LỜI MỞ ĐẦU - -  Lý chọn đề tài Việt Nam nước phát triển vừa vượt qua ngưỡng nghèo, năm gần đạt tốc độ tăng trưởng mức cao Yêu cầu cần thiết có tổ chức tín dụng đứng thực loại hình cho vay để từ mà tín dụng cho vay tiêu dùng đời Cho vau tiêu dùng tầng lớp trẻ sử dụng nhiều để tự sắm sửa thứ cần thiết cho thân, CVTD có tác dụng tốt kinh tế góp phần làm tăng khả kích cầu, Ngân hàng CVTD tạo nguồn thu nhập cao Trong sống ngày tín dụng tiêu dùng phục vụ tất nhu cầu bạn trẻ vừa trường cho vay để mua nhà, cho vay để mua sắm trang thiết bị địi hỏi phải có thu nhập ổn định để tốn khoản nợ Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nước phát triển trở thành nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng loại hình vừa áp dụng Việt Nam năm gần với phát triển kinh tế đặt để loại hình phát triển cách mạnh mẽ nâng cao mức sống người dân với kiến thức học trường với học hỏi chi nhánh ngân hàng BIDV tỉnh Bình Định giúp cho em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp  Mục đích báo cáo thực tập tốt nghiệp: Mục đích nghiên cứu báo cáo thực tập đánh giá kết CVTD, rút nguyên nhân hạn chế, sở đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định -1-  Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhán Bình Định  Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2011 – 2013 chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định  Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích  Báo cáo thực tập tốt nghiệp kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay riêu dùng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định Em xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo ThS Đặng Thị Thơi, thầy cô giáo Khoa TCNH & QTKD trường đại học Quy Nhơn anh chị, cô cán Ngân hàng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Vì thời gian nghiên cứu, thực báo cáo cịn ngắn, với khó khăn sinh viên chun ngành tài ngân hàng cịn chưa có nhiều kinh nghiệm việc phân tích, lượng kiến thức hạn hẹp với hạn chế định lý luận thực tiễn, nên việc tiếp cận với cơng tác tổng hợp cịn gặp nhiều khó khăn, nên báo cáo thực tập tránh khỏi thiếu sót Vì thế, em mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến bổ sung quý thầy cô để báo cáo thực tập tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, tháng 02 năm 2014 Sinh viên thực Sodavanh Chanthongsy -2- CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM khơng thể không nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, NHTM Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, cho vay xem hoạt động chủ đạo NHTM Việt Nam Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho chủ thể khác kinh tế quyền sử dụng lượng giá trị ( tiền tài sản) với điều kiện định thoả thuận hợp đồng.[8,tr12] Căn theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu Đây cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản mang lại thu nhập lớn Tuy nhiên hoạt động gắn liền với nhiều rủi ro Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đó quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho cá nhân hộ gia đình quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng khách hàng Các mục đích tiêu dùng là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dụng cụ gia đình, đồ gỗ, dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho kỳ nghỉ hè, chi phí cho việc du học …[2,tr78] 1.1.2 Đặt điểm hoạt động cho vay tiêu dùng -3- Cho vay tiêu dùng số loại hình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, biết cho vay tiêu dùng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng cá nhân kinh tế mà loại hình có đặc điểm riêng biệt khác với loại hình khác Dựa nghiên cứu thực nghiệm ngân hàng thấy có đặc điểm sau: 1.1.2.1 Về thời hạn cho vay Về thời hạn cho vay tiêu dùng chia làm loại: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn Nhưng thường cho vay ngắn hạn trung hạn vay có giá trị nhỏ độ rủi ro cao 1.1.2.2 Về đối tượng cho vay Các cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp khách hàng loại hình cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay vốn người tùy thuộc vào tình hình thu nhập, tài họ 1.1.2.3 Về quy mô khoản vay Đối với CVTD ta thấy đặc điểm là: “Quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn” Với mục đích vay để tiêu dùng nên khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu dân cư với loại hàng hoá xa xỉ khơng cao người vay có khoản tiền tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên vay tiêu dùng có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD ngân hàng thường lớn 1.1.2.4 Về nguyên tắc điều kiện cho vay Về nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay mục đích theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng; Hồn trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận; Cho vay dựa phương án/dự án có hiệu Về điều kiện cho vay:  Đối với khách hàng pháp nhân cá nhân Việt Nam -4- Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có cho vay ngắn hạn tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn Đối với cho vay trung hạn, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn + Kinh doanh có hiệu quả: Có lãi; trường hợp lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng + Khơng có nợ khó địi nợ hạn tháng NHNN Việt Nam - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam  Đối với khách hàng pháp nhân cá nhân nước - Khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định.[10,điều 7] 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng -5- Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nước đồng tình ủng hộ 1.1.3.1 Đối với thân NHTM CVTD xuất từ năm 1980, gần NHTM quan tâm mở rộng phát triển Và loại hình tín dụng cịn mẻ NHTM Việt Nam Nhưng khơng phải mà phủ nhận vai trò quan trọng hoạt động CVTD NHTM Vai trò khái quát sau: CVTD tạo điều kiện đa dạng hố hoạt động kinh doanh, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Trong điều kiện ngày nay, mà cạnh tranh lĩnh vực Tài - Ngân hàng ngày gay gắt, liệt vai trị CVTD thực quan trọng NHTM, góp phần tăng khả cạnh tranh NH so với định chế tài khác CVTD, xét tổng quy mơ mức độ rủi ro lớn (do quy mô lớn ), thực tế quy mô khoản cho vay thường nhỏ số lượng khoản vay tiêu dùng lớn nên NH phân tán rủi ro tốt Hơn nữa, lãi suất CVTD thường cao nên thu nhập NHTM từ hoạt động CVTD thường lớn CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng Do tính lan truyền dân cư cao nên NH thơng qua khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo mình, từ thu hút KH đến với dịch vụ khác NH Trong khoản tín dụng tiêu dùng khoản tín dụng nhỏ nhu cầu chúng lại lớn nên khai thác thị trường NHTM sử dụng số lượng -6- vốn lớn Hơn nữa, dân cư KH tiềm lớn NH, để phát triển bền vững NH cần phải dựa vào nhóm đối tượng 1.1.3.2 Đối với khách hàng vay vốn - Đối với khách hàng: CVTD có ý nghĩa lớn khách hàng Nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn thường xuyên lúc họ có đủ nguồn lực tài để đáp ứng nhu cầu Nhờ CVTD, họ hưởng tiện ích, sử dụng hàng hố dịch vụ mong muốn trước tích luỹ đủ tiền Khi đáp ứng đủ điều kiện để cấp tín dụng tiêu dùng, người vay mua sắm hàng hoá, bất động sản thời điểm giá chúng giảm, du lịch thời gian Đặc biệt, trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế, giáo dục ,vai trò CVTD lại to lớn rõ nét - Đối với nhà sản xuất: CVTD bổ sung số tiền cịn thiếu giúp người tiêu dùng có đủ khả tài để hưởng thụ giá trị hàng hố, dịch vụ, từ đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm Giải bế tắc khâu sản xuất lưu thơng hàng hố, nhà sản xuất bán nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, sở có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất Như CVTD góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường thu nhập cho sở sản xuất 1.1.3.3 Đối với kinh tế CVTD địn bẩy kích cầu hàng hố dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, hội việc làm tạo nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập người dân tăng lên Dịch vụ ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu người tiêu dùng, góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất tinh thần họ Rõ ràng, TDTD khơng có vai trị quan trọng chủ thể người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất -7- mà cịn có ý nghĩa vĩ mơ tồn kinh tế xã hội, góp phần thực mục tiêu phát triển bền vững quốc gia 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay tiêu dùng nói phần trên, cho vay tiêu dùng mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại Chúng thực theo quy trình khoản cho vay Ngân hàng Bước : Phân tích khách hàng vay trước cấp khoản cho vay Đây bước vô quan trọng phu thuộc vào cán tín dụng có kinh nghiệm có khả đánh giá nhận xét khách hàng xác hợp lí nhằm không đánh rơi khách hàng thu nguồn lợi lớn cho ngân hàng Các phương pháp thu thập xử lí thơng tin - Nói chuyện trực tiếp với khách hàng, đặc biệt xuống tận nhà xưởng khách hàng để kiểm tra tính xác giá trị ngầm khách hàng qua vị trí địa lí lợi cạnh tranh - Hoặc tìm kiếm thơng tin qua đối tác làm việc với ngân hàng làm việc với khách hàng để có thơng tin quan trọng, thực tế để tìm hiểu khách hàng thời gian ngắn khơng phải chuyện dễ Vì tìm hiểu nhiều phương pháp giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian để giải ngân sớm cho khách hàng - Ngân hàng có thơng tin thơng qua bảng báo cáo mà khách hàng gửi cho khách hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng gửi cho ngân hàng bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn, báo cáo ngân quỹ Phân tích đánh giá khả cho vay Đánh giá tài sản khách hàng : thơng qua tài sản có ngân hàng thể bảng cân đối kế toán Đối với doanh nghiệp ngân -8- hàng xem tài sản qua bảng cân đối kế tốn cịn cá nhân ngân hàng dựa tình hình lương hàng tháng khoản thu nhập khác Các thông tin định khả giải ngân ngân hàng ngân hàng quản lí tài sản đảm bảo Ngân quỹ: bao gồm tiền gửi ngân hàng, tiền mặt két, khoản phải thu Ngân quỹ dạng tài sản doanh nghiệp dùng để chi trả khoản phát sinh Các chứng khốn có giá: loại giấy tờ có giá, giúp cho doanh nghiệp có tiền mặt cần Hàng hóa tồn kho: loại hàng hóa mà doanh nghiệp cịn tồn kho chưa bán kì Hàng tồn kho chiến lược dài hạn doanh nghiệp chưa vội bán lượng hàng ứ đọng không bán phẩm chất thị trường tiêu thụ chậm Ngân hàng cần đánh giá lại giá trị lượng hàng tồn kho để có biện pháp đánh giá tài sản hợp lí Tài sản cố định: Nhà cửa, tran thiết bị, phương tiện vận tải Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng Hợp đồng tín dụng ghi lại thỏa thuận ngân hàng với khách hàng nội dung khoản vay cam kết khách hàng ngân hàng Nội dung hợp đồng tín dụng gồm có: Khách hàng: họ tên, địa Mục đích sử dụng: khách hàng rõ vay khoản tiền với mục đích sử dụng Số lượng tín dụng : khách hàng muốn vay khoản tiền bao nhiêu, loại tiền Lãi suất: Hợp đồng ghi rõ lãi suất mà ngân hàng thỏa thuận với khách hàng Thời hạn tín dụng: Thời hạn tín dụng xác định cụ thể khách hàng với ngân hàng, thời hạn mà ngân hàng chấp nhận giải ngân toàn -9- số tiền mà khách hàng có nhu cầu vay tính từ lúc khách hàng nhận vay tới ngân hàng giải ngân vay cuối Bước 3: Giải ngân kiểm soát cho vay vốn Đây giai đoạn sau hoàn thành xong thủ tục cần thiết tới lúc ngân hàng giải ngân cho khách hàng số tiền mà khách hàng yêu cầu, đồng thời ngân hàng thực công việc theo dõi kiểm tra khoản vay khách hàng Khi có vấn đề ngân hàng yêu cầu trực tiếp khách hàng hoàn trả vốn vay để đảm bảo cho khoản mà ngân hàng cho vay Bước 4: Thu nợ vay Quan hệ tín dụng kết thúc mà ngân hàng thu hết gốc nợ có vấn đề xảy khách hàng chậm tốn chây ì việc tốn ngân hàng cần có biện pháp xử lí, niêm phong tài sản đảm bảo … mà khách hàng thực tốt thực hợp đồng tín dụng khác Đến kết thúc hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Tại bước có nhiệm vụ cụ thể, phải thực theo trình tự bước nhiệm vụ cụ thể - Đó bước để thực hợp đồng thực tín dụng, ngày giới ngân hàng lớn sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá cách xác khách quan cá nhân đến vay vốn ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng phương pháp mà ngân hàng lượng hóa rủi ro xẩy vấn đề thông qua hệ thống thang điểm ngân hàng hệ thống chấm điểm khác nhau, ngân hàng loại khách hàng có thang điểm khác Đây cơng cụ vơ quan trọng giúp cho ngân hàng xác định chuẩn khách hàng, tạo nên tính khách quan khách hàng, đồng thời góp phần nâng cao hiệu tín dụng -10- để thu hồi nợ Nên việc hình thành từ khoản vay khác có TSĐB NH nhân rộng qua thời kì nguồn vay cho tiêu dùng NH mở rộng hoạt động Điều thể CVTD hình thức ĐBTS có mức dư nợ cao Tương tự hình thức CVTD có đảm bảo hình thức cho vay cầm cố GTCG Chi nhánh đặc biệt quan tâm Đối với dư nợ theo GTCG hình thức cho vay có đảm bảo GTCG BIDV Bình Định đề cập cao hình thức Tăng mạnh kể từ giai đoạn năm 2012-2013 từ 52,8 tỷ đồng tăng lên 120 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng tăng 127,3% so với năm 2012 Với mức tăng tuyệt đối 80,6 tỷ đồng từ năm 2011-2013 Trong đó, chủ yếu tăng dự nợ chiết khấu sổ tiết kiệm NH BIDV phát hành, chiếm phần lớn tổng số dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá Đối với dư nợ theo hình thức vay mua xe thuộc thành phần có tỷ trọng thấp Vì thu nhập người dân địa bàn Bình Định khơng cao so với thành phố lớn nhu cầu vay mua xe không cao so với nhu cầu vay nhà Tuy nhiên hình thức vay mua xe trọng thể qua bảng số liệu ta thấy năm 2011 7,4 tỷ đồng, năm 2012 số có giảm khơng đáng kể 6,4 tỷ triệu đồng (giảm tỷ đồng so với năm 2011), năm 2013 tăng lên tỷ đồng (tăng 9,4%) so với năm 2012 Nhìn chung, việc hình thành mua xe trả góp NH hỗ trợ vay mua xe giúp cho người dân có phương tiện lại thuận lợi công việc, du lịch…phát triển mạnh mẽ Đối với dư nợ theo hình thức vay CBCNV đánh giá phát triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản Đối tượng cho vay rộng, tỷ trọng hình thức có phần cao Trong năm 2011 đạt 23,9 tỷ đồng, đến năm 2012 giảm 19,7 tỷ đồng (giảm 4,2 tỷ đồng) so với năm 2011 Năm 2013 có phần giảm nhẹ đạt 19 tỷ đồng (giảm -3,6%) so với năm 2012 Các sản phẩm cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro điều kiện vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn, việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ NH -55- người vay lỏng, trách nhiệm đơn vị trả lương xác nhận thu nhập người vay Nhưng NH tìm biện pháp khắc phục tình hình hoạt động Đối với dư nợ theo hình thức vay thấu chi có tỷ trọng thấp tăng trưởng qua năm thấp Nhưng loại hình cho vay thuận lợi người vay, đáp ứng nhanh nhu cầu toán cần Trong năm 2011 đạt 8,9 tỷ đồng; sang năm 2012 đạt 9,7 tỷ đồng; đến cuối năm 2013 số 11 tỷ đồng (tăng 13,4%) so với năm 2012 Đối với dư nợ theo hình thức vay du học hình thức vay đạt khơng nằm trịn tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Vì mức thu nhập người dân Bình Định khơng cao nên việc cho em sang nước ngồi để học tập nằm số người có thu nhập cao tỉnh Đa phần học sinh Bình Định sau tốt nghiệp THPT thi vào trường đại học Thành phố Hồ Chí Minh để học tập Mặt khác địa bàn tỉnh Bình Định trường đại học có sách hỗ trợ học phí, chỗ cho sinh viên thuộc thành phần miễn giảm nên việc vay du học NH BIDV Bình Định nhìn vào khơng có 2.3 Đánh giá chung vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay Ứng dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng làm cho quy trình tín dụng thực nhanh chóng, xác đảm bảo chất lượng Với nỗ lực cải tiến khơng ngừng để mở rộng tín dụng nâng cao uy tín CN, ba năm qua CN có nhiều cố gắng cơng tác thơng tin tiếp thị, thực sách khoa học, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Điều giúp BIDV Bình Định đa dạng hóa danh -56- mục dịch vụ, mở rộng thương hiệu, nâng cao uy tín thị phần địa bàn tỉnh Bình Định nói chung khu vực Nam Trung Bộ nói riêng 2.3.1.2 Về kết cho vay Bảng 2.5: Thị phần CVTD năm 2011 – 2013 NHTM Bình Định Đơnvị : % - ST T Tênngânhàng Thịphần CVTD năm 2011 – 2013 củacác NHTM tạiBìnhĐịnh Năm Năm Năm 2011 2012 2013 BIDV BìnhĐịnh 8,5 8,5 11 BIDV PhúTài 38,6 38 34,7 Sacombank 3,6 3,6 3,9 Quânđội Đông Á Quốctế VP Bank 2,8 3,4 0,7 0,9 1,2 0,6 0,5 0,6 0,6 0,7 0,8 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Bình Định) Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy tầm hoạt động BIDV lớn so với đối thủ khác Thị phần lớn cho ta thấy phần thị trường tiêu thụ sản phẩm mà Chi nhánh chiếm lĩnh cao Để giành giật mục tiêu thị phần trước đối thủ, Chi nhánh thường phải có sách chiến lược phù hợp thơng qua sản phẩm có chất lượng tốt để đến tay khách hàng, bắt đầu thâm nhập thị trường Thị phần khái niệm quan trọng số marketing quản trị chiến lược đại Chi nhánh ngân hàng chiếm thị phần lớn có lợi thống trị thị trường Trong năm gần doanh số CVTD tăng trưởng qua năm Điều cho thấy, hoạt động CVTD ngày mở rộng nâng cao chất lượng, NH giành nhiều nguồn lực vào việc phát triển CVTD trình hoạt động Việc phát triển CVTD xu hướng tất yếu điều -57- kiện kinh tế hồi phục CVTD thị trường tiềm NHTM, tương lai khơng xa trở thành hình thức cho vay chính, chủ yếu đem lại thu nhập cao thị phần lớn cho CN Tỷ lệ nợ xấu giữ mức thấp cho phép Muốn có kết tốt đó, CN thời gian qua đánh giá khả vay trả nợ KH, thủ tục cho vay đơn giản, chuyên viên thẩm định BIDV Bình Định có trình độ chun mơn cao, đẩy mạnh việc đơn đốc KH trả nợ, phân loại KH để thuận lợi quản lý, kiểm tra tín dụng KH, thường xuyên rà sốt lại hồ sơ vay vốn nói chung đặc biệt hồ sơ trung dài hạn để loại bỏ hồ sơ xấu, KH khơng uy tín để tìm kiếm KH tiềm có khả tài cao Cụ thể, công việc điều tra, lập hồ sơ xét duyệt cho vay, CN thực quy chế ban hành cấp có thẩm quyền Mặt khác, CN xem xét cho cá nhân hộ gia đình vay vốn nhanh chóng xác, giải ngân thời gian, thu nợ lãi theo cam kết theo hồn cảnh thực tế Trong q trình cho vay, CN liên tục kiểm tra trước, sau cho vay Lợi nhuận từ hoạt động CVTD CN không ngừng gia tăng chiếm tỷ trọng đáng kể Tổng lợi nhuận CN Điều thể qua bảng đây: Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng số NHTM địa bàn tỉnh Bình Định năm 2011-2013 Đvt: tỷ đồng, % Thực STT Tăng trưởng Tên ngân hàng BIDV Bình Định BIDV Phú Tài 2012 2013 359 /2011 22,1 /2012 35,2 1.123 -10 -5,6 2011 2012 2013 217,6 265 989 1.189 -58- Sacombank 92,6 115,6 126,8 24,8 9,8 Quân đội Đông Á Quốc tế 72,6 17,3 14,3 97,3 29,3 16,9 111,5 39,4 19,8 33,9 69,6 14,6 34,6 VP Bank 18,2 43,3 18,9 22,5 15,3 21,9 26,8 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Bình Định) Việc chiếm thị phần lớn đem lại cho Chi nhánh số lợi ích Điều thể qua bảng tình hình tổng dư nợ CVTD Chi nhánh ngân hàng BIDV cao so với ngân hàng địa bàn 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình CVTD nằm quy chế cho vay chung hệ thống, chưa có văn hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động CN quy trình tín dụng cịn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến KH hội mua hàng tốt Về danh mục dịch vụ hoạt động CVTD mức độ phát triển sản phẩm chưa thật đồng đều, chưa có nhiều chương trình sản phẩm hấp dẫn Các sản phẩm dịch vụ cho vay thấu chi, vay du học, vay mua xe… triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng cịn Các dịch vụ khai thác chủ yếu sản phẩm truyền thống (tỷ trọng cho vay kinh doanh chiếm phần lớn cấu) Ngoài CVTD thường khoản vay nhỏ, số lượng KH đông, nhiên đội ngũ cán tín dụng cịn mỏng, trình độ cịn hạn chế nên gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định, kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau giải ngân, đôn đốc nhắc nhở KH việc thu hồi nợ… điều gây rủi ro CVTD công việc tải cho cán tín dụng trực tiếp quản lý 2.3.2.2 Về kết cho vay -59- Nợ xấu CN giữ mức thấp có thể, nhiên nợ xấu tồn CN số cán bộ phận công tác quản lý thu hồi khoản nợ CN chưa đạt hiệu quả, lơ việc thúc khoản nợ hạn Hiện nay, CN chưa có chế CVTD ngoại tệ Đây hạn chế lớn trình hội nhập vào thị trường mới, có cạnh tranh đa dạng từ tổ chức kinh tế, NH liên doanh nước ngồi Vì vậy, CN cần nhanh chóng đưa thêm hình thức CVTD ngoại tệ Ngân hàng chưa trọng quảng bá, khuyếch trương sản phẩm NH nói chung sản phẩm CVTD nói riêng đến với KH, nên không thu hút nhiều KH KH chi nhánh chủ yếu KH truyền thống, số lượng KH khơng cao NH cịn thụ động việc tìm kiếm KH chưa linh hoạt cho vay 2.3.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Do tình hình khó khăn chung kinh tế ảnh hưởng đến tài tổ chức kinh tế cá nhân hộ gia đình, làm NHTM phải lao đao Bên cạnh đó, lãi suất cao, tình trạng vỡ nợ ạt DN gây - ảnh hưởng lớn cho công tác CVTD Trên địa bàn tỉnh Bình Định xuất hàng chục NHTM lớn nhỏ với mức độ cạnh tranh gay gắt Các NH đưa chương trình khuyến - sách ưu đãi, mức lãi suất cạnh tranh khốc liệt nhằm thu hút KH Thêm vào đó, vùng cư trú hẹp, nhu cầu vay tiêu dùng KH thấp, đối tượng cho vay ít, chủ yêu tập trung vào cá nhân hộ gia đình nội thành Quy Nhơn gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động CVTD CN 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Quan điểm nhận thức chưa rõ ràng, CN nặng cho vay bán buôn - DN, dự án lớn mà chưa quan tâm nhiều đến KH cá nhân CN chưa đầu tư nghiên cứu thị trường, quan tâm phân đoạn thị trường thị trường mục tiêu -60- - CN chưa quan tâm phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng, chưa thực tốt hoạt động phát triển thương hiệu CVTD Trong công tác Marketing thu hút KH, phần quảng cáo tiếp thị cho hoạt động cịn - Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 2.4 Những định hướng nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định 2.4.1 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng Một vấn đề gặp khó khăn tiếp xúc khách hàng với ngân hàng với dịch vụ ngân hàng, khó khăn khơng thống khách hàng ngân hàng việc giải mốt số vấn đề chung vay, cản trở thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tượng cho vay vốn ngân hàng hạn hẹp Từ khó khăn mà vệc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn Do mà ngân hàng cần có biện pháp cho giải thủ tục cách nhanh nhất, tốn thời gian 2.4.2 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin - Thông tin tình hình thị trường: Để có thơng tin ngân hàng cần lập đội nhân viên chuyên nghiên cứu vấn đề thay đổi thị trường loại hàng hóa, sản phẩm đan dạng cần có thơng tin định hướng tương lai, thơng tin nghiên cứu từ số liệu thống kê, báo cáo chuyên nghành, buổi hội thảo lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ có thơng tin cho đơn vị ngân hàng công tác - Thông tin khách hàng: nguồn thông tin thu thập từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thông tin nghành khách có nghiên cứu khách hàng xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng -61- - Thơng tin đối thủ cạnh tranh: Mình có dịch vụ tốt dừng lại xem đối thủ có để từ mà có biện pháp, tiếp thu hay phát huy tốt 2.4.3 Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu đặt Ngân hàng thõa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lưa chọn chính, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Hoạt động Marketing ngân hàng nhằm đạt mục tiêu bản: + Đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đồng thời có biện pháp kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm Ngân hàng cao + Luôn ln thích ứng với thay đổi mơi trường thị trường thích ứng phải ln thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối an toàn – lợi nhuận – sức mạnh cạnh tranh Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, mà khách hàng có nhiều lựa chọn đầu tư việc chi nhánh thực sách Marketing hiệu hấp dẫn thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Trên sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng nắm bắt tồn thơng tin môi trường kinh doanh khách hàng Trên sở này, Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo bốn sách để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bốn sách : - Chính sách thơng tin nghiên cứu tìm hiểu điều tra - Chính sách sản phẩm – giá - Chính sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm Ngân hàng) - Chính sách giao tiếp – khuếch trương -62- 2.4.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản CVTD, quy mô mon vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều công việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trị quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thẩm định khách hàng để từ định cho vay hay không, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an tồn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán cơng nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hà - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho Chi nhánh hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả -63- trả nợ hạn hay khơng để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng -64- KẾT LUẬN - Kết thành công phát triển chịu ảnh hưởng nhân tố chính: Vốn, cơng nghệ mơi trường thuận lợi Việc nghiên cứu cho vay khơng có ý nghĩa NHTM mà cịn có ý nghĩa kinh tế quan trọng việc quản lý sử dụng nguồn cho vay tiêu dùng cá nhân, tổ chức vận động nguồn vốn tiền tệ kinh tế Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy mở rộng CVTD Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng giống dây chuyền khơng ngừng vận động TDTD mắt xích khơng thể thiếu, khơng mang lại nguồn thu mà cịn có tác động tích cực thúc đẩy phận khác phát triển Đẩy mạnh TDTD xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Hoạt động địa bàn rộng lớn, mức sống người dân cao, lại có nguồn vốn dồi dào, NH BIDV Bình Định có nhiều lợi mở rộng CVTD Hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng trưởng đáng khích lệ vài năm gần đây, nhiên để đạt thành cơng, ban lãnh đạo nhu tồn thể cán ngân hàng phải nỗ lực nhiều Với vốn kinh nghiệm ỏi, khả phân tích chưa sâu nên lý luận, phân tích mơ tả em mang tính thực tiễn khơng cao Em mong đóng góp ý kiến quý thầy cô khoa TCNH & QTKD trường Đại học Quy Nhơn Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy trường Đại học Quy Nhơn dồi sức khỏe em xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến giáo Th.S -65- Đặng Thị Thơi anh chị, cô cán Ngân hàng giúp đỡ em suốt thời gian làm để em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, tháng 02 năm 2014 Sinh viên thực Sodavanh Chanthongsy -66- ... hàng, có hoạt động CVTD CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát. .. Đối tư? ??ng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhán Bình Định  Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2011 – 2013 chi nhánh Ngân. .. dụng tư? ?ng lai KH 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định 2.2.2.1 Quy mơ hoạt động CVTD Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển tỉnh Bình Định