TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRN KINH DOANH TÔ KIM CƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 11 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRN KINH DOANH TÔ KIM CƯƠNG MSSV: C1200112 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN VĂN THÉP 11 - 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập trường, em có hội học hỏi, trao dồi kiến thức. Đó vốn quý, hành trang vào đời cho sống công việc em sau này. Nay đến cuối khóa học, lúc em vận dụng kiến thức để áp dụng vào thực tiễn thông qua báo cáo luận văn này. Tuy nhiên, trình học tập thực hành, thân nhiều khuyết điểm có mặt hạn chế, sai sót báo cáo. Kính mong quý thầy cô góp ý để báo cáo em hoàn thiện hơn. Cuối lời, em xin cám ơn Ban giám hiệu nhà trường tạo môi trường thuận lợi cho chúng em học tập, cám ơn quý thầy cô giảng viên tận tâm truyền dạy kiến thức cho chúng em. Em xin cám ơn chị Lê Thị Thu Hồng (Trưởng phòng PGD Quan trung - VietinBank Cần Thơ) tạo hội cho em thực tập Ngân hàng, xin cám ơn anh chị phòng hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập. Và cuối cùng, em xin cám ơn thầy Nguyễn Văn Thép tận tâm hướng dẫn cho em giúp em hoàn thành tốt báo cáo luận văn. Kính chúc quý Thầy cô anh chị dồi sức khỏe. Em xin chân thành cảm ơn. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực TÔ KIM CƯƠNG LỜI CAM KẾT Em xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu em, kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Người thực TÔ KIM CƯƠNG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Xác nhận quan thực tập MỤC LỤC Trang DANH SÁCH BẢNG i DANH SÁCH HÌNH .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng .3 2.1.2 Quy định nhà nước phân loại nợ dự phòng rủi ro tín dụng . 2.1.3 Một số tiêu phân tích đánh giá hoạt động tín dụng .7 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .9 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 10 3.1 LNCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN . 10 3.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 10 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ . 11 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC .12 3.3 KẾT QUẢ KINH DOANH NĂM 2011- 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 . 13 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CẦN THƠ QUA NĂM 2011 - 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 . 16 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 16 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CẦN THƠ. 18 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay . 18 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ 25 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ .32 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu . 38 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CẦN THƠ .45 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng 47 4.3.2 Hệ số thu nợ 47 4.3.3 Dư nợ vốn huy động .47 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 48 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VIETINBANK CẦN THƠ . 49 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK CẦN THƠ .49 5.1.1 Thuận lợi . 49 5.1.2 Khó khăn . 49 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VIETINBANK CẦN THƠ .49 5.2.1 Về công tác huy động vốn . 49 5.2.2 Về hoạt động tín dụng . 50 5.2.3 Giải pháp khác . 51 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN . 52 6.1 KẾT LUẬN 52 6.2 KIẾN NGHN 52 6.2.1 Đối với nhà nước ngành liên quan 52 6.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 53 6.2.3 Đối với VietinBank 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 PHỤ LỤC . 55 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2011-2013 .13 Bảng 4.1 Cơ cấu tổng nguồn vốn VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 17 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời gian VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 20 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 22 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tư VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 24 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thời gian VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 27 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 29 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tư VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 31 Bảng 4.8 Tình hình dư nợ theo thời gian VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 33 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 35 Bảng 4.10 Tình hình dư nợ theo lĩnh vực đầu tư VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 37 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu theo thời gian VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 40 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 42 Bảng 4.13 Tình hình nợ xấu theo lĩnh vực đầu tư VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 . 44 Bảng 4.14 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 46 i DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức VietinBank Cần Thơ 12 Hình 3.2 Kết kinh doanh tháng đầu năm 2013 2014 14 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại Cổ phần VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam VietinBank Cần Thơ : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ TD : Tín dụng PGD : Phòng giao dịch 6/2013 : tháng đầu năm 2013 6/2014 : tháng đầug năm 2014 DSCV : Doanh số cho vay DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn SXKD : Sản xuất kinh doanh CBNTTS : Chế biến nuôi trồng thuỷ sản DSTN : Doanh số thu nợ NHTM : Ngân hàng thưong mại DN : Doanh nghiệp iii Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 ĐVT: Triệu đồng 2012/2011 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6/2013 6/2014/6/2013 6/2014 Số tiền Doanh nghiệp nhà nước 2013/2012 % Số tiền % Số tiền % Công ty trách nhiệm hữu hạn 195 732 576 (195) (100) (156) (21,31) Doanh nghiệp tư nhân 105 400 330 (105) (100) (70) (17,50) Cá thể 654 2.389 4.401 2.498 1.974 1.735 265,29 2.012 84,22 (524) (20,98) Tổng nợ xấu 954 2.389 4.401 3.630 2.880 1.435 150,42 2.012 84,22 (750) (20,66) Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank Cần Thơ, 2011-6/2014 42 Qua bảng ta thấy, nợ xấu cho DNNN vay. Nợ xấu chiếm tỷ trọng cao thành phần cá thể. Năm 2012, nợ xấu cá thể 2.389 triệu đồng (chiếm 100% tổng nợ xấu), tăng 150,42% so với năm 2011. Năm 2013, tổng nợ xấu cá thể đạt 4.401 triệu đồng (cũng chiếm 100% tổng nợ xấu), tăng 84,22% so với năm 2012. Đến 6/2014, tổng nợ xấu cá thể đạt 2.880 triệu đồng, giảm 20,66% so với 6/2013. Nguyên nhân việc cho vay cá thể chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, đầu tư ngắn hạn chế biến, nuôi trồng thủy sản, khách hàng không sử dụng vốn mục đích tình hình khó khăn chung ngành giá đầu bất ổn, giá chi phí tăng cao, . nên không tạo lợi nhuận để chi trả nợ cho Ngân hàng. 4.2.4.3 Phân tích nợ xấu theo lĩnh vực đầu tư Nợ xấu phụ thuộc nhiều vào người vay có tạo đồng lời từ vốn vay hay không, phụ thuộc vào thiện ý trả nợ khách hàng công tác thNm định hồ sơ vay cán tín dụng. Trong hoạt động sử dụng vốn vay, tùy vào trạng kinh tế DN SXKD, tùy vào môi trường hay giá hoạt động CBNTTS, .mà Ngân hàng định nên thúc đNy hay hạn chế lĩnh vực đầu tư đó. Sau tình hình nợ xấu Chi nhánh theo lĩnh vực đầu tư thể bảng sau: 43 Bảng 4.13 Tình hình nợ xấu theo lĩnh vực đầu tư VietinBank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011-6/2014 ĐVT: Triệu đồng 2012/2011 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6/2013 2013/2012 6/2014/6/2013 6/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Sản xuất kinh doanh 300 638 1.086 875 854 338 112,67 448 70,22 (21) (2,40) Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản 234 1.330 2.652 2.182 1.591 1.096 468,38 1.322 99,40 (591) (27,09) Dịch vụ kinh doanh khác 270 321 463 478 385 51 18,89 142 44,24 (93) (19,46) Tiêu dùng 150 100 200 95 50 (50) (33,33) 100 100 (45) (47,37) Tổng nợ xấu 954 2.389 4.401 3.630 2.880 2.012 84,22 (750) (20,66) 1.435 150,42 Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank Cần Thơ, 2011-6/2014 44 Như phân tích trên, nợ xấu tồn đọng nhiều lĩnh vực CBNTTS. Từ mức 234 triệu đồng năm 2011 tăng lên thành 1.330 triệu đồng tăng 468,38% năm 2012. Năm 2013, Nợ xấu cho lĩnh vực 2.652 triệu đồng tăng 99,40% so với năm 2012. Đến 6/2014, nợ xấu cho lĩnh vực 1.591 triệu đồng giảm 27,09% so với 6/2013. Nguyên nhân yếu tố khách quan từ khó khăn chung ngành, phân tích trước, hoạt động lĩnh vực CBNTTS gặp nhiều trở ngại. Cụ thể, Việc nuôi cá tra gặp khó khăn giá không ổn định giá yếu tố đầu vào tăng như: Giá thuốc, thức ăn, nhiên liệu, . Nuôi tôm gặp số khó khăn dịch bệnh đốm trắng, hoại tử gan, tụy lan rộng phần diện tích nuôi làm sản lượng thu hoạch tôm số địa phương giảm. Trong lĩnh vực tiêu dùng, tỷ trọng nợ xấu thấp tổng nợ xấu, vay tiêu dùng thường mức giá trị thấp, có tài sản chấp phương án trả nợ, nên Ngân hàng khoản vay an toàn, rủi ro dễ thu hồi nợ. 6/2014, nợ xấu bốn lĩnh vực đồng loạt giảm. Nguyên nhân Ngân hàng xử lý nợ xấu khoản dự phòng rủi ro, làm cho nợ xấu giảm xuống. 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CẦN THƠ Về tình hình chung kinh tế giai đoạn từ năm 2011-2013 6T-2014, việc cho vay SXKD khó khăn hàng hóa ế Nm không bán được, tồn kho tăng cao nên DN hoạt động cầm chừng dẫn đến nhu cầu vay vốn thấp. Để cho DN vay SXKD hay thực dự án đầu tư ngân hàng phải thNm định kỹ lưỡng trước giải ngân, DN có dự án tốt, khả thi, tài sản chấp đảm bảo cho vay, tránh tình trạng DN vay để đảo nợ, lấy chỗ đập vào chỗ dẫn đến nợ xấu ngày tăng cao. Hiện tất ngân hàng siết chặt TD đặt tiêu chí an toàn đồng vốn lên hàng đầu. Riêng VietinBank Cần Thơ, với việc chủ động điều chỉnh lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp tục SXKD, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi để triển khai gói tín dụng mục tiêu cho vay nông nghiệp nông thôn, thu mua, xuất khNu, doanh nghiệp vừa nhỏ, . Cùng với cấu nguồn vốn theo hướng tăng trưởng bền vững, huy động vốn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 70%) tổng nguồn vốn. Tình hình hoạt động TD Chi nhánh thể bảng sau: 45 Bảng 4.14 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6/2013 6/2014 1. Tổng vốn huy động Triệu đồng 2.220.097 2.289.407 2.304.079 1.899.732 1.727.218 2. Tổng dư nợ Triệu đồng 2.713.981 2.466.716 2.635.607 2.461.986 2.331.126 3. Doanh số cho vay Triệu đồng 8.376.707 8.434.642 8.274.398 4.573.657 4.408.076 4. Doanh số thu nợ Triệu đồng 7.917.143 8.681.907 8.105.507 4.578.387 4.712.557 5. Dư nợ bình quân Triệu đồng 2.484.199 2.590.349 2.551.163 2.464.351 2.483.367 6. Nợ xấu Triệu đồng 954 2.389 4.401 3.630 2.880 Vòng 3,187 3,352 3,177 1,858 1,898 % 94,514 102,932 97,959 100,103 106,907 Lần 1,222 1,077 1,144 1,296 1,350 % 0,035 0,097 0,167 0,147 0,124 7. Vòng quay vốn tín dụng 8. Hệ số thu nợ 9. Dư nợ/ vốn huy động 10. Tỷ lệ nợ xấu 46 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình luân chuyển vốn Ngân hàng thời kỳ định mà cụ thể VietinBank Cần Thơ năm. Từ bảng số liệu trên, ta khẳng định tỷ số tương đối tốt. Do Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn nên hệ số vòng quay vòng/năm, đặc điểm ngành Ngân hàng cho vay với thời gian dài lãi suất cao lợi nhuận cao, lại xảy trường hợp rủi ro nhiều. Hệ số vòng quay vòng/năm phần cho thấy đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm. Khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần tăng thêm vòng quay vốn tín dụng. 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thể khả thu nợ Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng, công tác thu nợ tiến triển tốt hệ số cao. Qua bảng số liệu cho thấy, VietinBank Cần Thơ có hệ số thu nợ cao thể qua năm. Năm 2011, hệ số thu nợ 94,51% tức Chi nhánh cho vay 100 đồng thu nợ 94,51 đồng. Năm 2012, hệ số thu nợ đạt 102,93% tăng 8,42% so với năm 2011 tức Chi nhánh cho vay 100 đồng thu nợ 102,93 đồng. Sang năm 2013, hệ số thu nợ đạt 97,96% giảm 4,97% so với kỳ năm trước tức Chi nhánh cho vay 100 đồng thu nợ 97,96 đổng. 6/2014, hệ số thu nợ đạt 106,91% tăng 6,81% so với 6/2013, tức Chi nhánh cho vay 100 đồng thu nợ 106,91 đồng. Cán tín dụng cho vay người, đối tượng làm tốt khâu thNm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay. 4.3.3 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng nào, số lớn hay nhỏ không tốt. Qua bảng số liệu cho thấy ba năm qua tình hình huy động vốn Ngân hàng tương đối tốt thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ. Năm 2011 bình quân 1,22 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, lại 0,22 đồng lấy từ nguồn vốn điều chuyển, vốn khác. Đến năm 2012 bình quân 1,07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, lại vốn điều chuyển, vốn khác chiếm có 0,07 đồng giảm 0,15 đồng so với năm 2011. Tính đến cuối năm 2013 bình quân 1,14 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia lại lấy từ nguồn vốn điều chuyển, vốn khác 0,14 47 đồng tăng 0,07 đồng so với năm 2012. Vào cuối tháng năm 2014 bình quân 1,35 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, 0,35 đồng lấy từ nguồn vốn điều chuyển, vốn khác. Từ cho ta thấy hạn chế Chi nhánh vốn huy động Chi nhánh chưa đủ để phục vụ cho hoạt động cho vay. 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu Tình hình nợ xấu VietinBank Cần Thơ năm qua sau: Năm 2011 tỷ lệ 0,035%, sang năm 2012 tăng nhẹ lên 0,097%, năm 2013 tăng lên 0,167%, đến 6/2014 tỷ lệ nợ xấu 0,124%. Tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng qua năm, nhiên tỷ lệ thấp an toàn. 48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VIETINBANK CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK CẦN THƠ 5.1.1 Thuận lợi Mặc dù có nhiều Ngân hàng địa bàn VietinBank Cần Thơ Ngân hàng lớn tồn lâu dài, phạm vi hoạt động rộng, hiệu quả, tạo uy tín lòng tin khách hàng. Việc sửa đổi, bổ sung sách quản lý Ngân hàng Nhà nước góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động an toàn hiệu hơn. Đội ngũ cán Ngân hàng ngày nâng cao nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao, khắc phục khó khăn lòng tin với khách hàng. 5.1.2 Khó khăn Hàng tồn kho lớn, DN vay vốn Ngân hàng để SXKD mà không thu lại lợi nhuận, Ngân hàng khó khăn công tác thu nợ, nợ xấu có xu hướng tăng cao. Do tình hình khó khăn chung kinh tế, chi phí bỏ cho hoạt động kinh doanh DN ngày cao, làm sức ép tăng giá mặt hàng sản phNm, dịch vụ, làm ảnh hưởng đến tâm lý nhà đầu tư ý định cho vay Ngân hàng sợ rủi ro không thu hồi nợ, gây không khó khăn hoạt động cho vay Ngân hàng. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VIETINBANK CẦN THƠ 5.2.1. Về công tác huy động vốn Ta nhận thấy, nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn TD. Do đó, chi nhánh cần phải có biện pháp thích hợp để quảng cáo, tuyên truyền lợi ích hình thức huy động tới người dân để thu hút tiền gửi họ. Đồng thời, tăng cường dịch vụ, nâng cao tiện ích cho khách hàng, đặc biệt tăng tiện ích lĩnh vực toán không dùng tiền mặt cho thành phần kinh tế dân cư để tranh thủ nguồn 49 vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế. Một số biện pháp mà Chi nhánh sử dụng như: - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tiếp tục thay đổi hoàn thiện phong cách giao dịch hòa nhã, ân cần, vui vẻ, lịch nhanh chóng nhằm tạo thoải mái niềm tin cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng. Việc tạo lòng tin, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với chi nhánh. - Phát triển hệ thống máy ATM Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phải thực hiện đại hóa công nghệ thông tin để việc giao dịch khách hàng nhanh chóng, tiện lợi. Khi trang bị máy ATM, phải đảm bảo hệ thống toán qua thẻ bị trục trặc, toán nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gởi tiền rút tiền khách hàng. - Đa dạng hóa hình thức huy động Đa dạng hóa hình thức huy động cách mở thêm loại huy động tiền gởi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm vàng, đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng. Bên cạnh phải ý đến lãi suất huy động, Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, tương đối ổn định, không thay đổi nhiều năm để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. 5.2.2. Về hoạt động tín dụng Hiệu tín dụng vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng. Khi hiệu tín dụng cao tạo đà cho hoạt động kinh doanh tiến triển tốt đẹp, ngược lại hiệu thấp đưa ngân hàng đến chỗ ổn định chậm phát triển. Đối với VietinBank Cần Thơ, hoạt động TD vấn đề trở ngại Chi nhánh tập trung vào dư nợ ngắn hạn, ưu tiên cho hoạt động DN SXKD tình trạng kinh tế khó khăn nghiên DN. Qua phân tích ta thấy, DSCV chưa có mức tăng ổn định qua năm. Trong đó, tỷ trọng DSCV ngắn hạn chiếm 85% tổng DSCV. DSCV thành phần Cá thể hay lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng DSCV, lại nơi rót vốn an toàn cho Ngân hàng tình trạng trông chờ vào DN. Vì vậy, Chi nhánh cần có giải pháp để giải vấn đề sau: - Chi nhánh cần tìm kiếm tăng cường cho vay DN lớn cần nguồn vốn trung dài hạn để xây dựng, mua sắm tài sản cố định, . cách 50 ưu đãi mức lãi suất thấp cho đối tượng này. Tạo hội cho DN tiếp cận với thông tin Chi nhánh phát tờ rơi, chương trình vay có quà, đa dạng hóa hình thức TD để có nhiều lựa chọn đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho người vay, .vì số đối tượng khách hàng có đủ lực tài để tiếp tục hoạt động kinh doanh có lãi, đem lại thu nhập cho Ngân hàng. - Chi nhánh cần trọng khách hàng Cá thể, đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng đáng người dân, cách giảm bớt rào cản cho vay tiêu dùng, cử người đến tận nhà để tư vấn, làm thủ tục giúp khách hàng vay tiền thuận lợi hơn. - Chi nhánh cần mở lớp bồi dưỡng, đào tạo huấn luyện cho cán tín dụng việc thNm định, đánh giá, quản lý tài sản chấp, cầm cố sâu vào số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết phương thức kinh doanh, thời vụ, . Từ có sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm ngành nghề. 5.2.3. Giải pháp khác Chi nhánh phải tuyển dụng thêm nhân viên theo qui trình tuyển dụng, phải xây dựng bãi giữ xe cho khách hàng. Ban lãnh đạo nên có hình hình thức khen thưởng phù hợp cho nhằm làm tăng khả làm việc tinh thần tích cực giao lưu thiết lập quan hệ với ngân hàng, DN địa bàn nhằm học hỏi kinh nghiệm, tăng cường kỹ năng. 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN 6.1 KẾT LUẬN Sự xuất Ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đNy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước. Là chi nhánh VietinBank, VietinBank Cần Thơ giai đoạn không ngừng đổi nhằm thích nghi ngày cao với thị trường đà phát triển phối hợp đồng với hệ thống Ngân hàng quốc gia. Qua phân tích, cho ta thấy hiệu hoạt động VietinBank Cần Thơ hoạt động tốt việc huy động cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn nợ xấu tăng cao, DN bên bờ vực phá sản, bất động sản đóng băng. Nguồn vốn huy động chi nhánh tận dụng tốt thể qua tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động lớn 1, chi nhánh làm tốt công tác thu nợ thể qua số vòng quay vốn tín dụng cao (lớn 3) nợ xấu Ngân hàng gặp phải. Trong năm qua nợ xấu chi nhánh liên tục tăng, nhiên tỷ lệ nợ xấu thấp, chưa ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động Ngân hàng. Bên cạnh mặc làm tồn số hạn chế vốn huy động Chi nhánh chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn TD khách hàng, Chi nhánh chưa phân bổ nguồn vốn vào đối tượng vay, chưa thấy tầm quan trọng cho vay trung dài hạn, cho vay đối tượng Cá thể lĩnh vực tiêu dùng. 6.2 KIẾN NGHN 6.2.1 Đối với nhà nước ngành liên quan Miễn loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đNy hình thành phát triển thị trường mua bán nợ. Việc miễn loại thuế hoạt động mua bán nợ làm giảm tổn thất nợ xấu, thúc đNy nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ. Nhà nước cần khai thông thị trường bất động sản. Trong giai đoạn nay, nhiều người dân phải sống nhà chật hẹ rách nát, nhiều người mong muốn có hộ riêng cho có 52 giá cao. Vì thế, Nhà nước cần nhanh chóng ưu tiên hỗ trợ cho nhà đầu tư đầu tư vào dự án nhà xã hội, nhà giá thấp, nhà cho công nhân khu công nghiệp, . Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thông tin khách hàng cách xác. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần. Đồng thời, chuyển vị ngân hàng chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần nhận thấy sau tái cấu trúc DN có khả tồn phát triển, cứu DN khỏi nguy giải thể phá sản mà bảo toàn nguồn vốn ngân hàng. NHNN cần bổ sung hoàn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế NHTM môi trường kinh tế. Ngoài ra, NHNN cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định. Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc NHTM thực không tinh thần định ban hành. 6.2.3 Đối với VietinBank Chủ động tăng mức trích lập dự phòng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận thua lỗ. Việc làm này, giúp Ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp. Cần có sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý giai đoạn khó khăn này. Cách thức giúp giảm chi phí cách hợp lý nhằm hỗ trợ cho việc tăng mức trích lập dự phòng tỷ lệ nợ xấu. Xây dựng phòng tín dụng riêng cho phòng giao dịch để hỗ trợ cán tín dụng có không gian riêng phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng vay vốn. Tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy ra. Chỉ khách hàng gắn bó với Ngân hàng nhiều sản phNm dịch vụ việc kiểm soát TD chặt chẽ hiệu quả. 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Lê Văn Tề Nguyễn Văn Hà, n.d. Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ. Nhà sách Lộc. NXB Thống kê. 2. Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2012. Quản trị Ngân hàng thương mại Hiện đại. Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh. NXB Phương Đông. 3. Phan Thị Cúc cộng sự, 2010. Tín dụng Ngân hàng. Nhà sách Kinh tế. NXB Thống kê. 4. Vũ Đình Ánh, 2001. An ninh Tài hoạt động Tổ chức Tín dụng. Viện nghiên cứu Tài chính. Hà Nội: NXB Tài chính. 5. BBC Tiếng việt, 2013. Kinh tế Việt Nam 2012 - Một năm nhìn lại. http://www.thebusiness.vn/tin-tuc-kinh-doanh/kinh-te-viet-nam-2012--mot-nam-nhin-lai-p2732.html. Truy cập ngày 08/10/2014. 6. Lan Uyên, 2014. Xử lý nợ xấu: VAMC 'hụt hơi'?. http://vtc.vn/xu- ly-no-xau-vamc-dang-hut-hoi.1.501325.htm. Truy cập ngày 13/08/2014. 7. Tổng quan VietinBank.http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioithieu/. [Ngày truy cập: 11 tháng 09 năm 2014]. 8. Vĩnh Nghi, 2014. Kinh tế Việt Nam 2013 - Một năm nhìn lại. http://www.thebusiness.vn/tin-tuc-kinh-doanh/kinh-te-viet-nam-nam-2013--mot-nam-nhin-lai-p4035.html. Truy cập ngày 08/10/2014. 54 PHỤv LỤC SỐ LIỆU DÀNH CHO SINH VIÊN THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CẦN THƠ NĂM 2014 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU I. Phân tích kết hoạt động kinh doanh Thu nhập Chi phí Lợi nhuận II. Tình hình nguồn vốn Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn khác III. Doanh số cho vay 1. Theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp nhà nước Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp tư nhân Năm 2011 Năm 2012 772.089 703.221 68.868 3.035.647 2.220.097 654.970 160.580 8.376.707 8.376.707 7.482.713 893.994 8.376.707 1.252.046 5.289.476 1.024.589 697.562 674.585 22.977 2.964.136 2.289.406 529.332 145.398 8.434.642 8.434.642 7.372.014 1.062.628 8.434.642 1.634.306 4.599.971 918.692 55 Năm 2013 488.318 461.877 26.441 3.113.564 2.304.079 612.322 197.163 8.274.398 8.274.398 7.111.506 1.162.892 8.274.398 1.709.578 4.361.748 1.121.393 tháng đầu năm 2013 229.126 209.779 19.347 2.643.871 1.899.732 527.448 216.691 4.573.657 4.573.657 4.022.472 551.185 4.573.657 796.649 2.486.423 596.568 tháng đầu năm 2014 250.000 231.400 18.600 2.498.851 1.727.218 544.591 227.042 4.408.076 4.408.076 3.793.394 614.682 4.408.076 828.296 2.250.343 609.421 Cá thể 3.Lĩnh vực đầu tư Sản xuất kinh doanh Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản Dịch vụ kinh doanh khác Tiêu dùng IV. Doanh số thu nợ 1. Theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp nhà nước Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp tư nhân Cá thể 3.Lĩnh vực đầu tư Sản xuất kinh doanh Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản Dịch vụ kinh doanh khác Tiêu dùng V. Dư nợ 1. Theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp nhà nước Công ty trách nhiệm hữu hạn 810.596 8.376.707 2.952.489 3.107.901 1.659.830 656.487 7.917.143 7.917.143 7.064.595 852.548 7.917.143 1.779.563 4.612.653 789.230 735.697 7.917.143 2.885.941 2.845.617 1.558.941 626.644 2.713.981 2.713.981 1.957.704 756.277 2.713.981 642.447 1.511.854 1.281.673 8.434.642 3.125.468 2.612.289 1.589.763 1.107.122 8.681.907 8.681.907 7.664.472 1.017.435 8.681.907 1.586.457 4.758.923 960.769 1.375.758 8.681.907 2.986.578 2.645.123 1.789.230 1.260.976 2.466.716 2.466.716 1.665.246 801.470 2.466.716 690.296 1.352.902 56 1.081.679 8.274.398 3.214.586 2.465.800 1.648.342 945.67 8.105.507 8.105.507 6.937.694 1.167.813 8.105.507 1.345.670 4.721.340 889.544 1.148.953 8.105.507 3.012.457 2.485.678 1.611.769 995.603 2.635.607 2.635.607 1.839.058 796.549 2.635.607 1.054.204 993.310 694.017 4.573.657 1.721.535 1.572.875 633.151 646.096 4.578.387 4.578.387 3.825.561 752.826 4.578.387 721.095 2.649.810 472.375 735.107 4.578.387 1.796.316 1.469.872 670.903 641.296 2.461.986 2.461.986 1.862.157 599.829 2.461.986 765.850 1.189.515 720.016 4.408.076 1.803.139 1.330.694 609.58 664.663 4.712.557 4712.557 4.074.257 638.300 4.712.557 716.259 2.664.053 578.567 753.678 4.712.557 1.948.581 1.539.081 537.254 687.641 2.331.126 2.331.126 1.558.195 772.931 2.331.126 1.166.241 579.600 Doanh nghiệp tư nhân Cá thể 3.Lĩnh vực đầu tư Sản xuất kinh doanh Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản Dịch vụ kinh doanh khác Tiêu dùng VI. Nợ xấu 1. Theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp nhà nước Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp tư nhân Cá thể 3.Lĩnh vực đầu tư Sản xuất kinh doanh Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản Dịch vụ kinh doanh khác Tiêu dùng 127.917 431.763 2.713.981 1.352.642 518.543 455.418 387.378 954 954 341 613 954 195 105 654 954 300 234 270 150 85.840 337.678 2.466.716 1.491.532 485.709 255.951 233.524 2.389 2.389 944 1.445 2.389 0 2.389 2.389 638 1.330 321 100 57 317.689 270.404 2.635.607 1.693.661 465.831 292.524 183.591 4.401 4.401 1.758 2.643 4.401 0 4.401 4.401 1.086 2.652 463 200 210.033 296.588 2.461.986 1.416.751 588.712 218.199 238.324 3.630 3.630 1.439 2.191 3.630 732 400 2.498 3.630 875 2.182 478 95 348.543 236.742 2.331.126 1.548.219 257.444 364.850 160.613 2.880 3.280 1.113 1.767 2.880 576 330 1.974 2.880 854 1.591 385 50 [...]... trong hoạt động TD của Ngân hàng - Sử dụng phương pháp suy luận để đề ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng 9 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LNCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam( 1) Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank)... của khách hàng 3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Địa chỉ: Số 09 Đường Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ VietinBank Cần Thơ có tiền thân là Ngân hàng khu vực tỉnh Cần Thơ thuộc Ngân hàng Nhà Nước, trụ sở ban đầu đặt tại 41 Ngô... một Ngân hàng lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam VietinBank Cần Thơ cũng đang gặp nhiều khó khăn từ rủi ro tín dụng - là vật cản cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nhận xét từ hiện trạng kinh tế, cùng với những lo âu của Ngân hàng và khó khăn của doanh nghiệp Nên em chọn đề tài "Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh. .. giúp cho các Ngân hàng thương mại thấy rõ thực trạng kinh doanh hiện tại, xác định đầy đủ và đúng đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng các nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ (VietinBank Cần Thơ) cũng không ngoại lệ Đây là một chi nhánh của VietinBank... phòng tổng hợp của Ngân hàng 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Trong 4 mục tiêu cụ thể của đề tài: phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại VietinBank Cần Thơ, ứng với từng mục tiêu sẽ có các phương pháp phân tích và đánh giá như sau: - Sử dụng phương pháp so sánh để đánh giá kết quả kinh doanh của Ngân hàng, phân tích tình hình huy động vốn - Sử dụng phương pháp chỉ số để phân tích chi tiết về tình... 2013 của Ngân hàng đã đạt hiệu quả nhiều hơn vào 6 tháng đầu năm Nguyên nhân là nhờ vào dự phòng rủi ro và chi phí hoạt động giảm mạnh, về hoạt động kinh doanh, ngoại trừ kinh doanh ngoại hối, các hoạt động khác của Chi nhánh đều có lãi 15 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ Như... trong những hoạt động quan trọng nhất, đem lại lợi nhuận cao nhất của Ngân hàng thương mại Khi hiệu quả hoạt động tín dụng đạt ở mức cao sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng hoạt động sản xuất của toàn bộ nền kinh tế Để kinh doanh đạt hiệu quả mong muốn, hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh của mình Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình... của Ngân hàng - Phân tích tình hình nguồn vốn - Phân tích chi tiết về tình hình cho vay vốn, thu nợ, dư nợ, và nợ xấu từ đó xem xét thực trạng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Phòng Giao Dịch Quang Trung của VietinBank Cần Thơ 1.3.2 Thời gian Số liệu sử dụng. .. Quyền - Cần Thơ Đến năm 1990, Ngân hàng được chính thức thành lập và có trụ sở như bây giờ tại số 09 Phan Đình Phùng – TP Cần Thơ Là một Chi nhánh trực thuộc VietinBank, VietinBank Cần Thơ hoạt động chủ yếu dựa vào nguòn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn điều chuyển Ngân hàng Công thương với Slogan “Nâng giá trị cuộc sống” đã và đang đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hoá Công nghệ Ngân hàng. .. nhánh Cần Thơ" để nghiên cứu (1) Vũ Đình Ánh, 2001 An ninh Tài chính đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng Viện Nghiên cứu Tài chính Hà Nội: NXB Tài chính Trang 19 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại VietinBank Cần Thơ qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2.2 . CHO VIETINBANK CẦN THƠ 49 5. 2.1 Về công tác huy động vốn 49 5. 2.2 Về hoạt động tín dụng 50 5. 2.3 Giải pháp khác 51 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN 52 6.1 KẾT LUẬN 52 6.2 KIẾN NGHN 52 6.2.1 Đối với nhà. 52 6.2.1 Đối với nhà nước và các bộ ngành liên quan 52 6.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 53 6.2.3 Đối với VietinBank 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 PHỤ LỤC 55 i DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Bảng báo cáo. 48 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VIETINBANK CẦN THƠ 49 5. 1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK CẦN THƠ 49 5. 1.1 Thuận lợi 49 5. 1.2 Khó khăn 49 5. 2 MỘT