Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng và giải pháp cho chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Thực trạng và giải pháp cho chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Thực trạng và giải pháp cho chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Thực trạng và giải pháp cho chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Thực trạng và giải pháp cho chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN 27 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên .27 2.2 Thực trạng chất tín dụng với DNVVN Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên 31 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 43 3.1 Định hướng phát triển quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên 43 3.2 Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên 43 3.3 Một số kiến nghị nhằn nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 54 KẾT LUẬN 59 SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với đời phát triển thị trường Tài nước ta, Ngân hàng thương mại (NHTM) bước thể vai trò thiếu kinh tế Sự lựa chọn tổ chức cá nhân thiếu vốn tìm tới NHTM, mà hoạt động NHTM có ảnh hưởng to lớn tới hoạt động phát triển tổ chức kinh tế khác kinh tế Một thành phần kinh tế trọng yếu kinh tế Doanh nghiệp, cụ thể Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Đặc điểm bật Doanh nghiệp tích luỹ yếu tố sản xuất phù hợp với tình hình nước ta Có thể nói, hai tổ chức kinh tế hai cực lam châm kinh tế Việt Nam Với đặc điểm bẩm sinh mình, DNVVN không quan hệ vay vốn với NHTM Ngược lại, Khách hàng thường xuyên NHTM Như mối quan hệ hai thành phần kinh tế đáng quan tâm Ở quan hệ tín dụng, quan hệ cung cấp tiếp nhận vốn kinh doanh Chất lượng tín dụng DNVVN từ trước tới NHTM quan tâm hàng đầu Trước thực tế đó, trình thực tập Ngân hàng Công thương Hưng Yên, việc học hỏi thực tế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, em tâm nghiên cứu lĩnh vực“ Nâng cao Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại, cụ thể Ngân hàng Công thương Hưng Yên.” Bài viết gồm có chương: Chương I: Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên Do thời gian thực tập Ngân hàng trình độ sinh viên hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Rất mong hướng dẫn, góp ý thầy cô SV: ĐOÀN THANH THUỶ SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại gi? Ngân hàng thương mại (NHTM) Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động Doanh nghiệp nhận tiền gửi cho vay nhằm mục đích sinh lời Ngoài ra, Ngân hàng thương mại có số nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán, nghiệp vụ bảo lãnh, uỷ thác đầu tư… Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế, Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống Tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – Xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ toàn xã hội Thu nhập từ Ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu với Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước (thành phố, tỉnh…) Đối với Doanh nghiệp, Ngân hàng thường tổ chức cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua bán hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi Doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử.v.v… họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường tới Ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng Ngân hàng cho phủ (thông qua chứng khoán Chính phủ) nguồn Tài quan trọng để đầu tư, phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp cần phải nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành quản lý cách có hiệu Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các Ngân hàng định nghĩa theo chức năng, dịch vụ cụ thể vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi, thực tế có nhiều Tổ chức Tài – bao gồm Công ty chứng khoán, Công ty môi giới chứng khoán, quỹ hỗ trợ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư quỹ hỗ trợ thực nhiều dịch vụ khác 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp đặc biệt có nhiều chức kinh doanh tiền tệ Những chức thể cụ thể qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHTM có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế Nền kinh tế phát triển cao, hoạt động NHTM vào tận ngõ ngách đời sống kinh tế đất nước Hoạt động kinh doanh NHTM chia làm hai loại có tính khác nhau: a) Hoạt động nghiệp vụ (hoạt động kinh doanh tiền tệ) Chữ “nghiệp vụ” có nghĩa nghề nghiệp, nghề sống bẩm sinh vốn có ngành ngân hàng (nghề buôn tiền, kinh doanh tiền tệ), mà thiếu Ngân hàng không Ngân hàng Những hoạt động để tìm kiếm nguồn vốn cung ứng vốn cho khách hàng gọi hoạt động kinh doanh tiền tệ gọi tắt hoạt động nua bán vốn tiền tệ bên Ngân hàng bên Khách hàng đặc trưng nghiệp vụ ngân hàng b) Dịch vụ: Đây hoạt động bao gồm nhân tố không hữu, giải mối quan hệ Khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp phạm vi vượt phạm vi sản phẩm vật chất Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Hoạt động Ngân hàng mang tính cạnh tranh cao độ Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật vận động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thức chọn lựa chủ quan người Xuất phát từ mâu thuẫn lợi ích Doanh nghiệp, cạnh tranh động lực phát triển, mục đích cạnh tranh vững thị phần mình, mở rộng thị phần sang thị trường tiềm năng, chiếm lĩnh thị phần đối thủ cạnh tranh Mục tiêu kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, an toàn kinh doanh, không ngừng gia tăng doanh thu, nên cạnh tranh chìa khoá Doanh nghiệp để đạt tham vọng thương trường Ngày nay, phát triển không ngừng khoa học, công nghệ, sản xuất hàng hoá phát triển với quy mô rộng lớn làm cho cạnh tranh liệt sâu rộng - Cạnh tranh yếu tố nội trình kinh doanh tiếp xúc với cạnh tranh điều tránh Đối với hoạt động NHTM, cạnh tranh gay gắt bắt đầu giới từ nhữnq năm 70 kỷ 20 yếu tố sau: 1.Công nghệ ngân hàng có xu hướng quốc tế hoá; Các thị trường vốn mở làm biến đổi hệ thống tiền gửi truyền thống; Công nghệ ngân hàng nhiều nước bắt đầu đa dạng hoá dịch vụ; Ngành công nghiệp ngân hàng tìm cách phát triển tổ chức phi ngân hàng, tạo điều kiện hoạt động lĩnh vực chuyên biệt v.v… Nghiệp vụ ngân hàng nói chung bao gồm tất việc mà ngân hàng thường làm khuôn khôn khổ nghề nghiệp họ tuỳ điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật nước, nghiệp vụ kinh doanh NHTM bao gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian Đó nghiệp vụ nằm bảng tổng kết tài sản Ngoài có nghiệp vụ khác không phản ánh lên bảng tổng kết tài sản nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ cho thuê két sắt, tư vấn… Thị trường sản phẩm tài thay đổi nhanh chóng gây nhiều vấn đề cho công tác quản lý dẫn đến rủi ro có tính hệ thống Vì trách nhiệm trước nên SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp định nghĩa sản phẩm bảng tổng kết tài sản trách nhiệm nằm phạm vi nguyên tắc truyền thống khoản vốn hỗ trợ cần thiết Các nghiệp vụ NHTM có quan hệ chặt chẽ, hộ trợ lẫn để hình thành hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế Khi NHTM vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống Dưới hai hoạt động (nghiệp vụ) NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy đông vốn Ngân hàng thương mại gọi nghiệp vụ nợ, khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng tổng kết tài sản Ngân hàng thương mại nằm bên tài sản nợ Đây coi nghiệp vụ khởi đầu, tạo móng cho hoạt động Ngân hàng thương mại Về sau, Ngân hàng hình thành vốn cố định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Ở nước công nghiệp, với phát triển nhanh chóng thị trường Tài chính, có nhiều tài sản có mức lợi tức ổn định tính khoản cao, tài sản nợ đa dạng làm cho việc tìm kiếm vốn hoạt động NHTM trở thành cạnh tranh khốc liệt, trước mắt NHTM nước phát triển luôn xuất vấn đề, làm để có đủ vốn đầu tư môi trường đầu tư cạnh tranh đầy kịch tính Ngân hàng thương mại phải cạnh tranh với Ngân hàng khác, với tổ chức tài khác, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp với tổ chức khác muốn thu hút khối lượng vốn Tài sản nợ NHTM tập trung vào năm nhóm phổ biến là: 1)Vốn pháp định hay vốn điều lệ; 2)Tiền gửi không kỳ hạn; 3)Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm; 4)Các khoản vay thị trường tiền tệ; 5)Các khoản vay từ Ngân hàng khác từ Ngân hàng Trung ương.Tài sản nợ Ngân hàng thương mại nguồn SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nói theo ngôn ngữ thị trường, tài sản nợ diễn tả khoản mà NHTM mắc nợ thị trường, nghĩa bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho nó, hay vay đối tượng khách kinh tế Ngân hàng trung ương, ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quyền, nước ngoài, doanh nghiệp, nhân dân… Đứng bên tài sản nợ, NHTM người vay, nợ, đối tượng người cho vay, chủ nợ NHTM Như vậy, thuật ngữ “tài sản nợ” phản ánh tài sản người khác mà ngân hàng vay Tài sản nợ bao gồm: Vốn pháp định, vốn điều lệ Vốn pháp định (hay gọi vốn điều lệ) số vốn đầu tư ban đầu thành lập ngân hàng ghi rõ điều lệ NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động, cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung… Vốn chủ yếu dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị… cho hoạt động ngân hàng, dùng để đóng góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần công ty khác Không dùng vốn điều lệ để chia cổ tức, lập quỹ phúc lợi khen thưởng Như vậy, đến ngân hàng hoạt động, vốn điều lệ nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay lý quỹ NHTW, đầu tư vào thương vụ Ngoài vốn điều lệ, NHTM có quỹ dự trữ ngân hàng (đây quỹ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng), quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo tồn, quỹ phúc lợi,.v.v… Tiếp theo nguồn vay, chủ yếu bao gồm: Vay Ngân hàng trung ương (NHTW) Để chuẩn bị cho hoạt động hoạt động toán bù trừ, hoạt động chuyển nhượng lẫn nhau, kể quy định dự trữ bắt buộc NHTW áp đặt, tất NHTM phải lý gửi khoản tiền mặt định kho NHTW, khoản dự trữ không sinh lời SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Trong trình hoạt động mình, có lúc NHTM gặp tình thiếu hụt dự trữ kẹt tiền mặt Đây điều thường xuyên xảy NHTM nước Trong có số ngân hàng thiếu hụt dự trữ, có số NHTM khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo quy định NHTW, NHTM điện thoại liên lạc qua hình computer vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thường Thủ tục vay tiến hành qua viễn ký (fax) điện tín Trong vòng vài phút sau, ngân hàng thừa dự trữ ngày hôm viết séc gửi điện tín tới chi nhánh NHTW địa phương, yêu cầu chuyển phần dự trữ thừa từ ngân hàng qua dự trữ ngân hàng xin vay Thế ngân hàng xin vay trở lên đủ dự trữ theo yêu cầu NHTW Việc vay qua vay lại diễn hàng ngày hệ thống NHTM Nó hình thành loại tài sản nợ thường xuyên Tuy nhiên, khoản nợ thường ngắn, không tuần, thường vài ngày, ngân hàng ý thức lạm dụng kéo dài tình trạng Hiện Việt Nam chưa phát triển khoản vay ngắn hạn dự trữ NHTW Ở nước ta có “vốn tiếp nhận: nguồn vốn mà NHTM nhận uỷ thác từ tổ chức nước, từ ngân sách nhà nước vay trung dài hạn thuộc kế hoạch xây dựng tập trung Nhà nước, để thực chương trình dự án có mục tiêu định trước sản xuất kinh doanh, cải tạo môi trường, môi sinh Vay thị trường tiền tệ Thị trường tiền tệ theo mô hình nước phát triển bao gồm thị trường mua bán chứng từ có giá ngắn hạn, thị trường liên ngân hàng, thị trường hối đoái Ta đề cập khái quát thị trường tiền tệ mối liên quan với việc vay mượn NHTM thị trường Hoạt động thị trường hỗ trợ tích cực cho hoạt động NHTM, bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn thông qua việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Thị trường tiền tệ góp phần sử dụng hiệu nguồn vốn có Ngân hàng, làm cho nguồn vốn phong phú, chủ động nằm tầm SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp tay hoà trộn, lưu thông, khơi nguồn dòng chảy cho tất nguồn vốn vào mạng lưới đầu tư phát triển kinh tế đất nước Thị trường tiền tệ giúp cho NHTM tìm nguồn vốn vay, đồng thời giúp cho chúng dư khoản, có hội sinh lời Vay từ công ty mẹ Ở nước phát triển, Công ty Tập đoàn kinh doanh chủ hay số NHTM Thay việc phát hành trái phiếu giấy nợ để vay tiền từ thị trường tiền tệ, Công ty mẹ thay hình thức phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty thương phiếu chuyển vốn huy động Ngân hàng hoạt động Việc hạn chế khó khăn mà NHTM thường mắc phải tiến hành huy động vốn thị trường Ngoài loại vay nên trên, NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh mình, tiến hành vay vốn Ngân hàng khác, NHTM tổ chức tín dụng cho vay lẫn theo nguyên tắc: Các Ngân hàng phải hoạt động hợp pháp; Nguyên tắc thực việc vay cho vay theo hợp đồng tín dụng; Nguyên tắc vốn vay phải có đảm bảo chấp, cầm cố hay xin vay NHTW Các nghiệp vụ ký thác Muốn làm Ngân hàng cần có vốn riêng, nhiên số vốn riêng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay Số vốn riêng Ngân hàng thường để mua sắm, trang bị trụ sở Trong thực tế, số tiền mà Ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi Khách hàng Do đó, huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM, mối quan tâm Ngân hàng Có thể nói, Ngân hàng xí nghiệp kinh doanh đồng vốn, Ngân hàng vừa người cung cấp đồng vốn, đồng thời người tiêu thụ đồng vốn Khách hàng Tất hoạt động mua bán thường thông qua số công cụ nghiệp vụ Ngân hàng Chính nhờ nghiệp vụ đa dạng mà Ngân hàng cung cấp mà nghiệp vụ ký thác đời Thông thường, người ta xem ký thác số SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp trọng quảng cáo để giữ gìn hình ảnh đẹp Ngân hàng Khách hàng trong tương lai Ở Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên, thực công tác tiếp thị sách Khách hàng chức nhiệm vụ phòng nguồn vốn, chứng tỏ chi nhánh coi vấn đề quan trọng chiến lược chủ động tìm kiếm Khách hàng Thực tế cho thấy, công tác điều tra, theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt xu hướng thị trường, nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế nhu cầu thị yếu Khách hàng chi nhánh cà quan tâm, đầu tư phát triển chưa thường xuyên; việc chủ động xây dựng kế hoạch, tiếp cận Khách hàng triển khai chưa đủ mạnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Khách hàng, đặc biệt với DNVVN Để tăng cường công tác tiếp thị áp dụng sách Khách hàng phù hợp với DNVVN, chi nhánh chon lựa áp dụng biện pháp sau: Một là, Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng có dịp tự giói thiệu mình, sản phẩm cung cấp cho Khách hàng Đặc biệt lĩnh vực tín dụng cần thông tin quy trình tín dụng điều kiện vay thật cụ thể để Khách hàng nắm bắt thực Chính nhờ thông qua hoạt động mà Ngân hàng đem sản phẩm dịch vụ tới tận Khách hàng tiềm khó khăn Hai là, Đổi mới, hoàn thiện cách thức giao dịch nv Ngân hàng với Khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ từ tạo dựng hình ảnh đẹp chi nhánh mắt Khách hàng Sự lịch thiệp, thái độ vui vẻ, mực tạo hài lòng Khách hàng Cán tín dụng với tư cách chuyên gia tư vấn cho Khách hàng mặt hình thức tín dụng phù hợp với đặc điểm SX - KD họ, cách lập phương án, dự an khả thi… Ba là, Chi nhánh nên tổ chức hội nghị Khách hàng hàng năm, giành riêng cho đối tượng DNVVN Đây hội tốt để Ngân hàng hiểu rõ thị trường Khách hàng truyền thống bước tiếp cận với Khách hàng tiềm năng, từ hiểu rõ nhu cầu, lắng nghe ý kiến kiến nghị SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 46 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp DNVVN mong muốn họ, khó khăn thực tế mà họ phải đối mặt, Ngân hàng đưa giải pháp thiết thực cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu DN Bốn là, Nắm bắt tình hình SX - KD nhóm Khách hàng DNVVN để phát triển cho vay có hiệu Chi nhánh cần có số phận nghiệp vụ chuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu Khách hàng, thực trạng kinh doanh tình hình sử dụng vốn DN Hiểu biết Khách hàng đẩy đủ, kịp thời Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ có tính thiết thực, thu hút Khách hàng đến vay vốn, từ nâng cao chất lượng tín dụng Bởi thông tin thu thập từ Khách hàng tình hình tài chính, lực quản lý…, cho phép Ngân hàng có niềm tin vào DN, hiểu Khách hàng từ mạnh dạn cho vay vốn đáp ứng nhu cầu DN Hơn nữa, giám sát tình hình sử dụng vốn vay giúp Ngân hàng nhanh chóng phát kịp thời tình có vấn đề nguyên nhân, sở đề biện pháp khắc phục có phương án bảo toàn vốn cho vay Ngân hàng thông qua khâu như: Kiểm tra tình hình thực tế sở sản xuất kinh doanh DN, phân tích báo cáo tài DN, theo dõi tình hình tài tình hình sản xuất kinh doanh Khách hàng 3.2.3 Mở rộng hình thức tín dụng để DNVVN chọn lựa phù hợp với mục đích SX - KD Với phương châm: ‘Sự hài lòng Khách hàng thành công Ngân hàng” Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên hướng tới thiết kế cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất lượng cao dựa việc phân tích kỹ nhu cầu Khách hàng Nhu cầu vốn phụ thuộc nhiều vào trình SX - KD Hiện nay, DNVVN vay chi nhánh thông qua hình thức cho vay theo món, lần vay lần lý hợp đồng tín dụng, thực đầy đủ công đoạn cho vay, mà khoản vay phát sinh cách thường xuyên với giá trị hợp đồng từ vài chục triệu đồng đến vài trăm triệu để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động thương mại, dịch vụ, sản xuất, tiêu dùng… nhiều thời gian, chi phí SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 47 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp ảnh hưởng tới kế hoạch kinh doanh DN chi nhánh sử dụng hạn mức cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng) đạt hiệu đáng mừng Hình thức cho vay nên khuyến khích mỏ rộng thời gian tới lâu dài, hình thức làm tăng cường chất lượng tín dụng phía Khách hàng lẫn Ngân hàng Về phía DN, phương pháp giúp Doanh nghiệp chủ động kế hoạch vay, trả nợ, tạo linh hoạt kiểm soát luồng tiền Về phía Ngân hàng, phương thức giúp tận thu triệt để khoản thu Khách hàng tài khoản có dư nợ, đồng thời thông qua việc kiểm soát doanh số cho vay thu nợ thể tài khoản Khách hàng, ngân hành phần nắm hoạt động kinh doanh DN Như phương thức giúp cho việc trì mối quan hệ Ngân hàng DN Một phương thức cho vay mà chi nhánh nên mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay có bảo lãnh bên thứ ba (bên bảo lãnh) để khắc phục khó khăn tài sản chấp DNVVN, đặc biệt DNVVN có số vốn ít, giá trị tài sản thấp có điều kiện để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp đề nhiều vấn đề bất cập Ngoài ra, Ngân hàng xem xét áp dụng cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu, với lợi tiện dụng, linh hoạt chi phí thấp Tín dụng thương mại trở thành công cụ phổ biến sử dụng kinh doanh, giúp Doanh nghiệp hạn chế tình trạng thiếu tiền tạm thời, gián đoạn trình sản xuất, làm cho Doanh nghiệp sử dụng có hiệu Từ khả trả nợ Ngân hàng nâng cao, củng cố lòng tin, tạo chữ tín cho Ngân hàng 3.2.4 Ban hành sách tín dụng phù hợp với DNVVN Để mở rộng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng DNVVN, chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên cần tiếp tục nghiên cứu xây dựng sách tín dụng phù hợp như: SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 48 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Chủ động tìm kiếm Khách hàng: Hiện nay, lĩnh vực hoạt động tín dụng có cạnh tranh gay gắt có phát triển NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước nhiều tổ chức tín dụng khác cung cấp sản phẩm tín dụng Nếu Ngân hàng ngồi chờ Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn hoàn toàn rơi vào bị động DNVVN gặp phải rào cản tiếp xúc với tín dụng Ngân hàng điều kiện khả tài chính, tính khả thi dự án hay điều kiện tài sản đảm bảo…, bối cảnh này, chủ động tìm kiếm, lựa chọn thu hút Khách hàng tốt cách hiệu tốt để chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo vốn an toàn cho Ngân hàng Công việc thuộc trách nhiệm riêng cán tín dụng mà thuộc trách nhiệm tất nhân viên giao dịch có nhiều hội tiếp xúc với Khách hàng, họ giới thiệu lợi ích việc sử dụng dịch vụ, ưu cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng Tổ chức Tín dụng khác Tuy nhiên, cán tín dụng cần phải đảm bảo Doanh nghiệp tốt có khả tài để trả nợ Ngân hàng sở xem xét tình hình hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp thời gian gần đây, uy tín Doanh nghiệp thị trường… Mặt khác việc chủ động tìm đến Khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất Doanh nghiệp thành lập, vay vốn lần đầu kể Doanh nghiệp vay vốn Tổ chức tín dụng khác) có mặt Ngân hàng vào thời điểm Khách hàng phân vân lựa chọn Ngân hàng để vay vốn Nới lỏng điều kiện vay vốn: Vẫn biết điều kiện cấp tín dụng NHTM kim lam cho hoạt động cán tín dụng, giúp đảm bảo nguồn vốn mà họ cung cấp cho Khách hàng thu hồi đáo hạn, nhiên, rào cản việc đưa đồng vốn Ngân hàng tới tay Khách hàng Trong tất điều kiện để vay vốn NHTM, hầu hết số điều kiện, DNVVN đáp ứng riêng điều kiện tài sản SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 49 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp chấp có giá trị lớn giá trị khoản vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ thách thức lớn DNVVN Nhưng biết khoản vay cho dù có tài sản chấp Doanh nghiệp làm ăn lãi dẫn đến Ngân hàng bị vốn đọng vốn phải giải quyết, sử lý tài sản chấp nước ta không đơn giản chút Hơn nữa, nhiều Khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay lớn, song không vay vốn Ngân hàng hồ sơ pháp lý chưa hoàn tất, chưa đảm bảo theo quy định pháp luật, mà việc hoàn thành hồ sơ pháp lý giúp cho tài sản lại nằm khả DN, việc tuỳ thuộc vào quan chức quyền địa phương việc triển khai chủ trương sách đảng Nhà nước thời kỳ định Điều kiện quan trọng xem xét cho vay kết quả, hiệu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp có vốn vay Ngân hàng đem lại, uy tín kinh doanh sẵn lòng trả nợ Doanh nghiệp Vì vậy, chi nhánh nên xem xét nới lỏng dần điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản đảm bảo điều kiện tiên để định cho vay, đặc biệt DNVVN Và việc áp dụng cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh DNVVN, vừa phần đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt: Lãi suất Khách hàng quan tâm yếu tố định tói mức chi phí huy động vốn DN, ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích mang lại từ dự án đầu tư, vay vốn Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà NHTM quan tâm theo dõi chặt chẽ Các Ngân hàng không nên quy định chặt, cứng nhắc, áp dụng cho đối tượng vay vốn mà nên có mức lãi suất linh hoạt mềm dẻo, áp dụng cho đối tượng Khách hàng khác Điều chi nhánh áp dụng nhiều sách lãi suất linh hoạt mà chi nhánh thu hút nhiều DNVVN đến với mà điển hình Doanh nghiệp đầy triển vọng, công ty cổ phần Hoàng Sơn – Nhà máy sản xuất thức ăn chăn nuôi gia súc Thiên Nga A - Đại Lộc SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 50 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp đóng địa bàn tỉnh Hưng Yên Chi nhánh nên phát huy tốt kết đạt Đối với khoản tín dụng ngắn hạn đặc điểm việc sử dụng vốn vay, Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên nên áp dụng lãi suất phù hợp với thời gian vay, Khách hàng khoản vay cụ thể lĩnh vực kinh doanh Đối với tín dụng trung dài hạn, Doanh nghiệp có khản vay Ngân hàng phải trả lãi suất gi khế ước Từng thời kỳ định, Ngân hàng có điều sách khác có lúc thấp lãi suất ghi khế ước Lúc nên Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất Khách hàng, tạo điều kiện cho DNVVN giảm bớt chi phí vốn, hạ thấp giá thành sản phẩm, tăng khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Còn Khách hàng truyền thống có uy tín hay Khách hàng làm ăn có hiệu quả, có thông tin xác trung thực, chi nhánh nên áp dụng lãi suất ưu đãi Khách hàng khác Ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, xác nhiều lĩnh vực: Về DN, thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp, sách để thực sách lãi suất cách có hiệu Thời hạn vay kỳ hạn phải trả phù hợp với chu kỳ SX-KD DN: Việc xác định thời hạn kỳ hạn trả nợ phù hợp có lợi cho hai bên Doanh nghiệp Ngân hàng Thời hạn phù hợp với thời gian hoàn vốn chu kỳ kinh doanh, với luồng tiền Doanh nghiệp tạo điều kiện cho Doanh nghiệp trả nợ Ngân hàng thời hạn, tạo uy tín cho Doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chi nhánh nên xác định điều chỉnh thời hạn cho vay phù hợp với DNVVN chất lượng tín dụng cải thiện nâng cao Thời hạn phải vào chu kỳ SX - KD thực tế DN, dựa vào mục đích vay vốn (để đầu tư vào tài sản cố định, máy móc thiết bị hay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động), kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán 3.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng từ nâng cao chất lượng thẩm định SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 51 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Thông tin yếu tố vô quan trọng định đầu tư, đặc biệt hoạt động tín dụng NHTM, thông tin xác góp phần đưa định xác có nên đầu tư hay không Muốn có thông tin tín dụng có chất lượng cần phải có phương pháp, phương tiện, người đủ khả nắm bắt, thu thập, phân tích, lựa chọn dùng thông tin để lựa chon Khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn Hiện hệ thống thông tin chi nhánh phần đáp ứng công tác thẩm định để đưa định cho vay thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên phải tiếp tục hoàn chỉnh hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng theo hệ thống sau: - Xây dựng hệ thống thông tin Khách hàng cách khoa học, thông tin Khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng sau thu thập từ nguồn, cần phân tích, xử lý sau xếp có hệ thống tạo điều kiện cho cán tìm kiếm thông tin cách thuận tiện nhất, dễ dàng nhanh chóng có nhu cầu sử dụng để phân tích, thẩm đỉnh, kiểm tra vay xác, phải lưu ý tới thông tin tính cảnh báo dự đoán công tác phòng ban phối hợp thực Đặc biệt cần tới đối tượng Khách hàng DNVVN Các nguồn thu thập thông tin là: Bộ phận quản lý hồ sơ, giấy tờ Khách hàng nguồn nguồn thông tin đại chúng – nguồn quan trọng nhiều trường hợp Ngoài cần phải có hợp tác thường xuyên tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ mối quan hệ tốt đẹp với Khách hàng họ cung cấp cho Ngân hàng thông tin quý báu - Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN phòng thông tin tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý: Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (CCCI) tổ chức đại diện cho cộng đồng Doanh nghiệp Việt Nam có DNVVN Đặc biệt CCCI kết hợp với ban ngành tiến hành dự án “phát triển dịch vụ tài SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 52 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp chính” mà trọng tâm xây dựng hệ thống thông tin, tư vấn tin cậy công khai đánh giá rủi ro khoản cho vay, giảm bớt khoản nợ đọng, mặt khác tăng cường tiếp cận dịch vụ tài DN Ngoài ra, việc góp phần xây dựng văn hoá Doanh nghiệp “có vay có trả” lành mạnh Chú ý đến công tác phân tích dự báo rủi ro tiềm ẩn xảy từ thông tin Khách hàng, tài chính, thị trường, cán Ngân hàng phân tích xử lý thông tin để thấy tiềm phát triển, kết khả quan Doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có khả trả nợ cho Ngân hàng tiếp tục có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất Đồng thời từ kết phân tích từ thông tin tín dụng Ngân hàng thấy Khách hàng làm ăn có hiệu quả, rủi ro tiềm ẩn xảy ra, gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Để thực điều này, chi nhánh phải cử cán có kiến thức, có nghiệp vụ Ngân hàng phải có hiểu biết chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Khách hàng Để tìm hiểu đánh giá xếp loại Khách hàng, công tác thẩm định, dự án có thời gian dài, nên sử dụng phân tích “động”, tức đặt dự án xu hướng biến động Thông qua thông tin cán tín dụng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định kỹ phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm… đảm bảo cho vốn vay phải thu hồi đầy đủ hạn phải có lãi, góp phần nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Chất lượng tín dụng đảm bảo cán tín dụng vừa tinh thông nghiệp vụ, vừa có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực khác ngành nghề kinh doanh Khách hàng, quy định Nhà nước như: Chế độ tài cho loại hình DN, chế độ khấu hao, quy định thuế, cán tín dụng nên thường xuyên cập nhật biến động giá cả, cung cầu thị trường ngành nghề kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực mà họ phụ trách Một điều đáng lưu ý việc đánh giá tính khả thi dự án cán SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 53 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp tín dụng phải linh hoạt việc sử dụng tiêu tài chính, đồng thời nên có so sánh với tiêu chuẩn ngành nghề tương ứng 3.3 Một số kiến nghị nhằn nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên chịu tác động nhiều yêu tố chủ quan khách quan Bởi mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên DNVVN, nỗ lực thân chi nhánh, cần có phối hợp hỗ trợ bên có liên quan, DNVVN, Ngân hàng Công thương Việt Nam, NHNN, ngành có liên quan khác 3.3.1 Kiến nghị với DNVVN - Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường: Bởi vai trò quan trọng hiệu hoạt động SX - KD (một tiêu chí bắt buộc phải xét đến thực cho vay) môi trường kinh doanh đầy biến động kinh tế thị trường Vì chủ Doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nhiệm thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, tích cực học hỏi học công tác quản lý tiếp cận thị trường chủ Doanh nghiệp thông qua câu lạc DN, tham gia chương trình hội thảo, khoá học ngắn hạn cho dự án phát triển DNVVN Việt Nam, đặc biệt DNVVN nên ý tới chương trình trợ giúp tổng hợp Nhà nước triển khai đề cập đến nghị định số 90 phủ - Xây dựng kế hoạch hàng năm: Kế hoạch hành năm giúp Doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh, không bị lúng túng trước biến động thị trường, qua giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Đồng thời qua đay thể lực, trình độ Doanh nghiệp tạo lòng tin giữ chữ tín Ngân hàng Đây thao tác quan trọng việc xây dựng dự án, phương án khả thi đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Doanh nghiệp vay vốn SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 54 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp - Thực nghiêm túc chế độ kế toán tài chính: Các báo cáo tài tư liệu quan trọng để xem xét lực tài DN Hiện nhiều Doanh nghiệp chưa trọng đến việc lập báo cáo tài chính, lập chưa với quy định, báo cáo gửi lên Ngân hàng nhiều sơ sài, không đủ thông tin cần thiết, chí có trường hợp Doanh nghiệp “sử lý” số liệu để cho có đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định hồ sơ Khách hàng, làm nhiều thời gian lòng tin thiện cảm cán tín dụng Doanh nghiệp Để đảm bảo thuận lợi cho Ngân hàng, tiếp nhận, rút ngắn thời gian xác nhận, tìm hiểu tình hình SX - KD thật Doanh nghiệp khâu thẩm định, thời gian định cho vay rút ngắn lại, tạo điêu kiện cho Doanh nghiệp không bị lỡ hội đầu tư, đồng thời tạo thêm thiện cảm cán tín dụng Ngân hàng Kết chất lượng tín dụng DNVVN nâng lên đáng kể điều có lợi việc phát triển mối quan hệ tín dụng DNVVN Ngân hàng sau - Tạo mối quan hệ tốt với Doanh nghiệp lớn: Với bề dày hoạt động, lực tài mạnh, Doanh nghiệp lớn thường có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng, dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Nếu DNVVN có mối quan hệ tốt với Doanh nghiệp lón họ bên bảo lãnh cho DNVVN vay vốn Ngân hàng để tạo dựng mối quan hệ này, DNVVN thực cách ký số hợp đồng nhỏ với Doanh nghiệp lớn, làm vệ tinh cho Doanh nghiệp lớn, trở thành người cung cấp nguyên vật liệu, sản phẩm trung gian đầu vào đầu mối tiêu thụ sản phẩm cho Doanh nghiệp lớn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Là quan lãnh đạo điều hành trực tiếp hoạt động Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần giành quan tâm tới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN sách Khách hàng thời gian tới, cụ thể là: SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 55 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp - Đưa chiến lược thị trường, Khách hàng DNVVN - Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng với DNVVN phù hợp với đối tượng khác nhau, có DNVVN - Nghiên cứu, bổ xung hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay - Dành phần vốn định để cấp tín dụng cho DNVVN - Tăng cường công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm soát 3.3.3 kiến nghị với ngành có liên quan Với NHNN Việt Nam Hoàn thiện, nâng cao hiệu trung tâm thông tin tín dụng Hiện nay, tình trạng thiếu thông tin NHTM còn, họ đủ sở thích đáng để thẩm định định cho vay, dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng xảy nhiều Để khắc phục tình trạng này, NHTM cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng mình, cụ thể chấn chỉnh hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật dự liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy, giúp ngh thẩm định Khách hàng tốt hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay DNVVN, đồng thời để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm này, NHNN nên trọng tăng cường mối quan hệ thông tin qua lại hai chiều trung tâm tổ chức tín dụng Ban hành có chế cho vay riêng phù hợp với tính chất đặc điểm DNVVN: Căn vào thực trạng hoạt động tiềm phát triển DNVVN Việt Nam Nhà nước phủ ban hành sách, thị hỗ trợ nhiều cho Doanh nghiệp NHNN cần nghiên cứu văn đạo chế cho vay riêng phù hợp với đặc điểm loại hình DNVVN Việt Nam Cơ chế cho vay phải tuân theo nguyên tắc nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt uyển chuyển việc cấp tín dụng cho DNVVN xem xét đánh giá khả tài Doanh nghiệp dựa vào SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 56 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp hiệu phương án sản xuất kinh doanh dựa tài sản thể chấp hình thức sử hữu DN Ban hành quy định có liên quan tới chấp: Một khó khăn mà DNVVN Ngân hàng gặp phải thực khoản vay vấn đề tài sản chấp sử lý tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn trên, DN, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà Doanh nghiệp sử dụng làm tài sản chấp để vay Ngân hàng giúp cho DNVVN dùng tài sản làm tài sản đảm bảo, tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng nhiều Ngoài ra, vấn đề định giá tài sản chấp cần quan tâm, đạo giải cho giá trị tài sản xác định phù hợp sát với thực tế Đối với Ngân hàng, Khách hàng không trả vốn vay việc sử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn NHNN chưa có quy định cụ thể, NHNN nên thành lập trung tâm, tổ chức chuyên phát mại tài sản cầm cố chấp, tài sản bảo lãnh, có chuyên môn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản ngồn thu nợ thứ hai Ngân hàng gánh nặng cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu lại phần vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh Với phủ số ban ngành có liên quan Kiến nghị triển khai lập quỹ tín dụng cho DNVVN: Thủ tướng phủ cho phép tỉnh, thành phố thành lập quỹ bảo lãnh cho DNVVN, nay, chưa có quỹ đời Nguyên nhân vướng vào đạo luật tổ chức tín dụng Trên thực tế, giai đoạn đầu, nguồn vốn quỹ chủ yếu từ ngân sách Nhà nước tổ chức tín dụng đóng góp Trong luật tổ chức tín dụng cho phép tổ chức tín dụng dùng vốn điều lệ quỹ dự phòng để góp vốn, mua cổ phần Doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác, mà chưa cho phép góp vốn để lập quỹ bảo lãnh tín dụng Chưa kể tổ chức tín dụng góp vốn vào quỹ khoản lợi nhuận từ đồng vốn góp vào mà phải đối mặt với nhiều rủi ro quỹ phá sản nguồn vốn dài hạn huy SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 57 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp động từ dân cư phải trả lãi ngày Bên cạnh đó, chế bảo lãnh (được quy định thông tư số 42 tài chính) quỹ nhiều vướng mắc như: Mức bảo lãnh chưa thực hỗ trợ Doanh nghiệp vay đủ vốn cần thiết để đầu tư cho phương án SX - KD, thủ tục rườm rà, thực tế là, để quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp phải có dự án đầu tư, phương án SX - KD hợp lý, khả thi, có khả hoàn trả vốn, đẻ quỹ tín dụng thực phát huy vai trò cần có nhiều quy định cụ thể Một kiến nghị Chính phủ nên giải khó khăn vướng mắc liên quan đến quyền sử dụng việc sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng Như đề cập trên, việc sử dụng quyền sở hữu đất đai làm tài sản chấp vay vốn Ngân hàng từ nhiều năm gặp nhiều trở ngại Để giải vấn đề này, trước hết, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cần đẩy mạnh Ngoài ra, phủ cần phải có biện pháp mạnh nhằm bình ổn thị trường bất động sản Bởi ổn định thị trường tạo tính khoản cho đất đai, mà tính khoản đặc tính quan trọng cần thiết tài sản bảo đảm tiền vay Cuối xin kiến nghị với quan chức ban ngành có liên quan nên sớm thành lập quan chuyên trách hỗ trợ DNVVN Cơ quan có chức tham mưu cho Nhà nước việc hoạch định sách, chiến lược phát triển DNVVN, điều phối thực chương trình hỗ trợ DNVVN công tác tư vấn đông thời khuyến khích sở hỗ trợ phát triển DNVVN nhu cầu hỗ trợ DNVVN lón mà khả đáp ứng Nhà nước có hạn Do Nhà nước cần khuyến khích thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ DNVVN đặc biệt lĩnh vực thông tin, công nghệ tư vấn đầu tư SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 58 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp KẾT LUẬN Trong suốt năm qua, chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên không ngừng phấn đấu để giữ vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh Ngân hàng trở nên động thể qua công tác tích cực tìm kiếm Khách hàng DNVVN bên cạnh Doanh nghiệp lớn (những Khách hàng truyền thống nh) Nền kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần, DNVVN đối tượng Khách hàng đầy tiềm cho dịch vụ nói chung sản phẩm tín dụng nới riêng Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên Hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên thời gian qua đạt kết khả quan, chất lượng tín dụng quan tâm coi trọng Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng nữa, tạo điều kiện cho Ngân hàng khai thác hiệu tiềm khu vực này, đồng thời giải khó khăn vốn cho Doanh nghiệp đòi hỏi cố gắng Ngân hàng Doanh nghiệp mà cần đến hỗ trợ phối hợp đồng bộ, ngành, phủ quan liên quan Trong thời gian thực tập Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên giúp em hiểu biết thêm nhiều kiến thức thực tế xu hướng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên nói riêng NHTM nói chung Cháu xin chân thành cám ơn cô phòng tín dụng Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên giúp đỡ cháu trình thực tập, giúp cháu hiểu biết nhiều hoạt động Ngân hàng thực tế cung cấp số liệu cần thiết cho báo cáo Em xin cảm ơn thầy Trần Đăng Khâm giúp đỡ em xây dựng hoàn chỉnh báo cáo này! SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 59 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 60 [...]... dịch vụ chuyển tiền,v.v 1.2 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ - một đối tượng quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại 1.2 1.1 Khái niệm, đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ Căn cứ vào hoàn cảnh cụ thể ở Việt Nam, và tính đến xu thế phát triển trong thời gian tới, kết hợp với nghiên cứu thực tiễn ở nước ta, ngày 23/11/2001... triển của nền kinh tế – xã hội và đảm bảo sự phát triển và tồn tại của Ngân hàng chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với Ngân hàng thương mại phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi - Đối với Khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mực đích sử dụng vốn của. .. c¸o thùc tËp tèt nghiÖp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN 2.1 Khái quát về Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên a)Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên: Ngân hàng Công thương Hưng Yên là một Ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Trụ sở chính đóng... nhu cầu của thị trường Trong thời hạn của hợp đồng tín dụng, Khách hàng phải trả cho ch phí cam kết Phí cam kết này thường được tính trên số tiền mà Ngân hàng đã cho Doanh nghiệp vay SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC 21 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp 1.2.2 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là... được thực hiện đối với cả Khách hàng lẫn Ngân hàng: - Đối với Khách hàng: Kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng, từ đó Ngân hàng nhắm được đúng đối tượng, mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay - Đối với NH: Kiểm tra và kiểm soát trong quy trình thực hiện cho vay, quy trình quản lý vốn vay… 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan Các nhân tố khách quan có thể từ phía khách hàng, tức là các Doanh nghiệp vừa. .. + Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản tín dụng này theo đúng mục đích đã ghi trong thoả thuận với Ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng cấp trên Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái pháp luật và việc tài trợ này phải phù hợp với cương lĩnh của Ngân hàng + Ngân hàng tài trợ dựa trên phương... giúp Ngân hàng tạo lập, xây dựng một số quan hệ gắn bó lâu dài với DN + Các Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ, làm tăng tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ trong tổng lợi nhuận của NH + Đa dạng hoá Khách hàng, góp phần làm giảm rủi ro tín dụng 1.2.1.4 Các phương thức cho vay DNVVN của Ngân hàng thương mại - Cho vay trực tiếp từng lần: Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của Ngân hàng đối với những Khách hàng. .. nghiệp nay, và mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng từ hoạt động cho vay đó, mặt khác lại có thể quản lý được các hiện tượng nợ xấu, hạn chế rủi ro về tín dụng + Chất lượng thẩm định: Thẩm định tín dụng là một quá trình thu thập, xử lý phân tích và nghiên cứu mọi mặt tình hình của Khách hàng trên cơ sở đó sẽ ra quyết định về việc cho vay của Ngân hàng Mục đích của thẩm định dự án là giúp cho Ngân hàng. .. bồi dưỡng nghiệp vụ là 5 người Ngân hàng Công thương Hưng Yên có 01 chi nhánh cấp 02 và 01 phòng giao dịch đơn vị hoạt động phụ thuộc vào 06 phòng ban chức năng c) Chức năng và nhiệm vụ chính của Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên: Ngân hàng Công thương Hưng Yên là một Doanh nghiệp Nhà nước, thành viên của Ngân hàng Công thương Việt Nam, hoạt động theo luật Doanh nghiệp Nhà nước, quy định của pháp luật,... tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề do đó việc hoạch định chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, từ đó đạt chất lượng tín dụng cao nhất Với một chính sách tín dụng đối với DNVVN hợp lý, các NHTM có thể vừa thể hiện được vai trò của mỉnh trong việc cung cấp đồng vốn cho các doanh ... I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại gi? Ngân hàng. .. cao Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại, cụ thể Ngân hàng Công thương Hưng Yên.” Bài viết gồm có chương: Chương I: Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 3.1 Định hướng phát triển quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương tỉnh