TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC TRÂN MSSV: 4104481 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH Tháng 12 - Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai nay em đã hoàn thành đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ”. Để hoàn thành đề tài này em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ đã trang bị cho em kiến thức đủ để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Trung Tính đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành tốt luận văn này. Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các cô chú, anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai nói chung và các anh chị Phòng kinh doanh nói riêng, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến chú Đặng Thanh Vũ trưởng phòng kinh doanh đã tận tình giúp đỡ và cung cấp số liệu để em có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Do kiến thức còn hạn chế và thời gian thực tập ngắn nên đề tài sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những sự đóng góp từ phía thầy cô, cũng như các cô chú, anh chị Ngân hàng để bài luận văn được hoàn chỉnh hơn, giúp em có cái nhìn cụ thể, hiểu biết sâu sắc và đầy đủ hơn những kiến thức mà mình còn hạn chế. Cuối cùng em xin chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh và các cô chú, anh chị trong Ngân hàng dồi dào sức khỏe, công tác tốt. Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 5 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Trân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày 5 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …….……………………………………………………………………… Thới Lai, ngày……tháng……năm……… iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU............................................................................ 1 1.1 Lý do chọn đề tài ................................................................................ 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung ................................................................................ 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ................................................................................ 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ............................................................................ 2 1.3.1 Phạm vi về không gian .................................................................... 2 1.3.2 Phạm vi về thời gian ........................................................................ 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ...................................................................... 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....... 3 2. 1 Cơ sở lý luận ...................................................................................... 3 2.1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng....................................................... 3 2.1.2 Bản chất của tín dụng ....................................................................... 3 2.1.3 Chức năng của tín dụng .................................................................... 3 2.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng..................................................... 4 2.1.5 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng ............................................ 6 2.1.6 Quy trình cho vay ............................................................................. 6 2.1.7 Phân loại nợ...................................................................................... 8 2.1.8 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng............................................. 9 2.2 Phương pháp nghiên cứu ..................................................................... 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu............................................................ 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .......................................................... 11 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ ................................................................................................ 12 3.1 Đôi nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam .................................................................................................................. 12 3.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ .......................................................... 14 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển..................................................... 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức.................................................................................. 15 3.2.3 Chức năng của Agribank Thới Lai .............................................. 17 3.2.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ....................................................... 17 iv Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ ........................................ 23 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của Agribank Thới Lai ........................ 23 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn tại Agribank Thới Lai...................... 25 4.3 Phân tích hoạt động cho vay tại Agribank Thới Lai ............................. 31 4.4 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai .................................................................................................................. 37 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai............. 37 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn tại Agribank Thới Lai ............... 43 4.4.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn tại Agribank Thới Lai............................... 47 4.4.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn tại Agribank Thới Lai .............. 50 4.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai 53 4.5.1 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn .......................................... 54 4.5.2 Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn..................................................... 55 4.5.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn ...................................................................... 55 4.5.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn .................................................... 56 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ................. 57 5.1 Những thuận lợi & khó khăn của Agribank Thới Lai........................... 57 5.1.1 Thuận lợi .......................................................................................... 57 5.1.2 Khó khăn .......................................................................................... 57 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Agribank Thới Lai..................................................................................... 58 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao cho vay ngắn hạn ................................... 58 5.2.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn......................... 59 5.2.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả công tác thu nợ ........................ 60 5.2.4 Một số biện pháp hạn chế nợ xấu...................................................... 61 Chương 6 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ................................................. 62 6.1 Kết luận............................................................................................... 62 6.2 Kiến nghị............................................................................................. 63 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước ........................................................... 63 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam . 63 6.2.3 Đối với chính quyền địa phương....................................................... 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 .............................................................................................. 18 Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 .......................................................... 18 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 .................................................................................................................. 23 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013........................................................................... 23 Bảng 4.3 Cơ cấu vốn huy động của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 .................................................................................................................. 26 Bảng 4.4 Cơ cấu vốn huy động của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013........................................................................... 26 Bảng 4.5 Hoạt động cho vay của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 .................................................................................................................. 32 Bảng 4.6 Hoạt động cho vay của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013........................................................................... 32 Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012............................................................... 37 Bảng 4.8 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ......................... 37 Bảng 4.9 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012............................................................... 40 Bảng 4.10 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ......................... 40 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012............................................................... 43 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ......................... 43 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012............................................................... 45 vi Bảng 4.14 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ......................... 45 Bảng 4.15 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ............................................................................. 47 Bảng 4.16 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ....................................... 47 Bảng 4.17 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ............................................................................. 48 Bảng 4.18 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ....................................... 49 Bảng 4.19 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ............................................................................. 51 Bảng 4.20 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ....................................... 51 Bảng 4.21 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 - 2012 ................................................ 54 Bảng 4.22 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ......... 54 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1 Quy trình cho vay trực tiếp tại Agribank Thới Lai ...................... 6 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Thới Lai........................................ 15 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBTD ĐVT : Cán bộ tín dụng : Đơn vị tính ix CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong quá trình phát triển của một đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò rất quan trọng. Ngân hàng là nguồn chủ yếu huy động cung cấp vốn, khơi dậy tiềm năng và phát triển kinh tế. Nhờ có hệ thống ngân hàng các nguồn vốn đầu tư được lưu chuyển đến những nơi cần thiết để phát triển sản xuất, đổi mới công nghệ, đầu tư và xây dựng cơ sở hạ tầng. Tín dụng là hoạt động cơ bản không thể thay thế của ngân hàng thương mại, tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng và là hoạt động mà thông qua đó ngân hàng thể hiện tốt chức năng trung gian tài chính của mình. Mặc dù vậy tín dụng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến sự tồn tại của ngân hàng. Thới Lai là một huyện ngoại thành nằm về phía Tây thành phố Cần Thơ. Huyện có diện tích tự nhiên 25.580,56 ha; trong đó hơn 23 nghìn ha là đất sản xuất nên thu nhập của các hộ dân của huyện chủ yếu từ nông nghiệp và chăn nuôi. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ (trước đây là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cờ Đỏ, tỉnh Cần Thơ) đã có mặt trên địa bàn huyện từ năm 2005, đến nay qua hơn tám năm phục vụ Ngân hàng luôn là điểm đến uy tín được các hộ nông dân và doanh nghiệp tin tưởng để vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh; có nhiều hộ nông dân nhờ đó mà thoát nghèo và sống khá giả hơn. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động, Ngân hàng luôn phải đối mặt với những khó khăn trong quá trình huy động và sử dụng vốn. Vì vậy Ngân hàng cần có những biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tạo nguồn vốn dồi dào và chất lượng cao cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong tín dụng nói chung và trong cơ cấu cho vay nói riêng của Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất vì thế cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, do đó phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biết được ưu điểm, hạn chế từ đó tìm ra biện pháp ngăn ngừa rủi ro, tổn thất là vấn đề cần thiết. Đó chính là lý do tôi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ” cho luận văn tốt nghiệp của mình. 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ nhằm tìm hiểu về thực trạng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Từ đó biết được những ưu điểm, hạn chế để tìm ra biện pháp khắc phục những hạn chế góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn và hoạt động cho vay của Ngân hàng qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Mục tiêu 2: Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thông qua: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu… qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ. 1.3.2 Phạm vi về thời gian - Số liệu để phân tích trong đề tài được thu thập qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. - Đề tài được nghiên cứu trong khoảng thời gian từ ngày 12/08/2013 đến ngày 18/11/2013. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình huy động vốn, cho vay và thu nợ ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Theo Thái Văn Đại (2012, trang 36) định nghĩa “Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa. Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả. Ngày nay tín dụng được hiểu theo những định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. - Định nghĩa 2: Tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. - Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,… dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai cho bên kia (thụ trái - người cho vay). Như vậy, “tín dụng” được diễn đạt bằng nhiều lời lẽ khác nhau, nhưng chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay và đi vay và quan hệ này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành.” 2.1.2 Bản chất của tín dụng - Chỉ chuyển quyền sử dụng và không làm thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng. - Phải có thời hạn hoàn trả và phải được hoàn trả. - Giá trị tín dụng được bảo tồn và nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Như vậy, ta có thể nói tín dụng là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh giữa người cho vay và người đi vay nhờ đó tiền tệ được vận dụng từ chủ thể này sang chủ thể khác. 2.1.3 Chức năng của tín dụng Tín dụng là sự vận động vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác, giúp chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội để phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng đồng thời tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa. 3 - Chức năng phân phối lại tài nguyên: + Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến thông qua hoạt động tín dụng số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay. + Người đi vay cũng thông qua hoạt động tín dụng nhận được phần tài nguyên được phân phối lại. - Chức năng thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển: + Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh. + Tín dụng tạo ra nguồn vốn để đầu tư mở rộng vi mô sản xuất. + Tín dụng đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa bằng việc tạo ra tiền tệ và bút tệ. 2.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là những khoản vay có thời hạn từ 1 - 5 năm; được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. Căn cứ vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: Là loại vốn cho vay được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất… - Tín dụng vốn cố định: Là loại cho vay được sử dụng để hình thành tài sản cố định cho các doanh nghiệp... Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. 4 - Tín dụng học tập: Là hình thức cấp tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên. Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác. Căn cứ vào chủ thể tham gia - Tín dụng thương mại: + Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. + Đáp ứng nhu cầu vốn cho những doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình. - Tín dụng ngân hàng: + Là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. + Không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: + Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, Ngân hàng và nước ngoài. + Mục đích đi vay của tín dụng Nhà nước là bù đắp khoản bội chi ngân sách. Căn cứ vào đối tượng trả nợ - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ. - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau. Căn cứ vào tính chất của khoản vay - Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tư, tài sản tương đương đảm bảo. - Tín dụng không có đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với 5 các tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng. (Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010, trang 32-35). 2.1.5 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng Việc Ngân hàng cho khách hàng vay phải đảm bảo hai nguyên tắc: - Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng: bản chất của cho vay là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng sang khách hàng, Ngân hàng phải đảm bảo cho việc thu hồi vốn sau thời gian thoả thuận, từ đó yêu cầu khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích xin vay là một trong những yêu cầu quan trọng giúp Ngân hàng kiểm soát được sự luân chuyển đồng vốn và bản thân khách hàng cũng có thể dự báo được khả năng tái tạo vốn vay của mình, trên cơ sở đó đảm bảo đúng cam kết trả nợ vay từ khách hàng cho Ngân hàng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: nguồn vốn Ngân hàng dùng để cho vay chủ yếu là nguồn vốn được huy động từ tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế (dân cư - tổ chức) nên bao giờ cũng có thời hạn hoàn trả nhất định, vì vậy khi Ngân hàng dùng nguồn vốn này cho vay lại thì khách hàng cũng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả trên. Tùy vào cơ cấu về thời gian huy động vốn và thời gian sử dụng vốn hợp lý của khách hàng mà Ngân hàng xem xét quyết định thời gian cho vay hợp lý và được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, do vậy để đảm bảo khả năng hoàn trả nguồn vốn huy động của Ngân hàng, khách hàng vay vốn phải nợ gốc và lãi đúng hạn. (Thái Văn Đại, 2012, trang 36-37). 2.1.6 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất nông nghiệp. Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2009. Hình 2.1 Quy trình cho vay trực tiếp tại Agribank Thới Lai 6 (1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến Ngân hàng gặp trực tiếp cán bộ tín dụng (CBTD) phụ trách địa bàn nơi mình đang cư trú đề nghị được vay vốn, trình bày rõ mục đích vay và kèm theo phương án sản xuất, kinh doanh. Cán bộ tín dụng tiếp nhận đề nghị của khách hàng và hẹn ngày đến thẩm định và kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp phương án sản xuất, kinh doanh và tài sản thế chấp có tính khả mại hay không có tranh chấp trong trường hợp phải đảm bảo bằng tài sản. (2) Cán bộ tín dụng đến trực tiếp gặp khách hàng thẩm định phương án vay vốn, đây là khâu trọng yếu nhất. Nếu đủ điều kiện cho vay CBTD thỏa thuận với khách hàng về đề nghị mức vốn vay, lãi suất, thời hạn trả nợ và các điều kiện cho vay khác theo hợp đồng tín dụng đồng thời hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. (3) Khách hàng sau khi lập xong hồ sơ đến nộp cho CBTD và kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất bản chính, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để giao dịch đảm bảo, giấy phép kinh doanh…CBTD kiểm tra hồ sơ một cách cẩn thận và đầy đủ, nếu còn sai sót yêu cầu khách hàng bổ sung hay làm lại. (4) Cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định đề nghị mức cho vay và trình Trưởng phòng kinh doanh xét duyệt hồ sơ. (5) Trưởng phòng kinh doanh xét duyệt hồ sơ do CBTD trình về tính pháp lý, tính hợp lệ, phương án khả thi và có hiệu quả, khả năng thu hồi vốn và nguồn vốn của Ngân hàng để duyệt số tiền cho vay, đồng thời trình hồ sơ đến Ban giám đốc để quyết định cho vay. (6) Ban giám đốc là người quyết định sau cùng số tiền cho vay theo đề nghị của Trưởng phòng kinh doanh và chuyển hồ sơ lại cho CBTD. (7) Cán bộ tín dụng nhận lại hồ sơ, đăng ký số khế ước, mã khách hàng và số tiền vay được duyệt vào chương trình giao dịch và quản lý khách hàng trên máy vi tính, đồng thời thông báo cho khách hàng biết lịch giải ngân. Sau đó chuyển hồ sơ đến Phòng kế toán. (8) Bộ phận kế toán tiến hành kiểm tra đối chiếu giữa hồ sơ và khế ước trên chương trình giao dịch, tính hợp lệ, hợp pháp; lưu giữ hồ sơ, mở sổ lưu cho vay, hạch toán và làm thủ tục giải ngân. Sau đó chuyển hồ sơ đến Thủ quỹ. (9) Thủ quỹ kiểm tra lần cuối tính pháp lý của hồ sơ vay vốn và nếu hợp lệ, hợp pháp thì tiến hành giải ngân cho khách hàng. 7 2.1.7 Phân loại nợ Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25/04/2007 (có hiệu lực sau 15 ngày kể từ ngày đăng Công báo), các khoản nợ được phân loại như sau: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi được cả gốc và lãi đúng hạn; - Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi được cả gốc và lãi đúng thời hạn còn lại; - Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo qui định (Khoản 2 Điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN). Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi đúng kì hạn được điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ được phân loại và nhóm 2 theo qui định (Khoản 3 Điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN). Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo qui định; - Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo qui định (Khoản 3 Điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN). Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ quá han từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; 8 - Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo qui định (Khoản 3 Điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN). Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã bị quá hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo qui định (Khoản 3 Điều 6 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN). 2.1.8 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%) Dư nợ Dư nợ/Vốn huy động = x 100 % (2.1) Vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh Ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, thể hiện Ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa. Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì Ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của Ngân hàng chưa tốt, và ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì Ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí. Tỷ lệ Nợ xấu (%) Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100 % (2.2) Tổng dư nợ Tổng nợ xấu của Ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý 9 tín dụng của Ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của Ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng kém, và ngược lại. Hệ số thu nợ (%) Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% (2.3) Doanh số cho vay Chỉ số này phản ánh khả năng thu nợ hay thiện chí trả nợ của khách hàng, chỉ tiêu này cho biết số tiền mà Ngân hàng thu được trong một kỳ nhất định trên một đồng doanh số cho vay, chỉ số này càng lớn thì thể hiện khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng tốt và ngược lại. Chỉ số này cũng cho thấy chất lượng các khoản cho vay. Nếu hệ số thu nợ cao thì chứng tỏ chất lượng các khoản cho vay có chất lượng tốt và ngược lại. Vòng quay vốn tín dụng (vòng ) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = x 100 % (2.4) Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 2 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của Ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo tài chính của Phòng kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ giai đoạn năm 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 và các số liệu khác từ internet. 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp so sánh Dùng để đánh giá hoạt động cho vay và kinh doanh của Ngân hàng. - So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. ∆y = y1 – y0 Trong đó: ∆y: phần chênh lệch tăng, giảm chỉ tiêu kinh tế. y1 : chỉ tiêu năm sau. y0 : chỉ tiêu năm trước. Phương pháp này dùng để so sánh số liệu từ đó thấy rõ sự biến động của năm sau so với năm trước và tìm ra nguyên nhân để có biện pháp khắc phục. - So sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. y1 – y0 ∆y = x 100% y0 Trong đó: ∆y: biểu diễn tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. y1 : chỉ tiêu năm sau. y0 : chỉ tiêu năm trước. Phương pháp này làm rõ mức độ biến động của các chỉ tiêu trong khoảng thời gian phân tích. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu với nhau. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Phương pháp thống kê mô tả: là hình thức trình bày các số liệu đã được tổng hợp, từ đó ra kết luận dựa trên số liệu và thông tin thu thập được. Phương pháp này có chức năng tập hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu. 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Ngày 26/3/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập trên cơ sở một số Cục, Vụ Ngân hàng Nhà nước Trung ương; các chi nhánh trực thuộc được tách từ các NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố và tiếp nhận toàn bộ mạng lưới, con người, bộ máy, cơ sở, vật chất... của các chi nhánh NHNN huyện, thị. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật. Về tín dụng đã chuyển mạnh sang cho vay trực tiếp hộ nông dân. Trên cơ sở đề xuất của Ngân hàng Nông nghiệp, Chính phủ đã ban hành Chỉ thị 202/CT và Nghị định 14/CP, xác định cho vay hộ nông dân là chính sách lớn của Nhà nước, đồng thời Ngân hàng Nông nghiệp ban hành Văn bản 499A/NHNoTD, đặt dấu ấn quan trọng về biện pháp cho vay hộ nông dân. Từ đó đến nay, hộ nông dân được Ngân hàng Nông nghiệp tập trung cho vay với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 50%/năm. Năm 1992, Ngân hàng Nông nghiệp bắt đầu áp dụng cơ chế lãi suất thực dương, cả đối với cho vay hộ nông dân. Nhờ vậy, từ năm 1993, Agribank bắt đầu kinh doanh có lãi. Năm 1995: Đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, nay là Ngân hàng Chính sách xã hội. Năm 1996: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Năm 2003: Được phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới. Năm 2005: Mở Văn phòng đại diện tại Campuchia. 12 Năm 2006: Đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2007: Được UNDP xếp hạng là Doanh nghiệp số 1 Việt Nam. Năm 2008: Đảm nhận chức Chủ tịch APRACA; đạt Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2009: Vinh dự được đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc. Là ngân hàng đầu tiên lần thứ 2 liên tiếp đạt Giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất Việt. Năm 2010: Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Agribank bứt phá vươn lên vị trí Ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát triển chủ thẻ. Năm 2011: Chuyển đổi hoạt động theo mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. Tháng 11/2011, Agribank được Chính phủ phê duyệt cấp bổ sung 8.445,47 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ của Agribank lên 29.605 tỷ đồng, tiếp tục là NHTM có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đảm bảo hệ số CAR đạt trên 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cũng trong năm 2011, Agribank được bình chọn là “Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất”, được Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng Cúp “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thẻ”, ghi nhận những thành tích, đóng góp xuất sắc của Agribank trong hoạt động phát triển thẻ nói riêng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt nói chung. Năm 2012: Agribank được trao tặng các giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam. Tính đến 31/8/2013, Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, với: - Tổng tài sản: trên 617.859 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: trên 573.480 tỷ đồng. - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng. - Tổng dư nợ: trên 512.636 tỷ đồng. - Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên. 13 - Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia. Ngoài ra Ngân hàng còn có 08 công ty con; trong đó có 01 công ty chứng khoán, 01 công ty bảo hiểm, 02 công ty vàng bạc đá quý, 01 công ty dịch vụ, 01 công ty du lịch và 02 công ty cho thuê tài chính. 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thới Lai. Tên viết tắt Địa chỉ TP.Cần Thơ. Điện thoại : Agribank. : Ấp Thới Thuận B, Thị trấn Thới Lai, Huyện Thới Lai, : 07103.680.889 Fax : 07103.680.689 Trước đây Agribank huyện Thới Lai với tên Agribank huyện Cờ Đỏ là một trong những chi nhánh của Agribank thành phố Cần Thơ, được thành lập theo Quyết định số 52/QĐ-NHNo.TCCB ngày 01/04/2004 của Giám đốc Agribank thành phố Cần Thơ và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/2005. Theo sự phân tách địa giới hành chính, để phù hợp với tính pháp lý và chương trình phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương, căn cứ Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 và Quyết định số 431/QĐ/NHNo.TCCB ngày 16/4/2009 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank, Agribank huyện Cờ Đỏ đã đổi tên thành Agribank huyện Thới Lai. Trụ sở mới đặt tại ấp Thới Thuận B, thị trấn Thới Lai gồm 12 xã và 01 thị trấn trực thuộc. Do mới thành lập nên chi nhánh Agribank huyện Thới Lai chỉ có một trụ sở với 18 cán bộ viên chức, trong đó trình độ đại học là 15 người, trung cấp là 02 người, sơ cấp là 01 người và 07 nhân viên hợp đồng. Ra đời giữa lúc nền kinh tế đang chuyển mình, hoạt động trong cơ chế thị trường với biết bao thử thách, bao trở ngại khó khăn cùng với sự thiếu thốn về cơ sở vật chất và về nhân lực, nhưng với lòng quyết tâm, sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh cùng với sự hỗ trợ quan tâm của Huyện Ủy, Ủy ban Nhân dân huyện và Agribank thành phố Cần Thơ chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Với phương châm “Kinh doanh để phục vụ - phục vụ để kinh doanh” Agribank huyện Thới Lai đã tận dụng mọi khả năng và năng lực để nâng cao 14 chất lượng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cho vay và các dịch vụ chuyển tiền…, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân, nhằm thực hiện các chương trình tài trợ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn, cải thiện và nâng cao đời sống người dân. 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank huyện Thới Lai có trụ sở chính đặt tại ấp Thới Thuận B, thị trấn Thới Lai, tổng số cán bộ công nhân viên là 25 người, trong đó gồm: 01 Giám đốc, 01 phó Giám đốc, 01 trưởng phòng kinh doanh, 01 trưởng phòng kế toán, 08 cán bộ tín dụng, 07 kế toán, 03 kiểm ngân, 03 hành chánh. GIÁM ĐỐC P.GĐ KẾ TOÁN PHÒNG KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ TỔ HÀNH CHÁNH - BẢO VỆ Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2011. Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Thới Lai Công tác tổ chức cán bộ cực kỳ quan trọng, là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự thành công của chi nhánh, Ban giám đốc hết sức quan tâm đến việc tuyển chọn và đề bạt cán bộ đúng tiêu chuẩn, có năng lực, đúng người đúng việc, luôn quan tâm, động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Trên cơ sở phiếu giao việc hàng tháng đến từng cán bộ, Ban giám đốc thực hiện việc kiểm tra và giao tiến độ thực hiện chương trình công tác. Vào đầu mỗi tháng họp giao ban một lần nhằm đánh giá kết quả hoạt động tháng trước và định hướng hoạt động kinh doanh tháng sau phù hợp với chương trình kế hoạch mà Ngân hàng cấp trên đề ra. 15 Ngoài ra Ban giám đốc cũng quan tâm đến công tác đào tạo đội ngũ cán bộ về chuyên môn và tin học, từ đó tạo ra sự cân bằng và đồng đều về nghiệp vụ chuyên môn, nhằm nâng cao chất lượng công tác của từng cán bộ. Trong nội bộ cơ quan có sự đoàn kết cao, tất cả cùng một quyết tâm vì sự tồn tại và phát triển của chi nhánh trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng hiện nay. - Giám đốc: Là người có trách nhiệm trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, ký duyệt từng hợp đồng tín dụng, tiếp cận, phổ biến và đề ra các biện pháp thực hiện các Quyết định và chỉ thị của Ngân hàng cấp trên giao phó đến từng cán bộ trong chi nhánh. Giám đốc được quyền quyết định, tổ chức, bổ nhiệm, khen thưởng hoặc kỷ luật cán bộ công nhân viên trong đơn vị mình. - Phó Giám đốc kế toán: Có trách nhiệm hổ trợ Giám đốc về các mặt nghiệp vụ, giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện các chỉ thị và kế hoạch đã đề ra. - Phòng kinh doanh: Có trách nhiệm trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh như: tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án và đưa ra mức đề nghị cho vay để trình lên Giám đốc duyệt, chịu trách nhiệm chính trong việc quản lý dư nợ cho vay và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Theo dõi tình hình giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ tín dụng đầu tư, từ đó trình lên Giám đốc có kế hoạch cụ thể. Tổ chức chỉ đạo thông tin, phòng ngừa rủi ro tín dụng, kết hợp với kế toán trong việc theo dõi và thu nợ đến hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn, đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn. Thực hiện chế độ báo cáo thống kê, sơ tổng kết định kỳ hàng tháng, quý, năm theo quy định của Ngân hàng cấp trên. - Phòng kế toán – ngân quỹ: Thực hiện các thủ tục liên quan đến thanh toán, phát vay cho khách hàng, kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, quản lý hồ sơ khách hàng, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách nhà nước. Giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, kế toán thu chi tài chính quyết toán tiền lương với các đơn vị trực thuộc. Thiết kế lập trình để thu thập thông tin, số liệu cho các phòng nghiệp vụ, cho Ban giám đốc, phục vụ theo yêu cầu chỉ đạo hàng ngày của hoạt động thông tin trên địa bàn và chuyển tiếp thông tin, số liệu lên Ngân hàng cấp trên. Xử lý các nghiệp vụ tin học phát sinh trong kinh doanh tại chi nhánh, lên bản cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày thực hiện các báo cáo theo quy định. Thủ quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt, 16 tài sản trong kho hàng ngày, quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định biên chế về nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền trên đường. Ngân quỹ trực tiếp trong việc thu ngân, giải ngân, giao dịch ký gửi tài sản và các chứng từ có giá, cuối ngày khóa sổ ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót, thực hiện các báo cáo theo quy định. - Tổ hành chính - bảo vệ: Bảo vệ trật tự an toàn cho cơ quan và cho khách hàng, giữ gìn vệ sinh sạch sẽ trong và ngoài cơ quan, bảo vệ an toàn tài sản của cơ quan. 3.2.3 Chức năng của Agribank Thới Lai Agribank Thới Lai là NHTM Nhà nước, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng qua các nghiệp vụ như sau: - Nhận các loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế với các kỳ hạn đa dạng và lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. - Phát hành kỳ phiếu có mục đích, chứng chỉ tiền gửi và thực hiện các hình thức huy động vốn khác. - Mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm cho cá nhân và tổ chức kinh tế. - Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt Nam đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư với lãi suất thỏa thuận. - Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay đời sống đối với cán bộ công nhân viên, cho vay người đi lao động và làm việc ở nước ngoài, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức lãi suất thấp. - Thực hiện dịch vụ chuyển tiền và chi trả kiều hối bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, chuyển tiền điện tử nhanh chóng với chi phí thấp và an toàn. - Mở tài khoản trả lương qua tài khoản trên cơ sở phát hành thẻ ATM cho hầu hết cán bộ công nhân viên hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. 3.2.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Trong ba năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn và thử thách, nhưng với sự nỗ lực phấn đấu và quyết tâm của tập thể cán bộ Agribank Thới Lai đã vượt qua khó khăn, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và đạt những kết quả 17 khả quan. Kết quả đó được thể hiện qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như sau: Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập lãi Thu nhập từ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ Thu nhập khác Tổng chi phí Chi phí lãi Chi phí dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ Chi phí khác Lợi nhuận 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 42.513 3.024 9,30 6.975 19,63 40.786 2.182 6,92 7.078 21,00 2010 2011 2012 32.514 31.526 35.538 33.708 438 1.050 1.020 612 139,73 (30) (2,86) 550 29.573 20.514 780 32.962 23.673 707 39.674 29.642 230 3.389 3.159 41,82 11,46 15,40 (73) 6.712 5.969 (9,36) 20,36 25,21 743 862 954 119 16,02 92 10,67 8.316 2.941 8.427 2.576 9.078 2.839 111 (365) 1,33 (12,41) 651 263 7,73 10,21 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập lãi Thu nhập từ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ Thu nhập khác Tổng chi phí Chi phí lãi Chi phí dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ Chi phí khác Lợi nhuận 6 tháng 2012 6 tháng 2013 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % (3.634) (15,01) (3.645) (15,86) 24.215 22.986 20.581 19.341 764 793 29 3,80 465 23.185 18.572 447 19.505 14.574 (18) (3.680) (3.998) (3,87) (15,87) (21,53) 607 660 53 8,73 4.006 1.030 4.271 1.076 265 46 6,62 4,47 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. 3.2.4.1 Thu nhập Nhìn chung, tổng thu nhập của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2010 - 2012. Cụ thể tổng thu nhập năm 2011 tăng 9,3% so với năm 2010, đến năm 2012 tiếp tục tăng thêm 19,63%. Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là cho vay nên thu nhập từ lãi chiếm hơn 90% tổng thu nhập của Ngân hàng. 18 Ngay từ đầu năm 2011 tình hình kinh tế đã có nhiều yếu tố không thuận lợi, lạm phát tăng cao (CPI tháng 4/2011 tăng 9,64% so với cuối năm 2010 vượt quá mục tiêu lạm phát 7% cả năm của Chính phủ, và chốt ở mức 18,13% vào cuối năm); thêm vào đó do tác động của Thông tư 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20/05/2010 khi lần đầu tiên tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động (là 80%) được quy định vì thế muốn tăng dư nợ buộc lòng Ngân hàng phải tăng nguồn vốn huy động dẫn đến cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng, đẩy lãi suất huy động và lãi suất cho vay lên cao. Tại Agribank Thới Lai ghi nhận mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối thiểu vào ngày 30/6/2011 là 16,5%/năm và cao nhất là 21%/năm, cao hơn so với mặt bằng lãi suất bình quân năm 2010 (12-19%/năm). Ngoài ra, từ vụ Hè Thu năm nay, huyện Thới Lai bắt đầu triển khai xây dựng mô hình “Cánh đồng mẫu lớn ” đã đạt được nhiều kết quả ngoài mong đợi, thu nhập của bà con nông dân được nâng cao. Nhờ những yếu tố trên nên tuy trải qua một năm 2011 đầy biến động nhưng thu nhập của Ngân hàng vẫn tăng, dù chỉ khiêm tốn tăng 3 tỷ đồng so với năm 2010. Gần cuối năm 2011 nhằm hạ nhiệt lãi suất, giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, NHNN đã có những động thái tích cực như hủy bỏ quy định về tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động trong Thông tư 22/2011/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 01/09/2011; ban hành Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 6%/năm, với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên là 14%/năm. Vì thế sang năm 2012, lãi suất cho vay tại Ngân hàng đã giảm, chỉ còn 15-19%/năm; lãi suất giảm nhưng thu nhập lãi vẫn tăng bởi những khoản thu từ hợp đồng tín dụng với lãi suất cao năm 2011. Thêm vào đó, năm nay đa số các chỉ tiêu kinh tế của huyện Thới Lai đều đạt và vượt so với kế hoạch đề ra, đời sống người dân từng bước nâng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng 2,4 triệu đồng/người/năm, cũng đã phần nào gián tiếp giúp Ngân hàng huy động vốn và thu nợ được dễ dàng hơn. Tổng thu nhập của Ngân hàng năm 2012 đạt hơn 42,5 tỷ đồng và vượt 4% so với kế hoạch của Ngân hàng. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, thu từ lãi của Ngân hàng giảm 15,86% so với cùng kỳ. Nguyên nhân là do thực hiện theo Thông tư 33/2012/TTNHNN có hiệu lực từ ngày 24/12/2012 quy định mức lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tối đa là 12%/năm và Nghị định 41/2010/ NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 01/06/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Ngân hàng đã hạ lãi suất cho vay ngắn hạn xuống còn 9-12%/năm làm thu nhập từ lãi bị giảm xuống. Để tăng thu bù đắp 19 một phần thu nhập của phần lãi suất sụt giảm, bên cạnh việc thực hiện tuyên truyền cho vay, Ngân hàng còn vận động khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như dịch vụ thu hộ ngân sách, dịch vụ nạp tiền điện thoại di động trả trước bằng tài khoản tại Ngân hàng, dịch vụ Mobile Banking... 3.2.4.2 Chi phí Tổng chi phí của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2010 - 2012, với tốc độ tăng luôn cao hơn tổng thu nhập. Cụ thể, năm 2011 tổng chi phí tăng 11,46%, và tiếp tục tăng lên 20,36% vào năm 2012. Khác với tổng thu nhập tuy luôn tăng qua các năm, nhưng các khoản mục trong nó có sự tăng giảm qua từng năm thì ba khoản mục chính trong tổng chi phí lại luôn tăng. Năm 2011 là một năm đầy khó khăn, biến động của nền kinh tế; thị trường bất động sản đóng băng, nhiều dự án phải chào bán giảm giá, giá vàng liên tiếp lập kỷ lục cao nhất là vào ngày 22/08/2011 ở mức 49 triệu đồng/lượng, các ngân hàng chạy đua huy động vốn với lãi suất cao. Lãi suất huy động cao cùng với sự tăng lên của cả hai nguồn vốn chính là vốn huy động và vốn điều chuyển đã làm chi phí lãi của Ngân hàng tăng. Bước sang năm 2012, nhờ các giải pháp siết chặt tín dụng, hạn chế đầu tư công, hạ nhiệt thị trường bất động sản của Chính phủ và NHNN, lãi suất huy động của Ngân hàng đã giảm nhưng nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng lên vì tuy đã hạ nhiệt nhưng thị trường bất động sản, chứng khoán vẫn đang trong thời kỳ khó đem lại lợi nhuận, giá vàng trong nước bị đẩy lên quá cao so với thế giới đem lại nhiều rủi ro khi đầu tư vàng. Trước tình cảnh các nguồn đầu tư sinh lời khác đều tiềm ẩn nhiều rủi ro thì gửi tiết kiệm Ngân hàng tuy lãi suất thấp nhưng vẫn là giải pháp an toàn. Đó là lý do chi phí lãi của Ngân hàng năm 2012 tăng thêm gần 6 tỷ đồng. Năm 2013, tổng chi phí của Ngân hàng sau 6 tháng đầu hoạt động đã giảm đi 3,7 tỷ đồng so với cùng kỳ, trong đó chỉ có khoản mục chi phí lãi giảm, trong khi hai khoản mục còn lại đều tăng. Chi cho hoạt động quản lý và công vụ như: giấy tờ in, tài liệu, tuyên truyền, quảng cáo, chi xăng dầu, công tác phí...; chi hoa hồng cho công tác viên đều tăng. Bên cạnh việc lãi suất huy động giảm sẽ kém hấp dẫn người dân gửi tiền, thì việc vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng mà chi phí lãi giảm là một điều đáng mừng đối với Ngân hàng, điều này cho thấy chi phí tăng lên cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, cộng tác viên mà Ngân hàng bỏ ra là hoàn toàn hợp lý. 20 3.2.4.3 Lợi nhuận Lợi nhuận là một trong những tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động và quy mô của Ngân hàng. Mặc dù thu nhập và chi phí của Ngân hàng qua các năm đều tăng nhưng lợi nhuận qua 3 năm lại tăng giảm không đều vì có năm tốc độ tăng của chi phí cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Lợi nhuận năm 2011 của Ngân hàng giảm là một điều có thể lý giải được bởi nguyên nhân cốt lõi của việc chạy đua lãi suất huy động của các ngân hàng là để tăng vốn cho vay từ đó làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng nên ngoài cuộc đua lãi suất huy động các ngân hàng còn phải cạnh tranh nhau ở mảng cho vay, sẽ chẳng có khách hàng nào đi vay một món vay với mức lãi suất cao hơn những ngân hàng khác nên không phải lãi suất huy động tăng lên bao nhiêu thì lãi suất cho vay cũng tăng lên được bấy nhiêu. Trong khi để vừa giữ chân được khách hàng thân thiết vừa lôi kéo thêm các khách hàng mới, Ngân hàng vẫn phải chi trả nhiều hơn cho hoạt động khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, quảng cáo, tài trợ cho các chương trình văn hóa thể thao ở địa phương để nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng. Sang năm 2012 nhờ những nỗ lực của Chính phủ và NHNN, lãi suất cho vay đã giảm xuống; sản xuất nông nghiệp Thới Lai được mùa, huyện đã thực hiện thắng lợi 3 vụ lúa trong năm, sản lượng và năng suất cây trồng vật nuôi đều tăng; các chương trình tuyên truyền, quảng cáo của Ngân hàng phát huy tác dụng, khách hàng gửi tiền và đi vay tại Ngân hàng nhiều hơn nhờ đó năm 2012 lợi nhuận đạt 2,8 tỷ đồng tăng 10,21% so với năm 2011 và vượt 27,13% kế hoạch của Ngân hàng. Tổng thu nhập và tổng chi phí 6 tháng đầu năm 2013 đều giảm nhưng nhờ tốc độ giảm của thu nhập thấp hơn tốc độ giảm của chi phí nên lợi nhuận của Ngân hàng vẫn tăng 46 triệu đồng so với cùng kỳ tương đương 4,47% và tăng trưởng ngang bằng với kế hoạch lợi nhuận năm 2013 của Ngân hàng là tăng 4,44% so với năm 2012. Sáu tháng đầu năm nay, tình hình xuất khẩu gạo trên địa bàn thành phố Cần Thơ ít thuận lợi, giá lúa ở mức thấp nông dân trồng lúa lời ít, hòa vốn thậm chí thua lỗ; các hộ nuôi cá tra cũng cùng cảnh ngộ khi chi phí đầu vào cá nguyên liệu, thức ăn liên tục tăng còn đầu ra luôn bấp bênh khi các doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản phá giá, khiến giá cá tra giảm. Bà con nông dân trồng dưa hấu nghịch mùa trên đất ruộng thời tiết thuận lợi nhưng lợi nhuận lại không cao bằng năm trước, do cung nhiều hơn cầu. Trước tình hình đó, ngành nông nghiệp thành phố đã khuyến khích bà con nông dân nhất là những hộ dân đã thu hoạch lúa Hè Thu 21 trồng màu vụ Xuân Hè, nuôi thủy sản trong vụ Thu Đông trên ruộng lúa, do giá các loại cây đậu nành, mè... cao hơn giá lúa, lại dễ chăm sóc, ít sâu bệnh hơn, tuy nhiên do giá cả rau màu lên xuống thất thường nên nhiều người dân còn ngại trồng. Nhìn chung, với những diễn biến kinh tế trên địa bàn tuy còn nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng vẫn có thể tăng doanh số cho vay, thu hồi nợ và đạt được chỉ tiêu tăng trưởng lợi nhuận theo kế hoạch đã đề ra. Ngân hàng cần chủ động tuyên truyền, quảng cáo đi đến các xã vùng sâu, giảm lãi suất hoặc có ưu đãi về thời hạn vay cho bà con nông dân, kết hợp với cộng tác viên các ấp, xã kiểm tra, giám sát các món vay cũng như nhắc nhở các món vay đến hạn. Tổng thể, trong gần 4 năm qua nền kinh tế còn nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng vẫn cố gắng phối hợp, thực hiện tốt các chính sách của chính quyền địa phương huyện Thới Lai và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đề ra, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của Ngân hàng trên địa bàn, Ngân hàng tiếp tục là lựa chọn hàng đầu được bà con nông dân tin tưởng vay vốn sản xuất, chăn nuôi, góp phần sức lực của mình vào công cuộc phát triển kinh tế của địa phương. 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI AGRIBANK THỚI LAI Ngân hàng đóng vai trò trung gian, tập trung vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển vốn đến các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán từ đó nâng cao uy tín, vị thế, thu hút được càng nhiều khách hàng về Ngân hàng mình. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai có nguồn vốn được hình thành chủ yếu từ hai nguồn: vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện và vốn điều chuyển từ Hội sở, bảng 4.1 và 4.2 sẽ cho ta thấy sự biến động của hai nguồn vốn này trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013. Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn 2010 2011 2012 96.514 113.511 210.025 119.453 130.135 249.588 173.522 109.871 283.393 2011/2010 Số tiền % 22.939 23,77 16.624 14,65 39.563 18,84 2012/2011 Số tiền % 54.069 45,26 (20.264) (15,57) 33.805 13,54 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn 6 tháng 2012 6 tháng 2013 143.574 120.148 263.722 185.556 130.411 315.967 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 41.982 29,24 10.263 8,54 52.245 19,81 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. 23 - Vốn huy động: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm, tăng 23,77% năm 2011 và tiếp tục tăng 45,26% tương đương 54 tỷ đồng năm 2012. Năm 2011 mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ mất giá, các ngân hàng cạnh tranh tăng lãi suất, lôi kéo khách hàng gửi tiền để cho vay. Đây vừa là khó khăn vừa là cơ hội để Ngân hàng lôi kéo được càng nhiều khách hàng, chủ yếu là các hộ nông dân với các chương trình huy động tiền gửi lãi suất cao kèm theo khuyến mãi dự thưởng trúng vàng, thêm vào đó đối thủ cạnh tranh trên địa bàn của Ngân hàng ít, chỉ có Phòng giao dịch Đông Thuận của Ngân hàng TMCP Phương Đông và Ngân hàng Chính sách Xã hội. Nhờ đó mà vốn huy động của Ngân hàng năm 2011 tăng 22,9 tỷ đồng. Trên đà tăng trưởng, năm 2012 vốn huy động của Ngân hàng tiếp tục tăng, khi trong năm này lạm phát đã được kiềm chế, thị trường vàng bất ổn là thời cơ để Ngân hàng huy động được càng nhiều lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, một phần cũng nhờ công tác tuyên truyền, tài trợ, huy động vốn của Ngân hàng triển khai trên địa bàn có hiệu quả; Ngân hàng ân cần, chu đáo, phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác không làm mất nhiều thời gian của khách hàng khi đến tham gia giao dịch. Sang sáu tháng đầu năm 2013, mặc dù lãi suất huy động đã giảm chỉ còn 7,5%/năm nhưng lượng vốn Ngân hàng huy động được tiếp tục tăng nhờ những lần tuyên truyền trước đó và thái độ phục vụ tốt đã góp phần xây dựng lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng, thêm vào đó Phòng giao dịch Đông Thuận – một trong những đối thủ của Ngân hàng sắp sửa dời đi vào tháng 10/2013, cũng góp phần làm lượng vốn huy động trên địa bàn chảy vào Ngân hàng nhiều hơn. - Vốn điều chuyển: Nhìn chung vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng giảm không đều qua các năm, lượng vốn điều chuyển của Ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu vay và khả năng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đó của Ngân hàng. Cho vay bằng nguồn vốn điều chuyển đem lại lợi nhuận thấp hơn cho Ngân hàng so với cho vay bằng vốn huy động vì lãi suất vốn điều chuyển từ Hội sở đến Ngân hàng luôn cao hơn lãi suất huy động của Ngân hàng, nhưng thà lời ít còn hơn không có lời và mất đi khách hàng khi không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn, vì thế vốn điều chuyển cũng là một phần không thể thiếu của Ngân hàng, tùy thuộc vào chính sách, địa bàn hoạt động và khả năng huy động vốn của từng Ngân hàng mà tỷ trọng vốn điều chuyển trong cơ cấu nguồn vốn cũng khác nhau. Tại Agribank Thới Lai, vốn điều chuyển luôn chiếm tỷ trọng cao hơn vốn huy động qua các năm và có xu hướng giảm kể từ năm 2012, đây là điều đáng mừng chứng tỏ Ngân hàng đang hoạt động có hiệu quả, giảm bớt 24 được sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển, gia tăng được lợi nhuận cho Ngân hàng. Những năm trước nguồn vốn điều chuyển luôn chiếm tỷ trọng cao hơn vốn huy động do huyện Thới Lai cũng như Agribank Thới Lai mới thành lập từ năm 2009, Ngân hàng mới đi vào hoạt động chưa thu hút được nguồn vốn, sự tin tưởng nơi người dân, cũng như đội ngũ nhân viên, mạng lưới cộng tác viên của Ngân hàng còn non trẻ chưa đi sâu vào từng ấp, xã; Ngân hàng hoạt động trên địa bàn nông thôn, nơi mà người dân thường có tư tưởng sử dụng số tiền tiết kiệm được để mua vàng, dành dụm mua đất, xây nhà cửa hoặc dự phòng khi có ốm đau, bệnh tật, khi cần có thể bán ra đổi tiền mặt ngay lập tức. Tổng nguồn vốn của Ngân hàng qua các năm đều tăng, tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn luôn lớn hơn 98% chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, không để xảy ra tình trạng trì trệ, lãng phí. Hơn nữa việc vốn huy động đang chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng là một điều tốt và Ngân hàng cần phải tuyên truyền, quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ, đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng nhiều hơn nữa để góp phần làm tăng vốn huy động, giảm sự phụ thuộc của Ngân hàng vào vốn điều chuyển và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK THỚI LAI Ngân hàng huy động vốn từ nền kinh tế thông qua các cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nước bằng các nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Phát huy tốt công tác huy động vốn không những mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Vốn huy động của Ngân hàng thường được phân loại theo nhiều tiêu chí: theo loại tiền gửi, theo đối tượng khách hàng và theo kỳ hạn. Bảng 4.3 và 4.4 dưới đây sẽ cho ta thấy sự biến động của vốn huy động theo từng tiêu chí giai đoạn từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013. 25 Bảng 4.3 Cơ cấu vốn huy động của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 96.514 96.098 416 119.453 118.917 536 173.522 173.293 229 2011/2010 Số tiền % 22.939 23,77 22.819 23,75 120 28,85 96.514 119.453 173.522 22.939 23,77 54.069 45,26 87.071 4.598 4.845 96.514 20.268 75.696 74.536 1.160 550 96.514 110.645 1.994 6.814 119.453 34.763 84.140 81.992 2.218 480 119.453 113.564 46.099 13.859 173.522 60.022 106.390 103.847 2.543 7.110 173.522 23.574 -2.604 1.969 22.939 14.495 8.514 7.456 1.058 (70) 22.939 27,07 (56,63) 40,64 23,77 71,52 11,25 10,00 91,21 (12,73) 23,77 2.919 44.105 7.045 54.069 25.259 22.180 21.855 325 6.630 54.069 2,64 2.211,89 103,39 45,26 72,66 26,34 26,66 14,65 1.381,25 45,26 2010 Theo loại tiền gửi - Nội tệ - Ngoại tệ Theo đối tượng khách hàng - Dân cư - Tổ chức tín dụng khác - Tổ chức kinh tế Theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn + Dưới 12 tháng + Từ 12-24 tháng - Giấy tờ có giá ngắn hạn TỔNG 2011 2012 2012/2011 Số tiền % 54.069 45,26 54.376 45,73 -307 (57,28) Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.4 Cơ cấu vốn huy động của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Theo loại tiền gửi - Nội tệ - Ngoại tệ Theo đối tượng khách hàng - Dân cư - Tổ chức tín dụng khác - Tổ chức kinh tế Theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn + Dưới 12 tháng + Từ 12-24 tháng - Giấy tờ có giá ngắn hạn TỔNG 6 tháng 2012 6 tháng 2013 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 41.982 29,24 42.274 29,53 (292) (70,02) 143.574 143.157 417 185.556 185.431 125 143.574 185.556 41.982 29,24 108.513 25.389 9.672 143.574 42.638 97.299 94.725 2.574 3.637 143.574 103.643 65.264 16.649 185.556 84.071 92.536 88.752 3.784 8.949 185.556 (4.870) 39.875 6.977 41.982 41.433 (4.763) (5.973) 1.210 5.312 41.982 (4,49) 157,06 72,14 29,24 97,17 (4,90) (6,31) 47,01 146,05 29,24 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. 26 Ở đây ta sẽ phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và giấy tờ có giá ngắn hạn. Tiền gửi không kỳ hạn phần lớn là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác. Tiền gửi có kỳ hạn thông thường là tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư nhằm mục đích sinh lời. Giấy tờ có giá ngắn hạn bao gồm kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn do Ngân hàng phát hành mà khách hàng có thể lựa chọn đầu tư, với các kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 364 ngày. Ngoại trừ khoản mục tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng trong sáu tháng đầu năm 2013 giảm thì những năm qua vốn huy động của Ngân hàng đều tăng ở tất cả các khoản mục: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 - 24 tháng và giấy tờ có giá ngắn hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp 3,6%/năm trong giai đoạn 2010 - 2011 và tiếp tục giảm chỉ còn 2%/năm từ năm 2012 đến nay theo quy định của NHNN nhưng lượng tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng liên tục tăng cả về số lượng tiền cũng như tỷ trọng trong cơ cấu vốn huy động, từ chiếm 21% năm 2010 lên 34,6% năm 2012 và đạt 45,3% trong sáu tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do lượng tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác tại Ngân hàng tăng, lượng tăng tiền gửi thanh toán tăng mạnh từ năm 2012 đến nay, chủ yếu do lượng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức tín dụng khác chuyển qua vì theo Thông tư 21/TT/2012-NHNN có hiệu lực từ ngày 01/09/2012 không cho phép các tổ chức tín dụng gửi tiền có kỳ hạn tại các tổ chức tín dụng khác. Sang năm 2013, ngay từ đầu năm nhận thấy thị trường liên ngân hàng đã ổn định trở lại NHNN đã ban hành Thông tư số 01/2013/TT-NHNN (có hiệu lực ngày 07/01/2013) nới lỏng quy định đã ban hành trước đó (Thông tư 21) cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động gửi, nhận tiền gửi có kỳ hạn tối đa là 3 tháng tại các tổ chức tín dụng khác làm ảnh hưởng đến tiền gửi thanh toán của các tổ chức tín dụng khác tại Ngân hàng nhưng nhờ số lượng các cơ sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại - dịch vụ trên địa bàn huyện tăng lên, đạt hơn 1.000 cơ sở do nền kinh tế đang dần có những dấu hiệu phục hồi vì thế nhu cầu thanh toán trao đổi mua bán cũng tăng đáng kể nên lượng tiền gửi thanh toán của các tổ chức tín dụng khác tại Ngân hàng chẳng những không giảm mà còn tăng thêm để phục vụ nhanh chóng nhu cầu thanh toán của các đối tác kinh doanh với các cơ sở trên địa bàn. Nhìn chung, lượng tiền gửi không kỳ hạn cao, nhất là vào năm 2012 khi mà lượng tiền gửi này đã tăng 72,66% và vượt ngoài kế hoạch của Ngân hàng (57,58%), tiền gửi không kỳ hạn cao giúp Ngân hàng giảm bớt 27 được chi phí lãi tiền gửi, cho vay với chi phí thấp làm tăng lợi nhuận Ngân hàng nhưng lại tiềm ẩn rủi ro thanh khoản vì khách hàng có thể đến rút tiền bất cứ lúc nào. - Tiền gửi có kỳ hạn: Tuy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong cơ cấu vốn huy động có xu hướng giảm, nhưng lượng tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng vẫn tăng qua các năm. Năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn tăng do lãi suất huy động từ đầu năm 2011 của Ngân hàng đã tăng, mức lãi suất huy động tại Ngân hàng vào ngày 05/01/2011 đối với kỳ hạn từ 1-2 tháng là 13,5%/năm; từ 3-12 tháng là 14%/năm và giảm đôi chút vào cuối năm với mức lãi suất kỳ hạn 3-12 tháng là 13,9-13,95%/năm, cao hơn so với mức lãi suất cuối năm 2010 (kỳ hạn 1-12 tháng là 11,7%/năm tại ngày 08/11/2010). Không những tăng lãi suất huy động để thu hút được càng nhiều lượng tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng còn chia nhỏ kỳ hạn với từng mức lãi suất khác nhau, thêm vào đó Ngân hàng cũng tổ chức các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng như chương trình “Kỷ niệm 60 năm thành lập ngành Ngân hàng” (11/04/2011 đến hết ngày 09/07/2011), chương trình “Mừng Quốc khánh 2/9” (24/08/2011 đến hết ngày 21/11/2011) với các kỳ hạn: 5 tháng, 7 tháng và 13 tháng. Khách hàng tham gia chương trình vừa được tặng 01 phiếu dự thưởng quay số trúng vàng do Agribank Hội sở phát hành vừa được 01 phiếu bốc thăm trúng xe, tủ lạnh và nhiều giải thưởng giá trị khác do Agribank Thới Lai phát hành; đổi lại khách hàng không được rút tiền trước hạn. Với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cộng thêm thu nhập của các hộ dân trên địa bàn huyện đang ngày càng được nâng cao đã giúp Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào hơn. Tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ các tầng lớp dân cư, người dân sử dụng tiền nhàn rỗi sau khi đã trang trải hết các chi phí sinh hoạt để tiết kiệm bằng cách mua vàng, gửi tiết kiệm, đầu tư vào chứng khoán hay bất động sản. Theo Nghị định 24/2012/NĐ-CP có hiệu lực ngày 25/5/2012 Nhà nước sẽ độc quyền sản xuất vàng miếng, vàng SJC được chọn làm thương hiệu độc quyền làm các thương hiệu vàng phi SJC rớt giá; giá vàng trong nước bị đẩy lên quá cao so với giá vàng thế giới trên 5 triệu đồng/lượng (cuối năm 2012) mang lại nhiều rủi ro khi đầu tư vàng. Trong khi bất động sản hay chứng khoán vẫn đang thời kỳ khó mang lại lợi nhuận thì gửi tiết kiệm tiếp tục là giải pháp an toàn. Nhờ đó mà năm 2012 tuy lãi suất huy động của Ngân hàng đã giảm (lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng lần lượt là 13%/năm (13/03/2012), 10,45%/năm (09/08/2012) và 8%/năm (22/12/2012)) nhưng tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng vẫn tăng gần 22,2 tỷ đồng tương đương 26,34% so với năm 2011. Ngân hàng có những chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm như 28 “Kỷ niệm 24 năm thành lập Agribank” (21/02/2012 đến ngày 20/05/2012), “Chào mừng 67 năm Cách mạng tháng Tám và Quốc khánh 2/9 ” (02/8/2012 đến ngày 30/10/2012) với các giải thưởng tương tự như năm 2011 đã nêu trên, cũng góp phần làm tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng tăng, Ngân hàng bớt được số lượng khách hàng có thể rút tiền trước hạn do khách hàng phải thực hiện đúng cam kết khi tham gia chương trình từ đó giảm rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng khi mà trong năm này lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng cao. Bước sang sáu tháng đầu năm 2013, lãi suất Ngân hàng vẫn tiếp tục giảm theo qui định của NHNN nhưng nhờ gửi tiết kiệm hiện nay vẫn là giải pháp an toàn, tuy lời ít nhưng vẫn bù lỗ được phần nào sự trượt giá của đồng tiền; Ngân hàng tổ chức chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank - May mắn nhân ba” (từ ngày 06/02/2013 đến ngày 06/05/2013) vì thế vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng. Lượng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã giảm đi 6 tỷ đồng (6,31%) so với cùng kỳ nhưng lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên lại tăng (1,2 tỷ đồng tương đương 47,01%) do có sự chênh lệch lớn giữa mức lãi suất của hai kỳ hạn này (lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng là 7,5%/năm, lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là 10,5%/năm vào ngày 25/03/2013) và đã giảm đi khi lần lượt chỉ còn 7%/năm và 8%/năm tại ngày 13/05/2013. Lượng tiền gửi giảm đi ở khoản mục các tầng lớp dân cư, trong khi lượng tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác và doanh nghiệp tại Ngân hàng vẫn tăng, nguyên nhân ảnh hưởng vẫn do tác động của lãi suất khi mà từ đầu năm đến nay Ngân hàng cứ liên tục hạ lãi suất làm người dân hoang mang, phần lớn mọi người sau những lần thay đổi lãi suất đã quen với việc đó và vẫn chấp nhận gửi tiền vào Ngân hàng cho an toàn và giảm thiểu rủi ro, một số khác có nhiều tiền và tham vọng hơn sẵn sàng chấp nhận rủi ro vì thế đem tiền đi chơi hụi hoặc cho vay người thân, bạn bè với lãi suất cao. - Giấy tờ có giá ngắn hạn: Khác với tiền gửi, khách hàng có thể gửi tiền bất kỳ lúc nào trong năm thì đối với giấy tờ có giá, khách hàng chỉ được mua khi Ngân hàng có chương trình phát hành giấy tờ có giá. Khi phát hành các loại giấy tờ có giá, Ngân hàng Hội sở phải xin phép NHNN và đều đã có mục đích sử dụng vốn cụ thể vì thế Ngân hàng thường ấn định lãi suất, số lượng, thời hạn bán giấy tờ có giá. Khách hàng mua giấy tờ có giá ngắn hạn không được rút vốn trước hạn nhưng có thể cầm cố để vay vốn với lãi suất ưu đãi (tất nhiên lãi suất cho vay lại sẽ cao hơn lãi suất của giấy tờ có giá). Hàng năm Agribank luôn có những chương trình “Kỳ phiếu dự thưởng” và “Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng” đan xen, ngoài chương trình “Kỳ phiếu dự thưởng năm 2010 ” (22/9/2010 đến ngày 20/11/2010) thì 29 cả năm 2011 Ngân hàng chỉ có hai đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chương trình “Cho mùa vàng bội thu” (25/11/2010 đến ngày 23/01/2011) và “Mừng Xuân Nhâm Thìn” (12/12/ 2011 đến ngày 09/02/2012), với mức lãi suất chương trình “Cho mùa vàng bội thu ” kỳ hạn 5 tháng, 7 tháng, 360 ngày lần lượt là 13,92%/năm; 13,95%/năm và 14%/năm. Năm 2011 lượng tiền Ngân hàng thu được từ việc phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn là 480 triệu đồng thấp hơn so với sáu tháng đầu năm (974 triệu đồng) do kỳ hạn 5 tháng và 7 tháng đã đáo hạn trong năm, chỉ còn lại kỳ hạn 360 ngày và việc phát hành chứng chỉ tiền gửi đợt 2 chỉ mới diễn ra được 1/3 thời gian (tính đến ngày 31/12/2011). Từ chương trình “Mừng Xuân Nhâm Thìn” trở đi, để làm hài lòng và thu hút thêm khách hàng Agribank đã chia nhỏ kỳ hạn của giấy tờ có giá ngắn hạn thành 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 364 ngày. Năm 2012, lãi suất vẫn tiếp tục giảm dần tuy nhiên lãi suất của giấy tờ có giá vẫn cao hơn lãi suất huy động nên đối với những người có tiền nhàn rỗi nhưng không có kế hoạch sử dụng trong ngắn hạn thì mua giấy tờ có giá có lợi hơn do lãi suất cao, việc mức tiền gửi tối thiểu để nhận phiếu dự thưởng cũng tăng 2 triệu đồng ở mỗi kỳ hạn cộng thêm Ngân hàng tăng cường phát hành giấy tờ có giá với hai đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (“Mừng Xuân Nhâm Thìn”, “Mùa vàng trên Quê hương” (04/06/2012 đến ngày 02/08/2012)) và một đợt phát hành kỳ phiếu (“Kỳ phiếu dự thưởng 2012 ” (26/11/2012 đến hết ngày 24/01/2013)) làm vốn huy động từ giấy tờ có giá của Ngân hàng tăng, đạt 7,1 tỷ đồng gấp 14,81 lần năm 2011. Nhờ chương trình huy động kỳ phiếu cuối năm 2012 và chương trình “Chứng chỉ tiền gửi dự thưởng năm 2013” (14/05/2013 đến hết ngày 12/07/2013), sang sáu tháng đầu năm 2013 lượng tiền từ việc phát hành giấy tờ có giá tại Ngân hàng vẫn tiếp tục tăng, đạt 8,9 tỷ đồng gấp 2,46 lần so với cùng kỳ nhờ thu hút được nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức (trừ các tổ chức tín dụng khác) khi phát hành kỳ phiếu với lãi suất các kỳ hạn đều bằng nhau là 8,9%/năm (đối với dân cư) và 9%/năm (đối với tổ chức) cao hơn so với mức lãi suất huy động kỳ hạn 1-11 tháng tại ngày 22/12/2012 là 8%/năm. Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm đều tăng, Ngân hàng huy động vốn có hiệu quả, có nhiều sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với khách hàng. Ngân hàng tạo được uy tín, thương hiệu trên địa bàn huyện, nhân viên ân cần chu đáo với khách hàng khi đến tham gia giao dịch giúp lượng khách đến giao dịch ngày càng nhiều. Ngân hàng cần phát huy những tiện lợi và ưu điểm của mình để tạo lòng tin, sự hài lòng cho khách hàng 30 góp phần làm tăng lượng vốn huy động và nhu cầu đến Ngân hàng vay vốn của người dân. Sang sáu tháng cuối năm 2013 vốn huy động của Ngân hàng vẫn sẽ tiếp tục tăng nhờ Ngân hàng liên tiếp triển khai các chương trình huy động truyền thống như “Chứng chỉ tiền gửi dự thưởng năm 2013 ”, chương trình “Huy động kỳ phiếu dự thưởng mừng Quốc khánh 2/9” (29/7/2013 đến hết ngày 26/10/2013), “Kỳ phiếu dự thưởng năm 2013 ” (18/11/2013 đến hết ngày 16/01/2014). Lượng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng sẽ tăng do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đang giảm (8% vào ngày 26/06/2013), chênh lệch lãi suất đã không còn nhiều. Tốc độ tăng của lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 6 - dưới 12 tháng vào sáu tháng cuối năm sẽ cao hơn sáu tháng đầu năm do theo Thông tư 15/2013/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 28/06/2013 chỉ quy định trần lãi suất đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 - dưới 6 tháng, lãi suất huy động từ 6 tháng trở lên được ấn định theo cung cầu vốn của thị trường. Kể từ tháng 10/2013 trở đi trên địa bàn huyện Thới Lai chỉ còn hai Ngân hàng là Agribank Thới Lai và Ngân hàng Chính sách Xã hội, điều này cũng giúp cho các chương trình huy động Ngân hàng triển khai được người dân hưởng ứng, tham gia nhiều hơn. Ngân hàng cần phát huy những tiện lợi về các sản phẩm, dịch vụ cũng như làm tốt hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng để người dân gửi tiền ngày càng nhiều hơn. 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK THỚI LAI Với chức năng trung gian tài chính Ngân hàng đã tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, kinh doanh và doanh nghiệp trên địa bàn huyện góp phần vào công cuộc phát triển nền kinh tế huyện nhà. Cấp tín dụng mà cụ thể là cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, để hiểu rõ hơn tình hình sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng ta sẽ đi vào tìm hiểu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 qua hai bảng 4.5 và 4.6. 31 Bảng 4.5 Hoạt động cho vay của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung và dài hạn Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung và dài hạn 2010 2011 321.066 283.423 37.643 342.703 307.457 35.246 206.595 148.890 57.705 1.214 874 340 398.603 352.109 46.494 359.040 321.593 37.447 246.158 179.406 66.752 2.161 1.618 543 2012 416.256 361.104 55.152 382.214 340.040 42.174 280.200 200.470 79.730 6.611 4.450 2.161 2011/2010 Số tiền % 77.537 24,15 68.686 24,23 8.851 23,51 16.337 4,77 14.136 4,60 2.201 6,24 39.563 19,15 30.516 20,50 9.047 15,68 947 78,01 744 85,13 203 59,71 2012/2011 Số tiền % 17.653 4,43 8.995 2,55 8.658 18,62 23.174 6,45 18.447 5,74 4.727 12,62 34.042 13,83 21.064 11,74 12.978 19,44 4.450 205,92 2.832 175,03 1.618 297,97 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.6 Hoạt động cho vay của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung và dài hạn Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung và dài hạn 6 tháng 2012 185.960 160.537 25.423 171.939 153.005 18.934 260.179 186.938 73.241 6.662 4.153 2.509 6 tháng 2013 228.306 203.876 24.430 196.082 177.093 18.989 312.424 227.253 85.171 7.178 5.915 1.263 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 42.346 22,77 43.339 27,00 (993) (3,91) 24.143 14,04 24.088 15,74 55 0,29 52.245 20,08 40.315 21,57 11.930 16,29 516 7,75 1.762 42,43 (1.246) (49,66) Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Doanh số cho vay: Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm đều tăng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (hơn 85%) trong hoạt động cho vay do Ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện nông thôn Thới Lai nên phần lớn khách hàng là các hộ nông dân vay tiền để trồng lúa, 32 hoa màu, chăn nuôi.. một số hộ tiểu thương mua bán nhỏ lẻ và các doanh nghiệp cần vốn lưu động để kinh doanh mua bán lương thực, thực phẩm, vật tư… đây là các ngành nghề có chu kỳ sản xuất ngắn nên doanh số cho vay ngắn hạn là loại cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong hoạt động của Ngân hàng. Trong suốt giai đoạn năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013 thì năm 2011 là năm có doanh số cho vay tăng trưởng cao nhất, tăng 77,5 tỷ đồng tương đương 24,15% so với năm 2010. Doanh số cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng cao với tốc độ tăng lần lượt là 24,23% và 23,51%, do đầu năm tuy thắng lợi vụ lúa Hè Thu, giá lúa gạo luôn ở mức cao giúp việc tiêu thụ và sản xuất thuận lợi nhưng vụ Thu Đông năm nay triều cường kết hợp với mưa bão khiến diễn biến của lũ phức tạp, nước lũ lên nhanh đe dọa nhiều diện tích lúa và hoa màu, các hộ nông dân phải gia cố, bảo vệ đê bao, thu hoạch lúa chạy lũ trong tình cảnh thiếu nhân lực, giá thuê nhân công gặt lúa cao nên bà con phải tạm thời đi vay ngắn hạn Ngân hàng để mau chóng có tiền trang trải chi phí nhân công, đê bao giảm thiểu thiệt hại do lũ gây ra. Các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu có qui mô nhỏ, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thấp chỉ chiếm 4,14% trong tổng doanh số cho vay (năm 2010 tỷ trọng này là 1,44%), tính từ năm 2009 đến 2011 Ngân hàng vẫn chưa ghi nhận được món nợ xấu nào theo đối tượng doanh nghiệp nên Ngân hàng cũng phần nào yên tâm khi cho doanh nghiệp vay trung và dài hạn; thêm vào đó phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn huyện tập trung ở các ngành nghề xay xát, chế biến lương thực, thực phẩm, mua bán lúa gạo được Ngân hàng hỗ trợ cho vay ưu đãi theo Nghị định 41 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn để đầu tư đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất vì thế doanh số cho vay trung và dài hạn tăng. Sang năm 2012, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay chậm lại chỉ tăng 4,43% so với năm 2011, tuy cho vay trung và dài hạn vẫn tăng trưởng hai con số (18,62%) nhưng lại chiếm tỷ trọng nhỏ (13,25%) trong tổng doanh số cho vay trong khi đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhưng năm nay lại tăng trưởng thấp chỉ 2,55% (so với năm 2011) do nhiều hộ nông dân làm ăn có lãi, thời tiết thuận lợi, ít xảy ra tình trạng cần xoay sở vốn gấp như năm vừa qua, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng do người nông dân vẫn cần tiền trang trải chi phí nguyên vật liệu đầu vào tăng cao, các hộ nuôi cá tra cần vốn để duy trì ao nuôi trong tình trạng chi phí đầu vào tăng nhưng giá cá tra lại giảm. 33 Sáu tháng đầu năm nay, giá lúa gạo thấp, dịch bệnh sâu rầy hoành hành, sản xuất lúa đem lại lợi nhuận thấp thêm vào được sự khuyến khích của ngành nông nghiệp thành phố nhiều bà con chuyển sang nuôi trồng thủy sản, hoa màu trong vụ lúa Thu Đông để tăng thu nhập nên đi vay Ngân hàng để chuyển đổi sản xuất trong ngắn hạn. Thực hiện chủ trương của Nhà nước cứu giá lúa không để xuống thấp trong những thời điểm thu hoạch rộ, đảm bảo cho nông dân trồng lúa có lãi nên Ngân hàng đã tăng cường giải ngân cho hoạt động thu mua tạm trữ lúa gạo của các tiểu thương, doanh nghiệp trên địa bàn huyện. Vì thế doanh số cho vay sáu tháng đầu năm đã tăng 42,3 tỷ đồng tương đương 22,77% so với cùng kỳ. - Doanh số thu nợ: Là số tiền Ngân hàng thu về được từ các khoản đã cho vay vào một thời gian nhất định, doanh số này tăng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Giống như doanh số cho vay, doanh số thu nợ mỗi năm cũng tăng lên. Cụ thể, năm 2011 doanh số thu nợ tăng 16,3 tỷ đồng (4,77%) so với năm 2010, tuy năm 2011 tình hình mưa lũ thất thường nhưng nhờ thực hiện mô hình “Cánh đồng mẫu lớn” từ vụ Đông Xuân 2011 - 2012 và các vụ chăn nuôi trồng cây hoa màu khác có lời, các tiểu thương, doanh nghiệp kinh doanh, xuất khẩu nông sản gặp nhiều thuận lợi làm ăn đạt hiệu quả, lượng nông sản tồn kho giảm, chi phí tồn kho thấp, doanh nghiệp mau chóng trả nợ cho Ngân hàng để giảm thiểu chi phí vì thế doanh số thu nợ tăng. Nhờ có chính sách hỗ trợ cho nông dân của Nhà nước bằng những chỉ thị cho các nhà máy thu mua lúa gạo xuất khẩu với giá cố định tránh được tình trạng chèn ép giá đối với nông dân, tạo điều kiện trả nợ cho Ngân hàng; thu nhập bình quân đầu người của huyện Thới Lai tăng 2,4 triệu đồng/người/năm so với năm 2011 cũng góp phần làm doanh số thu nợ năm 2012 của Ngân hàng tăng gần 23,2 tỷ đồng (6,45%). Các hộ nông dân có lời từ vụ lúa Đông Xuân 2012 - 2013; nghề nuôi tôm phát triển với lợi nhuận mang lại gấp đôi so với trồng lúa, các tiểu thương mua bán kinh doanh bánh kẹo mứt, quần áo, cây kiểng được lợi nhờ dịp Tết đã giúp doanh số thu nợ sáu tháng đầu năm 2013 tăng 24,1 tỷ đồng (14,04%) so với cùng kỳ. - Dư nợ: Dư nợ là khoản tiền khách hàng còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm nhất định, dư nợ cuối kỳ là hiệu số của doanh số cho vay trong kỳ và doanh số thu nợ trong kỳ cộng với dư nợ đầu kỳ. Dư nợ tăng không phải chuyện xấu, qua đó ta không thể nói doanh số cho vay giảm hoặc doanh số thu nợ giảm để từ đó đánh giá rằng Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả bởi dư nợ là số liệu thời điểm còn doanh số cho vay và doanh số thu nợ là số liệu thời kỳ và kế hoạch tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng 34 thực chất là kế hoạch tăng trưởng dư nợ qua từng năm. Dư nợ của Ngân hàng giai đoạn năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 đều tăng. Cụ thể dư nợ năm 2011 đạt gần 246,2 tỷ đồng tăng 39,6 tỷ đồng (19,15%) so với năm 2010; trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 30,5 tỷ đồng (20,50%), dư nợ trung và dài hạn tăng 9 tỷ đồng (15,68%). Sang năm 2012 tốc độ tăng trưởng dư nợ đã giảm lại chỉ tăng 13,83% so với năm 2011, trong đó tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn, trung hạn lần lượt là 11,74% và 19,44%. Dư nợ trung và dài hạn tăng cao qua hai năm 2011 - 2012 do nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp cần vốn để duy trì hoạt động sản xuất, kinh doanh, sửa chữa, nâng cấp máy móc, thiết bị để tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Ngoài mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận, Agribank còn hoạt động vì mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn cũng quan trọng không kém; Ngân hàng tăng cường cho vay theo Nghị định 41 đối với các hộ sản xuất, doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh liên quan đến nông nghiệp giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, doanh nghiệp có vốn để thu mua lúa gạo, tôm, cá tra của người dân, giúp quá trình mua bán nông sản thuận lợi hơn, giảm lượng nông sản tồn kho lâu ngày làm mất giá hoặc hư hại. Sang sáu tháng đầu năm 2013, dư nợ Ngân hàng tiếp tục tăng 52,2 tỷ đồng (20,08%) so với cùng kỳ, đặc biệt dư nợ doanh nghiệp đã tăng gần gấp đôi đạt 22,5 tỷ đồng so với 12,4 tỷ đồng cùng kỳ năm trước nhờ Ngân hàng tạo điều kiện để các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn lãi suất thấp, lãi suất cho vay ngắn hạn chỉ còn 11-12%/năm đối với các ngành nghề liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và 13%/năm với các lĩnh vực khác, tượng tự trên lãi suất các món vay trung hạn lần lượt là 13,5%/năm và 14%/năm (ngày 24/12/2012) và đã giảm đi 1-1,5%/năm trong sáu tháng đầu năm. Lãi suất cho vay thấp, một số doanh nghiệp vẫn cần vốn để duy trì sản xuất, trả lương công nhân, trả nợ khách hàng, chi phí nguyên vật liệu...; số khác doanh nghiệp làm ăn có lãi, cần nhiều vốn để phát triển sản xuất nên tiếp tục đi vay Ngân hàng. - Nợ xấu: Nợ xấu Ngân hàng qua các năm đều tăng, với mức tăng ngày càng cao, năm 2011 nợ xấu tăng 947 triệu đồng (78,01%) so với 2010, cao nhất là vào năm 2012 khi cao gấp 3 lần năm 2011. Do Ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện nông thôn Thới Lai, khách hàng đa phần là các hộ nông dân, tiểu thương, cá nhân; dư nợ nhóm này chiếm từ 92-95% tổng dư nợ cho vay nên nợ xấu Ngân hàng cũng tập trung hoàn toàn vào nhóm này. Nợ xấu doanh nghiệp chỉ mới xuất hiện từ sáu tháng đầu năm 2012 với khoản nợ 900 triệu đồng thuộc nhóm 5 ở mảng trung, dài hạn và con số này vẫn giữ nguyên trong năm 2012 đến sáu tháng đầu năm 2013. 35 Nợ xấu ngành thủy sản chiếm phần lớn trong nợ xấu theo ngành của Ngân hàng, tỷ trọng này qua các năm lần lượt là 32,95% (2010), 28,18% (2011), 53,17% (2012) và 49,67% (6 tháng đầu năm 2013). Trong đó nợ xấu nhóm 5 của ngành này chỉ mới xuất hiện từ năm 2011 nhưng năm 2012 đã chiếm gần 2/3 tổng nợ xấu nhóm 5, tỷ trọng nợ xấu nhóm 5 trong tổng nợ xấu nhóm 5 của ngành thủy sản lần lượt là 6,33% (2011), 74,22% (6 tháng đầu năm 2012), 72,01% (2012) và 61,54% (6 tháng đầu năm 2013). Do đầu năm 2012 nhận thấy giá cá tra giống ở mức cao nên có nhiều hộ dân vay vốn Ngân hàng để mở rộng diện tích đào ao nuôi, thậm chí một số hộ tự phát đào ao trên nền đất lúa để ương nuôi cá tra mặc dù chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Diện tích nuôi cá tra giống tăng nhanh chóng, cung vượt quá cầu làm giá bán cá giống sụt giảm, bên cạnh đó diện tích nuôi cá tra thương phẩm lại không tăng ảnh hưởng đến đầu ra của cá giống, chi phí đầu vào cao, các hộ nuôi lại bị thương lái ép giá, trả chậm tiền dẫn đến thiếu tiền trả nợ cho Ngân hàng. Các doanh nghiệp chế biến cá tra xuất khẩu cũng gặp khó do xuất khẩu cá với giá rẻ lại phải cho các nhà nhập khẩu mua cá chậm trả tiền, trong khi vẫn phải chi trả lương công nhân viên, trả tiền cá mua của các hộ dân. Các doanh nghiệp, hộ nuôi cá tra đều gặp khó khăn, nhiều hộ nuôi “treo ao”, không có tiền trả nợ nên làm nợ xấu năm này tăng cao. Năm 2012 nợ xấu tăng cao gấp 3 lần 2011, tuy nhiên nợ xấu cuối năm 2012 đã giảm so với 6 tháng đầu năm, trong đó đáng kể nhất là công tác thu nợ ngành thủy sản khi tính đến cuối năm nợ xấu ngành này đã giảm 995 triệu đồng nhưng nợ xấu các ngành khác lại tăng, nông nghiệp tăng 190 triệu đồng, xây dựng và thương mại dịch vụ tăng bằng nhau với số tiền là 140 triệu đồng, nhóm nghành khác tăng 474 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012. Ngân hàng chú trọng công tác thu hồi nợ các món vay thủy sản nhờ đó nợ xấu ngành này giảm nhưng cũng vì quá tập trung vào ngành chiếm 74,22% nợ xấu này (6 tháng đầu năm 2012) mà thiếu chú ý đến các ngành khác làm nợ xấu các ngành khác tăng lên. Sang sáu tháng đầu năm 2013 tình hình cá tra vẫn không mấy khả quan, tuy Ngân hàng đã siết chặt tín dụng, xem xét kỹ các món vay ngành thủy sản nhưng do nợ xấu từ cuối năm trước vẫn chưa thu hồi được nên nợ xấu Ngân hàng vẫn cao tuy so với cùng kỳ nợ xấu trung, dài hạn đã giảm đi gần 1/2 (49,66%) nhưng nợ xấu ngắn hạn lại tăng lên 42,43%; khoản tăng này thuộc về ngành nông nghiệp và thương mại - dịch vụ do giá lúa gạo thấp lại bị dịch bệnh sâu rầy hoành hành nên bà con nông dân chưa thể trả nợ Ngân hàng đúng hạn dẫn đến nợ xấu tăng; ngành thương mại - dịch vụ của huyện chủ yếu là mua bán nhỏ lẻ, các hộ kinh doanh vay để có nguồn vốn 36 lưu động mua bán hàng hóa tuy lạm phát đầu năm nay thấp nhưng sức mua của người dân không cao, nền kinh tế đang phát triển chậm nên nhiều hộ kinh doanh lãi ít hoặc không có lãi làm nợ xấu Ngân hàng tăng. Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa công tác thẩm định khách hàng, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng và tránh được nguy cơ xảy ra nợ xấu. 4.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK THỚI LAI 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai 4.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện nông thôn - Thới Lai với số lượng doanh nghiệp ít (doanh nghiệp đa số thuộc loại vừa và nhỏ), chủ yếu là các hộ nông dân, hộ sản xuất, kinh doanh nên doanh số cho vay nhóm này luôn chiếm tỷ trọng rất cao, chiếm hơn 95% trong doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Ngân hàng. Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua các năm đều tăng, đặc biệt là năm 2011. Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 2010 2011 2012 4.620 278.803 283.423 11.420 340.689 352.109 15.800 345.304 361.104 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 6.800 147,19 4.380 38,35 61.886 22,20 4.615 1,35 68.686 24,23 8.995 2,55 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.8 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 6 tháng 2013 9.800 150.737 160.537 10.285 193.591 203.876 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 485 4,95 42.854 28,43 43.339 27,00 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Doanh nghiệp: Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp qua các năm đều tăng. Đặc biệt, năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tăng gần 2,5 lần so với năm 2010 do tình trạng lạm phát năm này cao (18,13%) làm giá cả hàng hóa, chi phí nguyên vật liệu đầu vào tăng nhanh, giá bán thành phẩm không tăng theo kịp, nếu tăng giá quá cao và đột ngột thì nguy cơ 37 mất khách hàng sẽ tăng lên, doanh nghiệp vừa phải lo chi phí đầu vào vừa phải nghĩ biện pháp tăng giá sản phẩm mà vẫn giữ chân được khách hàng, nhiều doanh nghiệp nghĩ ra các chương trình khuyến mãi rút thăm trúng thưởng hoặc tặng kèm vật dụng theo sản phẩm, tăng khối lượng sản phẩm trong một bao bì với giá bán cao hơn đôi chút. Ngoài ra, các doanh nghiệp còn phải cải tiến về chất lượng, mẫu mã lẫn giá cả hàng hóa để thu hút khách hàng. Để làm được điều đó, các doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn với chi phí thấp vì thế lượng vốn doanh nghiệp vay của Ngân hàng tăng, tính đến năm 2011 Ngân hàng vẫn chưa có nợ xấu xảy ra ở các doanh nghiệp nên Ngân hàng cũng phần nào tin tưởng và cho các doanh nghiệp vay tiền với số lượng lớn. Đến năm 2012, các doanh nghiệp vẫn còn trong tình trạng khó khăn, cần vốn để duy trì sản xuất, trả lương công nhân; doanh nghiệp thu mua lúa gạo, thủy sản phải tạm ứng, đặt cọc cho các hộ nuôi trồng, các doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu bán với giá rẻ để cạnh tranh lại chấp nhận cho nhà nhập khẩu trả chậm trong khi còn phải chi trả cho các chi phí đầu vào nên thiếu vốn xoay sở phải đi vay Ngân hàng do đó doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 tăng lên, đạt 15,8 tỷ đồng (tăng gần 4,4 tỷ đồng tương đương 38,35% so với năm 2011). Sang sáu tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tăng thấp chỉ 485 triệu đồng so với cùng kỳ do nền kinh tế đang dần ổn định nhưng sức mua người dân không cao, sản lượng tiêu thụ sản phẩm tăng không nhiều tuy nhiên các doanh nghiệp tin tưởng sức mua sẽ tăng vào các tháng cuối năm nên vẫn tiếp tục vay vốn để sản xuất, kinh doanh. - Hộ sản xuất, cá nhân: Thới Lai là một huyện nông thôn, người dân sống chủ yếu bằng nghề trồng lúa, cây ăn quả, hoa màu; chăn nuôi lợn, vịt, tôm, cá... và các hoạt động liên quan đến những nghề này như buôn bán phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn nuôi, thu mua lúa gạo, hàng nông sản... Đây là những ngành nghề hoạt động theo mùa vụ, có chu kỳ sản xuất ngắn nên cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế. Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất, cá nhân đạt hơn 340 tỷ đồng tăng 61,9 tỷ đồng (22,20%) so với năm 2010 do năm nay lạm phát tăng cao làm chi phí phân bón, thức ăn chăn nuôi tăng, chi phí vận chuyển thuê nhân công gặt lúa, trông giữ ao nuôi cá cũng tăng; các hộ nông dân cần vốn tạm ứng để nuôi trồng sản xuất nông sản trước khi bán lại cho các thương lái thu lợi nhuận về nên đã đi vay Ngân hàng, một số hộ nông dân ruộng đất ít không đủ để đảm bảo thu nhập gia đình đã tìm tòi, học hỏi sản xuất theo nhu cầu của thị trường thực hiện mô hình nuôi cá lóc trong vèo, nuôi ếch đạt hiệu quả cao đã thu hút nhiều hộ tập tành nuôi theo. Giá cá tra giống đầu năm 2012 vẫn ở mức cao nên nhiều hộ 38 vay vốn đào ao nuôi cá, cung vượt quá cầu làm giá cá giống sụt giảm, lợi nhuận thấp, nhiều hộ dân chậm trả nợ, tính đến cuối năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn thủy sản đã giảm 40,9 tỷ đồng so với cùng kỳ do Ngân hàng xem xét kỹ các món vay thủy sản, nhất là các món vay nuôi cá tra để giảm thiểu rủi ro. Bên cạnh đó, ngành nông nghiệp huyện năm nay lại đạt được những kết quả khả quan các hộ nông dân trồng lúa được mùa cả ba vụ, mô hình 2 vụ lúa - 1 vụ dưa đem lại lợi nhuận gấp 2-3 lần so với trồng 3 vụ lúa/năm nên năm nay tuy doanh số cho vay thủy sản giảm nhưng cho vay nông nghiệp lại tăng 56,6 tỷ đồng (145,60%) vì thế doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất, cá nhân năm này vẫn tăng dù chỉ ở mức thấp, tăng 4,6 tỷ đồng tương đương 1,35% so với cùng kỳ. Sang sáu tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng 28,43% so với cùng kỳ do Ngân hàng tăng cường cho các nông hộ vay trồng lúa vụ Đông Xuân, chi trả chi phí phân bón, thuốc trừ sâu để tiêu diệt và phòng trừ dịch sâu rầy đang hoành hành trên ruộng lúa; Ngân hàng còn giải ngân nhiều cho hoạt động thu mua tạm trữ lúa gạo trên địa bàn huyện theo chủ trương giúp đỡ các hộ nông dân của Nhà nước. 4.4.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Với mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn Agribank luôn dẫn đầu về tỷ lệ cho vay nông nghiệp với nhiều chính sách cho vay ưu đãi đối với các doanh nghiệp, hộ sản xuất. Agribank Thới Lai hoạt động trên địa bàn huyện nông thôn người dân sinh sống chủ yếu bằng nghề nông và các hoạt động liên quan đến nghề này nên cho vay nông nghiệp nông thôn qua các năm luôn chiếm tỷ lệ cao, chiếm 85% trong kế hoạch cho vay của Ngân hàng bao gồm cho vay sản xuất, thu mua lương thực, thủy sản; cho vay chăn nuôi; cho vay theo Nghị định 41 và Quyết định 63/2010/QĐ-TTg (có hiệu lực từ ngày 01/12/2010) về chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản. Bảng 4.9 và 4.10 dưới đây sẽ cho ta thấy tình hình cho vay theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013. 39 Bảng 4.9 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 2011 2012 2011/2010 Số tiền % 3.044 8,50 1.874 6,32 1.170 19,01 25.910 30,94 2012/2011 Số tiền % 56.598 145,60 55.029 174,43 1.569 21,42 (40.914) (37,31) 35.827 29.673 6.154 83.746 38.871 31.547 7.324 109.656 95.469 86.576 8.893 68.742 118.547 145.396 147.918 26.849 22,65 2.522 1,73 45.303 283.423 58.186 352.109 48.975 361.104 12.883 68.686 28,44 24,23 (9.211) 8.995 (15,83) 2,55 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.10 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 6 tháng 2013 56.327 48.435 7.892 26.122 65.001 13.087 160.537 59.191 51.172 8.019 17.186 105.833 21.667 203.876 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 2.864 5,08 2.737 5,65 127 1,61 (8.936) (34,21) 40.832 62,82 8.580 65,56 43.339 27,00 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Nông nghiệp: Doanh số cho vay nông nghiệp không ngừng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay đạt 38,9 tỷ đồng tăng 8,5% so với năm 2010 do giá vật tư nông nghiệp tăng làm cho chi phí sản xuất, chi phí thức ăn chăn nuôi tăng theo; tình hình mưa lũ năm này diễn biến phức tạp đe dọa nhiều diện tích lúa và hoa màu, nhiều loại nông sản cần thu hoạch sớm để tránh lũ trong khi nhân lực không đủ để đáp ứng nhu cầu nên giá thuê nhân công lên cao do vậy số lượng hộ nông dân đến Ngân hàng vay vốn tăng lên. Đặc biệt năm 2012 doanh số cho vay tăng mạnh, gấp 2,5 lần so với năm 2011 chủ yếu là do cho vay trồng trọt năm này tăng cao, gấp 2,7 lần so với cùng kỳ do người dân cần vốn để thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn; năm nay các nông hộ trúng mùa cả ba vụ lúa, nhiều công trình thủy lợi phục vụ nông nghiệp được hoàn thành, người dân phấn khởi đến Ngân hàng vay vốn 40 mở rộng diện tích đất sản xuất, mua thêm phân bón, vật tư nông nghiệp. Doanh số cho vay trồng trọt tăng mạnh còn do các hộ nuôi cá tra giống trên địa bàn huyện gặp khó khăn, số lượng cá giống quá nhiều do người dân mở rộng diện tích ao nuôi trong khi nhu cầu mua cá giống để nuôi thành phẩm lại không tăng thêm vào đó chi phí thức ăn tăng cao nên một số hộ đã chuyển sang trồng lúa, trồng rẫy để cải thiện thu nhập. Sang sáu tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay vẫn tiếp tục tăng nhờ Ngân hàng giảm lãi suất cho vay nông nghiệp xuống còn 9-12%/năm nên người dân chấp nhận vay nhiều hơn do lãi suất thấp, các hộ sản xuất cần vốn để chi trả chi phí nguyên vật liệu đầu vào khi giá cả nguyên vật liệu tiếp tục tăng, chi mua phân bón, thuốc trừ sâu để tiêu diệt và phòng chống sâu rầy gây hại lúa Hè Thu đang lan rộng nên doanh số cho vay tăng lên. - Thủy sản: Năm 2011 doanh số cho vay thủy sản tăng cao đạt 109,7 tỷ đồng tăng 25,9 tỷ đồng (30,94%) so với năm 2010, tuy trong năm này ngành thủy sản gặp nhiều khó khăn, giá cá tra nguyên liệu đã giảm so với đầu năm, sản lượng xuất khẩu giảm so với cùng kỳ nhưng giá trị xuất khẩu vẫn tăng nhờ giá cá xuất khẩu tăng, các doanh nghiệp chế biến thủy - hải sản trên địa bàn đã có nhiều nỗ lực củng cố thị trường và tìm kiếm thị trường mới. Sang năm 2012 giá cá đã giảm xuống nhưng do thấy vẫn có thể kiếm lời từ đây nên nhiều hộ nông dân vay vốn Ngân hàng để mở rộng diện tích nuôi cá giống trong khi nhu cầu nuôi cá thương phẩm không tăng, số lượng cá tra giống thừa nhiều làm giá cá giống giảm, chi phí thức ăn chăn nuôi lại tăng làm một số hộ bị thua lỗ, không có tiền trả nợ cho Ngân hàng nên nợ xấu tăng vì thế Ngân hàng cân nhắc kỹ trước khi cho vay thủy sản, tình hình nuôi trồng chế biến và tiêu thụ cá tra không ổn định, thường xuyên bị lỗ nên Ngân hàng chưa dám mạnh dạn tham gia đầu tư vốn. Sang sáu tháng đầu năm 2013, Ngân hàng vẫn siết chặt, giám sát kỹ các món vay nuôi cá tra cũng như tăng cường cho vay các hộ nuôi tôm càng xanh luân canh do phong trào nuôi tôm càng xanh trên ruộng lúa đang phát triển lợi nhuận gấp đôi trồng lúa, hiệu quả kinh tế lại cao vì đây là mô hình luân canh này bền vững, giúp giảm lượng phân bón sử dụng cho lúa giúp tăng năng suất lúa đồng thời giảm được lượng mùn bã hữu cơ và góp phần ngăn chặn dịch bệnh trên tôm nuôi. Vì thế cho vay nuôi tôm vừa có lợi cho Ngân hàng vừa giúp nông nghiệp, thủy sản địa phương phát triển nên Ngân hàng giải ngân cho vay nhiều, tuy nhiên so với tỷ trọng nuôi tôm vẫn chiếm một phần nhỏ so với cá tra nên doanh số cho vay thủy sản vẫn tiếp tục giảm 8,9 tỷ đồng (34,21%) so với cùng kỳ. 41 - Thương mại và dịch vụ: Thới Lai là một huyện nông thôn, người dân sống chủ yếu bằng nghề nông nên các hoạt động thương mại - dịch vụ cũng tập trung chủ yếu quanh lĩnh vực này như thu mua lúa gạo, chế biến xuất khẩu nông - thủy sản, buôn bán phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn nuôi, kinh doanh vật tư nông nghiệp, các cơ sở xay xát lúa gạo, dịch vụ cho thuê máy móc, dụng cụ nông nghiệp như máy cày, máy gặt, máy tuốt lúa...; ngoài ra còn có các dịch vụ khác như ăn uống, may mặc, vận tải, internet, bưu điện... Cho vay thương mại - dịch vụ những năm qua luôn tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Năm 2011 Ngân hàng tăng cường cho vay theo Nghị định 41 và Quyết định 63 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay thu mua, chế biến, xuất khẩu lương thực, thủy sản; giá phân bón, thức ăn chăn nuôi tăng cũng không hẳn là điều đáng mừng đối với các hộ kinh doanh mặt hàng này do phải chi trả nhiều cho hàng hóa đầu vào lại phải tìm cách tăng tiêu thụ đầu ra vì số lượng mua vào mặt hàng này của các hộ chăn nuôi có thể sẽ giảm để giảm bớt chi phí sản xuất. Vì thế, doanh số cho vay năm 2011 tăng 26,8 tỷ đồng (22,65%) so với năm 2010. Năm 2012 nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, giá thức ăn chăn nuôi tiếp tục tăng để đảm bảo vòng quay vốn lưu động đáp ứng đủ cho nhu cầu kinh doanh nhiều hộ đã vay vốn Ngân hàng vì vậy doanh số cho vay tăng, đạt 147,9 tỷ đồng. Đầu năm 2013, huyện có trên 1000 cơ sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương mại – dịch vụ, lạm phát đã được kiềm chế và nền kinh tế đang dần ổn định nên số lượng các cơ sở vẫn tiếp tục tăng vì thế nhu cầu về vốn tăng lên, Ngân hàng giải ngân cho các thương lái thu mua lúa gạo trên địa bàn huyện vụ Đông Xuân nên doanh số cho vay sáu tháng đầu năm nay tăng 40,8 tỷ đồng (62,82%) so với cùng kỳ. - Ngành khác: Ngoài những nghề chính thuộc nông nghiệp, thủy sản, thương mại – dịch vụ thì người dân trên địa bàn còn sinh sống bằng những ngành nghề khác như ngành nghề công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, nghề đan chiếu, làm nón, làm giỏ, cối, làm gạch ngói, xay xát, chế biến lương thực.... Nhìn chung doanh số cho vay các ngành khác có xu hướng tăng qua các năm, Ngân hàng mở rộng cho vay những ngành nghề khác tạo công ăn việc làm cho người dân. Do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn, nhiều cơ sở thu hẹp sản xuất nên doanh số cho vay năm 2012 giảm. Sang sáu tháng đầu năm 2013, nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi, người lao động trở lại với các ngành nghề thủ công nên doanh số cho vay ngành khác đã tăng trở lại. Nhìn chung, doanh số cho vay qua các năm đều tăng, Ngân hàng đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn về vốn sản xuất, kinh doanh ngày càng tăng 42 của người dân trên địa bàn. Ngân hàng cần mở rộng cho vay đối với những ngành nghề hoạt động có hiệu quả, không nên tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành nghề đồng thời cán bộ tín dụng Ngân hàng tích cực thẩm định, kiểm tra và giám sát chặt chẽ hơn nữa khâu cho vay để hạn chế rủi ro. 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn tại Agribank Thới Lai Ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà phải chú trọng đến việc thu nợ để làm sao đảm bảo được nguồn vốn bỏ ra thu hồi nhanh chóng, tránh thất thoát. Thu hồi nợ là công tác quan trọng trong nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng, việc thu nợ tốt sẽ làm giảm được nợ xấu, giảm rủi ro cho Ngân hàng. 4.4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 4.11 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 2010 2011 1.920 305.537 307.457 9.500 312.093 321.593 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 16.500 7.580 394,79 7.000 73,68 323.540 6.556 2,15 11.447 3,67 340.040 14.136 4,60 18.447 5,74 2012 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 6.200 146.805 153.005 6 tháng 2013 6.446 170.647 177.093 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 246 3,97 23.842 16,24 24.088 15,74 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Doanh nghiệp: Tuy nền kinh tế 2011 - 2012 gặp nhiều khó khăn có nhiều yếu tố bất lợi cho doanh nghiệp nhưng những năm qua doanh số thu nợ vẫn tăng nhờ cán bộ tín dụng thẩm định dự án cho vay tốt, biết chọn lọc khách hàng giúp công tác thu nợ của Ngân hàng thuận lợi hơn. Doanh nghiệp vay vốn để sản xuất, kinh doanh và khi thu được lợi nhuận sẽ trả ngay cho Ngân hàng để giảm chi phí vốn vay, tạo ấn tượng tốt cho Ngân hàng để thuận lợi cho các đợt vay vốn lưu động sau này nên doanh số thu nợ qua các năm tăng. Năm 2011 doanh số thu nợ tăng 7,6 tỷ đồng gấp gần 4 lần năm 2010 do doanh số cho vay năm này tăng cao, công tác thu hồi nợ của 43 Ngân hàng tốt và các doanh nghiệp có thiện chí trả nợ. Phát huy những ưu điểm trên, năm 2012 doanh số thu nợ tiếp tục tăng 7 tỷ đồng tương đương 73,68% năm 2011 và sang sáu tháng đầu năm 2013 vẫn tăng 246 triệu đồng so với cùng kỳ. - Hộ sản xuất, cá nhân: Bên cạnh doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ hộ sản xuất, cá nhân cũng tăng qua từng năm. Năm 2011, tình hình lũ lụt và việc tăng giá thu mua lúa tại Thái Lan đã tạo điều kiện cho việc xuất khẩu gạo của cả nước, giá lúa gạo từ đầu năm đến nay có nhiều biến động nhưng luôn giữ ở mức cao, giúp cho việc sản xuất và tiêu thụ có nhiều thuận lợi tạo điều kiện làm tăng thu nhập của các hộ nông dân nhờ đó công tác thu nợ của Ngân hàng diễn ra dễ dàng hơn, doanh số thu nợ năm 2011 tăng 6,6 tỷ đồng (2,15%) so với năm 2010. Huyện bắt đầu triển khai mô hình “Cánh đồng mẫu lớn” từ vụ Đông Xuân 2011 - 2012 và nhân rộng từ vụ Hè Thu, xây dựng các công trình thủy lợi phục vụ nông nghiệp đã giúp sản xuất lúa năm nay đạt được những kết quả ngoài mong đợi; huyện còn vận động bà con nông dân thực hiện nhiều mô hình chuyển đổi cơ cấu cây trồng; mở nhiều lớp tập huấn chuyển giao các giống cây trồng, hội thảo kỹ thuật sản xuất các giống lúa, rau màu chất lượng cao; đời sống người dân được cải thiện vì thế doanh số thu nợ năm 2012 tiếp tục tăng 11,4 tỷ đồng. Nhờ thực hiện mô hình chuyển đổi cơ cấu cây trồng theo đúng yêu cầu kỹ thuật mà sáu tháng đầu năm nay thu nhập của bà con nông dân tăng, các tiểu thương buôn bán nhỏ lẻ đồ ăn thức uống, lúa gạo, đồ điện gia dụng... kinh doanh có hiệu quả góp phần làm doanh số thu hồi nợ sáu tháng đầu năm tăng 23,8 tỷ đồng so với cùng kỳ. Doanh số thu nợ tăng liên tục qua các năm còn nhờ chính sách cho vay với lãi suất ưu đãi của Ngân hàng đối với các hộ sản xuất nông nghiệp, người dân có vốn đầu tư vào sản xuất làm tăng năng suất, cải thiện thu nhập nên nợ vay được trả đúng hạn. 4.4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Để hiểu rõ hơn công tác thu hồi nợ của Ngân hàng, ta sẽ đi vào phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn năm 2010 – 6 tháng đầu năm 2013. 44 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 2011/2010 Số tiền % 1.924 5,79 2.156 7,82 (232) (4,11) 24.872 26,51 2012/2011 Số tiền % 42.231 120,19 41.193 138,58 1.038 19,18 (47.824) (40,29) 2010 2011 2012 33.214 27.570 5.644 93.816 35.138 29.726 5.412 118.688 77.369 70.919 6.450 70.864 137.825 118.724 137.021 (19.101) (13,86) 18.297 15,41 42.602 307.457 49.043 321.593 47.627 340.040 6.441 14.136 15,12 4,60 (1.416) 18.447 (2,89) 5,74 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.14 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 41.635 38.397 3.238 32.898 62.069 13.855 153.005 6 tháng 2013 54.226 47.759 6.467 19.896 82.409 20.562 177.093 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 12.591 30,24 9.362 24,38 3.229 99,72 (13.002) (39,52) 20.340 32,77 6.707 48,41 24.088 15,74 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Nông nghiệp: Xét về tổng thể cả trồng trọt và chăn nuôi thì doanh số thu nợ nông nghiệp qua các năm đều tăng, nhưng xét riêng về chăn nuôi doanh số thu nợ năm 2011 mảng này đã giảm 232 triệu đồng (4,11%) so với cùng kỳ do giá thức ăn chăn nuôi, chi phí tiêm phòng dịch bệnh cho gia súc, gia cầm tăng trong khi sức mua người dân lại giảm do lo ngại về dịch cúm gia cầm sẽ bùng phát vào cuối năm theo như thông tin các báo đài đã đưa tin, ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ chăn nuôi. Doanh số thu nợ trồng trọt năm này cũng chỉ tăng nhẹ 7,82% do các món vay đắp đê ngăn lũ, chi trả chi phí thu hoạch lúa của vụ Thu Đông vẫn chưa đến hạn thu hồi. Năm 2012 doanh số thu nợ vẫn tiếp tục tăng, đặc biệt là doanh số thu nợ trồng trọt khi tăng 138,58% so với cùng kỳ nhờ bà con trồng lúa trúng mùa cả ba vụ, các hộ trồng dưa nghịch mùa trên đất ruộng với thời gian thu hoạch ngắn chỉ 2 tháng, thời tiết nắng nóng nên lượng tiêu thụ dưa lớn, dưa lại được 45 giá nên thu nhập của bà con tăng thuận lợi cho việc thu nợ của Ngân hàng. Sang sáu tháng đầu năm 2013 nhờ nền kinh tế đang dần ổn định nên sức mua hàng hóa vào dịp tết đã tăng trở lại, các hộ trồng hoa kiểng, chăn nuôi heo được lợi, các nông hộ đã thu hoạch xong vụ lúa Đông Xuân vào tháng 4 nên có tiền trả nợ Ngân hàng vì vậy doanh số thu nợ tiếp tục tăng. - Thủy sản: Cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ thủy sản tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2011 tuy gặp nhiều khó khăn nhưng các doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu thủy - hải sản cũng như các hộ chăn nuôi vẫn đạt được kết quả khả quan; một số hộ nông dân tìm tòi, học hỏi sản xuất theo nhu cầu của thị trường thực hiện mô hình nuôi cá lóc trong vèo, nuôi ếch đạt hiệu quả cao đã thu hút nhiều hộ tập tành nuôi theo nên doanh số thu nợ của Ngân hàng vẫn tăng 24,9 tỷ đồng (26,51%) so với cùng kỳ. Đầu năm 2012 do những bất ổn của ngành thủy sản làm nhiều hộ sản xuất, doanh nghiệp chế biến thua lỗ dẫn đến nợ xấu ngành này tăng cao, những tháng cuối năm Ngân hàng tập trung giám sát kỹ các món vay ngành này, một khi nhận thấy có dấu hiệu bất thường có thể dẫn đến thua lỗ sẽ thu hồi nợ ngay lập tức cũng như siết chặt lại doanh số cho vay nên doanh số thu nợ năm này so với năm 2011 đã giảm 47,8 tỷ đồng (40,29%). Tình trạng này vẫn tiếp diễn trong sáu tháng đầu năm 2013 nên doanh số thu nợ thủy sản vẫn tiếp tục giảm 13 tỷ đồng (39,52%) so với cùng kỳ. - Thương mại và dịch vụ: Năm 2011, trái ngược với doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ ngành này lại giảm đi 19,1 tỷ đồng tương đương 13,86% so với năm 2010. Do năm nay, bà con thu hoạch lúa chạy lũ sớm, lúa bị ướt lại không phơi được do mưa nhiều nên chất lượng lúa gạo giảm, thu nhập thấp, không có tiền trả chi phí phân bón, vật tư nông nghiệp cho các hộ kinh doanh dẫn đến hệ lụy các hộ này thiếu vốn, chậm trả nợ cho Ngân hàng. Từ năm 2012 đến nay, tuy tình hình thủy sản gặp nhiều khó khăn, các hộ kinh doanh phân bón, thức ăn chăn nuôi cũng bị ảnh hưởng nhưng bù lại nông nghiệp được mùa, thu nhập các hộ kinh doanh liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp tăng, hoạt động thu mua lúa gạo được sự hỗ trợ vốn với lãi suất ưu đãi từ phía Ngân hàng nên diễn ra thuận lợi nhờ đó thương lái và hộ nông dân đều có lời vì thế doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng. - Ngành khác: Doanh số thu nợ các ngành khác tăng giảm cùng chiều với doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2011 tăng 6,4 tỷ đồng (15,12%) so với cùng kỳ, đây là năm lạm phát tăng cao làm chi phí sản xuất tăng nhưng thu nhập của các hộ sản xuất vẫn tăng do sức mua của người dân không giảm. Trải qua một năm khó khăn, sang năm 2012 lạm phát đã được kiềm chế nhưng lúc này sức mua của người dân đã giảm đi do chi phí tiêu dùng tăng, 46 các hộ sản xuất thu hẹp qui mô để giảm chi phí nhưng vẫn chưa trả hết được nợ cho Ngân hàng nên doanh số thu nợ của Ngân hàng giảm 2,89% so với cùng kỳ. Sang sáu tháng đầu năm 2013, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống đã hoạt động trở lại, một phần cũng nhờ sức mua của người dân vào dịp tết nên doanh số thu nợ tăng 6,7 tỷ đồng so với cùng kỳ. 4.4.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn tại Agribank Thới Lai Dư nợ cho vay là số tiền mà Ngân hàng cho vay nhưng chưa thu về được tại một thời điểm nhất định. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và quy mô hoạt động của Ngân hàng. Mức dư nợ cho vay của Ngân hàng càng cao cho thấy Ngân hàng có quy mô hoạt động tín dụng rộng, nguồn vốn dồi dào. Tuy nhiên mức dư nợ của ngân hàng càng cao cũng đồng nghĩa với rủi ro tín dụng cũng càng tăng. 4.4.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 4.15 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 2010 2011 2012 3.200 145.690 148.890 5.120 174.286 179.406 8.020 192.450 200.470 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 1.920 60,00 2.900 56,64 28.596 19,63 18.164 10,42 30.516 20,50 21.064 11,74 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.16 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ sản xuất, cá nhân TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 6 tháng 2013 8.720 178.218 186.938 11.859 215.394 227.253 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 3.139 36,00 37.176 20,86 40.315 21,57 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Doanh nghiệp: Tính đến nay nợ xấu ngắn hạn vẫn chưa tồn tại ở mảng doanh nghiệp nên Ngân hàng cũng không mấy khó khăn khi cho vay doanh nghiệp vay ngắn hạn. Từ năm 2010, Ngân hàng bắt đầu triển khai cho vay theo Nghị định 41 về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, các chương trình cho vay thu mua, chế biến, xuất khẩu lương thực, thủy sản,…; cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất 47 sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản theo Quyết định 63, tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng nên dư nợ cho vay qua các năm đều tăng. Dư nợ ngắn hạn qua các năm đều tăng tuy nhiên xét về tốc độ tăng lại giảm dần, dư nợ các năm tăng lần lượt là 60% (năm 2011), 56,64% (năm 2012) và 36% (6 tháng đầu năm 2013) do các doanh nghiệp tăng cường vay vốn trung và dài hạn để đầu tư, đổi mới trang thiết bị máy móc tăng khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi; dư nợ ngắn hạn vẫn tăng do doanh nghiệp cần vốn để tạm ứng cho các hộ sản xuất, chăn nuôi khi thu mua lúa gạo, thủy sản. - Hộ sản xuất, kinh doanh: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất, cá nhân qua các năm đều tăng. Cụ thể, năm 2011 dư nợ tăng 28,6 tỷ đồng (19,63%) so với năm 2010, sang năm 2012 dư nợ vẫn tăng nhưng với tốc độ chậm chỉ 10,42% (18,2 tỷ đồng). Nguyên nhân là do doanh số cho vay năm này tăng trưởng thấp chỉ 1,35% (tương đương 4,6 tỷ đồng so với năm 2010) trong khi đó nhờ thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, bà con nông dân được mùa, năng suất và sản lượng lúa đều tăng nên doanh số thu nợ tăng cao 3,67% (11,4 tỷ đồng) do vậy dư nợ năm 2012 tăng trưởng thấp. Sáu tháng đầu năm 2013, dư nợ ngắn hạn đã tăng trưởng với tốc độ cao trở lại, tăng 20,86% (37,2 tỷ đồng) so với cùng kỳ nhờ cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ sáu tháng đầu năm nay đều tăng cao, đây là một điều đáng mừng chứng tỏ nền kinh tế huyện đang dần ổn định và phát triển, đời sống người dân được nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho các đợt huy động vốn, cho vay và thu nợ của Ngân hàng diễn ra dễ dàng hơn. 4.4.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 4.17 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 2010 2011 2012 2011/2010 Số tiền % 3.733 10,86 1.821 6,81 1.912 25,06 (9.032) (21,22) 2012/2011 Số tiền % 15.552 40,81 11.003 38,52 4.549 47,67 (8.898) (26,53) 34.376 26.746 7.630 42.573 38.109 28.567 9.542 33.541 53.661 39.570 14.091 24.643 65.971 92.643 106.473 26.672 40,43 13.830 14,93 5.970 148.890 15.113 179.406 15.693 200.470 9.143 30.516 153,15 20,50 580 21.064 3,84 11,74 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. 48 Bảng 4.18 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 50.253 38.605 11.648 26.765 95.576 14.345 186.938 6 tháng 2013 58.626 42.983 15.643 21.932 129.897 16.798 227.253 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 8.373 16,66 4.378 11,34 3.995 34,30 (4.833) (18,06) 34.321 35,91 2.453 17,10 40.315 21,57 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Nông nghiệp: Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp ở cả hai mảng trồng trọt và chăn nuôi qua các năm đều tăng do Ngân hàng tăng cường cho vay nông nghiệp theo Nghị định 41 và Quyết định 63 về chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn. Năm 2012, doanh số cho vay và thu nợ đều tăng cao ở cả trồng trọt và chăn nuôi nên dư nợ nông nghiệp năm này cũng tăng cao, cụ thể dư nợ trồng trọt tăng 11 tỷ đồng (38,52%) và dư nợ chăn nuôi tăng 4,5 tỷ đồng (47,67%) so với năm 2011, do năm nay các hộ sản xuất, chăn nuôi làm ăn có hiệu quả, nâng suất nông sản tăng cao, lại tránh được tình trạng chèn ép giá nhờ sự hỗ trợ của Nhà nước ở các điểm thu mua cố định giá nên thu nhập các hộ tăng, trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng vì thế Ngân hàng sẵn sàng cho các hộ vay vốn những lần tiếp theo để mở rộng diện tích sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi. Nhờ đó mà doanh số thu nợ sáu tháng đầu năm 2013 vẫn tiếp tục tăng 8,4 tỷ đồng (16,66%) so với cùng kỳ. - Thủy sản: Những năm qua Ngân hàng luôn tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhằm ổn định và phát triển sản xuất, kinh doanh. Song, do còn thiếu sự gắn kết chặt chẽ giữa các hộ sản xuất và doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu cá tra; tình hình nuôi trồng chế biến và tiêu thụ không ổn định, thường xuyên bị thua lỗ, nợ xấu tăng cao đặc biệt là vào năm 2012 với những món nợ thuộc nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn nên Ngân hàng còn lo nhiều lo ngại khi đầu tư vào ngành này vì thế dư nợ thủy sản liên tục giảm qua các năm. Cụ thể, dư nợ giảm 9 tỷ đồng (21,22%) năm 2011 và tiếp tục giảm 8,9 tỷ đồng tương đương 26,53% vào năm 2012. Sáu tháng đầu năm 2013, tốc độ giảm dư nợ đã chậm lại, chỉ giảm 18,06% 49 so với cùng kỳ, Ngân hàng tăng cường cho vay các hộ nuôi tôm do nhận thấy kết quả khả quan từ mô hình nuôi tôm càng xanh luân canh trên ruộng lúa. - Thương mại và dịch vụ: Những năm qua hoạt động thương mại dịch vụ trên địa bàn huyện có nhiều chuyển biến tích cực, thị trường được mở rộng với nhiều thành phần kinh tế tham gia từ sản xuất, trao đổi, mua bán đến tiêu dùng; để góp một phần sức vào việc phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng đã tăng dư nợ cho vay đối với ngành này qua các năm. Dư nợ năm 2011 tăng cao, tăng 26,7 tỷ đồng (40,43%) so với cùng kỳ do lạm phát năm này cao, giá cả hàng hóa tăng nhiều doanh nghiệp muốn duy trì hoạt động kinh doanh phải đi vay vốn Ngân hàng. Năm 2012, nhờ Ngân hàng thực hiện tốt công tác thu nợ nên dư nợ năm này tăng chậm lại, chỉ tăng 14,93% so với năm 2011. Sang sáu tháng đầu năm 2013, tuy nền kinh tế đang dần ổn định nhưng sức mua của người dân không tăng, vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức đang đón chờ các doanh nghiệp, hộ kinh doanh vì thế để giúp đỡ họ vượt qua khó khăn, có vốn để kinh doanh Ngân hàng vẫn cho tăng cường cho vay thương mại - dịch vụ nên dư nợ tiếp tục tăng. - Ngành khác: Dư nợ cho vay ngành khác qua các năm đều tăng. Năm 2011, các cơ sở kinh doanh đạt hiệu quả nên Ngân hàng giải ngân cho vay nhiều, sang năm 2012 dư nợ vẫn tăng nhưng không phải do doanh số cho vay tăng mà do doanh số thu nợ ngành khác giảm vì nền kinh tế khó khăn. Sáu tháng đầu năm 2013, số lượng cơ sở công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp trên địa bàn huyện tăng nên nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất tăng, Ngân hàng giải ngân giúp đỡ tạo điều kiện cho người dân trên địa bàn huyện có công ăn việc làm nên dư nợ ngành khác tăng gần 2,5 tỷ đồng (17,10%) so với cùng kỳ. 4.4.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn tại Agribank Thới Lai Dư nợ cho vay doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng từ 5 - 7% trong tổng dư nợ của Ngân hàng do số lượng doanh nghiệp trên địa bàn huyện ít, đa số là các hộ sản xuất, kinh doanh, nợ xấu doanh nghiệp chỉ mới xuất hiện từ sáu tháng đầu năm 2012 với khoản nợ 900 triệu đồng thuộc nhóm 5 ở mảng trung, dài hạn và con số này vẫn giữ nguyên trong năm 2012 đến sáu tháng đầu năm 2013. Tính đến sáu tháng đầu năm nay nợ xấu ngắn hạn vẫn chưa tồn tại ở mảng doanh nghiệp hay nói ngược lại nợ xấu ngắn hạn chỉ xuất hiện ở hộ sản xuất, cá nhân nên ta bỏ qua phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế và đi thẳng vào phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2010 6 tháng đầu năm 2013. 50 Bảng 4.19 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 2010 2011 2012 2011/2010 Số tiền % 378 188,06 224 189,83 154 185,54 209 52,25 2012/2011 Số tiền % (199) (34,37) (142) (41,52) (57) (24,05) 2.342 384,56 201 118 83 400 579 342 237 609 380 200 180 2.951 200 305 850 105 52,50 545 178,69 73 874 125 1.618 269 4.450 52 744 71,23 85,13 144 2.832 115,20 175,03 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.20 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thủy sản Thương mại và dịch vụ Nghành khác TỔNG CỘNG 6 tháng 2012 251 171 80 3.560 142 200 4.153 6 tháng 2013 343 223 120 3.565 1.707 300 5.915 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Số tiền % 92 36,65 52 30,41 40 50,00 5 0,14 1.565 1.102,11 100 50,00 1.762 42,43 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. - Nông nghiệp: Năm 2011 nợ xấu nông nghiệp tăng do tình hình mưa lũ diễn biến thất thường nhiều nông sản chưa thu hoạch kịp bị lũ cuốn trôi hoặc hư hại do ẩm mốc, lúa thu hoạch chạy lũ bị ướt, nhưng khi đem về nhà lại không phơi được do mưa nhiều trong khi hầu hết các lò sấy đã quá tải làm chất lượng lúa gạo giảm nên giá cũng giảm theo. Tin đồn dịch cúm gia cầm, dịch heo tai xanh bùng phát vào cuối năm cũng khiến các hộ chăn nuôi khốn đốn khi giá thức ăn chăn nuôi tăng, lại phải chi trả tiền thuốc tiêm phòng dịch trong khi sức mua của người dân giảm, một số hộ nông dân lo sợ tình trạng này kéo dài chi phí chăn nuôi tăng lên khi bán ra có thể bị lỗ nên bán tháo cho các thương lái với giá rẻ để giảm thiểu thiệt hại. Sang năm 2012, số lượng gia súc, gia cầm chăn thả trên địa bàn huyện tăng, nhờ tiêm phòng dịch nên năm nay trên địa bàn huyện không xảy ra dịch cúm gia cầm và heo tai xanh tuy nhiên dịch heo tai xanh vẫn xuất hiện ở một số xã, 51 phường trên địa bàn thành phố vào tháng 8 - 9 nên cũng ảnh hưởng ít nhiều đến sức mua của người dân; năm nay tuy giá lúa gạo có nhiều biến động nhưng nhìn chung vẫn ở mức cao các hộ nông dân bán được giá nên nợ xấu năm 2012 đã giảm đi 199 triệu đồng (34,37%) so với năm 2011. Sau khi giảm vào năm 2012, sáu tháng đầu năm nay nợ xấu nông nghiệp đã tăng trở lại do xuất hiện ổ dịch cúm A-H5N1 ở quận Ô Môn (ngày 22/04/2013) nên cơ quan thú y tiến hành tiêm phòng bao vây ổ dịch ở các khu vực lân cận trong đó có 2 xã giáp ranh Định Môn, Thới Thạnh thuộc huyện Thới Lai làm ảnh hưởng đến giá gia cầm các loại. Năm nay diện tích trồng dưa hấu nghịch mùa trên đất ruộng tăng, thời tiết thuận lợi nhưng lợi nhuận lại không cao bằng năm trước, do cung nhiều hơn cầu, một số hộ năm nay mới lần đầu trồng dưa nghịch mùa chưa có kinh nghiệm cũng như không nắm vững kỹ thuật trồng dưa làm dưa bị úng, thúi; da dưa sần sùi, quả dưa méo thương lái chê, ép giá nên lời ít hoặc không có lời nên chưa trả được hết nợ cho Ngân hàng làm nợ xấu sáu tháng đầu năm nay tăng. - Thủy sản: Nợ xấu ngành thủy sản tăng liên tục qua các năm. Đặc biệt nợ xấu năm 2012 tăng mạnh, gấp 4,8 lần năm 2011 mà chủ yếu lại rơi vào nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn do nhiều doanh nghiệp chế biến cá tra xuất khẩu gặp khó do xuất khẩu cá với giá rẻ lại phải cho các nhà nhập khẩu mua cá chậm trả tiền gây khó cho vòng vay vốn của doanh nghiệp, sản lượng xuất khẩu cá tra vào thị trường chính - Liên minh Châu Âu lại giảm do tình trạng khủng hoảng nợ công, các nhà nhập khẩu cắt giảm hoặc tạm hoãn hợp đồng. Do số lượng cá giống tăng cao trong khi nhu cầu cá giống không tăng nên các hộ nuôi bị thương lái ép giá dẫn đến thua lỗ không có tiền trả nợ Ngân hàng, doanh nghiệp giảm lượng thu mua thủy sản làm mặt hàng này ứ đọng trong khi các hộ nuôi cá thương phẩm hàng ngày vẫn phải chi trả tiền thức ăn chăn nuôi nên đành phải giảm giá, bán thiếu cho doanh nghiệp để giảm thiệt hại. Doanh nghiệp và hộ nuôi cá đều gặp khó khăn nên nợ xấu năm này tăng cao. Sang sáu tháng đầu năm 2013, tình trạng khó khăn vẫn còn tiếp diễn, nợ nhóm 3 ngành này giảm nhưng không phải là điều đáng mừng, nợ giảm do các hộ sản xuất vẫn chưa trả được nợ, thời hạn kéo dài ra nên chuyển xuống nhóm 4 trong khi nợ nhóm 5 vẫn giữ nguyên nhưng nợ xấu ngành thủy sản vẫn có hy vọng giảm vào cuối năm vì theo số liệu Thống kê Hải quan nhiều năm cho thấy do tính thời vụ, chu kỳ xuất khẩu hàng thủy sản thường có tăng trưởng mạnh vào 2 quý cuối mỗi năm, các doanh nghiệp hiện đang sản xuất cầm chừng trên địa bàn sẽ đẩy mạnh sản xuất vào cuối năm mở rộng đầu ra tiêu thụ thủy sản cho các hộ chăn nuôi những tháng cuối năm 52 nhờ đó các hộ trả được nợ các món vay quá hạn cho Ngân hàng và tiếp tục vay thêm các món vay mới. - Thương mại và dịch vụ: Nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ qua các năm đều tăng nhưng xét về tỷ trọng nợ xấu ngành này trong tổng nợ xấu thì giảm qua các năm 2010 - 2012, trừ sáu tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngành này tăng mạnh cả về số lượng lẫn tỷ trọng. Các doanh nghiệp và hộ kinh doanh đều gặp khó khăn nhưng nhờ doanh nghiệp có nguồn vốn dồi dào dễ dàng tìm kiếm đầu ra hơn các hộ kinh doanh nhỏ lẻ nên nợ xấu chỉ xuất hiện ở các hộ sản xuất, cá nhân. Những năm gần đây sản xuất, kinh doanh gặp nhiều khó khăn các hộ kinh doanh phải tăng cường vay vốn Ngân hàng để duy trì hoạt động kinh doanh tình trạng này kéo dài đến sáu tháng đầu năm nay tuy nền kinh tế được đánh giá là đã có những dấu hiệu phục hồi nhưng sức mua người dân vẫn không tăng trong khi giá cả nguyên vật liệu đầu vào tăng, xăng dầu tăng giá nhiều lần làm nhiều hộ kinh doanh lợi nhuận thấp hoặc thua lỗ nên nợ xấu Ngân hàng tăng. - Ngành khác: Dư nợ cho vay ngành khác qua các năm đều tăng trong khi nền kinh tế vẫn còn khó khăn nhiều cơ sở sản xuất hoạt động không hiệu quả, thua lỗ dẫn đến tình trạng chậm trả nợ Ngân hàng; một số cá nhân vay nợ là người làm thuê kiếm sống, thu nhập không ổn định nên không có tiền trả nợ làm nợ xấu tăng. Nhìn chung do nền kinh tế còn nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của nhiều hộ dân trên địa bàn nên nợ xấu qua các năm tăng. Ngân hàng có 8 cán bộ tín dụng quản lý các món vay của 12 xã và 1 thị trấn; các doanh nghiệp kinh doanh ít, đa số là các hộ sản xuất, cá nhân nên số lượng các món vay nhiều trong khi số tiền vay lại ít (thường chỉ vài chục triệu đồng), một số xã nằm ở vùng sâu, vùng xa, đi lại khó khăn nên ảnh hưởng đến công tác kiểm tra, thu nợ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã có những nỗ lực cải thiện tình trạng này khi tăng số lượng cộng tác viên các ấp, xã để kiểm tra, nhắc nhở các món vay trong và sắp đến hạn. 4.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK THỚI LAI Trên cơ sở huy động vốn để cho vay nên cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng; đây là loại cho vay diễn ra thường xuyên trong hoạt động của Ngân hàng và thường tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường. Để đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn 53 tại Agribank Thới Lai những năm qua ta sẽ đi vào phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng trong bảng số liệu sau: Bảng 4.21 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Agribank Thới Lai qua 3 năm 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy động ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 2010 95.354 283.423 307.457 148.890 160.907 874 2011 117.235 352.109 321.593 179.406 164.148 1.618 2012 170.979 361.104 340.040 200.470 189.938 4.450 % 156,14 153,03 117,25 % % Vòng 0,59 108,48 1,91 0,90 91,33 1,96 2,22 94,17 1,79 Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2010 – 2012. Bảng 4.22 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Thới Lai 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy động ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 6 tháng 2012 141.000 160.537 153.005 186.938 183.172 4.153 6 tháng 2013 181.772 203.876 177.093 227.253 213.862 5.915 % 132,58 125,02 % % Vòng 2,22 95,31 0,84 2,60 86,86 0,83 Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2012 – 2013. 4.5.1 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn Tỷ lệ Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn của Ngân hàng từ năm 2010 đến 30/06/2013 đều trên 100% chứng tỏ vốn huy động ngắn hạn tham gia vào cho vay ít, Ngân hàng còn sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ Hội sở để cho vay. Đáng mừng là tỷ lệ này đã có dấu hiệu giảm từ năm 2012, tuy những năm qua vốn huy động ngắn hạn và dư nợ ngắn hạn đều tăng nhưng vốn huy động ngắn hạn năm này tăng cao do các kênh đầu tư khác 54 như thị trường bất động sản, chứng khoán, vàng có nhiều biến động, rủi ro cao; gửi tiết kiệm vẫn là giải pháp an toàn đối với người dân thêm nữa Ngân hàng lại có các chương trình huy động vốn, rút thăm trúng thưởng với lãi suất huy động cao; Ngân hàng hoạt động tích cực trên địa bàn huyện và được nhiều người biết đến nên vốn huy động năm 2012 tăng cao nhờ đó tỷ lệ Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn đã giảm và đạt 117,25% - tỷ lệ gần với 100% (tỷ lệ tối ưu) nhất trong những năm qua. Sáu tháng đầu năm 2013, tỷ lệ này (125,02%) so với cùng kỳ (132,58%) đã giảm đi nhưng so với cuối năm 2012 lại tăng do tốc độ tăng vốn huy động thấp hơn tốc độ tăng dư nợ do lãi suất huy động vốn của Ngân hàng đã giảm nên sức hút đối với lượng tiền gửi từ dân cư cũng giảm theo nhưng nhờ Ngân hàng có chương trình huy động vốn hiệu quả, Phòng giao dịch Đông Thuận của Ngân hàng TMCP Phương Đông sắp sửa dời đi vào tháng 10/2013 nên lượng tiền gửi vào Ngân hàng vẫn tăng. Lãi suất cho vay ngắn hạn đầu năm nay cũng giảm, chỉ còn 11-12%/năm đối với các ngành nghề kinh doanh liên quan đến nông nghiệp, nông thôn và 13%/năm đối với các lĩnh vực khác và tiếp tục giảm 1-1,5%/năm trong các tháng tiếp theo, lãi suất giảm nên thu hút được các hộ dân đi vay nhiều hơn do chi phí trả lãi thấp. 4.5.2 Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn những năm qua luôn tăng nhưng vẫn nằm trong mức cho phép của NHNN (3%). Tuy Ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong công tác quản lý, thu hồi nợ, tăng số lượng công tác viên các xã để giám sát cho vay nhưng số cán bộ tín dụng lại không đổi (08 người) trong khi số lượng món vay cũng như dư nợ các năm qua luôn tăng, cán bộ tín dụng khó có thể quản lý cũng thường xuyên kiểm tra các hộ vay. Bên cạnh đó, do nền kinh tế năm 2012 gặp nhiều khó khăn tác động đến tình hình sản xuất, chế biến của ngành thủy sản cũng như các hộ kinh doanh trên địa bàn nên nợ xấu tăng. Tỷ lệ này vẫn tiếp tục tăng trong sáu tháng đầu năm 2013 do nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ tăng cao, tăng thêm gần 1,6 tỷ đồng so với cùng kỳ do chi phí nguyên vật liệu đầu vào tăng, giá xăng từ đầu năm đến nay đã tăng rất nhiều đợt; các hộ kinh doanh chịu đựng một năm 2012 đầy khó khăn sang đầu năm nay sức mua của người dân vẫn không tăng, tình hình vẫn không mấy khả quan nhiều hộ cạn vốn không có tiền trả nợ nên nợ xấu tăng cao. 4.5.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ số này phản ánh khả năng thu nợ của Ngân hàng, những năm qua chỉ số này tăng giảm không đều nhưng vẫn luôn ở mức cao. Cụ thể hệ số 55 thu nợ qua các năm lần lượt là 108,48% (năm 2010); 91,33% (năm 2011); 94,17% (năm 2012) và 86,86% (6 tháng đầu năm 2013). Hệ số thu nợ năm 2011 giảm là do doanh số cho vay năm 2011 tăng cao do lạm phát tăng ảnh hưởng đến giá nguyên vật liệu đầu vào nên nhu cầu vay vốn kinh doanh của doanh nghiệp và các hộ tăng; do mưa lũ bất thường cần thu hoạch lúa sớm nên nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân cũng tăng trong khi tốc độ tăng của doanh số thu nợ lại không theo kịp tốc độ tăng của doanh số cho vay. Sang năm 2012, nợ xấu tăng cao, Ngân hàng xem xét kỹ các món vay, phương án kinh doanh có khả thi, thu được lợi nhuận hay không nên doanh số cho vay của Ngân hàng năm nay vẫn tăng nhưng xét về tốc độ tăng lại không cao chỉ tăng 2,55% so với năm 2011. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng chú trọng thực hiện kiểm tra, giám sát sau cho vay, tích cực thu hồi nợ để giảm thiểu nợ xấu nên doanh số thu nợ tăng và nhỉnh hơn năm rồi đôi chút. Sáu tháng đầu năm 2013, Ngân hàng tăng cường giải ngân cho các hoạt động thu mua lúa gạo trên địa bàn theo Nghị định 41 và Quyết định 63 nên doanh số cho vay tăng trong khi đó doanh số thu nợ cũng tăng nhưng tốc độ không cao như doanh số cho vay, các món vay thu mua lúa gạo thường có giá trị hàng trăm triệu dù thuộc ngắn hạn nhưng cũng từ 7-12 tháng mới đến hạn thu hồi nên hệ số thu nợ sáu tháng đầu năm giảm. 4.5.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng trong một thời gian nhất định, vòng quay càng lớn Ngân hàng thu hồi vốn càng nhanh. Vòng quay vốn tăng đạt 1,96 vòng năm 2011; tuy giá cả hàng hóa tăng làm chi phí đầu vào tăng nhưng cũng nhờ đó giá bán, cho thuê hàng hóa, dịch vụ của người dân cũng tăng; nhiều hộ kinh doanh có hiệu quả nên công tác thu hồi nợ của Ngân hàng thuận lợi, người dân mau chóng trả nợ Ngân hàng để giảm thiểu chi phí phát sinh. Sang năm 2012, vòng quay vốn tín dụng đã chậm lại còn 1,79 vòng tuy doanh số thu nợ năm này vẫn tăng nhưng vì Ngân hàng tăng cường cho vay hỗ trợ doanh nghiệp, hộ sản xuất, kinh doanh vượt qua thời kỳ khó khăn để phát triển sản xuất nên dư nợ tăng cao. Sang sáu tháng đầu năm 2013, Ngân hàng vẫn tiếp tục giải ngân hỗ trợ nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, doanh số thu nợ vẫn tăng do tốc độ tăng của dư nợ (16,75%) và tốc độ tăng của doanh số thu nợ (15,74%) gần như ngang bằng nhau nên vòng quay vốn tín dụng sáu tháng đầu năm cũng chênh lệch không nhiều chỉ 0,01 vòng (có thể coi như bằng nhau) so với cùng kỳ. 56 CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI & KHÓ KHĂN CỦA AGRIBANK THỚI LAI 5.1.1 Thuận lợi - Trụ sở của Ngân hàng đặt tại trung tâm của huyện - thị trấn Thới Lai nên thuận lợi cho việc tìm kiếm và giao dịch của khách hàng. - Ngân hàng là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - một thương hiệu ngân hàng gắn bó nhiều năm liền với bà con nông dân. - Huyện Thới Lai là vùng đất có nhiều tiềm năng, lợi thế về phát triển sản xuất nông nghiệp cũng như thủy sản. Trong những năm qua hiệu quả hoạt động của Ngân hàng tuy có giảm đi đôi chút do nền kinh tế khó khăn nhưng vẫn luôn ở mức cao, góp phần cải thiện đời sống người dân trên địa bàn huyện. - Ngân hàng được sự quan tâm và hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương huyện Thới Lai đến nay Ngân hàng đã góp phần rất lớn trong việc góp phần đầu tư và cải tạo chuyển dịch cơ cấu trong sản xuất của toàn huyện tạo được niềm tin đối với khách hàng. - Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các hộ sản xuất, kinh doanh; bà con nông dân và các cơ sở công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, doanh nghiệp hoạt động lâu năm có kinh nghiệm trong sản xuất. - Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có năng lực trình độ cao; phục vụ ân cần, chu đáo làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch tạo sự thoải mái và tin tưởng cho khách hàng. 5.1.2 Khó khăn - Trong những năm qua giá cả các mặt hàng nông sản, lương thực, thực phẩm luôn biến động, giá chi phí cho sản xuất ngày càng tăng dẫn đến thu nhập của các hộ dân thấp, có phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - Tình hình thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua diễn biến phức tạp: mưa bão, lũ lụt, dịch bệnh liên tiếp xảy ra làm giảm chất lượng nông sản. 57 - Một số hộ vay không ý thức quản lý và sử dụng nguồn vốn vay kém hiệu quả nên mất hoặc giảm nguồn thu nhập đầu vào vì thế không có khả năng trả nợ Ngân hàng. - Lực lượng cán bộ công tác và quản lý còn ít ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm soát. - Trang thiết bị vật chất kỹ thuật của Ngân hàng còn hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ của Ngân hàng. - Tuy là một NHTM thuộc khối Nhà nước được nhiều sự giúp đỡ từ Chính phủ để đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nhưng về bản chất Ngân hàng vẫn là một NHTM kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận trong khi nhiều người dân vẫn nghĩ Ngân hàng thuộc Nhà nước nên đầu tư vốn phát triển sản xuất là trách nhiệm của Ngân hàng nên thiếu đi ý thức sản xuất, kinh doanh thu lợi nhuận để trả nợ Ngân hàng làm một phần vốn đầu tư của Ngân hàng kém hiệu quả. 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA AGRIBANK THỚI LAI 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn - Ngân hàng cần bồi dưỡng đội ngũ nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn về công tác thẩm định cũng như kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như Luật các tổ chức tín dụng, luật phát mãi tài sản, luật đất đai,… nhằm tránh được những sai phạm về vi phạm pháp luật. Ngoài ra, cán bộ tín dụng của Ngân hàng cũng cần được bồi dưỡng thêm kiến thức về các lĩnh vực hoạt động sản xuất để hiểu rõ về chu kỳ và những thuận lợi, khó khăn của mỗi ngành nghề hoạt động trên địa bàn để từ đó tính toán được số vốn thực sự Ngân hàng cần cho vay (khác với số vốn khách hàng yêu cầu được vay) tránh lãng phí vốn và có thời gian thu hồi vốn thích hợp. - Cán bộ tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi đã giải ngân cho vay theo hợp đồng tín dụng. Cần biết được những thông tin thị trường liên quan đến ngành nghề mình quản lý cho vay khách hàng cũng như kiểm tra, giám sát sau cho vay để biết khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích, có đem lại lợi nhuận hay không cũng để một khi phát hiện rủi ro có những biện pháp giúp đỡ khách hàng như cho vay thêm để cải thiện sản xuất hoặc nếu tình hình quá xấu không thể cải thiện thì mau chóng thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro cho vay. Ngoài ra, còn phải kết hợp với cộng tác viên các ấp, xã nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn. 58 - Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là các hộ sản xuất, cá nhân số tiền vay chỉ vài chục triệu đồng nên lượng vốn cho vay của Ngân hàng không tập trung, bị chia nhỏ thành nhiều món vay khác nhau gây khó khăn trong công tác quản lý, dư nợ cho vay của Ngân hàng qua mỗi năm đều tăng trong khi số lượng cán bộ tín dụng của Ngân hàng từ lúc mới hoạt động (năm 2009) đến nay vẫn giữ nguyên nên không thể quản lý tốt cũng như kiểm tra, giám sát hết từng hộ vay vì thế Ngân hàng nên đào tạo, tuyển thêm từ 1-2 cán bộ tín dụng để chia sẻ gánh nặng công việc với những cán bộ hiện tại, giúp công tác kiểm tra, giám sát món vay diễn ra thường xuyên và bao quát hết các hộ vay, công tác thu nợ đạt hiệu quả hơn. - Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức những buổi hội thảo liên quan đến ngành nghề nông, thủy sản thảo luận những chuyên đề về cải tiến kỹ thuật canh tác, giống cây trồng, vật nuôi mới đạt năng suất cao, tiêu thụ dễ dàng phù hợp với địa phương hay là các cách phòng chống sâu bệnh, dịch bệnh trên tôm, gia súc, gia cầm... giúp người dân có thêm thông tin, kiến thức, biện pháp phòng tránh dịch bệnh về ngành nghề sản xuất, chăn nuôi của mình để từ đó đổi mới phương pháp sản xuất, thu được lợi nhuận cao hơn để bà con mở rộng quy mô sản xuất. Biện pháp này giúp tăng số lượng khách hàng có nhu cầu về vốn vừa phát triển kinh tế địa phương vừa tăng thu nhập cho Ngân hàng. Tổ chức, tài trợ các buổi hội thảo cũng giúp Ngân hàng nâng cao được hình ảnh, uy tín của mình trong cộng đồng dân cư. 5.2.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Khách hàng đến Ngân hàng để gửi tiền do lo ngại rủi ro khi đem vốn đi đầu tư vào các kênh khác nên chuyển giao rủi ro, đem tiền đến Ngân hàng để họ kinh doanh từ nguồn vốn của mình và chờ hưởng tiền lãi nhận được từ nguồn vốn đó. Vì vậy khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất tiền gửi mà còn quan tâm đến uy tín cũng như thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường nên tạo lòng tin, làm hài lòng khách hàng là điều hết sức cần thiết đối với Ngân hàng. - Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng tổ chức chương trình tri ân khách hàng thân thiết vào những ngày lễ, tặng quà ngày sinh nhật khách hàng, ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ... Ngân hàng cần quan tâm thăm hỏi nhiều hơn để không những giữ được mối quan hệ chặt chẽ mà còn có thêm khách hàng tương lai từ khách hàng truyền thống. Sự giới thiệu và tuyên truyền từ nhóm khách hàng này ít tốn chi phí hơn việc 59 quảng cáo tiếp thị về thương hiệu Ngân hàng mà lòng tin của khách hàng tương lai vào Ngân hàng cũng cao hơn. - Đối với khách hàng tiềm năng: Bên cạnh đó Ngân hàng cũng khai thác thêm khách hàng tiềm năng như tổ chức rút thăm trúng thưởng, gửi tiền quay số trúng vàng, tặng quà khi khách hàng gửi tiền như đồng hồ, ba lô, áo mưa, nón bảo hiểm... có in logo thương hiệu của Ngân hàng để vừa tăng lượng khách hàng gửi tiền vừa quảng bá thêm hình ảnh Ngân hàng trong các tầng lớp nhân dân. Thông qua những chương trình trên, giao dịch viên cũng giới thiệu thêm những sản phẩm dịch vụ hiện tại của Ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp. Ngoài ra, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất huy động vốn của Ngân hàng nên để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng Ngân hàng cần đưa ra lãi suất huy động vốn hấp dẫn với loại tiền gửi có kỳ hạn nhưng phải theo quy định của NHNN. Phong cách, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên Ngân hàng cũng là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý và sự hài lòng, thoải mái của khách hàng, khách hàng muốn đến Ngân hàng gửi tiền hay không cũng nhờ sự góp phần không nhỏ của yếu tố trên. Do đó, nhân viên Ngân hàng phải luôn vui vẻ, ân cần, lịch sự với khách hàng tạo cảm giác gần gũi, thân thiện cho khách hàng. Ngoài ra nhân viên Ngân hàng cũng phải phục vụ nhanh chóng những yêu cầu của khách hàng, để làm được điều đó nhân viên phải có trình độ chuyên môn để luôn biết cách thực hiện yêu cầu, sẵn sàng giải đáp mọi vướng mắc của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao tri thức, sự hiểu biết của cán bộ nhân viên. 5.2.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả công tác thu nợ Thu nợ là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Để đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả hay không thì ngoài việc xét xem Ngân hàng cho vay được nhiều hay ít, ta còn phải xem xét công tác thu hồi nợ của Ngân hàng diễn ra có thuận lợi hay không, Ngân hàng thực hiện thu nợ như thế nào, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng có hiệu quả chưa. Dưới đây là một số giải pháp để nâng cao hiệu quả công tác thu nợ của Ngân hàng: - Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng, phân loại uy tín khách hàng cũng như phân loại các khoản nợ để 60 tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng. Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm có thể tạm ngừng, chấm dứt cho vay nhanh chóng thu hồi nợ đã giải ngân. - Ngân hàng cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn, liên lạc với khách hàng để đôn đốc, nhắc nhở họ trả nợ. Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng như kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng liên tiếp nhiều tháng để nợ quá hạn phát sinh chiếm tỷ lệ cao. 5.2.4 Một số biện pháp hạn chế nợ xấu Nợ xấu là điều không thể tránh khỏi dù quản lý chặt chẽ như thế nào đối với tất cả các ngân hàng nói chung và Agribank Thới Lai nói riêng, hiện nay tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng vẫn nằm ở mức an toàn (dưới 3%) nhưng Ngân hàng cũng phải cố gắng tối đa để hạn chế nợ xấu, duy trì tỷ lệ này ở mức an toàn nhằm tránh ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. - Ngân hàng cần thực hiện cơ cấu, tái cơ cấu nợ vay đối với các món nợ đã được giải ngân, miễn giảm lãi vay cho các hộ sản xuất, doanh nghiệp gặp khó khăn nhưng hoạt động sản xuất, kinh doanh đang diễn biến theo hướng tích cực nhằm tạo điều kiện cho họ phục hồi sản xuất, kinh doanh thuận lợi cho việc trả nợ Ngân hàng sau này. - Ngân hàng nên tiếp cận với các hộ sản xuất, doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn cũng như khả năng trả nợ trên địa bàn, thực hiện cho vay các doanh nghiệp có những dự án có tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao. Ngoài ra Ngân hàng cần chú trọng đến năng lực quản trị, điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp vì doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có thể trả nợ Ngân hàng được hay không thì nhà điều hành là một trong những yếu tố quan trọng. - Đối với việc cấp tín dụng cho khách hàng, để nâng cao hiệu quả trong việc kiểm soát nợ xấu, Ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ các quy trình, quy định của Hội sở; không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng chưa đủ điều kiện, tăng cường cho vay đối với khách hàng có đầy đủ tài sản bảo đảm. - Các món Ngân hàng cho vay đều phải có tài sản đảm bảo từ bằng hoặc hơn giá trị món vay để dễ dàng cho công tác thu hồi nợ sau này nếu khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng chỉ nên cho vay tín chấp đối với các hộ có sổ hộ nghèo, các hộ các hoàn cảnh đặc biệt khó khăn. 61 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – một ngân hàng đã gắn bó hơn hai mươi năm liền, có những phát triển và thăng trầm cùng với nền kinh tế Việt Nam nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng. Bắt đầu hoạt động từ năm 2009 đến nay Agribank Thới Lai đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên địa bàn huyện, Ngân hàng không ngừng nỗ lực phấn đấu và đạt được thành tích tốt. Trong những năm qua Ngân hàng đã làm tốt vai trò là nguồn cung vốn của mình, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đặc biệt là hoạt động tín dụng giúp đỡ nhu cầu về vốn của người dân để họ có vốn sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm ổn định và nâng cao cuộc sống, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Qua phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn từ năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013. Nhìn chung, nhờ sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể nhân viên với sự lãnh đạo của Giám đốc, Ngân hàng vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ, nâng cao uy tín, thương hiệu của Ngân hàng trên địa bàn huyện. Quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn được mở rộng, thâm nhập sâu vào các xã trên địa bàn. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn đều tăng, tuy nợ xấu qua các năm cũng tăng nhưng vẫn nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng và nợ xấu tăng chủ yếu là do những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế. Dù quản lý chặt chẽ như thế nào thì nợ xấu vẫn có nguy cơ xảy ra đối với tất cả các ngân hàng nói chung và Agribank Thới Lai nói riêng. Thực trạng nợ xấu vẫn là vấn đề cần được giải quyết trong các tháng cuối năm của Ngân hàng, nợ xấu doanh nghiệp thấp, chỉ mới xuất hiện từ năm 2012 và giữ nguyên cho đến nay, chiếm 12,54% trong tổng nợ xấu của Ngân hàng (6 tháng đầu năm 2013), nợ xấu phần lớn nằm ở các hộ sản xuất, cá thể do thời tiết bất ổn, sâu bệnh, biến động của thị trường trong và ngoài nước ảnh hưởng tới việc thanh toán nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thẩm định các dự án, phương án kinh doanh trước khi cho vay, cũng như kiểm tra giám sát các món vay để ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng. Từ khi đi vào hoạt động đến nay, Ngân hàng đã cùng chung tay góp sức với chính quyền huyện Thới Lai vào sự phát triển của kinh tế - xã hội và 62 Chương trình Mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới của huyện, góp phần nâng cao đời sống xã hội tại địa phương. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Các chính sách NHNN đề ra cần có thông điệp rõ ràng, nhất quán và phù hợp với chủ trương ban đầu. Khi ban hành các văn bản, quyết định cần có thời gian thực hiện tối thiểu để các tổ chức tín dụng không phải lúng túng trong việc xử lý nghiệp vụ, cần có sự thông tin từ nhiều phía, nhiều tổ chức tín dụng phản hồi ý kiến mới đưa ra quyết định. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là ngân hàng được Chính phủ giao phó thực hiện nhiệm vụ phát triển nông nghiệp, phần lớn khách hàng là nông hộ, các hộ sản xuất, kinh doanh; số lượng khách hàng lớn vì vậy rất khó khăn cho Ngân hàng khi có sự thay đổi về cơ cấu chính sách. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Cần xử lý nhanh chóng, kịp thời các văn bản ý kiến, kiến nghị của các chi nhánh để giúp hệ thống các chi nhánh hoạt động tốt hơn trên địa bàn từng vùng miền khác nhau. - Thường xuyên mở các khóa đào tạo cán bộ nâng cao kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn, công nghiệp kỹ thuật mới phục vụ cho ngành nhằm thực hiện tốt công tác được giao. - Khen thưởng đối với những chi nhánh có thành tích hoạt động tốt, ý kiến chủ trương đổi mới phù hợp với hoạt động của ngân hàng nhằm động viên khích lệ động viên tinh thần chi nhánh để các chi nhánh hoạt động tốt hơn nữa. 6.2.1 Đối với chính quyền địa phương - Đề nghị các cấp uỷ, chính quyền địa phương chỉ đạo các ban ngành kết hợp chặt chẽ hơn với Ngân hàng, cùng giúp nhau hoàn thành công tác kinh tế - xã hội, góp một phần sức vào Chương trình Mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới của huyện. - Luôn định hướng phát triển và thực thi các chủ trương, nghị quyết đúng nội dung, đúng tiến độ, xem xét lại các công trình năng lực của cán bộ cấp huyện, xã một cách cụ thể đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa - hiện đại hóa của đất nước. 63 - Nâng cao vai trò của ban đầu tư từ huyện xuống đến xã, giao trách nhiệm, chỉ đạo cụ thể cho từng cán bộ lãnh đạo bám sát và giúp đỡ Ngân hàng trong mối quan hệ cộng tác với các ấp, xã các ban ngành thực thi pháp luật. 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng. Cần Thơ: Trường Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Cần Thơ: Trường Đại học Cần Thơ. 3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định 493/2005/QĐNHNN về việc ban hành Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. 4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010. Thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. 6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011. Thông tư 22/2011/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. 7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011. Thông tư 30/2011/TT-NHNN Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Thông tư 33/2012/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế. 9. Chính phủ Việt Nam, 2010. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. 10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Thông tư 21/2012/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 01/2013/TT-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay, đi vay, mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 12. Chính phủ Việt Nam, 2012. Nghị định 24/2012/NĐ-CP về quản lý hoạt động kinh doanh vàng. 65 13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 15/2013/TT-NHNN về việc quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 14. Thủ tướng Chính phủ Việt Nam, 2010. Quyết định 63/2010/QĐ-TTg về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản. 66 [...]... Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao nhất vì thế cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, do đó phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biết được ưu điểm, hạn chế từ đó tìm ra biện pháp ngăn ngừa rủi ro, tổn thất là vấn đề cần thiết Đó chính là lý do tôi chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ ... hàng vay vốn phải nợ gốc và lãi đúng hạn (Thái Văn Đại, 2012, trang 36-37) 2.1.6 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất nông nghiệp Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ, 2009 Hình 2.1 Quy trình cho vay trực tiếp tại Agribank Thới Lai 6 (1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến Ngân. .. của các hộ dân của huyện chủ yếu từ nông nghiệp và chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ (trước đây là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cờ Đỏ, tỉnh Cần Thơ) đã có mặt trên địa bàn huyện từ năm 2005, đến nay qua hơn tám năm phục vụ Ngân hàng luôn là điểm đến uy tín được các hộ nông dân và doanh nghiệp tin tưởng để vay vốn đáp ứng nhu... phố Cần Thơ cho luận văn tốt nghiệp của mình 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ nhằm tìm hiểu về thực trạng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Từ đó biết được những ưu điểm, hạn chế để tìm ra biện pháp khắc phục những hạn chế góp... trình hình thành và phát triển Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thới Lai Tên viết tắt Địa chỉ TP .Cần Thơ Điện thoại : Agribank : Ấp Thới Thuận B, Thị trấn Thới Lai, Huyện Thới Lai, : 07103.680.889 Fax : 07103.680.689 Trước đây Agribank huyện Thới Lai với tên Agribank huyện Cờ Đỏ là một trong những chi nhánh của Agribank thành phố Cần Thơ, được thành lập... 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI AGRIBANK THỚI LAI Ngân hàng đóng vai trò trung gian, tập trung vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển vốn đến các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. .. huy động vốn, cho vay và thu nợ ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Theo Thái Văn Đại (2012, trang 36) định nghĩa “Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển. .. 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Về tín dụng đã chuyển mạnh sang cho vay trực tiếp hộ nông dân Trên cơ sở đề xuất của Ngân hàng. .. và thông tin thu thập được Phương pháp này có chức năng tập hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Ngày 26/3/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân. .. tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi về thời gian - Số liệu để phân tích trong đề tài được thu thập qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 - Đề