt động ngân hàng ngày phát triển 50 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ 5.1 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LẤP VÒ Như đề cập chương trước, rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình nhiều nguyên nhân gây nên Các nguyên nhân tác giả thông qua phân tích định lượng mô hình hồi quy Binary logistic Tuy nhiên, số 10 nhân tố xem xét, mô hình đưa nhân tố có ý nghĩa thống kê tác động đến rủi ro tín dụng Một là, yếu tố có tương quan nghịch với rủi ro tín dụng hộ gia đình bao gồm nhân tố tiền tiết kiệm tháng hộ, trình độ học vấn chủ hộ mục đích sử dụng vốn vay hộ gia đình Có nghĩa yếu tố nhỏ xác suất xảy rủi ro tín dụng khách hàng lớn Hai là, nhân tố có tương quan thuận với rủi ro tín dụng tỷ lệ người phụ thuộc hộ gia đình, điều có nghĩa tỷ số lớn xác suất hộ gia đình có nợ xấu lớn Bên cạnh đó, tồn thực tế khiến cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò nhiều rủi ro biến động Phân tích khó khăn, yếu tồn làm sở để đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho khách hàng hộ gia đình ngân hàng từ thúc đẩy ngân hàng hoạt động có hiệu Thứ nhất, khó khăn việc giám sát khoản vay khách hàng hộ gia đình phần lớn diện tích đất dùng cho sản xuất nông nghiệp (trồng trọt) thường xa nhà nên việc lại kiểm tra, giám sát trực tiếp cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, chi phí phải trả cho việc giám sát khoản vay không nhỏ gặp nhiều khó khăn việc kiểm tra trước, sau cho vay 51 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Thứ hai, vấn đề rủi ro đạo đức cán tín dụng, không chấp hành nghiêm quy chế tín dụng lợi dụng quen biết hay lỏng lẻo, chủ quan công tác thẩm định sau cho vay cán tín dụng Đó xem nhẹ, bỏ qua việc sử dụng phần vốn không mục đích khách hàng cho số nhỏ, không đáng kể so với số tiền vay khách hàng Thứ ba, việc thẩm định tài sản đảm bảo nhiều vướng mắc, đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản Giá trị bất động sản định giá không xác cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn mặt định giá mà giá trị thực tế bất động sản thường xuyên biến động Thứ tư, số khách hàng hộ gia đình tâm lý chần chừ chờ ngân hàng nhắc nhở, thiếu hiểu biết lãi suất hạn, phớt lờ cảnh báo có hợp đồng tín dụng Đây người chủ hộ thói quen hạn chí muốn chiếm dụng vốn ngân hàng cho rằng, lãi suất hạn thấp lãi suất vay bên 5.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ Từ hai nhóm nhân tố tác động đến RRTD khách hàng hộ gia đình phân tích chương 4, tồn nguyên nhân mà NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò gặp phải, giải pháp đề xuất để hạn chế tối đa xảy rủi ro tín dụng cho NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò sau: 5.2.1 Tăng cường công tác tuyên truyền, giải thích lợi ích mà khách hàng có chấp hành hợp đồng tín dụng Trong trình hợp tác làm ăn kinh doanh, uy tín yếu tố quan trọng góp phần vào thành công công việc Việc khách hàng hộ gia đình làm ăn có uy tín, tôn trọng hợp đồng tín dụng, trả nợ gốc lãi hạn làm tăng uy tín cho hộ gia đình, từ có hội vay tiếp vào lần sau, làm cho kinh tế hộ gia đình phát triển ổn định, lâu dài Do đó, cần giải thích cho khách hàng thấy lợi ích lâu dài để đôi bên hợp tác có lợi (chẳng hạn ngân hàng vốn, ngân hàng ưu tiên vốn cho hộ gia đình làm ăn có uy tín, lần vay trước hộ gia đình thực 52 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp hợp đồng, trả nợ gốc lãi hạn), từ giảm nguy rủi ro từ phía khách hàng Bên cạnh đó, việc chăm sóc khách hàng tận tình, giải thích rõ lợi ích đạt cho khách hàng thể thiện chí hợp tác, tác phong chuyên nghiệp hoạt động ngân hàng tạo ưu khách hàng dành cho ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng trung thành 5.2.2 Siết chặt công tác định giá tài sản đảm bảo nợ vay Tài sản đảm bảo nợ vay giúp bù đắp phần rủi ro vốn khách hàng khả trả nợ Thực tế cho thấy công tác định giá tài sản đảm bảo chưa thực xác, đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản chịu nhiều tác động thị trường Do đó, ngân hàng cần siết chặt công tác định giá tài sản đảm bảo, thực định giá độc lập, định giá chéo để làm giảm rủi ro đạo đức cán tín dụng cố tình định giá cao thực tế để hưởng hoa hồng từ khách hàng Bên cạnh đó, cần tuân thủ theo Nghị định số 163/2006/NĐ -CP giao dịch bảo đảm, mặt pháp lý chung bảo đảm thực nghĩa vụ dân bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng khảo sát kỹ giá trị thực tế TSĐB thị trường Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, từ nhằm giảm thiểu rủi ro vốn cho vay Ngoài xem xét tài sản đảm bảo cần xét thêm tính hợp pháp tài sản cầm cố chấp tính khả mại để nhằm tránh tổn thất tranh chấp có rủi ro xảy 5.2.3 Chấp hành nghiêm qui chế tín dụng, qui trình cho vay Đây nguyên tắc bắt buộc NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò muốn hạn chế rủi ro tín dụng Điều hiển nhiên lúc thực đúng, đặc biệt phải thực việc kiểm tra trước, sau cho vay + Kiểm tra trước cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định cách toàn diện phương án kinh doanh hộ gia đình vay Ngoài yêu cầu phương án phải khả thi hiệu quả, ngân hàng phải nắm thông tin khách hàng trước cho vay Để làm tốt việc này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thực tế, tất khoản vay phải khai thác thông tin từ trung tâm 53 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam, thông tin lịch sử trình vay vốn khách hàng nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro thiếu trung thực từ phía khách hàng + Kiểm tra cho vay nhằm phát sai sót tính pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay Đặc biệt phải thận trọng kỹ lưỡng việc thiết lập hồ sơ tín dụng Thực việc công khai, minh bạch điều kiện quy trình vay vốn, thủ tục khách hàng phải làm, thủ tục ngân hàng làm, khoản khách hàng phải nộp để tránh tình trạng nhũng nhiễu cán tín dụng + Kiểm tra sau cho vay: Mặc dù kết phân tích mô hình Binary Logistic biến kiểm tra, giám sát sau cho vay ý nghĩa thống kê mức 5%, kết cho thấy việc kiểm tra, giám sát có tương quan nghịch với rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình Do đó, thủ tục cần quan tâm, ý thực tốt Bên cạnh đó, cần thành lập tổ kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất nhằm phát vấn đề mà cán tín dụng không phát cố tình che giấu 5.2.4 Chú trọng đến công tác cán Con người gốc vấn đề, chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò Do đó, muốn hạn chế rủi ro, ngân hàng phải thật trọng đến đội ngũ cán làm công tác tín dụng Đội ngũ cán yêu cầu chung phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi đòi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải người có lực chuyên môn cao, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trường có khả dự báo tốt Tóm lại: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò cần có kết hợp hoàn thiện biện pháp nêu trên, giải pháp đưa nên áp dụng cách đồng bộ, có đảm bảo mức độ rủi ro tín dụng mức thấp nhất, từ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thật hiệu quả, hoàn thành tiêu từ hội sở giao cho, bên cạnh góp phần thúc đầy kinh tế huyện thực ổn định, đẩy lùi khó khăn phát triển bền vững 54 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò Nó vừa hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu góp phần vào tồn phát triển ngân hàng, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt khó khăn công tác quản lý hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Với nỗ lực, phấn đấu toàn thể cán công nhân viên nhằm hạn chế rủi ro đồng thời tăng cường hiệu hoạt động lực cạnh tranh, chi nhánh đạt kết sau: + Về tình hình hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta kết luận thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trò quan trọng đem lại thu nhập cho ngân hàng Nếu muốn đạt lợi nhuận cao hoạt động tín dụng phải không ngừng nâng cao Đồng thời phải trọng đến công tác huy động vốn để hoạt động tín dụng mở rộng, phục vụ cho yêu cầu phát triển ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt + Về tình hình hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay tăng liên tục qua năm từ 2009 đến 2011 tháng đầu năm 2012 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu tín dụng ngân hàng Công tác thu nợ ngân hàng tương đối tốt thể qua tốc độ tăng doanh số thu nợ xấp xỉ tốc độ tăng doanh số cho vay Nhờ vào quan tâm giám sát lãnh đạo ngân hàng với nỗ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn nên doanh số thu nợ năm tăng Quy mô tín dụng ngân hàng ngày mở rộng, thể qua việc dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm + Về tình hình rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình: Công tác quản lý nợ hạn nợ xấu thực tốt, dù tình hình nợ xấu có tăng liên tục qua năm biến động khó lường kinh tế, tỷ lệ nợ 55 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp xấu tổng dư nợ từ năm 2009 đến 2011 tháng đầu năm 2012 có biểu giảm dần Đây tín hiệu đáng mừng công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng ngân hàng áp dụng sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày có hiệu nhờ mà hạn chế số khách hàng làm ăn hiệu giữ quan hệ tốt với khách hàng lâu năm có uy tín ngân hàng Mặc dù hệ số rủi ro tín dụng tăng cao năm 2011 tỷ lệ nợ xấu kiểm soát nằm tỷ lệ cho phép ngân hàng nhà nước + Về nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng: kết kiểm định cho thấy độ phù hợp tốt mô hình Binary logistic Bốn nhân tố có ý nghĩa mặt thống kê tác động đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình quy luật kinh tế tự nhiên chứng tỏ nghiên cứu trước lý thuyết rủi ro tín dụng ngân hàng hoàn toàn hợp lý Tuy nhiên thời gian kinh phí có hạn nên số lượng mẫu nghiên cứu chưa cao mức độ dự báo mô hình chưa tốt Cần có nghiên cứu chuyên sâu dựa số liệu đầy đủ yếu tố có tác động đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình Từ có nhìn tổng quan giải pháp dựa mang tính hiệu đồng Nhìn chung tình hình quản trị hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò đối tượng khách hàng hộ gia đình thời gian qua trọng cải thiện nhiều biện pháp Tuy nhiên, để nâng cao lực cạnh tranh mình, ngân hàng cần tập trung nhiều nguồn lực vào công tác này, nhằm đảm bảo thực tốt mục tiêu đề 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền cấp Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Sớm quy hoạch khu dân cư, tiến hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp việc cho vay ngân hàng 56 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn Tiếp tục xây dựng chế cửa, dấu, giải nhanh thủ tục để hộ gia đình vay vốn kịp thời, giảm chi phí lại người dân Chỉ đạo ban ngành có liên quan, tích cực việc phối hợp với ngân hàng thu hồi nợ 6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở Lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Cần tăng cường trình độ chuyên môn, đạo đức cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng 6.2.3 Đối với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Lấp Vò Hỗ trợ cho cán tín dụng ngân hàng học chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao trình độ lên sau đại học, học hỏi kỹ kinh nghiệm làm việc hiệu Siết chặt công tác quản lý cán bộ, xây dựng hệ thống chuẩn mực đạo đức cán tín dụng, hệ thống kiểm soát chặt chẽ, làm giảm nguy vi phạm đạo đức cán 6.2.4 Đối với