Đang tải... (xem toàn văn)
Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank).
Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài : Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank). Sinh viên thực hiện : Phạm Thu Trang Lớp : Tài chính doanh nghiệp 48A Mã sinh viên : CQ483102 Tên giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Đàm Văn Huệ Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 Hà Nội 4/2010 2 MỤC LỤC Lời nói đầu 1 Chương 1 : Cơ sở lý luận về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại 3 1.1 Những vấn đề chung về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Hoạt động thanh toán và thẻ thanh toán 3 1.1.1.1 Hoạt động thanh toán 3 1.1.1.2 Thẻ thanh toán 5 1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ 6 1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán 7 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 7 1.1.3.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ 8 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 9 1.1.3.4 Đối với nền kinh tế và xã hội 10 1.1.4 Các loại thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại 11 1.1.4.1 Theo đặc tính kĩ thuật 11 1.1.4.2 Theo tiêu thức chủ thể phát hành 11 1.1.4.3 Theo tính chất thanh toán 11 1.1.4.4 Theo hạn mức tín dụng 12 1.1.4.5 Theo phạm vi sử dụng 12 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Các chủ thể tham gia 12 1.2.1.1 Ngân hàng phát hành 12 1.2.1.2 Ngân hàng thanh toán 12 1.2.1.3 Chủ thẻ 12 1.2.1.4 Cơ sở chấp nhận thẻ 13 1.2.1.5 Tổ chức thẻ quốc tế 13 1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 13 1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ 14 1.2.4 Rủi ro trong kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 15 1.2.5 Thẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ 19 1.3.1.1 Số lượng thẻ phát hành 19 1.3.1.2 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 19 1.3.1.3 Doanh số thanh toán thẻ 19 1.3.1.4 Thu nhập từ thanh toán thẻ 19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 20 1.3.2.1 Nhân tố khách quan 20 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 1.3.2.3 Nhân tố chủ quan 21 4 Chương 2 : Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) 22 2.1 Một vài nét cơ bản về ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 22 2.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex trong những năm gần đây 23 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn 23 2.1.2.2 Tình hình tài sản 28 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác 31 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 32 2.2.1 Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank 32 2.2.2 Giới thiệu về thẻ Flexicard 32 2.2.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ Flexicard 33 2.2.3.1 Quy trình phát hành thẻ 33 2.2.3.2 Quy trình thanh toán thẻ 35 2.2.4 Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard 36 2.2.4.1 Số lượng thẻ phát hành 36 2.2.4.2 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 38 2.2.4.3 Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ 39 2.3 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank 40 2.3.1 Những kết quả đạt được 41 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 42 Chương 3 : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 46 3.1 Triển vọng thị trường thẻ tại Việt Nam 46 3.2 Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 48 3.2.1 Khó khăn 48 3.2.2 Thuận lợi 51 3.2.3 Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 52 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh thẻ Flexicard 52 3.3.1 Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình phát hành 52 3.3.2 Xây dựng một chiến dịch quảng cáo rộng rãi 53 3.3.3 Đưa ra một chi phí sử dụng thẻ hợp lý 54 3.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng như ở các đơn vị chấp nhận thẻ của PG Bank. 54 3.3.5 Mở rộng mạng lưới của các đơn vị chấp nhận thẻ 55 3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Flexicard 56 3.4.1 Với ngân hàng Nhà Nước 56 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 3.4.1.1 Đưa ra những chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng thương mại 56 6 3.4.1.2 Đưa ra các chính sách khuyến khích việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ. 57 3.4.2 Với chính phủ 58 3.4.2.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh phòng chống tội phạm về thẻ thanh toán 58 3.4.2.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 59 3.4.2.3 Tăng cường đầu tư cho giáo dục 59 3.4.2.4 Tích cực đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng 61 Kết luận 62 Tài liệu tham khảo 64 Nhận xét đơn vị thực tập 65 Nhận xét giáo viên hướng dẫn 66 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 8 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 LỜI NÓI ĐẦU Nước ta đang trong quá trình phát triển đổi mới đất nước, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Trong bối cảnh đó, vai trò của ngành ngân hàng ngày càng được khẳng định. Ngân hàng giống như một hệ thống huyết mạch nối các thành phần kinh tế với nhau. Tốc độ phát triển của ngành ngân hàng trong những năm gần đây là khá cao, các ngân hàng thương mại hiện nay đã và đang cung cấp hầu như đầy đủ các dịch vụ của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Một trong số các dịch vụ đó là thẻ ngân hàng. Là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Với sự ra đời của sản phẩm thẻ ngân hàng, đã trở thành một bước ngoặt đánh dấu sự phát triển vượt bậc về năng lực công nghệ trong hoạt động ngân hàng. Để phát triển sản phẩm này, ngân hàng cần phải có một nền tảng hạ tầng công nghệ hiện đại (hệ thống mạng máy tính, trung tâm cơ sở dữ liệu, các thiết bị đọc thẻ…), cùng nguồn nhân lực công nghệ thông tin có khả năng phát triển, xây dựng các qui trình nghiệp vụ mới và khai thác vận hành, làm chủ các trang thiết bị công nghệ mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm thẻ ngân hàng nói riêng. Với sản phẩm mới này ngân hàng có thể cung ứng sản phẩm dịch vụ của mình tại nhiều nơi (ngoài phạm vi trụ sở và các phòng giao dịch của ngân hàng) tại mọi thời gian trong ngày tới mọi đối tượng xã hội có nhu cầu. Hoạt động kinh doanh mới này đã mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời nó cũng có tác động trực tiếp đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác của ngân hàng. Cùng với sự bùng nổ của thị trường thẻ ngân hàng, quá trình xã hội hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được diễn ra nhanh chóng. Với việc sở hữu những chiếc thẻ ngân hàng nhỏ gọn trong ví luôn mang theo người, hình ảnh của ngân hàng đã gần gũi hơn với sinh hoạt thường nhật của cuộc sống cộng đồng. Cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, năng lực công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, ngân hàng đầu tư được một nền tảng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại, kết nối mạng trực tuyến online với các tổ chức tài chính – tiền tệ quốc tế, là tiền đề cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác. Thẻ ngân hàng dường như đã trở thành một dịch vụ không thể thiếu được của một ngân hàng hiện đại, và với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) thì đó cũng không phải ngoại lệ. Tuy vậy, một ngân hàng với vốn điều lệ chưa đến 3000 tỷ đồng, lại “sinh sau đẻ muộn” hơn so với các ngân hàng khác nên để sản phẩm của mình có được một chỗ đứng vững chắc trong thị trường là điều không dễ dàng. Qua quá trình thực tập tại PG Bank chi nhánh Hà Nội, tôi đã có cơ hội để tìm hiểu kĩ hơn về quy trình phát hành, thanh toán, cũng 1 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 như thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard của PG Bank. Đó là cơ sở cho chuyên đề tốt nghiệp này. Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)” sẽ tập trung vào phân tích thực trạng kinh doanh thẻ hiện nay tại PG Bank, qua đó tôi cũng đưa ra những đề xuất, giải pháp, kiến nghị để việc kinh doanh thẻ của ngân hàng được tốt hơn. Chuyên đề được chia làm 3 chương : Chương 1 : Cơ sở lý luận về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại Chương 2 : Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank). Chương 3 : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard. Trong qua trình viết bài tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ, nhân viên của PG Bank chi nhánh Hà Nội, và đặc biệt là sự chỉ bảo tận tình của thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Đàm Văn Huệ. Do khả năng của bản thân có hạn nên chuyên đề khó tránh khỏi những sai xót, rất mong thầy cô góp ý để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Sinh viên Phạm Thu Trang 2 [...]... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX (PG BANK) 2.1 Một vài nét cơ bản về ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 2.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Ngân hàng Đồng Tháp Mười được phép hoạt. .. thành một thói quen trong mua bán hàng hóa dịch vụ thì các dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp phải cải thiện hơn nữa về chất lượng lẫn số lượng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ 1.3.1.1 Số lượng thẻ phát hành Số lượng thẻ phát hành là số lượng thẻ do ngân hàng phát hành trong một thời gian nhất... sau: Năm 1990, Ngân hàng Pháp BFCE và ngân hàng Ngoại thương Việt Nam kí kết hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa, mở đầu cho sự gia nhập thẻ thanh toán vào thị trường Việt Nam Ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gòn Thương Tín cũng liên kết với trung tâm thanh toán thẻ Visa để làm đại lý thanh toán Năm 1995 cùng với Ngân hàng Ngoại thương TP.HCM, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank... toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng) , cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán Tóm lại,... chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm.Thời gian kể từ khi khách hàng có yêu cầu mở thẻ đến lúc hoàn thành thủ tục phát hành thẻ không quá 6 ngày 1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ Cũng giống như phát hành thẻ, việc thanh toán thẻ cũng phải dựa trên pháp luật, quy chế về thẻ của nước sở tại, của ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành sau khi cấp thẻ cho khách hàng sẽ thông báo tới ngân. .. những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành Đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam: 20 ngân hàng thương mại phát hành Thẻ nội địa, trong đó có 8 ngân hàng thương mại phát hành Thẻ Quốc tế, số lượng thẻ phát hành năm 2008 xấp xỉ 3,5 triệu thẻ (trong đó thẻ nội địa là 3 triệu thẻ và thẻ quốc tế là 0,5 triệu thẻ) ; tổng số lượng máy ATM đến thời điểm... First-Vina-Bank và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép chính thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương trở thành thành viên chính thức của tổ chức Visa International Tiếp sau đó là Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Công thương Việt Nam, trong đó Ngân hàng Ngoại thương và Á Châu thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức này Việc phát. .. Chủ thẻ xuất trình thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ và yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ (2) Cơ sở chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ và cung cấp hàng hóa dịch vụ cho khách hàng (3) Gửi hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán (4) Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng đại lý (5) Gửi dữ liệu thanh toán đến tổ chức thẻ quốc tế (6) Ghi có cho ngân hàng. .. thất cho các ngân hàng mà đặc biệt là ngân hàng phát hành vì theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã số của ngân hàng phát hành Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng ♦ Thẻ mất cắp, thất lạc Khi chủ thẻ bị mất cắp thẻ, đặc biệt... trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm 2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX) , Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có . hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) 22 2.1 Một vài nét cơ bản về ngân hàng thương mại cổ. đề tài Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ tập trung vào phân
