TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THÚY DUY PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THÚY DUY MSSV: 4117140 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN LỜI CẢM TẠ Đƣợc phân công quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Trƣờng Đại học Cần Thơ, sau gần ba tháng thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ, em tích lũy đƣợc kiến thức học bổ ích từ lý thuyết đến thực hành Nay em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ” Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung nhƣ quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt trình học tập trƣờng Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Phát Tiến tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cô Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ nhận em vào thực tập đơn vị, đặc biệt anh chị phòng tín dụng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em tiếp xúc tình hình thực tế, phù hợp với chuyên ngành đạo tạo mình, hƣớng dẫn cho em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Tuy nhiên, kiến thức chuyên môn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn, nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em xin kính mong nhận đƣợc góp ý, bảo thêm quý thầy cô nhƣ cô, chú, anh, chị ngân hàng để luận văn đƣợc hoàn thiện Sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc nhất, xin kính chúc quý thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ nhƣ tất cô anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngày… tháng… năm…… Thủ trƣởng quan (Ký tên đóng dấu) MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở luận 2.1.1 Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Phân loại cho vay 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 10 3.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 11 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 11 3.2.2 Hoạt động tín dụng 11 3.2.3 Cung cấp dịch vụ ngân hàng 11 3.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 13 3.3.1 Tình hình nhân Ngân hàng 13 3.3.2 Cơ cấu tổ chức 16 3.3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 18 3.4.1 Tình hình huy động vốn 18 3.4.2 Tình hình tín dụng 24 3.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 3.5 Thuận lợi khó khăn 29 3.5.1 Thuận lợi 29 3.5.2 Khó khăn 29 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 4.1 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng 31 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay 31 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 4.1.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 53 4.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu 60 4.2 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng qua số tài 70 4.2.1 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động 70 4.2.2 Hệ số thu nợ 72 4.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 72 4.2.4 Nợ xấu tổng dƣ nợ 73 4.2.5 Lãi suất cho vay bình quân – lãi suất huy động bình quân 73 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng PvcomBank – chi nhánh Cần Thơ 75 5.1.1 Về khả điều hành hoạt động kinh doanh 75 5.1.2 Về công tác cho vay thu nợ 75 5.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 76 5.2.1 Về công tác huy động vốn 76 5.2.2 Về công tác cho vay 77 5.2.3 Về công tác thu nợ 78 Chƣơng 6: KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình nhân Ngân hàng theo độ tuổi, giới tính trình độ giai đoạn 2011 – 06/2014 13 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 18 Bảng 3.3 Tình hình tín dụng PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 24 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 27 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thời gian PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 32 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 35 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 39 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời gian PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 44 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 47 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 50 Bảng 4.7 Dƣ nợ theo thời gian PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/20114 53 Bảng 4.8 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 55 Bảng 4.9 Dƣ nợ theo ngành kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 57 Bảng 4.10 Nợ Xấu theo thời gian PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 61 Bảng 4.11 Nợ xấu theo thành phần kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 63 Bảng 4.12 Nợ xấu theo ngành kinh tế PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 65 Bảng 4.13 Nợ xấu theo nhóm nợ PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 68 Bảng 4.14 Hoạt động tín dụng PVcomBank – Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 71 10 tháng đầu năm 2014 nợ xấu lại tiếp tục tăng mạnh trở lại tháng đầu năm tình hình kinh tế vĩ mô địa bàn thành phố khu vực lân cận chƣa có nhiều cải thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tiếp tục tăng trở lại tháng đầu năm  Nợ xấu tiểu thủ công nghiệp Đây lĩnh vực đƣợc ngân hàng quan tâm cho vay thời gian trở lại nên nợ xấu tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ xấu ngân hàng Tình hình cụ thể nhƣ sau: năm 2011 nợ xấu ngành 1.044 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 2.234 triệu đồng sau liên tục tăng lên 5.155 triệu đồng năm 2013, tăng 7,3% so với năm 2012, sau giảm mạnh vào tháng đầu năm 2014 với 2.084 triệu đồng Nguyên nhân từ năm 2010 tiểu thủ công nghiệp bắt đầu phục hồi phát triển trở lại địa bàn huyện nên ngành nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ nhiều mặt trình sản xuất tiêu thụ sản phẩm Tuy nhiên, thời gian sau khó khăn chung kinh tế làm đầu sản phẩm không ổn định nên ngƣời dân trả nợ hạn cho ngân hàng làm nợ xấu tiểu thủ công nghiệp tăng lên  Nợ xấu ngành khác Tình hình nợ xấu ngành khác có biến động: năm 2011 nợ xấu 2.870 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 4.155 triệu đồng, tăng 44,8% so với năm 2011 sau tiếp tục năm 2013 lên 4.155triệu đồng, tăng 7,3% so với năm 2012 tháng đầu năm 2014 đạt đến 6.160 triệu đồng Nguyên nhân thời gian qua kinh tế gặp nhiều khó khăn biến động phức tạp với lạm phát cao, chi phí nguyên vật liệu nhân công tăng cao,… làm ảnh hƣởng đến việc mua sắm máy móc, thiết bị, vật tƣ nông nghiệp, sữa chữa hay xây dựng nhà mới,… khoản có thời gian thu hồi vốn lâu nên làm nợ xấu liên tục tăng qua năm Cơ cấu nợ xấu nhóm ngành khác qua năm 2011, 2012, 2013 năm có thay đổi không đáng kể, nhiên tháng đầu năm 2014 có tăng lên chiếm tỷ trọng cao tổng cấu Ngân hàng, mà số nguyên nhân đƣợc phân tích nhƣ 79 4.1.4.4 Nợ xấu theo nhóm nợ Bảng 4.13 Nợ xấu theo nhóm nợ PVcomBank-chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Danh mục 2011 2012 2012 – 2011 2013 – 2014 Số tiền (%) 2013 – 2012 Số tiền (%) Nhóm 2.263 3.551 3.994 4.026 1.288 56,9 443 12,5 Nhóm 4.997 6.504 5.250 4.972 1.507 30,2 (1.254) (19,3) Nhóm 3.954 6.401 6.100 5.966 2.447 61,2 (301) (4,7) 11.214 16.456 15.344 14.964 5.242 46.6 (1.112) (6,8) Tổng Nguồn: Phòng tín dụng PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ 06/2014 2013 Nhóm Nhóm Nhóm 2012 2011 0% 20% 40% 60% 80% 100% Nguồn: Phòng tín dụng PVcomBank-chi nhánh Cần Thơ Hình 4.13: Cơ cấu biến động cấu nợ xấu theo nhóm nợ PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 Theo định số 493/2005/QĐ – NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ – NHNN việc phân loại nợ TCTD nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm (nợ dƣới tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi ngờ) nhóm (nợ có khả vốn) Tình hình cụ thể nhƣ sau: 80  Nợ xấu nhóm Nợ xấu nhóm có biến động qua năm chiếm tỷ trọng thấp so với nợ xấu nhóm tình hình cụ thể: năm 2011 2.263 triệu đồng, sang năm 2011 tăng lên 3.551 triệu đồng tăng 56,9% so với năm 2011, tiếp tục tăng vào năm 2013 lên 3.994 triệu đồng, tăng 12,5% tƣơng đƣơng tăng 443 triệu đồng so với năm 2012, đến tháng đầu năm 2014 tăng lên 4.026 triệu đồng Nguyên nhân nợ nhóm chiếm tỷ trọng thấp tổng cấu theo nhóm nợ ngân hàng ngân hàng đẩy mạnh công tác thu hồi vốn xử lý khoản nợ khó đòi năm trƣớc Nợ xấu nhóm liên tục tăng lên đến 4.026 triệu đồng vào tháng đầu năm 2014 ngân hàng thực đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam việc siết chặt quản lý tín dụng xử lý rủi ro hoạt động tín dụng nên tiến hành đánh giá lại khoản nợ khách hàng, đồng thời tiến hành chuyển nhóm nợ khoản nợ mà ngân hàng đánh giá lại  Nợ xấu nhóm Năm 2011 nợ xấu nhóm 4.997 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 6.504 triệu đồng, tăng 30,2% tƣơng đƣơng tăng 1.507 triệu đồng so với năm 2011, sau giảm trở lại năm 2013 5.250 triệu đồng, giảm 19,3% tƣơng đƣơng giảm 1.254 triệu đồng so với năm 2012, tiếp tục giảm vào tháng đầu năm 2014 4.972 triệu đồng Nợ xấu nhóm tăng mạnh năm 2012 năm tình hình khó khăn kinh tế ảnh hƣởng đến trình sản xuất kinh doanh khách hàng dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ hay thu nhập bị sụt giảm nghiêm trọng nên trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng Một phần việc ngân hàng đánh giá lại khoản nợ khách hàng tiến hành chuyển nhóm nợ năm trƣớc vào nhóm làm dƣ nợ xấu nhóm tăng mạnh Sau giảm mạnh vào năm 2013 tháng đầu năm 2014 kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực, doanh nghiệp cá nhân kinh doanh có lời hơn, từ trả đƣợc nợ vay cho ngân hàng  Nợ xấu nhóm Khi khoản nợ đƣợc xếp vào nhóm khả thu hồi khoản nợ ngân hàng thấp Phần lớn khoản nợ khách 81 hàng bị xếp vào nhóm việc kinh doanh bị thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng bị chết, tích hay bỏ trốn nên ngân hàng thu hồi nợ khách hàng Tình hình dƣ nợ xấu nhóm PVcomBank – Cần Thơ giai đoạn 2011 – 6/2014: năm 2011 3.954, năm 2012 tăng mạnh đến 6.401 triệu đồng, sang năm 2013 6/2014 giảm xuống lần lƣợt 6.401 triệu đồng 6.100 triệu đồng nguyên nhân năm ngân hàng tiến hành xử lý khoản nợ khả thu hồi cách phát tài sản đảm bảo 4.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH Đánh giá hoạt động tín dụng công việc quan trọng cần thiết cho ngân hàng Từ kết phân tích đánh giá để đề giải pháp giúp ngân hàng tiếp tục phát huy mặt mạnh đạt đƣợc, đồng thời khắc phục hạn chế hay yếu tồn qua giúp hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ngày hiệu Chúng ta tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ thời gian vừa qua thông qua việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ xấu Tuy nhiên, để đánh giá chung đƣợc hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ ta cần phải tiếp tục phân tích thông qua số tài ngân hàng nhƣ: dƣ nợ vốn huy động, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, mức độ rủi ro tín dụng,… 4.2.1 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động Chỉ số cho biết khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào mục đích cho vay Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt cho ngân hàng lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn, ngƣợc lại số nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn chƣa hiệu so với nguồn vốn huy động đƣợc Trong giai đoạn 2011 – 6/2014 nhìn chung dƣ nợ nguồn vốn huy động ngân hàng tƣơng đối cao, cụ thể: năm 2011 1,02 lần (nghĩa đồng vốn huy động ngân hàng sử dụng vay 1,02 đồng), sang năm 2012 giảm xuống 1,06 lần, năm 2013 tăng lên 1,12 lần Và tháng đầu năm 2014 đạt 1,83 lần Chỉ số thời gian qua lớn chứng tỏ nguồn vốn huy động 82 chỗ ngân hàng chƣa đáp ứng đủ cho nhu cầu vay địa bàn, công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết chƣa khả quan phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Bảng 4.14 Hoạt động tín dụng PVcomBank – Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 Năm Danh mục ĐVT 2011 2012 2013 Vốn huy động Triệu đồng 816.932 929.723 1.107.645 743.228 Vốn huy động bình quân Triệu đồng _ 873.328 1.018.684 925.437 Doanh số cho vay Triệu đồng 715.549 761.599 776.365 588.057 Doanh số thu nợ Triệu đồng 706.840 611.271 525.324 462.098 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 834.220 984.548 1.235.589 1.361.548 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 829.866 909.384 1.110.068 1.298.568 Thu nhập lãi Triệu đồng 182.791 194.204 209.779 170.432 Chi phí lãi Triệu đồng 136.103 139.645 152.816 108.698 Nợ xấu Triệu đồng 11.214 16.456 15.344 14.964 Lần 1,02 1,06 1,12 1,83 % 98,8 80,3 67,7 78,6 Vòng 0,85 0,67 0,47 0,36 13 Nợ xấu/ Tổng dƣ nợ (9)/ (5) % 1,34 1,67 1,24 1,09 14 LS cho vay bình quân (7)/(6) %/năm 22,0 21,4 18,9 13,1 15 LS huy động bình quân (8)/(2) %/năm _ 16 15 11,7 16 LS cho vay bình quân – LS huy %/năm _ 5,4 3,9 1,4 10 Tổng dƣ nợ/ VHĐ (5)/(1) 11 Hệ số thu nợ (4)/(3) 12.Vòng quay vốn tín dụng (4)/(6) động bình quân (15) – (14) Nguồn: Phòng tín dụng PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ 83 – 2014 Đồng thời, số có xu hƣớng tăng vào năm dƣ nợ tăng cao nguồn vốn tự huy động ngân hàng năm tăng nhẹ Và tháng đầu năm 2014 chủ trƣơng thực mở rộng quy mô tín dụng địa bàn Do đó, số tiếp tục tăng điều tốt cho ngân hàng năm 2014 ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn; kết số tăng lên 1,83 lần tháng đầu năm qua mặt giúp thành phố phát triển kinh tế - xã hội, mặt khác giúp thân ngân hàng sử dụng vốn tự huy động hiệu cho mục đích đầu tƣ, sinh lời 4.2.2 Hệ số thu nợ Chỉ số cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với số vốn cho vay ra, số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Trong giai đoạn 2011 – 6/2014 nhìn chung hệ số thu nợ PVcomBank – Cần Thơ tƣơng đối thấp, vào năm 2013 tháng đầu năm 2014 cụ thể: năm 2011 hệ số thu nợ 89,8% (nghĩa năm 2011 ngân hàng thu đƣợc 89,8% số tiền cho vay năm), sang năm 2012 giảm xuống 80,3%, tiếp tục giảm vào năm 2013 với 67,7% Sang tháng đầu năm 2014 đạt 78,6% Hệ số thu hồi nợ ngân hàng tƣơng đối thấp (dƣới 90%) chứng tỏ thời gian qua công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt kết chƣa tốt Nguyên nhân kinh tế găp nhiều khó khăn, cá nhân doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro trình sản xuất, kinh doanh nên việc thu nợ hạn cho ngân hàng việc vô khó khăn, ngân hàng trọng công tác thu hồi nợ, đặc biệt khâu chọn lựa khách hàng, xét duyệt hồ sơ đến việc đôn đốc theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay thu hồi nợ đến hạn Đến tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ đạt 78,6%, mục tiêu mà PVcomBank – Cần Thơ đề năm, bƣớc đầu đƣa hệ số thu nợ tăng trƣởng trở lại 4.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ số đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ số cao tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh tốt cho ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng PVcomBank – Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 có biến động, cụ thể: vào năm 2011 84 0,85 vòng, năm 2012 vòng quay vốn tín dụng giảm 0,67 vòng năm tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ bình quân nhanh doanh số thu nợ, nhu cầu vay năm tăng cao Sang năm 2013 giảm 0,47 vòng dƣ nợ bình quân lúc tăng cao nhiều so với năm 2012 tháng đầu năm 2014 giảm 0,36 vòng dƣ nợ bình quân tăng lên kỳ doanh số thu nợ giảm, dù doanh số thu nợ giảm không đáng kể nên vòng quay vốn tín dụng giảm nhẹ Trong thời gian qua, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng nhỏ chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đạt mức tƣơng đối, việc thu hồi nợ cần đẩy mạnh để đảm bảo cho việc tái đầu tƣ, sinh lời ngân hàng 4.2.4 Nợ xấu tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt tỷ lệ nợ xấu nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro Tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% đƣợc cho an toàn ngân hàng Và tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ PVcomBank – Cần Thơ tƣơng đối thấp thời gian qua dƣ nợ ngân hàng cao so với tỷ lệ nợ xấu Trong thời gian tới với việc mở rộng quy mô tín dụng địa bàn đòi hỏi ngân hàng phải lƣu ý đến chất lƣợng hoạt động tín dụng mà điển hình tỷ lệ nợ xấu để hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng Có biện pháp thiết thực để giảm tiếp tục tình trạng nợ xấu ngân hàng nhƣ chuyển nợ thành vốn góp để giảm áp lực từ nợ xấu, công tác cho vay cần thẩm định xác thực hơn… 4.2.5 Lãi suất cho vay bình quân – lãi suất huy động bình quân Sự chênh lệch lãi suất cho vay bình quân – lãi suất thu nhập bình quân giảm dần qua năm Vì lãi suất cho vay bình quân giảm dần qua năm, giai đoạn ngân hàng hạ lãi suất huy động chi phí huy động vốn không nhỏ, mà đầu ngân hàng đƣợc xiết chặt với khoản cho vay có nhiều rủi ro, thêm vào khó khăn đến từ phía doanh nghiệp vay vốn, tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, hạn chế doanh nghiệp gia tăng sản xuất, phía ngân hàng hạ dần lãi suất cho vay để kích cầu Đảm bảo ngân hàng hoạt động không thua lỗ Trong tháng đầu năm 2014 chênh lệch thấp chiếm 1,4%/năm, thời gian dƣ nợ bình quân cao nhiều so với thu nhập từ lãi dẫn đến lãi suất cho vay bình quân đạt 13,1%/năm, chi phí 85 lãi thấp nguồn vốn huy động bình quân cao, ngân hàng giảm dần lãi suất huy động nguồn vốn huy động dồi dào, dẫn đến chênh lệch Và số tháng đầu năm, nhiên số thay đổi Ngân hàng hoạt động có hiệu tháng cuối năm 86 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PVCOMBANKCHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Về khả điều hành hoạt động kinh doanh Thông qua bảng kết hoạt động kinh doanh ta thấy lợi nhuận ngân hàng có xu hƣớng giảm năm 2011, 2012, 2013, song, tất trách nhiệm thuộc ban lãnh đạo ngân hàng, tiền thân PVcomBank ngân hàng Phƣơng Tây đƣợc sáp với Tổng Công ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam, năm qua tính chất nhỏ lẽ, ngân hàng khó cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại lớn địa bàn nhƣ: ACB, Sacombank, VietinBank,… mà vào ngày 01/10/2013 theo đạo NHNN hợp WesternBank PVFC lại để phát triển vững mạnh lâu dài hơn, lợi nhuận tháng đầu năm 2014 tăng lên vƣợt bật Đạt đƣợc kết nêu trên, thấy đƣợc lực lãnh đạo BGĐ PVcomBank, họ điều hành hệ thống hoạt động kinh doanh cách chặt chẽ có hiệu Qua quan sát thực tế, em thấy rõ nhiệt tình, tích cực công việc tất cán nhân viên ngân hàng Mọi hoạt động, từ việc nhỏ đến việc lớn đƣợc thông qua phận có chức nguyên tắc, việc làm tránh đƣợc nhiều sai xót công việc Nhìn chung, khả điều hành hoạt động kinh doanh ban lãnh đạo ngân hàng đạt yêu cầu mục tiêu “lợi nhuận đạt đƣợc tối đa với chi phí tối thiểu” phƣơng châm mà ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đặt “ Đi vay vay” 5.1.2 Về công tác cho vay thu nợ Đây nhiệm vụ chức cán nhân viên phòng khách hàng doanh nghiệp Ta thấy rõ biến động tăng dần doanh số cho vay nhƣng doanh số thu nợ ngân hàng lại giảm dần Về công tác cho vay: cho vay tất lĩnh vực kinh tế, thành phần dân cƣ Cán tín dụng tận tình hƣớng dẫn hình thức thủ tục cho vay, điều làm cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày đông hơn, mà doanh số cho vay ngân hàng tăng qua năm 87 Về công tác thu nợ: Bất ngân hàng muốn tồn phát triển hoạt động ngày hiệu không phụ thuộc vào doanh số cho vay, đánh giá khách hàng, tiến hành thu nợ cách tốt mà phải biết tránh rủi ro Cho nên doanh số cho vay điều kiện cần, doanh số thu nợ điều kiện đủ để hoạt động đƣợc trì phát triển Trong giai đoạn thu nợ bị đứt đoạn công việc cho vay khó tiếp tục năm Vì mà cán tín dụng không ngại đƣờng xá xa xôi, đến vùng sâu để thu nợ, họ thƣờng xuyên gọi điện, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng đến trả lãi, trả nợ gốc Thực tế cho thấy nhân viên tín dụng thực tốt công tác tín dụng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Về công tác huy động vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Qua phân tích ta thấy tình hình huy động vốn trung dài hạn ngân hàng tổ chức, kinh tế dân cƣ PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ tƣơng đối thấp tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, chiếm 7% (khoảng 74.194 triệu đồng) so với tổng nguồn vốn huy động đầu vào bình quân 899.382 triệu đồng Ngân hàng cần phải nhìn lại vấn đề nhằm đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn địa bàn tháng cuối năm 2014 để đạt đƣợc nguồn vốn huy động trung – dài hạn tầm 15% so với tổng nguồn vốn huy động, tức phải đạt khoảng 158.987 triệu đồng năm số cách nhƣ: - Thực lãi suất huy động trung – dài hạn hợp lí: Lãi suất huy động trung dài hạn phải thật hấp dẫn cá nhân, doanh nghiệp, giữ mức tƣơng đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng; áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn, lãi suất cao - Đa dạng hóa hình thúc huy động nhƣ: Tiết kiệm Việt Nam đồng đƣợc đảm bảo vàng, USD; tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp,… Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng 88 để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi khách hàng từ đƣa sách khách hàng thích hợp Khách hàng thƣờng có tâm lý suy nghĩ: “ ứng với khoản lợi tức khoản rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều” Để khách hàng thấy đƣợc an toàn gửi tiền ngân hàng cần cho họ thấy đƣợc kết hoạt động kinh doanh ngân hàng cách công bố kết hoạt động kinh doanh ngân hàng báo, tạp chí Bởi ngân hàng có nguồn tài dồi khách hàng tin tình nào, họ cần rút khoản tiền gửi ngân hàng đáp ứng cho họ 5.2.2 Về công tác cho vay Để đạt đƣợc doanh số cho vay năm 2014 nhƣ mục tiêu đề tăng 20% so với năm 2013, tức đạt khoảng 931.638 triệu đồng Đội ngũ cán thẩm định cho vay PVcomBank – Cần Thơ phải nỗ lực công tác tìm kiếm khách hàng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng biện pháp sau: - Chú trọng lựa chọn lĩnh vực đầu tƣ mang tính mũi nhọn, đột phá, có ý nghĩa đến dịch chuyển cấu kinh tế địa phƣơng vùng ngành nghề nhƣ: công nghiệp, thủy sản, nông nghiệp,… - Xây dựng phƣơng thức cho vay đáp ứng yêu cầu: khoản tín dụng phải đáng tin cậy có khả thu hồi vốn - Cán ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích xin vay - Để hạn chế đƣợc rủi ro đến mức thấp khách hàng phải quản lý số tiền lớn thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất Ví dụ nhƣ: Trong nông nghiệp gồm xuống giống, bón phân, làm đồng… Kiên từ chối phƣơng án, dự án vay vốn hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, trƣờng hợp khách hàng kinh doanh chạy theo phong trào kinh nghiệm không có, mức vốn tự có thấp nhiều so với vốn vay, đầu sản phẩm không chắn 89 Ngân hàng không nên xem giá trị tài sản, việc chấp tài sản yếu tố định cho vay hay không cho vay, mà cần xem xét mục đích vay có mang lại hiệu qur không Đặc biệt cần xem tính hợp pháp tài sản chấp, quyền ngƣời vay, tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan tài sản chấp Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ khoản lợi nhuận thu từ hiệu kinh doanh cảu phƣơng án đề ra, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng 5.2.3 Về công tác thu nợ Thu nợ công tác quan trọng thứ hai hoạt động tín dụng ngân hàng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hoạt động định yếu tố Trong tháng cuối năm 2014, doanh số thu nợ ngân hàng thấp, 462.098 triệu đồng, ngân hàng muốn đạt đƣợc doanh số thu nợ cao trở lại nhƣ năm trƣớc đạt tầm 706.840 triệu đồng cần áp dụng biện pháp nhƣ: - Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng Ngƣời lãnh đạo nên đƣa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ tín dụng kiến thức ngành… để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất, kinh doanh - Nắm vững thông tin khách hàng để hạn chế xảy nợ xấu Coi trọng quy trình thể lệ cho vay sở đảm bảo thu hồi nợ Đo lƣờng rủi ro từ giai đoạn đầu giải ngân, thu hòi hết nợ, đồng thời nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ đƣợc hợp lý - Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả sinh lời phƣơng án xin vay, nguồn thu để trả nợ ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tìm nguồn thu khác cảu khách hàng để đảm bảo trả nợ nguồn thu có cố Tiến hành phân tích xử lý nợ xấu, tùy theo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có biện pháp thích hợp để tạo điều kiện cho khách hàng nhƣ để ngân hàng thu hồi đƣợc vốn vay Cụ thể nhƣ sau: + Tiến hành tƣ vấn cho khách hàng, đƣa biện pháp giải khó khăn, chuyển hƣớng sản xuất,… 90 + Có thể cho giảm nợ vay hạ lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Cũng cho vay thêm để khách hàng tiếp tục khắc phục dự án để có tiền trả nợ ngân hàng + Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để đƣa định xử lý tài sản chấp Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để thu hòi xử lý theo luật tín dụng ngân hàng Ngân hàng thƣờng xuyên phân loại khoản nợ để tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trƣớc pháp luật 91 CHƢƠNG KẾT LUẬN Hoạt động môi trƣờng đầy cạnh tranh mặt ngày trở nên khốc liệt hơn, ngân hàng thể đƣợc lĩnh, vai trò chức Thông qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng PVcomBank chi nhánh Cần Thơ, em thấy ngân hàng ngày phát triển tự khẳng định vị trí tiên phong kinh tế địa phƣơng Trong giai đoạn phân tích ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng tƣơng đối tốt Nguồn vốn huy động có chiều hƣớng tăng đáng kể, tiếp tục tăng năm 2014; từ Ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn vay Tuy nhiên doanh số cho vay cao, nhƣng doanh số thu nợ đạt đƣợc mức tƣơng đối Trong thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp thiết thực với thực trạng Mặc đáng khích lệ ngân hàng tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ thấp đƣợc trì ổn định Trƣớc tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, để đối phó với thâm nhập mạnh mẽ ngân hàng nƣớc cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nƣớc cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thƣơng mại trrong nƣớc PVcomBank không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ làm khách hàng hài lòng chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình đƣợc đánh giá ngân hàng có tiềm lực lớn tài chính, khả ứng dụng công nghệ mạnh dịch vụ chuyên nghiệp hai mảng bán buôn bán lẽ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2012) Giáo trình Nghiệp vụ - ngân hàng, trƣờng Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Thái Văn Đại (2010) Giáo trình Tiền tệ - ngân hàng, trƣờng Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Việt Báo (2014) Tài chính, [Ngày truy cập: 18 tháng 09 năm 2014] Ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 – Cơ hội thách thức < http://forum.vietstock.vn/threads/219091-Nganh-ngan-hang-Viet-Nam-nam2012-Co-hoi-va-thach-thuc> [Ngày truy cập: 21 tháng 09 năm 2014] Nguyên Hà (2014) Nợ xấu tăng, Thống đốc nói gì?. [Ngày truy cập: 22 tháng 09 năm 2014] VOER (2014) Kinh tế,< http://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-han/af2613d4> [Ngày truy cập: 26 tháng 10 năm 2014] 93 [...]... Việt Nam đã tập trung vào các ngành, các lĩnh vực mà chủ yếu là, công nghiệp, thƣơng 13 nghiệp – dịch vụ và tiêu dùng Vì những lý do nêu trên nên tôi chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ ” làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại PVcomBank – chi. .. (ĐBSCL), Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng phấn đấu nỗ lực hoạt động và đƣợc đánh giá là chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong nhiều năm qua Hoạt động của chi nhánh luôn bám sát định hƣớng kinh doanh của ngân hàng trụ sở, đồng thời bám sát chủ trƣơng, chính sách và các chƣơng trình kinh tế trọng điểm của thành phố NH TMCP Đại Chúng Việt. .. Công thức tính: ΔX = X0 ΔX: tốc độ tăng trƣởng của chỉ tiêu năm phân tích so với năm gốc X1 là số liệu năm phân tích X0 là số liệu năm gốc 21 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHTMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) đƣợc thành lập trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC)... tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng cho vay tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ 14 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LUẬN 2.1.1 Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Khái niệm Theo Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011: Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt. .. PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 68 11 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮC NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc VHĐ : Vốn huy động LS : Lãi suất TM – DV : Thƣơng mại – dịch vụ TT – CN : Tiểu thủ – công nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NH TMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng NH : Ngân hàng BGĐ : Ban giám đốc TPTD : Trƣởng phòng tín dụng QĐ-NHNN : Quyết định – Ngân hàng Nhà nƣớc... bảo đủ phƣơng tiện cho lƣu thông Nhờ vào hoạt động tín dụng của ngân hàng mà tốc độ lƣu thông hàng hóa nhanh hơn do vậy hàng hóa đi từ hình thái tiền tệ vào sản xuất và ngƣợc lại đƣợc thúc đẩy mạnh mẽ hơn 2.1.2.2 Một số vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng - Tín dụng ngân hàng: Là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp,... gian tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 61 Hình 4.11 Cơ cấu và biến động cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 63 Hình 4.12 Cơ cấu và biến động cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 65 Hình 4.13 Cơ cấu và biến động cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ tại PVcomBank – chi. .. đƣợc cung cấp từ Phòng tín dụng của PVcomBank – chi nhánh Cần 20 Thơ Đồng thời đề tài cũng thu thập thêm số liệu từ các tài liệu có liên quan đến hoạt động cho vay tại ngân hàng, thu thập số liệu từ website của PVcomBank Việt Nam, tạp chí ngân hàng, báo, đài, internet,… 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Để làm sáng tỏa các mục tiêu đã đặt ra đề tài sử dụng các phƣơng pháp phân tích số liệu nhƣ sau:... cấu và biến động cơ cấu dƣ nợ theo thời gian tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 54 Hình 4.8 Cơ cấu và biến động cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 56 Hình 4.9 Cơ cấu và biến động cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế tại PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 06/2014 58 Hình 4.10 Cơ cấu và biến động cơ cấu... Nam – chi nhánh Cần Thơ tọa lạc tại 131, Trần Hƣng Đạo, phƣờng An Phú, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ Là một chi nhánh trực thuộc NH TMCP Đại Chúng Việt Nam, PVcomBank – chi nhánh Cần Thơ hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn đƣợc điều hòa từ Ngân hàng trụ sở Nhiều năm qua chi nhánh tuy gặp không ít khó khăn nhƣng với tinh thần không ngừng nổ lực, phấn đấu vƣơn lên, vƣợt ... huy động vốn Ngân hàng 42 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 4.1.1 Phân. .. PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng PvcomBank – chi nhánh Cần Thơ 75 5.1.1... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 4.1 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng 31 4.1.1 Phân tích doanh