khách hàng hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh Lấp Vò Thực mục đích sử dụng vốn ban đầu đăng ký xin vay vốn ngân hàng, tăng cường công tác quản lý sử dụng vốn cách có hiệu Tránh việc xin vay vốn để thực hoạt động lĩnh vực lại chuyển sang hoạt động lĩnh vực khác Cần nâng cao ý thức tự giác học tập, trau dồi kiến thức, khuyến khích tạo điều kiện cho em học Bên cạnh đó, nên tham gia vào lớp tập huấn ứng dụng mô hình tiến kỹ thuật địa phương tổ chức để nâng cao kiến thức, nhằm tăng hiệu hoạt động sản xuất, góp phần tăng hiệu sử dụng vốn 57 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Cần có lối sống tiết kiệm thực hành tiết kiệm Từ kết mô hình hồi quy cho thấy, mức tiết kiệm hộ gia đình cao rủi ro tín dụng thấp (xem bảng 4.6) Do đó, việc hộ gia đình sống có tiết kiệm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng họ tham gia vay vốn, bên cạnh việc sống tiết kiệm giúp hộ gia đình tự chủ nguồn vốn đồng thời hạn chế gánh nặng trả lãi vay vay vốn ngân hàng 58 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Hà Mỹ Trang (2009) Xác định nhu cầu tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh – Phòng giao dịch thành phố Trà Vinh Luận Văn tốt nghiệp Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2007), “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS”, NXB Hồng Đức Lưu Thanh Đức Hải (2007), “Bài giảng Nghiên Cứu Marketing”, Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh – Đại Học Cần Thơ Nguyễn Quốc Nghi (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn hộ gia đình khu vực nông thôn tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 thống đốc Ngân Hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều định 493 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Thái Văn Đại (2010), giáo trình giảng dạy Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại Học Cần Thơ Thông tư số 15/2010/TT-NHNN ban hành ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Trần Phương Hải Đăng (2011) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ Luận Văn tốt nghiệp 10 Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2009) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ 11 Trương Đông Lộc, Đặng Thị Thảo (2011), “Ảnh hưởng tín dụng nhỏ đến thu nhập nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Khoa học trường Đại Học Cần Thơ 59 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 12 Trương Đông Lộc, Trần Bá Duy (2008) “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, tháng 2.2010 13.Website: http://lapvo.dongthap.gov.vn/wps/portal/hlvo/!ut/p/c0/04_SB8K8xLLM9MSSz Py8xBz9CP0os_jQEDc3n1AXEwN3i0BXA09LT1cDQ09HoAgQ_2CbEdFACz2KaE!/?WCM_PORTLET=PC_7_UTFFLUD40G8QE0I9I E01IA2S72_WCM&WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/HLV O/sithlvo/sitatintucsukien/sitatinkinhte/khai+mon+rot+gia Tiếng Anh: 14 Ja Afolabi (2010) Analysis of Loan Repayment among Small Scale Farmers in Oyo State, Nigeria, Department of Agricultural Economics and Extension, Federal University of Technology Akure 60 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN: Số: TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢNG CÂU HỎI PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG LÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP Xin chào anh (chị), sinh viên thuộc khoa Kinh tế - QTKD Trường Đại học Cần Thơ Hiện nay, thực đề tài: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò” Rất mong anh (chị) vui lòng dành chút thời gian để giúp hoàn thành số câu hỏi có liên quan Tôi chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ anh (chị) yên tâm câu trả lời anh (chị) giữ bí mật tuyệt đối I Phần quản lí Tên chủ hộ: ………………………… Phỏng vấn viên: …………………… Địa chỉ: ……………………………… Ngày vấn: ……………… … Giới tính:  Nam  Nữ II Thông tin sàng lọc Q1: Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) có tham gia hoạt động vay vốn tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lấp Vò không? (1) Có Đến câu (2) Không Ngừng III Phần nội dung Phần Về thực trạng vay vốn hộ gia đình (lần vay gần nhất) 61 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Q1: Anh (chị) vui lòng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) vay? ………………………………(đồng) Q2: Anh (chị) vui lòng cho biết, anh (chị) vay vốn nhằm mục đích gì? 1. Phục vụ sản xuất nông nghiệp 2. Phục vụ hoạt động kinh doanh 3. Chi tiêu dùng 4. Mục đích khác:………………… Q3: Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) vay vốn bao lâu? …………… tháng Q4: Anh (chị) vui lòng cho biết thực tế sử dụng vốn vay hộ gia đình anh (chị) gì? 1. Phục vụ sản xuất nông nghiệp 2. Phục vụ hoạt động kinh doanh 3. Chi tiêu dùng 4.Mục đích khác:………………………………………………………… Q5: Anh chị vui lòng cho biết, cán tín dụng phụ trách địa bàn anh chị ai? ………………………………………… (để biết số năm kinh nghiệm CBTD) Q6: Anh (chị) vui lòng cho biết, anh (chị) trả hết khoản vay khoảng thời gian đây?  Từ đến hạn trả đến 90 ngày sau  Hơn 90 ngày sau đến hạn trả Phần Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Q7: Anh (chị) vui lòng cho biết tuổi chủ hộ (người vay)? tuổi Q8: Anh chị vui lòng cho biết trình độ học vấn chủ hộ (người vay)?  Từ lớp trở lại  Trên lớp Q9: Anh (chị) vui lòng cho biết, nghề nghiệp chủ hộ gì?  Làm nông nghiệp  Nghề nghiệp khác 62 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Q10: Anh (chị) vui lòng cho biết, gia đình anh (chị) có thành viên? …………………………….(người) Q11: Anh (chị) vui lòng cho biết số thành viên tham gia lao động tạo thu nhập cho gia đình anh (chị) bao nhiêu? …………… (người) Q12: Thông tin thu nhập hộ gia đình? a Anh (chị) vui lòng cho biết, thu nhập thành viên câu Q10 (nếu thành viên công chức, lao động làm thuê)? 1.……………………….(triệu đồng) 2………………… (triệu đồng) 3.……………………….(triệu đồng) 4………………… (triệu đồng) ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… b Anh (chị) vui lòng cho biết, khoảng thu nhập trên, hộ gia đình anh (chị) có khoảng thu nhập khác? (thu nhập từ mùa vụ, chăn nuôi,…) Thu nhập từ trồng trọt: Thu nhập từ chăn nuôi: Thu nhập khác ….……………………… ………………………… Số lượng: ………………… Số lượng: ……………… …………………… ……………………… Giá bán: ………………… Giá bán: ………… ……………………… Tổng số tiền: ……………… Tổng số tiền: (triệu đồng/….tháng) ……………………… (triệu đồng/….tháng) ……………………… ⇒ Tổng thu nhập hộ gia đình: …………………………(triệu đồng/tháng) 63 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Q13: Thông tin chi phí hộ gia đình: ………………… (triệu đồng/tháng) Chi phí từ trồng trọt (…….m2) Chi phí từ chăn nuôi Mua giống: ……………… Mua giống: …………… …………………… Mua phân bón: ……………… Mua thức ăn: ……………… + Số lượng: ………… … + Số lượng: ………… … + Đơn giá: …………… + Đơn giá: ……………… Mua thuốc BVTV: ………… Mua thuốc phòng bệnh: …… ……………………………… …………………………… Tổng CP:…………………… Tổng CP: ………………… (triệu đồng/….tháng) (triệu đồng/….tháng) Chi phí khác …………………… …………………… …………………… …………………… …………………… Tổng CP: ………… (triệu đồng/….tháng) Q14: Anh chị vui lòng cho biết, đến ngân hàng vay vốn, anh (chị) có sử dụng (thế chấp) giấy Chứng nhận Quyền sử dụng đất hay giấy giấy chứng nhận Quyền sử dụng nhà không? Nếu có, tổng diện tích đất bao nhiêu? (xác định giá trị tài sản đảm bảo) Có Tổng diện tích: ……………………….(m2) Không ⇒ Giá trị tài sản đảm bảo: …………………(triệu đồng) Q15: Anh chị vui lòng cho biết, kể từ vay vốn anh (chị) nhận lần kiểm tra, giám sát Cán tín dụng? …………………(lần) Q16: Anh (chị) vui lòng cho biết, khoảng cách từ nhà anh (chị) đến ngân hàng khoảng km? …………………… (km) TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH (CHỊ)! 64 [...]... quả quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng là hộ gia đình 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng vay vốn tín dụng của hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò - Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng của khách hàng là hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò - Mục tiêu... rủi ro tín dụng của khách hàng là hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò là vấn đề cần được nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích các nhân tố và mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến rủi ro tín dụng của khách hàng là hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò, trên cơ sở đó, đề ra các giải pháp nâng... doanh Luận văn tốt nghiệp SPSS để thấy được thực trạng vay vốn của các khách hàng hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò - Đối với mục tiêu 2: Dùng hàm Binary Logistic với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các khách hàng hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò - Đối với mục... cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của khách hàng này cũng đem lại không ít rủi ro cho ngân hàng Làm thế nào để xác định mức độ rủi ro của đối tượng khách hàng này khi đến vay vốn tại ngân hàng? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng là hộ gia đình? Nhận thức được tầm quan trọng và yêu cầu thực tiễn của vấn đề nên đề tài Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. .. đúng hạn của hộ gia đình (Nguyễn Quốc Nghi, 2011), do đó, làm gia tăng rủi ro tín dụng của hộ gia đình và làm ảnh hưởng đến hệ thống tín dụng ngân hàng nơi mà những hộ gia đình này vay vốn Và mức độ rủi ro của các khách hàng này cũng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lấp Vò là ngân hàng được hình thành sớm nhất trên địa bàn, với phương châm... hạn chế rủi ro tín dụng đối với hộ gia đình và với ngân hàng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Câu hỏi 1: Tình hình vay vốn của khách hàng là hộ gia đình tại ngân hàng ra sao? Câu hỏi 2: Có những nhân tố nào ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng là hộ gia đình tại ngân hàng? 2 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Câu hỏi 3: Cần đề xuất ra những giải pháp nào để hạn chế rủi ro tín dụng đối... vay Trong đó, biến qui mô gia đình và chi phí sản xuất tương quan nghịch với khả năng trả nợ của nông hộ Trần Phương Hải Đăng (2011), “Luận văn tốt nghiệp: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ” Nghiên cứu này được thực hiện nhằm mục tiêu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng. .. được các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng làm ngân hàng không thu hồi được hoặc thu hồi không đầy đủ cả gốc và lãi sau khi đáo hạn Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất và gắn liền với hoạt động của ngân hàng thương mại, vì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại và luôn chi m tỷ lệ lớn trong tổng vốn đầu tư của ngân hàng 2.1.2.2 Biểu hiện của rủi ro tín dụng. .. tốt nghiệp logisitc, nghiên cứu đã chỉ ra nhân tố nợ phải trả trên vốn chủ sở hữu (RE) tương quan thuận với rủi ro tín dụng của doanh nghiệp Ngược lại, các nhân tố số lần kiểm tra, mục đích sử dụng vốn tương quan nghịch với rủi ro tín dụng của doanh nghiệp Trong đó, nhân tố mục đích sử dụng vốn có ảnh hưởng mạnh nhất đến rủi ro tín dụng của doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh. .. hộ gia đình Trong đó, nhân tố tỷ lệ người phụ thuộc trong hộ có ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ gia đình ở khu vực nông thôn 3 Khoa kinh tế – Quản trị kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang” Mục tiêu chính của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hưởng