Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thân huyện Đô Lương , Nghệ An.
Lời mở đầu Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang một nền kinh tế thị trờng với sự điều tiết quản lý của nhà nớc. Để quá những mong muốn chúng ta trình này đem lại những mong muốn chúng ta đặt ra đòi hỏi phải có những chiến lợc và chính sách đúng đắn, đi đôi với việc thực hiện tốt nó trong từng thời kỳ nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển. Vốn là nguồn lực đầu tiên và cơ bản cho sự phát triển và hiện đại hoá đất nớc, Việt Nam đang chuyển qua giai đoạn mới đa đất nớc phát triển với nhịp độ cao hơn để khắc phục tình trạng tụt hậu so với nhiều nớc xung quanh. Vì lẽ đó để tránh khỏi tình trạng lạc hậu, nền kinh tế Việt Nam không chỉ cần một lợng vốn lớn mà còn cần đợc đầu t sử dụng vốn một cáchđúng đắn, có hiệu quả. Phơng châm chỉ đạo của ngân hàng Nhà nớc đối với công tác tín dụng của các ngân hàng thơng mại phải là mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn chính đáng, phục vụ đờng lối phát triển cơ cấu kinh tế hợp lý của Nhà nớc. Tăng cờng cho vay trung dài hạn và xây dựng cơ bản góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế. Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi xuống mức độ hợp lý. NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An trải qua 15 năm xây dựng và đổi mới đã đóng góp hết sức tích cực vào nỗ lực của toàn ngành ngân hàng trong việc phát triển kinh tế xã hội. Thực hiện mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc đề ra. Tuy nhiên cho đến nay hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại đòi hỏi có sự nghiên cứu giải quyết. Việc tìm ra các biện pháp để mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn là hết sức quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững đồng thời tăng khả năng cạnh tranh trong tơng lai, đóng góp vào công cuộc xây dựng kinh tế đất nớc. Từ việc nhận thức tầm quan trọng của tín dụng trung dài hạn đối với NHNN & PTNN Đô Lơng Nghệ An, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và cũng Trang 1 đối với nền kinh tế nói riêng, qua thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế, em đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An để làm đề tài cho mình. Kết cấu bài viết đợc trình bày nh sau: Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng trung dài hạn. Chơng 2: Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thân huyện Đô Lơng tinhr Nghệ An. Chơng 3: Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An . Với bài viết này, em rất mong đây sẽ là một ý kiến nhỏ bé góp phần vào việc nâng cao hiệu quả công tác cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An . Qua đây, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo Trần Thị Lộc, các cô, chú trong phòng kinh doanh cùng toàn thể Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An trong quá trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Trang 2 chơng 1: Lý luận chung về tín dụng trung dài hạn. 1.1. Tín dụng các loại hình tín dụng. 1.1.1. Một số khái niệm cơ bản. Tín dụng đã xuất hiện trong thời kỳ phong kiến, tự cấp tự túc. Khi đó, trong nền kinh tế đã có sự phân chia của cải. Phần lớn t liệu sản xuất nằm trong tay một số ít địa chủ. Nông dân chiếm đại đa số nhng không có t liệu sản xuất họ phải làm thuê mà vẫn không đủ ăn. Để duy trì cuộc sống, họ phải đi vay. Giai cấp thống trị nắm trong tay t liệu sản xuất đã thực hiện quá trình sản xuất và phát triển theo h- ớng có lợi cho họ, đó là nông dân vay nặng lãi. Lãi suất cho vay lên tới 200 300% năm và lãi suất này đã chiếm toàn bộ phần thặng d. Tín dụng ra đời thời kỳ này lãi suất cao do sản xuất hàng hoá cha phát triển. Nhà nớc cha có sự điều tiết đối với quan hệ tín dụng nên ngời cho vay tự ấn định mức lãi suất. Cùng với sự phát triển của lực lợng sản xuất trong nền kinh tế thị trờng đã hình thành và phát triển nhiều loại hình sở hữu, có sự phân công lao động, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngời thiếu vốn cần vay để giải quyết nhu cầu, ng- ời thừa vốn lại muốn cho vay để tăng thêm lợi nhuận. Đây chính là tiền đề tạo ra quan hệ tín dụng. Vậy tín dụng là gì? Có quan niệm cho rằng tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Tuy nhiên, sự phát triển và biến đổi là hết sức đa dạng và phonh phú. Trong nền kinh tế thị trờng hiện đại ngày nay, có rất nhiều cách thức loại hình của nghiệp vụ tín dụng. Việc đa ra một khái niệm nh thế sẽ là gò bó và không linh hoạt. Vì vậy khái niệm tín dụng chỉ nên đa ra một cách đơn giản nh sau: Trang 3 Tín dụng là quan hệ vay mợn, sử dụng vốn của nhau một cách tạm thời dựa trên nguyên tắc có hoàn trả và sự tin tởng. Từ khái niệm trên. ta có thể hiểu tín dụng theo một số khía cạnh nh sau: Thứ nhất, quan hệ tín dụng là quan hệ vay mợn và sử dụng vốn của nhau giữa các chủ thể kinh tế. Vốn ở đây đợc hiểu theo nghĩa rộng trong đó bao hàm cả tiền và tài sản. Các chủ thể có thể là hai hoặc nhiều bên cùng tham gia vào hoạt động tín dụng - điều này giải thích khái niệm đồng tài trợ. Thứ hai, vốn này chỉ đợc sử dụng một cách tạm thời nghĩa là có thời hạn. Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của các bên và khi hết thời hạn này vốn phải đợc hoàn trả chủ sở hữu hoặc ngời cho vay. Thứ ba, quan hệ tín dụng phải đợc dựa trên sự tin tởng. Trên cơ sở có sự tin t- ởng mà một bên sẽ đồng ý cho bên kia sử dụng vốn của mình trong một thời gian thoả thuận. Trờng hợp cho vay không cần bảo đảm chính là đã đợc dựa trên sự tin tởng lẫn nhau. Nếu nh bên cho vay không tin tởng bên đi vay thì họ sẽ yêu cầu đảm bảo bằng tài sản có giá trị tơng đơng - đây là trờng hợp cầm cố thế chấp bảo lãnh. Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia nh: Nhà nớc, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng và với mỗi loại chủ thể có thể phát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khác nhau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụng th- ơng mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm một bên là Ngân hàng và một bên là phần còn lại của nền kinh tế gồm tất cả các tổ chức kinh tế xã hội, Nhà nớc, cá nhân dân c. Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: Ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay khi nó nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng khác; ngân hàng đóng vai trò là ngời cho vay khi nó ứng vốn ra nền kinh tế. Trang 4 Về tính chất phức tạp của hoạt động cho vay nên khi nói đến tín dụng ngời ta thờng đề cập đến cho vay mà ít khi đề cập đến mặt thứ hai đó là đi vay. trong khuôn khổ của chuyên đề, sinh viên thực hiện chỉ đề cập đến một khía cạnh trong tín dụng cho vay là cho vay trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là khoản cho vay có thời hạn phát sinh khi ngời vay có nhu cầu sử dụng vốn trong một thời gian dài. Tín dụng trung dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy mọc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất của một doang nghiệp. Đôi khi nó cũng đợc sử dụng nh một bộ phận của vốn lu động trong doanh nghiệp. Trên cơ sở khái niệm tín dụng trên đây, vậy thì một khoản nh thế nào đợc coi là có hay không đạt đợc chất lợng tín dụng?. Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo đúng nghĩa là vố cho vay của Ngân hàng đ- ợc khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ . để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hàon trả ngân hàng gốc và lãi trang trải chi phí và có lợi nhuận. Nh vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn T-H-T nh trên, ngân hàng sẽ thu hồi vốn gốc và có lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả. Xét về tổng thể Ngân hàng vừa tạo ra đợc hiệu quả kinh tế, vùa tạo ra đợc hiệu quả xã hội. Trên cơ sở đó, khi cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảm bảo không vi phạm luật vừa giải quyết đợc đầu ra. Để thực hiện đợc điều này các Ngân hàng phải nghiên cứu kỹ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Đây chính là các cơ sở chủ yếu cho việc đảm bảo chất lợng tín dụng. Nh vậy chất lợng đợc hình thành và đảm bảo từ hai phía: Ngân hàng và khách hàng. Và nh thế, hoạt động tín dụng sẽ mang lại hiệu quả khi mà nó càng ngày càng thực hiện đợc nhiều món vay có chất lợng cao, góp phần tích cực cho sự phát triển không chỉ riêng cho bản thân ngân hàng mà là cả sự phát triển của nênf kinh tế xã hội. Hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng cao thể hiện mức độ đóng góp của hoạt động ngân hàng đối với xã hội ngày càng lớn. Điều đó cũng có nghĩa Trang 5 hoạt động tín dụng hiệu quả khi nó đạt đợc sự tăng trởng quy mô và nằm trong tầm quản lý của Ngân hàng để giữ ổn định chất lợng tín dụng. Trong cơ chế thị tr- ờng hiệu quả hoạt động tín dụng là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngành ngân hàng mà trớc hết là các tổ chức tín dụng là nơi trực tiếp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. 1.1.2. Các loại hình tín dụng. Tín dụng cho vay tồn tại dới rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi. Tuy nhiên, căn cứ vào một số các tiêu thức mà ngời ta có thể phân loại các loại hình nh sau: 1.1.2.1. Phân loại theo mụch đích: - Cho vay bất động sản là cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp thơng mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thơng mại là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này. - Cho vay nông nghiệp là cho vay để trang trải các kinh phí sản xuất nh bón phân, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, lao động . - Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vận dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thờng của đơi sống thông dụng dới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ. - Thuê mua và các loại tín dụng khác. 1.1.2.2. Phân loại theo thời hạn. Theo cách này tín dụng cho vay phân làm ba loại: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dới 12 tháng và đợc dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. Trang 6 - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay trung hạn thờng là cố định. Trớc đây theo thời hạn của ngân hàng nhà nớc thì thời hạn cho vay trung hạn là 1-3 năm. Tuy nhiên cho đến nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay của các doanh nghiệp, các ngân hàng thơng mại đã đa thời hạn cuối cùng của vay trung hạn lên 5 năm giải quyết đợc hai vấn đề. Thứ nhất là đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp bởi lẽ đối với một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tơng đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng. Thứ hai là tránh tình trạng tiền cho vay của ngân hàng bị chuyển vào nợ quá hạn chỉ vì thể chế và quy định gây ra, trong khi doanh nghiệp vẫn làm ăn có lãi và có đầt đủ khả năng trả nợ. Còn đối với các nớc trên thế giới, loại cho vay này có thời hạn lên tới 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất . Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều . - Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời hạn của nó là dài hơn đối với cho vay trung hạn. Loại tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp nhà máy mới, các dự án đầu t phát triển nh cơ sở hạ tầng. 1.1.2.3. Phân loại theo căn cứ đảm bảo. - Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. Đối với khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung. - Cho vay có bảo đảm là loại cho vay đợc ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, thì khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Trang 7 Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trờng hợp nguơì vay vốn không có khả năng trả nợ. 1.1.2.4. Phân loại theo phơng thức hoàn trả tiền vay: Theo cách này thì khoản cho vay có thể đợc hoàn trả theo hai cách. Cách thứ nhất là trả một lần cả vốn gốc và lãi khi đến hạn. Hai là khoản tiền vay sẽ đợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ. 1.1.2.5. Phân loại theo hình thức giá tự có. Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng đợc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau. Hai là cho vay bằng tài sản loại này đợc áp dụng phổ biến dới hình thức tài trờ thuê mua. 1.1.3. Các đặc trng của tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là một loại trong số các loại hình tín dụng và nó đợc phân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trng cơ bản sau đây: Thời hạn cho vay: Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung dài hạn và tín dụng ngắn hạn là thời hạn cho vay. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận vay theo hai loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nh không quá 12 tháng. - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng cho vay. Trong đó: * Thời hạn cho vay trung hạn là trên 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 tháng tuỳ theo quy định của từng ngân hàng. * Thời hạn cho vay dài hạn là trên 36 tháng hoặc 60 tháng. Đối tợng cho vay: Trang 8 Đối tợng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu t của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi mới kỹ thuật và ứng dụng khoa học công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc dự án đầu t xây dựng mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, . của các đơn vị kinh tế, cơ bản luận chứng kinh tế kỹ thuật tốt, xác thực và bản tổng dự toán đã phê duyệt. Nh vậy ngân hàng cho vay nhằm trang trải các chi phí về máy mọc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, giá trị các hợp đồng thuê, mua tài sản cố định trong khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tài sản cố định thuộc dự án đầu t và các chi phí liên quan khác. Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn. Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng cơ bản sau: - Sử dụng vốn vay mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi vay trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo dự án, chơng trình sản xuất kinh doanh. các dự án, chơng trình này phải thể hiện một cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo các mục đích cụ thể. Để đảm bảo cho dự án đợc thực hiện cần có sự thông qua cho phép của các cơ quan có thẩm quyền. Đối với các phơng án cải tiến kỹ thuật, công nghệ , mở rộng sản xuất cần có sự kết hợp, thoả thuận chặt chẽ giữa ngân hàng và các nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay dúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của chính phủ và ngân hàng nhà nớc. Trên cơ sở các nguyên tắc tín dụng cơ bản là mỗi ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc các quy định mang tính bắt buộc để có thể thực hiện vay vốn Trang 9 ngân hàng. Các đối tợng cho vay thờng có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạn thu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế của tài sản đầu t. Mức vốn đầu t thờng rất lớn theo giá trị của đối tợng vay vốn và nh thế mức độ rủi ro sẽ cao. Theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam về Ban hàng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngày 21/12/1997 đã quy định các điều kiện cho vay nh sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu t. - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nớc về quản lý đầu t xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung và dài hnạ của ngân hàng. - Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành bằng vốn vay tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. - Đối với các công trình xây dựng mới phải có đầy đủ các điều kiện. + Phải có giấy phép xây dựng và giấy phép sử dụng đất do các cơ quan có thẩm quyền cấp. + Phải có lệnh hoặc hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị và nếu là nhập khẩu trực tiếp của nớc ngoài thì phải có giấy phép nhập khẩu. - Đối với các công trình dự án của các đơn vị kinh tế và đang hoạt động kinh doanh ổn định, đang có lãi thực sự, có xu hớng phát triển tốt phù hợp với cơ chế kinh tế mới. Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu t công trình. Hiện nay theo quy định mới của chính phủ các đơn vị kinh tế nếu chứng minh đợc là mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không phải có tài sản thế chấp. Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là tập hợp các thao tác, thủ tục mà cns bộ tín dụng phải làm khi thực hiện xem xét một khoản vay đối với ngời xin vay, quy trình tín dụng là các quy định của các cơ quan cấp trên quản lý ngân hàng ban hành, buộc ngân Trang 10 [...]... 21 chơng 2: Thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đô Lơng - Nghệ An 2.1 Giới thiệu sơ lợc về NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An đợc thành lập và đi vào hoạt động cách đây 15 năm Là một Ngân hàng cấp 2 trực thuộc NHNN & PTNT Nghệ An Có nhiệm vụ thúc đẩy phát triển kinh tế một vùng trung du rộng lớn của tỉnh Nghệ An Từ một Ngân hàng bao cấp... khách hàng tốt, có tiềm năng phát triển và có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn lớn Điều này giải thích tại sao trong một số năm gần đây số lợng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng thơng mại cổ phần và chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài ngày càng tăng Yếu tố kỹ thuật của một Ngân hàng còn đợc xem trên khía cạnh công nghệ thiết bị hệ thống máy tính mà Ngân hàng đó đang sử dụng Một Ngân hàng áp dụng công nghệ. .. khách hàng đến với Ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một bộ phận hoạt động tínn dụng Ngân hàng Xét về mặt này NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An đã thực hiện tơng đối tốt Theo báo cáo tổng kết công tác kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng các số liệu cho thấy sự tiến bộ của công tác huy động vốn của Ngân hàng Có thể thấy tình... nhiều triển vọng phát triển, tăng cờng tài trợ, đầu t cho phát triển nông nghiệp, hiện đại hoá nông nghiệp - Tăng cờng thực hiện nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn - Lấy hiệu quả kinh tế làm tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng và là thớc đo để đáng giá hoạt động tín dụng - Củng cố tăng cờng uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trờng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng. .. sử dụng tối đa và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này thì số tiền cho Ngân hàng đang nắm giữ sẽ không phải là điều kiện phát triển cho Ngân hàng mà trở thành một gánh nặng cho Ngân hàng và nh thế Ngân hàng không những không có lãi mà còn lỗ và gặp rất nhiều khó khăn Ngợc lại lợng vốn dồi dào sẽ giúp cho Ngân hàng lôi kéo thêm khách hàng, mở rộng thị trờng, tăng cờng cạnh tranh, mơ rộng và quy mô và phát. .. tăng lên và ảnh hởng tới tơng lai của Ngân hàng 2.3 Triển vọng và thách thức của NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong bối cảnh phát triển nền kinh tế theo hớng toàn cầu hoá hiện nay, tất cả các Ngân hàng thuơng mại quốc doanh đều phải chấp nhận bớc vào cuộc cạnh tranh khốc liệt Các Ngân hàng nói chung và NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An nói... tợng chính của NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An là lĩnh vực nông nghiệp tỷ trọng của nghành nông nghiệp chiếm 83,6% tổng cho vay của Ngân hàng các ngành khác nh công nghiệp, xây dựng, dịch vụ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Với mục đích chủ yếu phục vụ nông nghiệp NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An đã đầu t chăn nuôi gia cầm, chơng trình ứng dụng công nghệ mới, tập trung đổi mới thiết bị công nghệ, phơng tiện vận tải,... quan hệ làm ăn mới giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp tổ chức quốc tế cùng với nỗ lực đó Ngân hàng sử dụnh tín dụng trung dài hạn nh một công cụ để cuốn hút các doang nghiệp quay về làm ăn với Ngân hàng thông qua những khoản vốn u đãi, từ đó sẽ có đợc nguồn thu hút Trang 20 lớn hơn do những dịch vụ Ngân hàng mà họ mua lại từ Ngân hàng và cũng chính họ, thông qua những hoạt động tín dụng truyền thống cũng... vào thế kỷ 21 Trang 34 Chơng 3 Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An Mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một Ngân hàng đơn lẻ Đây là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành Ngân hàng và cả toàn xã hội Từ những vấn đề về lý luận và. .. mạnh điều đó chứng tỏ các doanh nghiệp quốc doanh cũng đang gặp khó khăn khi nền kinh tế nớc ta bớc sang nền kinh tế thị trờng Hơn thế nữa đây là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mục đích chủ yếu là đầu t cho nông, lâm, ng nghiệp đối tợng cho vay chủ yếu của NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An chủ yếu là kinh tế hợp tác xã, kinh tế hỗ trợ sản xuất, phát triển nông nghiệp, các ngành nghề truyền . chung về tín dụng trung dài hạn. Chơng 2: Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thân huyện Đô Lơng tinhr Nghệ An. Chơng. loại quan hệ tín dụng khác nhau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụng th- ơng mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao. Tín dụng Ngân hàng