TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VĂN CÔNG NGHỊ PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC AN GIANG, TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VĂN CÔNG NGHỊ MSSV: C1200078 PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC AN GIANG, TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐOÀN TUYẾT NHIỄN Tháng 11-2014 LỜI CẢM TẠ Hoàn thành luận văn tốt nghiệp điểm kết cho trình học tập. Sau thời gian thực đề tài luận văn từ số liệu mà Ngân hàng cung cấp, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Phân tích huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang, tỉnh An Giang”. Để hoàn thành luận văn nhờ vào dạy dỗ, hướng dẫn tận tình quý thầy cô, với anh chị Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc An Giang tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh. Em xin cảm ơn tất anh chị, tận tình giúp đỡ, hướng dẫn giải đáp thắc mắc, nhiệt tình giúp em việc thu thập số liệu để hoàn thành đề tài. Em vô biết ơn quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh truyền đạt kiến thức vô giá làm tảng cho trình thực đề tài công việc em sau này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Đoàn Tuyết Nhiễn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm quý báu suốt trình thực đề tài để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình. Tuy nhiên, kiến thức em hạn hẹp nên trình thực đề tài không tránh thiếu sót. Em kính mong quý thầy cô anh chị Ngân hàng góp ý, bảo để luận văn em hoàn thiện hơn. Kính chúc quý Thầy cô, ban Giám đốc anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công, hoàn thành tốt công tác. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Văn Công Nghị i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Văn Công Nghị ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian .2 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .3 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.3 Tổng quan tín dụng tín dụng ngân hàng .8 2.1.4 Một số tiêu đánh giá .12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 17 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG .17 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 17 3.1.1 Điều kiện tự nhiên–tình hình kinh tế xã hội thành phố Châu Đốc .17 3.1.2 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bắc An Giang 18 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận .18 3.2 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG, TỈNH AN GIANG .22 iv 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 23 3.3.1 Thu nhập 23 3.3.2 Chi phí .25 3.3.3 Lợi nhuận .27 CHƯƠNG 28 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG .28 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06-2014 28 4.1.1 Phân tích khái quát nguồn vốn BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến năm 2013 .28 4.1.2 Phân tích hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng 06-2014 31 4.1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ năm 2011 đến năm 2013 41 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA BIDV-CHI NHÁNH BẮC AN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06-2014 43 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng 06-2014 43 4.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay giai đoạn 2011-2013 .59 CHƯƠNG 64 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 64 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 64 5.1.1 Công tác huy động vốn .64 5.1.2 Công tác cho vay 65 CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 PHỤ LỤC 69 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 24 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 20112013 29 Bảng 4.2: Huy động vốn theo thời hạn BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013 31 Bảng 4.3: Huy động vốn theo cấu BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng 06 đầu năm 2014 38 Bảng 4.4: Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013 .42 Bảng 4.5: Doanh số cho vay BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng 06 tháng đầu năm 2014 .44 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 .51 Bảng 4.7: Dư nợ BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 55 Bảng 4.8: Nợ xấu BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 58 Bảng 4.9: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013 .60 Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ xấu theo tiêu chí phân loại BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 62 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1. Sơ đồ tổ chức Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc An Giang .19 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV chi nhánh Bắc An Giang 30 Hình 4.2: Cơ cấu tiền gửi BIDV chi nhánh Bắc An Giang .32 Hình 4.3: Cơ cấu tiền gửi theo quý BIDV chi nhánh Bắc An Giang 35 Hình 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 45 Hình 4.