1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở lên gay gắt, tạo áp lực cho ngân hàng thương mại Việt Nam phải đa dạng hoá dịch vụ tài cung cấp thị trường Thêm vào đó, thu nhập từ hoạt động tài phi tín dụng ngân hàng thương mại giới chiếm khoảng 50% tổng thu nhập số Việt Nam xấp xỉ 5%, danh mục dịch vụ tài giới có khoảng gần 200 Việt Nam chưa có đến 20 loại dịch vụ Chính điều nguyên nhân dẫn đến nguy rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cao Xuất phát từ thực tế đó, ngân hàng thương mại Việt Nam cần đưa lựa chọn chiến lược nhằm đa dạng hoá phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam có bước phát triển nhanh dựa chiến lược đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ tài cho khu vực tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng chiến lược, vai trò đối tượng khách hàng kinh tế nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Chính thế, Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam triển khai nhanh nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ dịch vụ tài đại như: bảo lãnh, tư vấn, quản lý nợ… Mặc dù vậy, hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam phát triển thiếu định hướng, không quy trình gặp nhiều khó khăn Đứng trước yêu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng bối cảnh hội nhập, việc phát triển danh mục dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ đặt nhiều vấn đề cần nghiên cứu Chính vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam” đuợc chọn để nghiên cứu Mục tiêu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá sở lý luận dịch vụ phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng giới - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam nói riêng - Rút thành công, hạn chế, nguyên nhân trình phát triển dịch vụ tài Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam học kinh nghiệm ngân hàng khác - Nghiên cứu giải pháp đề xuất định hướng nhằm phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ góc độ dịch vụ tài phi tín dụng ngân hàng Các phân tích, đánh giá kết luận liên quan đưa sở thực trạng Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Ngoài việc áp dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống phổ biến phương pháp tổng hợp, phân tích, phương pháp so sánh, diễn giải, thống kê… đề tài trọng phương pháp chuyên gia, điều tra xã hội học, phương pháp dự báo để đánh giá thực trạng khả phát triển, đa dạng hoá dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp phần thiếu kinh tế muốn hoạt động tốt Do đó, muốn hiểu rõ doanh nghiệp vừa nhỏ, trước hết, ta phải làm rõ vấn đề: Thế doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định nhằm mục đích lợi nhuận (với doanh nghiệp vị lợi nhuận) đạt lợi ích xã hội (với doanh nghiệp phi lợi nhuận) Hiện nay, giới có nhiều loại hình doanh nghiệp Nếu vào quy mô hoạt động, doanh nghiệp chia làm loại hình: Doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Các quy định để xác định quy mô doanh nghiệp quốc gia: - Số lượng lao động - Tổng nguồn vốn - Doanh thu bình quân hàng năm Trong đó, hai tiêu chuẩn sử dụng phổ biến Tuy nhiên, chuyên gia kinh tế cho khó đưa khái niệm chuẩn doanh nghiệp vừa nhỏ quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ quốc gia phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế quốc gia thời điểm định Hơn nữa, cách xác định quy mô doanh nghiệp ngành nghề khác Ví dụ doanh nghiệp công nghiệp coi nhỏ doanh nghiệp thương mại cỡ lại coi doanh nghiệp vừa lớn Hiện nay, theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới (WB), doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia theo quy mô sau: Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ WB Đơn vị: USD Số lao động Doanh thu (người) hàng năm ÷9 < 0,1 triệu < 0,1 triệu 10÷49 < triệu < triệu < 15 triệu 50÷300 (Nguồn: http://www.worldbank.org) < 15 triệu Loại hình doanh nghiệp Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng tài sản Đây cách phân loại chung Ngân hàng giới đưa sau thu thập số liệu doanh nghiệp vừa nhỏ hầu hết quốc gia giới Do đó, coi cách phân loại đáng tin cậy xác Tuy nhiên, chênh lệch trình độ phát triển nước phát triển với nước phát triển nên cách phân loại phù hợp tiêu chí số lượng lao động Chúng ta thấy rõ điều qua ví dụ phân loại doanh nghiệp liên minh nước châu Âu (EU) Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ EU (Đơn vị: EURO) Loại hình doanh nghiệp Số lao động Doanh thu (người) hàng năm Doanh nghiệp siêu nhỏ < triệu ÷9 Doanh nghiệp nhỏ < 10 triệu 10÷49 Doanh nghiệp vừa < 50 triệu 50÷249 Doanh nghiệp lớn > 250 >50 triệu (Nguồn: http://www.europa.eu.int) Tổng tài sản < triệu < 10 triệu < 43 triệu > 43 triệu 1.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ thực thể kinh tế mang đặc điểm riêng không giống doanh nghiệp kinh tế Điều giải thích cách xác tồn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Chúng ta dễ dàng nhận số đặc điểm bật doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại cho doanh nghiệp ưu định sau: - Quy mô nhỏ doanh nghiệp lớn giúp doanh nghiệp vừa nhỏ động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với biến động thị trường, có khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt doanh nghiệp lớn, tận dụng công nghệ, kỹ thuật kết hợp với đa dạng hóa mặt hàng tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường để tăng khả cạnh tranh - Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý đơn giản, gọn nhẹ, nên tiết kiệm phần lớn chi phí, góp phần nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp - Vốn đầu tư vào khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ thường khả huy động vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Điều thu hút lượng vốn đầu tư đáng kể để hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Tạo điều kiện thu hút số lượng lớn lao động nhàn rỗi xã hội, giải phần không nhỏ tình trạng thất nghiệp kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi đó, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Hầu hết vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thấp so với doanh nghiệp lớn, lợi nhuận giữ lại để tái đầu tư nên hạn chế khả mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng công nghệ kỹ thuật để đại hóa sản xuất Điều làm giảm rõ rệt khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ việc thoả mãn nhu cầu thị trường Trong đó, vốn huy động từ thị trường chứng khoán cách phát hành cổ phiếu trái phiếu lại xa vời uy tín doanh nghiệp vừa nhỏ thấp, thị trường tài không thực hoàn hảo làm nhà đầu tư ngần ngại bỏ vốn đầu tư, nữa, lại bị hạn chế tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nguyên nhân chủ yếu vốn thấp, người bảo lãnh, không lập phương án kinh doanh khả thi Mặt khác, doanh nghiệp lớn có điều kiện làm việc ưu đãi khác tốt nên thu hút nhiều lao động chất lượng cao Thực tế giải thích phần suất lao động doanh nghiệp vừa nhỏ lại thấp so với doanh nghiệp lớn Đây hạn chế cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn điều kiện cạnh tranh không bình đẳng mà quyền sở hữu trí tuệ công nghiệp chưa thực công nhận cách nghiêm túc, tồn phân biệt đối xử doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Từ ưu hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ thấy hầu hết nước, đặc biệt nước phát triển có chiến lược phát triển dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ xu thời đại Để làm điều này, cần phải phát huy tối đa ưu đồng thời khắc phục hiệu hạn chế loại hình doanh nghiệp 1.2 Các dịch vụ tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tài Dịch vụ gắn liền với kinh tế thị trường Dịch vụ tài đóng góp vai trò quan trọng trình chuyển đổi cấu kinh tế, giúp cho việc tăng cường chuyên môn hóa kinh tế, đồng thời tạo thay đổi lớn việc xóa dần chuyển độc quyền cung cấp dịch vụ Nhà nước sang thành phần kinh tế khác; trình làm gia tăng sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng xuất khẩu, góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Dịch vụ tài bao hàm nhiều lĩnh vực đa dạng phức tạp Để hình thành quy tắc ứng xử chung quan hệ thương mại dịch vụ nước thành viên, Tổ chức thương mại giới (WTO) đưa khái niệm dịch vụ tài sau: Dịch vụ tài dịch vụ mang chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoài trừ bảo hiểm) Trong loại hình dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng loại hình dịch vụ xuất sớm nhất, gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng ngược lại, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Dịch vụ ngân hàng xuất vùng Địa Trung Hải, cụ thể Hy Lạp La Mã, với dịch vụ đầu tiền dịch vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng (vì vậy, ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng), đổi ngoại tệ lấy tệ dịch vụ chiết khấu thương phiếu giúp nhà buôn có vốn Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua - bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh toán không dùng tiền mặt, đến lượt nó, ưu điểm toán không dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay gọi nhà buôn tiền Đầu tiên nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, điều không kéo dài Trừ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vô danh tiền, nhà buôn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền - kẻ cho vay nặng lãi - thành nhà buôn tiền - ngân hàng Hoạt động dựa tiền gửi 10 khách hàng, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Sự phát triển đường thương mại xuyên lục địa biến chuyển ngành hàng hải vào kỷ 15, 16, 17 dần chuyển trung tâm thương mại giới từ Địa Trung Hải sang Châu Âu quần đảo Anh, nơi ngân hàng trở thành ngành công nghiệp hàng đầu Sự phát triển cách mạng công nghiệp, việc ứng dụng phương thức sản xuất lớn đòi hỏi mở rộng tương ứng thương mại toàn cầu để tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, đồng thời, đòi hỏi phải phát triển phương thức toán tín dụng Vì vậy, hệ thống ngân hàng nhanh chóng phát triển loại hình dịch vụ để đánh giá toán tín dụng Từ ngân hàng tư nhân, trình tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Các ngân hàng mở rộng thêm dịch vụ toán tín dụng Cùng với phát triển kinh tế giới dịch vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng Bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống, từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu, sau mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư bất động sản, xuất nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng đại như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, cho vay tài trợ dự án, thuê mua tài chính… Các hình thức huy động vốn ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh 111 hợp pháp lý mang tính khu vực giới để phòng chống có hiệu hình thúc tội phạm có liên quan 3.3.1.2 Tăng cường lực vai trò quản lý thị trường dịch vụ tài Ngân hàng Nhà nước Bộ tài Nâng cao vị Ngân hàng Nhà nước việc tổ chức thực thi chức năng, nhiệm vụ theo hướng tăng cường tính độc lập tương đối Ngân hàng Nhà nước việc hoạch định thực thi sách tiền tệ Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế, sách tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng tất mặt: tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, toán cho phù hợp với pháp luật Việt Nam, với chuẩn mực thông lệ quốc tế cam kết song phương đưa phương mà Việt Nam tham gia ký kết - Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng ngày sử dụng công cụ gián tiếp, chuyển dần từ chế điêu tiết khối lượng tiền sang điều tiết theo lãi suất sở nâng cao chất lượng công tác phân tích, dự báo Gắn điều hành lãi suất với tỷ giá, gắn điều hành sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mô khác - Đổi sách quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá: Điều hành tỷ giá với phương châm “linh hoạt ngắn hạn ổn định dài hạn” Tiếp tục thực chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần can thiệp hành chính, nâng cao lực quản lý Ngân hàng Nhà nước; Tăng cường khả bao quát Ngân hàng Nhà nước việc quản lý giao dịch ngoại hối, nâng cao hiệu chế quản lý ngoại hối điều kiện tự hoá tài khoản vãng lai kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài Xây dựng lộ 112 trình chuyển đổi đồng Việt Nam giảm tình trạng đô-la hóa kinh tế Trên sở hệ thống pháp luật ban hành, cần phải tổ chức hệ thống quan quản lý Nhà nước để điều hành quản lý thị trường dịch vụ tài theo hệ thống pháp luật Trong hệ thống quan quản lý Nhà nước thị trường dịch vụ tài chính, Chính phủ quan quản lý Nhà nước cao nhất, thống quản lý điều hành hoạt động thị trường dịch vụ tài Tuy nhiên, để đảm bảo thực nhiệm vụ mình, Chính phủ lại phân công quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho quan thuộc trực thuộc Chính phủ chịu trách nhiệm quản lý điều hành thị trường dịch vụ tài - tiền tệ theo khía cạnh định sở nhiệm vụ giao Cụ thể, quan là: Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước (ngoài có thêm Bộ, ban ngành liên quan khác) Các quan quản lý Nhà nước nêu sử dụng hệ thống pháp luật sách phát triển kinh tế vĩ mô khác như: Chính sách tài khoá, sách quản lý nợ, sách thâm hụt thặng dư ngân sách, sách thuế, sách tiền tệ, sách tỷ giá hối đoái, để định hướng quản lý phát triển thị trường, đảm bảo thị trường ngày phát triển, hoạt động khuôn khổ pháp luật, phục vụ tốt chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên để đạt mục tiêu trên, chế hệ thống quan quản lý Nhà nước cần đảm bảo số yêu cầu sau: Thứ nhất: Quản lý Nhà nước không mang tính quản lý hành can thiệp trực tiếp, sâu vào hoạt động kinh doanh thị trường, mà phải mang tính chất quản lý vĩ mô, định hướng thông qua hệ thống pháp luật công cụ thị trường để điều chỉnh thị trường hoạt động theo khuôn khổ pháp luật, phục vụ mục đích quản lý vĩ mô chung toàn kinh tế quốc dân Ví dụ, vấn đề quản lý, can thiệp vào lãi suất thị 113 trường tín dụng (một loại giá quan trọng dịch vụ ngân hàng), quan quản lý Nhà nước cần nắm vững quy luật: lãi suất cao cầu tín dụng thấp ngược lại lãi suất thấp cầu tín dụng tăng lên, Nhà nước tác động cách gián tiếp thông qua chế thị trường, không nên thực sách can thiệp trực tiếp (Nhà nước trực tiếp xác định tỷ lệ lãi suất thị trường) mà nên để thị trường tự điều tiết lãi suất kinh tế sở định hướng sách kinh tế vĩ mô Nhà nước Thứ hai: Hệ thống quan quản lý Nhà nước cần đảm bảo gọn nhẹ, giảm tối thiểu thủ tục hành gây cản trở cho hoạt động thị trường dịch vụ tài Vấn đề thống giảm tối thiểu đầu mối quản lý điều hành thị trường, đồng thời có phân công trách nhiệm rõ ràng quan đầu mối quản lý Nhà nước hoạt động thị trường, đảm báo thực đầy đủ chức quản lý Nhà nước đổi với thị trường không chồng chéo quan quản lý Nhà nước Để hoàn thiện mô hình tổ chức NHNN, nâng cao hiệu quản lý Nhà nước lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cần có giải pháp sau: - Nâng cao vị tương đối độc lập NHTW việc thực thi sách - Tạo điều kiện thực công cụ Chính sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện thị trường tiền tệ liên ngân hàng nội ngoại tệ; - Nâng cao chất lượng hiệu lực công tác tra, giám sát theo chuẩn mực quốc tế; - Thực có hiệu quả, với chi phí thấp hoạt động quỹ toán cung ứng thu hồi tiền mặt; 114 - Cơ cấu lại Vụ, Cục Hội sở NHNN nhằm xoá bỏ chồng chéo, quan liêu Hội sở NHNN tập trung chủ yếu vào hoạch định sách tiền tệ kiểm soát hoạt động tạo tiền toàn hệ thống; - Xây dựng số NHTW khu vực với chức thực toàn nghiệp vụ NHTW, đồng thời đảm bảo cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cần thiết địa bàn Thứ ba, phải tăng cường khả ứng dụng công nghệ thông tin phương tiện đại vào công tác điều hành giám sát hoạt động thị trường dịch vụ tài chính, thiết lập mạng lới thông tin toàn thị trường thực chế công khai hoá thông tin thị trường dịch vụ tài Thứ tư: Việc kiểm tra giám sát phải thực theo quy định luật pháp, tránh tình trạng tuỳ tiện làm giảm uy tín hiệu lực nhà nước, gây tâm lý e ngại từ phía chủ thể cung cấp dịch vụ tài Ngoài Ngân Hàng Nhà Nước định kỳ nên có tổ chức đánh giá, tổng kết hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam từ có định hướng có giải pháp đắn, kịp thời việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hỗ trợ chuẩn hóa nguồn nhân lực công nghệ phù hợp với yêu cầu hội nhập • Nhân lực Con người, yếu tô then chốt định tính hiệu hoạt động Vì vậy, cần phải tăng cường đào tạo sử dụng cán có lực, việc đào tạo đào tạo lại cán công việc cấp bách 115 Thứ nhất: Chính phủ quan quản lý nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại, đặc biệt Ngân hàng thương mại CP việc cử người nghiên cứu, nắm quy định, luật lệ WTO, luật lệ liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng Từng bước tạo dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn, sản phẩm mới, lĩnh vực công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu ứng dựng triển khai sản phẩm mói có tiềm phát triển Đào tạo đội ngũ nhân viên có khả tiếp nhận vận hành, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai : Hỗ trợ đào tạo lãnh đạo ngân hàng tổ chức tài khác Trong chương trình nghiên cứu huấn luyện biện pháp dài hạn để xây dựng tiềm mục tiêu trực tiếp chương trình huấn luyện tăng nhận thức tốt thực tế nên đưa mục tiêu khu vực cần thiết để cải tiến hiệp hội Thứ ba: Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, toạ đàm nhăm cung cấp thông tin cho ngân hàng thương mại tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng, xu hướng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng khu vực giới, từ giúp ngân hàng thương mại Việt Nam có định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ đắn, phù hợp với xu chung thị trường • Công nghệ Đầu tư cho công nghệ tảng quan trọng để đẩy mạnh hoạt động ngành ngân hàng ngành bảo hiểm giai đoạn nay, góp phần nâng cao suất chất lượng, đồng thời tạo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tài nước tiên tiến giới Hiện nay, ngân hàng thương mại tích cực ứng dụng công nghệ đại vào ngân hàng, nhiên công nghệ mà bắt đầu áp dụng từ năm 2002, dịch vụ ngân hàng thương 116 mại Việt Nam khoảng cách xa so với nước khu vực nước giới Để phát triển dịch vụ ngân hàng đại, Chính phú cần có sách đầu tư phát triển cho sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin đại Hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa vào phát triển công nghệ thông tin, sở hạ tầng thông tin tốt cho phép ngân hàng có sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt Ngoài Ngân hàng Nhà nước nên có sách ưu đãi phù hợp (thuế, bù đắp rủi ro, chi phí quảng cáo ) để hỗ trợ ngân hàng thương mại Việt Nam thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng mà trước hết công nghệ toán - Nâng cao chất lượng thông tin, thống kê ngân hàng: Kiện toàn tổ chức, máy cán thống kê ngân hàng; hoàn thiện tiêu thống kê ngân hàng tiêu quốc gia; xây dựng danh mục phân loại danh mục dịch vụ, báo cáo thống kê ngân hàng theo chuẩn mực quốc gia phù hợp với chuẩn mực quốc tế khu vực Xây dựng bảo đảm an toàn, bảo mật liệu thông tin hệ thống trang thiết bị thông tin ngân hàng - Đổi mô hình tổ chức, phát triển nguồn nhân lực cải cách hành hệ thống Ngân hàng Nhà nước: Đổi cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước từ trung ương đến chi nhánh theo hướng đại nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực quản lý nhà nước khả kiểm soát tiền tệ Kiện toàn mô hình tổ chức, máy tổ chức tín dụng vừa đảm bảo tinh, gọn vừa đảm bảo chiếm lĩnh thị trường khách hàng nước Xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lục hệ thống ngân hàng; tiếp tục đổi phương thức nội dung đào tạo bồi dưỡng, gắn nghiên cứu đào tạo với hoạt động thực tiễn 117 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương sở nguyên nhân ,hạn chế định hướng phát triển NHNo Việt Nam ,luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ tài dối với doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo VN Trong luận văn đưa số giải pháp như: giải pháp quan hệ doanh nghiệp vừa nhỏ; nhóm giải pháp tích hợp công nghệ ;nhóm giải pháp chuẩn hóa nguồn nhân lực ;nhóm giải pháp cụ thể đế phát triển dịch vụ ngân hàng DNV&N; nhóm giải pháp chuẩn hóa nguồn lực Ngoài luận văn đưa kiến nghị với Chính Phủ ngân hàng Nhà Nước 118 KẾT LUẬN Dịch vụ tài ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường dịch vụ tài Dịch vụ tài ngân hàng phát triển tạo điều kiện huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phân bổ sử dụng chúng cách có hiệu cho kinh tế Đồng thời dịch vụ tài ngân hàng phát triển lành mạnh yếu tố đảm bảo cho ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng bền vững Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tài Doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam cho thấy thị trường dịch vụ ngân hàng đối tượng khách hàng có tốc độ tăng trưởng cao năm qua, bước hội nhập với thị trường tài khu vực giới Môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp dịch vụ tài ngân hàng hình thành đồng ngày hoàn thiện Các chủ thể cung cấp dịch vụ tài phát triển đa dạng Việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài kinh tế phải mở rộng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Giá dịch vụ ngân hàng bước tự hoá… Tuy nhiên liên tục tồn nhược điểm khắc phục Trên sở phát huy kết đạt được, nhận thức đầy đủ mặt hạn chế, yêu cầu hội nhập quốc tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần nhanh chóng, chủ động triển khai, khắc phục yếu phát triển dịch vụ tài Với chủ động nỗ lực thân, cộng thêm hỗ trợ tích cực từ phủ tích cưc có hiệu quan chức Chính phủ, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước nhằm hướng tới hội nhập đầy đủ vào kinh tế khu vực giới, Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam định thực thành công trình tái cấu phát triển bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty Luật Vietbit (1999), “Chính sách thương mại Việt Nam quy định Tổ chức thương mại Thế giới” Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), “Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Hội nhập quốc tế”, Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), “Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế”, Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2003), “Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế”, Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam (2004), Hoàn thành dự án Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ Ngân hàng Nhà nước ngày 12/4/2004 hội nghị “Sơ kết năm thực thị 58/CTTW CNTT tổng kết dự án WB: HĐHNH HTTT Hà Nội” Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam (2003 - 2007), Báo cáo thường niên, Hôị nghị tổng kết triển khai nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam năm 2003-2007 Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập , NXB Lý luận trị Lê Anh Tuấn (2000), “Các ngân hàng Trung Quốc có bị khủng hoảng gia nhập WTO”, tạp chí Tài chính-Tiền Tệ, số 6/3-2000 10 Nguyễn Thị Thanh Thảo (2004), Giải pháp cho hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước trước thềm hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 10/2004 11 Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng (2005), Kỷ yếu hội thảo: Xây dung chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Các dịch vụ tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tài .8 1.2.2 Các loại dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại đại 12 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ .16 1.3 Phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ .17 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ .17 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.3 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.3.4 Điều kiện phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 22 1.4 Kinh nghiệm pháp triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại số nước 27 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 27 1.4.2 Kinh nghiệm Chi Lê .30 1.4.3 Kinh nghiệm Nhật Bản 34 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 37 TÓM TẮT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 40 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM .40 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Việt nam 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam .43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam .56 2.2.1 Dịch vụ toán .57 2.2.2 Dịch vụ với giao dịch chứng khoán 59 2.2.3 Dịch vụ tư vấn tài .64 2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử 65 2.2.6 Dịch vụ bảo lãnh 68 2.3 Đánh giá dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ 69 2.3.2 Hạn chế 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 85 CHƯƠNG 86 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo VIỆT NAM 86 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 86 3.2 Tầm nhìn chiến lược định hướng hoạt động NH No&PTNT Việt Nam 87 3.2.1 Tầm nhìn đến 2020 NH No&PTNT Việt Nam 87 3.2.2 Tôn hoạt động 87 3.2.3 Nguyên tắc hoạt động 88 3.2.4 Mục tiêu tổng quát đến năm 2020 .88 3.2.5 Định hướng thực chiến lược kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam giai ñoạn 2011-2020 89 3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam 90 3.3.1 Các giải pháp tổng thể 90 3.2.2 Các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 101 3.3 Kiến nghị 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 TÓM TẮT CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .119 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ WB Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ EU .6 Bảng 1.3: Các dịch vụ mà ngân hàng thương mại Trung Quốc 28 Bảng 2.5 Cho vay khách hàng cá nhân số NHTM NN cổ phần giai đoạn 2009-2012 53 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2005-2010 55 Bảng 2.8: Kết thực hệ thống toán VND 2009-2012 59 Bảng 2.4 Kết kinh doanh IBS năm 2009 63 Bảng 2.9 Tình hình thực dịch vụ bảo lãnh NHNo VN 68 Bảng 2.10 phản ánh số kết hoạt dộng kinh doanh NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 69 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến nguồn vốn NH No&PTNT giai đoạn 2009- 2012 44 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2012.Đơn vị: % .44 Biểu đồ 2.4: Thị phần vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế số NHTM giai đoạn 2009-2012 47 Biểu đồ 2.5 Quy mô dư nợ NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 48 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ NH No&PTNT Việt Nam năm sau so với năm trước giai đoạn 2009 -2012 48 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 -2012 NH No&PTNT Việt Nam.Đơn vị: Tỷ lệ%/tổng dư nợ 51 Biểu đồ 2.10: Thị phần cho vay NH No&PTNT Việt Nam so với TCTD khác 52 Biểu đồ 2.14: Tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ khách hàng cá nhân NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2004 -2010 54 Biểu đồ 2.15: Tỷ lệ nợ xấu số NHTM NN cổ phần năm 2010 2011.Đơn vị: % 55 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN V&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ NH : Ngân hàng NHNo VN : Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương TM : Thương mại [...]... tín dụng, các ngân hàng hiện đại đã cân đối thu nhập của mình, trong đó thu nhập từ các dịch vụ tài chính phi tín dụng chiếm khoảng trên 50% tổng thu nhập của ngân hàng 1.3.3 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ có vai trò đơn thuần trong hoạt động của một ngân hàng mà còn cho ta thấy trình độ phát triển của... qua việc dùng các loại phương tiện phụ (thẻ tín dụng, các loại thẻ, séc…) hoặc phương tiện khác như phát triển mạng lưới phân phối… 1.3 Phát triển dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Quan niệm về sự phát triển dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Các nhà nghiên cứu đã đưa ra định nghĩa về phát triển kinh tế: Phát triển kinh tế có thể hiểu đó là quá trình lớn lên (hay... tới các kết quả đó - Trên cơ sở định nghĩa về phát triển kinh tế như vậy, đề tài khi đặt vấn đề nghiên cứu sự phát triển của các dịch vụ tài chính phi tín dụng muốn đề cập đến sự tăng lên, sự tiến bộ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu của các dịch vụ tài chính mà một ngân hàng mà một ngân hàng thương mại cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ tài chính. .. chặt chẽ: Quan điểm này áp dụng đối với Ngân hàng Nhà nước trong việc xem xét cho các ngân hàng được phép triển khai các nghiệp vụ mới Ngân hàng nhà nước khuyến khích các Ngân hàng thương mại chủ động xây dựng và phát triển các dịch vụ, tuy nhiên, việc triển khai dịch vụ mới phải trên cơ sở đảm bảo các quy định về an toàn trong hoạt động của Ngân hàng và bản thân các ngân hàng phải chủ động nâng cao năng... định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trường dịch vụ tài chính nói chung và thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng Đây là căn cứ cơ bản để các đối tượng tham gia vào thị trường dịch vụ tài chính tiến hành trao đổi, mua bán các loại dịch vụ tài chính, Chính phủ tổ chức thực hiện chức năng quản lý Nhà nước đối với các hoạt động của thị trường, xử lý các tranh chấp xảy ra giữa các bên phát. .. thành ngân hàng một cửa… đã trở thành nhiệm vụ sống còn đối với các ngân hàng thương mại hiện nay Đối với bất cứ hoạt động nào của một ngân hàng chân chính bao giờ cũng bao gồm ba nghĩa vụ sau: Trước hết, đối với chính bản thân ngân hàng, đó là nghĩa vụ kinh doanh làm sao để tối đa hóa lợi nhuận Đó chính là nhiệm vụ sống còn của một ngân hàng, bởi có tồn tại thì ngân hàng mới phát triển được Sau đó, ngân. .. hiểm cũng ra đời và phát triển mạnh ở Anh ngay từ thế kỷ 16, loại hình dịch vụ bảo hiểm đầu tiên là hình thức bảo hiểm tương hỗ, đến cuối thế kỷ 18, công ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên cũng được thành lập ở Mỹ 12 1.2.2 Các loại dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại hiện đại Trong các loại hình dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng là loại hình dịch vụ xuất hiện sớm... của dịch vụ cung cấp Chất lượng và tiện ích của mỗi dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng Nó được hiểu là sự giảm thiểu các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ tài chính Chất lượng của dịch vụ sẽ tạo nên danh tiếng, uy tín lâu dài cho ngân hàng, thu hút khách hàng • Tỷ trọng phí trong tổng thu nhập của ngân hàng Sự gia tăng về phí dịch vụ mà một ngân. .. ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho cộng đồng Bên cạnh dịch vụ ngân hàng, cùng với sự phát triển của thương mại quốc tế, cách mạng công nghiệp và sự phát triển của kinh tế thế giới, các loại hình dịch vụ tài chính khác cũng được hình thành Sự phát triển của dịch vụ trên thị trường chứng khoán gắn liền với sự hình thành và phát triển của một số thị trường... khối ngân hàng vào năm 1996 (SBC Warburg 1996) Ngân hàng Banco del Estado thực hiện các nghiệp vụ tài chính và ngân hàng cho Chính phủ và cũng được quyền cạnh tranh như một ngân hàng thương mại Công nghiệp ngân hàng ở Chi Lê cạnh tranh rất mạnh mẽ Trước 1980, các công ty có xu hướng thực hiện kinh doanh với một ngân hàng riêng lẻ Ngày nay, họ có xu hướng quan hệ với nhiều ngân hàng và lựa chọn loại ngân ... nâng cao tỷ lệ an toàn vốn; nâng cao chất lượng tài sản có (đẩy mạnh việc giải nợ tồn đọng, tăng cường chất lượng tài sản tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát tín dụng); nâng cao mức... cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ năm :Nậng cao lực quản lý đội ngũ nhân quản lý ngân hàng thương mại: trước hết, nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý; nâng cao. .. biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại cao song lãi đem lại lớn • Tư vấn tài Từ lâu ngân hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngày nay, danh mục hoạt động ngân