Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng
- Trang - LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, Việt Nam xu hội nhập quốc tế, với bùng nổ khoa học cơng nghệ, phát triển kinh tế nhu cầu vốn để nâng cao sở hạ tầng vơ quan trọng Bên cạnh vấn đề cấp thiết nâng cao mức sống người dân nơng thơn, tạo điều kiện để họ tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện sống Tín dụng ngắn hạn, mà đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nguồn tín dụng hỗ trợ đắc lực cho cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao đời sống, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, giúp cho dân giầu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân với việc nâng cao, cải thiện đời sống người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, Ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ thêm cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu cho vay thấp, dư nợ tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng - Ngân hàng giữ vai trị chủ lực việc cấp tín dụng để cá nhân tự doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống góp phần Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - thúc đẩy kinh tế nông thôn nhu kinh tế chung nước, nhận thấy số vấn đề tồn q trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, nên em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am – Hải Phịng” để thực chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên để thực tập tốt nghiệp bao gồm ba chương: Chương I : Lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy giáo, cán ngân hàng để bổ sung , hoàn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Nguyễn Đức Hiển cô, bác cán Ngân hàng, đặc biệt cơ, bác cán phịng Tín dụng hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Tuy nhiên chưa có khái niệm cụ thể, thống Ngân hàng thương mại Theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem Ngân hàng Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động Ngân hàng khái niệm định nghĩa luật Ngân hàng Nhà nước, Quốc hội khóa X thông qua ngày Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Như vậy, ta đưa khái niệm chung Ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại định chế tài chính, cung cấp dịch vụ tài đa dạng, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng các dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu dịch vụ ngân hàng xã hội Khái niệm ngân hàng ngày thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống Ngân hàng với loại hình trung gian tài khác Trong hệ thống tài trung gian, Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn với đa dạng loại hình tổ chức sở hữu như: Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngoài… 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Căn theo Chương III Luật tổ chức Tín dụng thơng qua kì họp thứ Quốc hội khóa X ngày 12 tháng 12 năm 1997 Ngân hàng thương mại có hoạt động sau: - Huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Dịch vụ tốn ngân quỹ - Các hoạt động khác Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - * Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động có vai trị vô quan trọng Ngân hàng thương mại nguồn vốn tự có Ngân hàng khơng thể đáp ứng tất hoạt động Ngân hàng Để thực nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm cách tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng quy mơ vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nước tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước * Hoạt động tín dụng: Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm ( tín dụng ) Đây hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng hoạt động chứa đựng rủi ro lớn Tín dụng Ngân hàng thương mại cấp cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức: - Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho vay: Đây hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cho cá nhân, tổ chức vay vốn nhiều hình thức thấu chi, cho vay theo hạn mức vay lần… - Bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Ngân hàng thương mại bảo lãnh cho vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Cho thuê tài sản ( thuê - mua ): Cho thuê tài sản Ngân hàng thương mại thường hình thức tín dụng trung dài hạn Cho thuê tài sản giống khoản cho vay thông thường chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng thu gốc lãi sau thời gian định, nhiên khác cho vay chỗ tài sản cho thuê thuộc sở hữu Ngân hàng, Ngân hàng thu hồi bên thuê không thực hợp đồng… * Hoạt động toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt chi khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép * Các hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, Ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài bảo quản vật có giá Trong tương lai, Ngân hàng thương mại thực hoạt động truyền thống tiến đến xu kinh doanh đa để đáp ứng nhu cầu thực tiễn kinh tế, giảm rủi ro, tăng hiệu hoạt động kinh doanh 1.1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Trong nhiều người cho Ngân hàng đóng vai trò nhỏ kinh tế - nhận tiền gửi cho vay - thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các Ngân hàng ngày có vai trị sau: Chun đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - - Vai tò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác - Vai trị tốn: thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ( cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn ( chẳng hạn phát hành thư tín dụng) - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán( thường thực phịng uỷ thác) - Vai trị thực sách: thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vao mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Đó việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lại khoảng thời gian xác định Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực Ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn thông qua khoản cho vay Ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Có nhiều cách phân loại loại hình cho vay tùy theo tiêu thức phân loại * Nếu vào mục đích sử dụng khoản vay Trong Quản trị Ngân hàng thương mại Piter S.Rose, chương 16: Hoạt động cho vay Ngân hàng sách quy trình, phân loại loại hình cho vay vào mục đích sử dụng thành loại sau: - Cho vay kinh doanh bất động sản: Bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua taig sản nước ngồi Đối với loại hình cho vay này, Ngân hàng bảo đảm tài sản thực: đất đai, tịa nhà, cơng trình khác… - Cho vay tổ chức tài chính: Bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nơng nghiệp: Nhằm hỗ trợ cho nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm - Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên… Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 10 - - Cho vay cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải cho khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Các khoản cho vay khác: Gồm khoản cho vay không xếp vào loại cho vay khoản cho vay kinh doanh chứng khoán - Tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê * Nếu vào phương thức cho vay Căn theo Điều 16, Chương II Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại có phương thức cho vay sau: - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đối với kì hạn hợp đồng, Ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu quả, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, Ngân hàng thu nợ trước hạn chuyển nợ hạn Đây nghiệp vụ tương đối đơn giản, Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức mà Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng ( tính cho kì cuối kì ) sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B ... chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng chi nhánh loại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng... cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sở định đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, muốn cho vay trước hết Ngân hàng phải có vốn Và quan trọng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay khách. .. động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phận tín dụng Ngân hàng phân chia theo khách hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân