TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ MỸ TIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 08 - 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ MỸ TIÊN MSSV: C1200042 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành : Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN 08 - 2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập Trƣờng Đại học Cần Thơ, em đƣợc giảng dạy bảo tận tình Quý Thầy Cô, đặc biệt Quý Thầy Cô khoa KT- QTKD truyền đạt kiến thức ngành học cho em suốt thời gian trƣờng. Cùng với cố gắng thân, em hoàn thành chƣơng trình học. Đƣợc phân công Quý Thầy Cô khoa KT- QTKD, sau tháng thực tập, để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp nổ lực tâm thân có nhiệt tình giúp đỡ Cô Chú, Anh Chị ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang. Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô khoa KT- QTKD truyền đạt kiến thức bổ ích thời gian qua, hành trang mà em mang theo suốt đời, đặc biệt Cô Mai Lê Trúc Liên tận tình hƣớng dẫn cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Cuối cùng, em kính gửi lời cám ơn đến Ban Lãnh Đạo, Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang giúp đỡ em tận tình, tạo môi trƣờng để em học hỏi thực tế, hƣớng dẫn để em hoàn thành tốt nhiệm thời gian thực tập. Do kiến thức nhiều hạn chế, thời gian tìm hiểu đề tài chƣa nhiều nên chắn viết em không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận đƣợc đóng góp Quý Thầy Cô Ban Lãnh Đạo ngân hàng giúp em khắc phục đƣợc thiếu sót, khuyết điểm qua nâng cao hiểu biết mình. Em kính chúc Quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể Quý Cô Chú, Anh Chị ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt. Cần Thơ, Ngày …. tháng …. năm …. Sinh viên thực Võ Thị Mỹ Tiên LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày … tháng… năm … Sinh viên thực Võ Thị Mỹ Tiên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Kiên Giang, Ngày… tháng … năm…. Giám Đốc MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Không gian: . 1.3.2 Thời gian: 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN . 2.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 2.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng . 2.1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng . 2.1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng . 2.1.2 Một số tiêu phân tích đánh giá hoạt động CVTD . 2.1.2.1 Một số tiêu phân tích hoạt động CVTD 2.1.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động CVTD . 10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: . 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: . 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu: . 11 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 13 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM . 13 3.2GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 15 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển . 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức . 16 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011- 6T/2014 21 3.3.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 21 3.3.2 Tình hình cho vay ngân hàng . 24 3.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng . 28 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG . 30 3.4.1 Thuận lợi . 30 3.4.2 Khó khăn . 31 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011- 6T/2014 33 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011- 6T/2014 33 4.1.1 Tình hình chung cho vay tiêu dùng 33 4.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 37 4.1.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 41 4.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011- 6T/2014 45 4.2.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng . 45 4.2.2 Kết đạt đƣợc 47 4.2.3 Hạn chế 48 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 50 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ: . 56 6.1. KẾT LUẬN . 56 6.2. KIẾN NGHỊ . 57 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: 57 6.2.2 Đối với Nhà nƣớc quyền địa phƣơng: 57 6.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam . 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO. . 58 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 2011- 2013 . 22 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 6T/2013- 6T/2014 22 Bảng 3.3 Tình hình cho vay ngân hàng 2011 – 2013 25 Bảng 3.4 Tình hình cho vay ngân hàng 6T/2013 – 6T/2014 25 Bảng 3.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 2011- 2013 . 28 Bảng 3.6 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 6T/2013- 6T/2014 28 Bảng 4.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng 2011- 2013 33 Bảng 4.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng 6T/2013 – 6T/2014 . 33 Bảng 4.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn ngân hàng 2011 2013 . 37 Bảng 4.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn ngân hàng 6T/2013 – 6T/2014 . 38 Bảng 4.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng ngân hàng 2011 - 2013 . 42 Bảng 4.6 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng ngân hàng 6T/2013 – 6T/2014 . 43 Bảng 4.7 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 2011 – 6T/2014 . 45 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng . Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh . 17 Hình 3.2 Biểu đồ huy động vốn ngân hàng 2011 – 6T/2014 . 30 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ HĐKD : Hoạt động kinh doanh NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNH : Ngân hàng Nhà Nƣớc THPT : Trung học phổ thông TMCP : Thƣơng mại cổ phần UBND : Ủy Ban Nhân Dân Bảng 4.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng chi nhánh 6T/2013 - 6T/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 1. DSCV tiêu dùng 124.415 132.036 Sinh hoạt tiêu dùng 85.647 6T/2014-6T/2013 Số tiền % 7.621 6,13 53.501 (32.146) (37,53) Mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà 8.550 35.778 27.228 318,46 Du học 6.626 8.245 1.619 24,43 23.592 34.512 10.920 46,29 2. DSTN tiêu dùng 122.022 126.688 4.666 3,82 Sinh hoạt tiêu dùng 86.270 72.364 (13.906) (16,12) Khác Mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà 6.402 10.037 3.635 56,78 Du học 4.421 9.948 5.527 125,02 Khác 24.929 34.339 9.410 37,75 3. Dƣ nợ tiêu dùng 59.434 112.822 53.388 89,83 Sinh hoạt tiêu dùng 17.098 15.070 (2.028) (11,86) Mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà 31.303 83.024 51.721 165,23 Du học 3.574 4.330 756 21,15 Khác 7.459 10.398 2.939 39,40 4. Nợ xấu tiêu dùng 218 520 302 138,53 Sinh hoạt tiêu dùng - 425 425 - 218 95 (123) 56,42 Du hoc - - - - Khác - - - - Mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà Nguồn: Phòng tổng hợp - Vietinbank Kiên Giang (Ghi chú: DSCV- doanh số cho vay; DSTN-doanh số thu nợ) Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ sinh hoạt tiêu dùng đứng đầu tổng số thu nợ, có xu hƣớng tăng theo gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng năm, cụ thể 2012 mức tăng 15,48% so với năm 2011, năm 2013 mức tăng 50,63% so với năm 2012, riêng tháng 2014 giảm 16,12% nguyên nhân phần nhu cầu ngƣời dân tƣơng đối đủ thị trƣờng có xu hƣớng bão hòa nên doanh số cho vay giảm dẫn đến việc thu nợ giảm theo. Ngƣợc lại, công tác thu nợ cho vay để mua nhà, đất, xây dựng sửa chữa nhà năm 2012 giảm 41,86% nguồn trả nợ khách hàng vay vốn bị ảnh hƣởng tình hình kinh tế khó khăn năm 2012 cụ thể tác động từ biến động giá ảnh hƣởng lớn đến thu nhập, nên tạm thời chƣa thực tốt nghĩa vụ trả nợ. Sang năm 2013 tình hình kinh tế tƣơng đối ổn định, đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện công tác thu nợ thực tốt có xu hƣớng tăng lên, nhờ đời thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 quy định cho vay hỗ trợ nhà ở, với việc đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với mục đích vay vốn này. Ngoài công tác thu nợ mục đích sử dụng khác có xu hƣớng tăng, điều cho thấy cố gắng lớn cán tín dụng ngân hàng việc đẩy mạnh công tác cho vay thu hồi nợ. Dư nợ Dựa vào bảng số liệu trên, ta thấy dƣ nợ cho vay tiêu dùng có xu hƣớng tăng liên tục, đáng ý cho vay với mục đích mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà, đến 6T/2014 dƣ nợ mục đích lên đến 83.024 triệu đồng . Mỗi hợp đồng để mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà thƣờng có giá trị lớn nhiều so với hợp đồng tiêu dùng khác khoản vay trung dài hạn nên có thời gian trở nợ năm mà dƣ nợ vay tài trợ cho mục đích chiếm tỷ trọng cao nhất, đồng thời có xu hƣớng tăng liên tục qua năm nhờ vào hỗ trợ nhà nƣớc. Nợ xấu Nhìn vào bảng 4.5, 4.6 ta thấy nợ xấu tập trung vào mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà. Tuy nhiên qua năm nợ xấu giảm rõ rệt, năm 2011 776 triệu đồng, năm 2012 216 triệu đồng, 2013 156 triều đồng, 6T/2014 95 triệu đồng. Điều cho thấy nhiệt tình công việc cán tín dụng từ việc phát vay công tác đôn đốc nhắc nhở thu hồi nợ. Nợ xấu cho vay sinh hoạt tiêu dùng xuất vào 6T/2014, hợp đồng vay sinh hoạt tiêu dùng thƣờng giá trị không lớn, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu chủ yếu ý thức ngƣời dân trả nợ chƣa tốt, phần lại gia đình gặp khó khăn tài việc, sức khỏe nên ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ, chƣa thể trả nợ đủ hạn toán đƣợc. Vì mà ngân hàng cần thận trọng công việc thẩm định giám sát việc sử dụng vốn khách hàng. 4.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài việc phân tích tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu, để đánh giá cách khái quát ta cần phân tích tiêu tài chính. Thông qua tiêu tài làm sở cho việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng qua năm Bảng 4.7: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2011- 6T/2014 Chỉ tiêu ĐVT 1. Doanh số cho vay TD 2. Doanh số thu nợ TD 3. Dƣ nợ TD 4. Dƣ nợ bình quân 5. Nợ xấu cho vay TD 6. Vốn huy động 7.Vòng quay vốn tín dụng: (2)/(4) 8. Hệ số thu nợ: (2)/(1) 9. Tỷ lệ nợ xấu: (5)/(3) 10. Dƣ nợ/vốn huy động: (3)/(6) Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng vòng % % lần Năm 2011 145.969 143.494 41.980 45.009 776 1.438.652 3,19 98,30 1,85 0,03 Năm 2012 168.003 152.942 57.041 49.511 218 1.204.643 3,09 91,04 0,38 0,05 Năm 2013 291.370 240.937 107.474 82.258 156 1.095.882 2,93 82,69 0,15 0,10 Nguồn: Phòng tổng hợp - Vietinbank Kiên Giang (Ghi chú: TD – tiêu dùng) Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ luân chuyển vốn phát vay, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm thời kỳ định, số lớn tốt. Nếu đồng vốn đƣợc sử dụng thu hồi với tốc độ nhanh, sử dụng vốn cách linh hoạt tạo nhiều lợi nhuận hơn. Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hƣớng giảm qua năm. Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 3,19 vòng, đến năm 2012 giảm 3,09 vòng, 2,93 vòng vào năm 2013, 1,47 vòng vào 6T/2014. Chỉ số giảm dƣ nợ bình quân tăng nhanh doanh số thu nợ. Dƣ nợ bình quân tăng nhanh khoản cho vay tiêu dùng trung dài hạn thời gian gần chiếm tỷ 6T/2014 132.036 126.688 112.822 86.128 520 1.137.547 1,47 95,95 0,46 0,10 trọng cao khoản vay tiêu dùng ngắn hạn. Cụ thể khoản vay đầu tƣ để mua nhà, mua đất xây nhà, sửa chữa nhà cửa có thời hạn trả từ năm đến 20 năm, kì hạn chi trả khoản nhỏ làm dƣ nợ tăng lên. Ngân hàng cần tiếp tục trì tỷ lệ mức độ trên, đồng thời không ngừng tìm biện pháp hữu hiệu để nâng dần tỷ lệ nhằm đƣa hoạt động ngân hàng ngày tốt hơn. Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ thiện chí trả nợ khách hàng. Hệ số thu hồi nợ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng chặt chẽ, hiệu hoạt động tín dụng cao. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay năm 2011 98,30%, năm 2012 hệ số thu nợ 91,04 % năm 2013 82,69%, 6T/2014 95,95%. Hệ số thu nợ ngân hàng qua ba năm 2011- 2013 có sụt giảm nhiên sụt giảm hiệu cho vay ngân hàng giảm mà cho ta thấy hoạt động phát triển mạnh ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang. Tốc độ tăng doanh số cho vay cao doanh số thu nợ, tăng doanh số cho vay kèm với tăng doanh số thu nợ chênh lệch tăng trƣởng ngày rút ngắn cho thấy công tác cho vay thu nợ chi nhánh tốt. Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu thể khả sử dụng vốn huy động chi nhánh. Các ngân hàng quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng, vấn đề đặt phải quản lý hiệu hai. Trong dƣ nợ tiêu dùng qua qua năm vốn huy động sụt giảm đều, tỷ lệ nhỏ dƣ nợ cho vay tiêu dùng thấp so với vốn huy động. Đối tƣợng chủ yếu ngân hàng cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dù dƣ nợ cho vay tiêu dùng có tăng qua năm nhƣng chiếm 4,48% tổng dƣ nợ (6T/2014). Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động vào năm 2011 0,03 đồng, năm 2012 0,05 lần, năm 2013 6T/2014 0,1 lần, tỷ lệ thấp nhƣng có xu hƣớng tăng, điểm đáng mừng hoạt động cho vay tiêu ngày phát triển. Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu vấn đề mà tất ngân hàng quan tâm nay. Nó ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ cho thấy chất lƣợng khoản vay đồng thời phản ánh rủi ro mà ngân hàng gánh chịu. Qua bảng 4.7 ta thấy tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm cụ thể năm 2011 1,85%, năm 2012 0,38%, năm 2013 0,15% 6T/2014 0,46%. Tỷ lệ nhỏ mức NHNH khuyến khích 3%. Đây tín hiệu đáng mừng, có đƣợc kết nhƣ nhờ vào nỗ lực cán tín dụng công tác thu hồi nợ. Vì việc kiểm tra thƣờng xuyên phân loại nợ xấu để xử lý kịp thời khoản nợ việc quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng. Điều kiện tự nhiên – xã hội có vai trò định không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nguyên nhân khách quan dễ xảy rủi ro việc thu hồi vốn. Hơn cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay, vay nhỏ nên nhiều khách hàng làm phân tán rủi ro tín dụng. 4.3.2 Kết đạt đƣợc Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang có thành công sau: Ngân hàng đạt đƣợc lợi nhuận năm, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày đa đạng phong phú đáp ứng hầu nhƣ nhu cầu khách hàng. Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng phong phú, thu hút ngày nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau. Nhờ thực tốt quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm soát sau cho vay, nên tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ. Cùng với việc phát triển tín dụng, công tác phòng ngừa rủi ro đƣợc trọng. Hệ thống quản lý rủi ro đƣợc tập trung trụ sở ngân hàng kết hợp với hình thức giám sát từ xa qua mạng máy tính kiểm tra chỗ phát xử lý kịp thời tồn hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng thực công tác thu hồi nợ tốt thể qua hệ số thu nợ 80%. Ngân hàng tập trung thu hồi khoản nợ đến hạn, giải khoản nợ xấu. Phát triển mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ, cho vay tiêu dùng trung dài hạn để đầu tƣ vào mục đích phục vụ ngƣời dân đảm bảo “ an cƣ lạc nghiệp”. Ngân hàng TMCP Công Thƣơng ban hành quy định, quy trình, cẩm nang nghiệp vụ,…với mục đích chuẩn mực hóa kỹ giao tiếp, ứng xử xử lý tình giao dịch. Chi nhánh không ngừng lắng nghe ý kiến khách hàng, triển khai điều tra chất lƣợng dịch vụ sản phẩm tiêu dùng để có điều chỉnh thích hợp trình hoạt động. Việc mở thêm PGD Hòn Đất (ngày 29/11/2010) đánh dấu việc không ngừng mở rộng mạng lƣới phục vụ ngƣời dân, hứa hẹn mở rộng địa bàn khác tỉnh. 4.3.3 Hạn chế Trong năm qua ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng, bên cạnh thành đạt đƣợc tồn nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, cụ thể nhƣ sau: Nguồn vốn huy động giảm dần qua năm lãi suất giảm nhanh, dẫn đến cân đối vốn huy động vốn điều chuyển. Trong lƣợng tiền nhàn rỗi dân cƣ lớn tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng đƣợc dự trữ dƣới hình thức vàng mua đất, lƣợng tiền gởi không nhỏ tổ chức kinh tế để vốn đầu tƣ vào Kiên Giang . Cho vay tiêu dùng chiếm chƣa đến 7% doanh số cho vay mức thấp so với đối tƣợng khác. Những ngƣời có thu nhập ổn định giả chƣa có nhu cầu vay vốn, ngƣợc lại lại có nhu cầu cần vay nhƣng chƣa nghĩ đến việc đến ngân hàng xin vay để đáp nhu cầu họ không đủ điều kiện vay. Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay tiêu dùng, điều góp phần làm giảm rủi ro. Tuy nhiên, điều kiện đời sống ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện nhu cầu vốn trung dài hạn thật cần thiết. Ngân hàng chƣa có sách marketing điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chƣa vay vốn Ngân hàng. Trong thị trƣờng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay giải ngân quan trọng; nhiên thời hạn chi nhánh dài, chƣa tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Mỗi cán tín dụng phụ trách nhiều khách hàng, số lƣợng khách hàng nhiều có nhiều công việc phải làm ví dụ nhƣ ngày cán tín dụng phải phát giấy báo nợ, vừa phải làm, kiểm tra thẩm định hồ sơ vay vốn… nên công tác thẩm định kỹ càng, đầy đủ, xác có thời gian. Đồng thời, nhiều thời gian kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn, dẫn đến không phát kịp thời khó khăn khách hàng để có biện pháp khắc phục. Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng bộc lộ hạn chế định: tính chuyên nghiệp, thái độ phong cách phục vụ khách hàng. Do tác động suy thoái kinh tế năm gần đây, Chính Phủ, Nhà Nƣớc có giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát mang lại kết tích cực. Tuy nhiên mặt lãi suất cho vay huy động biến động theo tín hiệu thị trƣờng, điều tác động phần đáng kể đến thu nhập khách hàng, tạo tâm lý e ngại việc vay vốn để tiêu dùng. Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng đƣợc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhƣng thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý đƣợc số tài sản việc phát tài sản nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rƣờm rà, rắc rối phụ thuộc vào ngành liên quan nhƣ Tòa Án,… Vì không xác định xác thời gian phát tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thƣờng kéo dài, khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn, điều gây thiệt hại cho ngân hàng nhiều. CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống biện pháp mà ngân hàng thực năm qua để thu hút khách hàng, nhƣng hình thức chƣa tạo đƣợc đột phá mức tăng trƣởng. Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cƣờng huy động vốn nhƣ: Chú trọng phát triển web riêng Vietinbank Kiên Giang, để tiện lợi cho việc giao dịch khuyến khích hình thức gửi tiền trực tuyến. Ngân hàng cần liên kết với trƣờng cao đẳng, trung cấp thành phố Rạch Giá, trung tâm giáo dục thƣờng xuyên, trƣờng trung học phổ Thông, 49 trƣờng tiểu học, trung học sở địa bàn để tiến hành thu học phí, thông qua giúp ngƣời tiếp cận với hoạt động dịch vụ ngân hàng nhiều hơn. Việc ngân hàng liên kết với trƣờng để thu học phí đối tƣợng sinh viên, học sinh THPT tự đóng, nhƣng tiểu học, THCS thƣờng phụ huynh phải đóng, làm việc hành phụ huynh phải làm, ngân hàng cần: Một luân phiên thay đổi nhân viên trực vào ngày chủ nhật (có lƣơng thêm) để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Hai là, phát triển web riêng Vietinbank Kiên Giang để khách hàng chuyển khoản văn phòng, nhà mà không cần trực tiếp đến ngân hàng. Hợp tác bệnh viện, trƣờng học, quan, doanh nghiệp lớn, nhỏ chi trả lƣơng qua thẻ, việc thu hút đƣợc lƣợng vốn nhàn rỗi, cách để phát triển mối quan hệ lòng tin khách hàng với ngân hàng. Tƣ vấn cho nhân viên dịch toán chi phí điện, chi phí nƣớc, giúp họ đỡ thời gian. Ngoài ra, dựa lợi tiềm du lịch năm gần Kiên Giang thu hút nhiều khách du lịch nƣớc, liên kết với trung tâm thƣơng mại Rạch Giá, khách sạn Sea Light, khách sạn Pansy, khách sạn Hoàng Gia, trung tâm mua sắm nguyễn Kim, spa Nét Việt, spa Hoài Trang , bệnh viện Đa Khoa, Bệnh viện Y học dân tộc tỉnh Kiên Giang để họ chấp nhận toán thẻ ngân hàng. Một nhóm đối tƣợng ngƣời hƣu, thƣờng họ có khoản dành dụm, tháng có lãnh tiền hƣu, tiền từ cháu cho, họ thƣờng lựa chọn gửi tiền ngân hàng nhƣ giải pháp tiết kiệm đáng tin cậy. Vì ngân hàng cần phải thu hút lƣợng vốn cách thông qua mối quan hệ nhân viên ngân hàng, cử cán đến tƣ vấn câu lạc hƣu trí, hội cựu chiến binh, hội ngƣời cao tuổi, câu lạc dƣỡng sinh…Đối với ngƣời trung niên bỏ qua, họ có thu nhập ổn định có dƣ giã, họ muốn tích góp cho tƣơng lai. Ngân hàng cần mở hình thức tiền gửi có mục đích nhƣ tiết kiệm tƣơng lai, tiết kiệm cho học đại học, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua xe… hay tiết kiệm học đƣờng dành cho bạn học sinh, sinh viên. Khuyến khích khách hàng vay tiền từ ngân hàng hình thức chuyển khoản, nhƣ ngân hàng tranh thủ vốn huy động từ vốn vay. Hình thức trả lãi cho khách hàng qua thẻ đƣợc xem hiệu quả, vừa tránh thời gian khách hàng, khách hàng nhận đƣợc lãi làm việc, dễ dàng cho việc chuyển khoản cho ngƣời thân nơi khác. Mở tháng tri ân khách hàng ví dụ nhƣ tháng 11 dành cho khách hàng giáo viên, tháng khách hàng ngành y, tháng dành cho khách hàng nữ giới,… tháng có ƣu đãi cho khách hàng thuộc đối tƣợng gửi tiền có kỷ hạn, tùy theo kỳ hạn số tiền để có mức quà tặng phù hợp. Khi liên kết thu học phí với trƣờng trên, đến ngày khai giảng gửi lẵng hoa chúc mừng, thái độ quan tâm giúp mối quan hệ thêm thân thiết, gửi tin nhắn chúc mừng sinh nhật khách hàng, gửi quà kỷ niệm năm mới. 5.2 GIẢI PHÁP VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY TIÊU DÙNG - Tìm kiếm thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng + Treo băng rol, áp phích sản phẩm cho vay tiêu dùng cửa ngõ vào thành phố Rạch Giá, ATM khu vực thành phố. + Tận dụng buổi khuyến làm thẻ ATM miễn phí trƣờng học nhƣ Cao đẳng Cộng Đồng Kiên Giang, Cao đẳng Y tế Kiên Giang, Cao đẳng kinh tế kỹ thuật Kiên Giang để giúp cho học sinh tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt nhu cầu đóng học phí. + Đối với cho vay du học, đối tƣợng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp trung học phổ thông sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học. Để mở rộng đƣợc hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với công ty tƣ vấn du học trƣờng phổ thông trung học mở hội thảo trƣờng học buổi lễ hƣớng nghiệp cho học sinh, giải đáp thắc mắc học sinh nhƣ phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo. Đây cách tiếp cận tốt thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng đồng thời quảng bá đƣợc hình ảnh ngân hàng. + Có buổi tuyên truyền quan hành địa phƣơng nhờ vào giúp đỡ cán ban ngành để nhân viên họ hiểu biết chi tiết hơn, điều thúc họ đến vay nhiều để phục vụ cho nhu cầu họ mong muốn mà chƣa tích góp đƣợc. + Với việc mua xe máy, ô tô, đồ gia dụng, trang trí nội thất trả góp, chi nhánh kết hợp với đại lý xe có uy tín để giới thiệu cho khách hàng sản phẩm trả góp chi nhánh nhƣ Hồng Thái, Kim Điệp, siêu thị điện máy Chợ Lớn, Nguyễn Kim, Coopmart Viễn Thông A để hỗ trợ cho vay tiêu dùng. Đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm, thực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi. - Vấn đề đánh vào tâm lý khách hàng không phần quan trọng, khách hàng thỏa mãn vui vẻ, hài lòng họ đến giao dịch họ tiếp tục đến lần giới thiệu cho nhiều ngƣời khác. Chỉ với thể nhỏ nhƣng để lại ấn tƣợng tiền quảng cáo ngân hàng đƣa khách hàng tiềm ngân hàng đến gần nhau. Hãy thể cho khách hàng thấy văn hóa doanh nghiệp khác biệt đến với ngân hàng TMCP Công Thƣơng. Dù khách hàng đủ điện kiện vay không đủ điều kiện cho vay thể đƣợc phục vụ chi nhánh để tạo cảm giác thân thiện gần gũi đến giao dịch. + Giao tiếp ân cần niềm nở tiếp xúc với khách hàng + Từ chối khéo vay không đủ điều kiện rủi ro cao + Tƣ vấn, hƣớng dẫn phƣơng thức nhƣ điều kiện cho vay cách ràng, cụ thể + Đóng góp ý kiến cho khách hàng cách thức sử dụng đồng vốn vay theo mục đích khách hàng để họ sử dụng vốn hiệu - khách hàng cần. Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, nhà cửa,… nhƣng lại không hiểu biết nhiều lĩnh vực đó. Chi nhánh tƣ vấn cho khách hàng loại hàng hóa, tiện ích của hàng đó. Để có đủ trình độ tƣ vấn cho khách hàng chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tự tìm hiểu thêm lĩnh vực khác để nâng cao trình độ. - Công tác thẩm định, giám sát, kiểm tra trước sau cho vay Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng tƣơng đối khó khăn khó để biết hết tình hình cá nhân, số lƣợng vay vốn tƣơng đối nhiều. Đánh giá khách hàng cách xác biết đƣợc khả hoàn trả nợ họ từ đƣa định đắn cho vay hay không cho vay. Đây biện pháp tích cực nhằm tạo tuyến phòng thủ rủi ro ngân hàng. Thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay theo quy định, cán tín dụng cần phải nắm rõ thông tin, tìm hiểu thông tin gia đình xung quanh hộ vay, đồng thời phối hợp với quyền địa phƣơng để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín. Bên cạnh cần xem xét kỹ kế hoạch sử dụng vốn khách hàng đòi hỏi khách hàng phải có kế hoạch nguồn trả nợ cách cụ thể, rõ ràng, đánh giá mức độ khả thi phƣơng án để làm sở định cho vay. Thông tin ngân hàng lấy từ nguồn sau: + Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp nhà… Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức ngƣời vay, nhƣ lực sản xuất. + Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nƣớc. Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM. + Thông tin từ bạn hàng, hàng xóm, quyền địa phƣơng… Trong công tác này, ngân hàng tiến hành nhƣ: gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, luân phiên thay đổi lần khác để tránh tình trạng cán tín dụng móc nối với ngƣời vay đồng thời tránh cách nhìn chủ quan cán tín dụng. Sau cho vay lúc rủi ro bắt đầu nảy sinh. Vì vậy, chậm tuần sau giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo khách hàng nhằm mục đích phát ngăn chặn kịp thời vấn đề tiêu cực nảy sinh, xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Đặc biệt quan trọng cán tín dụng không đƣợc lạm dụng mối quan hệ với khách hàng mà bỏ qua công tác này. - Thu hồi nợ, xử lý nợ xấu tồn đọng + Kết hợp với ban ngành địa phƣơng để thu hồi nợ, cán tín dụng theo dõi nợ đến hạn nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ. +Tuyển thêm công tác viên sinh viên bên cạnh việc giúp họ có thêm thu nhập kinh nghiệm ngành giảng đƣờng, qua thấy đƣợc nhiệt tình công việc ngƣời, góp phần dễ dàng tìm kiếm nguồn nhân lực có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp. Đồng thời chia sẻ bớt công việc cán tín dụng. 5.3 PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC Con ngƣời yếu tố có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng. Tất đinh cán tín dụng ngân hàng đảm nhiệm. Chất lƣợng tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ, phong cách làm việc nhân viên ngân hàng. Để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng. Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng, việc sức nâng cao chất lƣợng sản phẩm gần nhƣ khác biệt. Chính lúc chất lƣợng đội ngũ nhân viên làm nên khác biệt. Để đạt đƣợc điều đó, chi nhánh cần quan tâm vài vấn đề sau: - Chú trọng chất lượng đầu vào Trong thời gian qua, tất nhân viên tín dụng đƣợc tuyển chọn vào ngân hàng có trình độ đại học đại học, nhiên thời gian tới ngân hàng nên ý tiếp tục thực công tác bổ sung, tuyển ngƣời có lực thực vào làm việc, tránh việc đƣa mối quan hệ vào công tác tuyển dụng. - Về chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Mỗi năm tổ chức thi nghiệp vụ, xử lý tình huống, ứng xử công việc vừa tạo sân chơi bổ ích vừa giúp nhân viên trau dồi thêm kiến thức. Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng bạn, tìm nguồn tài liệu cho cán tham khảo… đặc biệt khóa bồi dƣỡng nghiệp vụ hội sở cử ngƣời xuống giảng vào cuối tuần. Bên cạnh khuyến khích động viên cán tự trau dồi kiến thức, để công tác đào tạo đạt đƣợc kết cao trình đào tạo phải đƣợc diễn thƣờng xuyên có hệ thống. Ngân hàng cần thƣờng xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức đƣợc vai trò ý nghĩa công việc, đồng thời có ý thức tự giác, trung thực tinh thần trách nhiệm cao hơn, tránh cám dỗ lợi ích vật chất. - Chính sách đãi ngộ nhân viên Ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ. Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, vô tình hay cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Mỗi năm lần tổ chức khám bệnh miễn phí cho toàn nhân viên ngân hàng. Sức khỏe quan trọng với ngƣời, có sức khỏe tốt làm việc thật tốt. Hằng năm vào dịp hè tổ chức du lịch cho nhân viên( dắt theo thành viên gia đình nhân viên) để động viên tạo tinh thần thoải mái công việc. Dịp Noel đến, tiến hành chia tổ phát quà cháu bé nhân viên ngân hàng. CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích số liệu từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014, đề tài nêu sơ lƣợc tình hình nguồn vốn, cho vay nhƣ hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đồng thời sâu vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tiêu dùng theo thời hạn mục đích sử dụng. Bằng việc sử dụng tỷ số tài để đánh giá lại thực trạng cho vay tiêu dùng thời gian qua đạt đƣợc cần khắc phục điểm gì. Những năm qua ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang. Thông qua việc phát vay tƣ vấn công việc sản xuất kinh doanh cho khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh, ngân hàng đẩy mạnh tốc độ sản xuất kinh doanh tốc độ lƣu thông tiền tệ địa bàn. Trong số đó, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đƣợc ngân hàng quan tâm lẽ kinh tế phát triển thu nhập ngƣời dân tăng lên, điều kiện sống phong phú, đa dạng hơn. Đời sống đƣợc cải thiện nhu cầu hàng hóa tăng, thúc đẩy hàng hóa lƣu thông, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tạo công ăn việc làm, xã hội ngày ổn đinh lên. Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, doanh nghiệp nên tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng dần qua năm, nhiên cạnh tranh ngày gay gắt nên việc huy động có xu hƣớng giảm không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng, phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển. Do đó, ngân hàng cần có giải pháp tích cực nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi địa phƣơng. Thông qua phân tích ta thấy công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh tỷ trọng nhỏ nhƣng có xu hƣớng tăng qua năm. Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ tăng trƣởng mạnh, tỷ lệ nợ xấu mức thấp quy định. Đạt đƣợc kết nhƣ phần nhờ vào quan tâm giám sát Ban lãnh đạo ngân hàng, nỗ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh với tinh thần trách nhiệm cao, nâng cao doanh số cho vay, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn. Ngoài không nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đoàn thể Kiên Giang, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. 6.2 KIẾN NGHỊ Để khắc phục tồn trình phát triển lên ngân hàng em xin nêu vài kiến nghị : 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc - Kết hợp với quan quản lý nhà nƣớc để hoàn thiện khung pháp lý việc định giá, xử lý tài sản đảm bảo, đơn giản hóa thủ tục tạo điều kiện cho việc giao dịch theo pháp luật. - Tăng cƣờng công tác tra để kiểm soát việc ngân hàng thực quy định việc sử dụng lãi suất, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh. - Tiếp tục hoàn thiện CIC doanh nghiệp mà cá nhân, cập nhật thƣờng xuyên. Nếu có cá nhân, doanh nghiệp có dấu hiệu không tốt tất hệ thống ngân hàng nhận biết đƣợc. 6.2.2 Đối với phủ, quan Nhà nƣớc, ngành - Có nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau, loại đăng ký nơi khác nhau, việc nhiều thời gian. Cần thiết nên thành lập trung tâm cho tất tài sản đảm bảo. - Tạo điều kiện để quan công an, sở cung cấp cho ngân hàng thông tin khách hàng; quan công chứng, UBND phƣờng, công an, toàn án, hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ phát tài sản. - Đầu tiên cần ổn định vĩ mô, thúc đẩy chiến lƣợc phát triển kinh tế, để đời sống ngƣời dân ngày nâng cao. Cần gia tăng mức cung ứng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng cách mở rộng phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân. Đây ngành dùng mặt hàng thiết yếu, nhu cầu cao sống, tận dụng đƣợc nguồn nhân lực không cần đòi hỏi cao. - Hỗ trợ NHTM công tác tuyên truyền thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng. 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán bộ, tăng cƣờng khóa học nghiệp vụ vào cuối tuần. - Đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ đại cho chi nhánh nhằm hỗ trợ cho công tác kinh doanh ngân hàng đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng TMCP địa bàn. - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ 2. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ 3. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng. TPHCM. NXB thống kê 4. Lê Thị Mận, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TPHCM. NXB tồng hợp. 5. Lê Văn Tề, 2010. Tín dụng ngân hàng. TPHCM. NXB Giao thông vận tải. 6. Đậu Thị Mai Hƣơng, 2014. Bất cập khuyến nghị hoàn thiện pháp luật tổ chức hoạt động công ty tài tiêu dùng. Tạp chí ngân hàng, số 13,trang 46 – 48. 7. Thanh Hà, 2014. Ngân hàng phải lập công ty tài muốn cho vay tiêu dùng. Http://kinhtevadubao.com.vn/tai-chinh---ngan-hang/ngan-hangphai-lap-cong-ty-tai-chinh-neu-muon-cho-vay-tieu-dung.[ Ngày truy cập: Ngày 01/10/2014] [...]... chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011- 6T/2014, để thấy rõ thực trạng của mảng cho vay này, từ đó đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để thực hiện mục tiêu chung đề tài có những mục tiêu cụ thể nhƣ sau:  Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. .. hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011- 6T/2014;  Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011- 6T/2014;  Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN... tài Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang làm đề tài nghiên cứu cho mình Qua tìm hiểu thực trạng về việc cho vay tiêu dùng, những điểm đạt đƣợc, điểm hạn chế trong hoạt động này, làm căn cứ cho em đề ra một số giải pháp nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu. .. phát sinh Giải ngân, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay Hình 2.1 Sơ đồ về quy trình cho vay tiêu dùng 2.1.2 Một số chỉ tiêu phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Một số chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng a) Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó thu hồi... xã hội dành cho ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, với niềm tin đó chắc chắn cho ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam sẽ tiếp tục vững bƣớc trên con đƣờng hội nhập quốc tế 3.2 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang Tên tiếng anh: Vietnam Joint Stock... là một trong những mục tiêu hàng đầu Dựa trên những đặc điểm riêng của cho vay tiêu dùng, ngày càng có nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời với nhiều tên gọi khác nhau Trên cơ sở đó, cho vay tiêu dùng có thể phân loại theo những tiêu thức sau: a) Phân loại cho vay tiêu dùng theo thời gian Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ có thời... tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 1.3.2 Thời gian Thời gian thực hiện đề tài: Từ tháng 08/2014 đến tháng 11/2014 Thời gian nghiên cứu: Số liệu thu thập từ năm 2011 đến 6T/2014 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Hoạt động. .. trƣớc những khó khăn toàn ngành ngân hàng dƣới sự lãnh đạo của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, chính quyền địa phƣơng, Ban giám đốc và tập thể nhân viên của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang đã nổ lực khắc phục mọi khó khăn hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Sau hơn 25 năm hoạt động, đến nay thì ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang đã và đang đa dạng hóa... huy động vốn tại Ngân hàng Nhắc đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố ƣu tiên hàng đầu, bởi nó quyết định đến khả năng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức đƣợc điều đó, trong những năm qua ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang đã chú trọng công tác huy động vốn tại chỗ, đồng thời linh hoạt tiếp nhận vốn điều chuyển từ Ngân. .. chi nhánh Kiên Giang qua các năm 2011- 6T/2014 Mục tiêu 2: Sử dụng phƣơng pháp tỷ số để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thông qua một số chỉ tiêu: hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, dƣ nợ trên vốn huy động Mục tiêu 3: Từ kết quả phân tích trên để đánh giá đƣợc những kết quả đạt đƣợc và những tồn tại, từ đó, đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại . NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011- 6T/20 14 45 4. 2.1 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 45 4. 2.2 Kết quả đạt đƣợc 47 4. 2.3 Hạn chế 48 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH. ĐOẠN 2011- 6T/20 14 33 4. 1.1 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng 33 4. 1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 37 4. 1.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 41 4. 2 ĐÁNH GIÁ. Bảng 4. 4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại ngân hàng 6T/2013 – 6T/20 14 38 Bảng 4. 5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng tại ngân hàng 2011 - 2013 42 Bảng 4. 6 Tình