Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - CN Long An
Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với chi phí định, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sở hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế với tư cách người cấp tín dụng lẫn cấp tín dụng Song người ta thường đề cập đến ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức nhiệm vụ sau đây: - Thứ nhất: phân phối lại tài nguyên - Thứ hai: thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất - Phân phối lại tài nguyên: Tín dụng vận động vốn chủ sang chủ thể khác, hay nói cách cụ thể hơn, vận động từ xí nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời chưa dùng đến sang xí nghiệp, cá nhân cần vốn bổ sung nhằm phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Nghĩa là, nhờ vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần tài nguyên xã hội phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế quốc dân, phân phối lại tín dụng có liên quan khơng thu nhập quốc dân mà tổng sản phẩm xã hội Trong kinh tế đại phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Một mặt ngân hàng tập trung vốn tiền tệ xí nghiệp cá nhân để làm nguồn vốn cho vay; mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn hình thức cấp tín dụng cho nhà doanh nghiệp, cá nhân phần cho Kho bạc Nhà nước - Thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Trong thời kỳ đầu, tiền tệ lưu thơng hóa tệ, quan hệ tín dụng phát triển, giấy tờ thay cho phận tiền lưu thông Lợi dụng đặc điểm ngân hàng phát hành tiền giấy vào lưu thông Lúc đầu tiền giấy phát hành thực việc thay hóa tệ kim loại lưu thông, tức phát hành sở có trữ kim, tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng ngân hàng Ngày nay, ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu thực thông qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền thêm ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông Như nhờ có hoạt động tín dụng, mà ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa Tiền người tạo qua đường tín dụng bao gồm bút tệ tín tệ SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Nhờ vào cơng cụ nói mà hàng hóa từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngược lại, cách trơi chảy Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển kinh tế 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung – cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng địn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trị tín dụng ngân hàng thể khía cạnh sau: - Thứ nhất:Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thơng tin để định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều tăng hiệu kinh tế dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trị tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai: tín dụng ngân hàng góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiên tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hồn vốn nên q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln có khơng ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cầ thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho q trình sản xuất kinh doanh trước Vì vậy, luân chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách NHTM huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho nhu cầu chi ngân sách nhà nước chưa có nguồn thu Thơng qua chế sàng lọc, giám sát NHTM cho vay dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu - Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lược kinh tế sách tiền tệ SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Một đặc điểm quan trọng NHTM khả tạo tiền thơng qua hoạt động tín dụng toán Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngược lại Do thơng qua hình thức tín dụng NHNN kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thơng - Thứ tư: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu quốc tế hóa, giao lưu kinh tế nước đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp khơng có quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà cịn có quan hệ Sài Gịn Thương Tín với doanh nghiệp nước ngồi NHTM thúc đẩy mối quan hệ thơng qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp thị trường quốc tế Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triền 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng chia nhiều hình thức tùy theo tiêu thức phân loại khác Xét theo mục đích: - Cho vay kinh doanh bất động sản: gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn; dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa bất động sản khác - Cho vay nông nghiệp: loại vay nhằm hỗ trợ nông dân sản xuất - Cho vay công nghiệp thương mại: loại vay giúp doanh nghiệp trang trải chi phí sản xuất - Cho vay cá nhân: loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Xét theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại vay có thời hạn tối đa năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn >= năm 5 năm, nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Xét theo đảm bảo: - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dự sở đảm bảo cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Căn vào phương thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp: loại vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương - Cho vay gián tiếp: loại vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp: loại vay khách hàng phải trả hết gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: loại vay khách hàng trả gốc lãi có u cầu khơng kỳ 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng hoạt động xảy gây thiệt hại cho ngân hàng mà nguyên nhân ngân hàng, khách hàng nguyên nhân khách quan khác Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng, hay hiểu khả khách hàng không trả nợ theo hợp đồng tín dụng Xét khía cạnh ngân hàng, rủi ro tín dụng đồng nghĩa với thu nhập dự tính ngân hàng từ tài sản có sinh lời khơng hồn trả đầy đủ mặt số lượng thời hạn Do quan hệ tín dụng hiểu theo hai chiều vay cho Vì vây, cần phải hiểu rủi ro tín dụng theo hai chiều rủi ro cho vay rủi ro hoạt động vay Trong kinh tế thị trường nay, nhu cầu cấp thiết nguồn vốn đầu tư lớn mức độ rủi ro tín dụng cao Nguồn thu nhập NHTM từ lãi suất mà người vay toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tương tự Nguồn thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào doanh số lãi suất cho vay Tuy nhiên khơng có gi đảm bảo chắn tiền vay tiền lãi người vay hoàn trả hạn đầy đủ Sự mát vốn vay thu nhập nhiều nguyên nhân khác nhau, rủi ro mà ngân hàng thường gặp cho vay Những rủi ro nhân tố quan trọng định tồn ngân hàng Vì vậy, mục tiêu nhà quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo lợi nhuận tối đa mức rủi ro chấp nhận Trong điều kiện cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng gia tăng bị áp lực từ nhiều phía, nói tình trạng rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng trọng 1.1.5.2 Phân loại RRTD: Rủi ro vốn: Là rủi ro cho vay không thu hồi nợ Bản chất tín dụng ngân hàng ứng trước tiền cho doanh nghiệp(người vay), sau chu kỳ sản xuất hoắc kỳ ln chuyển hàng hố khách hàng có tiền trả nợ ngân hàng Nội dung ứng trước tín dụng ngân hàng cao mức độ rủi ro lớn Ngân hàng cho vay tín chấp có mức độ SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương rủi ro cao cho vay có tài sản chấp Tài sản chấp giấy tờ có giá dễ chuyển đổi tiền rủi ro tài sản chấp bất động sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro thường chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh Vì 2/3 tài sản ngân hàng cho vay đầu tư đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, khoản cho vay ngân hàng khơng hồn trả, ngân hàng vốn lẫn lãi Số tiền thiệt hại vượt vốn tự có khiến ngân hàng lâm vào tình trạng khả toán dẫn đến phá sản Rủi ro sai hẹn: Là khoản cho vay mà đến hạn khách hàng chưa thu hồi vốn để trả cho ngân hàng Thông thường trường hợp khách hàng xin ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ Nếu lý khách hàng không ngân hàng chấp nhận, họ phải chịu lãi suất phạt Khoản tiền thu hồi chậm làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nguy vốn Rủi ro lãi suất: Q trình chuyển hố tài sản ngân hàng bao gồm việc huy động sử dụng vốn Kỳ hạn độ khoản tài sản nợ thường không cân xứng với kỳ hạn độ khoản tài sản có làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ tái đầu tư tài sản có lãi suất thị trường thay đổi ngân hàng gặp rủi ro giảm giá trị tài sản Rủi ro tỷ giá: Rủi ro hối đoái thường diển hình thức chênh lệch giá đặt mua giá chào bán tiền tệ Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị nước 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD: Thông tin không cân xứng: Trong giao dịch diển thị trường tài chính, bên thường khơng biết tất mà người ta thường biết bên để có định đắn Sự khơng cân thơng tin mà bên có gọi thông tin không cân xứng Việc thiếu thông tin tạo vấn đề hệ thống tài hai mặt, trước giao dịch diển sau giao dịch diển Chọn lựa đối nghịch vấn đề thông tin không cân xứng tạo trước diển giao dịch 1.1.5.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: Đối với ngân hàng Ngân hàng đối tượng trực tiếp chịu ảnh hưởng rủi ro tín dụng, ban đầu ngân hàng bị thiệt hại tài sản sau dẫn tới uy tín ngân hàng, làm cho ngân hàng tính lành mạnh hoạt động ngân hàng Trên mức khơng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương tin vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn tới rủi ro khoản đẩy ngân hàng tới bờ vực phá sản đe doạ ổn định tồn hệ thơng ngân hàng Mặt khác khách hàng nhìn vào tình hình nợ hạn ngân hàng người gửi tiền nghi ngờ khơng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm mạnh người gửi tiền rút tiền để gửi vào ngân hàng khác nghi ngờ vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn đến nguồn vốn ngân hàng lại giảm mạnh Đối với rủi ro vừa phải ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng lợi nhuận chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng xảy lãi từ khoản cho vay có nguy khơng thu hồi để khắc phục rủi ro tín dụng ngân hàng phải lập quỹ dự phòng rủi ro tính chi phí ngân hàng mức độ cao lợi nhuận không đủ bù đắp phải dùng tới vốn tự có, điều dẫn đến làm giảm vốn tự có ngân hàng ảnh hưởng tới qui mô hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế xã hội Khi rủi ro tín dụng xảy mức độ vừa phải không ngân hàng chịu ảnh hưởng mà người vay bị làm ăn thua lỗ phải phá sản ảnh hưởng tới lợi ích kinh tế - xã hội dự tính, nạn thất nghiệp tăng lên, ảnh hưởng tới người gửi tiền không đảm bảo trước làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm dẫn đến ảnh hưởng xấu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh kinh tế Có thể nói ngân hàng mấu chốt quan trọng nên kinh tế nước ta, hoạt động kinh doanh thơng qua ngân hàng nhiều hình thức ngồi nước, dù có ngân hàng khác mối quan hệ ngân hàng chặt chẽ gắn kết với thiếu tạo thành hệ thống liên kết với khơng tách rời, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy có nguy làm ngân hàng đổ vỡ làm ảnh hưởng dây chuyền đến ngân hàng khác, mà hết chủ thể kinh tế liên quan chặt chẽ đến ngân hàng làm rối loạn toàn kinh tế, rủi ro tín dụng mức độ lớn nguyên nhân làm khủng hoảng kinh tế, đưa kinh tế lùi lại sau chục năm Đối với người vay Đối với người vay rủi ro tín dụng xảy chủ thể kinh tế chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngân hàng bị giảm nguồn vốn đầu tư mở rộng qui mơ, ảnh hưởng tới tính liên tục q trình sản xuất gây đến phá sản doanh nghiệp Đối với chủ thể kinh doanh gây rủi ro tín dụng hẳn nguồn vốn từ ngân hàng gần khơng thể tìm nguồn vốn khác kinh tế khơng cịn uy tín khả trả nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: Hoạt động tín dụng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Thời hạn định thời hạn cho vay, khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Nói đến hoạt động cho vay ta xem xét đến vấn đề lãi suất Sau phương thức xác định lãi xuất cho vay: Lãi suất phi rủi ro: Là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay khơng có rủi ro khả hồn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa sở đấu thầu tín phiếu xem lãi suất phi rủi ro Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền gửi.Lãi suất huy động vốn(Rd) xác định sau: Rd = Rf + Rtd Trong Rtd lãi suất phi rủi ro xác định thông qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc, Rtd tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng ước lượng Lãi suất bản: Là lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất xác định theo công thức: Rcb = Rd + RTH Trong Rcb lãi suất bản, Rd lãi suất huy động vốn,RTH tỷ lệ thu nhập đầu tư ngân hàng Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất bản:NHTM thường dựa vào lãi suất để xác định lãi suất cho vay khách hàng sau điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay sau: R = Rcb + Rth + Rct Trong R lãi suất cho vay, Rcb lãi suất bản,Rth tỷ lệ điều chình rủi ro thời hạn, Rct tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR: Đối với khoản tín dụng USD,NHTM xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) SIBOR (Singapore Interbank Offer Rate) LIBOR lãi suất cho vay thị trường liên ngân hàng London Hiệp hội ngân hàng hàng đầu Anh xác định ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR công thức sau: R= LIBOR + Rtd+ Rth 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM: Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng quan trọng Bởi chất lượng tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà giúp ngân hàng an toàn Phương pháp đánh giá chất SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương lượng tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu trượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào hệ thống tiêu: 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng Chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả số tiền hợp đồng tín dụng tiền lãi số tiền khơng ngân hàng gia hạn Số tiền ngân hàng chuyển thành nợ hạn áp dụng lãi suất hạn khoản nợ (cao lãi suất thông thường) Đây khoản nợ có độ rủi ro cao ngân hàng có khả vốn Để đánh giá chất lượng tín dụng sở nợ hạn, người ta thường thông qua tỷ lệ nợ hạn: Tổng dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = X 100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu nhỏ chất lượng tín dụng cao Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn NH khoản vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro TD NH Trong kinh tế thị trường rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng tất nhiên Do nợ hạn ngân hàng tất yếu Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, sinh lời tăng khả cạnh tranh ngân hàng phải cố gắng giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu giúp cho ngân hàng quản lý rủi ro khoản cho vay Chỉ tiêu chịu ảnh hưởng sách xố nợ ngân hàng, ngân hàng có sách tốt phải thiết lập quỹ dự phịng rủi ro đủ mạnh thơng báo định kỳ vay khơng đủ khả thu hồi, để tránh tình trạng lúc ngân hàng phải thơng báo số nợ khơng có khả thu hồi lớn làm giảm tài sản ngân hàng cách nghiêm trọng Tuy nhiên, ngân hàng thực xố nợ q nhanh tỷ lệ mức thấp khơng có ý nghĩa thực tiễn Thông thường lập bảng theo dõi nợ hạn ngân hàng thường phân nợ hạn theo: Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn): - Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn Nhóm (Nợ cần ý): - Các khoản nợ hạn 90 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại Nhóm (Nợ tiêu chuẩn): - Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Nhóm (Nợ nghi ngờ): - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại Nhóm (Nợ có khả vốn): - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại Sự phân loại có ý nghĩa việc quản lý chất lượng tín dụng đánh giá để thiết lập dự phòng vốn Vịng quay vốn tín dụng: Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình qn Trong đó: Dư nợ bình qn kỳ =( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/2 Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD NH, thời gian thu hồi nợ NH nhanh hay chậm.Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn Tỷ lệ cao chứng tỏ vịng quay tín dụng ngân hàng nhanh, điều chứng tổ việc thu hồi nợ nhanh hạn tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Mặt khác vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tộc độ luân chuyển tiền tệ kinh tế nhanh, ngân hàng tham gia vào nhiều chu kỳ sản suất lưu thông hàng hoá Với lượng vốn định tốc độ chu chuyển vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp phát triển kinh doanh Hiệu suất sử dụng nguồn vốn Tổng dư nợ = Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên khả huy động vốn địa phương NH Chỉ tiêu lớn thể vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn NH chưa tốt Chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng,liệu ngân hàng sử dụng hết khả cho vay hay chưa? Chỉ tiêu hệ số thu nợ: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định NH thu đồng vốn.Tỷ lệ cao tốt Chỉ tiêu định tính Trong q trình đánh giá chất lượng tín dụng ngồi tiêu lượng hố cịn có nhiều yếu tố mà khơng thể lượng hố Các tiêu định tính qua quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng, qua độ thoả mãn khách hàng sản phẩm khách hàng, độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.2.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác ngân hàng phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng đã, đích mà tất NHTM hướng tới Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh nhân tố từ ngân hàng, cịn có nhân tố từ khách hàng ngân hàng nhân tố khách quan khác Các nhân tố từ phía NH Chính sách tín dụng Ngân hàng: Chính sách tín dụng sách chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Đó yếu tố tác động đến việc cung ứng vốn cho kinh tế Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại vay thực Các điều khoản sách tín dụng xây dựng dựa nhiều yếu tố khác điều kiện kinh tế, sách tiền tệ tài ngân hàng Nhà nước, khả vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng thay đổi theo Đối với khách hàng, ngân hàng chó thể đưa sách khác cho phù hợp Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối sách Nhà nước mà đảm bảo công xã hội Bất ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt phải có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế ngân hàng thị trường Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, nghiệp vụ bản, bước tiến hành trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Nó bao gồm bước khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ Trong quy trình tín dụng,bước chuẩn bị cho vay quan trọng(khách hàng nhập hồ sơ vay vồn) Bao gồm giai đoạn: khai thác tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 10 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 140 120 100 Thu nhập 80 Chi phí 60 Lợi nhuận 40 20 2009 2010 Năm 2009, kết kinh doanh NH đạt 41 tỷ đồng Trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn, lãi suất biến động phức tạp, ngân hàng nhà nước áp dụng trần lãi suất cho vay NHTM chi phí huy động đồng nội tệ cao ngân hang thiếu hụt đồng nội tệ nhìn vào lợi nhuận mà chi nhánh đạt cho thấy tình hình kinh doanh khả quan Bên cạnh đó, việc hồn thiện hoạt động tồn ngân hàng địi hỏi nhiều chi phí đầu tư cơng nghệ, nhân thời gian để hoạt động tín dụng vận hành nhanh gọn, trơn tru, sau thời gian ngắn hoạt động kinh doanh chi nhánh có bước phát triển mạnh mẽ Cụ thể đến 31/12/2010 lợi nhuận NH đạt 45 tỷđồng Bảng 9: Thu nhập: Chỉ tiêu đvt: tỷđồng 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 125 100 135 100 Thu lãi cho vay 75 60 87.75 65 Thu phí dịch vụ 50 40 47.25 35 ( Số liệu phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Long An cung cấp) Qua bảng số liệu ta thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Long An cịn chiếm tỷ lệ cao năm sau tăng so với năm trước Tóm lại , thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng Đó SACOMBANK Long An có sách tín dụng hợp lý khơng thoả mãn nhu cầu khách hàng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 45 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương mà tối đa hoá lợi nhuận NH Vấn đề đặt SACOMBANK Long An cần phải mở rộng cho vay nửa nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DN ngày nhiều chất lượng lẫn số lượng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Lãi suất đặt cho khoản vay thu nhập NH Ở SACOMBANK có sách lãi suất rõ ràng cho khách hàng DN, khách hàng cá nhân, cho vay VND ngoại tệ Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng Bảng: Hiệu suất sử dụng vốn: Dư nợ Năm 2009 Đvt: tỷđồng Năm 2010 Tổng dư nợ 800 1,300 Tổng huy động vốn 1,410 1,800 Hiệu suất sử dụng vốn 56.74% 72.22% ( Số liệu phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Long An cung cấp) Qua ta thấy, vốn huy động dùng vào việc cho vay tương đối Chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động Như vậy, có tăng trưởng mạnh mẽ, cấu cho vay bắt đầu có chuyển dịch, tỷ trọng cho vay thị trường cấp I (thị trường quan hệ với khách hàng) chiếm tỷ trọng thấp so với cho vay thị trường cấp II (thị trường quan hệ với tổ chức tín dụng) chưa tương xứng với tiềm có SACOMBANK Long An Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Tổng dư nợ Tổng nợ q hạn Vịng quay vịng tín dụng (vòng) Nợ hạn/Tổng dư nợ (%) Hệ số thu nợ (%) Hệ số thu nợ: ĐVT: triệu đồng 2009 2010 1,025,000 1,650,000 1,200,000 1,850,000 800,000 1,300,000 120 30 1.21 1.31 0.015 0.0023 85.42 89.19 Nhìn chung, hệ số thu nợ tất loại nợ qua năm chi nhánh cao 85% Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ 85 đồng trở lên Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tương đối cao, công tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Thực chất, khó xác định hệ số thu nợ tốt mà tùy thuộc vào yếu tố khác SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 46 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương đánh giá hiệu rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ phản ánh thời điểm cụ thể doanh số cho vay doanh số thu nợ phản ánh thời kỳ hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên hệ số mức độ tăng lên doanh số đến hạn tốn Vì vậy, khơng thể kết luận hiệu hoạt động ngân hàng xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để có đánh giá xác Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chưa thu hồi tổng số dư nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% Ở ngân hàng giữ tỷ lệ mức quy định Năm 2009 0.015%, năm 2010 0.0023% Tỷ lệ năm 2009 tăng cao năm 2010 nợ hạn năm 2009 cao năm 2010 vấn đề giải tốt năm 2010 tỷ lệ nợ hạn giảm đáng kể Có thành phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ, khâu có liên quan như: xét duyệt cho vay đối tượng, công tác thẩm định Có thành phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ, khâu có liên quan như: xét duyệt cho vay đối tượng, công tác thẩm định,… Những kết đạt được: Mặc dù môi trường hoạt động tín dụng NHTM cịn gặp nhiều khó khăn Song đạo sát cấp, ngành từ Trung Ương đến địa phương, giúp đỡ quan nỗ lực toàn nhân viên ngân hàng, SACOMBANK Long An hai năm qua đạt kết sau hoạt động tín dụng: Một là: Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần Hai là: Doanh số cho vay ngân hàng năm sau cao so với năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Cơ cấu vay khơng bó hẹp Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp cá nhân Ba là: Công tác kiểm tra, theo dõi dư nợ trọng mức Sau hai năm hoạt động Ngân hàng khơng có nợ q hạn Đó thành cơng lớn cuản Ngân hàng Bốn là: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn DN lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho DN hoàn thành thủ SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 47 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với DN qua vai trị tư vấn Năm là: Trong trình cho vay, ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, Ngân hàng cịn xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… khách hàng phạm vi cho phép Sáu là: Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ DN làm ăn có hiệu Những tồn cần khắc phục Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Long An ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt SACOMBANK tự xây dựng cho mục tiêu để phấn đấu ngày hồn thiện vững mạnh Nhìn chung, tình hình hoạt động chất lượng SACOMBANK tốt khơng có tồn khuyết điểm Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng cịn vài hạn chế Vì vậy, SACOMBANK Long An cần biện pháp nhằm trì tiêu đồng thời xử lý tiêu hạn chế để nâng cao nửa chất lượng tín dụng giai đoạn tới Những hạn chế là: Thứ nhất: Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán tín dụng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra Thứ hai: Công tác Marketing ngân hàng bước đầu đạt kết định so với u cầu cịn có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ Nguyên nhân dẫn đến tồn mặt chất lượng: Những hạn chế tên chất lượng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Long An nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Xét quy trình tín dụng: nhân viên NH phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn số hạn chế định Cơng tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 48 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương - Do trình độ quản lý kinh doanh DN hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trường - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng - Vốn tự có DN thấp Do khơng đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để NH cho vay - Thứ ba: Nguyên nhân khác - Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt thị trường xuất (nhất giá số mặt hàng nông sản giảm mạnh), cắt giảm liên tục lãi suất ngoại tệ thị trường quốc tế, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động DN, đặc biệt DN kinh doanh mặt hàng Sài Gịn Thương Tín lúa gạo, điều,… - Những phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NH thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động cấp tín dụng Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng SACOMBANK Long An việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An 2.2.5.1 Thuận lợi: - Qua năm hoạt động, SACOMBANK Long An nắm vững đặc điểm địa bàn, tạo mối quan hệ thân thiết với quyền địa phương, xây dựng quan hệ khách hàng ổn định làm sở để phát triển thêm khách hàng Uy tín thương hiệu SACOMBANK khẳng định địa bàn, xoá nghi ngờ người dân địa phương trước vốn quen giao dịch với hệ thống ngân hàng quốc doanh - Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, ln ln theo sát hoạt động kinh doanh khách hàng với hỗ trợ tư vấn tích cực - Các sản phẩm tín dụng DN Cá nhân đa dạng phong phú với nhu cầu khách hàng NH đáp ứng nhu cầu mong muốn đa dạng khách hàng - Cán cơng nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 49 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương - Phịng tín dụng ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phịng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy SACOMBANK giúp cho ngân hàng ngày phát triển - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh 2.2.5.2 Khó khăn: • Từ phía ngân hàng: - Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót - Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh ngân hàng mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt - Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh • Từ mơi trường bên ngồi: - Hệ thống thơng tin tín dụng khơng đầy đủ Chi nhánh lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, nhiên thơng tin khơng phải hồn tồn xác, bên cạnh số liệu cung cấp có thời điểm xa so với thực tế Nguồn thơng tin chưa sâu KH Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng khơng có sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây khơng khó khăn cho CBTD để đưa định đắn việc cho vay - Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 50 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương CHƯƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK Theo dự báo, kinh tế giới 2011 bước đầu hồi phục, song tiếp tục diễn biến phức tạp, khó lường Đối với kinh tế nước, bên cạnh hạn chế nội kinh tế, khủng hoản tác động, ảnh hưởng không đến nhiều ngành nghề, nhiều khách hàng liên quan đến hoạt động tài NHTM, SACOMBANK không ngoại lệ Trước tiên SACOMBANK phải kết hợp nhuần nhuyễn củng cố phát triển, đảm bảo hài hoà hai mục tiêu an toàn hiệu Phát huy, cải thiện lực quản trị điều hành Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai bán chéo sản phẩm dịch vụ nâng cao nămg lực quản lý rủi ro Tình hình cho vay mức tăng trưởng, nhiên lực chi nhánh Long An cịn vượt xa để đạt tăng trưởng vượt bậc này, theo em ngồi việc tiếp tục trì, phát huy mặt tích cực tại, chi nhánh nên áp dụng số biện pháp sau: SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 51 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 3.1.1 Đối với Sacombank Long An: 3.1.1.1 Marketing: Khâu lại có ý nghĩa định định việc mở rộng tín dụng chi nhánh Long An khâu tiếp thị, địa bàn TP Tân An, tỉnh Long An có nhiều sở sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình địa bàn TP Tân An có nhiều ngân hàng hoạt động Vì vậy, cần chủ động công tác tiếp thị, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà phải động giới thiệu sản phẩm ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm khác, phát huy khả tiềm lực để lôi kéo, thu hút khách hàng phía ngân hàng, giao dịch với ngân hàng Để làm tốt công tác tiếp thị cần có số kênh sau: Thực khảo sát, tìm hiểu đến tận địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng thăm hỏi, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng Ta nên lưu ý phải tạo lịng tin khách hàng vào sản phẩm, khơng tiếp thị cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng tạo gần gũi, thân mật, đặc biệt phải tạo cảm giác đơn giản nhanh chóng khách hàng hồ sơ vay vốn Khi khách hàng thắc mắc hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng phải cố gắng tư vấn, hướng dẫn chi tiết, rõ ràng, tránh thiếu sót gây phiền hà cho khách hàng Việc bán cheo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân thị trường tiềm Đặc biệt khách hàng sản xuất kinh doanh, doanh số chuyển tiền cao có nhiều đối tác tỉnh tỉnh khác Ngân hàng sức quảng bá hình ảnh minh lãi suất cạnh tranh, suất lao độn, cung cách phục vụ, kỹ thuật nghiệp vụ, công nghệ đại… qua mạng lưới chi nhánh, qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm tìm kiếm thu hút khách hàng Nhờ Ngân hàng có nhiều hội lựa chọn danh mục đầu tư đắn mà hạn chế đánh đổi lấy rủi ro mục tiêu lợi nhuận Cần phải đặt thêm hình ảnh, thương hiệu SACOMBANK nhiều nơi tỉnh Nếu lực lượng tiếp thị hạn chế việc phát tờ rơi đến hàng TP Tân An việc làm hiệu Đẩy mạnh tiếp thị lại tổ chức lớn, tổ chức có số lượng thành viên tương đối nhiều, mức thu nhập ổn định, từ ngân hàng có khách hàng DN khai thác thêm khách hàng cá nhân DN Nên tổ chức buổi họp mặt chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thị biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Theo dõi kịp thời tình hình lãi suất ngân hàng cạnh tranh địa bàn hoạt động chi nhánh Từ nêu kiến nghị nhằm có sách điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh phát triển SACOMBANK Việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vốn khó, việc chăm sóc trì khách hàng lại khó hơn, tình hình cạnh tranh Vì vậy, Chi nhánh Long An nên tăng cường nửa cơng tác chăm sóc khách hàng Nếu ta làm tốt cơng tác cơng thác tiếp thị tăng theo cấp số nhân thông qua việc khách hàng truyền miệng, giới thiệu sản phẩm tiện ích SACOMBANK SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 52 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 3.1.1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với NHTM kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Long An phải có phương sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan,… để nhận Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lưới cũ hoạt động hết công suất nâng cấp mặt hình thức mặt chất lượng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh cơng nghiệp hố – đại hố nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ đòi hỏi nhiều Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, SACOMBANK Long An cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhiều nửa để tài trợ cho dự án vay dài hạn 3.1.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay SACOMBANK Long An nên đơn giản hoá thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay nhiều Việc đơn giản hoá làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc ngân hàng trước điều tra cho vay 3.1.1.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu cách đáng kể chi phí thu thập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro khách hàng việc phân loại khách hàng theo rủi ro tín dụng dể dàng Nhờ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất vay ưu đãi, thủ tục đơn giản thuận tiện, trị giá vay lớn khách hàng thơng thường SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 53 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 3.1.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay Để đáp dụng quy trình tín dụng hồn thiện khoa học trước hết ngân hàng cần phải có cấu quản lý chặt chẽ, đồng Xây dựng tập thể cán đoàn kết, người phải nổ, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm nhiệt tình cơng việc Cơng tác nâng cao phát triển nguồn nhân lực ngân hàng tốt, cần tiếp tục trì phát huy Hơn nửa, phải đảm bảo cho nhân viên hưởng đầy đủ quyền lợi quy định Tuyển dụng lao động có trình độ cao để tăng cường nơi thiếu, trẻ hoá dần phận nhân viên nghiệp vụ, xây dựng lực lượng kế thừa cho cán quản lý Với hệ thống trang thiết bị có Chi nhánh, nên mua sắm máy móc đại, đổi công nghệ để đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, cải tiến kỹ thuật xu hướng chung xã hội Nếu áp dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hay cá nhân sản xuất kinh doanh cần phải xác định mức rủi ro thấp cho khoản tín dụng Do ngân hàng cần mạnh dạn phân công trách nhiệm tới cán tín dụng Mức quy định cụ thể tuỳ thuộc tính chất đối tượng vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, tình hình kinh doanh tốt Ngân hàng mạng dạn nâng cao dư nợ Tuy nhiên, với đối tượng tính minh bạch cao Địi hỏi người làm cơng tác thẩm định phải thật giỏi, kỷ lưỡng, tính quan sát cao, tinh vi thủ thuật khai thác thơng tin khách hàng 3.1.1.6 Đa dạng hố khách hàng lĩnh vực cho vay Nói cách tổng quát, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh cần đa dạng hoá sản phẩm Chẳng hạn, kinh doanh chứng khoán ta cần đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng vậy, muốn giảm rủi ro ngân hàng không nên tập trung lớn vào đối tượng khách hàng định hay ngành nghề kinh doanh định Cụ thể SACOMBANK, nói cho vay DN vừa nhỏ lợi lớn, nhiên NH nên phát triển cho vay DN lớn hoạt động ổn định, phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro Bên cạnh đó, NH khơng nên tập trung vào thương mại sản xuất chế biến mà nên mở đường cho vay lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp hay xây dựng Điều hạn chế tổn thất cho NH có khủng hoản ngành kinh tế xảy Tuy nhiên, đa dạng hố khơng đồng nghĩa với việc phức tạp hố, điều dẫn đến nguy khó quản lý cho NH Việc mở rộng đối tượng KH hay ngành nghề cho vay sở thận trọng có chọn lọc, hạn chế việc mở rộng cho vay đối tượng có rủi ro cao ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn tính bất ổn cao thị trường Vì dẫn đến tác động ngược chiều trình quản trị rủi ro tín dụng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 54 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 3.1.1.7 Nâng cao trình độ nhân viên Nền kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường, vấn đề vốn cho DN quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay NH, lý để NH năm gần phát triển mạnh Hệ thống NH phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh NH khơng thua DN sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳng NH khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi NH phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH - Ngồi chun môn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 3.1.1.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm tới cơng tác kiểm tra kiểm soát dư nợ nhằm hạn chế nợ q hạn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không chi đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.1.2 Đối với NHNN Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay điều cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo NHNN sớm chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắc CIC) ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay NHTM tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu nhập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 55 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Chính vậy, NHNN cần có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng NHNN cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để TCTD chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắt cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay xử lý tài sản để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đường… Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện cho vay phải tham chiếu nhiều văn NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học nhanh chóng an toàn 3.1.3 Đối với SACOMBANK Ngân hàng cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tầng lớp dân cư TCTD Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tầng lớp dân cư Tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán cá nhân thành phần kinh tế nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp) Lượng vốn ngắn hạn dồi dân chúng Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn, mảng yếu SACOMBANK Cần nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho công tác tín dụng Đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng đến với tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xuyên nâng cao chất lượng, trình độ cán tín dụng thơng qua khố đào tạo nghiệp vụ Để từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 56 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương Đưa vào sử dụng mơ hình, phần miềm đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay vốn Nếu quy trình thực tốt giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Đây giai đoạn phát loại bỏ rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt có hiệu cao, an tồn cho nguồn vốn ngân hàng KẾT LUẬN - Hoạt động tín dụng hoạt động hàng đầu NHTM Là trợ thủ đắc lực vốn cho nhu cẩu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, Tổ chức Hoạt kinh doanh ngân hàng muốn tăng trưởng phát triển phải khơng ngừng cải tiến chất lượng hoạt động dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, vốn điều lệ lực lượng nhân Tìm biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sảm phẩm ngân hàng gần gũi tiện lợi khách hàng, đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp, đặc thù khách hàng Doanh nghiệp tính đa dạng nhu cầu Bên cạnh ngân hàng phải cân nhắc tính an tồn SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 57 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương hoạt động tín dụng, cần trọng cơng tác tín dụng để có chiến lược sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro Cho đến cơng tác hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – CN Long An đạt số thành tựu đáng kể không hạn chế Trong tương lai ngân hàng trì phát triển nửa thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Long An nói riêng nước nói chung Trên sở thuận lợi trên, song cịn tồn khó khăn khơng Chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SACOMBANK Long An Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân em nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo Em xin chân thành cám ơn cô giáo – Thạc sỹ Nguyễn Thị Trúc Hương, thầy khoa tài ngân hàng toàn thể ban lãnh đạo, cán ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Long An tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: .1 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: .1 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: 1.1.5.2 Phân loại RRTD: 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD: SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 58 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 1.1.5.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM: 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng 1.2.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 10 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng: 13 1.2.3.1 Đối với ngân hàng: .13 1.2.3.2 Đối với kinh tế: 14 1.2.3.3 Đối với người vay: 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH LONG AN .15 2.1 SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG SACOMBANK VIỆT NAM VÀ SACOMBANK LONG AN: 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống SACOMBANK VN: .15 2.1.2 Khái quát Sacombank - Chi Nhánh Long An 20 21 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phịng ban: .21 2.1.4.Những sản phẩm dịch vụ Sacombank Long An 26 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK - Chi nhánh Long An 28 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN.LONG AN: 33 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng SACOMBANK: 33 2.2.2 Điều kiện chung khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân: 36 2.2.2.1 Điều kiện chung cho khách hàng Doanh nghiệp/ Cá nhân .36 2.2.2.2 Hồ sơ vay: 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An thời gian vừa qua 37 2.2.3.1 Theo loại hình tổ chức: 38 2.2.3.2 Theo loại tiền vay: .40 2.2.3.3 Theo thời gian vay: 41 2.2.4 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An: .42 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An .49 2.2.5.1 Thuận lợi: 49 2.2.5.2 Khó khăn: 50 CHƯƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 51 SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 59 ... Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương CHƯƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN... hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương SVTT: Phạm Minh Tuấn Trang 19 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An... 32 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An GVHD: Ths Nguyễn Thị Trúc Hương 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN. LONG AN: 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng
