TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THẾ DŨNG CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 - Năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THẾ DŨNG MSSV: 4114363 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN QUÁCH DƢƠNG TỬ Tháng 11 - Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Trƣờng Đại học Cần Thơ – Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy suốt thời gian học tập trƣờng, qua giúp tích lũy đƣợc kiến thức kỹ để hoàn thành luận văn Tôi cảm ơn Thầy Quách Dƣơng Tử tận tình hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực luận văn Tôi cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang chấp nhận cho đƣợc thực tập Ngân hàng, cảm ơn Anh Chị Phòng tín dụng tận tình dạy, hỗ trợ cho kiến thức thực tế hữu ích cho luận văn thời gian thực tập Ngân hàng Cảm ơn Anh Nguyễn Văn Hiếu – Phó Trƣởng Phòng khách hàng doanh nghiệp SHB An Giang, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ kiến thức thực tế giúp hoàn thành tốt luận văn Một lần xin cảm ơn, chúc sức khỏe Thầy Cô Trƣờng Đại học Cần Thơ, Anh Chị công tác, làm việc SHB An Giang hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ công việc Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Võ Thế Dũng i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn thực hiện, từ số liệu ngân hàng cung cấp, phân tích có đƣợc kết thể luận văn kết chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Võ Thế Dũng ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP An Giang, ngày … tháng … năm … iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên hƣớng dẫn Quách Dƣơng Tử iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.2 Không gian 1.3.3 Thời gian 1.4 Cấu trúc luận văn Chƣơng 2: CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG 16 3.1 Lịch sử hình thành 16 3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 18 3.3 Các sản phẩm, dịch vụ chức năng, nhiệm vụ ngân hàng 22 3.3.1 Các sản phẩm, dịch vụ 22 3.3.2 Chức năng, nhiệm vụ 25 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 25 vi 3.4.1 Qua năm (2011 – 2013) 25 3.4.2 Qua tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 28 3.5 Thuận lợi, khó khăn, định hƣớng phát triển 29 3.5.1 Thuận lợi 29 3.5.2 Khó khăn 30 3.5.3 Định hƣớng phát triển 30 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐƢA RA CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG 33 4.1 Phân tích nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 33 4.1.1 Nguồn vốn ngân hàng qua năm (2011 – 2013) 33 4.1.2 Nguồn vốn ngân hàng qua tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 35 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 35 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 35 4.2.2 Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp 39 4.2.3 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế 42 4.2.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 45 4.2.5 Doanh số thu nợ theo loại hình doanh nghiệp 48 4.2.6 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh tế 51 4.2.7 Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng 54 4.2.8 Dƣ nợ theo loại hình doanh nghiệp 55 4.2.9 Dƣ nợ theo ngành nghề kinh tế 58 4.3 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 60 4.3.1 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 60 4.3.2 Nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp 63 4.3.3 Nợ hạn theo ngành nghề kinh tế 65 vii 4.3.4 Nợ xấu 67 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 71 4.4.1 Đánh giá qua năm (2011 – 2013) 71 4.4.2 Đánh giá qua tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 74 4.5 Nguyên nhân rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 75 4.5.1 Nguyên ngân rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 75 4.5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 78 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 5.1 Kết luận 82 5.2 Kiến nghị 83 5.2.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 83 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, quyền địa phƣơng ban ngành có liên quan 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 viii 2012 giá trị nợ xấu ngành thƣơng mại dịch vụ 4.300 triệu đồng giá trị nợ hạn loại hình 5.700 triệu đồng Con số chênh lệch nợ thuộc nhóm (nợ cần ý) có giá trị 1.400 triệu đồng Nhƣ vậy, bổ sung số 1.400 triệu đồng nợ hạn ngắn hạn loại hình cá thể hoạt động kinh doanh ngành thƣơng mại dịch vụ Từ cho thấy, trình thực tập ngân hàng sinh viên khó tiếp cận nguồn gốc khoản nợ cách cụ thể, chi tiết nhƣ trên, nhƣng ta phân tích theo danh mục tín dụng nhƣ làm đến cuối có sở để thấy đƣợc nguồn gốc khoản nợ, qua giúp ngân hàng có giải pháp cụ thể để cán tín dụng thực trình thu hồi khoản nợ hạn để tránh gia tăng nợ xấu cho ngân hàng 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG 4.4.1 Đánh giá qua năm (2011 – 2013) Bảng 4.27: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng SHB An Giang qua năm (2011 – 2013) Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ Nợ hạn Nợ xấu Dƣ nợ bình quân Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ hạn 10 Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Vòng % % 2011 966.981 438.273 871.044 945 945 606.691 45,32 0,72 0,11 0,11 Năm 2012 1.435.446 822.784 1.483.706 6.645 5.245 1.177.375 57,32 0,70 0,45 0,35 2013 2.947.980 2.019.166 2.412.520 3.276 3.276 1.948.112 68,49 1,04 0,14 0,14 Nguồn: Tổng hợp từ phòng khách hàng SHB An Giang 4.4.1.1 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thể hiệu công tác thu hồi nợ cho vay ngân hàng nên tỷ lệ cao tốt, đồng thời ngƣợc lại tiêu có tỷ lệ thấp chứng tỏ ngân hàng có nhiều nợ chƣa thu hồi đƣợc, dẫn đến khả sinh nợ hạn, nợ xấu, từ mà xảy rủi ro tín dụng, ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu trên, ta thấy công tác thu nợ SHB An Giang đạt kết tốt, biểu cụ thể hệ số thu nợ tăng dần qua năm Năm 2011, hệ số thu nợ thấp đạt 45,32% (nhỏ 50%) nhƣng đến năm 2012 hệ số 57,32% đến năm 2013 đạt 68,49%, lúc ngân hàng cho vay 100 đồng đến hạn thu nợ đƣợc gần xấp xỉ 70 đồng, tăng trƣởng 71 hệ số thu nợ nhƣ kết đáng mừng ngân hàng Do chủ trƣơng ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn nên hệ số cao chứng tỏ đa số khoản cho vay ngắn hạn thu đƣợc đáo hạn Với khó khăn chung kinh tế năm qua, ngân hàng thƣờng phải chung tay đối mặt, vƣợt qua khó khăn với doanh nghiệp, công ty có quy mô vừa nhỏ, ngân hàng muốn gia tăng dƣ nợ, bên cạnh cố gắng thực tốt công tác thu nợ để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay, qua tăng dần lên hệ số thu nợ nhƣ phân tích trên, kết cho thấy cán bộ, nhân viên nhân hàng làm việc tƣơng đối hiệu quả, cần phấn đấu, nổ lực để giữ vững nâng cao công tác thu nợ để đảm bảo tăng trƣởng hệ số thu nợ với mục tiêu cho an toàn tối đa ngân hàng, để ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn 4.4.1.2 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu để đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn tốt, chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng luân chuyển nhanh, chu kỳ kinh doanh an toàn đạt hiệu cao Đối với SHB An Giang, qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng chi nhánh có tăng giảm không ổn định qua năm, cụ thể năm 2011 tiêu 0,72 vòng năm 2012 giảm nhẹ 0,70 vòng đến năm 2013 có tăng trƣởng đáng kể đạt 1,04 vòng Các năm 2011, 2012 ngân hàng chủ trƣơng gia tăng dƣ nợ, tập trung mở rộng tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn công ty, doanh nghiệp có quy mô lớn, thời gian doanh nghiệp có nguồn tài yếu ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế nên kết kinh doanh thua lỗ, trả nợ hạn cho ngân hàng, doanh số thu nợ giá trị thu đƣợc thấp nhiều so với doanh số cho vay (cụ thể doanh số thu nợ - doanh số cho vay năm 2011 2012 lần lƣợt 438.273 – 996.981 triệu đồng 822.784 – 1.435.446 triệu đồng), dƣ nợ bình quân qua bảng 4.27 ta thấy đạt giá trị tƣơng đối cao nhiều so với doanh số thu nợ thời gian này, dẫn đến vòng vay vốn tín dụng tƣơng đối thấp, chƣa có xu hƣớng tăng lên Đến năm 2013, kinh tế dần khởi sắc hơn, công ty, doanh nghiệp nhỏ lẻ hoạt động có hiệu quả, tạo đƣợc thu nhập, lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng, mặt khác số công ty không qua đƣợc khó khăn lý tài sản để trả nợ cho ngân hàng nên giá trị doanh số thu nợ năm đạt cao 2.019.166 triệu đồng so với doanh số cho vay năm 2.947.980 triệu động, doanh số cho vay tăng lên nhƣng tốc độ tăng doanh số thu nợ tăng nhanh (145,41% so với 105,37%), đẩy vòng quay vốn tín dụng năm 2013 lên vòng, cụ thể 1,04 vòng, xu 72 hƣớng tăng lên nhƣ tốt, song vòng quay nhƣ thấp, để nguồn vốn đƣợc sử dụng hiệu quả, luân chuyển nhanh cán tín dụng cần phải tăng cƣờng công tác thu nợ nhiều hơn, giám sát, theo dõi chặt chẽ việc kinh doanh đơn vị vay vốn ngân hàng để kịp thời đƣa giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn cho đơn vị gặp khó khăn nhƣ có cách thức thu hồi nợ cho phù hợp với thực trạng, làm đƣợc nhƣ nhằm để vòng quay vốn tín dụng tăng lên, để việc sử dụng vốn hiệu nhƣ mang lại lợi nhuận cao an toàn cho ngân hàng 4.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu cho biết nợ hạn chiếm phần trăm tổng dƣ nợ Tỷ lệ nhỏ tốt, tiêu quan trọng phản ánh hiệu sử dụng vốn chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thông thƣờng ngân hàng thƣơng mại, để dễ dàng cho việc nhận xét, đánh giá, so sánh hay điều chỉnh họ thƣờng cho tỷ lệ nợ hạn không vƣợt 5% Qua bảng số liệu tổng hợp đƣợc trên, qua năm tỷ lệ nợ hạn SHB An Giang thấp 0,5%, trì đƣợc nhƣ kết phải nói tốt ngân hàng Qua năm tỷ lệ có tăng giảm không ổn định, năm cao 2012 đạt 0,45%, năm số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế chịu ảnh hƣởng mạnh khủng hoảng kinh tế chung dẫn đến việc kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn, kinh doanh bị thua lỗ dẫn đến khả khoản nên tỷ lệ nợ hạn cao tăng cao so với năm 2011, năm 2011 tỷ lệ 0,11% Đến năm 2013, nhƣ phân tích vòng quay vốn tín dụng, năm kinh tế dần khôi phục, doanh nghiệp, công ty làm ăn hiệu nên toán đƣợc nợ cho ngân hàng khoản thu từ lý tài sản, tỷ lệ nợ hạn giảm 0,14% 4.4.1.4 Tỷ lệ nợ xấu Theo định nghĩa nợ xấu Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc thì: Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ tỷ lệ để đánh giá chất lƣợng tín dụng tổ chức tín dụng Với định nghĩa thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, tỷ lệ nợ xấu tiêu quan trọng, đánh giá rủi ro tín dụng cách xác đáng Thông thƣờng ngân hàng thƣơng mại, để dễ dàng cho việc nhận xét, đánh giá, so sánh hay điều chỉnh họ thƣờng cho tỷ lệ nợ xấu không vƣợt 3% Qua số liệu tổng hợp đƣợc 73 bảng 4.27, so sánh số liệu tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu ta thấy khác biệt năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 0,45%, tỷ lệ nợ xấu 0,35%, năm 2011 2013 tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu, chứng tỏ năm ngân hàng nợ thuộc nhóm (nợ cần ý), tất nợ hạn chuyển sang nợ xấu Nhìn chung, qua năm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thấp, năm cao 2012 0,35% Để đạt đƣợc kết tốt ngân hàng phải cố gắng thực thật tốt việc phân loại nợ, xác định thực tế số liệu nợ xấu nguyên nhân phát sinh để từ đề giải pháp hữu hiệu, triệt để thu hồi nợ nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu, cho đạt đƣợc tỷ lệ nợ xấu nhƣ mong muốn, qua ngân hàng nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng, an toàn kinh doanh 4.4.2 Đánh giá qua tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Bảng 4.28: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng SHB An Giang qua tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ Nợ hạn Nợ xấu Dƣ nợ bình quân Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ hạn 10 Tỷ lệ nợ xấu Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Vòng % % 6T/2013 1.456.855 1.033.066 1.907.495 4.676 4.676 70,91 0,25 0,25 6T/2014 1.986.764 1.465.946 2.933.338 2.800 2.800 73,79 0,10 0,10 Nguồn: Tổng hợp từ phòng khách hàng SHB An Giang 4.4.2.1 Hệ số thu nợ Qua bảng số liệu trên, ta thấy hệ số thu nợ sau tháng đầu năm 2014 có tăng lên so với kỳ năm 2013, so với giai đoạn năm (2011 – 2013) giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 có hệ số thu nợ cao hơn, giai đoạn đạt 70%, giai đoạn 2011-2013 năm cao xấp xỉ gần 70% Với xu hƣớng hệ số thu nợ ngày tăng lên, ta thấy đƣợc cán tín dụng ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ mình, với xu hƣớng giúp ngân hàng hạn chế việc phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu, qua nguồn vốn ngân hàng đƣợc sử dụng hiệu 4.4.2.2 Tỷ lệ nợ hạn/Tỷ lệ nợ xấu Giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 SHB An Giang tƣơng ứng có số liệu nợ hạn nợ xấu nhƣ nhau, giai đoạn tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hoàn toàn giống Do đó, 74 mục phân tích tỷ lệ nợ xấu, dùng cụm từ “tỷ lệ nợ xấu” phân tích, việc đồng nghĩa phân tích cho tỷ lệ nợ hạn Nhƣ nói phần phân tích tỷ lệ nợ xấu trên, thông thƣờng ngân hàng thƣơng mại, để dễ dàng cho việc nhận xét, đánh giá, so sánh hay điều chỉnh họ thƣờng cho tỷ lệ nợ xấu không vƣợt 3% Qua số liệu đƣợc tổng hợp bảng 4.28, ta thấy tỷ lệ nợ xấu SHB An Giang thấp có xu hƣớng giảm đi, cụ thể tháng đầu năm 2013 0,25% kỳ năm 2014 tỷ lệ nợ xấu 0,10% Giai đoạn tháng đầu năm 2014, doanh nghiệp, công ty hoạt động hiệu quả, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh nên có nhu cầu vốn, đồng thời ngân hàng có chủ trƣơng gia tăng dƣ nợ, mở rộng quy mô tín dụng mà chủ yếu tín dụng ngắn hạn, nên lúc dƣ nợ tăng cao, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có phần giảm đi, bên cạnh số khách hàng tồn nợ xấu ngân hàng thời gian lý tài sản để toán nợ, việc giúp ngân hàng giảm đƣợc đáng kể nợ xấu, phía ngân hàng cán tín dụng sức theo dõi sát khoản nợ xấu để kịp thời đƣa giải pháp phù hợp để thu đƣợc nợ, mục tiêu cố gắng giảm nợ xấu đến mức thấp có thể, nhằm nâng cao uy tín, chất lƣợng tín dụng ngân hàng Và với kết tỷ lệ nợ xấu SHB An Giang có đƣợc thời gian qua sụt giảm đáng khen ngợi 4.5 NGUYÊN NHÂN CỦA RỦI RO TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG 4.5.1 Nguyên ngân rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng có quy mô lớn ngân hàng thƣơng mại – hoạt động tín dụng Khi thực hoạt động cho vay cụ thể, ngân hàng cố gắng phân tích yếu tố, điều kiện để vay vốn khách hàng vay vốn cho độ an toàn cao nhất, thƣờng ngân hàng định cho vay thấy rủi ro tín dụng không xảy Nhƣng thực tế, không tổ chức tín dụng nói chung hay ngân hàng thƣơng mại nói riêng dự đoán xác vấn để xảy ra, có rủi ro hay không hoạt động thực chất khả hoàn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Hơn nữa, cần phải nói đến khả chuyên môn, đánh giá phân tích có thích đáng hay không cán tín dụng Do đó, quan điểm quản lý toàn ngân hàng, rủi ro tín dụng tránh khỏi, khách quan Chỉ đƣa giải pháp để đề phòng, hạn chế đến mức thấp 75 nguyên nhân xảy rủi ro tín dụng, ngƣời bạn đồng hành kinh doanh ngành ngân hàng Xem xét nguyên nhân gây rủi ro tín dụng SHB An Giang sau để đƣa giải pháp hạn chế chúng mục 4.5.1.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh tế - Sự thay đổi vĩ mô sách kinh tế, thay đổi bất thƣờng điều kiên tự nhiên (thời tiết, thiên tai, lũ lụt,…), thay đổi gây ổn định kinh tế chung, khiến cho ngân hàng khách hàng thích nghi kịp thời ứng phó - Do biến động kinh tế: suy thoái kinh tế, giá ổn định, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hƣởng đến doanh nghiệp, công ty ngân hàng 4.5.1.2 Nguyên ngân từ phía ngân hàng - Số lƣợng khoản vay nhỏ lẻ nhiều, địa bàn hoạt động rộng gây khó khăn cho cán tín dụng việc theo dõi, kiểm soát nhƣ đôn đốc đến hạn trả nợ khách hàng - Tình trạng tải cán tín dụng: Những năm qua doanh số cho vay ngân hàng tăng lên liên tục, ngƣời thực quy trình cấp tín dụng, nên tiếp nhận đơn xin vay vốn từ khách hàng, việc sau cán tín dụng cần phải thực hiện:  Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định, trình thẩm định lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng  Trực tiếp kiểm tra giám sát trình vay vốn đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi gốc hạn  Theo dõi tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ tín dụng Từ đó, trình lên Giám đốc để có kế hoạch cụ thể Một thực xong công việc đó, thu đủ gốc lãi cho ngân hàng coi nhƣ hoàn thành khoản cho vay Do đó, cƣờng độ làm việc cán tín dụng lớn, phải thƣờng xuyên bám sát khách hàng việc sử dụng vốn quản lý tài sản chấp, thông thạo vấn đề pháp lý giá thị trƣờng tài sản, hàng hoá đảm bảo nợ vay,… Bên cạnh số lƣợng khách hàng vay vốn ngày nhiều nên khối lƣợng công việc theo tăng lên, nhƣng tất công việc đƣợc thực vỏn vẹn thời gian hành ngày nên dẫn đến tình trạng tải 76 cán tín dụng, công việc ngày tăng lên số lƣợng cán làm việc không thay đổi Vì vậy, trình làm việc cán đảm bảo thực đƣợc theo quy trình cấp tính dụng, sơ xuất thẩm định, xét duyệt cho vay nên ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn, khó khăn việc thu hồi nợ, lãi - Chất lƣợng, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng hạn chế, chƣa đồng đều, khả đánh giá, dự báo vấn đề liên quan đến ngƣời vay, khoản vay cần cải thiện nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng - Một số quy trình, quy chế công nghệ quản lý lõi thời, thiếu chặt chẽ Bên cạnh đó, thái tƣ cách số cán bộ, nhân viên ngân hàng - Lạm dụng tài sản chấp: Khi thiếu thông tin điều kiện thân khách hàng chƣa đủ điều kiện để vay vốn, ngân hàng xem phần tài sản chấp nhƣ chỗ dựa cuối cho việc hạn chế rủi ro tín dụng, dựa vào tài sản chấp thay tính khả thi dự án kinh doanh điều không nên, dễ mắc phải sai lầm chủ quan Khoản vay nên đƣợc trả từ dòng tiền sinh từ việc kinh doanh dự án không nên từ tài sản chấp Tài sản chấp đảm bảo sau dự án kinh doanh gặp rủi ro dự kiến Vì thực tế, phải xử lý tài sản chấp không đƣợc chấp thuận chủ tài sản ngân hàng tự xử lý đƣợc, việc lý, phát tài sản đòi hỏi ngân hàng phải thực hàng loạt thủ tục rƣờm rà, tốn nhiều thời gian chi phí, chƣa kể đến rủi ro giá trị lý tài sản thấp giá trị khoản nợ ngân hàng cần thu hồi 4.5.1.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng - Sự cạnh tranh doanh nghiệp với nhƣ doanh nghiệp lâu năm với doanh nghiệp thành lập trình độ quản lý kém, không khai thác tốt thị trƣờng dẫn đến kết kinh doanh thua lỗ, không trả đƣợc nợ hạn cho ngân hàng - Thiếu kinh nghiệm kinh doanh, khả quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, yếu Tình trạng mua, bán chịu doanh nghiệp tồn làm tăng thêm rủi ro - Công tác nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu thông tin, nhu cầu ngƣời dân chƣa đƣợc trọng đầu tƣ Do ảnh hƣớng đến hiệu kinh doanh - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích tồn tại: Mục đích sử dụng vốn đƣợc thể rõ hợp động tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phần việc khách hàng có sử dụng hiệu vốn vay hay không Nguyên nhân xảy rủi ro tín dụng khách hàng sau 77 nhận đƣợc vốn, sử dụng phần vốn vào mục đích nhƣ ghi hợp đồng tín dụng, phần lại sử dụng vào việc khác không mang lại lợi nhuận mà có rủi ro Điều làm ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng nguồn vốn vay, khiến khách hàng trả đƣợc nợ hạn cho ngân hàng ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh họ - Một số khách hàng thiện chí việc trả nợ cho ngân hàng, tâm lý để nợ hạn 1, tháng chuyện bình thƣờng, với suy nghĩ làm tăng lên phần nợ hạn cho ngân hàng, mặt khác cán ngân hàng phải thời gian, tốn chi phí việc thu nợ Bên cạnh đó, số phận khách hàng cố tình lừa đảo, làm giả giấy tờ công nghệ cao để qua mặt ngân hàng quan chức 4.5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang Hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng thƣơng mai có mặt sinh lời rủi ro Phần lớn khoản lỗ ngân hàng từ hoạt động tín dụng Đứng trƣớc định cho vay, cán tín dụng ngân hàng phải cân nhắc thật kỹ khả sinh lời nhƣ rủi ro khoản vay, quản lý rủi ro tín dụng công tác quan trọng ngân hàng thƣơng mại Với thực tế nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đƣợc phân tích trên, xin đƣa giải pháp sau nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 4.5.2.1 Cần có phận quản lý khoản vay Do ngân hàng có nhiều khoản vay nhỏ lẻ, gây khó khăn quản lý, ngân hàng nên có phận để quản lý khoản vay, quy mô nhƣ địa bàn, điều giúp ích nhiều cho cán tín dụng việc theo dõi, kiểm soát khoản vay nhƣ đôn đốc khách hàng trả nợ Công việc nghĩ sử dụng hỗ trợ máy tính, đòi hỏi phân chuyên trách công nghệ ngân hàng giúp đỡ việc tạo phần mềm thích hợp để phục vụ cho việc quản lý 4.5.2.2 Cơ cấu lại đội ngũ cán bộ, nhân viên theo thời kỳ hoạt động kinh doanh Sự phát triển ngân hàng đồng nghĩa quy mô ngày mở rộng, khối lƣợng công việc vấn đề phát sinh ngày nhiều hơn, đa dạng Do ngân hàng cần có đủ nhân nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công việc, không để thừa hay thiếu, để việc thực công việc đạt hiệu cao nhất, tránh tải số lƣợng công việc cho cán bộ, nhân viên Điều tạo cho cán bộ, nhân viên cảm thấy công làm việc, giảm bớt áp 78 lực cho thấy ngân hàng quan tâm đến nguồn nhân lực Trên thực tế, yếu tố ngƣời nói quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động kinh doanh 4.5.2.3 Nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng - Công việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết, môi trƣờng công việc lại “tiền” nên đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực có trách nhiệm - Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh đƣợc sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, đáp ứng tốt yếu tố giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu đảm bảo tính an toàn - Ngân hàng nên có lớp đào tạo theo định kỳ để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, cập nhật kịp thời quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng cho cán bộ, nhân viên Đồng thời tạo điều kiện để cán ngân hàng trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm, hiểu biết, khả nhận biết, phán đoán khách hàng với nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định ngân hàng, việc làm quan trọng giúp ngân hàng giảm đƣợc rủi ro tín dụng - Có sách thu hút cán bộ, nhân viên vào làm việc nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công việc định hƣớng phát triển ngân hàng Đối với cán bộ, nhân viên ngân hàng cần có sách, chế độ khen thƣởng, công nhận kết quả, thăng chức tăng lƣơng cách công khai, minh bạch để cán bộ, nhân viên có động lực làm việc, phát huy đƣợc hết khả họ 4.5.2.4 Cần xác định giá trị thực tài sản chấp - Ngân hàng cần cân nhắc, xem xét cẩn thận phƣơng thức đảm bảo cho phù hợp với yêu cầu khoản vay, đồng thời phải có sở để đánh giá xác giá trị tài sản, vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn biến động tăng giảm giá trị sau thời gian hoàn trả nợ vay khách hàng (giá trị tƣơng lai tài sản, vật đảm bảo, chấp) để ngân hàng đƣa định đắn Bên cạnh đó, đảm bảo tài sản, ngân hàng phải xác định xác đƣợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lƣu thông tồn thực tế tài sản ngƣời vay tiền, 79 lƣu ý quan trọng thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền - Đối với đảm bảo bảo lãnh: Ngân hàng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm ngƣời bảo lãnh 4.5.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ thông tin cần thiết cho đơn vị vay vốn - Các công ty, doanh nghiệp hoạt động tỉnh An Giang đa số có quy mô vừa nhỏ, hạn chế trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khả quản lý, thiếu kinh nghiệm việc đề phƣơng án kinh doanh khả thi Vì chi nhánh nên mở rộng hoạt động tƣ vấn cho doanh nghiệp, công ty nhƣ không dừng lại mức độ giải thích quy định điều lệ vay vốn định hƣớng kinh doanh mà phải với họ xem xét tính khả thi, hiệu thực tế kinh doanh dự án để qua đơn vị thiết lập đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu - Với khả nguồn thông tin sẵn có mình, ngân hàng tổ chức mạng lƣới thông tin để hỗ trợ cho công ty, doanh nghiệp Vì khách hàng mới, sau qua làm việc với ngân hàng ngân hàng tạo dựng thêm đƣợc cho mối quan hệ nắm đƣợc thông tin quan trọng từ nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, điều giúp ích cho đơn vị việc lựa chọn cho hƣớng đắn, đƣa kế hoạch kinh doanh cụ thể khả hiệu dự án cao 4.5.2.6 Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng - Kiểm tra việc sử dụng vốn xem có nhƣ thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nếu không ngừng phát vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, cân đối hàng tiền, tài sản đảm bảo Tránh kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để hiệu hơn, cán tín dụng chủ động đề xuất sử dụng hay đồng thời nhiều phƣơng thức kiểm tra khác nhƣ kiểm tra thực tế trƣờng, kiểm đếm hàng hóa kho, kiểm tra giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho từ sổ sách, chứng từ kế toán ,… Các giấy tờ quan trọng cần đƣợc chụp, lƣu giữ để làm cho việc sử dụng vốn vay khách hàng Làm đƣợc nhƣ giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin quan trọng, hiểu đƣợc công việc kinh doanh khách hàng cách xác, đầy đủ 80 4.5.2.7 Theo dõi, cập nhật biến động từ môi trường kinh tế - Với việc theo dõi, cập nhật kịp thời thay đổi, biến động từ môi trƣờng kinh tế giúp ngân hàng xây dựng tốt sách tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh rủi ro xảy thiếu thông tin từ yếu tố kinh tế bên ngoài, đặc biệt tình hình tài chính, tiền tệ nƣớc có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng chiến lƣợc hoạt động tín dụng ngân hàng Việc theo dõi cập nhật tập trung nội dung: Sự tăng trƣởng phát triển kinh tế chung tỉnh, biến động tỷ giá, tình hình lạm phát, diễn biến thị trƣờng vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng,… - Không ngừng cải tiến quy chế, quy trình để quản lý cách chặt chẽ hơn, cập nhật hệ thống, công nghệ bảo mật thay cho lõi thời 4.5.2.8 Thực bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng ngân hàng thực với hình thức nhƣ: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện sản phẩm đƣợc thực với số cá nhân vay vốn mua nhà, ô tô, tiêu dùng,… Do sản phẩm chƣa đƣợc mở rộng để khách hàng hiểu đƣợc điều kiện nhƣ lợi ích tham gia nên đa số khách hàng ngại sử dụng sản phẩm tốn thêm nhiều chi phí Vì vậy, cán tín dụng nên tƣ vấn sản phẩm với tất đối tƣợng khách hàng ngân hàng để họ hiểu đƣợc lợi ích tham gia Việc khách hàng chịu mua bảo hiểm giúp ngân hàng hạn chế đƣợc tác hại rủi ro xảy ra, lẽ toàn rủi ro đƣợc chuyển cho quan bảo hiểm, quan đối tƣợng trả nợ cho ngân hàng có rủi ro Do đó, thực bảo hiểm tín dụng giải pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng 81 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nhƣ tại, với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc nâng cao hiệu quả, đồng thời phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng thƣơng mại quan tâm để nhằm hoàn thiện nghiệp vụ công tác cấp tín dụng nâng cao chất lƣợng, hiệu tín dụng cho ngân hàng Với SHB An Giang làm đƣợc năm qua tin tƣởng vào phát triển ngân hàng thời gian tới, phát triển ngân hàng góp phần thiết thực cho phát triển chung nƣớc, cho công công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng vừa động lực để SHB An Giang phải phấn đấu, nổ lực để ngày hoàn thiện đồng thời vừa thách thức không nhỏ cho trì, tồn phát triển chi nhánh nói riêng tất ngân hàng thƣơng mại hoạt động nói chung Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng SHB An Giang, từ số liệu ngân hàng cung cấp sau trình thực tập ngân hàng, nhận thấy ngân hàng làm việc hiệu quả, đảm bảo tính an toàn hoạt động tín dụng, lợi nhuận tăng trƣởng tốt Các tiêu để đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng cho thấy ngân hàng hoạt động tốt, cụ thể tiêu quan trọng cho thấy rõ tính rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nói thấp tỷ lệ nợ xấu, tiêu ngân hàng qua năm thấp 0,50% Việc ngân hàng cần làm cố gắng trì, phát huy đƣợc ƣu điểm, làm tốt, bên cạnh thực giải pháp mà đƣa sau trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Với kiến thức, hiểu biết lý luận thân với dƣới hƣớng dẫn giáo viên nhƣ hỗ trợ mặt kiến thức thực tế từ cán tín dụng SHB An Giang, viết đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích hoạt động tín dụng SHB An Giang, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thông qua tiêu đánh giá rủi ro tín dụng - Từ nguyên nhân tồn gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng sau phân tích đề xuất giải pháp áp dụng thực tiễn để ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng, giúp nâng cao hiệu kinh doanh chất 82 lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đƣợc phát triển bền vững 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang - Tiếp tục cải tiến mô hình quản trị rủi ro thị trƣờng (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hƣớng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho phân tích, ứng dụng công nghệ, phƣơng pháp đo lƣờng rủi ro đƣa sách phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách thích hợp, kịp thời với chi phí hợp lý mang lại hiệu cao Bên cạnh quản trị rủi ro hoạt động tín dụng theo dõi, kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội không dừng hậu kiểm, dƣới hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh mà nên cần nâng cao khả ngăn ngừa, phát kịp thời để điều chỉnh cần thiết - Nâng cấp sở hạ tầng, trang thiết bị, phƣơng tiện phục vụ cho làm việc, trọng phong thái làm việc cán bộ, nhân viên ngân hàng nhằm tạo ấn tƣợng tốt khách hàng - Đối với khách hàng quen thuộc, làm ăn hiệu quả, có uy tín từ lâu quan hệ tín dụng với ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt, áp dụng sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng nói riêng với tất đối tƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng nói chung - Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng - Cần tăng thêm số lƣợng máy rút tiền tự động ATM nơi phù hợp để phục vụ cho nhu cầu cấp thiết nhƣ rút tiền tiêu dùng, chuyển khoản qua tài khoản thẻ khách hàng với cách nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm thời gian - Ngân hàng cần nên đẩy mạnh mở rộng hợp tác phát triển quan hệ với định chế tài nƣớc để từ có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển sản phẩm, dịch vụ kỹ kinh doanh, đặc biệt hoạt động, nghiệp vụ mà ngân hàng nƣớc chƣa có có kinh nghiệm nhƣ kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế, tín dụng thƣơng mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, Bên cạnh đó, ngân hàng nƣớc có nhu cầu đầu tƣ mua cổ phần ngân hàng nƣớc ngân hàng thuận lợi việc tăng vốn nhƣ qua 83 tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý với ứng dụng công nghệ đại vào trình hoạt động kinh doanh qua hỗ trợ từ đối tác nƣớc giúp cho ngân hàng nƣớc ngày phát triển bền vững theo hƣớng đại 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, quyền địa phƣơng ban ngành có liên quan - Hoàn thiện quy định, hệ thống pháp lý công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại, ban hành quy định hƣớng dẫn việc thiết lập hệ thống giám sát đo lƣờng rủi ro tín dụng ngân hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc cần kiểm tra, rà soát lại văn quy định chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực tế để hệ thống văn quy định ngành mang lại tính pháp lý cao thống - Tổ chức, thiết lập hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu kinh tế ngành ngân hàng, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng đánh giá, thẩm định khách hàng - Nên có biện pháp nghiêm khắc để cƣỡng chế khách hàng không hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng với lý không đáng - Nên có phận hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định tài sản nhằm tránh đƣợc rủi ro theo thời gian làm giảm khả thu hồi nợ nhƣ lợi nhuận ngân hàng - Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng, giúp cho ngân hàng đánh giá xác khách hàng để qua đƣa định đắn, đảm bảo tính an toàn, trung thực cho hồ sơ vay vốn, nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng - Đơn giản hóa quy định, thủ tục pháp lý, không nên rƣờm rà nhằm tạo thuận tiện cho ngân hàng khách hàng (nhất khách hàng vùng nông thôn có điều kiện tiếp xúc với quy định, thủ tục ngành ngân hàng) quy trình cấp tín dụng, qua giúp ngân hàng mở rộng tín dụng 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Ngô Thị Thanh Trà, 2010 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại đại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mùi, 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất xây dựng Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Học viện ngân hàng Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Quốc dân 85 [...]... động của ngân hàng, tôi đã chọn đề tài Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang làm đề tài để thực hiện luận văn của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng, thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. .. trạng tín dụng, rủi ro tín dụng và đƣa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 3 CHƢƠNG 2 CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CỞ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí... trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã ký quyết định số 108/QĐ-HĐQT chấp thuận cho việc thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang Và Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang chính thức đi vào hoạt động từ ngày 14/09/2009 - Tên giao dịch: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang - Tên tiếng anh: Joint Stock Commercial Bank For Sai Gon Ha Noi An Giang. .. hình rủi ro tín dụng phát sinh trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro danh mục là loại rủi ro vừa mang tính chủ quan, lại vừa chịu tác động của các nhân tố khách quan Rủi ro danh mục bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung - Rủi ro nội tại: Rủi ro nội tại xuất phát từ các yếu tố rủi ro bên trong của mỗi khách hàng vay vốn, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực hoạt động - Rủi ro tập trung: Rủi. .. tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang - Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng đƣợc trình bày trong cơ sở lý luận - Mục tiêu 3: Đề xuất các giải pháp có thể áp dụng trong thực tiễn để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo... HÌNH THÀNH - Ngày 26/11/2007: Giám đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh An Giang ký quyết định số 549/NHNN-ANG4 cho phép Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ mở phòng giao dịch An Giang tại số 59B Lý Tự Trọng, phƣờng Mỹ Long, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang - Ngày 09/01/2008: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch An Giang chính thức đƣợc đƣa vào hoạt động -... NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại RRTD : Rủi ro tín dụng SHB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCTD : Tổ chức tín dụng TK : Tài khoản TM & DV : Thƣơng mại và dịch vụ TMCP : Thƣơng mại cổ phần TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn TTTM : Tài trợ thƣơng mại VDB : Ngân hàng Phát triển Việt Nam xii CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hệ thống ngân hàng. .. ngân hàng coi đó là một thành công trong quản lý 2.1.2.2 Các đặc điểm của rủi ro tín dụng Xem xét những đặc điểm cơ bản của rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM có ý nghĩa vô cùng to lớn trong việc xác định, đo lƣờng, và đề ra những giải pháp để hạn chế và quản lý nó Trên tổng quan, rủi ro tín dụng mang 3 đặc điểm: - Rủi ro tín dụng mang tính chất gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng, ngân. .. động tín dụng Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thƣờng phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì vậy, rủi ro tín dụng cao sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Rủi ro tín dụng luôn tồn tại trong hoạt động tín dụng, không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng, chỉ có thể áp dụng các giải pháp phòng ngừa hay hạn chế khi rủi ro. .. ràng là rủi ro tín dụng có thể gây ra những thiệt hại to lớn, không lƣờng trƣớc đƣợc cho nền kinh tế - xã hội Vì thế, đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải hết sức thận trọng và có những giải pháp thích hợp để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng 2.1.2.6 Các chỉ số đánh giá rủi ro tín dụng Tuy rủi ro tín dụng là khách quan, song ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các ... nhân rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang 75 4.5.1 Nguyên ngân rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang. .. hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang + Chƣơng 4: Phân tích thực trạng tín dụng, rủi ro tín dụng đƣa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang. .. TRẠNG TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐƢA RA CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH AN GIANG 33 4.1 Phân tích nguồn vốn Ngân hàng