TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THANH TRÚC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 11-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THANH TRÚC MSSV: C1200047 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG 11-2014 LỜI CẢM ƠN  Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình Thầy Cơ giúp đỡ nhiệt tình Cơ Chú, Anh Chị NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn tất cà Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ trang bị cho em vốn kiến thức làm tảng để em bước vào môi trường mới, môi trường làm việc thực tế mà em khơng tránh khỏi khó khăn q trình tiếp xúc với công việc áp dụng kiến thức trường vào thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn Cơ Nguyễn Thị Kim Phượng tận tình hướng dẫn em suốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ nhiệt tình Cơ, Chú, Anh Chị phịng Nghiệp vụ Kinh doanh NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Cơ Chú, Anh Chị phịng Tín dụng NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long – Phòng giao dịch Mỹ Thuận hướng dẫn tận tình em đến thực tập đơn vị Mặc dù có nhiều cố gắng để nghiên cứu, phân tích trao đổi đề tài thời gian kiến thức em hạn hẹp nên đề tài không tránh khỏi sai lầm thiếu sót, em mong nhận đóng góp Q Thầy Cơ Q Cơ, Chú, Anh, Chị Phịng Tín dụng để đề tài em hồn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc Q Thầy Cô củng tập thể cán Ngân hàng dồi sức khỏe công tác tốt Cần Thơ, ngày tháng Sinh viên thực Huỳnh Thanh Trúc i năm LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Vĩnh Long, ngày tháng Sinh viên thực Huỳnh Thanh Trúc ii năm NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Vĩnh Long, ngày tháng năm iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  • Họ tên người hướng dẫn: Nguyễn Thị Kim Phượng • Học vị: Thạc sĩ • Chun ngành: Tài ngân hàng • Cơ quan cơng tác: Bộ mơn tài - ngân hàng, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ • Tên học viên: Huỳnh Thanh Trúc • Mã số sinh viên: C1200047 • Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: "Phân tích kết hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vĩnh Long" iv NỘI DUNG NHẬN XÉT  Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần Thơ, ngày  tháng  năm 2014 NGƯỜI NHẬN XÉT v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày  tháng  năm 2014 NGƯỜI NHẬN XÉT vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng hộ gia đình 2.1.1.1 Khái niệm cho vay hộ gia đình 2.1.1.2 Đặt điểm cho vay hộ gia đình 2.1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ gia đình 2.1.1.4 Đặc điểm hộ gia đình nước ta 2.1.1.5 Vai trị hộ gia đình 2.1.1.6 Hiệu hoạt động cho vay hộ gia đình 2.1.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2.2 Chức tín dụng 2.1.2.3 Vai trị tín dụng 2.1.2.4 Phân loại tín dụng 2.1.2.5 Quy trình tín dụng 11 2.1.2.6 Một số tiêu phân tích hoạt động cho vay ngân hàng 12 2.1.2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình 14 2.2 Phương pháp nhiên cứu 15 vii 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 18 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 18 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 3.1.2 Những lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 19 3.1.3 Cơ cấu tổ chức,chức năng,nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng 19 3.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 19 3.1.3.2 Chức Ngân hàng 21 3.1.3.3 Nhiệm vụ quyền hạn 22 3.1.4 Quy trình cho vay hộ gia đình Ngân hàng 22 3.1.4.1 Đánh giá qui trình tín dụng 30 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn năm 2011_2013 31 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 34 4.1 Cơ cấu nguồn vốn 34 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 40 4.2.1 Doanh số cho vay hộ gia đình 40 4.2.1.1 Theo thời hạn tín dụng 40 4.2.1.2 Theo mục đích sử dụng vốn 46 4.2.2 Doanh số thu nợ hộ gia đình 51 4.2.2.1 Theo thời hạn tín dụng 51 4.2.