phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh tây đô, thành phố cần thơ

87 317 0
phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh tây đô, thành phố cần thơ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUỲNH NHƯ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUỲNH NHƯ MSSV: 4114285 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRẦN BÁ TRÍ Tháng 12 - 2014 LỜI CẢM TẠ Trong trình học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, nhờ nhận đƣợc động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình với dạy tận tình quý Thầy, Cô trƣờng, đặc biệt là quý Thầy, Cô thuộc Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tơi tích lũy đƣợc nhiều kiến thức q báu cho thân Bên cạnh đó, tơi đƣợc tiếp xúc thực tế, học hỏi kinh nghiệm kiểm tra lại kiến thức học thông qua giúp đỡ, dẫn tận tình Cơ, Chú, Anh, Chị làm việc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô suốt thời gian thực tập Tôi xin chân thành cám ơn quý Thầy, Cô giảng dạy cho kiến thức bổ ích, cám ơn Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ tơi Đặc biệt, để hồn thành tốt luận văn mình, tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn, góp ý quý giá từ thầy Trần Bá Trí Qua đây, xin gửi lời cám ơn, lời chúc sức khỏe, thành công hạnh phúc đến thầy Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hồn thành dựa phân tích tơi kết phân tích chƣa đƣợc dùng cho chuyên đề cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm Người thực ii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Các vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 12 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 18 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 18 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 19 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 19 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 21 3.3 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU 25 3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ÐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG NĂM 2014 25 3.3.1 Thu nhập 26 3.3.2 Chi phí 27 3.3.3 Lợi nhuận 28 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG NĂM 2014 30 4.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG NĂM 2014 30 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG NĂM 2014 34 4.2.1 Khái quát tình hình tín dụng DNNVV ngân hàng 34 4.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng từ năm 2011 đến tháng năm 2014 .66 iii Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 69 5.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 69 5.1.1 Một số giải pháp mở rơng tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đô 69 5.1.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Tây Đô 70 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 6.1 KẾT LUẬN 73 6.2 KIẾN NGHỊ .73 6.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 73 6.2.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC .77 iv DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Tây Đô tháng đầu năm 2013 năm 2014 28 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013 29 Bảng 4.1 Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Tây Đơ từ năm 2011 đến năm 2013 32 Bảng 4.2 Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Tây Đô tháng đầu năm 2013 năm 2014 33 Bảng 4.3 Kết hoạt động tín dụng DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013 38 Bảng 4.4 Kết hoạt động tín dụng DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô tháng đầu năm 2013 năm 2014 39 Bảng 4.5 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014) 40 Bảng 4.6 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014) 42 Bảng 4.7 Dƣ nợ vốn huy động DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)………………………………… …43 Bảng 4.8 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)………………………………… …44 Bảng 4.9 Hệ số thu nợ DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)…………… ……………… …………… 45 Bảng 4.10 Doanh số cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014) …… ………………… ………….49 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013…………………………… ………….51 Bảng 4.12 Dƣ nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013…………………………… …………………… 54 Bảng 4.13 Nợ xấu DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013…………………………… …………………… 56 Bảng 4.14 Kết hoạt động tín dụng DNNVV phân theo thời hạn Vietinbank Tây Đô tháng đầu năm 2013 năm 2014… …………58 v Bảng 4.15 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)……… ……………………… ………60 Bảng 4.16 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)…….……… ……………… ……61 Bảng 4.17 Dƣ nợ vốn huy động DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)… ………….…………62 Bảng 4.18 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)… ……………….……64 Bảng 4.19 Hệ số thu nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014)… ………………………………… ….65 Bảng 4.20 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đơ đầu năm 2013 năm 2014…………………………………… 67 Bảng 4.21 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013 ………………………………………… 68 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 12 Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Tây Đô 22 Hình 4.1 Dƣ nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô từ năm 2011 đến năm 2013 53 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD KHDN : Cán tín dụng nhóm Khách hàng doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ HĐ : Hợp đồng HĐCTD : Hợp đồng cấp tín dụng HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam TMCP : Thƣơng mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm VHĐ : Vốn huy động Vietinbank : Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam viii  Dư nợ vốn huy động Như đề cập trước, vốn huy động từ DNNVV Vietinbank Tây Đô giai đoạn thiếu so với nhu cầu vay ngắn lẫn trung – dài hạn Chính xét ngành khơng khác biệt nhiều, dư nợ vốn huy động ngành lớn nhiều So với mặt chung cơng nghiệp ngành có khả huy động vốn tốt nên tỷ số nhỏ dần, từ 7,52 lần năm 2011 đến tháng năm 2014 giảm 3,46 lần – nhỏ thời điểm Ngành nơng nghiệp – thủy sản cải thiện tình trạng thiếu hụt vốn cho vay thể qua tỷ số nợ vốn huy động giảm dần Duy có nhóm ngành khác khơng có dấu hiệu cải thiện tỷ số cao Nguyên lãi suất huy động Vietinbank doanh nghiệp không cạnh tranh ngân hàng địa bàn khác nên vốn huy động thấp  Vòng quay vốn tín dụng Từ năm 2011 đến năm 2013 tháng đầu năm 2014, tốc độ luân chuyển vốn DNNVV ngành nhanh có xu hướng tăng, ngành thương mại – dịch vụ nhóm ngành khác, vịng quay vốn tín dụng ngành ln lớn tăng liên tục Như nói, ngân hàng cho vay có chọn lọc doanh nghiệp ngành dịch vụ nhóm ngành khác đặc điểm kinh doanh nhanh lấy lại vốn nhờ vịng quay vốn tín dụng ngày cao, rút ngắn số ngày trả hết nợ cho ngân hàng Cụ thể, năm 2011 ngành dịch vụ tạo 3,35 vịng tín dụng năm 2013 lên 3,54 vòng, ngành khác từ 2,93 lên 3,51 vòng Số ngày trả hết nợ DNNVV ngành công nghiệp ngân hàng ngày giảm vòng quay vốn tín dụng tăng liên tục, tăng từ 3,05 (2011) lên 3,30 vịng (2013) Ngành nơng nghiệp có tốc độ quay vốn chậm nhất, khơng có thay đổi nhiều trì mức 2,95-3,00 vịng/năm Các doanh nghiệp kinh doanh lúa gạo thường cần vốn để mua tạm trữ khoảng thời gian bán hàng nên thời gian trả hết nợ họ nhanh doanh nghiệp ngành khác Tuy vậy, nhìn chung tốc độ luân chuyển vốn thời gian thu hồi hết nợ DNNVV tốt  Hệ số thu nợ Hệ số thu hồi nợ ngành suốt thời gian nghiên cứu cao, nằm khoảng 96-99% Kết có nhờ doanh số thu nợ ngành tốt nợ hạn có xu hướng giảm từ năm 2011 đến năm 2013 Mặc dù hệ số cao tất ngành thời điểm tháng năm 2014 – gần với tỷ lệ thấp so với kỳ, nhóm ngành nơng nghiệp – thủy sản giảm nhiều (0,79%) Trong phân tích trước, nợ hạn ngành thời điểm tăng cao so với kỳ nên dư nợ đến hạn tăng, dẫn đến hệ số thu nợ giảm Tuy nhiên, xét tổng thể, ngành trì hệ số thu nợ mức cao cho thấy khả thu nợ ngân hàng trả nợ khách hàng tương đối tốt giai đoạn 63 Bảng 4.18 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014) Chỉ tiêu Đơn vị tính DSTN ngành NN – TS DSTN ngành Công nghiệp DSTN ngành TM – DV DSTN ngành khác Dư nợ bình quân ngành NN – TS Dư nợ bình qn ngành Cơng nghiệp Dư nợ bình qn ngành TM – DV Dư nợ bình quân ngành khác Vòng quay vốn ngành NN – TS Vòng quay vốn ngành Cơng nghiệp Vịng quay vốn ngành TM – DV Vòng quay vốn ngành khác Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 2011 2012-2011 2013-2012 138.254 235.124 14.675 10.677 88.427,00 13.110 -38.620 -18.725 -19.121 5.377,50 24.951 -28.861 -18.133 -11.731 8.150,00 156.884,00 135.515,50 124.562,00 116.704,00 146.728,50 -21.368,50 167.886 478.271 69.482 54.236 56.188,00 2012 180.996 439.651 50.757 35.115 61.565,50 2013 205.947 410.790 32.624 23.384 69.715,50 6T 2013 6T 2014 99.469 175.816 17.801 13.442 66.818,00 6T 20146T 2013 38.785 59.308 -3.126 -2.765 21.609,00 -10.953,50 30.024,50 Triệu đồng 20.729,50 14.968,00 9.204,00 10.501,50 8.495,00 -5.761,50 -5.764,00 -2.006,50 Triệu đồng 18.498,00 10.814,50 6.654,00 8.294,50 6.313,00 -7.683,50 -4.160,50 -1.981,50 Vòng 2,99 2,94 2,95 1,49 1,56 -0,05 0,01 0,07 Vòng 3,05 3,24 3,30 1,51 1,60 0,20 0,05 0,10 Vòng 3,35 3,39 3,54 1,70 1,73 0,04 0,15 0,03 Vòng 2,93 3,25 3,51 1,62 1,69 0,32 0,27 0,07 Nguồn: Phòng KHDN – Vietinbank Tây Đô, 2011, 2012, 2013, 6T 2013, 6T 2014 64 Bảng 4.19 Hệ số thu nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietinbank Tây Đô (2011-2013 6/2013-6/2014) Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 20122011 DSTN ngành NN – TS Triệu đồng 167.886 180.996 205.947 99.469 138.254 13.110 DSTN ngành Công nghiệp Triệu đồng 478.271 439.651 410.790 175.816 235.124 -38.620 DSTN ngành TM – DV Triệu đồng 69.482 50.757 32.624 17.801 14.675 -18.725 DSTN ngành khác Triệu đồng 54.236 35.115 23.384 13.442 10.677 -19.121 Dư nợ đến hạn ngành NN – TS Triệu đồng 170.902 183.690 210.005 102.493 143.628 12.788 Dư nợ đến hạn ngành Công nghiệp Triệu đồng 488.224 445.572 419.004 182.551 244.189 -42.652 Dư nợ đến hạn ngành TM – DV Triệu đồng 70.579 51.242 33.016 18.307 15.113 -19.337 Dư nợ đến hạn ngành khác Triệu đồng 55.492 35.504 23.747 13.929 10.993 -19.988 Hệ số thu nợ ngành NN – TS % 98,24 98,53 98,07 97,05 96,26 0,30 Hệ số thu nợ ngành Công nghiệp % 97,96 98,67 98,04 96,31 96,29 0,71 Hệ số thu nợ ngành TM – DV % 98,45 99,05 98,81 97,24 97,10 0,61 Hệ số thu nợ ngành khác % 97,74 98,90 98,47 96,50 97,13 1,17 Nguồn: Phịng KHDN – Vietinbank Tây Đơ, 2011, 2012, 2013, 6T 2013, 6T 2014 65 20132012 24.951 -28.861 -18.133 -11.731 26.315 -26.568 -18.226 -11.757 -0,47 -0,63 -0,24 -0,43 6T 20146T 2013 38.785 59.308 -3.126 -2.765 41.135 61.638 -3.194 -2.936 -0,79 -0,02 -0,13 0,62 4.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng từ năm 2011 đến tháng năm 2014 Nhìn chung giai đoạn nghiên cứu, hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đơ đạt số kết tích cực Điểm đáng ghi nhận khả thu hồi nợ nhóm khách hàng tốt, thể qua hệ số thu nợ cao - 96% tăng dần qua năm Kết có khơng nhờ doanh số thu hồi nợ tăng mà cịn nhờ nhóm nợ q hạn có xu hướng giảm Thứ hai vịng quay vốn tín dụng ln lớn nhanh dần Điều đồng nghĩa với số ngày trung bình để thu nợ ngày giảm: năm 2011 cần 120 ngày đến năm 2013 cịn 112 ngày Nguyên nhân khoản cho vay tài trợ thương mại ngành chủ yếu ngắn hạn Qua thấy xu hướng mở rộng tín dụng ngắn hạn DNNVV đắn, giúp giảm phần áp lực cho ngân hàng việc xoay sở vốn mà nguồn vốn huy động từ DNNVV khiêm tốn Hai tiêu quan trọng khác đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng mà ngân hàng đạt kết tốt tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn Hai tỷ lệ ln nằm mức an tồn có sụt giảm mạnh Đối với nợ xấu, tỷ lệ từ 1,06% năm 2011 0,54% thời điểm tháng năm 2014, nợ hạn giảm từ 6,02% xuống 5,62% Mặt khác, số DNNVV mà cán tín dụng DNNVV quản lý có chiều hướng tăng (năm 2011 gần DN/CB tháng 6/2014 đạt 10 DN/CB) Kết nhờ số doanh nghiệp hỗ trợ vay vốn ngân hàng tăng cao, đặc biệt từ năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 Qua thấy cán tín dụng khách hàng doanh nghiệp tích cực tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ Tuy nhiên, khả quy mơ cho vay DNNVV chi nhánh cịn hạn chế Việc vốn huy động từ DNNVV thấp so với nhu cầu vay vốn dẫn đến tiêu dư nợ vốn huy động dù có giảm lớn nhiều lần Bên cạnh dư nợ trung bình DNNVV dư nợ trung bình cán quản lý thấp lại có xu hướng giảm Điều giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hạn chế tình trạng nợ xấu, cán tín dụng quản lý nợ dễ dàng hơn, thể ngân hàng chưa khai thác hết tiềm nhóm khách hàng doanh nghiệp Khi ngân hàng bước phát triển tín dụng DNNVV giai đoạn cạnh tranh gay gắt quy mơ tín dụng khách hàng suất làm việc cán cần nâng cao 66 Tóm lại, từ năm 2011 đến hết tháng năm 2014, hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đơ gặp nhiều khó khăn kinh tế suy yếu yếu hoạt động sản xuất DNNVV địa bàn Tuy nhiên có nhiều biểu cho thấy hoạt động tín dụng dần hồi phục đà tăng trởng trở lại theo hướng bền vững, an tồn hiệu quả, góp phần nâng cao kết kinh doanh ngân hàng Bảng 4.20 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đô đầu năm 2013 năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính VHĐ DNNVV DSTN DNNVV Dư nợ DNNVV Dư nợ bình quân DNNVV Nợ hạn DNNVV Dư nợ đến hạn DNNVV Nợ xấu DNNVV KH DNNVV CBTD DNNVV Dư nợ DNNVV/VHĐ DNNVV Vòng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn Dư nợ DNNVV/KH DNNVV Dư nợ DNNVV/CBTD DNNVV DNNVV/CBTD DNNVV Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 6T 2013 6T 2014 49.652 67.395 306.528 398.730 213.780 270.512 206.037,00 262.153,50 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Doanh nghiệp Người Lần 6T 20146T 2013 17.743 92.202 56.732 56.116,50 10.752 429.481 1.376 58 4,31 15.193 576.723 1.463 93 4,01 4.441 147.242 87 35 -0,30 Vòng % % % Triệu đồng 1,52 96,61 0,64 5,03 3.686 1,60 96,33 0,54 5,62 2.909 0,08 -0,28 -0,10 0,59 -777 Triệu đồng 16.444,62 16.907,00 462,38 9,67 10,33 0,66 DN/CB Nguồn: Phịng KHDN – Vietinbank Tây Đơ, 6T 2013, 6T 2014 67 Bảng 4.21 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đơ từ năm 2011 đến năm 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 VHĐ DNNVV Triệu đồng 32.504 40.316 54.780 7.812 14.464 DSTN DNNVV Triệu đồng 769.875 706.519 672.745 -63.356 -33.774 Dư nợ DNNVV Triệu đồng 254.871 190.856 229.415 -64.015 38.559 Dư nợ bình quân DNNVV Triệu đồng 276.238,75 210.794,45 216.700,25 -65.444,30 5.905,80 Nợ hạn DNNVV Triệu đồng 15.322 9.489 13.027 -5.833 3.538 Dư nợ đến hạn DNNVV Triệu đồng 785.197 716.008 685.772 -69.189 -30.236 Nợ xấu DNNVV Triệu đồng 2.689 1.524 1.285 -1.165 -239 Doanh nghiệp 55 49 81 -6 32 Người -1 Lần 7,84 4,73 4,19 -3,11 -0,54 Vòng 3,05 3,17 3,20 0,12 0,03 Hệ số thu nợ % 98,05 98,67 98,10 0,63 -0,57 Tỷ lệ nợ xấu % 1,06 0,80 0,56 -0,26 -0,24 Tỷ lệ nợ hạn % 6,01 4,97 5,68 -1,04 0,71 KH DNNVV CBTD DNNVV Dư nợ DNNVV/VHĐ DNNVV Vịng quay vốn tín dụng Dư nợ DNNVV/KH DNNVV Triệu đồng 4.634,02 3.895,02 2.832,28 -739,00 -1.062,74 Dư nợ DNNVV/CBTD DNNVV Triệu đồng 21.239,25 19.085,60 15.294,33 -2.153,65 -3.791,27 7,86 8,17 9,00 0,31 0,83 KH DNNVV/CBTD DNNVV DN/CB Nguồn: Phòng KHDN – Vietinbank Tây Đô, 2011, 2012, 2013 68 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 5.1.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV  Tăng tính tự chủ vốn cách gia tăng vốn huy động Điểm yếu hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Tây Đô vốn huy động thấp so với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn dù uy tín chất lượng phục vụ ngân hàng tốt Cụ thể, thời điểm tháng 6/2014 vốn huy động đạt 67.395 triệu đồng dư nợ 270.512 triệu đồng Điều làm ngân hàng phải tốn khoản chi phí khơng nhỏ thời gian công sức để nhận nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Một yếu tố ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng lãi suất Vì ngân hàng nên xem xét đề xuất với Hội sở việc tăng lãi suất huy động giới hạn cho phép NHNN mà đảm bảo lợi nhuận để tăng sức hấp dẫn, thu hút lượng tiền nhàn rỗi doanh nghiệp Song song áp dụng sách, chương trình ưu đãi lãi suất cho vay, gia giảm phí tốn, tài trợ thương mại xuất nhập cho DNNVV có gửi tiền ngân hàng Mặt khác, ngân hàng nên triển khai nhiều hình thức gửi tiết kiệm, tiền gửi toán linh hoạt theo yêu cầu tặng thưởng vật có giá trị khách hàng có số dư tiền gửi lớn vào dịp đặc biệt lễ, ngày tết, ngày thành lập ngân hàng, ngày thành lập doanh nghiệp  Phát triển hình thức cho vay tín chấp DNNVV Theo nhận định từ nhiều chuyên gia kinh tế, nhu cầu tín dụng DNNVV cịn cao số lượng vay vốn dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh bị hạn chế Nguyên nhân không vay doanh nghiệp không đủ tài sản chấp đảm bảo khoản vay Mà Vietinbank cho vay tín chấp cá nhân theo chương trình Cho vay chứng minh tài chính, không áp dụng doanh nghiệp Mặt khác, cho vay tín chấp hình thức cho vay lâu đời giới, Việt Nam nói riêng, thành phố Cần Thơ nói riêng ngân hàng chưa mạnh dạn áp dụng Tuy nhiên kiện Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV thành phố Cần Thơ thức vào hoạt động vào ngày 1/12/2014 tiền đề quan trọng cho phát triển hình thức vay tín chấp cho doanh nghiệp Bởi Quỹ bảo lãnh phần 69 toàn khoản vay DNNVV Là ngân hàng đáp ứng điều kiện để hỗ trợ DNNVV, Vietinbank Tây Đô nên nắm bắt hội, hợp tác với Quỹ để mở rộng tín dụng với nhóm doanh nghiệp Đồng thời, thân ngân hàng nên linh động thẩm định xét duyệt cho vay Ngân hàng dựa hợp đồng, đơn đặt hàng lợi nhuận sau thuế bình quân tháng khai báo với quan thuế để giải thiếu hụt vốn tạm thời cho doanh nghiệp Tuy phần giảm gánh nặng cho DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại thu nhập không nhỏ cho ngân hàng số lượng tài trợ lớn Bên cạnh đó, ngân hàng dựa vào lịch sử toán doanh nghiệp TCTD khác Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam (CIC) mà xem xét hạn mức lãi suất cho vay tín chấp phù hợp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng  Mở rộng quan hệ với hiệp hội, tổ chức tài hỗ trợ DNNVV địa bàn Hiện nay, để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp tốt, ngân hàng có nhiều phương thức tiếp cận khác Tuy vậy, công việc dễ dàng nhiều ngân hàng gia nhập vào hiệp hội doanh nghiệp đa ngành nghề theo nhóm ngành riêng biệt Vietinbank Tây Đô không ngoại lệ, ngân hàng trở thành thành viên Hiệp hội Lương Thực Miền Nam Hiệp hội Doanh nghiệp Thành phố Cần Thơ Đây bước đắn ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp thuận lợi nhanh chóng Khơng nên dừng lại đây, ngân hàng cần tích cực tạo lập trì mối quan hệ thân thiết với hiệp hội có uy tín khác địa bàn Hiệp hội Thủy sản Tp Cần Thơ, Hiệp hội Doanh nhân trẻ Cần Thơ, Hiệp hội DNNVV ngành nghề nông thôn Việt Nam – Chi hội thành phố Cần Thơ Qua ngân hàng cập nhật thông tin, xu hướng phát triển doanh nghiệp để có hướng điều chỉnh sách tín dụng phù hợp kịp thời, đặc biệt tham gia góp vốn vào Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp thiếu tài sản chấp cấp bảo lãnh 5.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV  Đảm bảo công tác thẩm định chất lượng trung thực Công tác thẩm định khách hàng bước đầu quan trọng quy trình tín dụng khách hàng Khi thực công tác tốt chất lượng tiền đề vững cho giao dịch tín dụng diễn thuận lợi đạt hiệu cao Cho nên ngân hàng, cán tín dụng KHDN phải ln thực nghiêm túc q trình này, đảm bảo báo cáo, trình duyệt với cấp với tình hình thực tế doanh nghiệp Trên sở ngân hàng có sách, hạn mức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khả 70 trả nợ doanh nghiệp tối thiểu hóa rủi ro, tổn thất sau cho ngân hàng  Nâng cao chất lượng suất làm việc cán tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp Cán tín dụng nhân tố định đến thành cơng hoạt động tín dụng họ người trực tiếp thực quy trình cho vay từ lúc bắt đầu giao dịch với khách hàng đến xử lý hết nợ Chính ngân hàng nên mở khóa học định kỳ để bổ sung kiểm tra trình độ chun mơn, khả nắm bắt thị trường tính chuyên nghiệp xử lý nghiệp vụ CBTD nói chung, CBTD KHDN nói riêng từ giúp họ trở nên chuyên nghiệp làm việc có chất lượng Đồng thời, qua tiêu thời điểm tháng 6/2014 dư nợ/CBTD KHDNNVV 16.907 triệu đồng, dư nợ/DNNVV 2.909 triệu đồng hay 10 DN/CBTD DNNVV thấy CBTD KHDNNVV ngân hàng chưa phát huy hết lực Vì để tăng cao suất làm việc, ngân hàng phải tạo động lực để họ phấn đấu chương trình thi đua công tác tốt, khen thưởng, tăng lương cho cá nhân có thành tích tốt, vượt bậc cho vay thu nợ, hỗ trợ kinh phí tác nghiệp có sách an sinh xã hội thật tốt…Bên cạnh phải xử lý nghiêm khắc cán làm việc thụ động, thiếu trách nhiệm, phê bình thẳng thắn không đảm bảo tiêu giao phó  Thường xun giám sát q trình sử dụng vốn thu hồi nợ Dù kết thu nợ DNNVV ngân hàng thời gian qua tốt ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để họ sử dụng vốn mục đích có hiệu Mặt khác, ngân hàng phải cập nhật diễn biến thị trường, khả cạnh tranh tình hình sản xuất, tiêu thụ hàng hóa khách hàng DNNVV để đánh giá khả trả nợ họ có hướng giải kịp thời Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ hạn DNNVV ngân hàng mức trung bình (5-6%), chưa thực tốt, đặc biệt nợ nhóm cịn cao có xu hướng tăng Nhóm nợ cịn vịng kiểm sốt lại dễ bị chuyển sang nhóm nợ xấu Vì ngân hàng phải theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ, chủ động điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ cho khách hàng có hoạt động kinh doanh tích cực, khả trả nợ tốt Từ chuyển nợ nhóm an tồn giữ ngun nhóm nợ, đồng thời tạo điều kiện cho họ tiếp cận khoản vay dễ dàng hơn…  Hạn chế rủi ro thông qua phát triển tín dụng đa ngành nghề Thực tế cho thấy kinh tế phát triển đời sống người dân nâng cao nhu cầu sử dụng sản phẩm từ ngành công nghiệp chế tạo (may mặc, 71 giầy dép, linh kiện điện tử…), thương mại – dịch vụ, xây dựng, vận tải ngày tăng Trong khả trả nợ rủi ro cho vay doanh nghiệp lĩnh vực tích cực, thể qua kết thu nợ thời gian nghiên cứu tốt, tốc độ luân chuyển vốn nhanh nợ xấu có xu hướng giảm Mặt khác, hoạt động kinh doanh ngành nông nghiệp – thủy sản hay chế biến lương thực biến động phụ thuộc nhiều vào yếu tố bất định bên thiên tai, dịch bệnh, giá nhập nguyên liệu đầu vào, thị trường tiêu thụ xuất cho đầu ra… Cho nên Nhà nước hỗ trợ cho vay doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì ngân hàng nên phân bổ tín dụng DNNVV theo hướng đa dạng ngành nghề có thị trường tốt song song với việc mở rộng cho vay lĩnh vực ngân hàng chiếm ưu thế, từ phân tán rủi ro phát triển tín dụng cách bền vững 72 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa phận kinh tế vơ quan trọng, song loại hình doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cho phát triển sản xuất mở rộng kinh doanh Mà vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV vừa thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế vừa tác động trở lại, thúc đẩy hệ thống ngân hàng đổi mới, hồn thiện sách tín dụng, tốn ngoại hối…Chính lẽ đó, việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu Chính phủ ngành ngân hàng Cùng xu hướng phát triển với đất nước, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tây Đô cố gắng tận lực hỗ trợ DNNVV địa bàn Điều minh chứng qua phát triển quy mô chất lượng tín dụng ngày nâng cao Tuy số hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục để thời gian tới, thay đổi địa điểm hoạt động, ngân hàng giữ chân khách hàng cũ, mở rộng mạng lưới khách hàng Qua khẳng định nâng cao vị trí thị trường tài thành phố, xứng đáng mang tên thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Đối với Chính phủ - Nhanh chóng triển khai sách để kích thích kinh tế, tăng cường đầu tư cơng, đẩy mạnh thu hút đầu tư nước ngồi; - Tiếp tục đẩy mạnh thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương hỗ trợ kinh phí cho Quỹ để họ giải nhu cầu thiết vốn cho doanh nghiệp; - Cần có sách đầu tư kinh phí nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận thông tin thị trường, giá cả, môi trường đầu tư…thông qua trung tâm Công nghệ thông tin, trung tâm thương mại điện tử,…  Đối với NHNN Việt Nam - Cần có sách tín dụng phù hợp với khả nhu cầu doanh nghiệp, đặc biệt hỗ trợ tối đa cho DNNVV; - Hỗ trợ lãi suất tín dụng đầu tư đầu tư mở rộng cho DNNVV, đạo NHTM lập kế hoạch cho vay tín dụng DNNVV 73 hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay lĩnh vực, ngành nghè mạnh DNNVV địa phương; - Tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM việc thực thi sách, quy định Nhà nước nhằm tạo mơi trường cạnh tranh công bằng, lành mạnh ngân hàng 6.2.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa - Cần minh bạch hóa tài hoạt động doanh nghiệp để tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng xét duyệt hồ sơ tín dụng; - Chủ động việc tìm kiếm thị trường, xúc tiến thương mại giải phóng hàng tồn kho; - Đẩy mạnh hợp tác, liên kết với doanh nghiệp ngồi nước nhằm tạo điều kiện tiếp cận tín dụng; - Tăng cường hoạt động tiếp cận thông tin quản lý Nhà nước thông tin thị trường để có chiến lược hoạt động dắn hiệu 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài Việt Nam, 2004 Thông tư số 49/2004/TT-BTC Hà Nội, tháng năm 2004 Chính Phủ Nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Hà Nội, tháng năm 2009 Đàm Văn Huệ, 2006 Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Kế Quốc Dân, trang 10-16 Linh Lan, 2014 Gần 70% doanh nghiệp nhỏ không vay ngân hàng, http://vinasme.vn/Gan-70-doanh-nghiep-nho-khong-vay-noi-ngan-hang1201-2084.html [ngày truy cập: 10/8/2014] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Thông tư 13/2010/TT-NHNN Hà Nội, tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN Hà Nội, tháng năm 2014 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2013 Quyết định 9666/TGĐNHCT 35+36 Hà Nội, tháng năm 2013 10 Phan Hiển, 2014 Cần Thơ phấn đấu dẫn đầu xây dựng nông thôn mới, http://vpcp.chinhphu.vn/Home/Can-Tho-phan-dau-dan-dau-ve-xay-dungnong-thon-moi/20147/14130.vgp [ngày truy cập: 11/10/2014] 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2010 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005 Luật doanh nghiệp 2005 Hà Nội: NXB Chính Trị Quốc Gia 13 Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ, trang 36 + 41 14 Thế Hiển, 2014 Hội thảo: Hỗ trợ DNNVV – kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam, http://vinasme.vn/Hoi-thao-Ho-tro-DNNVV kinhnghiem-quoc-te-va-bai-hoc-doi-voi-Viet-Nam-17-2339.html [ngày truy cập: 10/8/2014] 15 Thủ Tướng Chính Phủ Việt Nam, 2011 Quyết định 65/2011/QĐ-TTg ngày 02/12/2011 việc sửa đổi, bổ sung Quyết định 63/2010/QĐ-TTG ngày 15/10/2010 Hà Nội, tháng 12 năm 2011 16 Tổng cục Thống kê Việt Nam Cơ cấu tổng sản phẩm nước theo giá thực tế phân theo thành phần kinh tế phân theo ngành kinh tế, http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=388&idmid=3&ItemID=14480 [ngày truy cập: 25/8/2014] 17 Tổng cục Thống kê Việt Nam Lao động từ 15 tuổi trở lên làm việc 1/7 hàng năm phân theo thành phần kinh tế, http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=387&idmid=3&ItemID=14231 [ngày truy cập: 25/8/2014] 75 18 Trần Bá Trí, 2012 Bài giảng phân tích hoạt động kinh doanh Đại học Cần Thơ 19 Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 76 PHỤ LỤC Bảng Dư nợ DNNVV tính theo quý Vietinbank Tây Đô giai đoạn 2011-6/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Dư nợ 2011 2012 Quý I 276.528 230.872 198.294 198.294 253.792 Quý II 293.715 225.108 213.780 213.780 270.515 Quý III 279.841 196.343 225.312 Quý IV 254.871 190.856 229.415 Bình quân 276.238,75 210.794,75 2013 6T 2013 6T 2014 216.700,25 206.037,00 262.153,50 Nguồn: Phòng KHDN – Vietinbank Tây Đô, 2011, 2012, 2013, 6T 2014 Bảng Lãi suất cho vay KHDN Vietinbank Tây Đô giai đoạn 2011-6/2014 Đơn vị tính: % Mục đích vay 2011 Sản xuất kinh doanh (Ngắn hạn) 16,50 13,50 10,00 9,50 Đầu tư dự án (Trung dài hạn) 18,50 16,00 12,80 11,00 Kinh doanh bất động sản 19,00 17,00 13,90 12,00 2012 2013 6T 2014 Nguồn: Phòng KHDN – Vietinbank Tây Đô, 2011, 2012, 2013, 6T 2014 77 ... CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUỲNH NHƯ MSSV: 4114285 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG... SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 69 5.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TẠI VIETINBANK TÂY... việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng đối tượng cấp thiết Vì lý trên, tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công

Ngày đăng: 19/10/2015, 22:24

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan