CH NGă1 C ăS LÝ LU N CHUNG V PHÁT TRI N CHO VAY MUA ÔăTÔă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 T ng quan v choăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a nh hƠngăth c a ngân ngăm i 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a nh Doanh nghi p có v trí đ c bi t quan tr ng n n kinh t c a m i qu c gia, không ch quy t đ nh s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà quy t đ nh đ n s n đ nh v n đ xã h i n c ta hi n nay, DNNVV chi m t tr ng l n t ng s doanh nghi p (g n 97% - Theo Phòng th ng m i công nghi p Vi t Nam VCCI tính đ n 31-12-2011), b ph n góp ph n t o m t l ng GDP đáng k cho xã h i Nhìn chung giai đo n g n đây, ho t đ ng c a DNNVV có b c phát tri n đ t bi n, góp ph n gi i phóng phát tri n s c s n xu t, phát huy n i l c vào phát tri n xã h i, góp ph n quy t đ nh ph c h i t ng tr ng kinh t V i nh ng vai trò quan tr ng nh v y, vi c tìm hi u xác đ nh ngh a DNNVV h t s c c n thi t Tùy theo t ng quan m, h c gi khác nhau, vùng mi n khác nhau, qu c gia khác có nh ng đ nh ngh a khác v DNNVV Có r t nhi u khái ni m khác v doanh nghi p v a nh , nhiên qua nghiên c u, ta có th khái quát chung nh t nh sau: Doanh nghi p v a nh (DNVVN) nh ng doanh nghi p có quy mô nh bé v m t v n, lao đ ng hay doanh thu Trên th gi i, h c gi c ng nh nhà ho ch đ nh sách th ng chia DNVVN thành lo i: doanh nghi p siêu nh (micro-sized), doanh nghi p nh (smallsized) doanh nghi p v a (medium-sized) B i v y, đ nh ngh a DNVVN, h c gi , nhà ho ch đ nh sách c ng g n ch t đ nh ngh a c a v i lo i hình nh ngh a DNVVN c a C ng đ ng Châu Âu n m 2003 d a hai tiêu chí ch đ o s l ng nhân viên doanh thu (ho c tài s n), đ c phát bi u cho c c p đ : siêu nh , nh , v a B ng 1.1.ăTiêuăchíăxácăđ nh lo i hình doanh nghi p nh v a c a Châu Âu Doanh nghi p S l ngănhơnăviênă(ng i) Doanh thu Ho c Tài s n Siêu nh D i 10 < t EUR < t EUR Nh D i 50 < 10 t EUR < 10 t EUR V a D i 250 < 50 t EUR < 43 t EUR (Ngu n: Recommendation 2003/361/EC ) m in c, ng i ta có tiêu chí riêng đ xác đ nh doanh nghi p v a nh Vi t Nam, theo Ngh đ nh s 56/2009/N -CP ngày 30/6/2009 c a Chính ph quy đ nh: Doanh nghi p nh v a c s kinh doanh đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n tiêu chí u tiên), c th nh sau: B ng 1.2 Tiêuăchíăxácăđ nh doanh nghi p v a nh Quy mô Doanh nghi p siêu nh S lao đ ng Khu v c Doanh nghi p nh T ng ngu n v n S lao đ ng Doanh nghi p v a T ng ngu n v n S lao đ ng 10 ng i 20 t I Nông, lâm tr xu ng đ ng tr nghi p th y s n xu ng t 10 t 20 t t 200 ng i đ n đ ng đ n ng i đ n 200 ng i 100 t đ ng 300 ng i 10 ng i 20 t II Công nghi p tr xu ng đ ng tr xây d ng xu ng t 10 t 20 t t 200 ng i đ n đ ng đ n ng i đ n 200 ng i 100 t đ ng 300 ng i 10 ng i 10 t tr xu ng đ ng tr xu ng t 10 t 10 t t 50 ng i đ n đ ng đ n ng i đ n 50 ng i 50 t đ ng 100 ng i III.ăTh ngăm i d ch v (Ngu n: Ngh đ nh s 56/2009/N -CP, ban hành ngày 30/06/2009) 1.1.2 c m doanh nghi p v a nh Bên c nh nh ng đ c m c a doanh nghi p nói chung nh ho t đ ng s n xu t kinh doanh hay d ch v nh m t i đa hóa l i nhu n, DNVVN c ng có nh ng đ c m riêng: DNVVN có nh ng l i th rõ ràng, kh n ng th a mãn nhu c u có h n nh ng th tr ng chuyên môn hoá, khuynh h ng s d ng nhi u lao đ ng v i trình đ lao đ ng k thu t trung bình th p, đ c bi t r t linh ho t, có kh n ng nhanh chóng thích nghi v i nhu c u thay đ i c a th tr ng DNVVN có th b c vào th tr ng m i mà không thu hút s ý c a doanh nghi p l n (do quy mô doanh nghi p nh ), s n sàng ph c v nh ng n i xa xôi nh t, nh ng kho ng tr ng v a nh th tr ng mà doanh nghi p l n không đáp ng v i m i quan tâm c a h đ t th tr ng có kh i l ng l n DNVVN lo i hình s n xu t có đ a m s n xu t phân tán, t ch c b máy ch đ o g n nh nên có nhi u m m nh: - D dàng kh i s , b máy ch đ o g n nh n ng đ ng, nh y bén v i thay đ i c a th tr ng Thang Long University Library Doanh nghi p ch c n m t s v n h n ch (20 t tr xu ng đ i v i doanh nghi p nh 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), m t b ng không l n, u ki n s n xu t đ n gi n có th b t đ u ho t đ ng Vòng quay s n ph m nhanh nên có th s d ng v n t có, ho c vay b n bè, ng i thân d dàng B máy t ch c g n nh linh ho t, d qu n lý, d quy t đ nh ng th i, tính ch t linh ho t c ng nh quy mô nh c a nó, doanh nghi p có th d dàng phát hi n thay đ i nhu c u c a th tr ng, nhanh chóng chuy n đ i h ng kinh doanh, phát huy tính n ng đ ng sáng t o, t ch , nh y bén l a ch n thay đ i m t hàng T doanh nghi p s t o s s ng đ ng phát tri n kinh t Hi n nay, lao đ ng ngành may c a Vi t Nam không giai đo n giá r nên khó c nh tranh v i nhi u n c m i n i lên ngành Tuy nhiên, đ i tác n c v n công nh n công nhân Vi t Nam khéo tay, s n xu t đ c nh ng s n ph m c n đ khó cao Chính v y, công ty c ph n Parosy nhanh chóng chuy n đ i t vi c th c hi n s n ph m đ n gi n sang nh ng s n ph m ph c t p h n Ví d m t váy c i đ n gi n có giá gia công kho ng 30-40 USD/chi c m t váy c i thi t k có giá gia công đ n 50-60 USD/chi c, - S n sàng đ u t vào l nh v c m i, l nh v c có m c đ r i ro cao ó b i doanh nghi p lo i có m c v n đ u t nh (20 t tr xu ng đ i v i doanh nghi p nh 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), s d ng lao đ ng nên có kh n ng s n sàng m o hi m Trong tr ng h p th t b i c ng không b thi t h i n ng n nh doanh nghi p l n, có th làm l i t đ u đ c Bên c nh doanh nghi p v a nh có đ ng c đ vào l nh v c m i này: tính ch t nh bé v quy mô nên khó c nh tranh v i doanh nghi p l n s n xu t dây chuy n hàng lo t H ph i d a vào l i nhu n thu đ c t cu c kinh doanh m o hi m - D dàng đ i m i trang thi t b , đ i m i công ngh , ho t đ ng hi u qu v i chi ph c đ nh th p Doanh nghi p có ngu n v n kinh doanh nên đ u t vào tài s n c đ nh c ng ít, d ti n hành đ i m i trang thi t b u ki n cho phép ng th i doanh nghi p t n d ng đ c lao đ ng d i đ thay th v n Do v y, doanh nghi p v a nh có th ti n hành c i ti n, nâng c p ho c thay đ i trang thi t b m t cách d dàng s v n c n b không đáng k - Không có ho c có xung đ t gi a ng i thuê lao đ ng v i ng Quy mô doanh nghi p v a nh t t nhiên không l n, s l i lao đ ng ng lao đ ng m t doanh nghi p không nhi u, s phân công lao đ ng xí nghi p ch a m c rõ r t M i quan h gi a ng i thuê lao đ ng ng i lao đ ng g n bó N u x y xung đ t, mâu thu n d dàn x p Ví d : đ u th i v i doanh nghi p v a nh , s l ng ng ng lao đ ng ít, ng i đ ng i tr c ti p u đ ng, phân công lãnh đ o nhân viên c a có nhi u u ki n ti p xúc chia s công vi c, n cho h có th th u hi u g n g i h n làm h n ch mâu thu n có th x y Tuy nhiên, bên c nh m t s u m trên, DNVVN t i Vi t Nam hi n nhi u h n ch Có th th y h n ch c a lo i hình doanh nghi p đ n t hai ngu n Các h n ch khách quan đ n t th c t bên ngoài, h n ch đ n t l i th c a DNVVN - H n ch đ u tiên l n nh t c a DNVVN n m đ c m c a nó, quy mô nh , v n ít, doanh nghi p th ng lâm vào tình tr ng thi u v n tr m tr ng m i mu n m r ng th tr nâng c p trang thi t b ng, hay ti n hành đ i m i, Ví d : H p tác xã c khí C m Ph m t nhi u doanh nghi p nh t i t nh Qu ng Ninh g p ph i v n đ khó kh n trình huy đ ng v n đ u t vào trang thi t b Do quy mô ho t đ ng nh , l i nhu n thu đ c th p đ ng th i v n góp nên vi c đ u t , nâng c p máy móc, m r ng kinh doanh r t khó kh n - Có nhi u h n ch đào t o công nhân Thi u bí quy t tr giúp k thu t, kinh nghi m thi t k s n ph m, thi u đ u t cho nghiên c u phát tri n Nói cách khác không đ n ng l c s n xu t đ đáp ng yêu c u v ch t l ng, khó nâng cao đ c n ng su t hi u qu kinh doanh - Do tính ch t v a nh c a nó, DNVVN g p khó kh n thi t l p m r ng quan h h p tác v i đ n v kinh t bên đ a ph ng mà doanh nghi p ho t đ ng DNVVN th ng hay g p khó kh n thi t l p ch đ ng v ng ch c th tr ng Lo i hình DNVVN t i Vi t Nam có nh ng b c ti n v ng n n kinh t Tuy nhi u h n ch xong không th ph nh n đ c vai trò to l n c a đ i v i n n kinh t th tr ng đà đ i m i c a Vi t Nam (Ngu n: N m 2013, “Khái quát chung v DNVVN”, truy c p ngày 20/06/2015 t Th vi n h c li u m Vi t Nam VOER – i H c Kinh t Qu c Dân) 1.1.3 Khái ni m cho vay Nhà kinh t pháp Louis Baundin, đ nh ngh a tín d ng nh “M t s trao đ i tài hoá hi n t i l y m t tài hoá t ng lai” đây, th y y u t th i gian xen l n vào c ng có s xen l n đó, có s b t tr c, r i x y c n có s tín nhi m, s d ng s tín nhi m c a nên m i có danh t tín d ng Thang Long University Library Theo giáo trình ngân hàng th quan h kinh t gi a ng vay đ c bi u hi n d ng m i c a h c vi n ngân hàng: cho vay m i i vay ng i cho vay thông qua s v n đ ng c a gi tr i hình th c ti n t ho c hàng hóa Cho vay c a NHTM c ng có th hi u vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l (Ngu n: Tr m Th Xuân H Ngân hàng th ng m i”, ng giá tr l n h n giá tr ban đ u ng Hoàng Th Minh Ng c (2011), “Giáo trình i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t ) V y ta có th hi u: cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c ng c lãi nh ngh a đ c ngân hàng t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm ti n đ c n b n cho ho t đ ng cho vay c a 1.1.4 Khái ni m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng th ng m i Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t s phát tri n c a khoa h c k thu t, ô tô m t ph ng ti n v n t i l i không th thi u n c phát tri n Tr c đây, vào nh ng n m đ u c a th k 20, vi c s n xu t bán ô tô ch mang tính mùa v Doanh s bán th ng t ng đ t bi n vào mùa hè mùa xuân Tuy nhiên, vào mùa đông ho c mùa thu, ho t đ ng l i r t m, hãng s n xu t h u nh ng ng ho t đ ng không bán đ c hàng Vào nh ng tháng cao m, dây truy n s n xu t ph i ho t đ ng h t công xu t i u làm cho máy móc hao mòn nhanh chi phí kh u hao l n Tuy nhiên, n u hãng s n xu t v n trì s n xu t, đ hàng t i kho ch nh ng tháng cao m bán l i đ kh n ng tài Cho vay mua ô tô đ i kh c ph c đ c nh c m c a ngành ô tô Nó v a giúp hãng s n xu t có th trì s n xu t bán hàng đ u đ n, v a giúp khách hàng có th s d ng ô tô ch a có đ ti n mua Cho vay mua ô tô m t nhi u hình th c cho vay c a NHTM Hi n nay, cho vay mua ô tô đ c nhi u ngân hàng áp d ng m r ng m t th tr ng ti m n ng đ i v i NHTM Cho vay mua ô tô đ c hi u nh m t hình th c cho vay c a NHTM, theo ngân hàng có th cho khách hàng s d ng tr c m t kho n ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn tr c g c lãi theo th a thu n 1.1.5 c m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng th ng m i Cho vay m t hình th c c p tín d ng Vì v y c ng mang đ y đ đ c m c a cho vay nói chung Ngoài ra, ho t đ ng cho vay mua ô tô mang nh ng đ c m riêng sau: - c m v đ i t it ng, ph m vi qui mô cho vay ng cho vay mua ô tô giá tr hình thành lên chi c xe Giá tr c a chi c xe bao g m nhi u chi phí khác nh : chi phí mua xe, chi phí b o hi m, chi phí n p thu i t ng cho vay mua ô tô có th g m ho c không g m chi phí khác chi phí mua xe, tùy thu c vào t ng ngân hàng Các ngân hàng th ng cho vay v i m t t l nh t đ nh chi phí mua xe, th ng t 60% - 80% M i cá nhân, h gia đình t ch c có nhu c u vay v n mua xe đ u đ c cho vay có đ n ng l c pháp lu t n ng l c hành vi dân s , đáp ng đ yêu c u c a ngân hàng Nhóm khách hàng cá nhân, h gia đình: nhóm khách hàng có thu nh p cao n đ nh, h có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho vi c l i hàng ngày, lo i xe mà nhóm khách hàng h ng t i th ng xe con, xe du l ch lo i nh , nh ng xe sang tr ng, hi n đ i, có giá tr cao Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , nhu c u l i b ng ô tô c a ng i dân ngày phát tri n, nhóm khách hàng t ng lên, h th ng ch mua 01 chi c xe Nhóm khách hàng hãng, doanh nghi p: nhóm khách hàng th ng có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho nhu c u chung c a doanh nghi p nh ph c v cho vi c l i c a lãnh đ o, đ a đón cán b nhân viên, v n chuy n hàng hóa, nguyên v t li u c a công ty H th ng mua xe nh ng nh ng lo i xe đ t ti n, c l n V i doanh nghi p chuyên kinh doanh l nh v c v n t i, nhóm khách hàng th ng h ng t i lo i xe ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a h H th ng mua m t s l ng l n xe có giá tr trung bình, v y, s ti n h vay l n - c m th i gian cho vay mua ô tô i v i kho n vay theo món, th ng vay có th i h n ng n ho c trung h n, nhiên kho n vay tr góp th ng kho n vay trung h n dài h n Các ngân hàng th ng qui đ nh th i gian cho vay t đ n n m, tùy t ng Ngân hàng, m c đích s d ng v n vay, tài s n đ m b o, ngu n k ho ch tr n Các vay có th đ c vay v i th i h n dài h n Nh ng ngân hàng không nên cho vay v i th i h n dài, nh v y thi n trí tr n c a khách hàng s b gi m, vi c thu h i n c a ngân hàng g p khó kh n, kh n ng x y r i ro đ i v i ngân hàng t ng lên - c m v r i ro lãi su t cho vay mua ô tô Thang Long University Library Khi mua ô tô khách hàng th chi c xe th ng th ch p b ng chi c xe, mà giá tr c a ng gi m theo th i gian s d ng Khách hàng s tr n cho ngân hàng t thu nh p c a h Vì vây, kh n ng thu h i n c a ngân hàng s gi m sút tr ng h p thu nh p c a khách hàng b m t vi c làm, thu nh p gi m Khi cho vay mua ô tô ngân hàng th ng c m b n c a gi y t xe b t khách hàng ph i mua b o hi m cho xe ng i th h ng tr ng h p x y t n th t ngân hàng Ho t đ ng cho vay mua ô tô đ c xem nh ho t đ ng có r i ro th p (Ngu n: Hoàng Kh c Th o, (2012), “Chuyên đ t t nghi p Phát tri n d ch v cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Techcombank Láng H ”, truy c p t th vi n tr ng đ i h c Kinh t Qu c dân) 1.1.6 Vai trò cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng th ng m i 1.1.6.1 i v i khách hàng Th nh t, đáp ng nhu c u mua s m c a doanh nghi p v a nh : Nh có ho t đ ng cho vay mua ô tô, khách hàng có th s d ng chi c xe ô tô ng ý ch a đ ti n mua T khách hàng có th có đ c nh ng ti n ích mà xe mang l i, c ng có th s d ng chi c xe vào m c đích kinh doanh mang l i thu nh p Khách hàng có th s d ng chi c ô tô sang tr ng, ti n ích, ph c v cho công viêc, t o tinh th n h ng ph n, t o đ ng l c đ khách hàng làm vi c hi u qu Th hai, vay v n đáp ng nhu c u mua s m tài s n đ ng l c thúc đ y doanh nghi p v a nh ho t đ ng liên t c có hi u qu : Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng th ng m i giúp cho doanh nghi p v a nh có u ki n đ đ y nhanh chu k s n xu t kinh doanh, góp ph n giúp doanh nghi p kinh doanh hi u qu h n C ng l mà kho n cho doanh nghi p v a nh vay tr thành đòn b y tài hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p Không nh ng v y, ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN c a ngân hàng th ng m i giúp doanh nghi p s d ng v n vay m c đích, h n ch vi c s d ng v n vay vào nh ng m c đich khác hay chi m d ng v n vay, kinh doanh b t h p pháp t v n vay c a doanh nghi p 1.1.6.2 i v i ngân hàng Th nh t, cho vay nói chung cho vay mua ô tô nói riêng mang l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n l n S l ng ngày t ng c a DNVVN ti m n ng l n v khách hàng c a NHTM Nhu c u v n nói chung c a DNVVN b i c nh c nh tranh hi n r t l n, v y s m t tín hi u t t đ i v i ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng Ho t đ ng cho vay có hi u qu s giúp ngân hàng t ng thu nh p, không nh ng bù đ p chi phí huy đ ng v n, chi phí tr l ng nhân viên mà gi l i đ c l i nhu n cho H n n a, cho vay mua ô tô v n th tr ng ti m n ng, có kh n ng phát tri n m nh t ng lai nên l i nhu n d ki n t ho t đ ng l n Th hai, cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng: Ngân hàng s t o đ c thói quen ti p xúc tìm hi u v i khách hàng sâu h n, hi u bi t v khách hàng s có đ c thu n l i vi c cung ng s n ph m d ch v c a T đó, thông qua khách hàng c , ngân hàng có th m r ng nhi u m i quan h khác v i khách hàng qu ng bá đ c hình nh c a đ i v i khách hàng Ngân hàng có th m r ng m i quan h v i đ i lí bán xe ô tô ây m t kênh thông tin t t giúp ngân hàng có th thu th p thông tin đa d ng, phong phú v nhi u khách hàng Th ba, cho vay mua ô tô giúp ngân hàng phân tán đ c r i ro, dù ngân hàng có c g ng đ nâng cao ch t l ng cho vay nguy c v r i ro g p ph i v n ti m n Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù ti t ki m đ c chi phí cho vay, t ng hi u qu qu n lý nh ng đem l i nh ng nguy c m t v n cho ngân hàng doanh nghi p phá s n ho c s n xu t kinh doanh g p khó kh n Chính v y, vi c phân tán r i ro vào doanh nghi p v a nh nhu c u v n đa d ng s làm gi m t n th t x y r i ro đ i v i ngân hàng 1.1.6.3 i v i n n kinh t Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng làm t ng s c mua c a khách hàng, có tác d ng kích c u cho n n kinh t Khi c u v ô tô t ng lên s kích thích hãng s n xu t ô tô m r ng s n xu t, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, nâng cao ch t l ng cu c s ng c a ng i dân Ho t đ ng cho vay mua ô tô gián ti p tác đ ng đ n s phát tri n c a ngành công nghi p ô tô, ngành giao thông v n t i, du l ch s l ng ô tô l u hành t ng đ ng giao thông đ c m r ng, l i thu n ti n nhu c u du l ch c ng s t ng, ngành v n t i s có nhi u c h i phát tri n (Ngu n: Nguy n Th Ng c Huy n (n m 2012), “Chuyên đ th c t p m r ng cho vay mua ô tô VPBank – Chi nhánh Hà N i”, truy c p ngày 22/06/2015 t i www.zbook.vn) 1.2 Phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng th ngăm i 1.2.1 Khái ni m phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a nh Phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh vi c thúc đ y ho t đ ng cho vay mua ô tô c a NHTM, theo ngân hàng có th m r ng vi c cho khách hàng s d ng tr c m t kho n ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn tr c g c lãi theo th a thu n nh m m c tiêu t i đa hoá s l ng khách hàng vay v n l i nhu n thu đ c c a ngân hàng Thang Long University Library (Ngu n: n m 2010, “Khái ni m phát tri n”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang web wikipedia.org, n m 2013, “Chuyên đ m r ng cho vay mua ô tô t i ngân hàng th ng m i c ph n doanh nghi p qu c doanh (VPBank) – Chi nhánh Hà N i”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang web www.zbook.vn) 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá 1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính Uy tín c a ngân hàng: Vi c phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a ngân hàng th ng m i ph thu c r t nhi u vào uy tín c a ngân hàng M t ngân hàng th ng m i có uy tín s m t ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng trung thành m r ng đ c m i quan h v i doanh nghi p khác thông qua khách hàng c - Tuân th tri t đ nguyên t c c ng nh quy trình cho vay: Các nguyên t c quy trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a ngân hàng th ng m i c n đ c tuân th m t cách tri t đ , v n vay c n đ c s d ng m c đích, hoàn tr g c lãi h n Vi c tuân th nguyên t c, quy trình u ki n c n thi t đ m b o ch t l hàng th ng m i ng cho vay mua ô tô nói chung c a ngân - Thái đ ph c v trình đ chuyên môn c a chuyên viên ngân hàng M t nh ng yêu t có tác đ ng l n đ n s tho mãn c a khách hàng thái đ , tác phong ph c v c a cán b nhân viên ngân hàng Trong trình cho vay, n u cán b ngân hàng có tinh th n, trách nhi m, thái đ ph c v t t s t o đ c ni m tin, s hài lòng cho khách hàng Không nh ng th , thái đ tác phong công vi c tiêu chí ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng 1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l - S l ng ng doanh nghi p v a nh có quan h tín d ng v i ngân hàng Trên th tr ng, s c nh tranh luôn t n t i m t y u t t t y u, khách quan, đ ng l c chung cho s phát tri n Trong b t c ngành ngh kinh doanh doanh nghi p c ng mong mu n có đ c th ph n l n nh t có th có ph m vi ho t đ ng c a Ngành ngân hàng c ng không ph i m t ngo i l Trong nh ng n m g n đây, ngân hàng th ng m i c ph n ngày phát tri n m nh m v i m ng l i m r ng kh p c n c Có r t nhi u ngân hàng ho t đ ng m t đ a bàn cung c p gói cho vay mua ô tô v i nh ng l i ích khác nên d n đ n vi c s l ng doanh nghi p có quan h vay m n v i t ng ngân hàng s gi m n u nh m i ngân hàng nh ng bi n pháp đ m r ng th ph n c a Xét v ch tiêu s l ng doanh nghi p có quan h cho vay c th quan h vay mua ô tô v i ngân hàng m t ch tiêu t đ i ph n ánh ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i DNVVN Qua m i n m, s li u s ph n ánh s t ng tr ng v s l ng DNVVN có quan h cho vay v i ngân hàng c ng nh vi c ngân hàng có ti n hành vi c đ y m nh cho vay đ i v i đ i t ng khách hàng hay không - D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh Là s ti n mà ngân hàng hi n cho vay vào th i m cu i k c ng kho n ngân hàng ph i thu v Nó ph n ánh quy mô cho vay c a ngân hàng cho n n kinh t nói chung cho DNVVN nói riêng T tr ng d n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh = T ng d n cho vay c a ngân hàng ụ ngh a: Thông qua đây, ta có th bi t đ c t ng tr ng d n cho vay mua ô tô c a DNVVN qua n m thay đ i, bi n đ ng nh th nào? M t khác, ta tính đ c t tr ng d n cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN so v i t ng d n cho vay c a ngân hàng chi m So sánh ch tiêu qua n m cho ta th y s thay đ i c c u cho vay đ i v i DNVVN t ng d n c a ngân hàng M t khác, t l s đ c kh ng ch t i m t m c có th ch p nh n đ c theo t ng giai đo n c a tùng h th ng ngân hàng - T l n h n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh ây m t ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay mua ô tô c a NHTM Có th nói: n h n ho t đ ng cho vay t t y u, không th tránh kh i, v n đ quan tr ng ph i gi m t l n h n đ n m c th p nh t có th , đ gi m thi u r i ro cho ngân hàng M t ngân hàng có t l n h n cao s b đánh giá có ch t l ng cho vay th p ây ch tiêu hi n th ng s d ng đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM T ng d n h n c a doanh nghi p v a nh vay mua ô tô T l n h n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh = T ng d n cho vay mua ô tô c a x100% doanh nghi p v a nh ụ ngh a: Ch tiêu cho bi t n h n c a DNVVN chi m ph n tr m t ng d n cho vay DNVVN T l nh ch ng t ch t l ng cho vay DNVVN t t ng c l i Các kho n n h n c a DNVVN cao ngân hàng s g p khó kh n kinh doanh, ngân hàng s ph i đ i m t v i nguy c m t v n, m t kh n ng toán l i nhu n s gi m N u t l n h n < 5% 10 Thang Long University Library g p nhi u khó kh n thu hút ti p c n khách hàng m i th i gian t i, u s t o nhi u b t l i cho ngân hàng Theo s li u th ng kê c a Vi n Phát tri n doanh nghi p VCCI, giai đo n 2009 - 2012, bình quân m i n m có 66.3 nghìn doanh nghi p đ c thành l p m i Trong lo i hình doanh nghi p đ ng ký, công ty c ph n chi m 24%, công ty TNHH chi m 41% Th nh ng, c c u khách hàng vay mua ô tô, t l d n c a công ty TNHH l i gi m xu ng công ty c ph n t ng lên Và CTCP CT TNHH, d n cho vay đ i v i công ty t nhân không đáng k , lo i hình khác nh doanh nghi p h p danh, doanh nghi p có v n đ u t n c ch a có M t m n a c c u khách hàng c a d ch v cho KHDN vay mua ô tô t i Phòng giao d ch Quan Hoa, t tr ng d n khách hàng nhóm C có xu h ng t ng lên nhanh Và t t nhiên, nhóm A, B gi m xu ng Nh v y r i ro l i t ng lên Vi c c c u khách hàng không cân đ i nh m t s nguyên nhân sau: Tuy doanh nghi p thành l p m i nhi u nh ng tình tr ng khó kh n đ y bi n đ ng c a n n kinh t n c c ng nh th gi i th i gian qua nên doanh nghi p g p r t nhi u khó kh n s n xu t kinh doanh, vòng quay v n b ch m đ ng lâu i u n doanh nghi p ti n m t đ tr n ngân hàng c ng n doanh nghi p b h b c x p h ng i u gi i thích ph n v vi c t tr ng khách hàng nhóm C t ng lên đ t bi n khách hàng nhóm A gi m nhanh th i gian qua ng th i, n h n c a doanh nghi p c ng có xu h ng gia t ng đ ti n m t tr n ngân hàng Trong b i c nh khó kh n đó, lo i hình doanh nghi p Công ty c ph n v i l i th l n h n huy đ ng v n, c c u, sách qu n lý linh ho t h n so v i Công ty t nhân Công ty Trách nhi m h u h n Do đó, công ty c ph n v n trì đ c ho t đ ng n đ nh, huy đ ng đ c ti n tr n cho ngân hàng nhi u công ty t nhân công ty trách nhi m h u h n l i b t c gi i quy t toán dòng ti n, vòng quay v n i u gi i thích cho vi c t l n x u c a khách hàng công ty t nhân khách hàng công ty trách nhi m h u h n cao h n so v i công ty c ph n Thêm vào h s th t c ch a có quy đ nh c th cho t ng đ i t ng khách hàng mà ch chung nên khó đ a đ c nh ng u đãi nh m thu hút khách hàng m i, đ c bi t nh ng khách hàng doanh nghi p l n Do v y mà Phòng giao d ch Quan Hoa c n cân nh c k so n th o h s khách hàng nên có nh ng quy t đ nh tín d ng c th cho t ng đ i t ng khách hàng 49 K T LU NăCH NGă2 Qua nghiên c u phân tích công tác t ch c ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p v a nh , ta bi t đ c ph n th c tr ng c ng nh ch t l ng cho vay t i phòng giao d ch Quan Hoa Ho t đ ng cho vay mua ô tô t i chi nh nh c ng nh c a b t c t ch c tín d ng c ng v y đ u có thành công nh ng t n t i V n đ ngân hàng c n phát huy nh ng k t qu đ t đ c tìm nh ng bi n pháp kh c ph c, h n ch r i ro đ t nâng cao ch t l ng cho vay mua ô tô, ph c v khách hàng ngày m t t t h n Ch ng nêu m t s gi i pháp nh m phát tri n cho vay mua ô tô t i Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa 50 Thang Long University Library CH NGă3 GI I PHÁP PHÁT TRI NăCHOăVAYăMUAăỌăTỌă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N VI T NAM TH NHă V NG CHIă NHÁNHă TH NGă LONG PHÒNG GIAO D CH QUAN HOA 3.1 nhăh ng m c tiêu phát tri n ho tăđ ng kinh doanhăgiaiăđo n 2015 - 2020 3.1.1 Quan m, đ nh h V i ph ng ng châm hành đ ng làm gia t ng l i ích cho khách hàng, phòng giao d ch Quan Hoa n l c xây d ng d ch v mang tính c nh tranh cao, h ng t i th a mãn t i đa nhu c u c a c khách hàng b ng cách không ng ng c i ti n ch t l ng d ch v 3.1.2 M c tiêu N m 2012 n m b n l cho s phát tri n m nh m c a phòng giao d ch Quan Hoa Do đó, Phòng KHDN c ng đ t m c tiêu cho d ch v cho vay mua ô tô v i d n c n m 2012 g n 70 t đ ng m c tiêu đ n n m 2016 đ t 350 t đ ng M c tiêu quan tr ng h n n m đ m b o an toàn tín d ng, gi m t l n h n xu ng ngang v i m c chung c a toàn ngành Ngoài ra, vi c nâng cao ch t l ng d ch v , đào t o cho chuyên viên c ng đ c đ t nh m t m c tiêu hàng đ u đ nâng cao kh n ng c nh tranh c a cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh 3.2 Gi i pháp phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a nh t i ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n Vi t Nam th nhă v ng chiă nhánhă Th ngă Long phòng giao d ch Quan Hoa 3.2.1 Nâng cao ch t l 3.2.1.1 Nâng cao ch t l ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh ng công tác th m đ nh Th m đ nh m t n i dung r t quan tr ng d ch v cho vay, đ c bi t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh Th m đ nh n u không t t s không th phát hi n nh ng h s khách hàng không trung th c, ho c có nh ng nhìn nh n không xác v tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng T d n đ n nh ng r i ro v ngu n tr n c a khách hàng Công tác th m đ nh khách hàng doanh nghi p c a VPBank nói chung tr ng nhi u vào b ng c p c a ng i lãnh đ o, nhi u c ng nh c x p h ng khách hàng, có th tr c khách hàng có ti n s làm n thua l , nh ng n u khách hàng cung c p đ y đ gi y t c ng nh có đ u ki n đ vay v n ngân hàng nên t o m i u ki n giúp đ M t nh ng y u t d n đ n vi c khách hàng khó ti p c n đ c v i ngu n v n ngân hàng ch t ch ch c ch n (khách hàng ph i có ti n s vay v n t t, tr lãi h n, ch ng 51 minh đ c trình kinh doanh có hi u qu thông qua hoá đ n đ , báo cáo tài minh b ch…) i u gây nh ng khó kh n không nh cho doanh nghi p, đ c bi t doanh nghi p hay giám đ c DN có tu i đ i l n V phía khách hàng, h s khách hàng có th không trung th c, nhi u khách hàng c tình thay đ i s li u hay tìm cách che đ y nh ng thông tin x u nh m đ c x p h ng t t đ có nhi u u đãi M t thách th c n a khách hàng g p khó kh n s n xu t kinh doanh, nguy c khách hàng không đ ngu n tr n Ngoài ra, t cách đ o đ c c a khách hàng c ng gây nh ng r i ro nguy hi m Nhi u doanh nghi p đ ng tên vay mua xe cho cá nhân đ đ c h ch toán vào chi phí, ho c có u ki n vay u đãi h n i u s n ngân hàng r t khó ki m soát đ c tình hình c a khách hàng th c C ng có tr ng h p khách hàng không h p tác th c hi n quy trình th a thu n, h t l y xe, đ ng ký xe ho c không bàn giao xe cho phòng giao d ch Quan Hoa x lý phát m i xe ô tô vay v n Bên c nh y u t trên, vi c th m đ nh c n t p trung ý t i y u t v khách hàng nh n ng l c u hành c a nhà qu n lý DN có t t hay không, th tr ng tiêu th n đ nh hay b p bênh, n ng l c c nh tranh c a DN c ng nh th ng hi u uy tín c a DN th tr ng N ng l c c a nhà u hành c n quan tâm t i n ng l c đ sách l c kinh doanh, n ng l c t ch c, t m nhìn kinh doanh dài h n, m i quan h kinh doanh c a doanh nghi p có nhi u t t hay không? V ph ng di n th tr ng c n nghiên c u th ng hi u, uy tín c a DN, đ i th c nh tranh ngành, lo i s n ph m đ n m b t đ c thông tin thi t y u ph c v đánh giá quy t đ nh trình cho vay Bên c nh hình th c m u mã, ch t l ng s n ph m c a DN so v i s n ph m lo i th tr ng có nh ng u m gì, có phù h p th hi u ng i tiêu dùng, xu h Ngoài ra, đ nâng cao ch t l ng tiêu th hay không? Th ph n bao nhiêu? ng th m đ nh, ngân hàng c ng c n quan tâm đ n công tác thu th p, x lý thông tin khách hàng (tra c u thông tin khách hàng CIC, l ch s giao d ch c ng nh ti n s khách hàng đ đánh giá ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng đó, chuyên viên t n d ng m i m i quan h v i doanh nghi p khác đ bi t thêm thông tin v doanh nghi p s cho vay) Thông tin c n c quan tr ng đ th m đ nh, nâng cao ch t l ng công tác thu th p x lý thông tin s góp ph n hoàn thi n nghi p v th m đ nh Ngu n thông tin xác phong phú k t qu th m đ nh xác cao Do đó, phòng giao d ch Quan Hoa m t m t c n gia t ng ngu n cung c p thông tin, m t khác c n thu th p x lý thông tin m t cách hi u qu i v i nh ng thông tin liên quan đ n DN, cán b tín d ng không ch c n c tài li u khách hàng g i đ n, mà ph i tr c ti p ph ng v n ng i đ i di n giao d ch c a DN đ ch t v n thông tin không xác ng th i k t 52 Thang Long University Library h p v i vi c tham quan kh o sát c s s n xu t, v n phòng, nhà x ng nh m u tra n ng l c s n xu t qu n lý doanh nghi p Chuyên viên ngân hàng có th tham kh o thông tin t b n hàng, đ i tác, nhà cung c p c a DN đ đánh giá đ c tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình toán c ng nh kh n ng cung c p đ u vào tiêu th đ u c a DN Ngoài ngu n thông tin c n thi t có th đ c thu th p t Phòng giao d chphòng ng a r i ro thu c NHNN, t ch c tín d ng mà DN có quan h , chuyên gia kinh t k thu t, thông tin đa d ng t sách, báo, internet… 3.2.1.2 T ng c ng qu n lý vay Sau gi i ngân cho khách hàng, b c ti p theo cán b tín d ng ph i theo dõi ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, tình hình s d ng kho n v n tín d ng đ c c p Vi c h t s c c n thi t giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v n đ phát sinh, k p th i đ bi n pháp x lý thích ng v i bi n c Vì khách hàng đ c đáp ng nhu c u v v n, vi c tuân th u kho n cam k t v i ngân hàng không s hoàn toàn t nguy n đ n nh tr c gi i ngân N u buông l ng qu n lý sau gi i ngân Phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng có th g p ph i nh ng r i ro xu t phát t phía khách hàng - Th nh t: Qu n lý n C n th c s quan tâm đ n dòng ti n th c c a doanh nghi p, s ngu n tr n cho ngân hàng Vi c phân tích đánh giá dòng ti n c a doanh nghi p s giúp ngân hàng đánh giá đ c li u t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p có đ b o đ m kh n ng tr n cho ngân hàng hay không, hay doanh nghi p l i ph i dùng ngu n ti n vay đ tr n … Phân tích d báo dòng ti n giúp ngân hàng đánh giá xác hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p Liên t c đánh giá m c đ r i ro c a kho n tín d ng đ phân lo i kho n tín d ng thành kho n n tín d ng có kh n ng t n th t hay kho n n tín d ng bình th ng Sau phân lo i kho n tín d ng ta s ti p t c đánh giá kho n n tín d ng có kh n ng t n th t theo m c đ t n th t khác Tuy nhiên hi n n c ta, ngân hàng không đ c cung c p đ y đ th ng xuyên thông tin t phía khách hàng, nh t thông tin v k toán tài kh c ph c tình tr ng này, chuyên viên t n d ng tri t đ nh ng l n g p g ch doanh nghi p h đ n ngân hàng giao d ch, đ n th m tr c ti p c ng có th thu th p thông tin t nh ng ng i bi t doanh nghi p, đ n th m tr c ti p n i s n xu t kinh doanh, u h t s c quan tr ng giúp cho chuyên viên khách hàng n m đ c nhi u thông tin xác nh t Và thông tin ph i đ c th ng xuyên c p nh t d i d ng báo cáo biên b n làm vi c kèm h s vay v n N m tình hình m t cách ch c ch n v i m t ý th c trách nhi m cao chìa khoá t t nh t giúp 53 chuyên viên qu n lý ch t ch vay c ng nh phát hi n k p th i x lý nh ng vay có v n đ đ t hi u qu mong mu n H n ch đ khách hàng vay v n góp ph n nâng cao ch t l - c r i ro đ o đ c t phía ng tín d ng cho ngân hàng Th hai: X lý n h n Phòng giao d ch ph i ti n hành bi n pháp đ x lý n h n n u phát sinh Có th k đ n m t s bi n pháp nh gia h n n đ kéo dài thêm th i h n tr n cho khách hàng Bên c nh đó, ngân hàng có th đ a nh ng l i khuyên, t v n giúp khách hàng khôi ph c đ c tình hình s n xu t kinh doanh c a mình, t o ngu n thu nh p n đ nh, gi i quy t đ c khó kh n v tài kh n ng tr n vay cho ngân hàng D a nh ng kinh nghi m c ng nh s hi u bi t c a nhi u l nh v c, ngân hàng s t v n cho khách hàng v th tr ng tiêu th s n ph m, t v n v kho n chi phí ch a h p lý, tìm b n hàng…T doanh nghi p s t kinh doanh đ thu đ c k t qu t t nh t, tr n đ y đ cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng có th áp d ng m t s bi n pháp khác nh yêu c u doanh nghi p b sung thêm tài s n th ch p, chuy n tín d ng ngân hàng thành v n c ph n c a doanh nghi p hay c p phát thêm v n đ “nuôi n ” Riêng bi n pháp c p v n đ nuôi n vi c làm h t s c m o hi m, n u không tính k ngân hàng s r i vào tình tr ng gia t ng kho n n h n Phân tích t ng lo i n h n đ tìm hi u rõ nguyên nhân phát sinh, c s phân thành n h n có kh n ng thu h i n h n kh n ng thu h i Khi n h n kh n ng thu h i, phòng giao d ch Quan Hoa c n có nh ng bi n pháp thu h i tài s n th ch p đ thu n i v i nh ng kho n n h n kh n ng thu h i phát m i tài s n th ch p m t bi n pháp giúp Phòng giao d ch thu h i đ c kho n v n tín d ng c p Tuy nhiên phát m i tài s n không ph i v n đ đ n gi n trình th c hi n s ph i đ i m t v i nhi u khó kh n nh vi c đ nh giá tài s n, ch a có m t c ch phù h p vi c phát m i tài s n th ch p, th t c x lý tài s n th ch p nhi u v ng m c m t nhi u th i gian, nh h ng tr c ti p t i trình thu h i v n Do phòng giao d ch nên s d ng tài s n th ch p đ cho thuê tài chính, hay dùng làm tài s n góp v n liên doanh đ gi i quy t nh ng khó kh n n u s d ng bi n pháp phát m i tài s n th ch p Bên c nh đó, m t bi n pháp mà đ c nhi u ngân hàng áp d ng nhi u Qu c Gia “bán n ” b ng vi c qua công ty mô gi i đ th c hi n giao d ch Và bi n pháp đ c nh c đ n cu i yêu c u doanh nghi p tuyên b phá s n sau bi n pháp hi u qu , doanh nghi p m t kh n ng toán 3.2.1.3 Quan tâm đ n d ch v ch m sóc khách hàng, coi tr ng khách hàng Nâng cao ch t l ng d ch v c ng th a mãn t i đa nhu c u c a khách hàng, làm cho khách hàng hài lòng v i d ch v c a ngân hàng Do đó, vi c hoàn thi n 54 Thang Long University Library quy trình, th t c cho vay hay nâng cao ch t l ng th m đ nh, phòng giao d ch Quan Hoa ph i đ c bi t quan tâm đ n d ch v ch m sóc khách hàng, nh t ng quà cho khách hàng vào nh ng ngày l , t t, ngày k ni m c a khách hàng… Bên c nh đó, ngân hàng th ng xuyên m cu c u tra, th m dò ý ki n khách hàng v s n ph m d ch v c ng nh ch t l ng ph c v c a cán b ngân hàng; cung c p s n tho i liên l c đ khách hàng có th góp ý, ph n ánh không v a lòng C th : 20/04/2015, b ph n ch m sóc khách hàng c a phòng giao d ch Quan Hoa th c hi n cu c kh o sát ý ki n khách hàng thông qua b ng h i b ng cách: t t c khách hàng vay v n ngân hàng nh m m c đích mua ô tô s đ c phát b ng h i l y ý ki n đánh giá v ch t l ng cho vay c a ngân hàng Bên c nh đó, nh ng khách hàng l n đ u tiên vay v n ngân hàng v i m c đích mua ô tô s đ c nhân viên c a b ph n ch m sóc khách hàng g i n tr c ti p đ đánh giá m c đ hài lòng, ti p nh n góp ý c a khách hàng (Ngu n: Phòng h tr ) Trong m i tình hu ng c ng nh m i đ i t ng khách hàng khác nhau, ngân hàng c ng ph i dành cho khách hàng s quan tâm đ c bi t k c lúc đông khách v ng khách Trong tr ng h p công vi c b n r n, t t nhiên s có r t nhi u vi c x y xung quanh nhân viên ngân hàng h ph c v khách hàng S làm hài lòng khách hàng có th làm m t lòng khách hàng khác Vì v y, dù có b n r n th n a c ng ph i làm cho khách hàng th y đ c r ng h đ c ý coi tr ng M i m t nhân viên c a ngân hàng s t o nên n t ng x u hay t t lên khách hàng thay toàn ngân hàng N u khách hàng th y r ng h b đ i x t b i ch m t nhân viên khách hàng s có n t ng không t t v toàn b ngân hàng Dù ngân hàng có nhân viên khác đ c đào t o t t đ n đâu nh ng k t lu n cu i c a khách hàng v n ngân hàng không bi t cách đ i x khách hàng Mà nh th s r t khó lôi kéo khách hàng đ n ngân hàng l n sau c ng nh ngân hàng s b đ n đ i không t t v hình nh c a b i khách hàng Ngoài ra, s coi tr ng khách hàng đ c th hi n l i c m n v vi c khách hàng l a ch n ngân hàng ho c b ng nh ng l i chúc m ng nhân nh ng d p đ c bi t V y ti n trình quan h v i khách hàng mà ngân hàng th c hi n t t, có c m tình, đem l i l i nhu n cho khách hàng h ti p t c ti n hành giao d ch v i ngân hàng l n sau, ngân hàng s gi chân đ c khách hàng hi n có thu hút nhi u khách hàng ti m n ng h n mu n làm u ph i ti n hành đ y m nh công tác Markeing quan h v i khách hàng (vi c th c hi n marketing c a ngân hàng đ c tr ng th c hi n t t t b c đ u tiên quy trình cho vay c a ngân hàng t vi c l p h s đ n xem xét h s , ngân hàng cung c p nh ng thông 55 tin đ y đ nh t v gói vay, l i ích, u ki n vay v n; trình th m đ nh di n nhanh chóng vòng ngày t l p h s vay v n Sau đ c vay v n, khách hàng s đ c b ph n ch m sóc g i n tho i tr c ti p trao đ i v m c đ hài lòng c ng nh vi c ti p nh n nh ng ý ki n đóng góp t khách hàng) Khi khách hàng giao d ch v i ngân hàng l n ti p theo h s có ti n trình quy t đ nh có nên quan h v i ngân hàng nh sau: - u tiên h xem xét đánh giá l i nhu n mà ngân hàng đem l i cho h giao d ch có khác so v i ngân hàng khác - T p theo h xem xét đánh giá quy trình ph c v , t c đ , m c linh ho t, tính thu n ti n ngân hàng ti n hành giao d ch v i h - Sau h xem xét v v n đ l i ích giao d ch v i ngân hàng mà h có mà có th khách hang khách Khi th c hi n t t t t c v n đ s t o lòng trung thành c a khách hàng v i ngân hàng 3.2.2 Cân đ i c c u cho vay nâng cao hi u qu s d ng v n, ngân hàng c n ti p c n đ c v i nhi u đ i t ng khách hàng h n Hi n t i khách hàng vay v n mua ô tô ch y u doanh nghi p v a nh (v quy mô), CTCP TNHH (v lo i hình) qu n tr t t r i ro, đ m b o đ u n đ nh ngân hàng c n đa d ng h n n a đ i t ng khách hàng V c c u khách hàng theo quy mô, phòng giao d ch Quan Hoa c n phát huy thêm m ng doanh nghi p siêu nh MSME ti p t c đ y m nh h p tác v i doanh nghi p nh SME doanh nghi p v a MME V i phân khúc MME, bên c nh vi c chu n hóa d ch v c n thi t k m t s gi i pháp riêng bi t đ đáp ng nhu c u cao h n c a khách hàng Cùng v i ti p c n v i khách hàng doanh nghi p l n Big Corporate, phòng giao d ch Quan Hoa c n thi t k gi i pháp c th cho t ng khách hàng, c s k t h p d ch v cho vay mua ô tô v i d ch v c b n v tín d ng khác, v toán, ngo i h i s n ph m d ch v ngân hàng cao c p Còn v lo i hình khách hàng, bên c nh vi c ti p t c phát huy l i th v thu hút khách hàng Công ty c ph n, phòng giao d ch Quan Hoa c ng c n ý t i sách liên quan đ n nh ng khách hàng khác nh công ty t nhân, TNHH Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa c n khuy n khích nhân viên ti p c n (h n g p g khách hàng trao đ i tr c t p) đ a nh ng u đãi nh t đ nh đ i v i nh ng khách hàng ti m n ng nh công ty có v n n c T ng lai, lo i hình doanh nghi p s phát tri n m nh n c ta trình h i nh p, nh ng lo i khách hàng l i có nh ng đ c m riêng bi t Do đó, ngân hàng ph i có nh ng u tra tìm hi u th tr ng c th đ d a nh ng chi n l c phù h p 56 Thang Long University Library 3.2.3 m b o ngu n v n d iădƠoăđápă ng k p th i nhu c u vay v n c a khách hàng ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh ngày thu n l i có hi u qu phòng giao d ch Quan Hoa ph i đ m b o ngu n v n d i đ đáp ng k p th i nhu c u vay v n c a khách hàng đ c nh v y, Phòng giao d ch Quan Hoa c n ph i: - C n c vào tình hình th tr ng c n gi m c lãi su t huy đ ng m c c nh tranh (7,0% đ n 7,5%) so v i ngân hàng khác, đ gi chân khách hàng c đ ng th i đ thu hút khách hàng m i - a d ng hóa hình th c huy đ ng: Ngoài ti n g i toán ti t ki m b ng VND ngân hàng có th huy đ ng b ng nhi u cách khác nh ng ph i đ c s cho phép c a Ngân hàng Nhà n c nh : phát hành gi y t có giá, ti n g i ti t ki m b ng ngo i t ho c vàng, ti n g i ký qu ,… - Trong v n huy đ ng t ti n g i, ti n g i không k h n ngu n v n tài tr r t nhi u ti m n ng phát tri n V i t c đ phát tri n nh hi n nay, ph ng th c toán không dùng ti n m t s ngày phát tri n, ngân hàng nên tr ng h n n a vi c huy đ ng ngu n v n này, v i chi phí s d ng th p so v i ngu n v n khác, v n huy đ ng t ti n g i ti t ki m không k h n s giúp làm gia t ng đáng k l i nhu n c a ngân hàng ng th i, đ đ m b o qu n lý t t r i ro vi c gia t ng v n huy đ ng t ti n g i ti t ki m không k h n, ngân hàng nên tr ng h n n a vi c trích l p d phòng bù đ p r i ro - Do ng i dân th ng có thói quen gi ti n nhàn r i nhà ho c mua vàng đ c t tr nên cán b ngân hàng c n ph i gi i thích, t v n góp ý m t cách trung th c cho ng i dân vi c ti t ki m s d ng ti n, giúp h th y đ c nh ng l i ích an toàn g i ti n vào ngân hàng - T o s quan tâm c a khách hàng b ng nhi u bi n pháp khác nh : tuyên truy n, gi i thi u ho t đ ng ngân hàng ph ng ti n thông tin đ i chúng; th ng xuyên t ch c khuy n mãi, rút th m trúng th ng, t ng quà… đ t ng c nh tranh nh m thu hút khách hàng đ n giao d ch v i i v i t ng thành ph n v n c a ngân hàng, m i ngu n v n đ u có m c l i nhu n đ t đ c r i ro khác Các thành ph n v n có kh n ng sinh l i nhu n cao t ng ng v i m c r i ro c ng l n ng c l i Vì th , v n đ đ i v i ngân hàng ph i xác đ nh đ c m t c c u v n có m c r i ro th p đ m b o cho s t n t i phát tri n c a ngân hàng đ ng th i kh n ng sinh l i c a ngu n v n lý t ng 57 3.2.4 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c, đ c bi t đ i ng chuyên viên khách hàng doanh nghi p Y u t ng i y u t quan tr ng nh t quy t đ nh đ n s thành b i c a b t c m t ho t đ ng m i l nh v c i v i ho t đ ng tín d ng y u t ng i l i đóng m t vai trò quan tr ng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v hình nh c a ngân hàng t quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng có d ch v cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh t i phòng giao d ch Quan Hoa Phòng giao d ch c n dành m t qu th i gian (m i quý m t l n) đ h ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v cho chuyên viên, tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th ng th o h p đ ng v n hoá kinh doanh; t ch c bu i giao l u trao đ i kinh nghi m gi a chi nhánh; thành l p câu l c b … ng th i, phòng giao d ch Quan Hoa c ng ph i th ng xuyên ki m tra v trình đ k t h p v i ch t l ng x lý công vi c c a đ i ng chuyên viên làm c s b ng cách đ a ki m tra ho c tình hu ng th c t đ x lý, ki m tra nghi p v , qua đánh giá, phân lo i nhân viên, đ ng th i xem xét thuyên chuy n nh ng nhân viên không đáp ng đ c yêu c u công vi c sang làm công vi c khác B trí cán b có trình đ , n ng l c, tinh th n trách nhi m cao vào v trí quan tr ng đ phát huy h n n a th m nh v ng i; ph i th c hi n tiêu chu n hoá cán b kiên quy t lo i b nh ng cán b y u v t cách đ o đ c, thi u trung th c, nh ng cán b thi u ki n th c chuyên môn nghi p v Ngoài ra, v i xu h ng t ng tr ng m nh m v cho vay mua ô tô nói riêng, kh i l ng yêu c u công vi c ngày l n, đ i ng hi n t i khó đáp ng đ c Do đó, ban lãnh đ o c n có nh ng chi n l c c th nh m b sung ngu n l c cho Trung tâm, có th thuyên chuy n chuyên viên KHCN sang, ho c c ng có th n d ng m i… 3.2.5 M r ng liên k t, h p tác v i đ i lý ô tô Nh m t o nên s h p tác ch t ch ba bên gi a ngân hàng, khách hàng, bên bán xe ô tô, phòng giao d ch Quan Hoa c n m r ng liên k t v i đ i lý ô tô i u s t o thu n l i l n cho c ba bên vi c giao d ch Có th rút ng n đ c th i gian phê t, gi i ngân… Vi c liên k t v i đ i lý ô tô (VPBank có th liên k t ký k t h p đ ng tài tr v n cho đ i lý ô tô ho c hãng xe) c ng giúp phòng giao d ch yên tâm h n gi i ngân chuy n kho n tr c ti p cho bên bán xe đ i lý ô tô, gi m thi u r i ro t phía khách hàng 58 Thang Long University Library 3.2.6 ng d ng công ngh tiên ti n i u tr c tiên có th kh ng đ nh r ng công ngh m i, tiên ti n không th có d ch v ngân hàng hi n đ i đ c i u đ c th hi n qua nh ng d ch v mà nh ng ngân hàng đã, s áp d ng đ nâng cao hi u qu ho t đ ng ngân hàng c n nghiên c u ng d ng công ngh phù h p, đ m b o khai thác hi u qu tính n ng công ngh , tránh tr ng h p thi u v n, ch ng d ng nh ng công ngh ch khai thác t c th i, tr c m t mà không đáp ng yêu c u cao t ng lai VPBank đ c đánh giá m t nh ng ngân hàng tiên phong v ng d ng công ngh m i d ch v tài ngân hàng Do đó, phòng giao d ch Quan Hoa c ng c n phát huy t i u nh ng công ngh có không ng ng đ i m i công ngh i u s giúp ngân hàng qu n lý thông tin khách hàng t t h n, nâng cao hi u qu , ch t l ng d ch v … Song song ph i có ngu n nhân l c đáp ng yêu c u k thu t công ngh hi n đ i theo h ng n ng đ ng, nh y bén vi c tìm th tr ng , phát tri n s n ph m d ch v t ng thích; bi t đ a nh ng s n ph m m i t nh ng d ch v truy n th ng; bi t hoàn thi n nâng cao ch t l ngh hi n đ i 3.2.7 ng d ch v truy n th ng n n t ng công a nh ng sách liên k t s n ph m h p lý Phòng giao d ch Quan Hoa nên th c hi n d ch v ngân hàng tr n gói, t o quan h g n bó gi a khách hàng ngân hàng, b i hi n có m t s khách hàng s d ng đ ng th i d ch v c a nhi u ngân hàng, v y h s l a ch n ngân hàng thoã mãn đ c nhi u nh t nhu c u c a làm ngân hàng giao d ch Cho nên phòng giao d ch Quan Hoa có th v a cho vay mua ô tô v a khuy n khích doanh nghi p v a nh vay đ u t theo d án v a cho vay ng n h n b sung v n l u đ ng đ khép kín nhu c u v n c a d án; cho vay đáp ng nhu c u v n s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v i cho vay ph c v s n xu t, đ u t , tiêu dùng cho cán b công nhân viên c a doanh nghi p; t v n cung c p thông tin ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, h tr khách hàng l p ph ng án kinh doanh, d án vay v n, trình c ph n hoá Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa nên cung c p tín d ng t ng x ng v i m c đ s d ng d ch v khác t i ngân hàng c a khách hàng, t c khuy n khích khách hàng th c hi n toán qua ngân hàng b ng cách áp d ng tiêu chí doanh s ti n g i đ c toán qua chi nhánh đ xét áp d ng sách u đãi tín d ng v h n m c lãi su t cho vay (đ i v i nh ng khách hàng có l ch s vay v n t t t i ngân hàng giao d ch nhi u l n ngân hàng có th nâng h n m c tín d ng lên cho khách hàng) 59 Phòng giao d ch Quan Hoa c ng có th liên k t v i khách hàng vay v n t o gói s n ph m hoàn ch nh, mang l i l i ích gia t ng cho khách hàng Ch ng h n nh nh ng l i ích t d ch v ngân hàng cung c p, ngân hàng có th tài tr v n liên k t v i hãng taxi, siêu th làm t ng l i ích t d ch v mang l i nh t ng phi u taxi mi n phí, th mua hàng … 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Trong nh ng n m g n đây, ph có nh ng sách khuy n khích thúc đ y s phát tri n c a DNVVN Tuy nhiên, đ cho DNVVN có th ngày phát tri n t t h n em xin đ xu t m t s nh ng ki n ngh : - Chính ph c n ban hành v n b n pháp lu t h ng d n t o nên hành lang pháp lý thông thoáng cho DNVVN có th phát huy đ c n i l c c a - Chính ph c n th c hi n m t cách tri t đ , công khai công cu c c i cách hành có sách u đãi đ i v i DNVVN, t o u ki n cho doanh nghi p có th nâng cao trình đ n ng l c qu n lý, có th ti p xúc, h c t p kinh nghi m c a doanh nghi p n c ngoài, có sách h tr v n, t v n qu n lý thành l p qu b o lãnh DNVVN nh m t o u ki n cho DNVVN có th ti p c n đ c ngu n v n m t cách đa d ng hi u qu - Chính ph ph i t o m t sân ch i bình đ ng cho m i thành ph n kinh t xã h i, không phân bi t đ i x , u tiên cho b t k thành ph n kinh t nào, t o đ ng l c đ m i thành ph n kinh t đ phát tri n - Chính ph nên ch đ o doanh nghi p th c hi n nghiêm túc ch đ k toán, ki m toán qu n lý tài đ m b o cung c p thông tin xác cho ngân hàng v tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DNVVN Có quy đ nh c th v th c hi n k toán th ng xuyên nh m ph n ánh k p th i xác tình hình tài c a doanh nghi p, t o đ 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n Ngân hàng nhà n c lòng tin t phía khách hàng c c c quan qu n lý nhà n c v toàn b ho t đ ng ngân hàng thông qua h th ng v n b n quy đ nh T t c ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i nói chung ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN nói riêng đ u ph i tuân theo quy đ nh c a v n b n pháp lu t nói Chính v y, ngân hàng nhà n c có m t vai trò c c k quan tr ng vi c đ nh h th ng ngân hàng th ng m i ng ho t đ ng c a toàn b h Hi n đ ti p t c đ y m nh vi c cho vay đ i v i DNVVN Ngân hàng Nhà n c c n: 60 Thang Long University Library - Ngân hàng nhà n c c n ban hành v n b n h ng d n vi c thi hành Lu t v n b n khác m t cách rõ ràng, xác h n ch s thay đ i th i gian ng n T giúp cho NHTM có th có m t c s pháp lý đ n, c th , n đ nh, tránh s sai sót, nh m l n có th thúc đ y, nâng cao ch t l ng, hi u qu ho t đ ng c a NHTM nói chung ho t đ ng cho vay c a NHTM nói riêng - C n đ m b o vi c cung c p thông tin v DNVVN m t cách xác, k p th i, đ y đ cho NHTM Nâng cao ch t l ng c a h th ng thông tin tín d ng c a NHNN b ng vi c ph i h p v i c quan, ban ngành khác vi c thu th p, x lý thông tin c a doanh nghi p nh là: B tài chính, c quan thu , b k ho ch đ u t , quy n đ a ph ng, NHTM k c doanh nghi p… Thông qua đó, s giúp cho NHTM có th thu n l i vi c ti p c n nh ng thông tin c n thi t v doanh nghi p vay v n t có th đ a quy t đ nh đ u t xác - NHNN c n có bi n pháp nh m t ng thêm quy n t ch cho NHTM ví d nh không can thi p sâu vào m c lãi su t, hình th c cho vay đ cho NHTM có th t c nh tranh m t cách bình đ ng - NHNN c n nâng cao ch t l ng công tác tra, giám sát NHTM ho t đ ng cho vay đ c bi t cho vay đ i v i DNVVN Có th đ c th c hi n theo hình th c giám sát t xa hay ki m tra t i ch T m t m t, tìm nh ng b t c p ho t đ ng cho vay c a NHTM M t khác, đ a nh ng ki n ngh , gi i pháp tháo g , s a ch a nh ng sai sót cho NHTM đ ph n có th nâng cao đ c ch t l ng c a ho t đ ng cho vay c a NHTM, ng n ng a h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng - NHNN c n đ a m t quy ch cho vay quy ch mi n gi m lãi su t riêng đ i v i DNVVN đ t NHTM có c n c c th h n n a vi c th c hi n cho vay đ i v i đ i t ng khách hàng - NHNN c n s m đ a qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN vào ho t đ ng Hi n nay, m c dù qu đ c thành l p nh ng ngu n v n ch y u c a theo quy đ nh NHTM đóng góp Chính v y, r t khó đ c tri n khai NHTM ch a th c s th y đ c s c n thi t c a qu này, đ ng th i NHTM ph i b ti n đ b o lãnh cho nh ng kho n cho vay c a NHNN c n có quy đ nh c th v m c b o lãnh đ i v i m t NHTM c n c vào m c đ đóng góp vào qu Tr c m t có th trích m t ph n c a qu d tr b t bu c c a NHTM đ t o ngu n qu Sau đó, NHNN có th có ki n 61 ngh v i ph v vi c cho phép gi l i m t ph n thu thu nh p c a NHTM đ b sung cho qu b o lãnh tín d ng đ i v i DNVVN K T LU N CH NGăIII Khoá lu n sau gi i thi u khái quát ho t đ ng c a phòng giao d ch Quan Hoa, t p trung quanh n i dung phân tich th c tr ng “cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh ” t i phòng giao d ch Quan Hoa Bên c nh vi c phân tích th c tr ng chung c a cho vay mua ô tô, khoá lu n sâu tìm hi u c c u khách hàng phân lo i theo quy mô, lo i hình, x p h ng c a ngân hàng Cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p h n n m tri n khai có nh ng b c phát tri n nhanh chóng, d n t ng v t t l n x u r t th p Còn v c c u khách hàng c a d ch v ch y u doanh nghi p v a nh , lo i hình CTCP CT TNHH C c u c n đ c gi v ng phát huy m r ng h n Qua phân tích đánh giá thành tích, h n ch nguyên nhân, vi t đ a m t s gi i pháp nh m kh c ph c h n ch , phát tri n d ch v th i gian ti p theo 62 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Phan Th Thu Hà, Nguy n Th Thu Th o (2007), “Giáo trình ngân hàng th ng m i” tr ng đ i h c Kinh t Qu c dân Ngô Kim Thanh, Lê V n Tâm (2009), “Giáo tình Qu n tr chi n l c” NXB i h c Kinh t Qu c dân Lê V n Tâm, Ngô Kim Thanh (đ ng ch biên) (2010), “Giáo trình Qu n tr doanh nghi p” NXB i h c Kinh t Qu c dân Nguy n V n D ng (2007), “Qu n lý quan h khách hàng” Nhà xu t b n Giao thông v n t i Lê V n T (2009), “Nghi p v Ngân hàng th ng m i” NXB lao đ ng xã h i Tr m Th Xuân H ng Hoàng Th Minh Ng c (2011), “Giáo trình Ngân hàng th ng m i”, i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa (2012 – 2014), báo cáo tài https://www.vpbank.com.vn/ 63 [...]... p t cho vay mua ô tô giúp ng i ta đánh giá đ c kh n ng sinh l i t ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng trong t ng doanh thu c a ngân hàng, qua đó th y đ tr ng c a nó đ t đó có nh ng bi n pháp nâng cao ch t l c t m quan ng ho t đ ng này - Vòng quay v n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh Doanh s thu n cho vay mua ô tô đ i Vòng quay v n cho vay mua ô tô đ... ch t l ng cho vay mua ô tô trong NHTM Ch tiêu này cho bi t n u t l n x u cao thì ch t l cho vay s b đánh giá th p và ng c l i, t l này th p thì ch t l ng ng cho vay s cao - Ch tiêu t tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh Thu nh p t cho vay mua ô tô doanh nghi p v a và nh T tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh = T ng doanh thu c a ngân hàng ụ ngh... m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh 33 V i các c s pháp lý do NHNN và Chính ph ban hành, VPBank c ng đã có các quy t đ nh riêng cho ho t đ ng c p tín d ng nói chung và cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh nói riêng 2.2.1.2 Nguyên t c cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Phòng giao d ch Quan Hoa C ng gi ng nh các ngân hàng khác, ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i... ng kinh doanh c a mình 32 Thang Long University Library 2.2 Th c tr ng phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh t i ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n Vi t Nam th nhă v ng chi nhánh Th ngă Long phòng giao d ch Quan Hoa 2.2.1 Th c tr ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh t i ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam th nh v ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa 2.2.1.1... lý cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Quan Hoa Ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p v a và nh nói riêng t i phòng giao d ch Quan Hoa đang d n phát tri n m nh m trong giai đo n g n đây và đ l i nhu n cho ngân hàng Ngày 31/12/2001, Th ng c đánh giá là m ng mang l i t c Ngân Hàng Nhà N ng đ i nhi u c Vi t Nam. .. ng n đ c th i gian đ i v i ngân hàng và khách hàng Nh đó, ngân hàng s thu hút đ c nhi u khách hàng h n Ng c l i, n u qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh quá ph c t p s c n tr ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng, chi phí cho vay cao lên, m c tiêu c a ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng không đ t đ c - N m là tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng Tình hình huy đ ng v n... v i doanh nghi p v a và nh v i doanh nghi p v a và nh = D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh 11 ụ ngh a: Vòng quay v n th hi n t c đ luân chuyên v n cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN, vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n ngân hàng cho vay đ c luân chuy n nhanh, tham gia càng nhi u vào chu k kinh doanh c a ngân hàng, đ ng th i cho bi t v n cho vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i doanh. .. cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh Ngân hàng càng có nhi u m ng l i ho t đ ng thì kh n ng ti p c n v i khách hàng càng đ c m r ng, qui mô khách hàng ngày càng l n và ng c l i Lãi su t cho vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng ph i tr cho ngân hàng do đã chuy n cho khách hàng m t kho n ti n đ khách hàng mua ô tô Do v y, lãi su t cho vay càng th p thì kh n ng c nh tranh c a ngân hàng càng... làm t n h i đ n l i ích c a ngân hàng đ làm l i riêng cho b n thân Khi t n th t x y ra ngân hàng chính là ng i đ u tiên ph i gánh ch u h u qu - B n là qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh b Qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh đ c hi u là các c đ ti n hành cho vay mua ô tô N u qui trình cho vay mua ô tô đ n gi n, nhanh g n, th t c không quá khó kh n, s rút ng... các doanh nghi p cao h n so v i các t nh mi n núi, nhu c u v n t i ph c v cho doanh nghi p là l n, do v y nhu c u s d ng ô tô c a doanh nghi p là cao h n - Môi tr nh h ng v n hóa xã h i ng đáng k t i ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh vì nó tác đ ng đ n quy t đ nh đi vay mua ô tô N u doanh nghi p không có thói quen đi ô tô thì ho t đ ng cho vay mua ô tô s b nh h ng Vi t Nam, ... vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh Doanh s thu n cho vay mua ô tô đ i Vòng quay v n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh v i doanh nghi p v a nh = D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh. .. c cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Phòng giao d ch Quan Hoa C ng gi ng nh ngân hàng khác, ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a nh c a phòng giao d ch Quan Hoa. .. ng cho vay mua ô tô ph i c n c vào đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng - Hai sách cho vay c a ngân hàng nh h ng t t c ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh