Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội
Chơng Những vấn đề Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Các ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, có nhiều tổ chức tài bao gồm có công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ hỗ trợ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngợc lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số lĩnh vực nh bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do vậy, để đa định nghĩa xác ngân hàng thơng mại điều dễ dàng Theo Peter Rose Quản trị ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Còn theo WB định nghĩa: Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dới dạng không kỳ hạn tiền gửi đợc rút với thôngbáo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm) Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, khoản điều 20 quy định Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Từ định nghĩa rút Ngân hàng định chế tài chính, mà đặc trng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mÃn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xà hội 1.1.2 Quan niệm phát triển dịch vụ ngân hàng Khái niệm dịch vụ ngân hàng cha có minh định rõ ràng nhiều cách hiểu khác Trong viết này, dịch vụ ngân hàng đợc xem xét dới góc độ không bao hàm hoạt động truyền thống ngân hàng thơng mại nh huy động tiền gửi cho vay Các dịch vụ ngân hàng đợc đề cập hoạt động gắn liền với việc thu phí, hởng hoa hồng ngân hàng thơng mại thực thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển dịch vụ đợc phân tích hai khía cạnh: phát triển chiều rộng phát triển chiều sâu Phát triển chiều rộng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ Không trì hoạt động dịch vụ truyền thống nh trao đổi ngoại tệ, bảo quản vật có phải tiếp cận áp dụng dịch vụ đại nh t vấn môi giới đầu t chứng khoán, bảo hiểm, bảo lÃnh Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vô øng dông khoa häc kü thuËt cao nh toán qua thẻ, dịch vụ Internet banking Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Nh vậy, phát triển có nghĩa phải đa đợc dịch vụ mới, đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng Phát triển chiều sâu đồng nghĩa với việc nâng cao chất lợng dịch vụ, hoàn thiện dịch vụ có Khi ngân hàng phân biệt đa dạng hóa loại hình dịch vụ chất lợng dịch vụ yếu tố định thành công ngân hàng Vì vậy, từ đầu ngân hàng phải có kế hoạch chiến l ợc để ngày củng cố hoàn thiện hoạt động dịch vụ, cung ứng cho khách hàng sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện, chi phí hợp lý sở đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Tóm lại, phát triển dịch vụ ngân hàng việc mở rộng số lợng nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng làm thoả mÃn tốt nhu cầu ngày cao khách hàng, sở đảm bảo mục tiêu ngân hàng 1.1.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt dân c kinh tế, tồn ngân hàng gắn với tồn dịch vụ ngân hàng cung ứng Do phát triển dịch vụ ngân hàng cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị ngành ngân hàng kinh tế, khẳng định lòng tin dân chúng tự tin tiền trình hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.3.1 Từ yêu cầu kinh tế Dịch vụ ngân hàng thóc ®Èy nỊn kinh tÕ theo xu híng nỊn kinh tế tri thức Dịch vụ ngân hàng ngày sử dụng nhiều thành tựu công nghệ thông tin Để phát triển dịch vụ thẻ ATM; dịch vụ Internet banking; Home banking ngân hàng phải trang bị thiết bị đại nh máy rút tiền tự động, máy đọc thẻ (POS), mạng trực tuyến, Website Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Mặt khác, dịch vụ ngân hàng loại dịch vụ chất lợng cao, đòi hỏi ngời cung cấp khách hàng phải có kiến thức am hiểu định sử dụng vận hành Nhiều số loại dịch vụ tạo giá trị tăng cao - đặc điểm kinh tế tri thức Dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngành dịch vụ khác phát triển Do đặc điểm dịch vụ ngân hàng liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất đời sống nên phát triển dịch vụ ngân hàng thúc đẩy phát triển ngành dịch vụ khác Chẳng hạn, lĩnh vực xuất nhập bị hạn chế dịch vụ toán qua ngân hàng không thông suốt Đồng thời dịch vụ toán phát triển đòi hỏi lĩnh vực công nghệ thông tin phải phát triển Các ngành nh du lịch, bu viễn thông, hàng không v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng phát triển theo Đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế dịch vơ Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më, tù hóa thơng mại tự hóa tài ngày sâu rộng, nhu cầu thị trờng dịch vụ tài phát triển nhanh vợt xa khả đáp ứng định chế trung gian tài chÝnh hiƯn cã cđa qc gia Thùc tÕ cho thÊy, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngày tăng, đặc biệt thành thị Nhu cầu gắn liền với trình đời với tốc độ nhanh chóng loại hình doanh nghiệp kinh tế, nh trình chuyển đổi doanh nghiệp Nhà nớc sang công ty cổ phần Đó nhu cầu giao dịch cổ phiếu, t vấn đầu t, quản lý ngân quỹ.v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Sự xuất doanh nghiệp n ớc kinh tế nh chất xúc tác, thúc đẩy đời phát triển nhanh chóng nhu cầu thị trờng dịch vụ ngân hàng Đó dịch vụ liên quan đến toán không dùng tiền mặt, rút tiền tự động, dịch vụ kiều hối v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Rõ ràng, nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang tính tiên phong, có vai trò tạo động lực kích thích đời hội phát triển cho nguồn cung ứng dịch vụ nớc, vốn nghèo nàn 1.1.3.2 Từ yêu cầu ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh bớc tiến cần thiết ngân hàng thơng mại Do môi trờng cạnh tranh ngân hàng gay gắt, trớc sức ép hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng muốn tồn buộc phải phát triển dịch vụ để đảm bảo đứng vững kinh tế qc gia héi nhËp nỊn kinh tÕ thÕ giíi, mà ngân hàng phải tham gia vào sân chơi bình đẳng với ngân hàng nớc để cạnh tranh đợc với ngân hàng thơng mại khác nớc Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng xuất phát từ lý cụ thể sau: Phát triển dịch vụ ngân hàng làm tăng thu nhập ngân hàng Từ trớc đến nay, nguồn thu nhập ngân hàng thu nhập từ lÃi cho vay Tuy nhiên, điều kiện ngân hàng không dựa vào nguồn thu tín dụng Sự gia tăng tổ chức tín dụng đà khiến cho lÃi suất đầu vào có xu hớng tăng cao lÃi suất đầu không tăng cách tơng ứng hay nói cách khác chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi có xu hớng co hẹp lại Điều tất nhiên ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Để trì đợc mức lợi nhuận nh trớc, ngân hàng lựa chọn hai cách: Một là, tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng, đầu t sang lĩnh vực có độ rủi ro lớn để trì mức chênh lệch lÃi suất nh trớc kia; Hai là, tăng cờng phát triển dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn vốn có chi phí vốn rẻ Ýt rđi ro h¬n Song cã thĨ thÊy r»ng, viƯc trì chênh lệch lÃi suất thông qua việc tăng cờng tín dụng đầu t vào lĩnh vực rủi ro mang lại rủi ro cho ngân hàng, hình thức thứ hai an toàn hiệu nhiều Do vậy, để tăng cờng nguồn thu nhập cho ngân hàng điều kiện hoạt động kinh doanh ngày có cạnh tranh gay gắt ngân hàng phải đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ nh chuyển tiền, bảo lÃnh, đại lý uỷ thác.v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng để tăng thêm nguồn thu từ phí dịch vụ Phân tán hạn chế rủi ro Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt nên hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rđi ro kh¸c nh rđi ro l·i st, rđi ro tín dụng, rủi ro ngoại hối Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng đó, hoạt ®éng tÝn dơng chøa ®ùng rđi ro lín nhÊt Do vậy, ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ nhằm phân tán bớt rủi ro, tránh tình trạng "tất trứng để chung vào rổ" Hơn nữa, hoạt động dịch vụ với đặc điểm ngân hàng sử dụng nguồn vốn góp phần hạn chế rủi ro kinh doanh, giữ vững ổn định ngân hàng Khi thị trờng có biến động nguồn thu từ dịch vụ khác bổ trợ cho giúp ngân hàng ổn định đợc mức doanh thu theo dự kiến Tăng khả cạnh tranh ngân hàng kinh tế thị trờng Nếu nh trớc khách hàng phải tìm đến ngân hàng để đợc cung cấp dịch vụ ngày điều kiện môi trờng cạnh tranh ngân hàng ngày phức tạp ngân hàng phải tìm cách để mở rộng đợc thị phần thu hút đợc khách hàng đến với Muốn vậy, cách khác phải phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, cung ứng dịch vụ tiện ích, hoàn hảo cho khách hàng Ngày nay, thời đại công nghệ thông tin, thời gian vô quý báu, ngân hàng có xu hớng trở thành "bách hóa tài chính" hay gọi "siêu thị dịch vụ ngân hàng" mà cung ứng dịch vụ trọn gói đa dạng phong phú với chất lợng tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng có liên quan đến dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng có dịch vụ hơn, linh hoạt hoàn hảo đáp ứng đợc nhu cầu ngày cao thị trờng có sức thu hút khách hàng lớn Do vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trờng Thúc đẩy nghiệp vụ phát triển Các nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ hữu với nhau, tác động qua lại với tạo thành thể thống Việc phát triển dịch vụ tạo tiền đề cho phát triển nghiệp vụ khác Chẳng hạn ngân hàng thực dịch vụ toán hoàn hảo thu hút đợc khách hàng, từ tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi tài khoản toán họ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng Hay việc phát triển dịch vụ bảo lÃnh, t vấn, quản lý ngân quỹ giúp khách hàng hoạt động kinh doanh tốt hơn, từ đẩy mạnh cho phát triển tính hiệu hoạt động tín dụng, toán Nh vậy, ngân hàng không dừng lại đáp ứng tốt số dịch vụ định mà phải trọng phát triển toàn diện hoạt động dịch vụ nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao 1.2 Các tiêu thức đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng Việc xác định tiêu thức để đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng có vai trò quan trọng Bởi có xác định đợc đầy đủ tiêu thức ngân hàng chủ động việc đa giải pháp hữu hiệu nh đánh giá đợc xác tình hình hoạt động dịch vụ ngân hàng Các tiêu thức đánh giá bao gồm: 1.2.1 Tính đa dạng danh mục dịch vụ ngân hàng (số lợng ấn phẩm dịch vụ) Theo ớc tính, nớc phát triển có khoảng 6000 sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh dịch vụ truyền thống, ngày ngân hàng đà phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, đại đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng điều kiện kinh tế ngày phát triển, đời sống ngày cao Điều quan trọng ngân hàng khai thác sản phẩm dịch vụ nh để áp dụng ngân hàng cho phù hợp nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ Các ngân hàng nói chung phát triển theo xu hớng trở thành "bách hóa tài chính" hay "siêu thị ngân hàng" - nơi mà sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng có nhu cầu Một ngân hàng thơng mại có số lợng dịch vụ nhiều khả cạnh tranh cao Bởi ta đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thơng mại theo tiêu thức: số lợng danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp chủng loại danh mục sản phẩm dịch vụ Do vậy, tiêu thức đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ Hoạt động dịch vụ đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ, hoa hồng đại lý hay chênh lệch giá.v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển nguồn thu từ lĩnh vực ngày cao Trớc kia, ngân hàng thờng quan tâm đến thu nhập từ lÃi cho vay Mặc dï hiÖn nay, thu tõ l·i cho vay vÉn chiÕm tỷ lệ cao tổng thu nhập song ngân đà ngày trọng đến việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Đây tiêu tổng hợp mà kết phụ thuộc vào số lợng danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, giá dịch vụ, chất lợng dịch vụ, uy tín ngân hàng.v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Số l ợng dịch vụ ngân hàng nhiều ngân hàng có khả tăng doanh thu Giá dịch vụ tiêu thức mà khách hàng dựa vào lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Khách hàng có xu hớng chọn ngân hàng có mức thu phí dịch vụ hợp lý mà đảm bảo chất lợng sản phẩm cho có lợi cho họ Thực tế đặt cho ngân hàng thơng mại phải trì hai mục tiêu có tính trái ngợc (lợi nhuận cao sức cạnh tranh giá lớn) Nếu nh để đạt đợc mức giá đem lại doanh thu cao lại ảnh hởng đến khả cạnh tranh ngân hàng Các nhà quản lý ngân hàng có xu hớng định giá sản phẩm dịch vụ dựa vào yếu tố nh chi phí đầu vào, chi phí quản lý chi phí khác Giá thông thờng phải bù đắp đủ chi phí, nhiên trình thực cá biệt có sản phẩm mà giá có thĨ ë møc thÊp h¬n chi phÝ cđa nã nh»m thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ khác đem lại lợi ích tổng thể cao cho ngân hàng Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc xem xét cân đối thủ cạnh tranh nhằm tạo lợi cạnh tranh mặt giá Cuối cùng, giá dịch vụ ngân hàng chịu chi phối sách vĩ mô nhà nớc nh sách tỷ giá.v.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Chất lợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có ảnh hởng đến doanh thu hoạt động dịch vụ Chất lợng dịch vụ đợc đánh giá qua: Thái độ phục vụ Tính tiện ích sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Độ xác sản phẩm Thời gian cung ứng sản phẩm loại so với ngân hàng khác Mức độ đơn giản hay phức tạp quy trình cung ứng sản phẩm Uy tín ngân hàng có ảnh hởng không nhỏ đến mức doanh thu khách hàng thờng tìm đến ngân hàng có uy tín để sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ Đây tiêu tơng đối đợc sử dụng để đánh giá phát triển dịch vụ Chỉ tiêu đợc tính nh sau: = Hiện nay, tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam thấp Có thông tin cho rằng: Tỷ lệ thu nhập dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng thơng mại Việt Nam đạt khoảng gần 20%, tỷ lệ ngân hàng thơng mại nớc phát triển 50% khu vực Đông Nam 30% Điều cho thấy ngân hàng thơng mại Việt Nam cần đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động dịch vụ thông qua việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.2.4 Đối tợng khách hàng phục vụ Ngày nay, khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày đông thuộc thành phần kinh tế, đối tợng Trớc kia, khách hàng ngân hàng thơng mại đặc biệt ngân hàng thơng mại Nhà nớc chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc khách hàng thuộc thành phần kinh tế: từ doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xÃ, hộ cá thể cá nhân Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Bất có nhu cầu trở thành khách hàng đ ợc ngân hàng cung cấp dịch vụ từ cán công nhân viên chức học sinh, sinh viên Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Đối tợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đông ngân hàng có hội phát triển dịch vụ ngân hàng Và tiêu thức để đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Nguồn lực tài Mặc dù dịch vụ hoạt động cung ứng vốn song vốn giữ vai trò quan trọng Để phát triển dịch vụ ngân hàng cần có vốn để mua sắm trang thiết bị, công nghệ, đào tạo nhân lực mở rộng mạng lới hoạt động Nếu vốn nhỏ không đủ lực để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu dịch vụ sẵn có Do ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc tăng vốn dài hạn, theo lộ trình thích hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển khả kiểm soát ngân hàng thời kỳ Vốn chủ sở hữu ngân hàng thơng mại Việt Nam thấp, tổng vốn chủ sở hữu tỷ USD Ngân hàng có vốn tự có lớn (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn) có số vốn khoảng 290 triệu USD Trong đó, mức trung bình ngân hàng nớc nh Thái Lan khoảng 813 triệu USD, Singapore tỷ USD, Ngân hàng HSBC 25,78 tỷ USD, City Bank (Mỹ) 21 tỷ USD Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng (IMF, 2006) Hơn nữa, vốn chủ sở hữu tổng tài sản phần lớn ngân hàng thơng mại Việt Nam đạt mức gần 5% thấp nhiều so với mức độ tối thiểu 8% đợc quy định Uỷ ban Balse tỷ lƯ an toµn tèi thiĨu ChÝnh bëi vËy, viƯc më rộng số loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam hạn chế, đặc biệt dịch vụ cần có đầu t vốn lớn Nguồn nhân lực Yếu tố ngời đợc đánh giá cao, chí quan trọng thành công Các ngân hàng muốn đa đợc sản phẩm dịch vụ tốt, có chất lợng cao nh thu hút đợc khách hàng cần phải có tay đội ngũ cán có lực Năng lực thể nhiều mặt: chuyên môn nghiệp vụ cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu mặt nghiệp vụ Đồng thời cán ngân hàng cần phải ngời động nhanh nhẹn, có tác phong ngời thời đại Bởi sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại trở nên quan träng Do vËy, víi bé phËn giao dÞch trùc tiếp với khách hàng bên cạnh yếu tố ngời cán ngân hàng cần có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình phục vụ khách hàng Đó động lực để lôi kéo khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày đông Điều đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, chuẩn bị đợc lực lợng cán có chuyên môn trớc triển khai nhiệm vụ Tuy nhiên, nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập yếu Mặc dù, tỷ lệ cán có trình độ đại học đại Ngân hàng tơng đối cao (đa số 70%) song khoảng nửa số cán đại học ngành đợc đào tạo nớc dới thời bao cấp, đồng thời trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học phần lớn cán ngân hàng cha đáp ứng đợc yêu cầu đặt ngành Do vậy, chất lợng nguồn nhân lực ngân hàng thơng mại Việt Nam vấn đề cần phải quan tâm việc phát triển dịch vụ ngân hàng Tài sản vật chất công nghệ Đây yếu tố ảnh hởng lớn đến khả cung ứng dịch vụ ngân hàng thơng mại Một ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, sở vật chất tiện nghi, đầy đủ tạo đợc tâm lý tốt gây ấn tợng với khách hàng đến ngân hàng, từ thu hút đợc khách hàng ngày đông yếu tố quan trọng cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mặt khác, mở rộng loại hình dịch vụ, đặc biệt loại hình dịch vụ ngân hàng đại có gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ Công nghệ cao giúp ngân hàng cung cấp đợc cho khách hàng dịch vụ tiện ích, đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngày khách hàng có nhu cầu ngày cao với sản phẩm dịch vụ đại, gắn liền với phát triển khoa học công nghệ nh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà nh Internet banking, Phone banking Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng đợc áp dụng công nghệ đại nh máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, chơng trình hỗ trợ đại hóa công nghệ ngân hàng Đây điều kiện để ngân hàng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ Do vậy, việc ngân hàng tắt đón đầu công nghệ ngân hàng đại tạo hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng Các yếu tố hệ thống Marketing Ngân hàng nghiên cứu thị trờng, xây dựng thực sở chiến lợc thị trờng Ngày nay, khái niệm Marketing lĩnh vực ngân hàng bao gồm: làm sáng tỏ thị trờng xu hớng để cung ứng sản phẩm dịch vụ, lựa chọn lĩnh vực có lợi xác định nhu cầu khách hàng lĩnh vực để cung ứng sản phẩm; xây dựng mục tiêu ngắn - dài hạn để phát triển đa dịch vụ Marketing không tiến hành thực sản phẩm mà chiến lợc triết lý ngân hàng, đòi hỏi chuẩn bị công phu, phân tích thấu đáo tích cực tất phòng ban từ lÃnh đạo đến nhân viên Nhiệm vụ Marketing dịch vụ ngân hàng xác định đợc thị trờng dịch vụ tiềm năng, lựa chọn thị trờng cụ thể làm sáng tỏ nhu cầu khách hàng quan trọng phải xây dựng đợc chơng trình đồng kế hoạch hoạt động để đảm bảo thành công mục tiêu Nh vậy, Marketing ngân hàng xem nh trình tìm kiếm thị trờng (hiện tơng lai) có lợi cho sản phẩm ngân hàng Quá trình giúp ngân hàng xây dựng mục tiêu rõ ràng, đờng hình thành, phơng pháp để thực kế hoạch phơng án để thành công Mục tiêu chiến lợc hoạt động ngân hàng Bất kỳ tổ chức có mục đích, tôn hoạt động riêng Trong giai đoạn cụ thể, tổ chức thờng đề mục tiêu riêng Mục tiêu đích cuối mà tất ngân hàng phát triển đa dạng loại hình dịch vụ tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ phải đạt 20% tổng thu nhập ròng Từ mục tiêu đó, ngân hàng xây dựng chiến lợc để đạt đợc mục tiêu đà đề Chiến lợc đa kế hoạch cụ thể, chơng trình hành động bao gồm việc sử dụng hữu hiệu tiềm lực để đạt đợc mục tiêu định Do vậy, ngân hàng phải xác định rõ mục tiêu xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo việc phát triển dịch vụ ngân hàng đợc thực cách hiệu quả, có kế hoạch lâu dài, hoạt động nhỏ lẻ, rời rạc, từ tạo chủ động cho ngân hàng Nếu không, việc phát triển dịch vụ ngân hàng không đạt đợc kết nh mong muốn Uy tín ngân hàng Chất lợng yếu tố đợc quan tâm hàng đầu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Đối với dịch vụ ngân hàng vậy, khách hàng mong muốn đợc cung cấp sản phẩm có chất lợng tốt nên có nhu cầu, tâm lý khách hàng thờng tìm đến ngân hàng có uy tín Do vậy, việc tạo dựng uy tín ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng Năng lực quản trị điều hành Sự phát triển hệ thống dịch vụ phải gắn liền với lực quản trị, điều hành ngân hàng để đảm bảo ngân hàng phát triển ổn định, an toàn, bền vững tự kiểm soát đợc Muốn vậy, nhà lÃnh đạo ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật mà phải có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, phải biết phân tích đánh giá rủi ro có loại hình dịch vụ, xu hớng phát triển loại nghiệp vụ, nắm bắt nhu cầu khách hàng Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng để có b ớc thích hợp 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan Môi trờng pháp lý: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiỊn tƯ - mét lÜnh vùc kinh doanh nh¹y bÐn phức tạp Do vậy, ngân hàng chịu kiểm soát chặt chẽ pháp luật Môi trờng pháp lý, thế, có ảnh hởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, cụ thể sách tiỊn tƯ; chÝnh s¸ch tû gi¸; chÝnh s¸ch gi¸ cảv.v Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Tuy nhiên, quy định pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng Việt Nam có hạn chế Hiện cha có văn pháp lý mang tính điều chỉnh chung cho dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế, ngân hàng điện tử Một số quy định pháp luật cha thống nhất, ảnh hởng đến khả sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, quy định bảo vệ bí mật thông tin cho ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng cha đợc đảm bảo tính hiệu quả, đồng thời pháp luật Việt Nam cha nâng cao khả đối phó với hành vi vi phạm, gian lận dịch vụ ngân hàng Chính điểm này, đà làm hạn chế việc sử dụng dịch vụ ngân hàng ảnh hởng phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung Môi trờng kinh tế Một kinh tế phát triển môi trờng thuận lợi cho phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng Nền kinh tế phát triển tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có lÃi, hoạt động sản xuất kinh doanh đợc mở rộng nhờ mà thu nhập ngời dân tăng lên Do vậy, làm tăng cờng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nh dịch vụ toán, dịch vụ môi giới đầu t Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ nh hoạt động kinh doanh nói chung diễn cách trì trệ, kinh tế phát triển Vì phát triển ổn định kinh tế, đời sống nhân dân đợc nâng cao điều kiện cần thiết cho phát triển dịch vụ ngân hàng Mặt khác, ổn định tiền tệ yếu tố quan trọng Nếu nh đồng tiền bị giá kinh tế khủng hoảng kìm hÃm phát triển dịch vụ ngân hàng Khi đó, doanh nghiệp có xu hớng hạn chế đầu t, ngời dân có xu hớng rút tiền để tiêu dùng ngời không muốn sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt trờng hợp này, nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác bị hạn chế Môi trờng trị - xà hội Môi trờng trị - xà hội bao gồm yếu tố nh trị, dân số, trình độ dân trí, thu nhập Đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ ứng Dịch vụ ngân hàng phát triển môi tr ờng trị ổn định, nhiều biến động bất thờng Có nh vậy, ngời dân doanh nghiệp yên tâm bỏ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, tham gia vào hoạt động kinh tế xà hội Từ đó, nẩy sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Trình độ dân trí yếu tồ cần xét đến Ngân hàng muồn phát triển dịch vụ trớc hết phải đợc khách hàng công chúng đón nhận Muốn vậy, họ phải hiểu nắm bắt đợc tiện ích, điểm lợi sử dụng dịch vơ cđa ... NÔNG THÔN Chi nhánh tây Hà Nội 2.1 Sơ lợc lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Tây Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội (hay gọi Ngân hàng Nông nghiệp Tây Hà. .. ngày đa dạng, đông ngân hàng có hội phát triển dịch vụ ngân hàng Và tiêu thức để đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Nhóm nhân... phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng Nhờ mà dịch vụ ngân hàng ngày đợc mở rộng hoàn thiện 12 Chơng tHựC TRạNG HOạT ĐộNG DịCH Vụ NGÂN HàNG TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG
