phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh kiên giang

76 296 0
phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh kiên giang

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THÚC PHÚ LONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2013 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THÚC PHÚ LONG MSSV: LT11128 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS PHAN ANH TÚ 11 - 2013 ii LỜI CẢM TẠ - - Em xin tỏ lịng biết ơn vơ hạn đến q Thầy Cơ trường Đại Học Cần Thơ nói chung quý Thầy Cơ khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng tận tâm giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu thời gian em học tập trường Đặc biệt cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Phan Anh Tú – Bộ môn Kinh Tế khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Thầy quan tâm, hướng dẫn chu đáo tận tình bảo em nhiều để em hồn thành tốt đề tài tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc anh chị Phòng Khách Hàng Thể Nhân Phòng Tổng Hợp Vietcombank Kiên Giang Đã tạo điều kiện cho em có hội thực tập quý ngân hàng, giúp em có thêm nhiều hiểu biết thực tế chuyên ngành mà em học trường giúp đỡ em nhiều để em hồn thành tốt luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn nhiều! Kiên Giang, ngày 19 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Huỳnh Thúc Phú Long iii TRANG CAM KẾT - - Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Kiên Giang, ngày 19 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Huỳnh Thúc Phú Long iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Ngày… tháng… năm 2013 Thủ trưởng đơn vị MỤC LỤC Trang v Tài khoản tiền gửi toán .xxxiii - Thẻ: Vietcombank NHTM đứng đầu Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt hiệu quả, an tồn tiện lợi nay; Chuyển nhận tiền .xxxiii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Vietcombank Kiên Giang .23 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Kiên Giang giai đoạn 2010 – 2012 28 Bảng 3.3 Tình hình lợi nhuận ngân hàng qua ba năm 2010 – 2012 31 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2010 -2012 34 vi Bảng 4.2 Tình hình tổng nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2010 đến 2012 36 Bảng 4.3 Tình hình cho vay thu nợ ngân hàng giai đoạn 2010 đến 2012 39 Bảng 4.4 Tình hình dư nợ ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 .41 Bảng 4.5 Cơ cấu dư nợ TDH theo loại tiền ngân hàng giai đoạn từ 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 .44 Bảng 4.6 Dư nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng giai đoạn 2010 đến 2012 sáu tháng đầu năm 2013 45 Bảng 4.7 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2010 đến 2012 sáu tháng đầu năm 2013 .46 Bảng 4.8 Tình hình nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2010 -2012 .47 Bảng 4.9 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng từ 2010 đến tháng năm 2013 49 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Biểu đồ tình hình lợi nhuận Vietcombank Kiên Giang qua ba năm từ 2010 đến năm 2012 .31 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Vietcombank Kiên Giang qua ba năm từ năm 2010 – 2012 37 Hình 4.2 Biểu đồ doanh số cho vay TDH thu nợ TDH giai đoạn từ năm vii 2010 đến 2012 40 Hình 4.3 Biểu đồ tình hình dư nợ ngân hàng giai đoạn 2010 đến năm 2012 43 Hình 4.4 Biểu đồ tình hình nợ xấu ngân hàng từ 2010 – 2012 48 Hình 4.5 Tình hình vốn huy động TDH tổng nguồn vốn TDH ngân hàng từ 2010 đến tháng 6/2013 50 Hình 4.6 Hiệu suất sử dụng vốn TDH Chi nhánh từ 2010 - tháng 6/2013 .51 Hình 4.7 Hệ số thu nợ TDH từ 2010 - tháng 6/2013 .52 Hình 4.8 Tình hình nợ xấu dư nợ TDH từ 2010 - tháng 6/2013 .53 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt: NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH : Ngắn hạn TDH : Trung dài hạn viii TMCP : Thương mại Cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng HTNH : Hệ thống ngân hàng VNĐ : Việt Nam đồng DPRR : Dự phòng rủi ro VHĐ : Vốn huy động VĐC : Vốn điều chuyển CB – CNV : Cán - Công nhân viên Cty TNHH : Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn DNTN : Doanh Nghiệp Tư Nhân KT – XH : Kinh tế - Xã hội Tiếng Anh: Vietcombank Nam : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Vietcombank Kiên Giang: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Vietcomabank – TW: Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam ngày phải đối phó nhiều với áp lực cạnh tranh từ Ngân hàng từ định chế tài khác từ Hoa Kỳ, Liên minh Châu Âu, Nhật Bản hàng loạt quốc gia hàng đầu ix khác giới Những Ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực Tài – Ngân hàng có mặt Việt Nam từ thập niên qua như: USB, HSBC, Mitsubishi Tokyo Financial Group, BNP Paribas, Citigroup… Với nhận thức: để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại khơng cịn cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Và hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời, tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế Vì vậy, việc khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Còn tầm vĩ mô, Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp hóa xã hội chủ nghĩa đại Để thực cần phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến; đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói có nguồn vốn trung dài hạn giúp ta hồn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà Năm 2012 xem năm khởi đầu tái cấu trúc kinh tế theo hướng bền vững, giảm thâm dụng vốn, đương nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh phải gặp khó khăn – khó khăn cần thiết việc chuyển đổi mơ hình phương cách kinh doanh Những doanh nghiệp thích ứng mơi trường kinh doanh có hội mạnh lên phá; ngược lại bị đào thải thực tiễn thị trường giai đoạn tái cấu trúc vượt khủng hoảng Hơn lúc hết Ngân hàng Việt Nam cần nhạy bén nhận diện hội - khó khăn để chủ động giải kịp thời hiệu Trước tình hình đó, em chọn đề tài “Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Kiên Giang” làm nội dung nghiên cứu để từ có nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng trung dài hạn an toàn vững mạnh hoạt động Ngân hàng Phân tích thực trạng đưa số x ngân hàng chủ yếu tập trung huy động vốn ngắn hạn Còn năm 2011 tiêu 61,79%, năm 2012 70,21% tháng đầu năm 72,21% Điều giúp cho ngân hàng sử dụng nhiều vốn TDH từ nguồn vốn điều chuyển Hội sở chính, giúp cho ngân hàng giảm thiểu nhiều chi phí từ nguồn vốn Đồng thời, nói lên khả huy động vốn trung dài hạn ngân hàng tốt, đặt biệt giai đoạn khó khăn chung kinh tế 80,00 % 61,79 60,00 70,21 72,21 40,00 20,00 25,92 0,00 2010 2011 2012 6T 2013 VHĐ TDH/ Tổng nguồn vốn TDH Hình 4.5: Tình hình vốn huy động TDH tổng nguồn vốn TDH ngân hàng từ 2010 - tháng 6/2013 4.2.1.2 Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tiêu ngân hàng không ngừng tăng qua năm ln trì mức khoảng 90% Điều có nghĩa ngân hàng tập trung sử sụng nguồn vốn vào hoạt động tín dụng chủ yếu tỷ trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nâng cao qua năm, điều có nghĩa ngân hàng tập trung vốn để đầu tư vào lĩnh vực tài khác Năm 2010, tổng dư nợ tổng nguồn vốn ngân hàng chiếm 88,46%; tiêu qua năm 2011 đạt tới 99,97%, tăng 11,51%; năm 2012 tiêu 90,34%, có giảm 9,63% mức cao Còn hai quý đầu năm tỷ lệ 99,74 Ngân hàng tập trung vốn vào hoạt động tín dụng ngày nhiều, hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng rủi ro lớn Mặc dù ngân hàng hoạt động tốt lĩnh vực tín dụng biểu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng qua năm, nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ để hạn chế rủi ro để tăng khả cạnh tranh giai đoạn kinh tế khó khăn Vietcombank Kiên giang cần có sách cân đối tín dụng hợp lý hơn, khơng nên tập trung nhiều vào lĩnh vực cho vay để tránh rủi ro; đồng thời nâng cao hoạt động tài khác như: bổ sung nhiều dịch vụ kèm với tín dụng, mở rộng hoạt động toán, đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ khác, tham gia đầu tư tài chính,… 4.2.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn (Dư nợ TDH/ Vốn huy động TDH) Hiệu suất sử dụng vốn TDH Vietcombank Kiên Giang chiếm cao hiệu suất có biến động tăng giảm qua năm Có biến động mạnh năm 2010 tốc độ tăng dư nợ TDH cao nhiều so với nguồn vốn huy động TDH nên làm cho hiệu suất sử dụng vốn vay năm tới 6,91 lần Còn từ 2011 đến nay, hiệu suất sử dụng vốn vay biến động không ổn định đạt mức lớn biên độ dao động khơng cao Vì thời gian qua việc Chi nhánh hạn chế cho vay TDH nên dư nợ TDH tăng không cao huy động TDH thời gian qua có tốc độ tăng trưởng nhanh Nhìn chung với số mà ngân hàng đạt bảng ta thấy nguồn vốn huy động TDH ngân hàng tương đối dồi ổn định, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển, đồng thời thể việc quản lý khoản tín dụng ngân hàng tốt Lần 6,91 1,86 1,47 1,63 2010 2011 2012 06T 2013 Hiệu suất sử dụng vốn TDH Hình 4.6: Hiệu suất sử dụng vốn TDH Chi nhánh từ 2010 - tháng 6/2013 4.2.1.4 Hệ số thu nợ trung dài hạn Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng cho thấy khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền ngân hàng thu kỳ định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ trung dài hạn ngân hàng cao, năm 2011 hệ số đạt 92,82%, tăng 5,98% so với kỳ năm trước Còn năm 2012 hệ số thu nợ TDH đạt cao tới 138,31%, tăng 45,49% so với năm trước Như vậy, dù kinh tế nước ta nói chung năm gần bị ảnh hưởng nhiều khủng hoảng kinh tế giới, doanh nghiệp địa bàn gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, chí phá sản,…Nhưng dựa vào khả quản lý, sách thu nợ hiệu quả, kinh nghiệm ứng phó tình tốt ngân hàng nên làm cho hệ số thu nợ tăng qua năm Hệ số qua tháng đầu năm đạt 89,67% 150 100 % 138,31 86,64 92,82 89,67 50 2010 2011 2012 Hệ số thu nợ TDH 06T 2013 Hình 4.7: Hệ số thu nợ TDH từ 2010 - tháng 6/2013 4.2.1.5 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn (Doanh số thu nợ TDH/ Dư nợ bình quân TDH) Nhìn chung, tiêu ngân hàng thời gian biến động liên tục lúc tăng lúc giảm Căn theo dòng tiền thu khách hàng, đa số thời gian trả nợ khách hàng tương đối dài nên tiêu năm 2010 thấp đạt 0,3 vòng Nhưng qua năm 2011 ngân hàng thực tốt công tác thu nợ dư nợ năm tăng theo, nên làm cho vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn năm đạt 0,74 vòng, tăng 0,44 vòng so với năm 2010 Và 0,51 vòng năm 2012, giảm 0,23 vòng so với năm trước Nói chung, khó để đánh giá chuẩn xác chất lượng tín dụng qua tiêu vịng quay vốn, vịng quay lớn có nghĩa việc thu nợ cho vay thực nhanh đồng nghĩa với việc khoản tương đối ngắn hạn, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho việc tìm kiếm khách hàng; ngược lại vịng quay nhỏ thời hạn khoản vay dài, ngân hàng hàng thu lợi nhiều với chi phí tìm khách hàng thấp Do đó, để đánh giá xác cần quan tâm đến hệ số rủi ro tín dụng 4.2.1.6 Hệ số rủi ro tín dụng (Nợ xấu TDH/ Dư nợ TDH) Rủi ro tín dụng trung dài hạn liên quan đến nợ xấu khoản tổn thất tín dụng Chỉ tiêu nợ xấu TDH/ Tổng dư nợ TDH phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Qua bảng tiêu ta thấy tỷ lệ nợ hạn Vietcombank Kiên Giang biến động bất ổn có xu hướng tăng năm trở lại Năm 2011 tốt tiêu ngân hàng hệ số RRTD trung dài hạn 2,35%, giảm 3,71% so với năm 2010 Vì Vietcombank tiếp tục thực đồng hiệu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng, quy định giới hạn phê duyệt cấp tín dụng, kiểm tra giám sát chặt chẽ q trình cấp tín dụng nhằm phát sớm ngăn chặn rủi ro tín dụng, giúp giảm thiểu nợ xấu Dư nợ trung dài hạn giảm nợ xấu tiếp tục tăng với lý phân tích hai phần bên Dẫn đến tiêu năm ngoái 3,36%, tăng 1,01% so với năm 2011; tiêu hai quý đầu năm 3,65% 8,00 6,00 % 6,06 4,00 2,35 2,00 3,36 3,65 0,00 2010 2011 2012 06T 2013 Nợ xấu TDH/ Dư nợ TDH Hình 4.8: Tình hình nợ xấu dư nợ TDH từ 2010 - tháng 6/2013 4.2.2 Một số khó khăn, vướng mắc Vietcombank Kiên Giang giai đoạn Nguồn vốn huy động Chi nhánh dù có tăng chưa cao, thị phần huy động vốn thấp Tuy NHNN liên tục thực đợt điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, mặt sở để hạ lãi suất cho vay, tạo điều kiện hỗ trợ sản xuất kinh doanh mặc khác lại làm cho việc cạnh tranh công tác huy động thêm gay gắt, gây thêm nhiều khó khăn cho NHTM Nhà nước Nhà nước nắm cổ phần chi phối, đặc biệt ngân hàng thực nghiêm chỉnh trần lãi suất huy động Vietcombank, năm có dịch chuyển lượng tiền gửi lớn ngân hàng với Gần hai năm qua doanh nghiệp nước nói chung doanh nghiệp địa bàn nói riêng gặp nhiều khó khăn Trong đó, nhiều khách hàng Chi nhánh, khách hàng năm trước ln trì lượng tiền gửi cao tài khoản năm 2012 để lượng tiền nhỏ để trì tài khoản, đặt biệt tiền gửi USD khách hàng kinh doanh lúa gạo xuất Vietcombank số giao dịch với thủ tục rườm rà, chưa thuận lợi cho khách hàng cho vay chấp sổ tiết kiệm (một số NHTM thực cấp tín dụng phận Kinh doanh – Dịch vụ hồ sơ đơn giản) Các sách lãi suất (tiền vay, tiền gửi), chi phí Vietcomabnk chưa thật linh hoạt; tính đồng hệ thống nhánh phụ thuộc tất vào chương trình, sản phẩm từ Vietcombank TW (Có thời gian dài Hội sở Vietcombank khơng triển khai sản phẩm mới) nên Chi nhánh thiếu chủ động khâu tư vấn cho khách hàng Do nhiều nguyên nhân khác (Mạng lưới Phịng giao dịch cịn ít, cách làm việc cán khách hàng cịn thụ động, chưa xơng xáo…) nên việc tiếp cận khách hàng nhỏ, lẻ Chi nhánh chưa thực tốt NHTM khác CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK KIÊN GIANG 5.1.1 Giải pháp chung • Về công tác huy động vốn Bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh nhà, thực tốt đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam sở phân tích diễn biến thị trường khả phát triển doanh nghiệp địa bàn, từ xác định rõ nhiệm vụ chiến lược kinh doanh để đưa giải pháp phát triển công tác huy động phù hợp với thời điểm Phát huy mạnh tổng hợp nguồn vốn dịch vụ ngân hành đại hệ thống Vietcombank để thỏa mãn nhu cầu khách hàng mức cao với chi phí hợp lý Từ đó, nâng cao vị Chi nhánh địa bàn, tạo điều kiện giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng đến giao dịch Nâng cao chất lượng phục vụ, trọng khai thác nguồn Tiền gửi tốn thơng qua việc mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng tổ chức kinh tế cá nhân; cung ứng nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến mở tài khoản toán Chi nhánh Phát huy ý thức trách nhiệm công việc CB – CNV Vietcombank Kiên Giang; đổi phong cách phục vụ khách hàng ngày chuyên nghiệp hơn; thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đặt biệt khách hàng có số dư tiền gửi cao Tiếp tục thực tốt vận động ”Người Vietcombank sử dụng hiểu rõ sản phẩm Vietcombank”, CB – CNV Chi nhánh dù vị trí thực thật tốt công tác huy động vốn; vận động gia đình, người thân, bạn bè tham gia gửi tiền sử dụng sản phẩm ngân hàng bán lẻ Vietcombank cung cấp • Về cơng tác tín dụng Tiếp tục trì, củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín với Chi nhánh Ưu tiên đầu tư vào ngành nghề mạnh địa phương như: Chế biến gạo, thủy sản xuất khẩu; kinh doanh xăng, dầu; thương mại – dịch vụ - du lịch khách hàng doanh nghiệp theo kết sản xuất kinh doanh phân vào nhóm ”xanh” Đa dạng hóa danh mục tín dụng, phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ bán lẻ, tiếp tục nâng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo cao năm 2012 Áp dụng lãi xuất cho vay linh hoạt, cung cấp dịch vụ tiện ích, nâng cao tác phong phục vụ khách hàng, thủ tục nhanh chóng, Giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán đôi với việc thực nghiêm tiêu chuẩn giao dịch viên Vietcombank nhằm chuẩn hóa cán làm cơng tác giao dịch, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, góp phần nâng cao khả cạnh tranh Vietcombank Kiên Giang địa bàn • Về cơng tác bán lẻ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, mở rộng mạng lưới để khách hàng dễ tiếp cận sản phẩm ngân hàng, Vietcombank Kiên Giang thực triển khai nhanh hiệu kênh phân phối đại phát sinh, tối đa hóa tiện ích kênh hệ thống nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Chủ động tiếp cận dự án khả thi, có hiệu nằm vùng quy hoạch phát triển Tỉnh dự án Phú Quốc, Ba Hòn, Hà Tiên, Tân Hiệp, Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục nhanh chóng, an toàn, đồng thời thực tốt việc tư vấn cho khách hàng mở tài khoản Vietcombank Kiên Giang 5.1.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 5.1.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, góp phần tạo nên nguồn lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Bởi vậy, mục tiêu đặt cho ngân hàng hoạt động huy động vốn trở nên có hiệu nhất, huy động nhiều vốn nhất, với chi phí nhỏ nhất, phù hợp với hoạt động ngân hàng…Và để làm điều cần thiết ngân hàng phải thực đồng thời giải pháp sau: • Cải tiến đa dạng hố hình thức huy động phương pháp có hiệu cao để thực mục tiêu - Đối với khu vực dân cư: Dân cư nắm giữ lượng tiền nhàn rỗi lớn trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, Chi nhánh cần phải mở rộng hệ thống mạng lưới quầy đến khu dân cư, giúp người dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều - Đối với doanh nghiệp: Các doanh nghiệp có nhu cầu lớn dịch vụ ngân hàng thực nghiệp vụ toán với đối tác qua ngân hàng, chi trả lương cho CB - CNV, Bởi vậy, ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua ngân hàng Bên cạnh phải mở rộng thêm nhiều hoạt động tốn, dịch vụ thơng qua ngân hàng Ví dịch vụ trả lương qua tài khoản sử dụng thẻ ATM cho công ty, nhà máy thuộc khu chế xuất địa bàn vùng lân cận - Mỗi phịng giao dịch cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn địa bàn họ phụ trách Để thực điều này, cần phải đưa số sách đãi ngộ phịng giao dịch có khả khai thác, huy động tốt nguồn vốn mà cụ thể sách thưởng phòng giao dịch thực tốt - Thực tốt sách khuyến khích khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, kỳ hạn gửi rút linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ, Tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hố • Cần nhận thức đắn trọng công tác Marketing ngân hàng Đẩy mạnh công tác xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng: Dưới góc nhìn khách hàng, thương hiệu cịn lại ngân hàng tâm trí họ sau sử dụng, tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Đó ghi nhớ liên quan đến uy tín ngân hàng, có giá trị gia tăng tạo thành tổng hợp nhiều yếu tố cho ký ức khách hàng tên ngân hàng, biểu tượng (logo), hiệu (slogan), đặc tính sản phẩm, chuyện người khác kể ngân hàng, chương trình ưu đãi, từ thiện, gây ấn tượng người tiêu dùng lựa chọn Để thành công công cạnh tranh khốc liệt nay, Chi nhánh cần phải coi ’’thương hiệu” đường nhanh để chiếm lĩnh, mở rộng thị trường thu hút khách hàng mục tiêu việc giải tốt yếu tố Xây dựng văn hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng: Khách hàng đánh giá nhà lãnh đạo, hình ảnh thương hiệu ngân hàng tất người mà họ liên hệ ngân hàng Trong sản phẩm dịch vụ chép dễ dàng nay, cạnh tranh sách giá khơng cịn tối ưu việc Vietcombank Kiên Giang nên xây dựng văn hóa kinh doanh Chi nhánh thật tốt hoàn hảo để làm lợi cạnh tranh lúc thật cần thiết Nói chung Chi nhánh cần kiểm tra, giám sát để ngăn ngừa xử lý kịp thời nhân viên ngân hàng có tác phong đạo đức nghề nghiệp Phải xây dựng nên người ln hết lịng nghiệp chung tổ chức, có kỷ luật ứng xử lịch thiệp, có văn hóa 5.1.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng • Đa dạng hố lĩnh vực cho vay trung dài hạn Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh, doanh nghiệp quốc doanh nhóm khách hàng có tỷ trọng dư nợ lớn doanh nghiệp có vai trị chủ đạo kinh tế, nắm giữ vị trí then chốt Tuy nhiên nợ tồn đọng lớn hiệu kinh doanh thấp hạn chế lớn loại hình doanh nghiệp Cùng với trình tái cấu kinh tế, Chi nhánh phải tiến hành cấu lại dư nợ trung dài hạn doanh nghiệp Một mặt cần dành lượng vốn thoả đáng cho doanh nghiệp Nhà nước hoạt động thực có hiệu Mặt khác kiên giảm dần chấm dứt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh yếu Bên cạnh đó, khơng thể khơng kể đến doanh nghiệp ngồi quốc doanh_thành phần chiếm tỷ trọng lớn cấu thành phần kinh tế Các doanh nghiệp quốc doanh thành lập ngày nhiều, họ hoạt động lĩnh vực kinh tế, động nhạy bén với chế thị trường Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ Chi nhánh thành phần kinh tế ngồi quốc doanh cịn thấp, chưa tương xứng với tiềm Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn khó doanh nghiệp Nhà nước Trên thực tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh lớn nguồn vốn tự có doanh nghiệp hạn chế không đủ điều kiện tài sản đảm bảo vay Có thể nói tài sản đảm bảo quan trọng khơng nên tuyệt đối hố nó, mà nên coi yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an tồn mà thơi Nên chăng, doanh nghiệp quốc doanh khách hàng quen thuộc, kinh doanh có hiệu ổn định Chi nhánh giảm điều kiện tín dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng lực tài họ, tính khả thi dự án Việc đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động cần thiết thơng qua hoạt động Chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động • Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu Đặc biệt trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án trung dài hạn, lựa chọn khách hàng sở kết xếp hạng tín dụng khách hàng, đảm bảo an tồn hiệu tín dụng Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, cơng việc mang tính định lượng định tính Rõ ràng chất lượng thẩm định nâng lên nâng cao chất lượng khoản tín dụng tất nhiên hạn chế nhiều rủi ro; giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án không khả thi, giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng nói riêng cho kinh tế nói chung Muốn tơn phải đặt lên hàng đầu chuyên viên chuyên trách thẩm định đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm thân Tất nhiên phải kể đến trước tiên trình độ chun mơn nghiệp vụ, lúc hết thời đại chữ ”Tâm” công việc phải đặt lên hàng đầu Việc đánh giá khách hàng cách khách quan, công tâm xác từ khâu thẩm định giúp ngân hàng có khoản tín dụng chất lượng an tồn Thêm kinh doanh nay, lực, kinh nghiệm tầm nhìn nhà lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn vong doanh nghiệp Cho nên thẩm định cho vay cán thẩm định nên trọng đến vấn đề Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng cần đặc biệt trọng thêm đến tiêu định tính Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, uy tín lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phép Trước hết ngân hàng cần chủ động tăng mức trích lập dự phòng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận thua lỗ Không phải phương pháp việc làm giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp Đồng thời, giảm quỹ lương làm tăng khả tài nội ngân hàng Để hạn chế nợ xấu cần đẩy nhanh mạnh công tác thu hồi nợ, bên cạnh việc chủ động cán tín dụng ngân hàng nên thành lập Tổ thu nợ với cán có kinh nghiệm, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban lãnh đạo để có điều kiện theo dõi tình hình kinh doanh doanh nghiệp, tận dụng khả để thu hồi nợ Đồng thời cán tín dụng nên kết hợp với quyền địa phương theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi hạn • Về phía khách hàng Khách hàng cần phải cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng, đa số khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thơng tin thơng tin khơng hồn tồn xác Nhưng bó hẹp số liệu tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khơng xác mà khơng vào thực tế ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng Như làm ảnh hưởng đến q trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến trình hoạt động cá nhân, doanh nghiệp Các doanh nghiệp nên cố gắng nâng cao khả hoạt động kinh doanh Khi kinh tế mà cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu thị hiếu khách hàng Từ đó, thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả thu lại lợi nhuận cao 5.1.3 Một số giải pháp chiến lược khác • Quản trị nhân Trở ngại lớn cho phát triển khơng phải tài nữa, mà vấn đề người quan trọng tri thức, sáng tạo cảm xúc trở thành yếu tố tiên cạnh tranh phát triển Do đó, Vietcombank Kiên Giang xác định nguồn nhân lực yếu tố cốt lõi giải pháp trọng tâm để nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển Và ngân hàng xem “Con người tài sản quý giá nhất” nên nhận thức “rủi ro rủi ro yếu tố người” cần: Tạo môi trường làm việc minh bạch, nhận diện người có tố chất, tiềm đáng tin để trao cho họ hội lớn lộ trình thăng tiến hấp dẫn Đặt trọng tâm công tác tuyển dụng đào tạo nghề nghiệp, có chế độ thưởng phạt công minh, kịp thời Tạo môi trường cho sáng vai trị cá nhân, vừa mang tính tuân thủ, kỷ luật cao sức mạnh tập thể • Phát huy mạnh mạng lưới Với mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, đại hàng đầu Việt Nam, từ ngày đầu thành lập, Vietcombank Kiên Giang ln mang hồi bão làm để sản phẩm - dịch vụ ngân hàng tiếp cận đến người dân khắp miền đất nước Cho nên Chi nhánh cần: Chuẩn hóa tồn diện hệ thống điểm giao dịch hữu, tạo đồng nhận diện thương hiệu khách hàng để nâng cao tính cạnh tranh Tiếp tục nghiên cứu, khảo sát để thành lập thêm điểm giao dịch mới, đồng thời củng cố di dời vị trí, địa bàn hoạt động số điểm giao dịch hiệu chưa cao Đẩy mạnh quy mô hoạt động PGD giống Chi nhánh thu nhỏ, tạo tính chủ động cho điểm giao dịch việc tăng trưởng nguồn thu Xây dựng văn hóa bán hàng phát triển dịch vụ chuyên nghiệp, thu hút khách hàng chất lượng sản phẩm cung cách phục vụ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong ba năm qua, mà kinh tế kinh tế giới chậm hồi phục; kinh tế châu Âu có dấu hiệu suy thối kép; kinh tế Việt Nam lại rơi vào tình trạng lạm phát cao; thị trường chứng khoán non trẻ nước ta tiếp tục trầm lắng… Trong bối cảnh đó, với kết phân tích phần thấy Vietcombank Kiên Giang kiên trì, nỗ lực khơng ngừng để vượt qua khó khăn, thách thức, hồn thành toàn diện nhiệm vụ kế hoạch đề Tuy số nhiệm vụ dang dở nhiều yếu tố chủ quan khách quan, với kết nhờ tận tuỵ đội ngũ nhân viên; tin yêu, gắn bó thuỷ chung khách hàng dành cho Vietcombank Kiên Giang để có kết điều đáng khen tặng Và với tinh thần cầu thị, hoài bão vươn xa giai đoạn phát triển mới, Vietcombank Kiên Giang tiếp tục kiên định với sứ mệnh tầm nhìn đặt việc thực thi giải pháp linh hoạt phù hợp với diễn biến thực tế thị trường Nhìn chung ba năm qua hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn năm trở lại nhỏ nhiều so với tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn tổng nợ xấu Chi nhánh, ngân hàng dành nhiều quan tâm cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Và hy vọng năm tới kinh tế tăng trưởng nhanh trở lại vào ổn định, đồng thời nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn địa bàn có tăng lên việc đầu đầu tư trung dài hạn lại trở nên hiệu cho ngân hàng mang lại lợi ích cho tất thành phần kinh tế Như vậy, qua phân tích ta thấy hiệu tín dụng mà đặc biệt tín dụng trung dài hạn có ảnh hưởng lớn đến hiệu chung ngân hàng Sự thành công công tác tín dụng góp phần lớn vào việc bổ sung cung cấp nguồn vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng chương trình phát triển kinh tế địa phương để đẩy mạnh kinh tế phát triển nhanh bền vững theo xu hướng chung nước 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Phê duyệt cho Chi nhánh thực ưu đãi loại phí giao dịch cho đơn vị thường xuyên giao dịch trì số dư tiền gửi Chi nhánh Đa dạng hoá sản phẩm, sát thực với nhu cầu, điều kiện khách hàng; có nhóm sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng khác phân theo độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm… Có chế thưởng dành cho cán khách hàng giới thiệu khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Cho phép Chi nhánh áp dụng linh hoạt quy định, sách chung Vietcombank tuỳ theo đối tượng khách hàng, linh hoạt lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi… Xây dựng hệ thống sở liệu Luật, văn sách chế độ chung ngành nội Ngân hàng Ngoại Thương để thuận tiện cơng tác tra cứu Tiếp tục hồn thiện xây dựng sản phẩm phẩm cho vay bán lẻ phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hiện công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực tốt Thực tế cho thấy sau đoàn tra, kiểm tra hoạt động số NHTM phát nhiều vấn đề nghiêm trọng Vì vậy, để cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước hiệu cần phải: chấn chỉnh lại máy hoạt động tra, kiểm tra; phải lựa chọn cán có lực, có kinh nghiệm, có trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp; thường xuyên kiểm tra hoạt động NHTM, tránh tình trạng có dấu hiệu vi phạm tiến hành tra, giám sát Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng ngân hàng thương mại Miễn loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy hình thành phát triển thị trường mua bán nợ Việc miễn loại thuế hoạt động mua bán nợ làm giảm tổn thất nợ xấu, thúc đẩy nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ Đồng thời, thực giải pháp không làm tốn ngân sách nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Giáo Trình Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2006 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Trần Ái Kết, 2008 Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính – Tiền Tệ Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục Trịnh Quốc Trung, 2009 Marketing Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Các Báo cáo tài Ngân hàng Vietcombank Kiên Giang Các trang Website: • http://www.vietcombank.com.vn • http://www.sbv.gov.vn • http://www.vneconomy.vn Các tài liệu tham khảo khác ... VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương. .. LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIETCOMBANK KIÊN GIANG 4.1.1 Tình. .. LONG MSSV: LT11128 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201

Ngày đăng: 07/10/2015, 12:53

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • HUỲNH THÚC PHÚ LONG

    • LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

  • HUỲNH THÚC PHÚ LONG

    • LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

  • Tài khoản tiền gửi thanh toán

  • - Thẻ: Vietcombank là NHTM đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện nay; Chuyển và nhận tiền

Tài liệu cùng người dùng

Tài liệu liên quan