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 46 Hình 4.6: Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo khách hàng BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 49 Hình 4.7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 52 Hình 4.8: Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 53 Hình 4.9: Dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 56 Hình 4.10: Dư nợ theo tài sản đảm bảo BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 57 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automatic Teller Machine BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam EU: European Union NHNN: Ngân hàng nhà nước TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn viii tương ứng tăng 2.352 tỷ đồng so với năm 2012. Vể mặt tỷ trọng hình thức có xu hướng giảm giữ mức cao. Tiếp theo thu nợ tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng không 3%, doanh số thu nợ có gia tăng qua năm tỷ trọng thành phần lại có biến động nhỏ cấu thu nợ, năm 2012 chiếm 2,89% cấu đến năm 2013 chiếm 2,10%. Tương tự, hình thức cầm cố tài sản chiếm tỷ trọng thấp có biến động cấu thu nợ qua năm. Diễn biến công tác thu nợ chi nhánh tháng đầu năm theo hình thức đảm bảo có xu hướng tăng dần qua năm kết tích cực hoạt động thu nợ ngân hàng. Ngân hàng cần phát huy để gia tăng khoản thu giảm thiểu nợ xấu cho chi nhánh. Nhìn chung doanh số thu nợ tăng qua năm điều đáng mừng có gia giảm nhẹ năm 2012. Hình thức thu nợ không tài sản đảm bảo tăng qua năm cho thấy ngân hàng kiểm soát tốt hình thức cho vay thu nợ này. Qua cho thấy chi nhánh ngân hàng nhạy bén để bắt kịp thị trường, đủ lực cạnh tranh với đối thủ ngành địa bàn. * Tóm lại Sau thời gian dài nỗ lực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ làm cho tình hình thu nợ khả quan, ngân hàng thu hồi gần đầy đủ số vốn cho khách hàng vay. Đóng góp vào thành công việc thu nợ việc triển khai thành công nhiều phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình đem lại hiệu kinh tế cao từ công tác thu nợ thực đủ hơn, bên cạnh có vai trò quan trọng cán tín dụng công tác thẩm định xét duyệt cho vay nhằm sàn lọc kỹ đối tượng khách hàng từ giúp ngân hàng tránh tình trạng tồn đọng nợ. 4.2.1.3 Dư nợ BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 a. Dư nợ theo thời hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua năm tốc độ tăng doanh số cho vay tăng nhanh tốc độ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn. Dư nợ trung dài hạn tăng mạnh năm 2013 năm doanh số thu nợ trung dài hạn giảm doanh số cho vay tăng. Bước sang năm 2013 dư nợ tăng lên so với năm 2012 nhờ vào việc ngân hàng mở rộng đâu tư trung hạn. Dư nợ tháng đầu năm 2014 ngắn hạn tăng so với năm 2013 54 Bảng 4.7: Dư nợ BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung-dài hạn Tổng dư nợ theo thời hạn Cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH, cổ phần Tổng dư nợ theo TPKT Tài sản chấp khách hàng Tài sản cầm cố Tài sản hình thành từ vốn vay Không có tài sản đảm bảo Tổng dư nợ theo HTĐB 06 tháng đầu năm Năm 2011 1.152 44 1.196 293 134 769 1.196 1.079 56 61 1.196 2012 2.049 36 2.085 366 145 1.574 2.085 1.894 69 122 2.085 2013 2.433 88 2.521 720 150 1.651 2.521 2.208 73 240 2.521 06.2011 06.2012 06.2013 06.2014 742 54 796 120 10 666 796 690 45 61 796 1.483 47 1.530 207 116 1.207 1.530 1.388 64 78 1.530 2.213 60 2.273 651 61 1.561 2.273 2.035 67 171 2.273 2.279 103 2.382 538 49 1.795 2.382 2.122 81 179 2.382 Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch 06 tháng đầu năm 2011-2012 2012-2013 2011-2012 2012-3013 2013-2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 897 77,86 384 18,74 741 99,87 730 49,22 66 2,98 -8 -18,18 52 144,44 -7 -12,96 13 27,66 43 71,67 889 74,33 436 20,91 734 92,21 743 48,56 109 4,80 73 24,91 354 96,72 87 72,50 444 214,49 -113 -17,36 11 8,21 3,45 106 1.060,00 -55 -47,41 -12 -19,67 805 104,68 77 4,89 541 81,23 354 29,33 234 14,99 889 74,33 436 20,91 734 92,21 743 48,56 109 4,80 815 75,53 314 16,58 698 101,16 647 46,61 87 4,28 13 23,21 5,80 19 42,22 4,69 14 20,90 x x x x x x x x x x 61 100,00 118 96,72 17 27,87 93 119,23 4,68 889 74,33 436 20,91 734 92,21 743 48,56 109 4,80 Nguồn: Phòng Kế hoạch-Tổng hợp, BIDV chi nhánh Bắc An Giang, 2011-06.2014 HTĐB: Hình thức đảm bảo TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TPKT: Thành phần kinh tế 55 gia tăng khoản dư nợ trung dài hạn việc thu nợ so với doanh số cho vay thành phần này. b. Dư nợ theo thành phần kinh tế Dư nợ theo thành phần kinh tế tăng qua năm dư nợ công ty TNHH, cổ phần chiếm tỷ trọng cao nhất, dư nợ cá nhân, hộ gia đình, chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ doanh nghiệp tư nhân. Việc dư nợ tăng qua năm doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay nên dư nợ theo thành phần kinh tế tăng dần qua năm doanh số thu nợ giảm. Dư nợ tháng đầu năm 2014 cá nhân, hộ gia đình công ty cổ phần giảm so với kỳ năm 2013, riêng có công ty trách nhiệm hữu hạn cổ phần có dư nợ tăng so với kỳ năm 2013. Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch-Tổng hợp Hình 4.9: Dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 c. Dư nợ theo hình thức tài sản đảm bảo Trái ngược với mức độ rủi ro, dư nợ tài sản chấp chiếm tỷ trọng cao với 85% tổng dư nợ với doanh số tăng dần qua năm. Tỷ trọng chiếm cao thứ hai tổng dư nợ hình thức vay tín chấp. Chiếm tỷ trọng thấp dư nợ theo hình thức tài sản cầm cố. Dư nợ theo hình thức phân loại tháng đầu năm có xu hướng tăng qua kỳ, tỷ trọng dư nợ tháng đầu năm 2014 hình thức cầm cố tài sản đảm bảo có sụt giảm so với kỳ năm 2013. 56 Nhìn chung dư nợ tăng dần qua năm chủ yếu dư nợ ngắn hạn, dư nợ tăng trưởng liên tục cho thấy hoạt động cho vay chi nhánh đạt hiệu doanh số thu nợ tăng qua năm tốc độ tăng chậm so với tốc độ tăng doanh số cho vay nên làm cho dư nợ tăng. Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch-Tổng hợp Hình 4.10: Dư nợ theo tài sản đảm bảo BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013, tháng đầu năm 2013, 2014 4.2.1.4 Nợ xấu BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến tháng 06-2014 Trong quan hệ tín dụng, việc phát sinh nợ xấu điều tránh khỏi. Vì việc quản lý nợ xấu cho không ảnh hưởng lớn đến hoạt động uy tín chi nhánh nhiệm vụ vô quan trọng. Trong năm qua nợ xấu chi nhánh có xu hướng tăng lên, nguyên nhân kinh tế chung khó khăn, tìm kiếm thị trường không đơn giản nên doanh nghiệp phần lớn hoạt động cầm chừng, thu hẹp sản xuất ảnh hưởng đến khả toán cho ngân hàng. Những khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho chất lượng tín dụng suy giảm nợ xấu tăng nhanh. Năm 2012, nợ xấu năm tiếp tục tăng doanh nghiệp chưa thoát khỏi ảnh hưởng thị trường mặt hàng thủy sản doanh nghiệp chế biến địa bàn, mặt khác giá nông sản hộ sản xuất nông nghiệp có biến động xấu ảnh hưởng đến khả hoàn trả nợ vay làm cho nợ xấu tăng. Bên cạnh đó, năm chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng khả toán nhóm khách hàng gặp nhiều khó khăn tìm kiếm việc làm, 57 Bảng 4.8: Nợ xấu BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung-dài hạn Tổng nợ xấu theo thời hạn Cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH, cổ phần Tổng nợ xấu theo TPKT Tài sản chấp khách hàng Tài sản cầm cố Tài sản hình thành từ vốn vay Không có tài sản đảm bảo Tổng nợ xấu theo HTĐB 06 tháng đầu năm Năm 2011 2012 2013 6.630 134 6.764 2.766 1.272 2.726 6.764 6.506 103 155 6.764 13.602 252 13.854 3.562 940 9.352 13.854 12.909 143 802 13.854 15.535 356 15.891 4.663 1.056 10.172 15.891 14.733 114 1.044 15.891 06.2011 06.2012 06.2013 06.2014 3.173 122 3.295 294 90 2.911 3.295 3.091 80 124 3.295 6.432 170 6.602 1.331 826 4.445 6.602 6.519 60 223 6.802 9.203 233 9.436 2.234 1.062 6.140 9.436 9.033 53 350 9.436 7.179 509 7.688 1.575 224 5.889 7.688 6.701 24 963 7.688 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 06 tháng đầu năm 2011-2012 2012-2013 2011-2012 2012-2013 2013-2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 6.972 105,16 1.933 14,21 3.259 102,71 2.771 43,08 -2.024 -21,99 118 88,06 104 41,27 48 39,34 63 37,06 276 118,45 7.090 104,82 2.037 14,70 3.307 100,36 2.834 42,93 -1.748 -18,52 796 28,78 1.101 30,91 1.037 352,72 903 67,84 -659 -29,50 -332 -26,10 116 12,34 736 817,78 236 28,57 -838 -78,91 6.626 243,07 820 8,77 1.534 52,70 1.695 38,13 -251 -4,09 7.090 104,82 2.037 14,70 3.307 100,36 2.834 42,93 -1.748 -18,52 6.403 98,42 1.824 14,13 3.428 110,90 2.514 38,56 -2.332 -25,82 40 38,83 -29 -20,28 -20 -25,00 -7 -11,67 -29 -54,72 x x x x x x x x x x 647 417,42 242 30,17 99 79,84 127 56,95 613 175,14 7.090 104,82 2.037 14,70 3.507 106,43 2.634 38,72 -1.748 -18,52 Nguồn: Phòng Kế hoạch-Tổng hợp, BIDV chi nhánh Bắc An Giang, 2011-06.2014 HTĐB: Hình thức đảm bảo TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TPKT: Thành phần kinh tế 58 thu nhập không ổn định nên ảnh hưởng không nhỏ đến việc toán nợ hạn cho ngân hàng. Trong tỷ trọng nợ xấu nợ xấu ngắn hạn khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất. Nợ xấu ngắn hạn tăng liên tục qua năm, cho thấy việc khách hàng sử dụng vốn vay chưa mục đích không hiệu việc quản lý vay ngân hàng chưa chặt chẽ. Bên cạnh đó, tình hình nợ xấu trung dài hạn có nhiều biến động tăng lên năm 2012, 2013 so với năm 2011. Nguyên nhân khoản vay trung dài hạn từ năm trước đến hạn trả năm gặp phải tình hình kinh tế khó khăn nên không đảm bảo khả toán. Nhận thấy gia tăng nợ xấu nhóm trung dài hạn nhánh tích cực công tác thu hồi nợ, lập kế hoạch rà soát, kiểm tra lại khoản vay, thận trọng việc cung cấp vốn vay cho khách hàng để làm cho nợ xấu trung-dài hạn không tăng thêm nữa. Nợ xấu theo thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình làm ăn không hiệu cách làm việc chưa mang tính khoa học cao ảnh hưởng sâu sắc hoạt động sản xuất nông nghiệp. Các công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần ngân hàng cấp khoản tín dụng với giá trị lớn nên gặp khó khăn, làm ăn không hiệu tác động bên hay bên doanh nghiệp ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng. Với tình hình khó khăn chung doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nợ xấu đối tượng tăng qua năm. Do mà ngân hàng cần quan tâm hoạt động cho vay, phối hợp hỗ trợ khách hàng vay vốn nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm phương án, dự án mà khách hàng thực hiện. Nợ xấu tháng đầu năm có biến động tăng lên tháng đầu năm 2012 2013. Bước sang tháng kỳ năm 2014, nợ xấu ngân hàng bắt đầu có xu hướng giảm cho thấy tình hình khả quan kinh tế xu ngày phát triển địa phương. Nợ xấu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân với hình thức đảm bảo tài sản chấp thời hạn ngắn chiếm tỷ trọng cao nhất. 4.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay giai đoạn 2011-2013 4.2.2.1 Chỉ tiêu Tổng dư nợ/Tổng tài sản Chỉ tiêu cho ta biết tổng tài sản có ngân hàng đầu tư cho hoạt động tín dụng. Qua năm tình hình đầu tư có nhiều biến động. Năm 2011, 100 đồng tài sản ngân hàng đầu tư 84,93 đồng cho 59 Bảng 4.9: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Bắc An Giang giai đoạn 2011-2013 Năm Chỉ tiêu Đơn vị Chênh lệch 2011 2012 2013 2011-2012 2012-2013 % % Vốn huy động Tỷ đồng 351,178 460,687 511,361 109,509 31,18 50,674 11,00 Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 1.408,174 2.881,985 3.384,459 1.474 104,66 502 17,43 Tổng doanh số cho vay Tỷ đồng 3.253 3.380 5.341 127 3,90 1.961 58,02 Tổng doanh số thu nợ Tỷ đồng 2.547 2.491 4.905 -56 -2,20 2.414 96,91 Tổng dư nợ cho vay Tỷ đồng 1.196 2.085 2.521 889 74,33 436 20,91 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 843 1.640,5 2.303 797,5 94,60 662,5 40,38 Nợ xấu Tỷ đồng 6.764 14.554 16.191 7.790 115,17 1.637 11,25 Tổng dư nợ/Tổng tài sản % 84,93 72,35 74,49 -12,59 -14,82 2,14 2,96 Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay % 78,30 73,70 91,84 -4,60 -5,87 18,14 24,61 Nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay % 0,57 0,70 0,64 0,13 23,43 -0,06 -7,99 Vòng 3,02 1,52 2,13 -1,50 -49,74 0,61 40,26 Vòng quay vốn tín dụng 60 hoạt động tín dụng. Bước sang năm 2012 số giảm xuống 100 đồng tài sản có 72,35 đồng đầu tư cho tín dụng, số giảm đáng kể. Nguyên nhân ảnh hưởng khó khăn thị trường áp lực chia sẻ thị phần chi nhánh nên hoạt động tín dụng suy giảm. Bước sang năm 2013, thị phần chi nhánh nên hoạt động tín dụng suy giảm. Bước sang năm 2013, số đầu tư tăng nhẹ trở lại so với năm 2012 100 đồng tài sản ngân hàng đầu tư cho tín dụng 74,49 đồng. Trong thời gian tới ngân hàng cần nâng cao doanh số tín dụng, song song công tác thẩm định, xét duyệt cho vay phải giám sát chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro. Ngoài ta thấy tổng nguồn vốn ngân hàng lớn, ngân hàng nên mở rộng đầu tư vào loại hình dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh toán, để tận dụng triệt để nguồn vốn có tránh tình trạng vốn bị đóng băng gây lãng phí. 4.2.2.2 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay Hệ số thu nợ có biến động qua năm số mức cao cho thấy công tác thu nợ chi nhánh tốt, chủ yếu doanh số thu nợ chi nhánh ngắn hạn. Cụ thể năm 2011, 100 đồng cho vay ngân hàng thu nợ lại 78,30 đồng. Năm 2012, số giảm nhẹ so với năm 2011 100 đồng cho vay chi nhánh thu hồi lại 73,70 đồng nợ. Bước sang năm 2013 số thu nợ tăng trở lại so với năm 2012 100 đồng bỏ ngân hàng thu hồi 91,84 đồng. Ngân hàng nên cố gắng trì hoạt động thu nợ bên cạnh nên tăng tỷ trọng cho vay trung-dài hạn để lợi nhuận mong đợi đạt cao hơn. 4.2.2.3 Chỉ tiêu Nợ xấu/Tổng dư nợ Tình hình nợ xấu ngân hàng có biến động qua năm. Năm 2012 nợ xấu có xu hướng tăng so với năm 2011 nằm ngưỡng an toàn theo quy định ngân hàng nhà nước. Bước sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu thành phần nhìn chung có xu hướng giảm so với kỳ. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng phát sinh chủ yếu khoản nợ xấu cho vay ngắn hạn hộ sản xuất người dân sử dụng phần vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phần lại họ dùng vào mục đích tiêu dùng hàng ngày mà ngân hàng không kiểm soát được, rủi ro nợ hạn xảy ra. Bên cạnh nhiều hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phương án tốt sản xuất dẫn kinh doanh đến kết việc sử dụng vốn vay không hiệu nên khả trả nợ cho ngân hàng. Qua bảng 4.10, năm 2013 cho thấy tỷ lệ nợ xấu thành phần nhìn chung giảm. Riêng có thành phần doanh nghiệp nợ xấu tăng năm 61 2013. Diễn biến đến tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn hình thức vay không tài sản đảm bảo có xu hướng tăng. Chi nhánh cần quan tâm đối tượng có tỷ lệ nợ xấu ngày tăng để có phương án xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro chi phí để trích lập dự phòng. Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ xấu theo tiêu chí phân loại BIDV chi nhánh Bắc An Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu *Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn Ngắn hạn Trung-dài hạn *Tỷ lệ nợ xấu theo cấu Cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH, cổ phần *Tỷ lệ nợ xấu theo HTĐB Tài sản chấp khách hàng Tài sản cầm cố Không có tài sản đảm bảo Đơn vị tính: % 06 tháng đầu năm Năm 2011 2012 2013 06.2011 06.2012 06.2013 06.2014 0,58 0,30 0,66 0,70 0,64 0,40 0,43 0,23 0,43 0,36 0,42 0,39 0,32 0,49 0,94 0,95 0,35 0,97 0,65 0,59 0,65 0,70 0,62 0,25 0,90 0,44 0,64 0,71 0,37 0,34 1,74 0,39 0,29 0,46 0,33 0,60 0,18 0,25 0,68 0,21 0,66 0,67 0,16 0,44 0,45 0,18 0,20 0,47 0,09 0,29 0,44 0,08 0,20 0,32 0,03 0,54 Nguồn: Phòng Kế hoạch-Tổng hợp, BIDV chi nhánh Bắc An Giang, 2011-06.2014 HTĐB: Hình thức đảm bảo TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TPKT: Thành phần kinh tế 4.2.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm. Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng giảm không qua năm. Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng nhanh năm 2011 công tác cho vay thu nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao, khách hàng vay vốn hình thức làm ăn có hiệu quả, họ đảm bảo uy tín việc trả nợ Ngân hàng. Trong năm 2012 vòng quay vốn tín dụng giảm 1,52 vòng thấp năm, nguyên nhân giảm sút tình trạng giá nông sản giảm mạnh làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng ngân hàng. Bước sang năm 2013, vòng quay vốn tăng so với năm 2012. Kết qua năm cho thấy đồng vốn ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua 62 năm, trung bình vòng quay tháng, điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng đươc xem cao, quy mô tín dụng ngân hàng ngày mở rộng. 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho sinh lời cao nhất, gián tiếp Ngân hàng làm giảm chi phí phải bỏ cho đồng tài sản mình. Tuy chi phí bỏ mức chấp nhận để lợi nhuận ngân hàng cao việc quản lý chi phí chi nhánh cần quan tâm hơn. Chỉ số Ngân hàng mức tốt chi nhánh làm cho tỷ số tối ưu thông qua giải pháp quản lý chi phí mình. Để quản lý tốt chi phí mình, Ngân hàng cần điều chỉnh cấu nguồn vốn điều trước tiên, sau chi phí quản lý nội bộ. Tuy nhiên, Ngân hàng phải đảm bảo chi phí lương cho nhân viên để kích thích suất lao động đơn vị. 5.1.1 Công tác huy động vốn Trong bối cảnh chi nhánh ngày phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác địa bàn việc huy động vốn trở nên khó khăn chưa nói đến việc mở rộng vốn huy động tăng tính tự chủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng. Vì lẽ ngân hàng cần có biện pháp để cải thiện hoạt động huy động vốn chi nhánh. * Cụ thể chi nhánh thu hút khoản tiền gửi không kỳ hạn thông qua miễn phí phát thẻ, với lợi ngân hàng có cổ phần nhà nước nắm giữ cao nhánh quan hệ với lãnh đạo thuộc đơn vị hành chính, quan nhà nước địa bàn tiếp nhận giao dịch toán chi trả lương cho cán bộ, công chức nhà nước qua thu nguồn tiền tương đối để phục vụ cho sách chi nhánh. * Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống kho bạc nhà nước, tổ chức bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển. Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng linh hoạt việc cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo khách hàng này. Tiếp tục đại hóa hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng. 64 * Đối với doanh nghiệp lượng tiền giao dịch qua ngân hàng lớn để thu hút vốn này, chi nhánh thực sách miễn phí giao dịch, toán chuyển khoản ngân hàng doanh nghiệp có phát sinh quan hệ giao dịch ngân hàng mà gửi tiền ngân hàng trước thời gian từ đến ngày. Với giải pháp doanh nghiệp ngân hàng có lợi, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giao dịch nhiều, ngân hàng huy động vốn luân chuyển giải vấn đề ngắn hạn. * Đối với vốn huy động có kỳ hạn dài, chi nhánh thu hút với chương trình ưu đãi, dự thưởng. Cụ thể khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng ban đầu chịu mức lãi suất theo hợp đồng sau 12 tháng mức lãi suất chi trả cho khách hàng tăng theo lãi suất thị trường lãi gần với lãi suất cho vay. Bên cạnh sách đó, chi nhánh phải quan tâm đến thái độ, ân cần chăm sóc khách hàng nhằm mang lại hài lòng cao cho khách hàng, giữ vững niềm tin uy tín khách hàng khách hàng không lần gửi tiền mà cho lần gửi tiền sau. 5.1.2 Công tác cho vay Hoạt động cho vay đảm bảo tài sản chấp chiếm tỷ trọng lớn cấu nên việc xem xét phát vay chi nhánh chưa chặt chẽ nguyên nhân làm gia tăng nợ xấu, để đa dạng hóa thời hạn sản phẩm cho vay rút ngắn thời gian xin vay vốn góp phần làm gia tăng dư nợ tín dụng đặc biệt đẩy mạnh cho vay trung dài hạn có chất lượng tốt, bên cạnh việc kiểm soát làm giảm nợ xấu. Chi nhánh triển khai giải pháp như: * Cùng với việc nâng cao dư nợ tín dụng, kèm theo nâng cao số lượng, chất lượng khách hàng, nghĩa nâng cao định mức thu nhập, nâng cao số tiền cho vay mà không rõ mục đích sử dụng vốn vay việc mở rộng sản phẩm cho vay mở rộng địa bàn hoạt động phải mối quan tâm đặc biệt thành viên chi nhánh. * Để tránh thiếu sót công tác định giá tài sản chấp, tránh gặp phải rủi ro hoạt động ngân hàng, chi nhánh phải có đội ngũ cán tín dụng nhiệt tình, đầy đủ lực có chuyên môn sâu. Do việc đào tạo nâng cao tay nghề, nâng cao khả điều hành, nâng cao hiểu biết pháp luật rèn luyện đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng yêu cầu thiếu được. 65 * Nâng cao dư nợ chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo, tạp chí, truyền hình, internet nên giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng, nêu bật tiện ích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. * Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thực thị trường. Một nguyên nhân khiến cho hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh chưa cân xứng với quy mô hình thức cho vay trung dài hạn chi nhánh đơn điệu. Chi nhánh thường tập trung cho vay trực tiếp mua sắm máy móc thiết bị, xây lắp nhà xưởng. Để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, chi nhánh cần quan tâm đến việc đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn. Cụ thể, cho vay hợp vốn hình thức giúp chi nhánh cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vượt khả giới hạn cho vay tối đa chi nhánh. Hình thức giúp phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại khác từ mở rộng thị phần hoạt động. Đặc biệt trường hợp hợp vốn với ngân hàng lớn khác hay ngân hàng nước chi nhánh có điều kiện học hỏi kinh nghiệm hoạt động quản lý, điều hành, cách thức tiến hành cho vay áp dụng công nghệ đại, tiên tiến vào trình cho vay. * Đối với công tác giải nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng qua năm, nợ xấu chiếm tỷ trọng không lớn, yếu tố làm giảm hiệu kinh doanh nên cần nhanh chóng giải quyết. Để giải nợ xấu có kết quả, cán tín dụng cần phải có tâm, vận dụng linh hoạt trường hợp cụ thể cần phải bám sát khoản nợ cách cương quyết, ngân hàng phải nên theo dõi thường xuyên, xem đối tượng vay vốn có sử dụng vốn vay mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng không, để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho ngân hàng. Ngân hàng cần phối hợp với lãnh đạo xã, phường uỷ an nhân dân phường công tác thu hồi nợ xấu để đạt kết tốt hơn. 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trước phục hồi chưa bền vững kinh tế có nhiều biến động với khó khăn thử thách từ môi trường bên môi trường bên ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc An Giang nói riêng. Qua trình phân tích khái quát vấn đề công tác huy động vốn cho vay qua tiêu đánh giá ảnh hưởng đến hoạt động này, từ đưa giải pháp thích hợp. Nhờ có đội ngũ nhân viên, cán thân thiện khách hàng tin tưởng. Do đó, công tác huy động vốn đạt nhiều kết khả quan, nguồn vốn huy động liên tục tăng qua năm. Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến chi phí huy động vốn tránh tình trạng lãng phí vốn. Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, Ngân hàng tập trung vào làm cho doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng qua năm, dư nợ nợ xấu tăng năm, nợ xấu trung dài hạn có dấu hiệu tăng dần đến tháng đầu năm 2014. Thông qua việc đánh giá tiêu nhận thấy hoạt động sử dụng vốn ngân hàng chưa cao. Tuy nhiên, bên cạnh mặt hạn chế ngân hàng mạnh uy tín ngân hàng, cấu vốn điều chỉnh theo hướng tích cực đạt lợi nhuận cao hơn. Đạt kết nỗ lực ban quản trị toàn thể nhân viên, Ngân hàng cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Mặt khác, ngân hàng tiếp tục phát huy kết đạt được, mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao thương hiệu “BIDV-Chia sẻ hội, hợp tác thành công”. 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Ban biên tập cổng thông tin điện tử. Điều kiện tự nhiên Châu Đốc. . [Ngày truy cập: 04 tháng 09 năm 2014]. 2. Chi cục thống kê thành phố Châu Đốc, 2013. Niên giám thống kê năm 2013. Châu Đốc. 3. Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2011. Tiền tệ Ngân Hàng, Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông. 4. Luật tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010. 5. Nghị định số 57/2012/NĐ-CP ngày 20/07/2012 Chính phủ chế độ tài tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 6. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Xuất lần 2. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao Động Xã Hội. 7. Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thủy Nguyễn Thùy Linh, 2006. Tiền tệ ngân hàng, Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê. 8. Phan Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, 2009. Quản trị ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao Thông Vận Tải. 9. Sử Đình Thành cộng sự, 2008. Nhập môn Tài - Tiền tệ. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê. 10. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần thơ: Trường Đại học Cần Thơ. 11. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Trường Đại học Cần Thơ. 12. Thông tin tài Ngân hàng buổi sáng ngày 18/08/2014. . [Ngày truy cập: 04 tháng 09 năm 2014]. 13. Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 68 PHỤ LỤC Bảng: Huy động vốn theo thời hạn quý BIDV chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang từ năm 2011 đến tháng 06-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu thời gian Quý I Quý II Quý III Quý IV Tổng cộng Tháng Tháng Tháng Tổng Tháng Tháng Tháng Tổng Tháng Tháng Tháng Tổng Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12 Tổng Chênh lệch 2011 2012 2013 2014 9.169 10.618 16.408 36.195 66.780 64.722 54.834 186.336 40.175 32.385 21.067 93.627 14.572 10.306 10.142 35.020 351.178 12.369 14.286 18.028 44.683 72.396 86.961 68.157 227.514 58.581 51.674 29.766 140.021 18.546 15.577 14.346 48.469 460.687 10.420 14.346 20.942 45.708 86.334 86.421 78.148 250.903 69.280 62.304 36.992 168.576 18.332 14.900 13.142 46.374 511.561 10.211 14.655 21.548 46.414 88.000 86.410 78.111 252.521 298.935 2011-2012 Số tiền % 3.200 34,90 3.668 34,55 1.620 9,87 8.488 23,45 5.616 8,41 22.239 34,36 13.323 24,30 41.178 22,10 18.406 45,81 19.289 59,56 8.699 41,29 46.394 49,55 3.974 27,27 5.271 51,14 4.204 41,45 13.449 38,40 109.509 31,18 2012-2013 Số tiền % -1.949 -15,76 60 0,42 2.914 16,16 1.025 2,29 13.938 19,25 -540 -0,62 9.991 14,66 23.389 10,28 10.699 18,26 10.630 20,57 7.226 24,28 28.555 20,39 -214 -1,15 -677 -4,35 -1.204 -8,39 -2.095 -4,32 50.874 11,04 Nguồn: Phòng Kế hoạch-Tổng hợp, BIDV chi nhánh Bắc An Giang, 2011-06.2014. 69 2013-2014 Số tiền % -209 -2,01 309 2,15 606 2,89 706 1,54 1.666 1,93 -11 -0,01 -37 -0,05 1.618 0,64 x x x x x x x x x x [...]... tác huy động và cho vay của ngân hàng, giúp cho ngân hàng ngày càng phát triển bền vững hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích huy động vốn, cho vay của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang từ năm 2011 đến tháng 06 năm 2014 Mục tiêu 2: Đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động và cho vay của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An. .. tôi đã lựa chọn đề tài: Phân tích huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang làm chủ đề nghiên cứu cho luận văn của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang từ năm 2011 đến tháng... Phú - Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc An Giang - Địa chỉ: Số 14 Quang Trung, Phường Châu Phú B, Thành phố Châu Đốc, Tỉnh An Giang - Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc An Giang - Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam – North An Giang Branch 3.1.3.2 Chức... Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Châu Đốc (BIDV Châu Đốc) sẽ được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang (BIDV Bắc An Giang) Theo Quyết định số 30/QĐ-HĐQT ngày 01/05/2012 của Hội đồng quản trị BIDV về việc thành lập chi nhánh, sở giao dịch trực thuộc Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chuyển đổi mô hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển. .. An Giang tỉnh An Giang từ năm 2011 đến tháng 06 năm 2014 Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động và cho vay với mục tiêu sử dụng nguồn vốn hợp lý và hiệu quả nhất 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Số liệu thu thập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang, tỉnh An Giang 1.3.2 Thời gian Đề tài sử dụng các số liệu từ năm 2011 đến 06 tháng đầu. .. thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, các điều kiện pháp lý, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực đã chuẩn bị đầy đủ, hoàn chỉnh Ngày 01/10/2006 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thị xã Châu Đốc được nâng cấp chi nhánh cấp I - chi nhánh Châu Đốc – trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Theo Nghị quyết số 206/NQ-HĐQT ngày 10/04/2008 của Hội đồng quản trị BIDV, chi nhánh Ngân. .. lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bắc An Giang Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội của thị xã Châu Đốc, các huy n lân cận, đặc biệt là phát triển thương mại – du lịch của thành phố Châu Đốc Ngày 10/06/1996 Phòng giao dịch Châu Đốc trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển An Giang ra đời, đặt viên gạch đầu tiên để xây dựng nền... gian nghiên cứu từ ngày 11/08/2014 đến ngày 17/11/2014 1.3.3 Đối tư ng nghiên cứu Đối tư ng nghiên cứu của đề tài là tập trung phân tích huy động tiền gửi cá nhân và tổ chức, cho vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang 2 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm về Ngân. .. huy động vốn là rất quan trọng cho sự phát triển kinh tế nói chung và đầu tư phát triển nói riêng, nó đẩy nhanh quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế hoà nhập với kinh tế thế giới 7 Trong hoạt động huy động này thì hệ thống ngân hàng đóng góp một phần quan trọng đặc biệt là ngân hàng đầu tư và phát triển với nhiệm vụ chủ yếu là cung cấp vốn cho vay đầu tư phát triển b Huy. .. Châu Đốc có 11.437 cơ sở hoạt động cho thấy nhu cầu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh là khá lớn Cùng với dân số trung bình nói trên là một nguồn vốn huy động tạm thời nhàn rỗi từ dân cư lớn để đáp ứng nhu cầu vay của tổ chức, doanh nghiệp Cũng như những ngân hàng thương mại khác, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc An Giang tỉnh An Giang kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với . CHI NHÁNH BẮC AN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 23 3 .3. 1 Thu nhập 23 3 .3. 2 Chi phí 25 3. 3 .3 Lợi nhuận 27 CHƯƠNG 4 28 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP. tiêu cụ thể 2 1 .3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2 1 .3. 1 Không gian 2 1 .3. 2 Thời gian 2 1 .3. 3 Đối tượng nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2 3 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 3 2.1.1 Tổng. chi nhánh Bắc An Giang 18 3. 1 .3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận 18 3. 2 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG, TỈNH AN GIANG 22 v 3. 3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH