TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HỒNG TRINH ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Kinh tế học Mã số ngành: 523401 Tháng 12 - Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HỒNG TRINH MSSV: 4104117 ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ HỌC Mã số ngành: 523401 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PGS.TS LÊ KHƯƠNG NINH Tháng 12 - Năm 2012 1 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô khoa Kinh tế & QTKD trường Đại học Cần Thơ đã tận tình giảng dạy em trong suốt thời gian qua. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Lê Khương Ninh đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành quyển luận văn này. Cảm ơn các Cô, Bác nông dân tại các xã thuộc địa bàn huyện Châu Thành, những người đã cung cấp cho em những thông tin, kiến thức và những kinh nghiệm sản xuất thực tế giúp em biết thêm được những bài học quý báo từ thực tiễn để hoàn thành tốt bài viết của mình. Chân thành cảm ơn các bạn, các anh, chị đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thu thập số liệu thực tế. Cuối cùng em xin kính chúc quý Thầy, Cô khoa Kinh tế & QTKD trường Đại học Cần Thơ vui, khỏe, công tác tốt và không ngừng thăng tiến trên con đường sự nghiệp của mình. Kính chúc các Cô, Bác nông dân tại các xã thuộc huyện Châu Thành lời chúc sức khỏe và có những vụ mùa bội thu. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực hiện Trần Hồng Trinh i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất cứ đề tài khoa học nào. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực hiện Trần Hồng Trinh ii BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ và tên người hướng dẫn: LÊ KHƯƠNG NINH Học vị: Tiến Sĩ Chuyên ngành: Kinh tế học Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ Họ và tên sinh viên: TRẦN HỒNG TRINH Mã số sinh viên: 4104117 Chuyên ngành: Kinh tế học Tên đề tài: Ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo: ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 2. Về hình thức: ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài: ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn: ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 5. Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu) ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 6. Các nhận xét khác ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ 7. Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…) ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ ............................................................................................................................................ iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ................................................................................. 1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ........................................................................ 2 1.2.1 Mục tiêu chung ......................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ......................................................................................... 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ........................................................................... 3 1.3.1 Không gian nghiên cứu ............................................................................. 3 1.3.2 Thời gian nghiên cứu ................................................................................ 3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................... 3 1.3.4 Giới hạn của đề tài .................................................................................... 3 1.4 CẤU TRÚC CỦA ĐỀ TÀI .......................................................................... 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN ............................................................................. 4 2.1.1 Lược khảo tài liệu ..................................................................................... 4 2.1.2 Một số khái niệm nông hộ, thu nhập của nông hộ .................................... 6 2.1.3 Tín dụng nông hộ ...................................................................................... 7 2.1.4 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập ............................... 9 2.1.5 Mô hình nghiên cứu ................................................................................ 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................. 16 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ...................................................... 16 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu.................................................................. 16 2.2.3 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu .................................................. 16 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ............................................................ 19 3.1 TỔNG QUAN VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ........ 19 3.1.1 Điều kiện tự nhiên ................................................................................... 19 3.1.2 Dân số ..................................................................................................... 21 3.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ........................................................................ 23 3.2.1 Tình hình đầu tư phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn và nâng cao đời sống nông dân ..................................................................................... 23 3.2.2 Kết quả - thành tựu đạt được trong lĩnh vực Kinh tế, Văn hóa- Xã hội của huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng năm 2011-2012 ................................ 24 3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ........................................................................................ 27 3.3.1 Tổ chức tín dụng chính thức ................................................................... 27 v 3.3.2 Tổ chức tín dụng bán chính thức ............................................................ 31 3.3.3 Tổ chức tín dụng phi chính thức ............................................................. 31 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ........................................................................ 34 4.1 MÔ TẢ MẪU QUAN SÁT ....................................................................... 34 4.1.1 Thông tin chung về nông hộ ................................................................... 35 4.1.2 Tình hình thu nhập của hộ ...................................................................... 38 4.1.3 Tình hình vay vốn của hộ ....................................................................... 41 4.2 ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ ............................................................... 46 CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP CHO NÔNG HỘ ........ 50 TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ..................................... 50 5.1 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ............................................ 50 5.2 GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ, ĐÀO TẠO NHÂN LỰC...... 51 5.3 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN THU NHẬP ..................................................... 52 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .................................................... 53 6.1 KẾT LUẬN................................................................................................ 53 6.2 KIẾN NGHỊ ............................................................................................... 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 56 PHỤ LỤC 1 ..................................................................................................... 57 vi DANH MỤC BẢNG Trang BẢNG 2.1 KỲ VỌNG VỀ DẤU CÁC HỆ SỐ CỦA BIẾN TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY ......................................................................................... 15 BẢNG 2.2 ĐỊA BÀN PHỎNG VẤN VÀ CỠ MẪU KHẢO SÁT ............ 16 BẢNG 3.1 PHÂN BỔ DÂN CƯ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ....................................................................................................... 22 BẢNG 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNN & PTNT CHÂU THÀNH GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 ............................................... 28 BẢNG 3.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NH CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, SÓC TRĂNG (2010 – 2012) ........................... 30 BẢNG 4.1 THỐNG KÊ NHÂN KHẨU HỌC VỀ MẪU ĐIỀU TRA ....... 34 BẢNG 4.2 THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ ................................................ 35 BẢNG 4.3 NGHỀ NGHIỆP CỦA CHỦ HỘ .............................................. 37 BẢNG 4.4 THU NHẬP CỦA HỘ NĂM 2011 – 2012 .............................. 38 BẢNG 4.5 NGUỒN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ NĂM 2012 .............. 39 BẢNG 4.6 CƠ CẤU THAM GIA VAY VỐN TÍN DỤNG ...................... 41 BẢNG 4.7 NGUỒN VỐN VAY NĂM 2012 ............................................. 41 BẢNG 4.8 NGUỒN THÔNG TIN VAY VỐN CỦA HỘ ......................... 44 BẢNG 4.9 LƯỢNG TIỀN VAY VÀ LÃI SUẤT VAY NĂM 2012 ......... 44 BẢNG 4.10 SỐ NĂM VAY VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ ................... 45 BẢNG 4.11 KẾT QUẢ MÔ HÌNH HỒI QUY .......................................... 47 vii DANH MỤC HÌNH Trang HÌNH 3.1 HỆ THỐNG CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG .................................................................... 33 HÌNH 4.1 LÝ DO ƯU TIÊN CHỌN NGUỒN VAY .................................. 42 HÌNH 4.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN VAY CHÍNH THỨC ........................ 43 viii DANH MỤC VIẾT TẮT CNH – HĐH ĐBSCL NĐ-CP NHCSXH NHNN & PTNT NTM QTDND OLS PCT TD VSMT : : : : : : : : : : : -------Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Đồng bằng sông Cửu Long Nghị định – Chính phủ Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nông thôn mới Quỹ Tín dụng Nhân dân Phương pháp bình phương bé nhất Phi chính thức Tín dụng Vệ sinh môi trường ix CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ---    --1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Để thoát khỏi tình trạng nghèo đói và mức thu nhập bình quân đầu người thấp ở các quốc gia đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, trong chiến lược phát triển kinh tế của nước ta và hầu hết các nước đang phát triển, thường ưu tiên các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, xây dựng, vận tải, thông tin, thương mại – dịch vụ là những mục tiêu tác động để đẩy nhanh mức tăng trưởng kinh tế, nâng cao thu nhập cho người dân. Đặc biệt, đối với những nước có ưu thế về tự nhiên như nước ta thì nông nghiệp có vai trò rất quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu này. Dân số sống ở khu vực nông thôn chiếm khoảng 75% dân số cả nước và thu nhập chính chủ yếu từ sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủy sản. Tuy nhiên, thu nhập của nông hộ còn thấp, chỉ đủ chi tiêu sinh hoạt hằng ngày nên không phải hộ dân nào cũng có đủ điều kiện đầu tư sản xuất. Trong nông nghiệp, vốn là yếu tố đầu vào không thể thiếu do người sản xuất luôn rất cần vốn để mua máy móc, vật tư nông nghiệp, giống, thuê lao động, nhằm đảm bảo tính thời vụ và phòng tránh rủi ro. Vì vậy, nguồn vốn tín dụng có vai trò quan trọng để thúc đẩy sản xuất, gia tăng thu nhập cho nông hộ. Những năm vừa qua, tín dụng nông thôn đã đạt được những kết quả nhất định như Nghị định số 41/2010/NĐ-CP được Chính phủ ban hành ngày 12/4/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại được tổ chức tín dụng xem xét cho vay với những cơ chế vay vốn cởi mở, thông thoáng hơn, theo đó các hộ nông dân trong cả nước có thể vay ngân hàng đến 50 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp. Song bên cạnh đó, nông hộ vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận thông tin tín dụng và lượng vốn vay có thể chỉ cải thiện được chi tiêu đời sống cho người có thu nhập thấp mà chưa tạo ra được những nguồn thu nhập bền vững. Nguồn vốn này vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thực, dẫn đến thực tế nông dân vì muốn có vốn sản xuất phải tìm vay từ nhiều nguồn khác nhau như vay từ bạn bè, người thân, vay nặng lãi, gọi chung là thị trường tín dụng phi chính thức. Châu Thành là một huyện mới, được tách từ huyện Mỹ Tú của tỉnh Sóc Trăng (2008). Đời sống của người dân nơi đây chủ yếu phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp như trồng lúa, hoa màu và chăn nuôi: gà, vịt, bò, lợn,… Tuy 1 nhiên, mức thu nhập hàng năm của người dân nơi đây vẫn còn ở mức thấp, đời sống người dân còn gặp nhiều khó khăn (về vốn, dịch vụ công,…). Do đó, người dân cần được hỗ trợ nguồn vốn vay tín dụng để phục vụ chi tiêu sinh hoạt và tái sản xuất. Vấn đề cần đặt ra là lượng tiền vay tín dụng có thực sự làm cải thiện đời sống cho người dân hay làm cho họ mang thêm gánh nặng nợ nần và nguồn vay tín dụng đã ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập của nông hộ? Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, có một số tác giả đã thực hiện nghiên cứu về thị trường tín dụng nông thôn. Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây chỉ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng nông hộ, về vấn đề thông tin tín dụng,... nhưng chưa có nghiên cứu về lượng tiền vay ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập của nông hộ. Lượng tiền vay có đáp ứng được nhu cầu vốn đầu tư sản xuất, tái sản xuất cũng như nông hộ có sử dụng nguồn vốn vay chính thức hợp lý, đạt hiệu quả nhằm nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho hộ. Vì vậy, nghiên cứu về sự ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng đến thu nhập của nông hộ là đề tài mới và rất cần thiết. Xuất phát từ lý luận thực tiễn trên, tác giả quyết định chọn đề tài: “Ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng”. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Từ đó, tác giả đưa ra kết luận về mức độ ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ để tìm ra giải pháp giúp nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của nông hộ, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế huyện nhà. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu trên, đề tài có các mục tiêu cụ thể sau: - Nghiên cứu tình hình thu nhập của nông hộ thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng trong năm 2011-2012. - Nghiên cứu thực trạng vay vốn tín dụng chính thức của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2011-2012. - Phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. - Đề xuất giải pháp giúp nâng cao thu nhập cho nông hộ thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu được thực hiện trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Số liệu thứ cấp sử dụng trong luận văn là số liệu được thu thập từ phòng Thống kê huyện Châu Thành bao gồm từ: Niên giám Thống kê huyện Châu Thành 2011, số liệu kinh tế xã hội huyện, tạp chí và các báo cáo của các ban ngành,… từ năm 2009 đến năm 2012. - Thông tin sơ cấp được thu thập từ các cuộc phỏng vấn trực tiếp nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng từ tháng 8 năm 2013 đến tháng 10 năm 2013. Những thông tin sử dụng trong đề tài thuộc giai đoạn 2011 – 2012. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nông hộ có vay tín dụng chính thức ở huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. 1.3.4 Giới hạn của đề tài Do giới hạn về nguồn lực tài chính, thời gian cũng như trình độ, tác giả chỉ có thể thực hiện đề tài này tại một số xã thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Đề tài chỉ nghiên cứu trong phạm vi lượng vốn vay chính thức, không xem xét lượng vốn vay phi chính thức và bán chính thức. Huyện Châu Thành là một huyện mới tách từ huyện Mỹ Tú nên có một số thông tin (số liệu thứ cấp) huyện chưa tổng hợp được nên đây cũng là một hạn chế về phần số liệu của đề tài. 1.4 CẤU TRÚC CỦA ĐỀ TÀI Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu Chương 3: Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Chương 4: Phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Chương 5: Giải pháp nâng cao thu nhập cho nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Chương 6: Kết luận – Kiến nghị 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ---    --2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Lược khảo tài liệu Nhiều tác giả đã nghiên cứu thực nghiệm về thu nhập nông hộ và tín dụng ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ. Trong giới hạn của luận văn, tác giả chỉ nêu một số nghiên cứu tiêu biểu như sau: Tác giả Bùi Minh Tiết đã thực hiện nghiên cứu “Phân tích tình hình sử dụng vốn vay của nông hộ tại tỉnh Kiên Giang”. Tác giả sử dụng số liệu khảo sát 336 nông hộ trồng lúa và chăn nuôi tại tỉnh Kiên Giang. Bài nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, mô hình Probit và Tobit và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của hộ sản xuất nông nghiệp thông qua cách tính thu nhập, chi phí và lợi nhuận. Đồng thời sử dụng mô hình hồi quy tương quan ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ. Kết quả cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và quy mô vay vốn như sau: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, diện tích đất, thu nhập, chi tiêu, tổng tài sản; những hộ vay vốn có thu nhập cao hơn hộ không vay vốn. Các yếu tố như: lượng vốn vay, diện tích đất của hộ, chi phí vay, kỳ hạn, tỷ trọng vốn dành cho sản xuất,… đều có ảnh hưởng tích cực đến hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ sản xuất nông nghiệp. Đề tài “Ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập của nông hộ tỉnh Hậu Giang” do tác giả Đặng Thị Thảo Triều thực hiện trong luận văn tốt nghiệp thạc sĩ năm 2010. Số liệu sử dụng trong bài nghiên cứu được thu thập từ cuộc điều tra trực tiếp 739 hộ ở tỉnh Hậu Giang vào tháng 4 năm 2010. Tác giả sử dụng mô hình hồi quy đa biến, phương pháp bình phương bé nhất (OLS) để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ. Kết quả chứng minh được lượng vốn vay tác động lên thu nhập của nông hộ. Sử dụng vốn vay có hiện quả làm tăng thu nhập, tài sản của nông hộ, dẫn đến tăng chi tiêu, cải thiện đời sống vật chất. Nhóm tác giả Nguyễn Quốc Nghi, Trần Quế Anh và Bùi Văn Trịnh (2011) đã thực hiện đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của hộ gia đình ở khu vực nông thôn huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long”. Các tác giả đã phỏng vấn trực tiếp 182 hộ gia đình ở khu vực nông thôn huyện Trà Ôn và phân tích số liệu bằng phương pháp thống kê mô tả và hồi quy đa biến để thấy được rằng tuy mức sống của người dân nông thôn ngày càng được cải thiện 4 dần nhưng vẫn còn nhiều hộ gia đình có mức thu nhập khá thấp. Kết quả nghiên cứu cho thấy, nguồn thu nhập chính của hầu hết các hộ gia đình là phụ thuộc và nghề nông, vì thế mức thu nhập vẫn còn ở mức thấp và không ổn định. Bên cạnh đó nghiên cứu còn xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của các gia đình ở khu vực nông thôn là số nhân khẩu, kinh nghiệm làm việc của chủ hộ, độ tuổi của lao động, trình độ học vấn của chủ hộ và số hoạt động tạo ra thu nhập. Tác giả Trần Bá Duy (2009) đã thực hiện đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang”. Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp thu thập từ 122 hộ vay chính thức và 30 hộ không có vay trên địa bàn tỉnh Kiên Giang và số liệu thứ cấp được tổng hợp từ các nghiên cứu có liên quan. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng lượng vốn vay phụ thuộc vào các nhân tố: tuổi của chủ hộ, học vấn của chủ hộ, thành viên trong gia đình, số người sống phụ thuộc, sở hữu diện tích đất có sổ đỏ, vay không chính thức, tổng tài sản của hộ, thu nhập trung bình của hộ trước khi vay, giá trị tài sản đem thế chấp của hộ. Tác giả Trần Trọng Tín (2009) đã thực hiện đề tài “Phân tích các yếu tố tác động đến thu nhập hộ nghèo tỉnh Vĩnh Long”. Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp thu thập từ 200 hộ nghèo của tỉnh Vĩnh Long và các số liệu thứ cấp từ các đơn vị hành chính khác của tỉnh. Các biến ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nghèo được đưa vào mô hình gồm có các yếu tố liên quan đến chủ hộ như dân tộc, giới tính, trình độ, nghề nghiệp, tuổi của chủ hộ, diện tích đất canh tác, tổng số tiền vay của hộ, tỷ lệ lao động của hộ, tiền công trung bình một ngày lao động, tiền công trung bình một tháng lao động. Kết quả nghiên cứu cho thấy diện tích đất canh tác đóng vai trò quan trọng trong việc làm tăng thu nhập của hộ nghèo. Tuổi của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến thu nhập của hộ, tuổi của chủ hộ càng cao thì thu nhập của chủ hộ càng cao. Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu cũng đã cho thấy đối với hộ nghèo, hộ có nợ vay thì thu nhập sẽ thấp hơn hộ không có nợ vay hay hộ có nợ vay ít hơn, bởi vì đối với hộ nghèo việc trả lãi vay là một gánh nặng đối với hộ. Tác giả Nguyễn Hoàng Thanh Trúc đã thực hiện đề tài “Ảnh hưởng của tiếp cận tín dụng đến thu nhập của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long” trong luận văn thạc sĩ của mình năm 2012. Số liệu thứ cấp trong bài nghiên cứu được thu thập từ Ngân hàng xã, huyện, hội, Cục thống kê,… và số liệu sơ cấp được thu thập từ 175 hộ. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng lượng vốn vay phụ thuộc vào các yếu tố: diện tích đất, hộ có bằng khoán, tổng chi tiêu của hộ. Ngoài ra, đề tài còn tập trung phân tích khả năng sinh lời của vốn vay đề từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn 5 vay. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay như: lượng vốn vay, diện tích đất, tham gia tập huấn, số năm kinh nghiệm có tác động tích cực. Ngoài ra, yếu tố chi phí sản xuất nông nghiệp và lãi suất vay/năm là nhân tố tác động nghịch với hiệu quả sử dụng vốn vay. Tác giả kết luận nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng đã tác động tích cực đến đời sống của người dân. Hai tác giả Trương Đông Lộc và Đặng Thị Thảo (2010) đã thực hiện đề tài nghiên cứu khoa học “Ảnh hưởng của tín dụng nhỏ đến thu nhập của nông hộ tỉnh Hậu Giang”. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ cuộc khảo sát bằng bảng câu hỏi với tổng số nông hộ được phỏng vấn là 628. Tác giả đã áp dụng phương pháp so sánh trước - sau, kết quả nghiên cứu cho thấy tín dụng nhỏ đã góp phần tăng thu nhập cho hộ nghèo. Ngoài ra, kết quả phân tích hồi quy còn chỉ ra lượng tiền vay, trình độ học vấn, số thành viên của hộ, diện tích đất, việc tham gia các khóa tập huấn về kỹ thuật sản xuất là những yếu tố có tương quan thuận với thu nhập tăng thêm của nông hộ sau khi tham gia các chương trình tín dụng nhỏ. Đặc biệt là, kết quả phân tích định lượng còn giúp tác giả đi đến kết luận rằng, trên địa bàn tỉnh Hậu Giang, phụ nữ quản lý và sử dụng vốn vay tốt hơn nam giới. 2.1.2 Một số khái niệm nông hộ, thu nhập của nông hộ 2.1.2.1 Nông hộ Nông hộ được định nghĩa như hộ mà các hoạt động của hộ gắn liền với lĩnh vực nông nghiệp. 1 Hộ bao gồm một hay một nhóm người ở chung và ăn chung, góp chung thu nhập của cải, cùng sử dụng chung các dịch vụ và hàng hoá chủ yếu như nhà cửa, lương thực, thực phẩm,… Nông hộ là đối tượng nghiên cứu chủ yếu của khoa học nông nghiệp và phát triển nông thôn, vì tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu được thực hiện qua sự hoạt động của hộ. Theo Ellis (1993), nông hộ được khái niệm như một hộ gia đình mà các thành viên trong hộ sẽ dành phần lớn thời gian cho các hoạt động nông nghiệp cũng như một số hoạt động liên quan đến thị trường các yếu tố đầu vào và đầu ra. Trong nghiên cứu này, những hộ được khảo sát gồm những hộ tham gia các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi và các hoạt động phi nông nghiệp. Huỳnh Tường Huy, Lê Tấn Nghiêm và Mai Văn Nam (2005), “Thu nhập và đa dạng hóa thu nhập của nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long”. Cơ sở cho phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ và nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long, tr 175-176. 1 6 2.1.2.2 Thu nhập của nông hộ Thu nhập của một nông hộ được hiểu là phần giá trị sản xuất tăng thêm mà hộ được hưởng để bù đắp cho thù lao lao động gia đình, cho tích lũy và tái sản xuất mở rộng nếu có. Thu nhập của hộ phụ thuộc vào kết quả của các hoạt động sản xuất kinh doanh mà hộ thực hiện và có thể phân thành: + Thu nhập nông nghiệp: bao gồm thu nhập từ các hoạt động sản xuất trong nông nghiệp như trồng trọt (lúa, hoa màu, cây ăn trái,…) chăn nuôi (gia súc, gia cầm,…) và nuôi trồng thủy sản (cá, tôm, ếch,…). + Thu nhập phi nông nghiệp: là thu nhập tạo ra từ các hoạt động ngành nghề công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp bao gồm các ngành nghề dệt chiếu, làm bột, đan lát, sửa xe, chế biến, sản xuất vật liệu xây dựng, gia công cơ khí,… Ngoài ra, thu nhập phi nông nghiệp còn được tạo ra từ các hoạt động thương mại dịch vụ như buôn bán, thu gom,… + Thu nhập khác: đó là nguồn thu nhập từ các hoạt động làm thuê (làm thuê nông nghiệp như cắt lúa mướn, làm cỏ,…), làm công ăn lương (làm việc trong các cơ quan hành chính, công nhân trong các nhà máy xí nghiệp, giúp việc nhà,…), từ các nguồn trợ cấp xã hội, từ người thân,… 2.1.3 Tín dụng nông hộ 2.1.3.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa. Tín dụng là quan hệ kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn có hoàn trả. Ngày nay, tín dụng được hiểu theo những định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái kinh tế hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. - Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. - Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,... dựa vào lời hứa thanh toán tương lai của bên kia. Như vậy, “tín dụng” có thể được diễn tả bằng nhiều cách khác nhau nhưng nội dung cơ bản của những định nghĩa này là thống nhất. Chúng đều phản ánh một bên là người cho vay, còn bên kia là người đi vay. Quan hệ giữa 7 hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tại. Cụ thể hơn, tín dụng nông thôn là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa một bên là các tổ chức tín dụng, còn bên kia là những chủ thể kinh tế khác trong xã hội như nông hộ trên cơ sở hoàn trả và có lãi. 2.1.3.2 Phân loại tín dụng  Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước. Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của ngân hàng Nhà nước. Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của luật Ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy dộng vốn, cho vay,… và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được. Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phục vụ người nghèo, Quỹ Tín dụng Nhân dân, các chương trình trợ giúp của Chính phủ.  Tín dụng phi chính thức: là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của nhà nước. Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp, hụi, thương lái, bạn bè người thân,… Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người vay quyết định. Trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm.  Tín dụng bán chính thức: là hình thức tín dụng được quản lý bởi các tổ chức như: Hội Phụ nữ, Hội Nông nghiệp, Hội Thương binh Xã hội,… Người tham gia hội sẽ cùng có một quỹ chung và các thành viên trong hội sẽ được vay vốn theo hình thức xoay vòng hoặc các hình thức khác tùy theo quy định của hội. 2.1.3.3 Đặc điểm cơ bản tín dụng trong nông nghiệp Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật. Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. - Đối với khách hàng sản xuất - kinh doanh nông nghiệp, nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu là tiền thu bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Như vậy, sản lượng nông sản thu về sẽ là yếu tố quyết định trong xác định khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn, đặc biệt là những yếu tố như đất, nước, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu. 8 Chi phí tổ chức cho vay cao: Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, chi phí phòng ngừa rủi ro. 2.1.4 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập 2.1.4.1 Lượng tiền vay tín dụng chính thức ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ Vốn là yếu tố đầu vào rất cần thiết cho sản xuất nói chung và sản xuất nông nghiệp nói riêng, có ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất và thu nhập của nông hộ. Đối với nông hộ, nguồn vốn của hộ bao gồm nguồn vốn tự tích lũy, vốn vay hay nguồn hỗ trợ Nhà nước, các tổ chức xã hội, từ người thân,… Trong bối cảnh nước ta hiện nay, thu nhập của nông hộ còn thấp nên thường không đủ tích lũy để tái đầu tư; vốn đầu tư từ Ngân sách bị hạn chế vì phải san sẻ cho các khu vực khác của nền kinh tế; vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực nông nghiệp không đáng kể vì thiếu hấp dẫn đối với các nhà đầu tư và nguồn vốn bán chính thức hay phi chính thức thường nhỏ lẻ nên ít được sử dụng cho sản xuất. Do đó, vốn từ các tổ chức tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với sản xuất của các nông hộ (Lê Khương Ninh, 2011). Nguồn vốn tín dụng tạo điều kiện cho hộ duy trì và mở rộng sản xuất, làm cho các hộ phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội. Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các nông hộ, nguồn vốn tín dụng đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Có việc làm, người lao động có thu nhập sẽ hạn chế được những tiêu cực xã hội. Thông qua nguồn vốn tín dụng, các ngành nghề sẽ được phát triển giúp làm tăng thu nhập cho nông hộ, đời sống văn hóa, tinh thần của người dân được nâng lên, khoảng cách giữa nông thôn và thành thị được rút ngắn, hạn chế bớt sự phân hóa giàu nghèo trong xã hội giữ vững an ninh chính trị xã hội. Tuy nhiên không phải vốn tín dụng nào cũng mang lại tác động tích cực cho nông hộ. Trên thực tế, có một số nông hộ do không có đủ tài sản thế chấp nên bị các ngân hàng từ chối cho vay hoặc chỉ vay được số tiền ít không đủ đáp ứng nhu cầu vốn thực tế dẫn đến tình trạng phải vay mượn nguồn vốn phi chính thức. Một số hộ chưa biết cách sử dụng nguồn vốn sao cho hiệu quả khiến cho thu nhập không tăng mà còn mang thêm gánh nặng nợ nần. Có quan điểm cho rằng, tín dụng ưu đãi cho người nghèo không phải là cách tốt để giảm nghèo mà thậm chí sẽ làm cho người nghèo lún sâu vào nợ nần nếu họ không biết cách sử dụng hiệu quả theo Phan Thị Nữ (2010). 9 Lượng tiền vay là công cụ để đo lường lượng vốn mà các tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho nông hộ vay. Lượng tiền vay khác nhau có thể ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ ở mức độ khác nhau. Tác giả đã tìm hiểu một số nghiên cứu về tác động của lượng tiền vay đến thu nhập của nông hộ như: Kết quả nghiên cứu của tác giả Trương Đông Lộc và Đặng Thị Thảo (2011) cho thấy khi nông hộ vay vốn được càng nhiều thì họ sẽ có điều kiện thâm canh, mở rộng quy mô sản xuất và vì vậy thu nhập của nông hộ sẽ tăng lên. Cụ thể với giả định các yếu tố khác không thay đổi thì tổng lượng vốn vay tăng thêm 1 đồng thì thu nhập tăng 0,06 đồng, tức là làm tăng 0,06% thu nhập của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. Theo một nghiên cứu khác của Nguyễn Hoàng Thanh Trúc (2012) cũng đưa ra kết luận về tổng lượng vốn vay và thu nhập có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau, có nghĩa là nếu tổng lượng vốn vay tăng lên 1 ngàn đồng thì thu nhập từ lượng vốn vay tăng lên 0,409 ngàn đồng khi các yếu tố khác cố định. Từ đó cho thấy khi đồng vốn đến được tay của người nông dân thì họ sẽ biết cách làm cho đồng vốn sinh lợi và đạt hiệu quả cao. Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra giả thuyết rằng lượng tiền vay tín dụng chính thức có tác động tích cực đến thu nhập của nông hộ. 2.1.4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập Ngoài yếu tố lượng tiền vay có thể tác động đến thu nhập của nông hộ thì thu nhập còn có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác như các yếu tố về nhân lực, vật lực (diện tích đất canh tác) cũng như các yếu tố thuộc về cá nhân như trình độ học vấn của chủ hộ, tuổi chủ hộ, giới tính của chủ hộ,… Diện tích đất canh tác là một trong những nguồn lực chính trong nông nghiệp, là tài sản quan trọng nhất của nông hộ. Đất là yếu tố quyết định đối với sản xuất nông nghiệp và có ảnh hưởng đến thu nhập của hộ. Vì phần lớn thu nhập của nông hộ phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp và sản xuất nông nghiệp ở nước ta chủ yếu sử dụng lao động chân tay và đất tự nhiên nên diện tích đất nông nghiệp đóng vai trò quan trọng đối với thu nhập của nông hộ (Huỳnh Trường Huy và cộng sự, 2008). Nông dân có thể có mức thu nhập khác nhau với kích thước đất và chất lượng đất khác nhau. Quy mô đất đai của nông hộ có ảnh hưởng thuận chiều với thu nhập bình quân đầu người của nông hộ, các nông hộ có diện tích đất lớn thường là các hộ khá, giàu. Phần lớn các hộ nghèo có diện tích đất ít hơn hoặc không có ruộng đất và tình trạng nông hộ có ít đất sản xuất hoặc không có đất đang lan rộng. 10 Mặc dù diện tích đất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng sản xuất nâng cao thu nhập của nông hộ. Tuy nhiên, do đặc điểm của đất đai trong sản xuất nông nghiệp, nông hộ có thể nâng cao độ phì nhiêu của đất, nâng cao năng suất trên một đơn vị diện tích đất canh tác để tăng mức sản lượng. Do đó, đối với những hộ có ít đất sản xuất nhưng nếu họ tăng cường đầu tư vốn, sức lao động, ứng dụng khoa học - kỹ thuật vào sản xuất để tăng năng suất, sản lượng trên một đơn vị diện tích, thì sản phẩm đem lại trên một đơn vị diện tích ngày càng nhiều hơn, mang lại thu nhập cao hơn cho hộ. Nguồn lực lao động: là lực lượng sản xuất quan trọng nhất của xã hội. Lao động là yếu tố đặc biệt tham gia vào quá trình sản xuất không chỉ về số lượng lao động mà còn cả chất lượng lao động. Đã có nhiều nghiên cứu về ảnh hưởng của số lượng và chất lượng lao động đối với thu nhập của nông hộ. Nghiên cứu của Huỳnh Trường Huy và cộng sự (2008) đã cho thấy, trong điều kiện sản xuất ít cơ giới hóa, số lượng lao động là yếu tố quan trọng giúp hộ tăng thu nhập. Theo lý thuyết, số lượng lao động trong hộ được xác định là những người trong độ tuổi lao động (nam từ 15 đến 60 tuổi, nữ từ 15 đến 55 tuổi). Ngoài ra, nông hộ chủ yếu sử dụng lao động trong gia đình để phụ giúp sản xuất, ít thuê mướn lao động. Do đó, ngoài lao động trong độ tuổi lao động, trẻ em và người lớn tuổi đều có thể phụ giúp một số công việc của hộ thường ngày và khi tới mùa vụ, sự tham gia này cũng góp phần tạo nên thu nhập cho hộ. Tuy nhiên, cũng do tính chất mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp và trong điều kiện trình độ của người lao động hạn chế, khó tham gia các hoạt động phi nông nghiệp nên tình trạng lao động nông nhàn trong hộ còn khá lớn. Bên cạnh đó, tình trạng trong hộ còn nhiều lao động phụ thuộc cũng khá phổ biến do hiện nay, các nông hộ cũng đã có ý thức tốt hơn trong việc tạo điều kiện học hành cho con cái nên số lượng người trực tiếp lao động và tạo thu nhập cho hộ không nhiều. Do đó, đối với một số hộ tuy có nhiều người trong độ tuổi lao động nhưng không tăng thêm được thu nhập cho hộ. Giới tính chủ hộ: chủ hộ là người quản lí gia đình, được các thành viên trong gia đình thừa nhận, không nhất thiết phải là người lớn tuổi nhất trong gia đình. Người có thể đưa ra quyết định cho các vấn đề chủ yếu của hộ gia đình, thường là người tạo ra thu nhập cao nhất. Việt Nam là một trong những nước Châu Á c ̣òn tồn tại các phong tục và nghi lễ truyền thống, tôn ti trật tự trong gia đình không thể bị lu mờ trong nhiều quyết định về kinh tế, như con cái trong gia đình làm nghề gì, họ sống và làm việc tại đâu, học ngành gì phụ thuộc vào quyết định của người chủ của gia đình. Vì vậy, yếu tố quyết định của chủ hộ là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập của hộ. Sự sáng 11 suốt của các quyết định này lại phụ thuộc nhiều vào đặc điểm của chủ hộ. Ở khu vực nông thôn, nữ giới chiếm gần 50% tổng số lao động nông nghiệp, năm 2009 dân số nông thôn là 60,4 triệu với tỷ trọng nữ cao hơn nam, chiếm 60,1% trong số 18,5 triệu nữ ở độ tuổi lao động đang lao động 2. Phụ nữ nông thôn có vai trò lớn trong sản xuất nông, ngư nghiệp và thuỷ sản. Tuy nhiên, phụ nữ ít có cơ hội tiếp cận với công nghệ, tín dụng và đào tạo, thường gặp nhiều khó khăn do gánh nặng công việc gia đình, thiếu quyết định trong hộ và thường được trả công lao động thấp hơn nam giới ở cùng một loại việc. Vì vậy, giới tính của chủ hộ có thể ảnh hưởng đến thu nhập. Tỷ lệ lao động: là yếu tố quan trọng tác động tới thu nhập bình quân của các thành viên trong hộ. Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển từ mức khởi điểm thấp dựa chủ yếu vào nông nghiệp nên nó bị chi phối bởi sản xuất mang tính sử dụng nhiều lao động. Khi hộ có quy mô lớn hơn nghĩa là số lao động nhiều hơn sẽ tạo được thu nhập bình quân trên một lao động cao hơn; do các hộ này có thể khai thác được lợi thế kinh tế nhờ tỷ lệ lao động hộ lớn hơn. Mặt khác, với những hộ sản xuất nông nghiệp có tỷ lệ lao động lớn thì năng suất lao động cận biên có thể giảm. Tỷ lệ lao động lớn làm cho tỷ lệ người ăn theo thấp; đây là nguồn lực mạnh tạo ra thu nhập cho hộ, cũng có thể hộ có qui mô lớn sẽ tạo ra được thu nhập lớn hơn so với hộ có quy mô hộ nhỏ hơn, ở khu vực nông thôn thì các thành viên trong hộ có thể sử dụng sức khoẻ của mình để làm những công việc giản đơn giúp đỡ gia đình tạo ra thu nhập. Chỉ tiêu tỷ lệ lao động: Tổng số lao động Tỷ lệ lao động = Quy mô hộ Trình độ học vấn: học vấn là vấn đề mấu chốt của sự phát triển. Càng đi dần vào xã hội hiện đại thì trình độ học vấn càng trở thành yếu tố quan trọng quyết định khả năng, lợi thế của mỗi người trong đời sống xã hội. Học vấn tạo ra cơ hội về việc làm, tác động đến sự lựa chọn nghề nghiệp, khẳng định vị thế xã hội của mỗi người. Những lao động có trình độ học vấn thấp hoặc chưa qua đào tạo thì thường gắn với những công việc thu nhập thấp, không ổn định và ngược lại. Nông dân có trình độ học vấn cao sẽ có lợi nhuận cao hơn, bởi vì trình độ học vấn cao tạo điều kiện thuận lợi cho người nông dân áp dụng khoa học – kỹ thuật vào sản xuất, sử dụng hiệu quả phân bón và 2 Tổng cục Thống kê Việt Nam, 2010 12 các đầu vào hiện đại khác. Bên cạnh đó, trình độ học vấn cũng giúp người nông dân tăng cường khả năng nắm bắt thông tin, điều đó một phần giúp người nông dân có thêm cơ hội để tham gia hoạt động phi nông nghiệp và tìm việc làm ở đô thị. Trình độ học vấn thấp đã làm cho người nông dân bị hạn chế trong việc tiếp cận thông tin, kỹ thuật sản xuất,… Thực tế cho thấy rằng, phần lớn những chủ hộ có trình độ học vấn cao có nhiều cơ hội trong việc tiếp cận các tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào trong sản xuất, lựa chọn ngành nghề sản xuất kinh doanh có ưu thế hơn so với những người có trình độ học vấn thấp. Một tỷ lệ lớn người nghèo là nông dân, những người này thường thiếu những kỹ năng, kỹ thuật sản xuất và khả năng tiếp cận với các nguồn lực phát triển khác cũng rất thấp. Do đó, với trình độ học vấn của chủ hộ càng cao, khả năng tạo thu nhập cho bản thân và đóng góp vào thu nhập của gia đình càng lớn. 2.1.5 Mô hình nghiên cứu Để xem xét mức độ ảnh hưởng của yếu tố lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ, tác giả xây dựng mô hình để kiểm định ảnh hưởng của lượng tiền vay đến thu nhập của nông hộ, như sau: THUNHAP  0  1LUONGTIENVAY (1) Tuy nhiên, như cơ sở lý luận vừa trình bày, tác giả nhận thấy có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến thu nhập như diện tích đất canh tác, trình độ học vấn của chủ hộ, tỷ lệ lao động,... Vì vậy, tác giả điều chỉnh Mô hình (1) thành mô hình hồi quy đa biến để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ: THUNHAP   0  1LUONGTIENVAY   2TRINHDO  3 DIENTICHCT   4TUOICH  5VAYPCT   6GIOITINH   7THAMGIATH  8TYLELD  e Trong đó THUNHAP: là biến phụ thuộc trong mô hình. Biến này đo lường thu nhập bình quân đầu người của nông hộ trong một năm (triệu đồng/người/năm). Các biến độc lập trong mô hình gồm: - Lượng vốn vay: là lượng vốn vay chính thức mà chủ hộ vay được trong một năm, đơn vị triệu đồng. Đây là biến quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập. Nếu chủ hộ vay được nhiều vốn sẽ gia tăng đầu tư sản xuất kinh doanh, có nhiều điều kiện thuận lợi nắm bắt nhiều cơ hội kinh doanh lớn hơn tạo ra nhiều thu nhập, cải thiện đời sống của gia đình. Theo tác giả Đặng Thảo Triều 13 thì biến này có ảnh hưởng tích cực đến thu nhập. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến lượng vốn vay có hệ số tương quan thuận chiều với thu nhập. - Trình độ: là trình độ học vấn của chủ hộ, trình độ càng cao giúp họ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận thông tin khoa học, kỹ thuật tốt hơn, hiểu biết sâu rộng hơn, đặc biệt là biết sử dụng nguồn vốn có hiệu quả giúp gia tăng nguồn thu nhập. Theo tác giả Trần Trọng Tín (2009) thì biến trình độ có tác động tích cực đến thu nhập của hộ. Vì vậy, biến trình độ được kỳ vọng tương quan thuận chiều với thu nhập. - Diện tích đất canh tác: là diện tích đất mà hộ đang canh tác. Những hộ sở hữu diện tích đất nhiều có thể trồng trọt, chăn nuôi nhiều và trao đổi mua bán nhiều, tạo ra nhiều thu nhập hơn những hộ có ít diện tích đất. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến diện tích sẽ có tương quan thuận với thu nhập. - Tuổi của chủ hộ: là biến tính tuổi của chủ hộ, được tính từ năm sinh của chủ hộ. Các nông hộ có chủ hộ lớn tuổi thường quản lý nhiều đất đai, có nhiều kinh nghiệm hơn, uy tín tốt hơn, có trách nhiệm và có khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn, từ đó gia tăng khả năng vay vốn. Chủ hộ dựa vào kinh nghiệm sẵn có sẽ đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn, tạo ra nhiều thu nhập hơn. Vì vậy, hệ số của biến tuổi chủ hộ được kỳ vọng thuận chiều với thu nhập. Theo nghiên cứu của tác giả Đặng Thảo Triều (2010). - Giới tính chủ hộ: đây là biến giả Dummy, nhận giá trị là 1 khi chủ hộ là nam và ngược lại nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ. Thông thường nam sẽ có xu hướng vay nợ từ nguồn tín dụng chính thức nhiều hơn so với nữ, vì người nam thường có mối quan hệ xã hội rộng rãi hơn so với người nữ. Do đó họ sẽ nắm bắt được thông tin tín dụng chính thức như thủ tục vay, lãi suất, nguồn cung cấp tín dụng chính thức,... nhiều hơn so với chủ hộ là nữ. Vì vậy, hệ số của biến giới tính được kỳ vọng thuận chiều với thu nhập. - Tham gia tập huấn: là biến giả nhận giá trị 1 nếu nông hộ được tham gia những chương trình tập huấn khoa học kỹ thuật nông nghiệp, ngược lại nhận giá trị 0. Biến này thể hiện việc tiếp cận khoa học kỹ thuật cũng như mô hình sản xuất, chăn nuôi mới của nông hộ vào sản xuất kinh doanh. Những hộ có tham gia các chương trình tập huấn sẽ có thu nhập cao hơn những hộ không có tham gia tập huấn nhờ áp dụng có hiệu quả các kiến thức tập huấn. Theo tác giả Trương Đông Lộc và Đặng Thị Thảo (2011) thì biến tham gia tập huấn có tác động tích cực đến thu nhập, vì thế tác giả có cơ sở để kỳ vọng biến tập huấn có tương quan thuận chiều với thu nhập. - Vay phi chính thức: đây là biến thể hiện trường hợp hộ có vay không chính thức bên ngoài. Đề tài giả định những hộ có vay bên ngoài là những hộ 14 nhận được vốn vay chính thức ít hơn các hộ khác hoặc hộ sử dụng nguồn vốn vay chính thức không có hiệu quả dẫn đến nguồn thu nhập từ lượng vốn vay chính thức giảm. Vì vậy, tác giả kỳ vọng hệ số của biến này có tương quan nghịch chiều với thu nhập. - Tỷ lệ lao động: là tỷ số giữa số thành viên lao động chính trên tổng số thành viên trong gia đình (đơn vị tính %). Số lao động chính thức càng nhiều thì tham gia lao động sản xuất nhiều hơn, giảm chi phí thuê mướn lao động. Ngoài ra, số lao động càng nhiều sẽ tạo nhiều nguồn thu nhập hơn. Từ đó, hệ số của biến này được kỳ vọng tương quan thuận với thu nhập. Dựa trên các cơ sở lý luận đã trình bày, tác giả đưa ra kỳ vọng về dấu các hệ số của các biến trong mô hình, như sau: BẢNG 2.1 KỲ VỌNG VỀ DẤU CÁC HỆ SỐ CỦA BIẾN TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY Ký hiệu Đơn vị tính Kỳ vọng về dấu của hệ số Lượng vốn vay LUONGVONVAY Triệu đồng + Trình độ TRINHDO số lớp học của chủ hộ + Diện tích đất canh tác DIENTICHCT 1000 m2 + Tuổi của chủ hộ TUOICH + Vay phi chính thức VAYPCT Giới tính GIOITINH Tham gia tập huấn THAMGIATH năm 1 = có vay 0 = không vay 1 = Nam 0 = Nữ 1 = có tham gia 0 = không tham gia Tỷ lệ lao động TYLELD % + Biến số + + Nguồn: Kỳ vọng của tác giả Ghi chú: Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc. Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc. 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Huyện Châu Thành được thành lập ngày 24 tháng 9 năm 2008, gồm 7 xã: Thuận Hòa, Hồ Đắc Kiện, An Ninh, An Hiệp, Phú Tân, Phú Tâm, Thiện Mỹ và thị trấn Châu Thành với tổng diện tích 23.632,43 ha và 103.518 nhân khẩu. Mỗi hộ ở mỗi xã có những điều kiện sản xuất thuận lợi, khó khăn khác nhau và mỗi xã lại có một điều kiện kinh tế xã hội và mức sống khác nhau. Vì vậy, để đảm bảo tính đại diện cho bài nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp chọn ngẫu nhiên bốn xã là: Thuận Hòa, An Hiệp, Phú Tân, Phú Tâm từ đó suy rộng thông tin ra toàn huyện. 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp: số liệu thứ cấp thu thập từ phòng Thống kê huyện Châu Thành bao gồm: Niên giám Thống kê huyện Châu Thành 2011, số liệu kinh tế xã hội huyện, tạp chí và các báo cáo của các ban ngành,… SỐ liệu sơ cấp: Nguồn số liệu sơ cấp được cung cấp từ các cuộc phỏng vấn trực tiếp 120 nông hộ tại bốn xã Thuận Hòa, An Hiệp, Phú Tân, Phú Tâm. Cỡ mẫu chi tiết ở các xã như sau: BẢNG 2.2 ĐỊA BÀN PHỎNG VẤN VÀ CỠ MẪU KHẢO SÁT STT Địa phương Số bảng câu hỏi Tỷ trọng (%) 1 Xã Thuận Hòa 17 14 2 Xã An Hiệp 35 29 3 Xã Phú Tâm 37 31 4 Xã Phú Tân Tổng 31 120 26 100 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 2.2.3 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu 2.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu ứng dụng vào nhiều lĩnh vực bằng cách rút ra những kết luận dựa trên những số liệu và thông tin được thu thập trong điều kiện không chắc chắn. Thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. 16 Thống kê mô tả cung cấp những tóm tắt đơn giản về mẫu và các thước đo. Cùng với phân tích đồ họa đơn giản, chúng tạo ra nền tảng của mọi phân tích định lượng về số liệu. Thống kê mô tả sử dụng các phương pháp lập bảng, biểu đồ và các phương pháp số nhằm tóm tắt dữ liệu, nêu bật những thông tin cần tìm hiểu. Có thể phân loại các kĩ thuật này như sau: + Biểu diễn dữ liệu bằng các biểu đồ trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu. + Biễu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu. + Thống kê tóm tắt (dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu.  Vì vậy, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả đối với mục tiêu 1 và mục tiêu 2, nhằm phân tích thực trạng vay vốn tín dụng và tình hình thu nhập của các hộ sản xuất nông nghiệp thuộc huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng trong năm 2011-2012. 2.2.3.2 Phương pháp hồi quy tuyến tính Khái niệm hồi quy: - Quy các điểm dữ liệu quan sát về một đường lý thuyết đã biết phương trình biểu diễn để phục vụ cho việc tính toán. - Nghiên cứu mối quan hệ phụ thuộc của một biến vào nhiều biến khác để ước lượng hoặc dự đoán giá trị trung bình của biến phụ thuộc trên cơ sở các giá trị biến trước của biến độc lập. Qua đó, ta chọn những biến có ý nghĩa trong mô hình, phát huy những biến có ảnh hưởng tốt, khắc phục những biến có ảnh hưởng xấu. Mô hình hồi quy có dạng: Y  0  1 X 1   2 X 2  3 X 3     n X n  e Trong đó: Y: biến phụ thuộc. β: hệ số hồi quy. X: các biến độc lập (i = 1, 2,... k). e: sai số. Kết quả từ phần mềm STATA 11.0 có các thông số sau: + Hệ số xác định R2 (R – Square): Tỷ lệ % biến động của Y được giải thích bởi các Xi. + R2 (Adj R – Square - Hệ số xác định đã điều chỉnh): dùng để trắc nghiệm xem có nên thêm vào một biến độc lập nữa không. Khi thêm vào một biến mà R2 tăng lên thì ta quyết định thêm biến đó vào mô hình hồi quy. 17 + Standar error: sai số chuẩn của cả phương trình. + Observations: số quan sát (= n). + Regression: hồi quy. Tỷ số F (số thống kê F) + Thông thường dùng để kiểm định mức ý nghĩa của mô hình hồi quy. Giá trị F càng lớn, mô hình hồi quy càng có ý nghĩa hay tương ứng với Sig. F càng nhỏ. + F là cơ sở để bác bỏ hay chấp nhận giả thuyết H 0. Giả thuyết: H0: tất cả các tham số hồi quy đều bằng 0 (β 1= β 2= β k= 0) H1: β 1  0, tức là các biến X i có liên quan tuyến tính với Y. Mô hình có ý nghĩa. F càng lớn hay Sig. F càng nhỏ thì khả năng bác bỏ H0 càng cao. Significance F (Sig. F): mức ý nghĩa của phương trình hồi quy, càng nhỏ càng tốt, độ tin cậy càng cao, thay vì tra bảng F, Sig. F cho ta kết luận ngay mô hình hồi quy có ý nghĩa. P – value (giá trị xác suất P): là mức ý nghĩa  nhỏ nhất mà ở đó giả thuyết H0 bị bác bỏ.  Tác giả dùng phương pháp hồi quy tuyến tính để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ trong đó chú trọng đến sự ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng đến thu nhập, tương ứng với mục tiêu 3.  Đối với mục tiêu 4: Với kết quả thu được từ mô hình hồi quy, tác giả rút ra kết luận và đề ra giải pháp sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay chính thức và nâng cao thu nhập cho nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. 18 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ---    --3.1 TỔNG QUAN VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG Lịch sử hình thành Lịch sử hình thành và phát triển vùng đất Châu Thành gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của tỉnh Sóc Trăng cũng như vùng Đồng bằng sông Cửu Long. Dân cư huyện Châu Thành chủ yếu là dân tộc Kinh, Khmer và Hoa. Trong đó, dân tộc Kinh đông nhất chiếm 52,58% dân số toàn huyện; dân tộc Khmer chiếm 43,46%, còn lại là dân tộc Hoa chiếm khoảng 3,96%. Đa số người Kinh trong cộng đồng dân cư là người các vùng Đồng Nai, Gia Định, Tân An, Long Hồ đến trước, trong và sau cuộc nội chiến Tây Sơn – Nguyễn Ánh cuối thế kỷ XVIII cùng các cuộc di cư thời Minh Mạng, Tự Đức (1.800 –1.848) và các cuộc di cư sau này. Người Khmer, người Hoa có mặt cũng khá sớm, họ là người dân lao động đến đây sinh cơ lập nghiệp. Qua bao nhiêu thâm trầm lịch sử, với hình thức sống cộng đồng, xen cư đã tạo nên mối quan hệ mật thiết trong cộng đồng ba dân tộc Kinh – Hoa – Khmer. Nét nổi bật của họ là yêu thiên nhiên, hào phóng, trọng nghĩa, hiếu khách, giàu lòng nhân ái, cần cù lao động, tôn trọng bản sắc, truyền thống của mỗi dân tộc. Trong suốt chiều dài lịch sử của dân tộc có biết bao người con ưu tú của huyện tham gia đóng góp công sức và không ít trong số đó đã hy sinh anh dũng cho nền độc lập dân tộc. Trong lao động sản xuất, họ là những người cần cù sáng tạo vượt qua những gian lao thử thách để khai phá, cải tạo vùng đất này thành những xóm, ấp và những cánh đồng trù phú. 3.1.1 Điều kiện tự nhiên Vị trí địa lý Huyện Châu Thành nằm ở phía Bắc của tỉnh Sóc Trăng, cách Thành phố Sóc Trăng 13km và cách Thành phố Cần Thơ khoảng 50km về phía Bắc. Châu Thành là cửa ngõ của tỉnh Sóc Trăng và là huyện có đường quốc lộ 1A đi qua xuyên suốt chiều dài của huyện, kết nối với các tuyến đường tỉnh 939B, 982, là tuyến giao thông huyết mạch đi trong và ngoài huyện, nối địa bàn huyện với các tỉnh Hậu Giang, Bạc Liêu. Huyện Châu Thành có diện tích tự nhiên 23.632,43 ha, bằng 7,14% diện tích tự nhiên của tỉnh Sóc Trăng. Phía Đông tiếp giáp với Thành phố Sóc 19 Trăng và các huyện Long Phú, Kế Sách; Phía Tây giáp huyện Phụng Hiệp, Thị xã Ngã Bảy tỉnh Hậu Giang; Phía Nam giáp huyện Mỹ Tú; Phía Bắc giáp huyện Kế Sách và Thị xã Ngã Bảy tỉnh Hậu Giang. Với vị trí địa lý nêu trên đã tạo điều kiện thuận lợi cho huyện Châu Thành là cầu nối với các tỉnh phía Bắc Sóc Trăng và Thành phố Hồ Chí Minh. Địa giới hành chính của huyện được chia thành 07 xã và 01 thị trấn, trung tâm huyện lỵ đặt tại Thị trấn Châu Thành. Gồm các xã: Hồ Đắc Kiện, Phú Tâm, Thuận Hòa, Phú Tân, Thiện Mỹ, An Hiệp, An Ninh. Trên địa bàn huyện có Quốc lộ 1A xuyên suốt dài khoảng 20 km và chia huyện Châu Thành thành 02 vùng: - Một là, Vùng Đông quốc lộ 1A: chủ yếu gồm Thị trấn Châu Thành, xã Phú Tân, Phú Tâm và một phần xã An Hiệp và Hồ Đắc Kiện. - Hai là, Vùng Tây quốc lộ 1A: Chiếm phần lớn diện tích đất đai trong huyện gồm các xã An Ninh, Thiện Mỹ, An Hiệp, Thuận Hòa và phần lớn xã Hồ Đắc Kiện. Khí hậu Huyện Châu Thành nằm trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long nên huyện cũng mang những nét đặc trưng của khí hậu đồng bằng châu thổ, chịu ảnh hưởng khí hậu nhiệt đới gió mùa, hàng năm có hai mùa mưa nắng rõ rệt. Nhiệt độ: do ảnh hưởng của xích đạo nên nhiệt độ khá ổn định, nhiệt độ trung bình 26,80oC. Tháng nóng nhất trong năm thường từ tháng 3 đến tháng 4, tháng lạnh nhất là tháng Giêng. Bức xạ và chiếu sáng: Nguồn năng lượng bức xạ dồi dào bình quân 10 Kcal/cm2 và trên 2.372 giờ nắng/năm. Các tháng có giờ nắng cao là từ tháng 3 đến tháng 9 trung bình đạt 260 giờ/tháng (cao nhất vào tháng 5). Các tháng có giờ nắng thấp nhất từ tháng 10 đến tháng 2 năm sau, trung bình từ 120 – 130 giờ/tháng (thấp nhất vào tháng 12). Quang lượng chiếu sáng cao thuận lợi cho cây trồng phát triển. Mưa: Mùa mưa thường trùng với gió mùa Tây Nam từ biển Đông thổi vào từ tháng 5 đến tháng 11 dương lịch, mang theo nhiều hơi nước làm cho thời tiết mát mẽ, khí hậu ẩm, lượng mưa trung bình hàng năm bình quân 1.840 mm/năm, phân bố không điều giữa các mùa; mùa mưa tập trung nhiều nhất vào các tháng 7, 8, 9, 10. Mưa thường xảy ra và kết thúc rất nhanh nên mang đặc tính mưa giông. Cuối tháng 7, đầu tháng 8 thường có tiểu hạn gọi là hạn Bà Chằn kéo dài từ 10 – 15 ngày. 20 Gió: Hướng gió thịnh hành là gió Đông từ tháng 11 đến tháng 4; gió Đông Nam tháng 5; gió Tây từ tháng 6 đến tháng 9; gió Tây Nam tháng 10. Tốc độ gió trung bình năm là 3,9m/s, trung bình tháng lớn nhất là 4,9m/s; trung bình tháng nhỏ nhất là 3,1m/s. Ẩm độ: Bình quân hàng năm là 83,4%, trong mùa mưa là 88%, mùa khô là 77,3%; ẩm độ giữa các tháng trong năm chênh lệch không đáng kể phù hợp với yêu cầu sinh trưởng và phát triển của cây trồng. Đặc điểm khí hậu và thời tiết ở huyện Châu Thành thuận lợi cho sản xuất và sinh hoạt, nhất là sản xuất nông nghiệp. Điều kiện khí hậu có thể phát triển nền nông nghiệp đa dạng với nhiều loại cây trồng nhiệt đới; mặt khác, với nền nhiệt đới, ẩm độ tương đối cao có tác động mạnh đến thúc đẩy tăng trưởng khối lượng, tăng năng suất các loại cây trồng. Thời tiết không có bão cũng là một thuận lợi trong sinh hoạt và phát triển sản xuất. Hạn chế lớn nhất là về mùa khô, lượng mưa ít, gây hạn ảnh hưởng đối với sản xuất. Địa hình Toàn huyện có địa hình tương đối bằng phẳng, độ cao trung bình từ 70 – 200cm. Địa chất được hình thành bởi các tầng địa chất chủ yếu là trầm tích mới. Độ sâu từ 0 - 20m phổ biến là đất sét pha thịt có độ dẻo cao mềm, chịu lực kém. Độ sâu từ 20 - 21m là đất sét có độ dẻo trung bình và thấp, chịu lực tốt. Huyện có độ dốc chính nghiêng từ Đông sang Tây, với phần lớn diện tích đất nằm ở vùng tương đối cao, tập trung ở các xã Phú Tân, Phú Tâm, An Hiệp, An Ninh và Thị trấn Châu Thành. Phần diện tích còn lại nằm ở vùng trung bình đến thấp tập trung ở các xã Hồ Đắc Kiện, Thiện Mỹ, Thuận Hòa. Đặc điểm địa hình, đất đai đã tạo cho Châu Thành tiềm năng, thế mạnh về phát triển toàn diện các ngành kinh tế. Địa hình bằng phẳng cộng với hệ thống sông ngòi dày đặc giúp bà con nông dân nơi đây thuận lợi trong việc lưu thông giữa các vùng, tạo điều kiện cho việc trao đổi và tiêu thụ hàng hóa diễn ra dễ dàng hơn. Ngoài ra, hệ thống sông ngòi đã cung cấp một lượng nước dồi dào cho nông nghiệp trong việc tưới, tiêu vào những mùa hạn, đồng thời địa hình cao cũng tạo nhiều điều kiện tốt cho việc trồng trọt của người dân, có thể tránh được ngập úng khi mùa lũ về, giảm thiểu thiệt hại cho sản xuất. 3.1.2 Dân số Qua thống kê trong ba năm liên tiếp từ 2010 đến 2012, dân số qua các năm đều tăng cụ thể như sau: năm 2011 tăng 205 người tương đương 0,2% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 374 người tương đương 3,7% so với năm 21 2011. Dân cư chủ yếu sống tập trung ở vùng nông thôn chiếm hơn 90% dân số toàn huyện do đặc điểm kinh tế của vùng chủ yếu là sản xuất nông nghiệp và hoạt động liên quan đến nông nghiệp. Dân cư ở thành thị và nông thôn tăng đều qua các năm, cho thấy huyện Châu Thành hoạt động kiểm soát dân số tốt, từ đó giúp quản lý và điều tiết nguồn nhân lực thuận lợi, có hiệu quả hơn. Phân bổ dân cư của huyện được thể hiện chi tiết qua bảng 3.1 như sau: BẢNG 3.1 PHÂN BỔ DÂN CƯ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ĐVT: Người 2010 2011 2012 Dân số Tỷ trọng (%) Dân số Tỷ trọng (%) Thành thị 8.530 8,44 8.608 8,50 8640 8,50 Nông thôn 92.593 91,56 92.720 91,50 93.062 91,50 Tổng 101123 100,00 101.328 100,00 101.700 100,00 Dân số Tỷ trọng (%) Nguồn: Niêm giám thống kê Tỉnh Sóc Trăng, 2012 Dân cư huyện Châu Thành năm 2012 có 101.702 người, chiếm 7,79% dân số trung bình của tỉnh, mật độ dân số 430 người/km2; có 03 dân tộc chủ yếu là Kinh, Hoa, Khmer. Trong đó, dân tộc Kinh đông nhất chiếm hơn 50% dân số toàn huyện; kế đến là dân tộc Khmer, dân tộc Hoa chiếm phần nhỏ nhưng lại có nguồn thu nhập bình quân đầu người cao do người Hoa chủ yếu hoạt động buôn bán và sống tập trung ở các khu chợ, thành thị. Người Khmer, người Hoa có mặt cũng khá sớm, họ là người dân lao động đến đây sinh cơ lập nghiệp. Qua chiều dài lịch sử, với hình thức sống cộng đồng, xen cư đã tạo nên mối quan hệ mật thiết trong cộng đồng ba dân tộc Kinh – Hoa – Khmer. Người dân huyện Châu Thành vốn chất phát, hiếu khách, giàu lòng nhân ái, cần cù trong lao động, tôn trọng bản sắc, truyền thống của mỗi dân tộc. Với sự kết hợp hài hòa giữa các dân tộc anh em, đã tạo nên những bước tiến thành công trong sản xuất và đời sống. Bà con nông dân chia xẻ kinh nghiệm, cùng nhau gia tăng sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khác nhau, dân cư trong huyện được phân bổ chênh lệch giữa các vùng nông nghiệp và vùng sinh thái. Ngoài ra, cây 22 trồng cũng được phân bố theo vùng sinh thái (chỉ một số ấp thuộc xã Phú Tâm trồng mía hay chỉ xã Thiện Mỹ tập trung trồng nhiều cây lâu năm). Một mặt, dẫn đến sự chuyên môn hóa trong canh tác nông nghiệp, mặt khác, đã dẫn đến tình trạng chênh lệch trong cơ hội tìm kiếm thu nhập hoặc chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp của nông dân giữa các vùng trong huyện. 3.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG 3.2.1 Tình hình đầu tư phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn và nâng cao đời sống nông dân Cùng với các huyện trong tỉnh, Châu Thành đã huy động toàn thể hệ thống chính trị từ huyện đến xã bám sát cơ sở, vận động nhân dân cùng chung sức thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới (NTM). Sau ba năm triển khai, phong trào xây dựng nông thôn mới ở huyện đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Kinh tế nông thôn không ngừng phát triển, thu nhập của người dân càng được nâng cao. Tại những xã điểm đã triển khai thực hiện các mô hình sản xuất mang lại hiệu quả thiết thực và được đông đảo bà con nông dân đồng tình hưởng ứng. Điển hình là xã điểm Phú Tân đã thực hiện mô hình “cánh đồng mẫu” tại các ấp: Phước An, Phước Hòa và Phước Thuận - với diện tích 330 ha, có 166 hộ tham gia với tổng vốn thực hiện trên 3,3 tỉ đồng. Ngoài ra, huyện còn phối hợp với Dự án Heifer triển khai trên địa bàn xã và hỗ trợ 255 con bò giống với kinh phí 4,2 tỉ đồng. Còn đối với xã điểm Hồ Đắc Kiện cũng thực hiện mô hình “cánh đồng mẫu” 75 ha tại ấp Đắc Thắng, có 54 hộ tham gia với tổng vốn thực hiện trên 781 triệu đồng. Trong đó, vốn trợ giá - trợ cước trên 191 triệu đồng và vốn đóng góp từ cộng đồng dân cư là 590 triệu đồng. Cùng với việc triển khai các mô hình kinh tế nông nghiệp thì kết cấu hạ tầng kỹ thuật và hạ tầng xã hội luôn được quan tâm đầu tư và nâng cấp. Năm 2011, với nhiều nguồn vốn khác nhau, các ngành và các địa phương trên địa bàn huyện đã triển khai thực hiện đầu tư xây dựng được các công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu. Có 10 công trình giao thông với tổng kinh phí thực hiện trên 9,3 tỉ đồng được triển khai xây dựng ở hai xã điểm: Phú Tân và Hồ Đắc Kiện. Ngoài ra, các địa phương trên còn sửa chữa và nâng cấp nhiều công trình giao thông nông thôn, cầu giao thông nông thôn và thực hiện nhiều công trình nạo vét kênh giao thông thủy lợi mùa khô phục vụ sản xuất nông nghiệp. Cùng với giao thông - thủy lợi, cơ sở hạ tầng giáo dục, văn hóa, nước sạch,… luôn được các cấp, các ngành và địa phương quan tâm đầu tư. Hàng năm, UBND huyện 23 đầu tư hàng chục tỉ đồng để nâng cấp các cơ sở vật chất văn hóa và xây dựng phòng học đạt chuẩn quốc gia. Châu Thành phấn đấu đến năm 2015 có 03 xã đạt chuẩn NTM gồm: Phú Tân, Hồ Đắc Kiện và An Ninh; đến năm 2020, có 07 xã đạt chuẩn NTM và huyện đạt chuẩn huyện NTM. Không dừng lại ở đó, các chính sách đảm bảo an sinh xã hội cũng được quan tâm chỉ đạo, lãnh đạo chặt chẽ, đảm bảo dân chủ kịp thời, đúng đối tượng. Các chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo đói, giải quyết việc làm cho người dân, chăm sóc người có công với cách mạng, gia đình chính sách,… được quan tâm triển khai thực hiện. Qua kết quả nghiên cứu, huyện Châu Thành đã tạo việc làm mới cho 1.816 lao động; đào tạo nghề cho 1.318 người; tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 11,24%. 3.2.2 Kết quả - thành tựu đạt được trong lĩnh vực Kinh tế, Văn hóa- Xã hội của huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng năm 2011-2012 3.2.2.1 Lĩnh vực Kinh tế Năm 2012, kinh tế của huyện phát triển khá toàn diện, tốc độ tăng trưởng đạt 17,90%/năm; cơ cấu kinh tế khu vực nông, lâm và ngư nghiệp chiếm tỷ trọng 46,56%; khu vực công nghiệp - xây dựng cơ bản chiếm 35,19% và khu vực dịch vụ chiếm 18,24%; thu nhập bình quân đầu người đạt 864 USD/năm. Thu - chi ngân sách trên địa bàn được đảm bảo theo các quy định của pháp luật; quản lý, điều hành chi ngân sách chặt chẽ, đảm bảo mục tiêu và tiết kiệm. Tổng thu ngân sách huyện đạt 17,781 tỷ đồng. Tổng chi đạt 133 tỷ đồng. Hoạt động tín dụng được đẩy mạnh, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển; Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Châu Thành đã tổ chức phát vay 250 tỷ đồng, nâng tổng dư nợ đạt 143,98 tỷ đồng; Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện thực hiện tín dụng hỗ trợ hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên,… là 54,11 tỷ đồng, nâng tổng dư nợ đạt 84,36 tỷ đồng. Kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội được tăng cường đầu tư. Đã triển khai thi công hoàn thành 63 công trình, với tổng số vốn 61,02 tỷ đồng; chủ yếu tập trung đầu tư phát triển hệ thống giao thông nông thôn, khép kín hệ thống thủy lợi và tăng cường cơ sở vật chất các ngành giáo dục, y tế, văn hóa, thể thao, truyền thanh, xây dựng trụ sở mới làm việc. Tiến độ điện hóa hộ dân đạt nhanh so với kế hoạch, đến nay toàn huyện có 20.645 hộ có điện sử dụng, chiếm tỷ lệ 87,17% tổng số hộ trong toàn huyện; có 19.416 hộ sử dụng nước 24 hợp vệ sinh, chiếm 83% tổng số hộ. Hệ thống bưu chính viễn thông phát triển khá tốt, tỷ lệ thuê bao điện thoại đạt 48,55 máy/100 hộ. Điều kiện kinh tế xã hội được cải thiện góp phần thúc đẩy người dân hăng hái tham gia sản xuất, kinh doanh. Các tiêu chí điện, đường, trường, trạm được phân bổ ngày một hoàn thiện và rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người dân trong việc đa dạng hóa các ngành nghề sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng qui mô sản xuất nhằm tạo thêm nhiều của cải, thu nhập cho người dân huyện nhà. Nông nghiệp Lĩnh vực sản xuất nông nghiệp tiếp tục phát triển theo hướng nâng cao giá trị thu nhập và hiệu quả. Toàn huyện đã gieo trồng 46.601 ha, đạt 104,7% kế hoạch, năng suất bình quân 6,5 tấn/ha, tổng sản lượng 196.994 tấn, đạt 70,5% kế hoạch; mô hình cánh đồng mẫu khi triển khai bình quân năng suất đạt 7,5 tấn/ha và lợi nhuận 18 triệu đồng/ha, vụ Đông Xuân thực hiện được 1381 ha, vụ Xuân Hè thực hiện được 1098 ha, vụ Hè Thu thực hiện được 1547,7 ha. Mô hình kinh tế trang trại, gia trại tiếp tục được quan tâm phát triển, có 44 trang trại đạt theo tiêu chí mới, 7/10 trại heo đã được trang bị hệ thống Biogas và 01 Công ty sản xuất phân vi sinh với nguồn nguyên liệu từ chất thải chăn nuôi, quy mô sản xuất 1 - 1,2 tấn/ ngày góp phần giải quyết đáng kể vấn đề khó khăn về môi trường trong chăn nuôi. Tổng đàn heo hiện có 35.534 con, đạt 104,51 % kế hoạch; đàn trâu 32 con, đạt 64% kế hoạch; đàn bò 2.195 con, đạt 109,60% kế hoạch; tổng đàn gia cầm 1.624.764 con, đạt 95,57 % kế hoạch. Mô hình nuôi thủy sản như: cá ao, cá - lúa, tôm - lúa, sen - cá ở các vùng điểm thủy sản, các vùng dự án cũng được quan tâm thực hiện, đến nay đã thả nuôi được 338 ha, đạt 15.36% kế hoạch. Về xây dựng Nông thôn mới: đầu tư thực hiện các tiêu chí nông thôn mới, đặc biệt ở 02 xã điểm Phú Tân đạt 12/19 tiêu chí, Hồ Đắc Kiện đạt 8/19 tiêu chí; các xã còn lại đạt từ 8 – 11 tiêu chí. Với thế mạnh là nông nghiệp, huyện Châu Thành đã không ngừng thúc đẩy bà con gia tăng sản xuất, áp dụng khoa học kỹ thuật vào canh tác nhằm giảm thiểu thiệt hại, nâng cao năng suất và thu nhập cho gia đình. Người dân nơi đây đang từng bước chuyển đổi cơ cấu nông nghiệp thủ công nhỏ lẻ sang nền nông nghiệp qui mô, hiện đại; điển hình mô hình cánh đồng mẫu hay dự án xây dựng nông thôn mới đang từng bước đi sâu vào thực tiễn góp phần tạo ra sự khác biệt mới trong canh tác, đồng thời tạo ra môi trường mới cho nền nông nghiệp huyện nhà hướng đến hiện đại hóa nông nghiệp, cải thiện mức 25 thu nhập cho ngời dân đồng thời tạo ra thêm nhiều cơ hội việc làm mới trong nông thôn huyện. Công nghiệp Sản xuất Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp tăng trưởng khá cao so với cùng kỳ, giá trị sản xuất ước đạt 858,024 tỷ đồng, bằng 44,69% kế hoạch, tăng 23,1%, hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn được giữ vững, ổn định, thị trường tiêu thụ các mặt hàng chủ lực truyền thống có bước được mở rộng, nhiều cơ sở kinh doanh hàng năm đã xuất khẩu với số lượng lớn. Trên địa bàn có nhiều cơ sở sản xuất ngành nghề truyền thống như chế biến lạp xưởng, bánh Pía, đan lát,… các cơ sở này đã tăng cường đầu tư, đổi mới trang thiết bị, công nghệ, do đó chất lượng sản phẩm được nâng lên, nâng giá trị sản xuất công nghiệp địa phương đạt 184 tỷ đồng. Tổng mức lưu chuyển hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng xã hội đạt 1.374 tỷ đồng. Công nghiệp là một lĩnh vực thu hút rất nhiều lao động của huyện nhà, có đến 3.047 cơ sở kinh doanh thương mại, khách sạn, nhà hàng, dịch vụ trên địa bàn thu hút gần 5.500 (cụ thể là 5.410) lao động trong huyện 3. Ngoài ra, huyện còn có thế mạnh là khu công nghiệp qui mô nhất tỉnh được đặt tại xã An Hiệp trực thuộc huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho lao động huyện nhà dễ dàng tiếp cận được với công việc đồng thời nâng cao vị thế kinh tế của huyện so với các huyện khác trong tỉnh. Hoạt động nội thương duy trì ở mức tăng trưởng cao. Tổng mức luân chuyển hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng ước thực hiện đạt 1.482 tỷ đồng, bằng 59.28% kế hoạch, tăng 17,06% so cùng kỳ, có 96 cơ sở đăng ký kinh doanh ngành nghề thương mại dịch vụ, nâng toàn huyện có 3.960 cơ sở với 8.294 lao động. 3.2.2.2 Lĩnh vực Văn hóa - Xã hội Ngành giáo dục của huyện đã tập trung củng cố, kiện toàn đội ngũ giáo viên và cán bộ quản lý các trường; tăng cường nâng cao chất lượng dạy và học. Toàn huyện hiện có 99,18% học sinh hoàn thành chương trình tiểu học; 99,24% học sinh tốt nghiệp trung học cơ sở; 64,13% học sinh đỗ tốt nghiệp phổ thông trung học; có 09/37 trường được công nhận đạt chuẩn quốc gia; 8/8 xã, thị trấn được công nhận đạt chuẩn quốc gia về xóa mù chữ, phổ cập giáo dục tiểu học và trung học cơ sở. Sự nghiệp bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho nhân dân đã có tiến bộ. Ngành y tế đã từng bước khắc phục khó khăn về cơ sở vật chất và đội ngũ cán 3 Niên Giám Thống kê huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng năm 2011. 26 bộ chuyên môn, nâng cao chất lượng khám và điều trị bệnh; tích cực triển khai thực hiện có hiệu quả các chương trình, mục tiêu y tế quốc gia, các biện pháp phòng chống dịch bệnh; tăng cường kiểm tra xử lý vi phạm về vệ sinh an toàn thực phẩm, vệ sinh môi trường. Có 7/8 xã, thị trấn được tái công nhận đạt chuẩn quốc gia về y tế cơ sở; có 56/56 ấp có tổ y tế hoạt động có hiệu quả. Các hoạt động văn hóa – thông tin, truyền thanh có bước chuyển biến tích cực, thực hiện tốt công tác thông tin, tuyên truyền, phổ biến các chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, kịp thời phục vụ nhiệm vụ chính trị của địa phương; đặc biệt, đã tập trung tuyên truyền thực hiện các chủ trương lớn của Đảng bộ. Các chính sách đảm bảo an sinh xã hội được quan tâm chỉ đạo, lãnh đạo chặt chẽ, đảm bảo dân chủ kịp thời, đúng đối tượng. Các chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải quyết việc làm, chăm sóc người có công, gia đình chính sách được quan tâm triển khai thực hiện. Đã tạo việc làm mới cho 1.816 lao động; đào tạo nghề cho 1.318 người; tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 11,24%. Đặc biệt, các chương trình hỗ trợ hộ nghèo về xây dựng nhà ở, chương trình mục tiêu quốc gia nước sạch và vệ sinh môi trình nông thôn giúp nâng cao mức sống, cải thiện đời sống cho người dân. 3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG 3.3.1 Tổ chức tín dụng chính thức Tín dụng chính thức là hình thức huy động và cho vay vốn thông qua các tổ chức tín dụng có đăng ký và hoạt động công khai theo pháp luật, hoặc chịu sự quản lý và giám sát của bộ máy Nhà nước các cấp. Hiện tại ở nông thôn Việt Nam, có bốn hệ thống tài chính chính thức đó là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Cổ phần Nông thôn, Quỹ Tín dụng Nhân dân và một số ngân hàng thương mại khác. Bên cạnh đó, còn có một số chương trình cho vay của Chính Phủ. Tại địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng có hai ngân hàng chuyên phục vụ vốn cho nông nghiệp nông thôn và một Quỹ Tín dụng đó là: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Châu Thành và Quỹ Tín dụng Nhân dân Phú Tân 27  Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN & PTNT) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là doanh nghiệp nhà nước. Ngày 14/11/1990 chủ tịch Hội đồng Bộ Trưởng ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch bao gồm huy động vốn, nhận và gửi tiền ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành trụ sở tại thị trấn Châu Thành, huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Hiện nay, tại một số khu vực Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã vươn tới tuyến xã và NHNN & PTNT được coi là lớn nhất khi xét về khí cạnh mạng lưới chi nhánh ở nông thôn. Nguồn vốn chính của NHNN & PTNT bao gồm các nguồn tiền gửi tiết kiệm, hối phiếu, trái phiếu, khoản vay từ ngân hàng nhà nước, các định chế tài chính khác và vốn tự có. Hiện tại, việc huy động vốn của Ngân hàng ở hầu hết các vùng nông thôn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ gia đình vì vậy các chi nhánh ở nông thôn vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp cấp tỉnh và hội sở chính. BẢNG 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNN & PTNT CHÂU THÀNH GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Đơn vị: Triệu đồng Năm Khoản mục 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Tỷ lệ Số tiền % Chênh lệch 2012/2011 Số Tỷ lệ tiền % Doanh số cho vay 252,64 306,41 315,21 53,77 21,28 8,8 2,87 Doanh số thu nợ 230,88 266,59 276,21 35,71 15,47 9,62 3,61 Dư nợ 202,39 242,21 281,21 39,82 19,68 39 16,10 Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNN & PTNT Châu Thành Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn có doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng qua các năm. Lượng tiền vay tăng từ 252,64 triệu đồng năm 2010 lên 315,21 triệu đồng năm 2012, tăng 24,77%. Bên cạnh đó, doanh số thu nợ cũng tăng 19,63% trong giai đoạn 2010- 2012. Sự tăng 28 trưởng này cho thấy Ngân hàng đã tạo điều kiện cho hộ tiếp cận nguồn vốn vay nhiều hơn. Nhờ có nguồn vốn vay, hộ dân có thể đầu tư sản xuất, tiếp cận được các kỹ thuật nuôi trồng, giúp gia tăng nguồn thu nhập, đời sống được cải thiện hơn.  Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chi nhánh Châu Thành - Sóc Trăng (NHCSXN) Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam được thành lập năm 1995 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng người nghèo, chức năng chính là cung cấp tín dụng để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của nhà nước. Hoạt động của ngân hàng chính sách được thực hiện thông qua NHNN & PTNT, nó cho vay những hộ nghèo, hộ vùng sâu vùng xa với lãi suất thấp. Năm 2004, Ngân hàng Chính sách chính thức tách ra hoạt động với một hệ thống riêng. Mô hình ngân hàng mới, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo - tạo việc làm, ổn định xã hội. Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng được thành lập ngày 15/05/2003, với nhiệm vụ được giao là cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, trong các năm qua Phòng giao dịch NHCSXH Châu Thành đã triển khai cho vay các Chương trình được Chính phủ giao như: Hộ nghèo, Quỹ hỗ trợ việc làm (Quỹ 120), Nước sạch & vệ sinh môi trường, Học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, Xuất khẩu lao động, Hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn và cho vay hỗ trợ nhà ở theo Quyết định 167/QĐ – TTg của Thủ tướng Chính phủ. Ngoài ra, Ngân hàng còn nhận ủy thác cho vay các nguồn vốn ủy thác của địa phương nhằm thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo của huyện nhà. Ngân hàng CSXH còn có các điểm giao dịch ở từng ủy ban xã, giúp người dân dễ dàng tiếp cận với thông tin nguồn vay vốn cũng như tạo điều kiện cho người dân vay vốn. 29 BẢNG 3.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NH CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, SÓC TRĂNG (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Chương trình cho vay Chênh lệch 2011/2010 Năm Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 48.220 4.618 11,2 2.471 5,4 37.645 43.497 11.101 41,8 5.852 15,6 2.402 4.109 4.972 1.707 71,1 863 21,0 2010 2011 2012 Hộ nghèo 41.131 45.749 Học sinh, sinh viên 26.544 Giải quyết việc làm Nước sạch và VSMT Hộ nghèo về nhà ở 3.041 4.241 4.723 1.200 39,4 482 11,4 11.904 25.848 26.712 13.944 117,1 864 3,3 Sản xuất kinh doanh 13.646 15.888 15.857 2.242 16,4 -31 -0,2 Dân tộc thiểu số (QĐ 32) 1.471 1.746 1.714 275 18,7 -32 -1,8 Chương trình khác 5.808 11.247 11.003 5.439 93,7 -244 -2,2 105.947 146.473 156.698 40526 38,3 10.225 7,0 Tổng dư nợ Nguồn: Phòng tín dụng NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Ngân hàng Chính Sách Xã Hội có tổng dư nợ tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2010-2012 tăng 50.751 triệu đồng, tương ứng 47,9%. Trong giai đoạn vừa qua, Ngân hàng đã điều tiết nguồn vốn vay phù hợp, lượng vốn vay cho các chương trình có tăng, có giảm để cân đối nguồn vốn vay, giúp các đối tượng đều có thể vay vốn. Trong các chương trình cho vay vốn của Ngân hàng thì các chương trình chiếm nguồn vốn vay nhiều nhất là cho vay Hộ nghèo, Học sinh - sinh viên và sản xuất kinh doanh. Chương trình vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất 30,77% trên tổng dư nợ năm 2012. Vì hộ nghèo là đối tượng khó vay vốn ở các ngân hàng khác, do họ không có tài sản thế chấp cũng như không tiếp cận được thông tin nguồn vốn vay. Ngoài ra, các chương trình vay vốn khác cũng giúp nông hộ cải thiện điều kiện cuộc sống như cho vay giải quyết việc làm, hộ nghèo về nhà ở, vay nước sạch – vệ sinh môi trường,...  Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) Bắt đầu từ một chương trình thí điểm chịu sự giám sát của Ngân hàng Nông nghiệp vào tháng 7/1993. Quỹ Tín dụng là một loại hình kinh tế hợp tác 30 xã hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng – ngân hàng theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, trong những năm qua QTDND đã thực hiện tốt mục tiêu tương trợ giữa các thành viên, phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên để giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống. Trên địa bàn huyện Châu Thành có QTDND Phú Tân, được thành lập năm 1997. Sau 16 năm hoạt động, QTDND Phú Tân đã giúp người dân trên địa bàn có thể vay vốn với thủ tục đơn giản hơn ngân hàng. Trong mẫu khảo sát thực tế 120 hộ, có 5 hộ vay vốn từ nguồn QTDND Phú Tân, chiếm 4,17%. Nguồn vốn vay đã giúp cho người dân có nguồn vốn đầu tư, sản xuất, cải thiện đời sống, kinh tế địa phương phát triển. 3.3.2 Tổ chức tín dụng bán chính thức  Hội Cựu chiến binh Tổ chức Cựu chiến binh tập hợp những thành viên cựu chiến binh trên địa phương, tham gia sinh hoạt hội, góp vốn xoay vòng để giúp nhau làm kinh tế và nhận ủy thác thực hiện công đoạn trong quy trình cho vay với NHCSXH trên đại phương. Bên cạnh đó, tùy thuộc vào từng địa bàn cụ thể, hội cựu chiến binh cũng trực tiếp nhận vốn từ trung ương hội để thực hiện cho vay hỗ trợ với mức vay từ 5 đến 10 triệu đồng với mức lãi suất thấp cho những cựu chiến binh nghèo có đời sống khó khăn.  Hội Phụ nữ Tổ chức Hội Phụ nữ là tổ chức được lập ra với mục đích bảo vệ phụ nữ có được bình đẳng nam, nữ; giúp đỡ các chị, em có cuộc sống ổn định, phát triển không là đời sống tinh thần mà còn giúp đỡ phụ nữ làm kinh tế hộ. Bằng hình thức như tổ tiết kiệm cho vay vòng giữa các thành viên trong tổ, hoặc nhận ủy thác thực hiện công đoạn trong quy trình cho vay với NHCSXH trên đại phương. Bên cạnh đó, tùy thuộc vào từng địa bàn cụ thể, hội phụ nữ còn được nhận vốn từ trung ương hội để thực hiện cho vay hỗ trợ các chị, em phụ nữ đang gặp khó khăn. 3.3.3 Tổ chức tín dụng phi chính thức Các tổ chức tín dụng phi chính thức là các trung gian tài chính mà hoạt động của họ không theo pháp luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước, thậm chí đôi khi còn trái pháp luật. Khu vực tài chính phi chính thức chiếm một mảng lớn trong tín dụng nông thôn Việt Nam, cung cấp 51% lượng vốn cho vay đối với các hộ gia đình nông thôn. Tín dụng nông thôn của khu vực phi chính thức xuất phát từ những nguồn như sau : 31 - Người cho vay chuyên nghiệp Là tổ chức hoặc cá nhân cho vay với các kỳ hạn khác nhau theo mùa, vụ hoặc theo ngày bằng tiền mặt hoặc bằng hiện vật (phân bón, giống, thức ăn chăn nuôi, lúa, gạo,…). Họ thường là người có thu nhập khá ở nông thôn, có nhiều tiền hoặc hàng hóa. Những người cho vay này về cơ bản dựa theo lãi suất thị trường khi cho vay tuy nhiên đối với người vay nghèo, ít tài sản thế chấp phải trả lãi suất cao hơn những nhà khá giả. Do vậy gia đình nông thôn mắc nợ có thể dễ dàng trở nên nghèo đói và lâm vào vòng luẩn quẩn của nợ nần. Người chịu thiệt vẫn là nông dân – những người thiếu vốn để chủ động sản xuất và tiêu thụ hàng hóa của mình. - Vay từ người thân bạn bè Tín dụng loại này thường không phải trả lãi suất và kỳ hạn cũng linh hoạt, phụ thuộc vào mối quan hệ giữa người vay và người cho vay. Những khoản vay này dựa trên mối quan hệ thân thiết của những người sống trong cùng một gia đình có quan hệ huyết thống hoặc bạn bè quen biết. Hình thức vay này phụ thuộc vào năng lực tài chính của người cho vay và uy tín của người đi vay. Trong một cộng đồng người nghèo, việc cho vay giữa bạn bè và người thân thường rất hạn chế. - Hụi Chơi hụi là một hình thức huy động vốn, thường do phụ nữ thực hiện, trước đây việc chơi hụi chưa được pháp luật công nhận nhưng kể từ năm 2006, nó đã được pháp luật quy định hướng dẫn. Đây là hình thức trái ngược với trả góp, người chơi hụi sẽ nhận tổng số tiền trước, rồi trả số tiền đó từ từ theo thời gian theo số kỳ góp. Đặc điểm của loại hình cho vay này là không phải thế chấp tài sản, không thủ tục, ai cũng có thể tham gia, nhưng lãi suất cao vì tổng số tiền nhận ban đầu thấp hơn tổng số tiền phải trả sau cùng. Sơ đồ sau đây sẽ miêu tả tổng quát về hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng : 32 HÌNH 3.1 HỆ THỐNG CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG Hệ thống các tổ chức tín dụng đang hoạt động tại huyện Châu Thành Các tổ chức tín dụng chính thức NHNN & PTNT Các tổ chức tín dụng bán chính thức Các tổ chức tín dụng phi chính thức Từ người thân, bà con, bạn bè Người cho vay nặng lãi NHCSXH Hụi/ Hè Các tổ chức TD chính thức khác Các tổ chức TD phi chính thức khác 33 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ---    --4.1 MÔ TẢ MẪU QUAN SÁT Đề tài nghiên cứu được thực hiện dựa trên kết quả khảo sát 120 nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Trước khi phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ, tác giả giới thiệu khái quát thông tin về tình hình nhân khẩu học của mẫu khảo sát, như sau: BẢNG 4.1 THỐNG KÊ NHÂN KHẨU HỌC VỀ MẪU ĐIỀU TRA Tần số Thông tin Giới tính Dân tộc Tỷ trọng (%) Nam Nữ 90 30 75,0 25,0 Kinh 50 41,7 Khmer 63 52,5 Hoa 7 5,8 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Dựa vào bảng thống kê, cho ta thấy số hộ có chủ hộ là nam nhiều gấp 3 lần số hộ có chủ hộ là nữ. Chủ hộ là nam có 90 hộ chiếm 75%, trong khi đó chủ hộ là nữ chỉ chiếm 25%, tương ứng 30 hộ. Điều này cho ta thấy, ở vùng nông thôn vẫn còn quan điểm ‘‘Nam là trụ cột gia đình’’, do người dân cho rằng nam mạnh mẽ hơn nữ, quyết đoán đưa ra các quyết định trong gia đình và trong lĩnh vực nông nghiệp, lao động chân tay chủ yếu nên cần người có sức khỏe hơn. Theo số liệu thống kê trong cuộc khảo sát thì chủ hộ có dân tộc Khmer chiếm tỷ lệ cao nhất là 52,5%, tương ứng 63 hộ, kế đến là dân tộc Kinh 50 hộ, chiếm 41,7%. Hộ có dân tộc Hoa chiếm 5,8%, tương ứng 7 hộ. Trên địa bàn nghiên cứu có hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu là hộ dân tộc Kinh và Khmer. Tuy có sự khác biệt về dân tộc, nhưng các hộ dân nơi đây sinh sống hòa thuận, xen kẽ các hộ người Khmer lại có một vài hộ Kinh, nên có thể thấy rằng không có sự khác biệt nhiều giữa điều kiện kinh tế, tập quán sản xuất, nguồn thu nhập,… của các hộ gia đình. Điều này dễ dàng kết hợp các hộ này lại với 34 nhau tạo thành một tập thể cùng sản xuất, chuyên môn hóa, cùng gia tăng thu nhập. 4.1.1 Thông tin chung về nông hộ Dựa trên mẫu khảo sát 120 hộ trên địa bàn nghiên cứu, tác giả tổng hợp được những thông tin chung về hộ như số nhân khẩu trong hộ, diện tích đất canh tác, tổng giá trị tài sản của hộ và thông tin thuộc về chủ hộ như tuổi, trình độ, kinh nghiệm sản xuất. Chi tiết thông tin như sau: BẢNG 4.2 THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ Đvt Cao nhất 8,0 Trung bình 4,3 Thấp nhất 2,0 Độ lệch chuẩn 1,3 Nhân khẩu Người Tuổi chủ hộ Năm 84,0 52,0 32,0 11,1 Kinh nghiệm sản xuất Năm 60,0 29,6 4,0 13,1 Trình độ chủ hộ Lớp 14,0 5,3 0 3,7 Tổng diện tích canh tác 1000 m2 40,0 7,3 0 8,3 Tổng giá trị tài sản Triệu đồng 1640,0 381,0 31,4 320,0 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Nhân khẩu là số người có cùng huyết thống cùng chung sống với nhau trong gia đình. Qua mẫu điều tra thì nhân khẩu trung bình của hộ là 4 người, quy mô hộ thường có cha mẹ và hai con, cho thấy các hộ nơi đây đã thực hiện tốt chương trình “kế hoạch hóa gia đình”. Hộ có nhiều nhân khẩu nhất là 8 người, những hộ có nhân khẩu đông thường là có cả ba thế hệ cùng chung sống. Hộ có 2 nhân khẩu thông thường là con sống cùng với mẹ hoặc vợ chồng không có con hoặc con đã ra ở riêng. Tuổi chủ hộ càng cao thì càng tích lũy nhiều kinh nghiệm sống cũng như kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh. Vùng nông thôn, đời sống người dân gắn liền với nông nghiệp và sản xuất nông nghiệp rất cần yếu tố kinh nghiệm. Chủ hộ có tuổi càng cao thì càng có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất đặc biệt là giúp vượt qua được thách thức của các yếu tố tự nhiên, cũng như đưa ra các quyết định có hiệu quả hơn cho hoạt động của hộ. Trong mẫu khảo sát chủ hộ có tuổi lớn nhất là 84 tuổi và thấp nhất là 32 tuổi, đa số hộ có tuổi trung bình là 52 tuổi, độ lệch chuẩn là 11,1. Kinh nghiệm sản xuất là số năm hoạt động trong ngành nghề của mình. Đa số các hộ được khảo sát đều tham gia vào hoạt động sản xuất nông nghiệp. Nên kinh nghiệm sản xuất cũng gắn liền với số năm hộ hoạt động 35 ngành nghề. Chủ hộ có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất sẽ ít gặp rủi ro sản xuất hơn những hộ mới vào nghề. Kinh nghiệm sản xuất trung bình của chủ hộ là 29,6 năm, hộ có kinh nghiệm sản xuất cao nhất là 60 năm và thấp nhất là 4 năm với độ lệch chuẩn là 13,1. Trong mẫu khảo sát, những hộ hoạt động ngành nghề đan lát hoặc chăn nuôi là hộ có số năm kinh nghiệm ít hơn các hộ khác. Trình độ chủ hộ thể hiện qua số lớp hộ đã theo học. Trình độ giúp chủ hộ có thể tiếp thu kiến thức sản xuất, ứng dụng được khoa học kĩ thuật cũng như nắm bắt được thông tin thị trường, nâng cao được hiệu quả sản xuất. Ngoài ra, chủ hộ có thể tìm hiểu thông tin tín dụng, tiếp cận nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn. Trình độ cao nhất của chủ hộ trong mẫu quan sát là trình độ cao đẳng, trình độ trung bình là lớp 5 và có 18 chủ hộ mù chữ. Trình độ của chủ hộ có độ lệch chuẩn là 3,7. Tổng diện tích canh tác là phần diện tích đất canh tác mà hộ sở hữu có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Đây là tài sản và tư liệu sản xuất của hộ, nó thể hiện sự giàu có hay nghèo nàn của hộ. Theo thống kê thì trung bình hộ có 7,3 (1000 m2). Hộ có tổng diện tích đất lớn nhất là 40 (1000 m2) và có hộ không có đất canh tác. Những hộ có nhiều đất để canh tác ngoài tạo ra thu nhập, thì có thể dùng làm vật thế chấp vay vốn để mở rộng đầu tư sản xuất, mở rộng diện tích đất canh tác và ngày càng giàu có. Ngược lại, những hộ thiếu đất canh tác thì chỉ làm mướn, làm thuê hay buôn bán nhỏ, những nguồn thu nhập không ổn định nên cũng gặp bất lợi trong việc vay vốn, chủ yếu là được vay vốn nhờ các chính sách hỗ trợ người nghèo (không cần thế chấp). Tổng giá trị tài sản của hộ: bao gồm giá trị đất nông nghiệp, đất thổ cư, nhà kiên cố, các khoản tiết kiệm,… Qua khảo sát thực tế cho thấy, mẫu khảo sát có sự chênh lệch giàu nghèo giữa các hộ. Hộ có tổng giá trị tài sản cao nhất là 1640,0 triệu đồng, hộ có tổng giá trị tài sản thấp nhất là 31,4 triệu đồng. Tất cả nông hộ đều có nhà ở kiên cố, bao gồm cả nhà tình thương theo chương trình 167/67, trong đó có 2 hộ có 2 nhà kiên cố, giá trị bình quân một ngôi nhà trên 80 triệu đồng. Mẫu khảo sát có một hộ có nhà kho với giá trị 40 triệu đồng. Nông hộ tích cực sản xuất, kinh doanh để mong có đời sống sung túc hơn, cụ thể là tài sản tăng qua hai năm, trong đó những tài sản có giá trị cao (lớn hơn 10 triệu đồng) chủ yếu là xe gắn máy, máy móc sản xuất nông nghiệp. Ngoài ra, có trên 20 hộ có tài sản khác nhưng giá trị thấp hơn khoảng gần 6 triệu đồng/cái, chủ yếu là các loại vật dụng gia đình (tivi, tủ lạnh,...) hoặc xe máy có giá trị thấp. Tài sản còn bao gồm những khoản tiền tiết kiệm như: gởi vào ngân hàng hoặc tham gia chơi hụi. Số hộ có tham gia gởi tiết kiệm ngân hàng còn khá ít chỉ 2,50% với số tiền gởi không nhiều chỉ khoảng 36 35 triệu/năm. Điều đó cho thấy các hộ còn xa lạ, e ngại với dịch vụ tiện ích này. Những hộ tham gia chơi hụi chiếm tỷ lệ cao hơn gởi ngân hàng bởi hình thức này đơn giản và tiện lợi hơn, có hơn 18% hộ tham gia chơi hụi với số tiền trung bình khoảng 5 đến 6 triệu, số tiền ít vì hộ e ngại rủi ro. Trên địa bàn khảo sát, nghề nghiệp của người dân rất đa dạng. Tác giả thống kê nghề nghiệp của chủ hộ để thấy được sự đa dạng nghề nghiệp thông qua bảng 4.3, như sau: BẢNG 4.3 NGHỀ NGHIỆP CỦA CHỦ HỘ Nghề nghiệp Tần số Tỷ trọng (%) Nội trợ Nông dân Làm nghề tự do Kinh doanh, buôn bán nhỏ Công nhân, Nhân viên Công chức, viên chức Khác (đan lát) 8 80 14 5 3 3 7 6,7 66,7 11,7 4,2 2,5 2,5 5,8 Tổng 120 100,0 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Nghề nghiệp của chủ hộ trên địa bàn nghiên cứu là nông dân chiếm 66,7%, chủ yếu là trồng lúa, hoa màu, cây ăn trái và chăn nuôi (heo, bò, gia cầm). Nghề tự do chiếm tỷ trọng 11,7%, chủ yếu là làm thuê, phụ hồ và có 6,7% chủ hộ làm nội trợ, toàn bộ là các chủ hộ nữ. Với hơn 4% chủ hộ làm kinh doanh hoặc buôn bán nhỏ trong đó chủ yếu là buôn bán nhỏ. Số hộ làm cán bộ công chức, viên chức, công nhân cũng chiếm khoảng 5%. Những hộ sinh sống bằng nghề đan lát khoảng 5,8%, đây là ngành nghề truyền thống đang được địa phương duy trì và phát huy. Tại xã Phú Tân có một làng nghề truyền thống đan lát, tuy nhiên quy mô chưa rộng lớn nên chưa tạo được thu nhập cao cho hộ. Trong điều kiện vùng nông thôn, nghề nghiệp của các hộ vẫn chưa có sự thay đổi hay mở rộng sản xuất sang các ngành nghề mới, các nghề tạo được thu nhập cao hơn. Trong lĩnh vực nông nghiệp vẫn chưa có sự thay đổi trong cơ cấu hoạt động, tuy nhiên các hộ có ứng dụng giống lúa cải tiến chất lượng cao phù hợp với thị hiếu của thị trường xuất khẩu nông sản. 37 4.1.2 Tình hình thu nhập của hộ 4.1.2.1 Thu nhập của hộ năm 2011 – 2012 Thu nhập của nông hộ tại địa bàn nghiên cứu trong hai năm qua (2011 2012) đã có sự thay đổi theo chiều hướng tích cực, cụ thể tác giả thống kê tổng thu nhập của hộ và thu nhập bình quân đầu người trong hai năm qua như sau: BẢNG 4.4 THU NHẬP CỦA HỘ NĂM 2011 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Thấp nhất Tiêu chí Cao nhất Trung bình Độ lệch chuẩn Tổng thu nhập của hộ năm 2011 28,4 566,9 125,5 91,1 Tổng thu nhập của hộ năm 2012 29,0 609,0 136,7 96,9 Thu nhập bình quân đầu người năm 2011 7,2 113,4 30,2 21,6 Thu nhập bình quân đầu người năm 2012 8,6 121,8 32,8 22,5 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Qua khảo sát cho thấy, thu nhập của các hộ năm 2012 đã tăng lên so với năm 2011 tuy nhiên lại có sự chênh lệch lớn trong thu nhập giữa các hộ ở mức thu nhập cao nhất và thấp nhất. Năm 2011, hộ có thu nhập thấp nhất là 28,4 triệu đồng/năm chiếm tỷ lệ 0,83%. Hộ có thu nhập cao nhất là 566,9 triệu đồng/năm cao gấp 20 lần hộ có thu nhập thấp cho thấy sự chênh lệch thu nhập giữa các hộ là rất lớn. Năm 2012, hộ có thu nhập cao nhất là 609,0 triệu đồng tăng 7,4% so với năm 2011, mức thu nhập trung bình của hộ năm 2012 là 136,7 triệu đồng/năm tăng 8,9% so với năm 2011. Sự tăng trưởng thu nhập của hộ qua hai năm là nhờ vào việc gia tăng quy mô sản xuất (trong chăn nuôi gia súc, gia cầm), tăng thêm nguồn thu nhập cũng như đầu tư sản xuất có hiệu quả hơn của các hộ. Thu nhập bình quân đầu người của hộ năm 2011 là 30,2 triệu đồng và số hộ có mức thu nhập bình quân thấp hơn mức thu nhập bình quân đầu người lên đến 79 hộ chiếm 65,8%, hơn một nửa mẫu điều tra. Sang năm 2012, thu nhập bình quân đầu người là 32,8 triệu đồng/người/năm, tốc độ tăng 8,6% so với năm 2011, số hộ có mức thu nhập bình quân đầu người dưới mức trung bình này là 78 hộ, cho thấy chưa có thay đổi đáng kể trong cơ cấu thu nhập hộ. Theo như kết quả phỏng vấn cho thấy, những hộ có thu nhập cao là hộ có nhiều diện tích đất canh tác hoặc hộ có thành viên trong gia đình tạo thu nhập cao. Ngược lại, những hộ có thu nhập thấp là những hộ không có đất 38 canh tác, gia đình đông thành viên, hoạt động tạo thu nhập chủ yếu là làm thuê, làm mướn, đan lát,… Mặc dù Nhà nước có nhiều chính sách hỗ trợ cho người nghèo về việc làm cũng như vốn sản xuất nhưng nguồn vốn hỗ trợ cho mỗi gia đình vẫn còn hạn chế trong khi đó nhu cầu nguồn vốn cho hộ đầu tư sản xuất để thoát nghèo lại nhiều. Vì vậy, sự chênh lệch giàu nghèo vẫn còn rất cao. 4.1.2.2 Thông tin nguồn thu nhập của hộ Để hiểu rõ hơn về mức độ đóng góp của các nguồn thu nhập vào tổng thu nhập của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. Tác giả thống kê các nguồn tạo thu nhập của nông hộ cũng như tỷ trọng từng nguồn thu nhập. Thể hiện trong bảng 4.5 như sau: BẢNG 4.5 NGUỒN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ NĂM 2012 ĐVT: Triệu đồng Số thu nhập trung bình 79,723 Tỷ trọng (%) 56,77 Trồng cây ăn trái 1,650 1,17 Trồng hoa màu 1,875 1,34 Nuôi cá 0,100 0,07 Chăn nuôi gia súc 4,043 2,88 Chăn nuôi gia cầm 0,336 0,24 Làm mướn 9,139 6,51 Buôn bán, dịch vụ 7,762 5,53 27,883 19,86 Tiểu thủ công nghiệp 4,771 3,40 Từ cho thuê đất 0,613 0,44 Từ người thân trong nước Từ người thân nước ngoài Khác 0,633 0,467 1,440 0,45 0,33 1,03 140,434 100,00 Nguồn thu nhập Trồng lúa Công nhân, nhân viên, viên chức Tổng Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Số liệu bảng 4.5 cho thấy, thu nhập chủ yếu của các hộ trên địa bàn là trồng lúa chiếm 56,77% tổng thu nhập của hộ. Thu nhập trung bình của mỗi hộ có trồng lúa năm 2012 là 79,723 triệu đồng/năm, cao nhất trong các nguồn 39 thu nhập hiện có của nông hộ. Đa số người dân trong vùng nghiên cứu đều có đất canh tác và trồng cây lúa nước gắn liền với đời sống của người dân trong vùng. Những hộ có ít diện tích đất canh tác hơn thì chuyển sang làm vườn, trồng cây ăn trái, hoa màu ngắn ngày kết hợp chăn nuôi gia súc, gia cầm hoặc nuôi cá với quy mô nhỏ để tạo thêm nguồn thu nhập. Thu nhập từ các nguồn này chiếm khoảng 5,70% tổng thu nhập với số tiền trung bình khoảng 8 triệu đồng/năm. Riêng thu nhập bình quân mỗi hộ từ chăn nuôi gia súc đạt 4,043 triệu đồng/năm, đóng góp 2,88% vào tổng thu nhập. Tuy số thu nhập chưa cao nhưng cũng góp phần tăng thêm thu nhập cho hộ. Nguồn thu nhập phi nông nghiệp cũng góp phần đáng kể vào thu nhập của hộ như: công nhân, nhân viên, viên chức, buôn bán, làm dịch vụ (hớt tóc, sửa xe máy,…). Riêng lương từ công nhân, nhân viên, viên chức chiếm 19,86% với số tiền trung bình là 17,883 triệu đồng/năm, đây là nguồn tạo thu nhập cao thứ hai của hộ. Các hộ có thành viên làm công nhân, nhân viên, viên chức hiện nay khá nhiều, chứng tỏ trình độ học vấn cũng như nhận thức về ngành nghề của người dân đã thay đổi theo hướng tích cực. Thu nhập từ hoạt động buôn bán, dịch vụ của các hộ được khảo sát cũng đạt được mức thu nhập trung bình 7,762 triệu đồng, chiếm 5,53% tổng nguồn thu nhập cho mỗi hộ. Tuy nhiên, hộ có thành viên làm thuê làm mướn cũng khá nhiều, chiếm 6,51% tổng số thu nhập. Nguyên nhân là do hộ có đông thành viên và trình độ học vấn của các thành viên trong hộ còn thấp dẫn đến tình trạng hộ phải trông chờ vào nguồn thấp nhập bấp bênh. Vì vậy, địa phương cần tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân, nếu hộ chỉ trông chờ vào thu nhập từ nguồn này thì khó thoát khỏi tình trạng nghèo nàn. Trên địa bàn khảo sát có làng nghề chuyên sản xuất, kinh doanh các mặt hàng thủ công từ tre, lát. Làng nghề truyền thống đan lát ở xã Phú Tân đã tạo được công ăn việc làm cho nhiều hộ. Thu nhập trung bình từ hoạt động tiểu thủ công nghiệp là 4,771 triệu đồng/năm, chiếm 3,40% tổng thu nhập của một hộ. Những hoạt động khác như: thợ hồ, thợ máy hay lương hưu của thành viên trong hộ cũng đã đóng góp 1,03% vào thu nhập cho hộ với số tiền 1,440 triệu đồng/năm. Bên cạnh đó, nguồn thu nhập từ sự giúp đỡ của người thân trong và ngoài nước cũng đóng góp một tỷ lệ khiêm tốn 0,78% tổng thu nhập của hộ đã giúp được hộ vượt qua khó khăn và có vốn để đầu tư sản xuất. 40 4.1.3 Tình hình vay vốn của hộ Vốn là điều kiện cần thiết trong bất kì lĩnh vực nào không riêng lĩnh vực nông nghiệp. Người dân cần vốn để đầu tư kinh doanh, sản xuất. Từ thực tế khảo sát 120 nông hộ ở huyện Châu Thành thì có 102 hộ có tham gia vay vốn, chiếm 85%. Nguồn vốn vay bao gồm của Ngân hàng, Quỹ Tín dụng, các đoàn thể và nguồn vốn phi chính thức. Như vậy, số liệu này phản ánh nhu cầu vay vốn của nông hộ nhiều gấp 3,4 lần số hộ không có tham gia vay vốn. BẢNG 4.6 CƠ CẤU THAM GIA VAY VỐN TÍN DỤNG Tình trạng tham gia vay vốn Tần số Tỷ trọng (%) Có Không 102 18 85 25 Tổng 120 100 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 4.1.3.1 Nguồn vốn vay Trong số các hộ có vay vốn thì nguồn vốn vay ở nguồn chính thức chiếm tỷ lệ cao hơn hẳn so với phi chính thức và bán chính thức. Cụ thể các nông hộ vay vốn từ các nguồn sau: BẢNG 4.7 NGUỒN VỐN VAY NĂM 2012 Nguồn vốn vay Tần số (hộ) Chính thức Ngân hàng Quỹ Tín dụng Bán chính thức Các tổ chức đoàn thể Phi chính thức Người cho vay PCT Bạn bè, người thân Đại lý vật tư Tổng Tỷ trọng (%) 74 5 72,55 4,90 2 1,96 10 9 2 9,80 8,82 1,96 102 100,00 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 Qua số liệu thống kê cho thấy, nguồn vốn vay từ các ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất 72,55% trên 102 hộ có tham gia vay vốn bởi lẽ nguồn vốn từ ngân hàng mang tính chất ổn định và lượng tiền vay nhiều hơn so với các hình 41 thức khác. Số hộ vay được vay từ nguồn vốn vay của tổ chức đoàn thể rất ít chỉ chiếm 1,96% bởi vì lượng tiền vay được không nhiều chỉ khoảng 5 đến 6 triệu. Trong mẫu khảo sát, nhiều hộ được vay nguồn vốn từ ngân hàng nhưng lại được quản lý bởi các tổ chức đoàn thể như Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh,… Một nguồn vốn khác chiếm tỷ trọng khá cao là nguồn vốn phi chính thức chiếm 20,58%. Nguồn vay từ bạn bè, người cho vay chuyên nghiệp là nguồn vay phổ biến vì nguồn vay này linh hoạt hơn nguồn vay chính thức từ Ngân hàng hay Quỹ Tín dụng do người dân không cần thủ tục hay chờ đợi. Để biết lý do tại sao có sự lựa chọn nguồn vay. Tác giả đi vào tìm hiểu những nguyên nhân ưu tiên chọn nguồn vay của các hộ như sau: 39 Có người quen 11 2 Lãi suất thấp Không giới hạn tiền vay 78 22 3 38 Trả nợ linh hoạt Phi chính thức 7 33 31 Gần nhà Không cần thế chấp Chính thức 38 16 39 Được tự do sử dụng tiền 66 30 Chi phí vay thấp Thời gian chờ đợi ít 26 Thủ tụ đơn giản 24 0 10 20 30 59 40 40 40 50 60 70 80 90 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 HÌNH 4.1 LÝ DO ƯU TIÊN CHỌN NGUỒN VAY Đa số người dân là nông dân, lao động quanh năm ít có cơ hội tiếp cận và quen biết với các nhân viên làm trong các tổ chức tín dụng nên số hộ có người quen chiếm rất thấp, đây không phải là yếu tố quan trọng để quyết định vay vốn chính thức nhưng lại rất quan trọng khi vay phi chính thức. Các yếu tố chính khiến hộ lựa chọn nguồn vay chính thức là lãi suất thấp (với 78 hộ đồng ý), có 66 hộ đồng ý với yếu tố được tự do sử dụng tiền và yếu tố chi phí vay thấp có 59 hộ đồng tình. Bên cạnh đó, hơn 20 hộ cho rằng thủ tục vay hiện nay cũng đã đơn giản nhiều và thời gian chờ đợi ngắn hơn. Vay phi chính thức lại 42 có ưu điểm ở thủ tục đơn giản và thời gian chờ đợi ngắn cũng như trả nợ linh hoạt và không cần thế chấp. Tóm lại, mỗi nguồn vay đều có thuận lợi riêng nhưng đối với nông hộ thì yếu tố lãi suất thấp vẫn là điều đáng quan tâm nhất. Hiện nay, các Ngân hàng cũng có nhiều chính sách hỗ trợ nông dân trong vấn đề tiếp cận nguồn vốn vay như đơn giản thủ tục, hỗ trợ trả nợ dưới hình thức tiết kiệm thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương, tiêu biểu là Ngân hàng Chính sách Xã hội. Vì vậy, đã có 79 hộ vay nguồn vốn chính thức chiếm 65,83% tổng số hộ khảo sát. 4.1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn vay chính thức Nguồn vốn vay chính thức của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu gồm 3 nguồn: Ngân hàng Chính Sách Xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và Quỹ Tín dụng Nhân dân Phú Tân. Trong đó nguồn vốn được nông hộ vay nhiều nhất là Ngân hàng Chính sách Xã hội với 56 hộ vay chiếm 70,89%, là do ngân hàng này dễ dàng tiếp cận nhất vì phạm vi hoạt động của NHCSXH rộng khắp trên địa bàn huyện, ở mỗi xã đều có điểm giao dịch đặt tại các ủy ban xã và hình thức bổ nhiệm nguồn vốn cho các đoàn thể tại địa phương. Thông qua hình thức này đã giúp cho các hộ nghèo, hộ không có tài sản thế chấp được vay vốn dễ dàng hơn. Số hộ vay Ngân hàng Nông nghiệp là 18 hộ chiếm 22,78% và QTDND Phú Tân đã tạo nguồn vốn cho 5 hộ với tỷ trọng 6,33% trên tổng số hộ vay. Khi vay ở hai nguồn này hộ vay cần có tài sản để thế chấp hoặc có người bảo lãnh vì vậy số hộ vay được nguồn này chỉ khoảng 1/3 số hộ vay NHCSXH. NH Nông Nghiệp 22.78% QTDND Phú Tân 6.33% NH Chính sách Xã hội 70.89% HÌNH 4.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN VAY CHÍNH THỨC 43 4.1.3.3 Nguồn thông tin vay vốn chính thức Khi vay vốn tín dụng, hộ rất quan tâm đến các thông tin như nguồn vốn vay, thủ tục xin vay, lượng tiền được vay, lãi suất, các chính sách ưu đãi,… Các thông tin về vay vốn mà hộ trên địa bàn nghiên cứu có được chủ yếu là thông qua chính quyền địa phương chiến 75,95% vì như đã trình bày ở phần cơ cấu vốn vay: chủ yếu các hộ có được vốn vay từ NHCSXH thông qua chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể của địa phương. Bên cạnh đó, hộ cũng chủ động tự tìm hiểu thông tin hoặc thông qua bạn bè để có được thông tin vay vốn, số hộ này chiếm 10,12%. Với 13,93% số hộ được cung cấp thông tin vay vốn từ các tổ chức tín dụng, những hộ này thông thường là hộ có tài sản giá trị cao, ruộng đất nhiều, thành viên trong gia đình làm công chức, viên chức có thu nhập ổn định hàng tháng hoặc có người quen làm tại các ngân hàng. BẢNG 4.8 NGUỒN THÔNG TIN VAY VỐN CỦA HỘ Hộ có thông tin vay vốn Chính thức Tỷ trọng (%) Từ chính quyền địa phương 60 75,95 Từ tổ chức tín dụng 11 13,93 Từ người thân 4 5,06 Tự tìm thông tin 4 5,06 79 100,00 Tổng Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 4.1.3.4 Lượng tiền vay chính thức Qua tìm hiểu về thông tin lượng tiền vay cũng như mức lãi suất vay của 79 hộ có vay vốn tín dụng chính thức cho thấy có sự khác biệt về lượng tiền vay và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn như sau: BẢNG 4.9 LƯỢNG TIỀN VAY VÀ LÃI SUẤT VAY NĂM 2012 Cao nhất (Triệu đồng) 35 Nguồn vay NH Chính sách Xã hội NH Nông nghiệp & PTNT QTDND Phú Tân Thấp nhất Trung bình (Triệu (Triệu đồng) đồng) 4 11,46 Lãi suất trung bình/năm 9,06 % 100 10 32,83 18,77 % 50 15 28,20 19,50 % Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 44 Lượng tiền vay từ Ngân hàng Chính Sách Xã hội nhiều nhất là 35 triệu đồng/năm, thấp nhất là 4 triệu đồng/năm và lượng tiền trung bình hộ được vay là 11,46 triệu đồng/năm. Đây là ngân hàng Nhà nước nên mục tiêu chính của ngân hàng là giúp đỡ các hộ nghèo, học sinh – sinh viên và các hộ có hoàn cảnh khó khăn. Vì vậy, ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay rất thấp, trung bình lãi suất vay là 9,06%/năm, tùy vào đối tượng và chương trình cho vay mà ngân hàng áp dụng những mức vay và lãi suất vay phù hợp. Tuy nhiên do đối tượng mà ngân hàng cho vay chủ yếu là hộ thuộc diện ưu tiên như hộ nghèo, hộ được hưởng chính sách ưu đãi nên rủi ro nợ khó đòi là rất cao. Vì vậy, lượng vốn cho vay ít hơn các tổ chức khác. Trong mẫu khảo sát, lượng tiền vay được ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cao nhất là 100 triệu đồng và thấp nhất là 10 triệu đồng, số tiền vay được trung bình là 32,83 triệu đồng với lãi suất trung bình là 18,77%. Các hộ vay ở NHNN & PTNT đa số những hộ đầu tư sản xuất nhiều và có cơ sở bảo đảm trả nợ vì vậy lượng tiền được vay cũng nhiều. Khảo sát thực tế cho thấy mong muốn của các hộ đang vay vốn tại NHNN & PTNT là được vay với mức lãi suất thấp hơn và điều kiện xin vay đơn giản hơn. Quỹ Tín dụng Nhân dân Phú Tân có lượng tiền cho vay trung bình là 28,20 triệu đồng với lãi suất là 19,50%. Nhìn chung, lượng tiền vay cho vay tương đối nhiều với mức lãi suất cũng khá cao do nguyên tắc hoạt động của QTDNN ngoài nguồn vốn chính thức thì Quỹ còn vay từ các ngân hàng khác nên dẫn đến lãi suất thường cao hơn ngân hàng. Tuy nhiên, các hộ tìm đến QTDND là do thủ tục xin vay và điều kiện cho vay đơn giản hơn ngân hàng. BẢNG 4.10 SỐ NĂM VAY VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ Số năm vay Tần số Tỷ trọng (%) Mới vay 16 20,25 Vay từ 2 đến 5 năm 48 60,76 7 8 8,86 10,13 79 100,00 Từ 6 đến 9 năm Từ 10 năm Tổng cộng Lớn nhất: 15 năm Nhỏ nhất: Trung bình: 1 năm 4,04 năm Độ lệch chuẩn : 2,88 Nguồn: Thông tin tự thu thập, 2013 45 Dựa vào bảng thống kê số năm tham gia vay vốn của hộ cho thấy thông thường các hộ đã vay từ 2 năm đến 5 năm chiếm 60,76%. Còn lại là những hộ vay trên 6 năm chiếm 18,99%, trong đó hộ vay từ 10 trở lên là 8 hộ chiếm 10,13% và những hộ mới vay năm 2012 là 16 hộ chiếm 20,25%. Tóm lại, thời gian lâu nhất hộ đã gắn bó với việc vay vốn là 15 năm và trung bình là 4,04 năm. Điều này cho thấy việc vay vốn đã trở nên quen thuộc và cần thiết với các hộ. Mỗi năm hộ đều có vay vốn, chứng tỏ rằng nguồn vốn tín dụng là yếu tố cần thiết để duy trì hoạt động sản xuất, kinh doanh của hộ. Ngoài ra, hộ tham gia vay vốn thường niên còn để trang trải chi phí học tập cho con em trong gia đình nhờ vào chương trình vay vốn học sinh – sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã Hội. Vì vậy, mong muốn của hộ là có nguồn vốn vay ổn định và lâu dài để có thể đầu tư, tái đầu tư sản xuất, giúp đỡ hộ cải thiện đời sống hơn. 4.2 ẢNH HƯỞNG CỦA LƯỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ Dựa vào phương pháp nghiên cứu đã trình bày ở phần trên, đề tài sử dụng mô hình hồi quy theo phương pháp ước lượng bình phương bé nhất (OLS) để phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức và các yếu tố khác đến thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Mô hình nghiên cứu THUNHAP   0  1LUONGTIENVAY   2TRINHDO  3 DIENTICHCT   4TUOICH  5VAYPCT   6GIOITINH   7THAMGIATH  8TYLELD  e Trước khi phân tích kết quả mô hình hồi quy, đề tài đã kiểm định các giả thuyết của mô hình, đặc biệt là hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập và hiện tượng tự tương quan. Kết quả kiểm định cho thấy các biến trong mô hình không có hiện tượng đa cộng tuyến và mô hình không bị tự tương quan4. Kết quả mô hình hồi quy được thể hiện qua bảng 4.11 như sau: 4 Kết quả kiểm định trong phần Phụ lục 1 46 BẢNG 4.11 KẾT QUẢ MÔ HÌNH HỒI QUY Tên biến Hệ số tương quan Giá trị t Mức ý nghĩa (P) Hằng số 16,6307 1,31 0,192 LUONGTIENVAY TRINHDO DIENTICHCT TUOICH 0,3050 1,1414 0,3468 -0,0707 2,40 2,45 2,89 -0,45 0,018** 0,016** 0,005*** 0,656 VAYPCT -9,7110 -2,43 0,017** GIOITINH 0,0705 0,02 0,968 THAMGIATH 6,8564 1,74 0,085* TYLELD 0,1168 1,52 0,167 Số mẫu Hệ số xác định R2 Prob > F 120 0,4077 0,000 Nguồn: Kết quả ước lượng hồi quy bằng phần mềm Stata 11.0 Ghi chú: (*): mức ý nghĩa 10%, (**): mức ý nghĩa 5% , (***): mức ý nghĩa 1%. Các hệ số của các biến số trong mô hình này được ước lượng bằng phương pháp ước lượng bình phương bé nhất (OLS). Theo kiểm định giá trị F của mô hình bằng 0,000 nhỏ hơn mức ý nghĩa α bằng 0,05 nên mô hình có mức ý nghĩa thống kê ở mức 5%, phù hợp với tập dữ liệu và có thể suy rộng cho tổng thể. Với hệ số xác định điều chỉnh R2 = 0,4077, điều này có nghĩa là các biến độc lập có trong mô hình có thể giải thích được 40,77% sự biến động của biến phụ thuộc. Phần biến động còn lại của thu nhập bình quân có thể được giải thích bởi những yếu tố không đưa vào mô hình vì không thể quan sát được như yếu tố ngẫu nhiên (bệnh tật, mất mùa,...) hoặc có yếu tố khách quan khác. Hằng số là 16,4564 tức là mức thu nhập bình quân tối thiểu là 16,4564 triệu đồng/người/năm. Thống nhất với những gì đã kỳ vọng, hệ số ước lượng của các biến LUONGTIENVAY, DIENTICHCT, TRINHDO và THAMGIATH có tương quan thuận chiều với thu nhập, hệ số của biến VAYPCT có tương quan nghịch chiều với thu nhập. Tuy nhiên, những biến còn lại như TUOICH, GIOITINH, TYLELD không có ý nghĩa về mặt thống kê. Giải định các yếu tố khác trong mô hình không thay đổi thì: Lượng tiền vay tín dụng chính thức có hệ số biến là 0,3050 có ý nghĩa với mức ý nghĩa 5% cho ta thấy khi lượng tiền vay của chủ hộ càng nhiều thì thu nhập bình quân của hộ càng tăng. Nông hộ đã sử dụng số tiền vay tín dụng 47 để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh giúp tạo thêm thu nhập cho hộ. Cụ thể khi lượng tiền vay tăng 1 triệu đồng thì thu nhập bình quân sẽ tăng 0,3050 triệu đồng. Điều này cho thấy, khi đồng vốn đến tay người dân thì họ đã biết sử dụng nguồn vốn có hiệu quả giúp gia tăng thu nhập bình quân đầu người trong hộ, góp phần cải thiện đời sống cho hộ. Diện tích đất canh tác có hệ số tương quan thuận chiều với thu nhập ở mức ý nghĩa 1%. Điều này được giải thích như sau: khi hộ càng có nhiều đất canh tác thì khả năng xin vay được khoản vay nhiều hơn từ đó có lượng vốn nhiều để sản xuất. Bên cạnh đó, diện tích đất canh tác càng lớn thì sản lượng tạo ra càng nhiều giúp tăng thu nhập cho hộ từ đó thu nhập bình quân đầu người cũng tăng theo. Khi diện tích tăng 1000m2 thì thu nhập bình quân tăng 0,3468 triệu đồng. Thu nhập tăng không nhiều là do trong phạm vi mẫu khảo sát có nhiều hộ có ít đất canh tác nhưng các thành viên trong hộ hoạt động ngành nghề tạo thu nhập cao như buôn bán, kỹ sư, nhân viên,… hoặc một số hộ có nhiều đất nhưng lại cho thuê với giá cho thuê ít hơn thu nhập của các hộ tự canh tác với diện tích ít hơn. Biến Trình độ phản ánh trình độ học vấn của chủ hộ có ý nghĩa ở mức 5%. Hệ số của biến trình độ mang giá trị 1,1414 điều này có nghĩa khi trình độ của chủ hộ tăng một lớp thì thu nhập bình quân đầu người của hộ tăng 1,1414 triệu đồng. Trình độ càng cao thì việc tiếp cận thông tin về thị trường đầu ra, thông tin tín dụng, có khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật đạt năng suất cao, giúp gia tăng thu nhập. Thu nhập bình quân có sự gia tăng như vậy là do hộ có trình độ thấp hầu hết là hộ nghèo, các thành viên trong hộ làm thuê, làm mướn với mức thu nhập thấp. Còn những chủ hộ có trình độ cao sẽ có xu hướng cho con em học cao nên có được việc làm ổn định với mức lương cao. Biến Vay phi chính thức có hệ số là -9,7710 mang giá trị âm tức là tương quan nghịch chiều với thu nhập bình quân ở mức ý nghĩa 5%. Những hộ có vay phi chính thức có thu nhập ít hơn 9,7710 triệu đồng so với hộ không vay. Đúng như giả định ở phần trước, những hộ vay phi chính thức là những hộ có nhu cầu vốn nhưng không vay được nguồn chính thức do không có (hay không đủ) tài sản thế chấp hoặc những hộ có vay chính thức nhưng sử dụng nguồn vốn vay không hiệu quả dẫn đến thu nhập của các hộ này thấp hơn hộ không vay phi chính thức. Tham gia tập huấn khoa học kỹ thuật là biến hệ số dương tương quan thuận với thu nhập bình quân với mức ý nghĩa thống kê 10%. Vì trình độ học vấn của nông dân còn thấp nên việc tự tìm hiểu và cập nhật khoa học kỹ thuật phục vụ cho trồng trọt, chăn nuôi còn gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, cần phải có 48 những lớp tập huấn để cho nông dân tham gia học tập kinh nghiệm, tiếp cận khoa học kỹ thuật mới. Những kiến thức có được từ những lớp tập huấn đã giúp cho nông hộ rất nhiều. Họ ứng dụng vào việc sản xuất kinh doanh giúp mang lại hiệu quả cho việc sản xuất. Cụ thể là hộ có tham gia tập huấn sẽ có thu nhập nhiều hơn 6,5864 triệu đồng so với hộ không tham gia tập huấn. Tỷ lệ lao động của hộ là biến được kỳ vọng có tương quan thuận với thu nhập nhưng trên thực tế mẫu khảo sát thì biến này không có ý nghĩa về mặt thống kê. Do hiện nay đa số hộ có quy mô hộ nhỏ khoảng 4 người nhưng lại có nghề nghiệp khác nhau với mức thu nhập khác nhau dẫn đến mặc dù có cùng quy mô hộ nhưng thu nhập bình quân đầu người lại khác biệt lớn nên biến này không có ý nghĩa về mặt thống kê. Các biến Tuổi chủ hộ và biến giới tính chủ hộ không có ý nghĩa về mặt thống kê. Vì thực tế cho thấy thu nhập của chủ hộ lớn tuổi và chủ hộ trẻ tuổi không có sự khác biệt. Bên cạnh đó, sự bình đẳng nam nữ đã giúp xóa bỏ định kiến về sự khác biệt thu nhập giữa nam và nữ.  Như vậy, qua kết quả mô hình cho thấy lượng tiền vay ảnh hưởng tích cực đến việc sản xuất kinh doanh, làm tăng thu nhập của hộ, đời sống của người dân nông thôn được cải thiện. Các khoản vay của các tổ chức tín dụng giúp nông hộ có những hoạt động sản xuất mới hoặc mở rộng đầu tư kinh doanh tạo thêm thu nhập, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần. Tuy nhiên, nông hộ cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Sự hạn chế của nguồn vốn là một trong những nguyên nhân trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới,… mặc dù trong khuôn khổ của dự án tín dụng cho người nghèo thuộc Chương trình xoá đói giảm nghèo, khả năng tiếp cận tín dụng đã tăng lên rất nhiều nhưng do không có tài sản thế chấp, các hộ chỉ có thể vay với số vốn nhỏ. Hộ chưa thể làm giàu hay thoát nghèo nhờ vào những khoản vay nhỏ, tuy có tăng thu nhập cải thiện cuộc sống nhưng chưa thật vững chắc. Trong số hộ được phỏng vấn thì có nhiều hộ vay vốn với mục đích tiêu dùng như cho con đi học, xây nhà (nhà tình thương, xây nhà mới) và đối với những hộ nghèo thì chỉ đủ trang trải chi tiêu sinh hoạt nên đối với các hộ này lượng tiền vay không tạo thêm nguồn thu nhập. Nhìn chung, các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn đã tạo điều kiện về vốn cho nông hộ, đóng góp tích cực trong gia tăng thu nhập, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. 49 CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP CHO NÔNG HỘ TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH SÓC TRĂNG ---    --Qua kết quả mô hình nghiên cứu cho thấy, các yếu tố lượng tiền vay tín dụng chính thức, trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất nông nghiệp, tham gia tập huấn và yếu tố có vay vốn từ nguồn phi chính thức có ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ. Trong đó, các yếu tố ảnh hưởng tích cực đến thu nhập trong hộ là lượng tiền vay, trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất canh tác, riêng biến vay phi chính thức có tác động nghịch chiều với thu nhập. Với cơ sở từ mô hình nghiên cứu cộng với thông tin về những khó khăn, mong muốn của các nông hộ mà tác giả thu thập được trong quá trình khảo sát thực tế, đề tài đúc kết được các giải pháp nâng cao thu nhập và đáp ứng những nguyện vọng của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. 5.1 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG Vốn tín dụng đã có tác động tích cực đến thu nhập, nhờ có lượng vốn vay tín dụng chính thức mà thu nhập của hộ đã được gia tăng. Vì vậy các tổ chức tín dụng chính thức cần tiếp tục giúp đỡ, tạo điều kiện cho hộ tiếp cận được nguồn vốn vay. Trong quá trình tìm hiểu thực trạng tín dụng nông thôn, tác giả nhận thấy tín dụng nông thôn còn một số bất cập về lượng tiền cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu của nông hộ, thủ tục vay chưa được đơn giản hóa, một số hộ vay chưa biết cách quản lý, sử dụng nguồn vốn. Từ đó, đề tài xin đưa ra giải pháp về vốn tín dụng như sau: - Gia tăng lượng tiền cho vay vì hiện nay hạn mức tín dụng của ngân hàng phân bổ theo từng xã, căn cứ vào hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng tại địa phương đó. Việc xác định này không xuất phát từ nhu cầu thực tế về vốn sản xuất của nông hộ. Thực tế cho thấy ngân hàng chỉ đáp ứng nhu cầu một phần vốn sản xuất cho nông dân, cũng có nhiều hộ thực sự có nhu vầu về vốn nhưng không thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức do thiếu tài sản thế chấp. Từ thực tế đó, đề tài xin đưa ra đề nghị các tổ chức tín dụng tăng hạn mức cho vay căn cứ vào nhu cầu sản xuất của nông hộ. Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản xuất mà còn góp phần đẩy lùi hoạt động cho vay bất hợp pháp của các tư nhân địa phương. - Các tổ chức tín dụng chính thức cần đơn giản thủ tục cho vay, xét vay nhanh chóng để người vay chủ động được vốn, phục vụ kịp thời cho mục đích sử dụng vốn của nông hộ. Cần quan tâm và phát huy nhiều hơn đối với hộ không có đất đai hay diện tích đất quá ít, nhóm hộ này nên được hoạt động 50 trong các tổ, hội, đoàn thể tại địa phương như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ,… Đặc biệt, việc kiểm tra hướng dẫn sử dụng vốn và truyền đạt kỹ thuật sản xuất đối với nhóm này là điều quan trọng nhất. Nếu các tổ chức cho vay quan tâm đến vấn đề này thì hộ dân sản xuất sẽ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn và tạo động lực để đầu tư sản xuất có hiệu quả. - Khi giải quyết được vấn đề gia tăng lượng tiền vay cũng như đơn giản hơn thủ tục cho vay và giải quyết hạn chế về vấn đề thế chấp tài sản thì hộ sẽ yên tâm sản xuất, kinh doanh nhờ vào nguồn vốn chính thức với lãi suất thấp từ đó hạn chế được người dân vay vốn từ nguồn phi chính thức. - Nông hộ sau khi vay được vốn cần phải biết quản lý, sử dụng nguồn vốn đúng mục đích xin vay để đảm bảo hoàn trả được số vốn. Bên cạnh đó, các nông hộ cần phải có những kế hoạch cụ thể cho việc trả nợ ngân hàng và tiết kiệm. Việc làm này chẳng những giúp người nông dân tích lũy được nguồn vốn làm ăn cho riêng họ, đồng thời giúp họ chứng minh với các tổ chức tín dụng rằng mình làm ăn có hiệu quả. Làm được như vậy, lượng vốn mà chủ hộ vay được sẽ nhiều hơn, tạo thêm vốn để gia tăng đầu tư của hộ. 5.2 GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ, ĐÀO TẠO NHÂN LỰC Trình độ học vấn của người dân là yếu tố rất quan trọng vì vậy cần tiếp tục đẩy mạnh, nâng cao trình độ kiến thức cho chủ hộ và các thành viên trong hộ. Trình độ học vấn, trình độ chuyên môn có tác động mạnh đến thu nhập của hộ gia đình. Chính vì thế việc nâng cao trình độ học vấn, trình độ chuyên môn sẽ góp phần nâng cao thu nhập cho hộ gia đình nông thôn. Huyện cần chú trọng quan tâm đầu tư và phát triển các mạng lưới trường, lớp ở nông thôn, tích cực chăm lo cho sự nghiệp giáo dục của huyện nhà đồng thời thu hút các bậc mạnh thường quân đóng góp, tài trợ các nguồn học bổng khuyến học, nhằm tạo thêm động lực đến trường của con em các hộ gia đình. Hiện nay số lượng công nhân, viên chức của huyện còn khiêm tốn, trong khi số thu nhập của ngành nghề này lại cao. Vì vậy khi trình độ dân trí phát triển giúp nâng cao chất lượng và số lượng công nhân, viên chức đặc biệt là công chức, viên chức qua các lớp đào tạo đại học, sau đại học. Từ đó, tạo ra nhiều nguồn thu nhập cao hơn. Về đào tạo, nâng cao năng lực cho người sản xuất lúa: tập trung đào tạo lao động, nâng cao năng lực chuyên môn cho nông dân sản xuất lúa thông qua các hoạt động đào tạo, tập huấn giúp xây dựng lực lượng sản xuất lúa trong dài hạn theo hướng chuyên môn hoá cao để tăng hiệu quả sản xuất. Định hướng này cần được thực hiện sớm và phải có sự hỗ trợ thường xuyên từ Nhà nước bao gồm cả vấn đề về tài chính và kỹ thuật. Ngoài ra, các giải pháp nâng cao 51 trình độ dân trí, văn hóa cho các vùng khó khăn, vùng sâu vùng xa cũng cần được đề cập trong nội dung này nhằm thu hẹp khoảng cách về dân trí cho nông dân nói chung do sự khác biệt giữa các vùng. Trong tình hình hiện nay, biện pháp đào tạo lao động, nâng cao trình độ toàn diện cho nông dân trồng lúa là biện pháp hữu hiệu để nâng cao thu nhập cho hộ sản xuất lúa. 5.3 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN THU NHẬP Vấn đề việc làm của nông hộ cũng cần lưu ý hàng đầu. Trên địa bàn nghiên cứu cho thấy có nhiều hộ chỉ lao động các nghề tự do mang tính thời vụ dẫn đến thu nhập rất thấp và không ổn định. Vì vậy, các tổ chức cần mở thêm các lớp học nghề, dạy nghề tạo điều kiện cho các thành viên trong hộ ổn định hơn trong cuộc sống và trong nguồn thu nhập. Ngoài ra, các cá nhân này có thể tự mình hoạt động trong chính lĩnh vực nghề mình học (sửa chữa thiết bị điện, điện tử, điện thoại di động,...) ngay tại gia đình, vừa tiện ích vừa ít tốn chi phí cho thuê mướn mặt bằng cũng như lao động, góp phần gia tăng thu nhập cho mình và gia đình. Những nguồn thu nhập từ hoạt động phi nông nghiệp như buôn bán, dịch vụ có góp phần đáng kể cho gia tăng thu nhập của hộ. Trong điều kiện xã hội phát triển như hiện nay, việc kinh doanh, buôn bán đã được mở rộng, người nông dân cần phải biết nắm bắt cơ hội kịp thời để có cơ hội gia tăng thu nhập cho mình. Việc thực hiện chuyển dịch lao động nông nghiệp sang lĩnh vực phi nông nghiệp là cần thiết, nhằm tăng cường khả năng đa dạng hóa thu nhập cho nông hộ huyện nhà. Cụ thể chính quyền địa phương cần tạo ra nhiều công ăn việc làm ngay tại nơi hộ sinh sống, tiếp tục đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn hình thành nền sản xuất nông nghiệp hàng hóa, tập trung phát triển các ngành công nghiệp phục vụ nông nghiệp. Qua thực tiễn cho thấy địa phương cần phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn theo loại hình nông – công kết hợp như nhà máy sản xuất gạo, vừa có thể thu mua nông sản thuận tiện, vừa tạo ra việc làm cho lao động ở địa phương. Khuyến khích các thành viên nữ trong hộ tham gia Hội Phụ nữ ở địa phương nhằm tiếp cận các nguồn thông tin kinh tế, hỗ trợ vay vốn sản xuất cho các chị em phụ nữ, đồng thời tham gia vào các việc làm mà Hội phát động (đan lát, làm bánh,…) nhằm kiếm thêm khoản thu nhập cho gia đình, nâng cao vị thế người phụ nữ trong gia đình. 52 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ---    --6.1 KẾT LUẬN Đề tài tập trung nghiên cứu đo lường ảnh hưởng lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay giúp gia tăng thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Qua cuộc khảo sát và phân tích thực trạng tín dụng, tình hình sử dụng vốn vay và tác động của lượng vốn vay đến thu nhập của 120 hộ trên địa bàn huyện, tác giả rút ra một số kết luận như sau: Thu nhập của hộ trong mẫu khảo sát được tạo ra từ nhiều nguồn. Trong đó chủ yếu là sản xuất nông nghiệp chiếm 66,7%, những hộ không có việc làm ổn định chỉ sống bằng nghề làm thuê, làm mướn chiếm đến 11,7% điều này khiến thu nhập của họ rất thấp so với 5% hộ làm công chức, viên chức, công nhân. Nghề đan lát truyền thống đang được 5,8% hộ gìn giữ và phát huy. Ngoài ra, những hộ kinh doanh, buôn bán nhỏ cũng chiếm 4,2% số hộ. Thu nhập trung bình của hộ là 139,7 triệu đồng/hộ/năm. Trong tổng thể nghiên cứu có 79 hộ tham gia vay vốn chính thức trong đó các hộ vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội với 56 hộ vay, kế đến là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn có 18 hộ vay và QTDND Phú Tân có số hộ vay là 5 hộ. Thị trường tín dụng nông thôn ở huyện Châu Thành còn nhiều hạn chế nhưng qua số liệu điều tra thì khả năng đáp ứng vốn vay của các tổ chức tín dụng chính thức là 65,83%. Sau khi có nguồn vốn vay các hộ đã đầu tư sản xuất, kinh doanh giúp gia tăng thu nhập và khích lệ các hộ vay vốn cố gắng sử dụng nguồn vốn vay hợp lý để thu nhập tăng nhiều hơn. Bên cạnh đó có những hộ vay vốn với mục đích tiêu dùng như vay học sinh – sinh viên, vay về nhà ở, vay nước sạch,… tuy không giúp tạo thêm thu nhập nhưng lượng tiền vay đã giúp trang trải chi tiêu, giúp cải thiện đời sống cho hộ. Kết quả mô hình hồi quy phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập bình quân đầu người của hộ có những biến có ý nghĩa như sau: lượng vốn vay, diện tích canh tác, trình độ học vấn của chủ hộ, tham gia các lớp tập huấn có tác động tích cực đến thu nhập và biến tham gia vay phi chính thức có tác động tiêu cực đến thu nhập. Lượng tiền vay tín dụng chính thức ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của hộ. Khi hộ vay một triệu đồng thì thu nhập tăng 0,3050 triệu đồng/người/năm. Các khoản vay của các tổ chức tín dụng giúp nông hộ có 53 thêm vốn đầu tư sản xuất, mở rộng kinh doanh tạo nhiều việc làm, gia tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần. Đối với các hộ nghèo những khoản vay nhỏ khó có thể giúp hộ thoát nghèo, tuy cuộc sống có phần cải thiện nhưng chưa thật vững chắc. Bên cạnh đó, các tổ chức cho vay chính thức chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân nông thôn cũng như chưa đáp ứng kịp thời vào mùa vụ hoặc khi xảy ro rủi ro, tai nạn,… Nhưng các ngân hàng đã và đang có những chương trình để khắc phục tình trạng trên. Tóm lại, các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Châu Thành đã có đóng góp tích cực giúp gia tăng thu nhập, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. 6.2 KIẾN NGHỊ Dựa vào kết quả phân tích và thông tin về thu nhập và tín dụng của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. Đề tài xin đưa ra một số kiến nghị đến các cơ quan, chính quyền cấp trên như sau: - Đối với cơ quan Nhà nước Các cơ quan Nhà nước, Chính phủ có vai trò quan trọng trong việc điều tiết sản xuất, nhất là các chính sách ổn định nền kinh tế vĩ mô nhằm giúp cho cuộc sống người dân giảm bớt được những gánh nặng chi phí. Chính phủ cần có các chính sách hướng dẫn nông dân điều chỉnh cơ cấu mùa vụ để tránh hiện tượng thu hoạch dồn dập trong khi thị trường đầu ra chưa được đảm bảo, khiến cho giá nông sản giảm mạnh khi vào vụ thu hoạch, dẫn đến thu nhập của người nông dân bị giảm sút đáng kể. Cần có chính sách hay đề án phát triển thị trường sản phẩm, đặc biệt là thị trường nông sản là điều rất quan trọng. Cụ thể, Chính phủ nên can thiệp vào khâu thu mua sản phẩm giúp người nông dân thoát khỏi cảnh “ Được mùa mất giá” như thu mua, tích trữ nông sản với sản lượng lớn sau khi giá cả đã ổn định thì cung cấp sản phẩm cho thị trường. - Đối với chính quyền địa phương Chính quyền địa phương là cầu nối giữa nông dân và ngân hàng, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nhằm nâng cao khả năng, kỹ thuật, trình độ sản xuất cho người dân. Các cơ quan cấp xã cũng như đoàn thể như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên,… tăng cường việc tiếp cận thường xuyên và gắn bó với hộ nông dân, hướng dẫn nông dân về các phương thức vay vốn nhằm giúp họ phát triển kinh tế gia đình. Hiện nay hệ thống cung cấp dịch vụ đầu vào, đầu ra cho sản xuất của hộ nông dân gần như phó mặc hoàn toàn cho hệ thống tư thương hoạt động. Các hộ sản xuất khi vay được vốn vào sản xuất thì lại phải trả lãi cao khi mua 54 phân bón, vật tư nông nghiệp,… ở các hộ tư thương làm dịch vụ đầu vào. Cuối cùng nỗ lực của hỗ trợ của Chính phủ ưu tiên cho vay sản xuất nông nghiệp với lãi suất ưu đãi đã không phát huy tác được tác dụng mà lợi nhuận lại rơi vào tay các hộ tư thương khá giả. Do đó, chính quyền địa phương cần kiểm tra, kiểm soát về tình hình buôn bán vật tư phục vụ nông nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời. - Đối với các tổ chức tín dụng chính thức Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến phương thức cho vay, nghiên cứu thời hạn cho vay, mở rộng hình thức cho vay lưu vụ vừa tiết kiệm chi phí hoạt động của ngân hàng vừa tạo điều kiện cho hộ vay chủ động trong việc tiêu thụ sản phẩm. Tăng cường huy động nguồn vốn từ các tổ chức nước ngoài và nguồn tiền tiết kiệm trong người dân để giúp gia tăng nguồn vốn của tổ chức từ đó giúp cho các hộ vay có thể vay được lượng tiền nhiều hơn đảm bảo nhu cầu nguồn vốn đầu tư, sản xuất, kinh doanh. 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO ---    --Báo cáo tình hình cho vay, hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 - 2012 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động của PGD Ngân hàng Chính sách Xã Hội huyện Châu Thành giai đoạn 2003 – 2012. Bùi Minh Tiết, 2010. Phân tích tình hình sử dụng vốn vay của nông hộ tại tỉnh Kiên Giang. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Cục thống kê huyện Châu Thành, 2011. Niên giám thống kê 2011. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. Đặng Thị Thảo Triều, 2010. Ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập của nông hộ tỉnh Hậu Giang. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Mai Văn Nam và cộng sự, 2005. Thu nhập và đa dạng hóa thu nhập của nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long, Cơ sở cho phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ và nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long. Nhà xuất bản Giáo dục, tr 176. Nguyễn Công Bằng, 2012. Phân tích ảnh hưởng của đa dạng hóa thu nhập đến thu nhập của nông hộ tỉnh Cà Mau. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Nguyễn Hoàng Thanh Trúc, 2012. Ảnh hưởng của tiếp cận tín dụng đến thu nhập của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Nguyễn Quốc Nghi và cộng sự, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của hộ gia đình ở khu vực nông thôn huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long. Tạp chí khoa học, trường Đại học Cần Thơ, tr. 34-36. Nguyễn Văn Ngân, Lê Khương Ninh, 2005. Những nhân tố quyết định đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân ở ĐBSCL, Cơ sở cho phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ và nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long. Nhà xuất bản Giáo dục. Quách Mạnh Thường, 2012. Thu nhập và giải pháp nâng cao thu nhập cho nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng. Luận văn cử nhân kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Tổng Cục thống kê tỉnh Sóc Trăng, 2012. Niên giám thống kê 2012. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. Trần Trọng Tín, 2010. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập hộ nghèo tỉnh Vĩnh Long. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Cần Thơ. Trương Đông Lộc và Đặng Thị Thảo, 2011. Ảnh hưởng của tín dụng nhỏ đến thu nhập của nông hộ huyện Hậu Giang. Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng, số 111, tr. 20 56 PHỤ LỤC 1 ---    --KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG HÀM HỒI QUY BẰNG PHẦN MỀM STATA 11.0 . reg THUNHAPBQ LUONGTIENVAY DIENTICH TRINHDO TUOICH VAYPCT GIOITINH THAMGIATH TYLELD Source | SS df MS -------------+-----------------------------Model | 24735.6977 8 3091.96221 Residual | 35934.154 111 323.731117 -------------+-----------------------------Total | 60669.8517 119 509.830686 Number of obs F( 8, 111) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 120 9.55 0.0000 0.4077 0.3650 17.993 -----------------------------------------------------------------------------THUNHAPBQ | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------LUONGTIENVAY | .3050809 .1268632 2.40 0.018 .053693 .5564688 DIENTICH | .346866 .1200803 2.89 0.005 .1089188 .5848131 TRINHDO | 1.141476 .4652084 2.45 0.016 .2196345 2.063318 TUOICH | -.0707128 .1585657 -0.45 0.656 -.3849213 .2434956 VAYPCT | -9.711001 3.99028 -2.43 0.017 -17.61801 -1.803995 GIOITINH | .0705825 3.988658 0.02 0.986 -7.83321 7.974376 THAMGIATH | 6.856463 3.949131 1.74 0.085 -.9690025 14.68193 TYLELD | .1167999 .0770251 1.52 0.132 -.0358305 .2694303 _cons | 16.6307 12.68258 1.31 0.192 -8.500682 41.76209 KIỂM ĐỊNH HIỆN TƯỢNG ĐA CỘNG TUYẾN CỦA MÔ HÌNH . cor THUNHAPBQ LUONGTIENVAY DIENTICHCT TRINHDO TUOICH VAYPCT GIOITINH THAMGIATH TYLELD (obs=120) | THUNHA~Q LUONGT~Y DIENTI~T TRINHDO TUOICH VAYPCT GIOITINH THAMGI~H TYLELD -------------+--------------------------------------------------------------------------------THUNHAPBQ | 1.0000 LUONGTIENVAY | 0.3804 1.0000 DIENTICHCT | 0.3866 0.2249 1.0000 TRINHDO | 0.3007 0.0683 -0.0044 1.0000 TUOICH | -0.1430 0.0399 -0.1516 -0.1288 1.0000 VAYPCT | -0.4684 -0.3599 -0.2630 -0.2499 0.0234 1.0000 GIOITINH | 0.1239 0.0000 0.1388 0.1952 -0.1792 -0.0393 1.0000 THAMGIATH | 0.4061 0.2885 0.3686 0.1707 -0.2557 -0.3450 0.1757 1.0000 TYLELD | 0.1686 0.0166 -0.0785 0.1184 -0.1015 -0.2079 0.0981 -0.0188 1.0000 57 HỆ SỐ PHÓNG ĐẠI PHƯƠNG SAI CỦA MÔ HÌNH . vif -------------+---------------------Variable | VIF 1/VIF VAYPCT | 1.42 0.705968 THAMGIATH | 1.41 0.711696 DIENTICHCT | 1.26 0.796556 LUONGTIENVAY | 1.22 0.819689 TRINHDO | 1.14 0.876310 TUOICH | 1.14 0.876875 GIOITINH | 1.11 0.904374 TYLELD | 1.11 0.904562 -------------+---------------------Mean VIF | 1.22 KIỂM ĐỊNH HIỆN TƯỢNG TỰ TƯƠNG QUAN . dwstat Durbin-Watson d-statistic( 9, 120) = 1.731133 . durbina Durbin's alternative test for autocorrelation --------------------------------------------------------------------------lags(p) | chi2 df Prob > chi2 -------------+------------------------------------------------------------1 | 1.843 1 0.1746 --------------------------------------------------------------------------H0: no serial correlation . bgodfrey Breusch-Godfrey LM test for autocorrelation --------------------------------------------------------------------------lags(p) | chi2 df Prob > chi2 -------------+------------------------------------------------------------1 | 1.977 1 0.1597 --------------------------------------------------------------------------H0: no serial correlation 58 [...]... hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ thu c huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Từ đó, tác giả đưa ra kết luận về mức độ ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ. .. Phân tích ảnh hưởng của lượng tiền vay tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ thu c huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng - Đề xuất giải pháp giúp nâng cao thu nhập cho nông hộ thu c huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu được thực hiện trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Số liệu thứ cấp sử dụng trong... tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Chương 5: Giải pháp nâng cao thu nhập cho nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Chương 6: Kết luận – Kiến nghị 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU -    2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Lược khảo tài liệu Nhiều tác giả đã nghiên cứu thực nghiệm về thu nhập nông hộ và tín dụng ảnh hưởng đến thu nhập của. .. cứu của đề tài là các nông hộ có vay tín dụng chính thức ở huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng 1.3.4 Giới hạn của đề tài Do giới hạn về nguồn lực tài chính, thời gian cũng như trình độ, tác giả chỉ có thể thực hiện đề tài này tại một số xã thu c huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng Đề tài chỉ nghiên cứu trong phạm vi lượng vốn vay chính thức, không xem xét lượng vốn vay phi chính thức và bán chính thức Huyện. .. luận về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập 2.1.4.1 Lượng tiền vay tín dụng chính thức ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ Vốn là yếu tố đầu vào rất cần thiết cho sản xuất nói chung và sản xuất nông nghiệp nói riêng, có ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất và thu nhập của nông hộ Đối với nông hộ, nguồn vốn của hộ bao gồm nguồn vốn tự tích lũy, vốn vay hay nguồn hỗ trợ Nhà nước, các tổ chức xã hội, từ người thân,…... nguồn vay tín dụng đã ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập của nông hộ? Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, có một số tác giả đã thực hiện nghiên cứu về thị trường tín dụng nông thôn Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây chỉ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng nông hộ, về vấn đề thông tin tín dụng, nhưng chưa có nghiên cứu về lượng tiền vay ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập của. .. giúp nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của nông hộ, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế huyện nhà 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu trên, đề tài có các mục tiêu cụ thể sau: - Nghiên cứu tình hình thu nhập của nông hộ thu c huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng trong năm 2011-2012 - Nghiên cứu thực trạng vay vốn tín dụng chính thức của nông hộ tại huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng giai đoạn... nần nếu họ không biết cách sử dụng hiệu quả theo Phan Thị Nữ (2010) 9 Lượng tiền vay là công cụ để đo lường lượng vốn mà các tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho nông hộ vay Lượng tiền vay khác nhau có thể ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ ở mức độ khác nhau Tác giả đã tìm hiểu một số nghiên cứu về tác động của lượng tiền vay đến thu nhập của nông hộ như: Kết quả nghiên cứu của tác giả Trương Đông Lộc... dụng chính thức có tác động tích cực đến thu nhập của nông hộ 2.1.4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập Ngoài yếu tố lượng tiền vay có thể tác động đến thu nhập của nông hộ thì thu nhập còn có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác như các yếu tố về nhân lực, vật lực (diện tích đất canh tác) cũng như các yếu tố thu c về cá nhân như trình độ học vấn của chủ hộ, tuổi chủ hộ, giới tính của chủ hộ, … Diện... trọng trong việc làm tăng thu nhập của hộ nghèo Tuổi của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến thu nhập của hộ, tuổi của chủ hộ càng cao thì thu nhập của chủ hộ càng cao Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu cũng đã cho thấy đối với hộ nghèo, hộ có nợ vay thì thu nhập sẽ thấp hơn hộ không có nợ vay hay hộ có nợ vay ít hơn, bởi vì đối với hộ nghèo việc trả lãi vay là một gánh nặng đối với hộ Tác giả Nguyễn Hoàng Thanh