Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ Ngành ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội, tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Một hình thức cho vay đem lại nhiều lợi ích cho xã hội mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng với cá nhân hộ gia đình Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng nỗ lực tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực cịn gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Trong thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Viêt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm, em tìm hiểu hoạt động tín cho vay tiêu dùng Ngân hàng Em thấy thị trường cho vay tiêu dùng gần phát triển trở thành thị trường hấp dẫn NHTM Tuy nhiên, hình thức mẻ người Việt Nam NHTM cịn Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu nhiều bất cập Nhận thấy thị trường tiềm tương lai NHTM xu hướng tất yếu xã hội ngày phát triển, nên em lựa chọn đề tài: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM” Làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu 2.1 Hệ thống lại vấn đề lien quan đến mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2 Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua, từ rút vấn đề cịn tồn 2.3 Dựa quan điểm, định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển VN, đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển VN- chi nhánh Hoàn Kiếm Giới hạn, thời gian địa điểm nghiên cứu 3.1 Về nội dung, thời gian không gian thu thập số liệu - Nội dung: Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Hoàn Kiếm - Số liệu: năm ( 2009-2011) 3.2 Thời gian thực tập sở từ ngày 15/3/2012 đến ngày 15/5/2012 3.3 Địa điểm thực tập - Tên sở: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Hoàn Kiếm - Địa chỉ: 194 Trần Quang Khải – quận Hồn Kiếm – Hà Nội Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Trong q trình nghiên cứu đề tài, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy cô, đặc biệt thầy giáo T.S Nguyễn Văn Hiệp anh chị Phòng giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin cảm ơn thầy giáo anh chị giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề… CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống ngành Ngân hàng.Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt Cho vay thường định lượng theo tiêu : doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì Dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kì 1.1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh.Ngoài ra, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 tháng sử Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề… dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dưng xí nghiệp 1.1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhân, hộ gia đình mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch… - Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản cho vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, thường xun làm ăn có lãi, xảy tình trạng nợ nần, vay tương đối nhỏ so với quy mơ vốn người vay Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng…cũng khơng cần tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức thường áp dụng với khách hàng chưa có uy tín uy tín khơng cao ngân hàng 1.1.1.2.4 Theo nguồn gốc khoản vay - Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề… - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.1.1.2.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động khơng thường xun khách hàng có vịng quay vốn kinh doanh dài Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy chế ngân hàng Khách hàng rút vốn lần nhiều lần, phù hợp với tiến độ sử dụng vốn tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền cho vay ghi hợp đồng tín dụng.Trường hợp rút vốn nhiều lần, lần rút vốn khách hàng phải ký nhận nợ gửi cho ngân hàng chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Vốn vay rút tiền mặt chuyển khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với ngân hàng sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, thời gian năm trước khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng tín dụng ký kết phạm vi hạn mức xác định Khi hợp đồng theo hạn mức thời hạn hiệu lực, lần rút vốn vay khách hàng ký thêm hợp đồng tín dụng mà cần lập giấp nhận nợ kèm bảng kê chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay dẫn chiếu đến hợp đồng tín dụng hạn mức Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng vốn khơng vượt thời hạn lại hạn mức duyệt Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định hợp đồng tín dụng, khách hàng vừa rút tiền vay, vừa trả nợ vay tổng dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng thỏa thuận Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề… - Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án tiền tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể giá trị quyền sử dụng đất, nhà xưởng, tiền thuê đất trả, chi phí mà khách hàng tự đầu tư vào dự án Căn để giải ngân hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập vật liệu, thiết bị công nghệ, giá trị khối lượng xác nhận - Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): Ngân hàng phối hợp với số tổ chức tín dụng khác cho vay dự án vay vốn khách hàng, ngân hàng tổ chức tín dụng khác làm đầu mối Việc cho vay hợp vốn thực theo quy chế cho vay đồng tài trợ NHNN quy định NHTM - Cho vay trả góp: Khách hàng trả góp phục vụ tiêu dùng kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn ổn định Ngân hàng khách hàng thỏa thuận việc cho vay trả góp theo phương thức sau: cho vay trả góp theo lãi gộp cho vay trả góp theo dư nợ thực tế - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Phương thức cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu dự phịng nguồn vốn tín dụng khoảng thời gian định nhằm đảm bảo khả chủ động tài thực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Trong thời gian rút vốn quy định, lần rút vốn phải lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng tín dụng ký Tổng số tiền lần rút vốn khơng vượt q hạn mức tín dụng dự phịng ghi hợp đồng tín dụng thời hạn cho vay giấy nhận nợ không vượt thời hạn cho vay quy định hợp đồng tín dụng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề… - Các phương thức cho vay khác: cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng, phương thức cho vay mà pháp luật không cấm… 1.1.2 Tổng quan mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ ngân hàng cho mục đích chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch,… nâng cao mức sống người tiêu dùng trước họ có đủ khả tài để thụ hưởng Mở rộng cho vay tiêu dùng hiểu mở rộng qui mô, đối tượng, phạm vi cho vay, đồng thời phải đảm bảo chất lượng cho vay Có việc mở rộng cho vay an tồn, có hiệu phát triển 1.1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính  Hoạt động cho vay tiêu dùng phải bảo đảm để Ngân hàng thực chức mà Nhà nước giao, đồng thời phải mang lại thu nhập cho ngân hàng đủ để trang trải khoản chi phí liên quan hạn chế thấp nguy rủi ro không thu hồi vốn cho vay thu hồi chậm  Mở rộng cho vay tiêu dung thể khả đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hang Nói cách khác, bên vay điều trước hết biểu chỗ thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn đầy đủ, nhanh chóng, kịp thời Tuy nhiên, phải bảo đảm nguyên tắc an toàn cần thiết theo quy trình định Qua đó, bên vay tiết kiệm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian không bỏ lỡ hội sản xuất kinh doanh tốt Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề…  Đưa hình ảnh ngân hàng hướng đến tầm cao mới, mở rộng tầm ảnh hưởng uy tín, nâng tầm giá trị thương hiệu ngân hàng 1.1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng  Doanh số tốc độ tăng doanh số: Doanh số cho vay số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay Doanh số cho vay thể quy mô tuyệt đối hoạt động tín dụng, cịn tốc độ tăng doanh số thể khả mở rộng quy mơ hình thức cho vay qua thời kỳ Doanh số cho vay lớn tốc độ cho vay tăng nhanh cho thấy khả mở rộng tín dụng Ngân hàng  Tổng vốn huy động: Đây tiêu biểu quy mô số vốn mà Ngân hàng huy động từ nguồn: ngân sách, vay nợ nước ngoài, khoảng thời gian định Chỉ tiêu biểu khả cho vay Ngân hàng Nếu tổng vốn huy động cao, khả cho vay lớn ngược lại Tuy nhiên, cần kết hợp với tiêu định lượng khác để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chẳng hạn, tổng vốn huy động Ngân hàng, doanh số cho vay nhỏ, tốc độ tăng doanh số cho vay chậm hiệu hoạt động Ngân hàng không cao  Hiệu suất sử dụng vốn: Hiệu suất sử dụng vốn nói lên khả cho vay vốn so với tổng nguồn vốn Ngân hàng Chỉ tiêu cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày cao ngược lại Tuy nhiên, cần kết hợp với tiêu khác để đánh giá cách tổng quát, không dựa sở tiêu để đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vì, đánh phiến diện, dễ dẫn đến đánh giá sai Chẳng hạn, tỷ lệ nợ hạn cao hiệu suất sử dụng vốn cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa cao, chí cịn thấp Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Những vấn đề…  Tỷ lệ nợ hạn: Chỉ tiêu phản ánh khái quát tình hình nợ hạn Ngân hàng trình cho vay Chỉ tiêu thấp hiệu hoạt động Ngân hàng tốt ngược lại Bởi vì, tiêu cao chứng tỏ Ngân hàng gặp nhiều rủi ro Tuy nhiên, thực tế, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Vì vậy, chấp nhận tỷ lệ nợ hạn định coi giới hạn an toàn Theo khuyến nghị Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ nên mức 5% chấp nhận 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3.1.Các nhân tố chủ quan Với ý nghĩa nhân tố chủ quan, nhân tố thuộc ngân hàng có vai trị định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây nhân tố mà ngân hàng điều chỉnh khắc phục Nó bao gồm nhân tố sau: - Khi nhận thức ngân hàng cần thiết tác dụng cho vay tiêu dùng chắn ngân hàng có phương hướng, chiến lược, sách, biện pháp cụ thể để phát triển hoạt động này, trường hợp việc phát triển hoạt động gặp nhiều khó khăn, thách thức - Chiến lược phát triển ngân hàng tạo định hướng chung khách hàng mục tiêu ngân hàng, tạo lập sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng - Định hướng phát triển ngân hàng điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng không quan tâm đến hoạt động khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không đươc quan tâm Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút người có nhu cầu đến với Và cung Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… mở khoá đào tạo kỹ cứng kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng,… để nâng cao nghiệp vụ trình độ chun mơn cho nhân viên Ngồi phải đào tạo thường xuyên liên tục quy trình sản phẩm dịch vụ ngân hang 3.2.1.2 Giải pháp thứ hai : Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mặc dù thuộc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu, trình sử dụng, ngân hàng ln tìm cách bổ sung thuộc tính nhằm ngày hồn thiện Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện khách hàng đánh giá dựa tiêu chí: - Hiệu mang lại cho khách hàng - Thái độ phục vụ tốt cán nhân viên - Tốc độ xử lý nhanh - Trình độ cơng nghệ đại Hiện có nhiều TCTD cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Thể tâm: “Chia sẻ hội, hợp tác thành công”, BIDV không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng lợi ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng Do BIDV Hồn Kiếm cần tập trung vào hướng sau: + Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… + Bổ sung tính cho sản phẩm, tức tăng tính sử dụng sản phẩm + Đưa ý kiến nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng + Xây dựng nếp văn hoá văn minh, lịch Ngân hàng, đặc biệt quan tâm đến thái độ , tác phong giao tiếp với khách hàng Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, phong cách phục vụ giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng lòng khách hàng Điều không giúp ngân hàng giữ khách hàng mà cịn thu hút khách hàng Vì vậy, ngồi việc quan tâm đến đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hố ngân hàng nói chung phong cách giao tiếp nói riêng, nâng cao nhận thức, thái độ nhân viên theo hướng coi khách hàng người quan trọng thoả mãn nhu cầu họ nhiệm vụ quan trọng 3.2.1.3 Giải pháp thứ ba : Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên dựa sản phẩm với tính ưu việt sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, Ngân hàng coi trọng việc phát triển sản phẩm Phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, hình ảnh Ngân hàng thị trường Để phát triển sản phẩm ngân hàng cần tập trung vào hoạt động: Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… - Phát triển cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có nguồn trả nợ chắn, thu nhập ổn định tốt có tài sản bảo đảm có bên thứ ba bảo lãnh Những cán có khả vay cao cán công nhân viên Nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khơng có khả hồn trả vốn vay Tuy nhiên đối tượng khác bác sỹ, giáo viên… thu nhập từ lương không cao thu nhập làm thêm hợp pháp cao Do đó, họ khách hàng tiềm mà ngân hàng cần khai thác Ngân hàng triển khai hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán nhân viên doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn… - Cho vay để đổi nhà: Hiện nay, nhu cầu đổi nhà để có ngơi nhà tốt có xu hướng gia tăng BIDV - Chi nhánh Hồn Kiếm hồn tồn cung cấp dịch vụ Vì tài sản hình thành Ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngơi nhà tốt hơn, giá trị cao Ngân hàng xem tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hơn nhà cũ có giá trị, Ngân hàng tài trợ thêm phần phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Như mục tiêu an toàn hoạt động Ngân hàng đảm bảo, thu nhập Ngân hàng tăng lên, danh mục sản phẩm phát triển 3.2.1.4 Giải pháp thứ tư : Tiếp tục phát triển mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Hiện nay, số lượng phòng giao dịch chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng người dân Để giúp đưa ngân hàng đến gần người dân, tạo cho người dân cảm giác tin tưởng gần gũi, thuận tiện giao dịch , Chi nhánh cần không ngừng mở rộng mang lưới hoạt động Việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… rộng cách tràn lan Các điểm giao dịch cần bố trí cho thuận tiện giao thông đồng thời phải khang trang, đẹp, đại 3.2.1.5.Giải pháp thứ năm : Phát triển thương hiệu BIDV Thương hiệu tài sản lớn doanh nghiệp có khả tác động đến thái độ hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tìm phát triển thị trường Do hoạt động ngành dịch vụ đặc biệt với sản phẩm mang tính truyền thống nên việc thu hút , lôi kéo thêm khách hàng khó khăn Ngân hàng điều kiện ngày gay gắt Do vậy, thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng.Việc phát triển thương hiệu BIDV cần thực theo hướng khoa học, có kế hoạch trước mắt lâu dài, cần thực tổng thể tất chi nhánh phòng giao dịch Mục tiêu Ngân hàng xây dựng thương hiệu với đặc điểm: - Năng động, đại - Luôn bên cạnh khách hàng, gần gũi với khách hàng người thân gia đình - Ln đứng sau thành công khách hàng, hỗ trợ nhanh nhu cầu tài phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay kinh doanh khách hàng Kết việc xây dựng thương hiệu khơng thể nhìn thấy vài tuần , vài tháng… việc tạo hình ảnh, từ ngữ, màu sắc ấn tượng khách hàng đòi hỏi nhiều thời gian Do đó, để khách hàng ln nhớ tới hình ảnh BIDV cần sử dụng sản phẩm, Ngân hàng phải cần nhiều nỗ lực để làm điều 3.2.1.6 Giải pháp thứ sáu : Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người ln có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, định cho vay, quy trình Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… cho vay, thu hỗi nợ…máy móc khơng thể thay Vì vậy, kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo đạo đức người cán tín dụng Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khía cạnh sau: - Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án…Bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đây điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Để bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.2.1.7 Giải pháp thứ bảy : Cân đối tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn với cho vay tiêu dùng trung dài hạn BIDV Hoàn Kiếm Mặc dù công tác cho vay tiêu dùng ngắn hạn Ngân hàng có tăng trưởng số dư nhiên số thấp, tỷ trọng tổng số dự Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Giải pháp mở… nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm, cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 90% Vì thời gian tới để nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng,BIDV Hoàn Kiếm cần nỗ lực công tác tiếp thị khách hàng, tạo cấu cho vay hợp lý theo thời hạn 3.2.1.8 Giải pháp thứ tám : Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có cơng nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản phẩm mới…Điều không cần thiết BIDV mà cịn quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV nay, Ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, tốn lãi, thu nợ… máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng phía mình, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ xuất Việt Nam có triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng cịn cung cấp tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Cùng với xu hướng phát triển chung, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, ngân hàng đạt kết tốt: Cho vay tiêu dùng tăng trưởng ngày mạnh, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục tổng dư nợ kèm theo lại lợi nhuận ngày tăng Những vướng mắc quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng Từ phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh, lực tài chính, uy tín, sở vật chất… ta khẳng định BIDV - Chi nhánh Hồn Kiếm hồn tồn có khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì em tin thời gian Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị tới với việc đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, ngân hàng tận dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn đầy tiềm Do hạn chế kiến thức thiếu kinh nghiệm thực tiễn đề tài em không tránh khỏi thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn bảo góp ý thầy giáo ThS Nguyễn Văn Hiệp anh chị Phòng giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giúp em hoàn thành chuyên đề này! Một số kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Hiện Việt Nam chưa có văn pháp luật cụ thể quy định hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động từ trước đến tuân theo quy định cho vay chung NHNN Các nước giới có hệ thống văn quy định tín dụng tiêu dùng - Tăng cường chất lượng dịch vụ thông tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Bởi trung tâm thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin phục vụ, phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tổ chức cho vay tiêu dùng khác - Thông qua việc tra, giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hướng dẫn NHTM thực văn pháp luật Nhà nước 2.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại trước chưa có Việt Nam Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị - Đội ngũ cán làm công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV chủ yếu cán trẻ, tư cách tốt, đào tạo bản, nhiệt huyết, nhiên lại thiếu kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế cho vay tiêu dùng Do đó, cần tổ chức đào tạo thường xuyên liên tục lĩnh vực cho vay tiêu dùng cho cán bộ, bao gồm từ việc nhận thức tầm quan trọng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tác phong giao dịch, kỹ bán hàng hiệu đến cách thức tổ chức quản lý cơng việc cá nhân,… Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo nội phải thường xuyên trọng để cán ngân hàng nắm vững quy định, quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng.Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng với nhau… nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực 2.3 Đối với chi nhánh Hoàn Kiếm Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần nghiên cứu xác định, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội công đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến toàn trình cho vay tiêu dùng (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng…) sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể (cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…) Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt sát hợp với đóng góp trách nhiệm cá nhân, đơn vị liên quan Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 50 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo kết kinh doanh BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm (năm 2010 – 2011) - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Học viện Ngân hàng - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Mai Văn Bạn (Năm 2009) nhà xuất Tài chính, Hà Nội, tr 101-110 - Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng - PGS.TS Phan Thị Thu Hà (năm 2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội tr122 -124 - Tạp chí Ngân hàng - Thơng tin lấy từ báo điện tử Internet Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH 51 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Văn Hiệp giúp đỡ em tận tình, chu đáo Em xin cảm ơn giúp đỡ quý báu anh chị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giúp em nhiều trình thực tập thu thập tài liệu, nghiên cứu Chi nhánh, để e hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trịnh Bích Phượng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết chuyên đề CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2 Tổng quan mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2 Cơ sở thực tiễn 16 1.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng năm qua 16 1.2.2 Đặc điểm địa bàn 16 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 18 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Ho àn Kiếm 18 2.1.1 Huy động vốn 18 2.1.2 Hoạt động tín dụng .20 2.1.3.Công tác dịch vụ 21 2.1.4 Công tác quản trị điều hành 23 2.1.5 Kết kinh doanh 24 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm 24 Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị 2.2.1 Triển khai văn pháp lý điều chỉnh cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm 24 2.2.2 Thực trạng mở rộnghoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm .25 2.3 Đánh giá, tồn tại, nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm 34 2.3.1 Những kết đạt 34 2.3.2 Tồn nguyên nhân .37 CHƯƠNG 39 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 39 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Ki ếm 39 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh .39 3.1.2 Đối tượng khách hàng 39 3.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm 40 3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm 40 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h àng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm .40 3.2.1 Về sản phẩm 40 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 Kết luận 48 Một số kiến nghị 49 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .49 2.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.3 Đối với chi nhánh Hoàn Kiếm .50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH Kết luận kiến nghị Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận kiến nghị DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT Viết tắt BIDV Viết thường Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch SGD Sở giao dịch GĐ Giám đốc KD Kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐV Huy động vốn Trịnh Bích Phượng- B4VP - TCNH ... 3: Giải pháp mở? ?? CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng. .. động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hồn Kiếm 2.2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm phát triển