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn 56 4.2.3 Tình hình dư nợ hộ gia đình 59 viii Bảng 4.19: Tổng hợp tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ HGĐ Triệu đồng 235.381 231.481 287.580 Dư nợ bình quân HGĐ Triệu đồng 229.578 233.431 259.531 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 544.000 633.151 704.355 DSCV HGĐ Triệu đồng 211.654 321.360 418.201 Tổng DSCV Triệu đồng 510.834 676.689 875.294 DSTN HGĐ Triệu đồng 226.187 325.260 362.102 Nợ xấu HGĐ Triệu đồng 3.360 2.224 1.454 Nợ xấu HGĐ/Tổng dư nợ HGĐ % 1,43 0,96 0,51 DSCV HGĐ/Tổng DSCV % 41,43 47,49 47,78 10 DSTN HGĐ/DSCV HGĐ % 106,87 101,21 86,59 vòng 0,99 1,39 1,40 lần 0,43 0,36 0,41 11 DSTN HGĐ/Dư nợ bình quân HGĐ 12 Tổng dư nợ HGĐ/Nguồn vốn huy động (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT CNTP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013) 76  Tỷ lệ nợ xấu HGĐ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NH cách rõ rệt Nó đánh giá rủi ro cho vay hộ gia đình NH Tỷ lệ nợ xấu hộ gia đình dư nợ hộ gia đình giảm dần qua năm Năm 2011 tiêu 1,43%, năm 2012 giảm xuống 0,96% năm 2013 0,51% Theo Thơng tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 tỷ lệ nợ xấu đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM 3% Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng NH tốt Có kết NH thường xuyên đôn đốc cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ Đồng thời NH đề nhiều giải pháp hữu hiệu xử lý thu hồi nợ, đặc biệt nợ hạn Mặt khác, NH thường xuyên cho cán tín dụng tập huấn nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn, khả thẩm định mức vay nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu cách tốt Đây hướng phát triển tốt NH cần phát huy để giảm thiểu rủi ro tín dụng NH xuống mức thấp  Chỉ tiêu doanh số cho vay hộ gia đình tổng doanh số cho vay Chỉ tiêu cho thấy doanh số cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng tổng doanh số cho vay Qua bảng số liệu trên, ta thấy hộ gia đình chiếm gần 50% đối tượng cho vay tăng qua năm Năm 2011, DSCV hộ gia đình chiếm 41,43% tổng DSCV NH, đến năm 2012 tỷ trọng tăng lên đạt 47,49% năm 2013 47,78% Tỷ trọng tăng qua năm chứng tỏ NH xem hộ gia đình đối tượng cho vay chủ yếu NH cần trì phát huy  Hệ số thu nợ HGĐ Trong hoạt động tín dụng doanh số cho vay cao khơng có nghĩa Ngân hàng hoạt động tốt doanh số cho vay cao cho ta biết số lượng tiền cho vay nhiều chưa biết chất lượng khoản cho vay Để đánh giá điều cần phải dựa vào tiêu khác, hệ số thu nợ Chỉ số phản ảnh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng, cho biết Ngân hàng thu tiền từ đồng vốn cho vay Chỉ tiêu cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt, bảo toàn vốn đem đầu tư ngược lại Cụ thể hệ số thu nợ NH năm 2011 106,87%, chứng tỏ 100 đồng NH cho vay có 106,87 đồng thu Và đến năm 2012, hệ số 101,21% Có thể nói qua năm 2011-2012 NH làm tốt công tác thu nợ, hệ số mức cao Đến năm 2013 hệ thu nợ có thay đổi, giảm cịn 86,59% có hai ngun nhân giải thích cho tượng 77 - Thứ nhất, tăng lên nhanh DSCV Thực vậy, năm NH khơng ngừng mở rộng tín dụng cho vay trung dài hạn tăng lên so với trước làm cho DSCV NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long tăng nhanh DSTN NH - Thứ hai, giảm DSTN nguyên nhân NH với việc tăng cho vay trung dài hạn làm cho thời hạn thu hồi nợ kéo dài làm cho DSTN giảm Ngồi cịn số ngun nhân khác phân tích phần DSTN NH Cần phải có kế hoạch tích cực để nâng cao công tác này, đưa số tăng lên thời gian tới  Vịng quay vốn tín dụng hộ gia đình Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu số vòng quay vốn tín dụng hộ gia đình tăng hiệu đầu tư tín dụng tốt Nhìn chung vịng quay vốn tín hộ gia đình ngân hàng chưa cao có xu hướng tăng qua năm Điều cho thấy thời gian thu hồi vốn NH ngày nhanh Năm 2011 0,99 vòng, năm 2012 1,39 vịng năm 2013 vịng quay vốn tín dụng hộ gia đình tăng lên 1,40 vịng , tăng 0,01 vịng so với năm 2012 Kết khơng có nghĩa hoạt động cho vay hộ gia đình đạt hiệu không cao mà chủ yếu NH đầu tư tín dụng trung – dài hạn nhiều nên thời gian thu hồi nợ chậm, dẫn đến vòng quay thấp Bên cạnh đó, NH có biện pháp tích cực tăng cường thu hồi nợ làm vịng quay vốn tín dụng hộ gia đình tăng lên thời gian qua Ta thấy tiêu quan trọng, đánh giá hiệu sử dụng vốn tốc độ luân chuyển vốn NH khả tái đầu tư vốn NH  Chỉ tiêu tổng dư nợ HGĐ/Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu nhỏ hay lớn khơng tốt Bởi vì, tiêu q lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả, gây khó khăn cho ngân hàng mặt tài phải trả chi phí huy động vốn mà khơng có phần thu nhập từ lãi để bù đắp Chỉ số tăng giảm qua năm thể NH sử dụng triệt để nguồn vốn huy động vay, không nguồn vốn huy động bị ứ động Năm 2011 số 0,43 lần có nghĩa bình qn đồng vốn huy động đem cho vay hộ gia đình 0,43 đồng, tiêu có biến động, cụ thể năm 2012 0,36 lần năm 2013 0,41 lần Do thời gian NH khơng ngừng mở rộng tín dụng Thực 78 chất NH huy động thừa NH hưởng phí điều chuyển nhiên số phí cao lãi huy động lại thấp lãi suất cho vay, việc sử dụng tối đa vốn huy động mang lại lợi nhuận cho NH Mặt khác với mức tăng tỷ số hiểu NH có khả huy động vốn cao so với mức cho vay NH NH cần không ngừng tăng cường huy động vốn sử dụng triệt để số vốn huy động đem cho vay tạo nên cân định việc huy động việc sử dụng vốn  Một số tiêu tài tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Bảng 4.20: Tổng hợp tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 tháng đầu năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 2014 Tổng dư nợ HGĐ Triệu đồng 237.605 269.977 Dư nợ bình quân HGĐ Triệu đồng 211.395 253.791 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 658.189 704.475 DSCV HGĐ Triệu đồng 189.573 186.929 Tổng DSCV Triệu đồng 382.952 396.387 DSTN HGĐ Triệu đồng 183.450 204.532 Nợ xấu HGĐ Triệu đồng 1.627 1.473 Nợ xấu HGĐ/Tổng dư nợ HGĐ % 0,68 0,55 DSCV HGĐ/Tổng DSCV % 49,50 47,15 10 DSTN HGĐ/DSCV HGĐ % 96,77 109,42 Vòng 0,86 0,81 Lần 0,36 0,38 11 DSTN HGĐ/Dư nợ bình quân HGĐ 12 Tổng dư nợ HGĐ/Nguồn vốn huy động (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT CNTP Vĩnh Long giai đoạn tháng đầu năm 20132014) 79  Tỷ lệ nợ xấu HGĐ Tỷ lệ nợ xấu hộ gia đình tháng đầu năm 2013 0,68% Đến tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,55% Trong thời gian tháng đầu năm 2014, NH tăng cường công tác thu hồi nợ xấu, số nợ xấu giảm xuống song song tình hình dư nợ tăng lên, dẫn đến tỷ lệ giảm thời gian qua  Chỉ tiêu doanh số cho vay hộ gia đình tổng doanh số cho vay Qua bảng số liệu cho thấy, số có giảm chiếm tỷ trọng cao đối tượng cho vay tháng đầu năm 2013, DSCV hộ gia đình chiếm 49,50% tổng DSCV NH, đến năm 2014 tỷ trọng giảm xuống 47,15% Tỷ trọng có giảm qua năm cho thấy NH trọng đến đối tượng vay  Hệ số thu nợ HGĐ Hệ số thu nợ tháng đầu năm 2013 96,77% Đến tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ tăng lên lên 109,42% Tuy DSTN DSCV tăng tháng đầu năm 2014 tốc độ DSTN tăng nhanh tốc độ tăng trưởng DSCV nên kéo theo hệ số thu nợ tăng lên năm 2014 Đây thực kết khả quan cần tiếp tục phát huy công tác thu nợ KH NH Để trì phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình NH cần có nổ lực nữa, cần kết hợp chặt chẽ DSCV DSTN nhằm giúp cho đồng vốn NH luân chuyển liên tục đảm bảo  Vòng quay vốn tín dụng hộ gia đình Vịng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2013 0,86 vịng Đến tháng đầu năm 2014, vịng quay vốn tín dụng giảm 0,81 vòng Mặc dù vòng quay vốn tín dụng thời gian nhỏ thời gian tháng đầu năm nên vòng quay vốn lớn 0,5 vịng nói lên hiệu sử dụng vốn NH tốt Đây kết đáng mừng cho hoạt động cho vay hộ gia đình NH làm cho hướng hoạt động vài năm tới  Chỉ tiêu tổng dư nợ HGĐ/Nguồn vốn huy động Trong tháng đầu năm 2013 0,36 lần có nghĩa bình quân đồng vốn huy động đem cho vay hộ gia đình 0,36 đồng tháng đầu năm 2014 0,38 lần Như vậy, toàn nguồn vốn cho vay hộ gia đình lấy từ vốn huy động Điều không tốt cho hoạt động Ngân hàng, chứng tỏ mảng tín dụng hộ gia đình chưa tốt, doanh số cho vay khơng phát triển nhiều so với nguồn vốn huy động Vì thời gian tới, việc 80 trọng tăng trưởng dư nợ, Ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy động cho phù hợp để hiệu đầu tư vốn huy động ngày cao Tóm lại, qua phân tích tiêu ta kết luận hoạt động cho vay hộ gia đình NH năm qua có xu hướng ngày hiệu Mặc dù phải chịu cạnh tranh gay gắt NH thương mại khác địa bàn, NHTM cổ phần vốn huy động NH tăng liên tục qua năm, quy mơ tín dụng ngày mở rộng, công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu thấp 3%, Với kết làm tăng hoạt động NH thời gian tới ngày tốt góp phần làm tăng uy tín NH 81 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1.1 Tồn Tuy đội ngũ cán trẻ có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao kinh nghiệm chưa sâu đơi dẫn đến thiếu sót Bên cạnh đó, đối vối hoạt động tín dụng, cán quản lí địa bàn rộng lớn nên chưa sâu vào hộ để tìm hiểu nhu cầu vay vốn KH quản lý nợ dẫn đến tình trạng tải quản lý KH Bên cạnh cho vay cá nhân, hộ gia đình mà chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp thường nhỏ lẻ, cán tín dụng quản lý nhiều cán tín dụng chưa bám sát vay, chậm trễ việc kiểm tra vốn đôn đốc nhắc nhở người vay trả nợ lãi gốc dẫn đến lãi cao, nơ hạn nhiều DSCV hộ gia đình qua năm ln tăng đạt kế hoạch số lượng KH bị giảm năm qua Ban Giám Đốc đạo cán tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn để nắm tình hình, quan hệ tốt với quyền địa phương tiếp cận KH với tiêu 02 khách hàng/1 cán bộ/tuần, vấn đề CBTD làm mang tính hình thức, chưa thật có chiều sâu nên chưa giữ KH cũ tăng trưởng số lượng KH Nợ xấu hộ gia đình có giảm mức cao, bị ảnh hưởng chung kinh tế, tình hình dịch bệnh, giá tăng cao, đất đai bán chậm nên KH có dư nợ lớn chưa trả nợ Đồn xử lý nợ cịn thiếu kiên việc xử lý nợ, xử lý chưa có trọng tâm phương án xử lý nợ chung chung chưa thực cụ thể Hoạt động huy động vốn chưa thu hút nhiều người dân vào gửi tiền, lãi suất huy động tương đối thấp, khó cạnh tranh với NHTM cổ phần khác, sách hậu chăm sóc KH chưa tốt, chủ yếu vào KH VIP, KH tiềm năng… địa bàn nông thôn, chủ yếu huy động nguồn vốn nhỏ đối tượng lại quan tâm chăm sóc Thủ tục vay rườm rà, nhiều thời gian cho KH CBTD Bởi có người dân trình độ dân trí thấp tới NH vay vốn phải làm nhiều thủ 82 tục rắc rối khiến họ ngại giao dịch Điều làm giảm hiệu cho hoạt động tín dụng NH Bên cạnh đó, tài sản chấp đa phần đất nông nghiệp, việc định giá tài sản chấp thấp so với thị trường, làm cho giá trị tài sản chấp thấp nhu cầu vay vốn người dân muốn xin vay Công tác kiểm tra sau cho vay CBTD thực thường xun, nhiên cịn tình trạng đánh giá KH chưa nên tiềm ẩn rủi ro 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng hộ gia đình NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long, đề tài đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng  Giải pháp việc cho vay hộ gia đình Nhìn chung danh số cho vay hộ gia đình ngân hàng qua năm từ 2011 – 2013 điều tăng để thực tốt thời gian tới ngân hàng cần tập trung thực số giải pháp sau: - Tiết tục quán triệt nghị ủy ban nhân dân tỉnh, chủ trương ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh, sở chương trình dự án để có phương án cho vay phù hợp với thành phần kinh tế, trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, mạnh mẽ đầu tư cho hộ gia đình, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng, đời sống,… thực chuyển dịch trồng vật nuôi, khắc phục sâu bệnh, thiên tai - Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay khách hàng gây phiền hà, tốn thời gian tiền khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với đồng vốn ngân hàng cách kịp thời có hiệu Hiện nay, để vay tiền ngân hàng khách hàng phải chờ đợi lâu quy trình cho vay cịn phức tạp khơng có tổ thẩm định riêng nên thời gian để chờ đợi thẩm định tương đối lâu làm cho khách hàng phải tốn nhiều thời gian công suất để xét duyệt cho vay - Thực nghiêm ngặt qui định có liên quan đến việc cho vay, trọng điều kiện vay vốn, tăng cường công tác thẩm định, cân nhắc kỹ trước định cho vay Trước xem xét định cho vay cán tín dụng cần kiểm tra kỹ phương án sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh khách hàng để xem có khả thi hay khơng, khả trả 83 nợ có đảm bảo hay không Kiểm tra kế hoạch hoạt động phương án hoạt động có phù hợp với thực tế hay khơng tỷ suất lợi nhuận dự tốn để từ cán tín dụng xem xét định có cho vay hay không nhằm đảm bảo khả trả nợ tạo thu nhập cho người vay, giúp người cho vay cải thiện sống góp phần nâng cao hiệu kinh tế xã hội cho địa phương Ngoài để đảm bảo cho việc sử dụng đồng vốn vay cách có hiệu ngân hàng cần phải xem xét đến trình độ người sử dụng vốn vay Về lãi suất cho vay ngân hàng cần phải đề nghị với ngân hàng cấp cần có sách lãi suất phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ngồi ra, để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác cán tín dụng phải thật cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trường địa bàn quản lý để đưa giải pháp hữu hiệu đầu tư cho đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội mở rộng đầu tư  Giải pháp tình hình thu nợ hộ gia đình Nhìn chung tình hình thu nợ hộ gia đình ngân hàng năm qua từ 2011 – 2013 chưa thật tốt Do để thời gian thu nợ tốt ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn - Tích cực kiểm tra vốn sau cho vay thủ tục hồ sơ vay phải theo quy định nhằm bảo đảm tính pháp lý đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thu nợ gốc lãi hạn Song song với việc theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra tài sản chấp khách hàng xem tình hình tài sản giá trị sử dụng so với thị trường để từ ngân hàng có hướng giải hợp lý - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, hội để nắm bắt vấn đề mà khách hàng quan tâm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng kịp thời phát khó khăn vướn mắt khách hàng để có hướng giải thích hợp - Ngồi để nâng cao chất lượng thu nợ hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải phối hợp với tổ chức đồn thể xã hội như: Hội nơng dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Đoàn niên… để quản lý nguồn vốn cho vay thu nợ hạn Trong thời gian qua, vai trò thực tế cán 84 đoàn thể mạnh lượng yếu khả nên chưa thật cầu nối ngân hàng khách hàng đặc biệt khách hàng cán tổ chức đoàn thể Do vậy, ngân hàng tổ chức đồn thể cần có phối hợp chặt chẽ với để giúp ngân hàng việc thu nợ Tăng cường tập huấn kiến thức cần thiết cho cán để hỗ trợ hoàn thành tốn nhiệm vụ giao Các cán có trình độ, có lực tổ chức đoàn thể đầu mối trung gian quan trọng giúp giảm bớt khó khăn ngân hàng cơng tác quản lý tín dụng hạn chế phát sinh nợ hạn  Hạn chế nợ xấu hộ gia đình Nợ xấu vấn đề làm cho nhà quản trị NHTM quan tâm Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ tới đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ xấu, nguy tiềm ẩn từ nơi, phía Do đó, quản lý hạn chế rủi ro hàng đầu NHTM Bởi chất chức ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn, cán tín dụng phải thực quy trình cho vay - Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ đơn vị,… để có hướng xử lý kịp thời - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi vay khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng lãng quên khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? 85 + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản đả thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp sử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng, tích cực đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối vối khách hàng không trả nợ cho ngân hàng ngun nhân bất khả kháng cịn có khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để họ khôi phục sản xuất kinh doanh ngân hàng phải bám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để tiến hành phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động  Giải pháp huy động vốn - Ngân hàng cần thường xuyên cố, nâng cao kỹ năng, khả thuyết phục khách hàng, cải thiện phong tục tập quán thói quen thích dự trữ tiền vàng bên người dân, rèn luyện thái độ, phong cách phục vụ cán nhân viên công tác huy động vốn, hỗ trợ chi phí cho cán nhân viên huy động vốn, tăng cường sâu bám sát vào địa bàn để nắm rõ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi người dân mà NH huy động được, tìm kiếm KH tiềm năng, áp dụng hình thức sách huy động vốn hấp dẫn để thu hút người dân gửi tiền, quan tâm nhiều vào sách chăm sóc KH hậu chăm sóc KH, nhằm tạo hài lịng cho người dân 86 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Nhìn phương diện tổng thể, kết hợp với tiêu đánh giá đề tài nhận thấy hoạt động cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long thực tốt năm 2013 với số kết đạt tỷ lệ nợ xấu vốn tín dụng hộ gia đình giảm, dư nợ gia tăng, có gia tăng vốn tín dụng trung dài hạn gia tăng thu nhập cho ngân hàng đảm bảo cấu tín dụng hợp lý Tuy nhiên công tác thu hồi nợ hộ gia đình diễn biến tương đối chậm có giá trị giảm (thu nợ chăn nuôi – trồng trọt) Điều gia tăng rủi ro cho ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu giảm giá trị nợ xấu tương đối lớn Những tồn xuất phát chủ yếu từ phía hộ gia đình diễn biến không ổn định kinh tế Dựa sở số nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình từ đề tài đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ hộ gia đình ngân hàng, nhằm nâng cao kiểm sốt dịng vốn ngân hàng cấp cho hộ gia đình, nhằm nâng cao khả thu hồi vốn ngân hàng Tuy nghiên, cịn nhiều hạn chế cách thức nhìn nhận vấn đề, ngun nhân tìm chưa xác đáng nên giải pháp kiến nghị mang tính chất tham khảo với mục đích nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng 6.2 Mơt số kiến nghị 6.2.1 Đối với quyền địa phương - UBND tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát,tràn lan Có kế hoạch hàng năm đầu tư số lượng diện tích trồng, vật ni Từ có sở giúp ngân hàng có địa đầu tư theo chương trình phát triển tồn địa phương - Sở nơng nghiệp, sở khoa học công nghệ môi trường ngành chức khác phối hợp giúp nông dân lựa chọn giống trồn vật nuôi tốt, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật - Đề nghị quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành cấp ngành giáo dục, trạm khuyến nông… thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững 87 Với chức nhiệm vụ ngành cần có chương trình hành động cụ thể, kết hợp với NHNo&PTNT thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế hộ gia đình địa bàn phát triển - Đối với hộ cố tình chay ì khơng trả nợ khả tài chính, UBND tỉnh cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Không nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, khơng nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản chấp cho dù tài sản chấp sở giúp cho ngân hàng có khả thu nợ Bởi mục đích cho vay ngân hàng giúp khách hàng có vốn trì hoạt động sản xuất kinh doanh mình, tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời, thực tế chứng minh việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gánh nặng tất ngân hàng thương mại Số vốn ngân hàng duyệt cho vay thấp so với nhu cầu thực tế nên người dân không đảm bảo mang lại lợi nhuận mong muốn, nguồn vốn vay chủ yếu ngắn hạn nên chưa đủ điều kiện đầu tư chiều sâu 6.2.3 Đối với ngân hàng NN & PTNT Tỉnh Vĩnh Long Trong cấu cho vay, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn Ngân hàng cần tăng cường đầu tư trung dài hạn cho đối tượng xây dựng sở hạ tầng hệ thống điện khí hóa nơng thơn chương trình nước sạch, kiên cố hóa thủy lợi nội đồng, vệ sinh môi trường, dịch vụ đời sống, giáo dục, y tế Yếu tố người yếu tố quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Do Ngân hàng cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Cần đặt thêm địa giao dịch xã xa trung tâm tỉnh để tiện cho việc giao dịch với khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng phía ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn hộ vay cách trực tiếp hay thông qua xã giao nắm bắt thông tin thông qua khách hàng để nắm bắt thông tin khách hàng khác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu nhập thơng tin quan hệ 88 kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc marketing ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng Từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò, chức nhiệm vụ trung tâm Ngồi khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác thơng tín dụng Có chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao Có thể q trình kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng rủi ro khơng thể tránh khỏi Để khắc phục tình trạng tránh xáo trộn tiêu cực hoạt động kinh doanh, hạn chế đến mức tối đa ngân hàng cần phải thiết lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động tín dụng gây nên 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Lê Văn Tề 2010, Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Giáo dục Đào tạo Phan Thanh Hà, Trịnh Đỗ Quyên 2008, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ứng dụng Nhà xuất Giáo dục Đào tạo Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Nhập mơn tài tiền tệ Nhà xuất Lao động Hà Nội Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2012 Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2013 Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vĩnh Long 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nno&PTNT Viết Nam 11 Lê Thị Kim Huê (2008) “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng NH Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long tỉnh Bến Tre” 90 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 81 5.1 Tồn hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng 81 5.2 Giải... VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 3.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long 3.1.1 Lịch sử hình thành phát. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THANH TRÚC MSSV: C1200047 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN