TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ XUÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY-CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ XUÂN MSSV: 4117235 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY-CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN Tháng 08 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ tích lũy kiến thức học bổ ích từ lý thuyết đến thực hành để hoàn thành luận văn Nay luận văn hoàn thành chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu Trường Đại học Cần Thơ, toàn thể quý thầy cô tận tình dẫn thời gian qua Cám ơn thầy Phạm Phát Tiến hướng dẫn nhiệt tình cho suốt trình làm luận văn Cám ơn Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ngã Bảy giúp đỡ cho suốt trình thực tập Ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn Cần Thơ, ngày 10 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực HUỲNH THỊ XUÂN TRANG CAM KẾT i Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho đề tài khác Cần Thơ, ngày 10 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực HUỲNH THỊ XUÂN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ii ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày tháng năm 2014 Giám Đốc (Ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Họ tên giáo viên hướng dẫn: Phạm Phát Tiến, Học vị: Thạc sĩ  Chuyên ngành: Tài ngân hàng  Cơ quan công tác: Bộ môn Tài - Ngân hàng, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ  Tên sinh viên: Huỳnh Thị Xuân, Mã số sinh viên: 4117235  Chuyên ngành: Tài Ngân hàng  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ngã Bảy – Chi nhánh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận: Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Giáo viên hướng dẫn PHẠM PHÁT TIẾN iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày….tháng….năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát hộ nghèo tiêu chí đánh giá hộ nghèo 2.1.2 Khái quát tín dụng tín dụng hộ nghèo 2.1.3 Vai trò tín dụng người nghèo 13 2.1.4 Một số quy định hoạt động tín dụng hộ nghèo 14 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo 21 2.2 Phương pháp nghiên cứu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 24 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY 26 3.1 Vài nét Ngân hàng sách xã hội 26 3.1.1 Quá trình thành lập 26 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 3.1.3 Ý nghĩa biểu trưng 27 3.1.4 Thương hiệu NHCSXH 27 vi 3.2 Vài nét PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 28 3.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 28 3.2.2 Tổng quan hộ nghèo địa bàn thị xã Ngã Bảy 28 3.2.3 Chức vai trò PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 29 3.2.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 31 3.2.5 Cơ cấu nhân phòng ban 32 3.2.6 Chức nhiệm vụ phòng ban 32 3.2.7 Quy trình cho vay chương trình hộ nghèo PGD NHCSXH 34 3.2.8 Nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng 35 3.3 Phân tích kết hoạt động tín dụng PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 36 3.3.1 Tình hình thu nhập, chi phí PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy từ năm 2011 - 2013 36 3.3.2 Tình hình thu nhập, chi phí PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 38 3.4 Thuận lợi khó khăn PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 39 3.4.1 Thuận lợi 39 3.4.2 Khó khăn 40 3.5 Định hướng phát triển ngân hàng 40 Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ NGÃ BẢY 42 4.1 Khái quát tình hình thị xã Ngã Bảy giai đoạn năm 2011 đến tháng 6/2014 42 4.1.1 Vị trí địa lý 42 4.1.2 Tình hình kinh tế 42 4.1.3 Tình hình xã hội 43 4.1.4 Định hướng phát triển thời gian tới 43 4.2 Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 44 4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy từ năm 2011 - 2013 44 4.2.2 Cơ cấu nguồn vốn PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy giai đoạn tháng đầu năm 2013 năm 2014 46 vii 4.2.3 Cơ cấu nguồn vốn cho vay chương trình hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 47 4.3 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 50 4.3.1 Tình hình cho vay chương trình tín dụng ưu đãi địa bàn thị xã Ngã Bảy 50 4.3.2 Tình hình cho vay chương trình tín dụng ưu đãi thông qua ủy thác hội đoàn thể địa bàn thị xã Ngã Bảy 55 4.4 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 58 4.4.1 Tình hình dư nợ hộ nghèo thông qua ủy thác đoàn thể 63 4.4.2 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo thời hạn cho vay 67 4.4.3 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn 70 4.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng 77 4.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng 84 4.6.1 Các yếu tố thuộc phía Ngân hàng 84 4.6.2 Các yếu tố chủ quan thuộc phía khách hàng 85 4.6.3 Các yếu tố khách quan thuộc phía ngân hàng 85 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HÔI THỊ XÃ NGÃ BẢY 86 5.1 Đánh giá kết đạt PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 86 5.2 Những thành tựu tồn PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 87 5.2.1 Những điểm mạnh 87 5.2.2 Những tồn 88 5.3 Một số gải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 88 Chương 6: KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 viii b) Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ Chỉ số định lượng, cho ta thấy cấu tín dụng trường hợp cho vay theo chương trình Ngân hàng thời gian qua Để từ xem xét lại cấu đầu tư cho vay hộ nghèo có hợp lý hay chưa có giải pháp điều chỉnh kiệp thời Hiện NHCSXH triển khai cho vay 13 chương trình tín dụng ưu đãi, chương trình hộ nghèo có tiêu dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ 40% xem tương đối lớn Chứng tỏ NHCSXH tập trung vào tín dụng hộ nghèo, nhằm thực mục tiêu xóa đói giảm bền vững, phát triển kinh tế địa phương theo chủ trương Đảng Nhà nước việc xóa đói giảm nghèo nói chung địa bàn thị xã Ngã Bảy nói riêng, cụ thể ta thấy: Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ năm 2011 46,93%, sang năm 2012 44,57%, giảm 2,36% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 tiêu lại giảm xuống 42,12% Cho thấy ngân hàng bước phân bổ cho vay chương trình khác, thay tập trung vào hộ nghèo Vì tại, số hộ nghèo địa bàn thị xã Ngã Bảy hỗ trợ vốn, dù mức cho vay không lớn giải vấn đề trước mắt, nên cần phân bổ chương trình khác, để đảm bảo phát triển kinh tế, xã hội đồng c) Nợ xấu hộ nghèo tổng dư nợ hộ nghèo Chỉ số giúp ta đo lường chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu 4.12 hình 4.8 ta thấy số có xu hướng giảm từ năm 2011 – 2013, cụ thể sau: Năm 2011 4,45%, sang năm 2012 giảm 3,41%, bước sang năm 2013 tiếp tục giảm xuống 2,27% Qua phân tích ta thấy tỷ lệ ngày giảm xuống, cho thấy chất lượng tín dụng ngày cải thiện Từ cho thấy công tác quản lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng thực tốt thời gian qua, nhiên số tương đối cao, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn giải pháp tốt để làm giảm thất thoát nguồn ngân sách nhà nước d) Hệ số thu nợ Hệ số thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng, phản ánh hiệu việc thu nợ ngân hàng Nó cho biết đồng doanh số cho vay thu hồi đồng vốn Hệ số tiến gần tốt Tuy nhiên tùy theo thời điểm tình hình kinh tế khác nhau, ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ cách thích hợp, nên không đơn dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận công tác thu nợ ngân hàng Vì để có đánh giá khách quan cần 79 phải dựa vào tình hình thực tế ngân hàng địa bàn hoạt động khoản thời gian định, cụ thể sau: Năm 2011 số đạt 103,01%, sang năm 2012 giảm 60,72%, đến năm 2013 lại tiếp tục giảm 60,42% Ta thấy năm 2011 số đạt 103,01%, điều chứng tỏ công tác thu hồi vốn năm tốt, khoản cho vay năm Ngân hàng thu hồi khoản nợ thời gian trước Tuy nhiên từ năm 2012 số giảm dần, khẳng định đội ngũ ngân hàng không làm tốt mà điều kiện kinh tế tại, thời gian cho vay chương trình hộ nghèo trung hạn, bên cạnh quy định Nhà nước thay đổi e) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Chỉ số vòng quay vốn tín dụng cho biết đồng vốn khả dụng năm tham gia vòng trình chu chuyển vốn Ta thấy hệ số có biến động qua năm Cụ thể, năm 2011 vòng quay đạt 0,15 vòng, năm 2012 giảm 0,08 vòng, sang năm 2013 tăng lên 0,16 vòng Qua phân tích ta thấy tốc độ luân chuyển vốn NHCSXH thấp, nguyên nhân tình hình kinh tế có nhiều biến động, khách hàng đa số người nghèo, đời sống kinh tế nhiều khó khăn nên không trả nợ hạn cho Ngân hàng Vì ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để tăng vòng quay vốn tín dụng lên, cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể quyền địa phương thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi kỳ hạn, khoản nợ hạn ngân hàng cần có sách phù hợp với tình hình thực tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng NHCSXH hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, cần có giải pháp thiết thực hỗ trợ người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, để người nghèo thoát nghèo trả lại gốc lãi cho ngân hàng nhanh chóng f) Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo Qua bảng 4.12 ta thấy mức dư nợ trung bình hộ nghèo có xu hướng tăng từ năm 2011 đến 2013, cụ thể sau: Năm 2011 mức cho vay trung bình hộ 8,46 triệu đồng/hộ Sang năm 2012 mức cho vay trung bình tăng lên đạt 8,98 triệu đồng/hộ Đến năm 2013 mức cho vay tăng mạnh lên đạt 9,96 triệu đồng/hộ Mức cho vay trung bình hộ nghèo có xu hương tăng từ năm 2011 đến năm 2013 quan tâm Chính Phủ công tác xóa đói giảm nghèo địa bàn thị xã Ngã Bảy, nên phân bổ nguồn 80 vốn cho vay ngày tăng, để hỗ trợ kịp thời vốn cho người nghèo Tuy nhiên mức cho vay trung bình hộ vay thấp so với mức cho vay tối đa hộ theo quy định Chính phủ Mức cho vay giúp hộ nghèo tạm thời giải khó khăn tại, chưa đủ để ổn định lâu dài mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng, ảnh hưởng đến trình thoát nghèo người dân Vì để công tác xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững cần nhiều nguồn vốn từ Chính phủ nguồn vốn tài trợ, ủy thác từ địa phương g) Chỉ tiêu dư nợ cán tín dụng Qua bảng 4.12 cho ta tình hình dư nợ trung bình cán tín dụng Ngân hàng quản lý điều gia tăng hàng năm, cụ thể: Năm 2011 18.318 triệu đồng/CBTD, đến năm 2012 tăng lên 19.272 triệu đồng/CBTD, tăng thêm 954 triệu đồng/CBTD so với năm 2011 Sang năm 2013 tiếp tục tăng lên 21.389 triệu đồng/CBTD, tăng 2.117 triệu đồng/CBTD Ta thấy cán tín dụng phải quản lý dư nợ tương đối lớn, dư nợ chương trình hộ nghèo, 10 chương trình cho vay khác triển khai PGD có CBTD mà phải quản lý khối lượng công việc tương đối lớn Chính giám sát cho vay sử dụng vốn người vay công tác thu lãi, thu nợ bị hạn chế phụ thuộc nhiều vào tổ trưởng tổ TK&VV Hội đoàn thể, lợi dụng điểm số trường hợp hộ vay sử dụng vốn không mục đích dẫn đến không trả nợ kể để lãi tồn làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Do việc phân bổ thêm cán tín dụng PGD điều cần thiết * Giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 Bảng 4.13: Các số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD, tháng đầu năm 2013, 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính 6T/2013 6T/2014 Dư nợ/hộ nghèo Triệu đồng/hộ 9,95 10,16 Dư nợ/CBTD Triệu đồng/CBTD 21.093 20.947 Dư nợ HN/Tổng NV % 43,10 35,35 Dư nợ HN/Tổng dư nợ % 46,41 38,63 Nợ xấu HN/Dư nợ HN % 2,68 1,8 Hệ số thu nợ HN % 53,43 105 HN: Hộ nghèo; CBTD: Cán tín dụng; NV: Nguồn vốn 81 % 120,00 Dư nợ hộ nghèo/Tổng nguồn vốn 105 100,00 80,00 60,00 40,00 Dư nợ hộ nghèo /Tổng dư nợ 53,43 46,41 Nợ xấu hộ nghèo /Dư nợ hộ nghèo 38,63 20,00 0,00 Hệ số thu nợ hộ nghèo 2,68 Tháng 6/2013 1,80 Tháng 6/2014 Thời gian Hình 4.9 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy, giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 a) Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo tổng nguồn vốn Qua hình 4.9 ta thấy số dư nợ hộ nghèo tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2014 giảm so với tháng đầu năm 2013, cụ thể: tháng/2013 số 43,10%, đến tháng/2014 số 35,35%, giảm 7,75% số giảm đáng kể so với tháng kỳ 2013, điều chứng tỏ dư nợ hộ nghèo giảm giai đoạn Dư nợ thời gian giảm thời gian đời sống người dân cải thiện, nên trả nợ cho Ngân hàng nhiều, doanh số cho vay lại giảm so với tháng kỳ 2013 Trong thời gian tới Ngân hàng nên mở rộng quy mô tín dụng nữa, nâng mức cho vay hộ nghèo, mức cho vay tại, thấp nhiều so với quy định Để tạo điều kiện tốt cho nghèo yên tâm đầu tư sản mà lo sợ thiếu vốn, mà dẫn đến chất lượng không tốt b) Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ Qua hình 4.9 ta thấy tiêu dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ giai đoạn tháng đầu năm 2014 giảm so với năm 2013, cụ thể: tháng/2013 46,41%, sang tháng/2014 tiêu giảm 38,63%, giảm 7,78% số đáng kể so với tháng kỳ 2013 Điều cho thấy thời gian Ngân hàng cho vay hộ nghèo giảm, Ngân hàng chuyển sang cho vay chương trình khác, đáp ứng nhu cầu vốn ưu đãi cho đối tượng khác, để phát triển xã hội toàn diện c) Nợ xấu hộ nghèo tổng dư nợ hộ nghèo Hình 4.9 cho ta thấy tỷ lệ nợ xấu hộ nghèo dư nợ hộ nghèo giai đoạn tháng đầu năm 2014 giảm so với tháng kỳ 2013, cụ thể sau: tháng/2013 tiêu 2,68%, sang tháng/2014 giảm xuống 1,8%, 82 giảm 0,88% số giảm đáng kể, cho thấy chất lượng tín dụng hộ nghèo ngày nâng cao Cho thấy công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng ngày thực tốt Đặc biệt việc thu hồi khoản nợ hạn, có biện pháp xử lý tốt theo quy định khoản nợ khoanh Tuy nhiên tỷ lệ tương đối cao, cần có biện pháp thu hồi khoản nợ xấu nhận bàn giao từ phía Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Ngã Bảy để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thất thoát ngân sách nhà nước Để đạt kết nhờ vào nổ lực đội ngũ cán Ngân hàng, làm việc nhiệt tình đơn vị đoàn thể nhận ủy thác, phối hợp chặt chẽ quyền địa phương d) Hệ số thu nợ Ta thấy tiêu hệ thu nợ Ngân hàng có xu hướng tăng tháng đầu năm 2014, cụ thể sau: tháng/2013 53,43%, sang tháng/2014 tiêu 105% Chứng tỏ thời gian doanh số thu nợ thời gian cao doanh số cho vay thời gian Hệ số có ngày tăng, tháng đầu năm 2014 mà đạt 105%, số tương đối lớn, cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng thực ngày tốt Có kết nhờ vào nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng đơn vị hội đoàn thể e) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo Qua hình 4.9 ta thấy tiêu nhỏ có xu hướng tăng giai đoạn tháng đầu năm 2014, cụ thể tháng/2013 vòng quay vốn tín dụng hộ nghèo 0,11 vòng, sang tháng/2014 0,14 vòng Điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của, thời gian thu hồi nợ ngân hàng có xu hướng nhanh Tuy nhiên tốc độ luân chuyển vốn chậm, Ngân hàng cần có biện pháp thúc đẩy tạo điều kiện thuận lợi để hộ nghèo nhanh chóng hoàn trả gốc lãi cho Ngân hàng f) Chỉ tiêu dư nợ hộ nghèo Qua bảng 4.13 ta thấy dư nợ trung bình hộ nghèo tháng đầu năm 2014 tăng nhẹ so với tháng đầu năm 2014, cụ thể tháng/2013 9,95 triệu đồng/hộ sau tăng lên 10,16 triệu đồng/hộ Mức cho vay thấp nhiên cao giai đoạn 2011 – 2013 Chứng tỏ quan tâm đầu tư Chính phủ vào công xóa đói giảm nghèo ngày nhiều địa bàn Phát triển kinh tế địa phương, xóa đói giảm nghèo địa bàn Thị xã góp phần thực mục tiêu quốc xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội 83 g) Chỉ tiêu dư nợ/cán tín dụng Bảng 4.13 cho ta thấy cán tín dụng PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy phải quản lý dư nợ chương trình hộ nghèo tương đối lớn, đồng nghĩa với việc phải giải khối lượng công việc khổng lồ cụ thể: tháng/2013 trung bình cán tín dụng phải quản lý 21.093 triệu đồng, đến tháng/2014 trung bình cán quản lý 20.947 triệu đồng, số có xu hướng giảm so với tháng đầu năm 2013 giai đoạn nguồn vốn Trung ương cấp cho chương trình giảm so với thời gian trước, nguồn vốn có hạn mà nhu cầu người dân nhiều, nên Chính phủ phân bổ nguồn vốn sang chương trình khác để giải khó khăn trước mắt cho đối tượng khác, nhằm đảm bảo phát triển đồng đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác 4.6 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG 4.6.1 Các yếu tố thuộc phía Ngân hàng - Công tác phối hợp cán Ngân hàng với tổ chức hội đoàn thể quyền địa phương việc bình xét đối tượng vay vốn quan trọng Nếu có phối hợp tốt, chặt chẽ việc bình xét đối tượng cho vay, công tác thu lãi thu nợ đến hạn gặp thuận lợi - Nguồn vốn Ngân hàng cấp cho vay Số hộ nghèo địa bàn Thị xã tương đối nhiều, mà nguồn vốn Ngân hàng hạn chế nên không đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho người vay - Chất lượng đạo đức cán tín dụng: Hoạt động ngân hàng ngày tiên tiến đại hơn, có nhiều văn Chính phủ ban hành, điều chỉnh, NHCSXH khối lượng công việc tương đối lớn, cán phải kiêm nhiều công việc đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ, đạo đức, động, chịu áp lực công việc lòng nhiệt huyết lợi ích mà mục tiêu xã hội, hỗ trợ người nghèo - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Mỗi ngân hàng có quy chế, thể lệ cho vay nguyên tắc cho vay Nếu cán không nắm vững gây nhiều tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Do công tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp cho cán điều hành công việc chế, pháp luật, đồng thời nắm sai lệch hoạt động tín dụng nhằm đưa biện pháp khắc phục kịp thời 84 4.6.2 Các yếu tố chủ quan thuộc phía khách hàng - Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Một số khách hàng vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh, nhiên sử dụng vào mục đích khác, đồng vốn vay không tái tạo dẫn đến nợ nần cho thân, đồng vốn Chính phủ rơi vào rủi ro khó thu hồi - Khách hàng thiện chí trả nợ có khả trả Một số khách hàng sau vay vốn làm ăn vươn lên thoát nghèo thiện chí trả nợ mà sử dụng số tiền vào công việc khác, đồng vốn có mức lãi suất ưu đãi - Một số người nghèo lại không cân đối chi tiêu, thiếu kế hoạch việc phát triển kinh tế gia đình, tận dụng nguồn lao động gia đình, làm ngày ăn ngày nên lâm vào cảnh túng quẩn quanh năm, thiếu kiến thức lĩnh vực sản xuất kinh doanh dẫn đến thua lỗ, nên đóng lãi trả nợ gốc cho Ngân hàng - Một số hộ nghèo khác không chí thú làm ăn, sa vào tệ nạn xã hội, lười lao động, nên nghèo lại thêm nghèo, dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng 4.6.3 Các yếu tố khách quan thuộc phía khách hàng - Hơn 80% dân số thị xã Ngã Bảy sống nghề nông, sản phẩm làm phụ thuộc nhiều vào biến động thị trường Mặt khác, thị xã Ngã Bảy có địa bàn trải rộng, nhiều xã thuộc vùng sâu nên bà con, đặc biệt bà nghèo có điều kiện tiếp xúc sử dụng phương tiện kỹ thuật, việc canh tác phụ thuộc nhiều vào tự nhiên nên dễ dàng chịu ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh dẫn đến thất mùa Sản phẩm làm có chất lượng thấp, khó cạnh tranh thị trường dẫn đến thu nhập thấp lại bấp bênh, nguy mùa dẫn đến nghèo đói điều khó tránh khỏi - Các hộ thường có thu nhập thấp nên thiếu điều kiện đầu tư chăm sóc sức khỏe dẫn đến bệnh tật, đau ốm, đến phải cầm cố sang bán đất đai, phương tiện kiếm sống gia đình để chạy chữa rơi vào cảnh trắng tay, nghèo túng Một số khác rơi vào gia đình sách, thương tật, neo đơn, không đủ sức lao động để tạo thu nhập - Một nguyên nhân khác, việc làm địa phương thiếu so với nguồn lao động tăng lên hàng năm nhu cầu phát triển xã hội ngày cao đòi hỏi người lao động phải có trình độ tương xứng Do đó, người lao động lao động nghèo, phổ thông khó đáp ứng yêu cầu dẫn đến phải làm mướn, làm thuê thu nhập bấp bênh, đời sống gặp nhiều khó khăn 85 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY 5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA PGD NHCSXH THỊ XÃ NGÃ BẢY - Được quan tâm đạo Nhà nước, cấp lãnh đạo từ Trung ương đến địa phương, phối hợp chủ quyền địa phương, hội đoàn thể nỗ lực phấn đấu tập thể nhân viên PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy mà công công tác cho vay hỗ trợ người nghèo các đối tượng sách khác gặp nhiều thuận lợi - Trong năm qua PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy tích cực hoàn thiện kỹ thuật nghiệp vụ, song song ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán nên năm qua Ngân hàng đạt tiêu kế hoạch bàn giao từ chi nhánh NHCSXH Hậu Giang - Đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho hộ nghèo đối tượng sách khác Giải vấn đề đói nghèo trước mắt hỗ trợ sản xuất thời gian dài để hộ nghèo thoát nghèo bền vững, số hộ thoát nghèo giảm đáng kể theo chuẩn nghèo Bộ Lao động - Thương binh - Xã hội - Đội ngũ cán trẻ, khỏe, động, đầy nhiệt huyết, tích cực công tác cho vay công tác thu hồi nợ cách nhanh chóng hiệu quả, học hỏi, ngày trao dồi trình độ chuyên môn tinh thần trách nhiệm cao, khách hàng vui vẻ, nhiệt tình giải đáp thắc mắc, tạo điều kiện để thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi - Ban lãnh đạo Ngân hàng cấp chi nhánh PGD quan tâm, khuyến khích nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ, sức điều hành liệt với tâm cao, theo dõi sát hoạt động thực tiễn ngân hàng để từ có hướng đạo kịp thời Ban Giám đốc PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy cán PGD thường xuyên có buổi tập huấn cho tổ trưởng , Đoàn thể từ cấp thị xã đến xã chương trình cho vay để nắm rõ quy trình, thủ tục - Hiện PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy có điểm giao dịch xã, phường để thực giao dịch thu nợ, thu lãi, phát vay,…đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân lại dể dàng, nhanh gọn, tiết kiệm chi phí 86 Điều nhận đồng thuận quyền nhiệt tình ủng hộ người dân thị xã - Ban đại diện HĐQT trì thực đúng, kịp thời kỳ họp đầu kỳ hàng quý, kiểm tra thực tế xã, tổ vay vốn, tình hình sử dụng vốn thành viên vay vốn NHCSXH, triển khai đạo kịp thời chương trình cho vay theo định Chính phủ - Hoạt động Ngân hàng góp phần thay đôi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi, cải thiện vệ sinh môi trường nông thôn địa bàn, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn, nhiều hộ gia đình nghèo hỗ trợ vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn vươn lên thoát nghèo 5.2 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI CỦA PGD NHCSXH THỊ XÃ NGÃ BẢY 5.2.1 Những điểm mạnh PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy đưa nguồn vốn ưu đãi Chính phủ đến tận tay người nghèo đối tượng sách khác, giải vấn đề nghèo đói, tạo việc làm cho người lao động, góp phần chăm lo cho người dân sản xuất, kinh doanh nhằm nâng cao đời sống, hổ trợ nguồn kinh phí cho hệ niên an tâm học hành,… công tác khó khăn cấp thiết quốc gia dân số ngày tăng lại phân bố không đồng vùng miền Qua gần 10 năm triển khai mảng tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo - đối tượng mà NHCSXH đặc biệt quan tâm 10 năm NHCSXH thức vào hoạt động góp phần Chính quyền địa phương giảm tỷ lệ hộ nghèo đáng kể theo chuẩn nghèo Bộ Lao động - Thương binh - Xã hội tạo thêm nhiều việc làm cho địa phương Trong trình hoạt động bước đầu có nhiều khó khăn trở ngại, với nổ lực tập thể cán Ngân hàng triển khai thực nhiệm vụ trị giao hoàn thành tốt công việc Góp phần không nhỏ vào việc thực xóa đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nước giao phó PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy thực phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội là: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh Đoàn niên, từ làm cho việc quản lý nguồn vốn sát với đối tượng cho vay chặt chẽ có hiệu 87 5.2.2 Những tồn Kinh tế hộ nghèo phát triển chưa vững chắc, nguy tái nghèo phát sinh nghèo số nơi tiềm ẩn, việc triển khai thực chương trình phát triển kinh tế gắn với giải việc làm xóa đói giảm nghèo số địa phương chậm Nguồn vốn cho vay hộ nghèo hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn từ Trung ương, nguồn vốn địa phương thấp Cho vay hộ nghèo cho vay tín chấp, mà khách hàng đa số hộ nghèo nên gặp nhiều rủi ro, yếu tố khách quan từ điều kiện tự nhiên, hay yếu tố chủ quan từ người Tỷ lệ hộ nghèo giảm, nhiên có tình trạng số người dân không muốn thoát diện hộ nghèo để hỗ trợ từ sách Nhà nước Một phận người nghèo trông chờ, ỷ lại sách chế độ, xem việc vay vốn sách cho không Nhà nước, sử dụng vốn hiệu quả, có dấu hiệu thoát nghèo không muốn trả nợ Chưa có công tác phối hợp chặt chẽ việc hỗ trợ người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu Đối với hộ nghèo đa số người thiếu kiến thức sản xuất, kinh doanh, có vài buổi tập huấn chưa đủ, làm hạn chế hiệu sử dụng vốn vay Công tác rà soát, bổ sung hộ nghèo phát sinh hộ tái nghèo mùa, thiên tai, dich bệnh…của UBND xã, phường chưa kịp thời nên việc cho vay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi Chính phủ chưa kịp thời, chưa sâu sát đến đối tượng thụ hưởng nói chung cán bộ, người nông dân nói riêng Công tác đạo, hướng dẫn thành lập Tổ TK&VV chưa quam tâm mức, nhiều nơi hoạt động chưa đạt theo yêu cầu Quá trình bình xét cho vay vốn tổ chưa thật công khai, dân chủ làm ảnh hưởng đến dư luận xã hội, tư tưởng hội viên, nông dân đôi lúc nghi ngờ 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ NGÃ BẢY Để thực Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 2020 Thủ tướng Chính phủ ký phê duyệt Quyết định số 852/QĐTTg ngày 10/7/2012, đặt mục tiêu 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản 88 phẩm, dịch vụ Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp Một ba nội dung quan trọng chiến lược nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội để thực công cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực thành công Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011 - 2020, chương trình giảm nghèo bền vững đến năm 2020 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010 - 2020 Qua trình phân tích ta thấy PGD NHCSXH thực tốt công tác tín dụng hộ nghèo, nhiên để thực mục tiêu PGD cần tích cực khắc phục tồn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ nghèo xin đề số giải pháp sau: - Tăng cường nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, tiền đề thực tốt việc triển khai cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Cần phát triển nguồn vốn theo cấu tăng dần tỷ trọng nguồn vốn địa phương, chiếm 5% tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo hàng năm kể từ năm 2015 đến năm 2020 Để thực điều ban lãnh đạo PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy cần phối hợp với ban ngành có liên quan tổ chức vận động thêm nguồn vốn tài trợ, ủy thác, nguồn vốn từ cho, tặng hay tiền gửi tự nguyện không lấy lãi lãi suất thấp…từ doanh nghiệp, công ty địa bàn tổ chức, cá nhân nước Bên cạnh Ngân hàng nên phát động phong trào, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến để tranh thủ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi quan, tổ chức, cá nhân để bổ sung vào nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng - Quan tâm đào tạo kỹ sử dụng vốn vay, áp dụng kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi cho người vay Người nghèo thường hạn chế kiến thức khoa học kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Mặc dù hỗ trợ vốn, nhiên thiếu kiến thức sản xuất nên áp dụng không khoa học kĩ thuật dẫn đến suất thấp, chất lượng kém, làm ăn thua lỗ dẫn đồng nghĩa đồng vốn Ngân hàng sử dụng không hiệu quả, không giảm nghèo mà tăng thêm khoản nợ Ngân hàng Do cán Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành liên quan tổ chức tập huấn, chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, kiến thức nông nghiệp, sâu bệnh, dịch bệnh trồng, dạy nghề, hướng dẫn cách cụ thể, thực tế, với thời gian nhiều hơn, thực tế hơn, hướng dẫn cách “cầm tay dẫn” lý thuyết Công tác cần triển khai tích cực từ đến năm 2020 thời gian sau, làm tốt công tác giúp 89 người nghèo sử dụng vốn có hiệu vươn lên thoát nghèo, không trường hợp người nghèo phải mang thêm nợ thiếu kiến thức sản xuât - Tích cực mở rộng công tác rà soát hộ nghèo phát sinh, hộ tái nghèo, xác định đối tượng vay vốn quy định giúp nguồn vốn tín dụng ưu đãi triển khai đối tượng thụ hưởng Công tác rà soát bổ sung hộ nghèo, hộ tái nghèo UBND xã phường chậm trễ, dẫn đến số hộ nghèo chưa tiếp cận nguồn vốn ưu đãi có số đối tượng lại trông chờ, ỷ lại sách chế độ không muốn thoát nghèo Cán Ngân hàng cần tích cực phối hợp với quyền địa phương làm tốt công tác rà soát hộ thoát nghèo, hộ nghèo phát sinh mới, hộ tái nghèo từ đến năm 2020 để có hỗ trợ kịp thời để vươn lên thoát nghèo, hạn chế tối đa trường hợp người nghèo chí thú làm ăn nghèo thiếu vốn đầu tư vào sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi…dẫn đến không thoát nghèo mà người thoát nghèo lại không muốn trả tiền vay Ngân hàng 90 CHƯƠNG KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hộ nghèo gần 10 năm qua PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy đạt kết tương đối tốt Các Bộ phận phòng giao dịch hoàn thành tốt chủ trương mà Ngân hàng tỉnh đề Lưu giữ xếp hồ sơ, chứng từ cho vay cách hợp lý, ghi chép phản ánh đầy đủ nghiệp vụ phát sinh hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng Vì nên tình hình thu nợ năm sau cao năm trước, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể Sau gần 10 năm thành lập vào hoạt động, đến hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng NHCSXH nói chung thực có hiệu Bên cạnh đối tượng vay vốn NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nên khó tiếp cận với văn nghiệp vụ NHCSXH ban hành Chính vậy, mà để đáp ứng nhu cầu người dân, góp phần thực dân chủ hóa, công khai hóa hoạt động NHCSXH đến hộ nghèo đối tượng sách khác, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cho vay NHCSXH độc giả quan tâm hoạt động NHCSXH để hiểu rõ hơn, nắm bắt chế nghiệp vụ tín dụng NHCSXH năm qua Ngân hàng biên soạn phát hành nhiều tài liệu, nhiều Sổ tay bổ ích, tiện lợi dễ hiểu PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy tổ chức thực nghiêm túc chủ trương, sách Đảng Nhà nước, quy trình nghiệp vụ quy định ngành bám sát nhiệm vụ thời kỳ để triển khai thực hoàn thành tiêu, kế hoạch giao; PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy phát huy vai trò công cụ cấp quyền việc thực chương trình tín dụng Chính phủ người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH góp phần thay đổi cấu kinh tế, trồng vật nuôi, cải thiện vệ sinh môi trường nông thôn địa bàn; góp phần bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn, nhiều hộ gia đình nghèo hỗ trợ vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn vươn lên thoát nghèo Từ 02 chương trình tín dụng ban đầu (hộ nghèo, giải việc làm), đến nay, địa bàn Thị xã có 13 chương trình tín dụng Các chương trình tín dụng tổ chức thực kịp thời sách, chế độ; tiền vốn giao trực tiếp cho người thụ hưởng xã, không qua cầu cấp trung gian, trước chứng kiến tổ chức Hội đoàn thể, Chính quyền nhân dân, đảm bảo nguyên tắc quản lý công khai dân chủ Đến nay, vốn tín dụng sách xã hội đến với tất xã, phường địa bàn thị xã 91 Mạng lưới hoạt động NHCSXH củng cố, ngày ổn định có hiệu với điểm giao dịch xã, phường, địa bàn thị xã Ngã Bảy, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tham gia vay vốn NHCSXH; chất lượng giao dịch, hoạt động tín dụng ngày nâng lên; tượng sách nhiểu nhân dân; đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn, trả nợ, trả lãi nắm bắt thông tin, sách đối tượng thụ hưởng theo quy định Tóm lại hoạt động tín dụng hộ nghèo GDP NHCSXH thị xã Ngã Bảy từ năm 2011 đến tháng/2014 ổn định, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho hộ nghèo đối tượng sách khác vào sản xuất kinh doanh, nhiều hộ vươn lên thoát nghèo góp phần phát triển kinh tế, an sinh xã hội địa bàn Bên cạnh tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể, tạo bước ban đầu vững đặt móng bền vững cho năm 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Công Nhuận, 2010 Phân tích hoạt động tín dụng đề giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Ngã Bảy Luận văn đại học Đại học Tây Đô Thái văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - ngân hàng Đại học Cần Thơ Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy, 2013 Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy (2003 - 2012) mục tiêu phương hướng nhiệm vụ đến năm 2020 Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hậu Giang, 2014 Tổng kết năm thực thị 26 – CT/TU ban Thường vụ tỉnh ủy, 02 năm thực đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sơ kết hoạt động ban đại diện Hội đồng quản trị tháng đầu năm 2014 Phòng lao động thương binh xã hội thị xã Ngã Bảy, 2013 Tỷ lệ hộ nghèo xã, phường địa bàn Thị xã từ năm 2011 - 2013 Phòng lao động thương binh xã hội thị xã Ngã Bảy, 2013 Tỷ lệ hộ nghèo xã, phường địa bàn Thị xã tháng đầu năm 2014 Trang thông tin điện tử thị xã Ngã Bảy tỉnh Hậu Giang, Tình hình kinh tế - xã hội thị xã Ngã Bảy từ năm 2011 đến Thống kê đánh giá tình hình kinh tế - xã hội thị xã Ngã Bảy trong thời gian qua Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2013 Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống NHCSXH 10 Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy, 2011 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2011 11 Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy, 2012 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2012 12 Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy, 2013 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 201 13 Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy, 2014 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng tháng đầu năm 2014 93 [...]... xã Ngã Bảy Từ những nhận định trên tôi thấy việc phân tích và nắm rõ tình hình hoạt động tín dụng rất có ý nghĩa, để từ đó đề ra một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với hộ nghèo, là một việc làm cấp thiết hiện nay Vì vậy, tôi chọn nghiên cứu đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ngã Bảy – Chi nhánh. .. sau: Phân tích khái quát kết quả hoạt động tín dụng và nguồn vốn hoạt động của phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy – Hậu Giang qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 2 Phân tích hoạt động tín dụng chung của phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của phòng giao dịch. .. Hậu Giang làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ngã Bảy – Hậu Giang qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, để thấy được thực trạng, từ đó đề ra những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng. .. giảm nghèo và bảo toàn được nguồn vốn, Chính phủ đã thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội Hoạt động của Ngân hàng Chính xã hội không vì mục đích lợi nhuận mà nhằm mục tiêu phát triển kinh tế và an sinh xã hội Sự ra đời của NHCSXH có vai trò rất quan trọng là cầu nối đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính. .. 4.12 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy, giai đoạn 2011 - 2013 77 Bảng 4.13 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo tại PGD, 6 tháng đầu năm 2013, 2014 81 ix DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 18 Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy 31 Hình 3.2 Sơ... giảm nghèo - Chính sách tín dụng của Ngân hàng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với hộ nghèo, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay, sự đảm bảo và khả năng được thanh toán nợ của khách hàng chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay nói chung và cho vay ưu đãi hộ nghèo nói riêng đều phải tuân theo chính sách tín dụng đã... NHCSXH chi nhánh Hậu Giang Ngân hàng đã thực hiện khá tốt các chương trình tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời giúp nhiều hộ dân trên địa bàn tỉnh phát triển kinh tế và vươn lên thoát nghèo Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Ngã Bảy là một đơn vị trực thuộc NHCSXH tỉnh Hậu Giang có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ trên địa bàn thị. .. 4.9 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo tại PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy, giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 2014 82 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PGD Phòng giao dịch NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ĐBSCL Đồng bằng sông Cửu Long TK&VV Tiết kiệm và vay vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh HĐQT Hội đồng Quản trị NS&VSMTNT... trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Hộ nghèo phải tham gia Tổ TK&VV trên địa bàn 2.1.4.3 Những hộ nghèo không được vay vốn của NHCSXH - Những hộ không còn sức lao động - Những hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án - Những hộ nghèo được chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười lao động - Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như... chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội ... QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Tên đầy đủ: Ngân hàng Chính sách xã hội Tên giao dịch quốc... QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ XUÂN MSSV: 4117235 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY -CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP... Chuyên ngành: Tài Ngân hàng  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ngã Bảy – Chi nhánh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài: