BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN KIỀU TRANG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS LÊ VĂN HUY Phản biện 2: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 12 tháng năm 2015 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam có dấu hiệu tích cực nhìn chung phục hồi chậm mức kỳ vọng, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, đóng cửa; hàng tồn kho nhiều, doanh nghiệp ngại mở rộng sản xuất kéo theo cầu tín dụng giảm theo Vì thế, điều ảnh hưởng mạnh tới xu hướng kinh doanh ngân hàng Hầu hết ngân hàng chuyển hướng kinh doanh sản phẩm phân khúc hộ kinh doanh Theo kết khảo sát thị trường, tiềm cho vay lĩnh vực lớn phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động kinh doanh Nắm bắt xu đó, HDBank Đắk Lắk tích cực triển khai chiến lược kinh doanh hiệu nhắm vào đối tượng khách hàng hộ kinh doanh Trong năm qua, tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh HDBank gia tăng đáng kể góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập chi nhánh tồn điểm bất cập, hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục Xuất phát từ nhu cầu nghiên cứu hoc viên đinh chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk; đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh mà HDBank đề thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM thực tiễn cho vay hộ kinh doanh chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk từ năm 2012 đến năm 2014 đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - chi nhánh Đắk Lắk Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp logic lịch sử - Phương pháp thống kê - Phương pháp quy nạp diễn dịch Ý nghĩa khoa học đề tài Tổng hợp lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk Trên sở đó, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM a Khái niệm NHTM b Hoạt động NHTM: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm b Phân loại tín dụng ngân hàng c Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng NHTM 1.1.4 Tổng quan hộ kinh doanh a Khái niệm b Vai trò HKD kinh tế 1.1.5 Đặc điểm cho vay HKD - Khoản vay hộ kinh doanh thường nhỏ, song ưu điểm nhóm khách hàng có nhu cầu thường xuyên sử dụng nguồn vốn hiệu - Mục đích vay vốn hộ kinh doanh khác với cho vay tiêu dùng giống với cho vay doanh nghiệp - Chi phí cho vay tính đơn vị dư nơ thường cao so với cho vay doanh nghiệp - Đặc điểm hình thức cho vay hộ kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro - Thông thường cho vay hộ kinh doanh thường đảm bảo bảo tài sản cố định Tuy nhiên, rủi ro lớn, lãi suất cho vay hộ kinh doanh thường cao cho vay doanh nghiệp - Trình độ sản xuất, trình độ văn hóa, khả áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh ý thức tuân thủ pháp luật hộ kinh doanh nói chung hạn chế - Hộ kinh doanh có thói quen dùng tiền mặt để toán doanh nghiệp nên NHTM khó phát triển dịch vụ kèm 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay HKD a Bối cảnh kinh doanh b Mục tiêu cho vay hộ kinh doanh - Gia tăng quy mô - Hợp lý hóa cấu cho vay - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Kiểm soát rủi ro cho vay - Gia tăng thu nhập 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức thực cho vay HKD - Thiết lập sách cho vay văn bản: Trước hết ngân hàng phải thiết lập sách cho vay văn cụ thể hộ kinh doanh Một sách cho vay rõ ràng mang lại nhiều lợi thuận lợi cho ngân hàng - Xác lập quy trình cho vay: Việc xác lập quy trình tín dụng không ngừng hoàn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại - Về nhân sự: Xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, có đạo đức nghề nghiệp, có khả thích ứng công nghệ linh hoạt công việc chuyên môn Đồng thời, triển khai hiệu nguồn nhân lực có phối kết hợp nhuần nhuyễn nhân phòng chuyên môn, lấy hiệu công việc làm thước đo đánh giá kết công việc đội ngũ nhân viên - Về sở vật chất công nghệ ngân hàng: : vị trí ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng vị trí thuận lợi, thiết bị phục vụ khách hàng tiện lợi nhanh chóng, sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, phải tin học hoá hầu hết mặt nghiệp vụ 1.2.3 Phân tích hoạt động thực cho vay HKD NHTM a Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng quy mô cho vay hộ kinh doanh - Xây dựng sách khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, trì mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng, tạo sức hấp dẫn để thu hút khách hàng Từ đó, gia tăng doanh thu, lợi nhuận, danh tiếng cho ngân hàng - Phân công cán quan hệ khách hàng phụ trách am hiểu địa bàn nơi sinh sống để tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm - Giao tiêu dư nợ cho vay hộ kinh doanh, số lượng khách hàng đến cán phụ trách Có chế động viên phù hợp - Chuyển từ bán hàng thụ động sang bán hàng chủ động để phù hợp với đặc thù hộ kinh doanh b Hoạt động nhằm hợp lý hoá cấu cho vay: - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường, địa bàn hoạt động khách hàng hộ kinh doanh để tìm hiểu nhu cầu khách hàng tạo liệu thông tin ngành hàng, phân loại theo cấu cho vay để có sách cho vay phù hợp - Đa dạng hoá cấu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, có sách ưu đãi riêng biệt theo loại cấu c Về sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần - Tiến hành tìm hiểu phân tích đối thủ cạnh tranh địa bàn, từ đó, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu họ để chọn lựa chiến lược cho ngân hàng - Thường xuyên rà soát sách tín dụng để có kiến nghị điều chỉnh kịp thời phạm vi thẩm quyền Chi nhánh để thích ứng với diễn biến thị trường điều chỉnh sách tín dụng đối thủ cạnh tranh địa bàn - Thường xuyên theo dõi sát diễn biến lãi suất thị trường mục tiêu, cân đối lãi suất để đảm bảo trì sách lãi suất cạnh tranh sở vận dụng linh hoạt sách lãi suất ngân hàng có kiến nghị kịp thời tình hình thay đổi - Phát triển thương hiệu, mạng lưới phòng giao dịch tăng cường tiếp thị, truyền thông thông qua hoạt động truyền thông, cổ động, đặc biệt, trọng tăng chi phí đầu tư vào hoạt động tổ chức kiện, quảng bá thương hiệu trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác d Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh - Gia tăng chất lượng cung ứng dịch vụ thông qua khảo sát ý kiến khách hàng, cải thiện phong cách giao dịch, tăng thuận tiện, nâng cao hài lòng khách hàng - Nhân viên quan hệ khách hàng cần có kiến thức chuyên môn cao, trang bị kỹ mềm phục vụ giao tiếp bán hàng - Nâng cấp, đại hoá sở vật chất, trang thiết bị - Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng tiến hành nhiều hình thức, thực song song lồng ghép với - Giải khiếu nại khách hàng Phải coi khiếu nại khách hàng tín hiệu để ngân hàng không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ - Tổ chức kỳ thi sát hạch định kỳ cho cán nhân viên, thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện bồi dưỡng nghiệp vụ e Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh - Xác định mức rủi ro mà ngân hàng chấp nhận để đưa biện pháp phù hợp - Quản lý việc tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng cho vay hộ kinh doanh, thực kiểm soát xem xét định kỳ tất khoản vay với khoản vay lớn đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường khoản vay quy mô nhỏ - Thực chủ trương phân tán rủi ro thông qua việc cho vay khách hàng hộ kinh doanh phân bổ cho vay nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác - Gắn trách nhiệm xử lý nợ hạn, nợ xấu với cán quan hệ khách hàng cán liên quan theo hồ sơ 10 ngân hàng Từ đó, ngân hàng có biện pháp cải thiện nhằm nâng cao dịch vụ cho vay ngân hàng - Kiểm soát rủi ro cho vay: Nợ xấu Nợ xấu KH HKD = KH HKD Tổng dư nợ tín dụng KH HKD x100% Mức giảm tỷ lệ nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu năm nay-Tỷ lệ nợ xấu năm trước Sự thay đổi kết cấu nhóm nợ = Tỷ trọng dư nợ nhóm đầu kỳ Tỷ trọng dư nợ nhóm cuối kỳ Các khoản xóa nợ ròng - Các Tỷ lệ xóa nợ ròng = Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng khoản thu hồi x100% Tổng dư nợ = DPRR trích lập Tổng dư nợ x100% - Gia tăng thu nhập: Tăng trưởng thu nhập cho vay = Trong đó: : TN1 thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm TN0 thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố bên NH a Môi trường kinh tế vĩ mô b Môi trường pháp lý c Môi trường cạnh tranh d Các nhân tố thuộc khách hàng 11 1.3.2 Nhân tố bên NH a Chính sách tín dụng Ngân hàng b Chiến lược kinh doanh ngân hàng c Quy trình cho vay hộ kinh doanh d Công tác tổ chức ngân hàng e Phẩm chất trình độ cán f Thương hiệu ngân hàng 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP HDBank Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk a Kết hoạt động huy động vốn b Kết hoạt động tín dụng c Kết hoạt động dịch vụ khác d Kết hoạt động kinh doanh 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HKD CỦA NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TRONG THỜI GIAN QUA 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP thời gian qua - Bối cảnh kinh tế vĩ mô - Bối cảnh kinh tế Đắk Lắk 2.2.2 Phân tích công tác tổ chức cho vay + Công tác tổ chức nhân sự: Hầu hết, nhân Chi nhánh HDBank Đắk Lắk cán trẻ, nhiên, thiếu hụt đội ngũ chuyên gia lâu năm Đồng thời, ngân hàng chưa thiết kế chương trình đào tạo cho vị trí; chế khen thưởng khuyến khích chưa thực tạo động lực cho nhân viên, số 13 trường hợp lương thưởng chưa xứng đáng, công với nhân viên lực thực + Về quy trình cho vay: Tại HDBank Đắk Lắk, quy trình cho vay hoàn thiện chặt chẽ, hạn chế rủi ro Nếu khoản vay thông qua khâu thẩm định cán khách hàng làm tờ trình chuyển cho Trưởng phòng tín dụng Hội đồng tín dụng tùy theo mức phán để định Khi hồ sơ chấp thuận chuyển cho phòng kiểm soát rủi ro để kiểm tra tính pháp lý, tính hợp lệ hồ sơ, nhập liệu hồ sơ vào hệ thống sau chuyển qua phận giải ngân Tuy nhiên, HDBank chưa thiết lập sách cho vay hộ kinh doanh văn Cung cấp cho cán tín dụng đường lối đạo cụ thể xây dựng danh mục cho vay Ngoài ra, chưa gắn trách nhiệm rõ ràng khâu thu nợ cán tín dụng + Cơ sở vật chất công nghệ: Nhìn chung, HDBank Đắk Lắk nhận thức rõ sức mạnh công nghệ Do đó, chi nhánh đầu tư máy móc trang thiết bị đầy đủ đại, sở vật chất khang trang góp phần tạo hình ảnh chuyên nghiệp đại cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu công việc, tốc độ giao dịch nhanh Tuy nhiên, phòng giao dịch huyện chưa đầu tư hình ảnh mức, trí sơ sài, chưa trang bị đầy đủ tiện ích cho khách hàng 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD a Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng quy mô cho vay hộ kinh doanh Hiện nay, HDBank Đắk Lắk có 01 trụ sở trung tâm 02 PGD trực thuộc Thị xã Buôn Hồ huyện EaKar Đặc biệt, số huyện phát triển huyện CưKuin, Krông Ana ngân 14 hàng chưa khai thác hết tiềm Tuy nhiên hạn chế phận cán quan hệ khách hàng chưa chuyển biến kịp nhận thức hành động tư tưởng ngại rủi ro, ngại khó, thụ động Một số trường hợp chạy theo tiêu tăng trưởng dư nợ nên phát triển khách hàng không thận trọng dẫn đến gia tăng rủi ro b Hoạt động nhằm hợp lý hoá cấu cho vay: HDBank Đắk Lắk trọng vào nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường Tuy nhiên, mục tiêu đa dạng hóa cấu cho vay ngân hàng chưa đạt chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng: 100% khoản vay đảm bảo tài sản nên bỏ sót khách hàng tiềm có hoạt động kinh doanh tốt không đủ điều kiện cho vay Ngoài ra, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cho vay vốn hộ kinh doanh c Các hoạt động truyền thông, cổ động Luôn kịp thời đồng có đạo Hội sở Ngoài ra, ngân hàng tổ chức nhiều chương trình quảng bá thương hiệu thông qua băng rôn treo khu dân cư, phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng Tuy nhiên, việc tài trợ số hoạt động địa phương để nâng cao hình ảnh thương hiệu; tài trợ hoạt động thể dục, thể thao, an sinh xã hội hạn chế d Hoạt động chăm sóc khách hàng: Hiện nay, Chi nhánh xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng áp dụng cho đối tượng hộ kinh doanh: tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà ngày lễ, ngày thành lập… Tuy nhiên, triển khai chủ yếu địa bàn TP Buôn Ma Thuột với khách hàng lớn uy tín Đây điểm hạn chế 15 chi nhánh, thiếu tính đồng địa bàn khác e Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh: Chi nhánh thành lập phận quản lý rủi ro tập trung độc lập có trách nhiệm phát triển, trì giám sát quản lý rủi ro toàn chi nhánh Tuy nhiên, có tham gia quản lý nghiệp vụ chưa tập trung quản lý toàn loại rủi ro, chưa hoạt động nghĩa nặng tính hình thức, chưa chủ động trao đổi, thảo luận khách hàng hộ kinh doanh đẻ tìm cách kiểm soát phù hợp 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HD Bank - Chi nhánh Đắk Lắk a Phân tích quy mô cho vay HKD - Tăng trưởng dư nợ Dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao (trên 50%), tăng trưởng vững qua năm Trong năm, tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh tổng dư nợ cho vay tăng từ 52% lên 72,1% phù hợp với chiến lược kinh doanh HDBank - Tăng trưởng số lượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng Trong năm qua, hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh có tăng trưởng, số lượng khách hàng hộ kinh doanh tăng qua năm Cụ thể, năm 2013 tăng 19,1% so với năm 2012 năm 2014 tăng 6,04% so với năm 2013 Dư nợ bình quân khách hàng mức cao tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng ổn định Trong năm 2013, HDBAnk thức sáp nhập ĐaiABank, đồng thời xếp lại máy điều 16 chuyển số vị trí kinh tế phục hồi chậm Do đó, số lượng khách hàng hộ kinh doanh dư nợ bình quân tăng trưởng thấp so với năm trước b Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh - Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn cao cho vay dài hạn lại Năm 2014, ngân hàng có điều chỉnh định sách cho vay nhằm giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn Tuy nhiên hiệu thấp giảm tỷ trọng xuống 0,6%, chưa đạt mục tiêu đề - Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay hộ kinh doanh dựa tài sản đảm bảo với hình thức thức bảo đảm chấp quyền sử dụng đất Điều hạn chế khách hàng tiềm năng, cần xem xét kết hợp linh hoạt tài sản khách hàng để đảm bảo cho khoản vay phù hợp nhằm đạt mục tiêu đa dang hóa hình thức đảm bảo tiền vay - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề HDBank trọng vào cho vay sản xuất nông nghiệp cà phê chủ lực chiếm tỷ trọng lớn so với ngành nghề khác Do trọng vào cho vay sản xuất nông nghiệp nên mục tiêu đa dạng hóa danh mục cho vay theo ngành nghề không đạt được, có xu hướng tăng giảm không ổn định c Phân tích thị phần cho vay hộ kinh doanh Thị phần cho vay HKD chi nhánh năm 2014 chiếm 1,28% tăng 0,04% so với năm 2013 0,37% so với năm 2012 Nhìn chung, mức tăng thị phần có tăng qua năm Tuy nhiên, HD Bank đời hoạt động khoảng thời gian chưa lâu, đơn vị sau so với 17 nhiều chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng khác địa bàn tỉnh Đắk Lắk, chịu sức ép cạnh tranh lớn đặc biệt khối Ngân hàng quốc doanh giữ vị độc tôn thị trường d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Thông qua đánh giá nội chi nhánh kết hợp với khảo sát khách hàng nhìn chung chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Chi nhánh tương đối làm khách hàng hài lòng: độ tin cậy, thái độ nhân viên, lực phục vụ… Đồng thời, giải đáp thắc mắc khách hàng chất lượng dịch vụ thông qua website, email, điện thoại, hòm thư góp ý điểm giao dịch Đặc biệt, thõa mãn khách hàng công nghệ thuận tiện lực, kỹ nhân viên tăng dần theo năm e Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Tình hình nợ xấu cho vay hộ kinh doanh không đáng lo ngại nằm tầm kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu 1% 100% khoản vay có tài sản bào đảm Trong năm 2013, tỷ lệ nợ xấu tăng cao 0,73% bối cảnh kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng tài tiền tệ giới; tăng trưởng nóng, tập trung vào chiều rộng, số lượng mà không trọng chiều sâu, chất lượng Năm 2014, để tăng quy mô lực thị trường, ngân hàng chủ động tiến hành tái cấu trúc thông qua việc tự nguyện nhận sáp nhập DaiABank vào HDBank để tạo ngân hàng HDBank sau sáp nhập có quy mô lớn vốn tài sản, mạng lưới hoạt động hiệu lực quản trị điều hành Nợ xấu ngân hàng sau sáp nhập vấn đề mà HDBank Đắk 18 Lắk xử lý tốt giảm xuống 0,56% f Phân tích kết tài cho vay hộ kinh doanh Thu nhập cho vay từ hoạt động hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Trong năm 2013, thu nhập từ hoạt động cho vay tăng lên 3,1 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng thấp 6,1% Tuy nhiên năm 2014, thu nhập từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh có kết khả quan tăng 8,4 tỷ tốc độ tăng 15,7% Kết hợp với tiêu dư nợ: năm 2013 dư nợ tăng 19,1% thu nhập tăng 6,1% Nguyên nhân năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tăng cao so với năm 2012 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK 2.3.1 Những kết hoạt động cho vay HKD 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh b Nguyên nhân hạn chế 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Kết phân tích thực trạng cho vay HKD 3.1.2 Bối cảnh thị trường định hướng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk a Bối cảnh thị trường - Kinh tế vĩ mô tiếp tục ổn định - Cầu nước yếu lòng tin khu vực tư nhân chưa đủ mạnh, - Tỷ lệ nợ vốn doanh nghiệp nhà nước tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại cao - Chậm trễ tiến độ cải cách hệ thống ngân hàng doanh nghiệp nhà nước - Sự căng thẳng kéo dài tranh chấp lãnh thổ khu vực làm trầm trọng thêm rủi ro bất lợi Về địa bàn tỉnh Đắk Lắk: tình hình kinh tế - xã hội tỉnh có bước phát triển Tuy nhiên, ảnh hưởng suy thoái kinh tế, hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn; việc thu hút nguồn vốn đầu tư nhiều hạn chế; đầu tư dân dẫn đến huy động vốn đầu tư toàn xã hội không đạt kế hoạch Thu ngân sách nhà nước nhiều năm liền không đạt tiêu đặt ra; bên cạnh đó, việc thực giải pháp Chính phủ cắt giảm đầu tư công theo Chỉ thị 1792/CP-TTg, nợ đọng xây dựng 20 tỉnh nhiều ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế Tiềm cho vay hộ kinh doanh địa bàn lớn, khu vực trồng công nghiệp hoạt động kinh doanh có liên quan Hiện nay, toàn tỉnh có 41 tổ chức tín dụng bao gồm: 08 chi nhánh NHTM nhà nước, 19 chi nhánh NHTM cổ phần, 01 chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội, 01 chi nhánh ngân hàng Phát triển khu vực Đắk Lắk - Đắk Nông, 01 chi nhánh ngân hàng Hợp tác xã 11 Quỹ tín dụng sở b Định hướng cho vay hộ kinh doanh Chi Nhánh HDBank Đắk Lắk - Khẳng định vai trò, vị trí kinh tế hộ - Tiếp tục khai thác khách hàng tiềm năng, bám sát địa bàn hoạt động, tăng trưởng quy mô cho vay HKD số lượng KH dư nợ bình quân - Gia tăng thị phần , giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay KD Đồng thời, bám sát đạo lãi suất Ngân hàng Nhà nước Hội sở HDBank để có định lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường - Đổi cấu cho vay hộ kinh doanh theo hướng đa dạng hóa danh mục ngành nghề cho vay, tập trung vốn cho hộ kinh doanh hoạt động ổn định hiệu địa bàn 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Đổi cấu cho vay theo ngành nghề nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hoá hình thức cho vay 21 - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên “tại chỗ” động, tận tình, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời để cung cấp dịch vụ đến khách hàng Giao tiêu phát triển khách hàng cho cán quan hệ khách hàng dựa theo tỷ trọng cho vay theo ngành - Có sách ưu đãi khách hàng nằm nhóm nghề - Gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn - Đa dạng hoá hình thức cho vay 3.2.2 Vận dụng sách lãi suất phù hợp với hộ kinh doanh, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng - Đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán quan hệ khách hàng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, cổ động phù hợp với đặc thù nhóm khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch - Phối hợp tốt với quan truyền thông địa phương: Cổng thông tin điện tử tỉnh, Báo Đắk Lắk…, quảng bá truyền hình có tính phổ biến với số lượng công chúng rộng lớn sức lan tỏa nhanh 22 - Thông qua Website HDBank Đắk Lắk, công tác an sinh xã hội tài trợ, thắt chặt mối quan hệ HDBank với quyền địa phương cấp, hội đoàn thể nhằm tăng cường quảng bá, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến với công chúng khách hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng - Thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan - Việc mở rộng mạng lưới giao dịch kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ điểm giao dịch - Về công tác chăm sóc khách hàng hộ kinh doanh, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp, thành lập phận chăm sóc khách hàng hộ kinh doanh 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát khoản vay hộ kinh doanh - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác - Cần tìm nguồn thông tin khác hộ kinh doanh như: từ bạn hàng, quan chủ quản hộ có quan hệ tín dụng trước đây… - Thiết lập sách cho vay văn - Có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Chú trọng nâng cao chất lượng thông tin, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng để phục vụ công tác thẩm định, xếp hạng tín 23 dụng xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho vay - Triển khai xếp hạng tín dụng khách hàng hộ kinh doanh thường xuyên xếp hạng định lỳ để sàng lọc khách hàng có dấu hiệu không tốt để có phương án xử lý kịp thời 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ - Xây dựng chế thưởng, phạt nhân viên tín dụng sở công khai, minh bạch công Đồng thời, gắn kết công việc với tiêu phát triển cho vay hộ kinh doanh giao theo tháng áp dụng mức lương kinh doanh chi trả cho cán tín dụng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội cán bộ, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hội sở HDBank 24 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, đề tài đạt số nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đồng thời, phân tích tình hình nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Trên sở lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM chương 1, chương tiến hành phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Dựa kết phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh bối cảnh thị trường định hướng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk gồm giải pháp giải pháp bổ trợ - Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, với Hội sở HDBank Các kiến nghị tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất [...]... kinh doanh của ngân hàng được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng đó so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của tất cả ngân hàng khác cùng địa bàn kể cả cho vay hộ kinh doanh của chính ngân hàng - Cơ cấu cho vay: + Cơ cho vay HKD theo thời gian + Cơ cấu cho vay HKD theo đối tượng khách hàng + Cơ cấu cho vay HKD theo tiền tệ + Cơ cấu cho vay HKD theo địa bàn + Cơ cấu cho vay. .. 1.3.4 Phân tích kết quả cho vay HKD của NHTM - Gia tăng quy mô: + Tăng trưởng khách hàng = KH1 -KH0 KH0 Trong đó: KH1 là số hộ kinh doanh vay vốn năm nay KH0 là số hộ kinh doanh vay vốn năm trước + Dư nợ cho vay hộ kinh doanh = DN1 - DN0 DN0 Trong đó: : DN1 là dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm nay DN0 là dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước + Tăng trưởng thị phần: Thị phần cho vay hộ kinh. .. động cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại Đồng thời, phân tích tình hình và nêu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của các NHTM - Trên cơ sở các lý luận về cho vay hộ kinh doanh của NHTM ở chương 1, chương 2 tiến hành phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk trong thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh. .. đó b Phân tích về cơ cấu cho vay hộ kinh doanh - Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn còn quá cao trong khi cho vay dài hạn lại bằng 0 Năm 2014, ngân hàng đã có những điều chỉnh nhất định trong chính sách cho vay nhằm giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn Tuy nhiên hiệu quả vẫn còn thấp khi chỉ giảm tỷ trọng xuống 0,6%, chưa đạt được mục tiêu đã đề ra - Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh. .. lược kinh doanh của ngân hàng c Quy trình cho vay hộ kinh doanh d Công tác tổ chức ngân hàng e Phẩm chất và trình độ cán bộ f Thương hiệu của ngân hàng 12 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP HDBank Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh. .. động cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Dựa trên kết quả phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh trong bối cảnh thị trường và định hướng cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh tại Chi nhánh HDBank Đắk Lắk gồm 4 giải pháp chính và 2 giải pháp bổ trợ - Đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, Ngân. .. dư nợ Dư nợ cho vay hộ kinh doanh luôn chi m tỷ trọng khá cao (trên 50%), tăng trưởng đều và khá vững chắc qua các năm Trong 3 năm, tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh của Chi nhánh trong tổng dư nợ cho vay đã tăng từ 52% lên 72,1% phù hợp với chi n lược kinh doanh của HDBank - Tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ bình quân khách hàng Trong những năm qua, hoạt động cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh... HÌNH CHO VAY HKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK 2.3.1 Những kết quả trong hoạt động cho vay HKD 2.3.2 Hạn chế và những nguyên nhân a Những hạn chế trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh b Nguyên nhân của những hạn chế 19 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Kết quả phân tích thực trạng cho. .. đã xử lý tốt giảm xuống 0,56% f Phân tích kết quả tài chính cho vay hộ kinh doanh Thu nhập cho vay từ hoạt động hộ kinh doanh chi m tỷ trọng khá lớn trong thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong năm 2013, thu nhập từ hoạt động cho vay tăng lên 3,1 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng khá thấp 6,1% Tuy nhiên trong năm 2014, thu nhập từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh có kết quả khả quan hơn tăng... về cho vay = Trong đó: : TN1 là thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm nay TN0 là thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố bên ngoài NH a Môi trường kinh tế vĩ mô b Môi trường pháp lý c Môi trường cạnh tranh d Các nhân tố thuộc về khách hàng 11 1.3.2 Nhân tố bên trong NH a Chính sách tín dụng của Ngân hàng b Chi n ... tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh tất ngân hàng khác địa bàn kể cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Cơ cấu cho vay: + Cơ cho vay HKD theo thời... hộ kinh doanh = DN1 - DN0 DN0 Trong đó: : DN1 dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm DN0 dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước + Tăng trưởng thị phần: Thị phần cho vay hộ kinh doanh ngân. .. Tổng hợp lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank - Chi nhánh Đắk Lắk