TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI HỒNG NGỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 8-2013 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI HỒNG NGỌC MSSV: 4104613 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM PHƢỢNG 8-2013 ii LỜI CẢM TẠ Sau ba năm học tập Trƣờng Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành, hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp mình. Đề tài đƣợc hoàn thành nhờ công lao to lớn quý thầy cô Trƣờng Đại học Cần Thơ, ý kiến hƣớng dẫn cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị quan thực tập. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến + Quý thầy cô Trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Cần Thơ nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập vừa qua. + Cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng giáo viên hƣớng dẫn nhiệt tình hƣớng dẫn để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. + Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành chấp nhận cho thực tập tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành đề tài. Cuối cùng, xin gửi lời kính chúc đến quý thầy cô Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành đƣợc dồi sức khỏe công tác tốt. Cần Thơ, ngày 25 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Bùi Hồng Ngọc iii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 25 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Bùi Hồng Ngọc iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………, Ngày … tháng … năm … Thủ trƣởng đơn vị v MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian . 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu . Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái quát tín dụng Ngân hàng vấn đề liên quan 2.1.3 Tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 2.1.4 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng HSX 10 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng HSX . 10 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu . 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 2.2.3 Những phƣơng pháp sử dụng đề tài 12 Chƣơng 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẬU GIANG VÀ CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG . 14 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang 14 3.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang . 15 vi 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang . 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh Châu Thành 19 3.2.4 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang từ năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 . 20 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG QUA NĂM (2010-2013) VÀ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2013 . 26 4.1 Đánh giá chung tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 26 4.1.1 Vốn huy động 28 4.1.2 Vốn điều chuyển . 29 4.2 Phân tích tình hình tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 30 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay HSX qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 . 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ HSX qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 40 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ HSX qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 48 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu HSX qua năm (2010-2012) sáu tháng đầu năm 2013 . 54 4.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng HSX từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 . 59 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔN THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG . 66 vii 5.1 Những hạn chế hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang . 66 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang . 68 5.2.1 Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn . 68 5.2.2 Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng HSX . 69 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 72 6.1 Kết luận 72 6.2 Kiến nghị 72 6.2.1 Đối với Ngân hàng hội sở . 72 6.2.2 Đối với Nhà nƣớc quyền địa phƣơng . 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 75 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NH qua năm 21 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NH sáu tháng đầu năm . 21 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NH qua năm 26 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn NH sáu tháng đầu năm 27 Bảng 4.3 Doanh số cho vay HSX NH theo thời hạn tín dụng qua năm . 31 Bảng 4.4 Doanh số cho vay HSX theo thời hạn tín dụng NH sáu tháng đầu năm . 31 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NHqua năm . 33 Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NH sáu tháng đầu năm . 34 Bảng 4.7 Doanh số cho vay theo địa bàn (xã) NH qua năm 37 Bảng 4.8 Doanh số cho vay theo địa bàn (xã) NH sáu tháng đầu năm . 38 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NH qua năm 40 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NH sáu tháng đầu năm . 41 Bảng 4.11 DSTN HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn NH qua năm 42 Bảng 4.12 DSTN HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn NH sáu tháng đầu năm42 Bảng 4.13 DSTN HSX theo địa bàn (xã) NH qua năm . 46 Bảng 4.14 DSTN HSX theo địa bàn (xã) NH sáu tháng đầu năm 47 Bảng 4.15 Tình hình dƣ nợ HSX theo thời hạn tín dụng NHqua năm . 49 Bảng 4.16 Tình hình dƣ nợ HSX theo thời hạn tín dụng Ngân hàng sáu tháng đầu năm . 49 Bảng 4.17 Tình hình dƣ nợ HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn Ngân hàng qua năm 50 Bảng 4.18 Tình hình dƣ nợ HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn NH sáu tháng đầu năm 51 Bảng 4.19 Tình hình dƣ nợ HSX theo địa bàn (xã) NH qua năm 53 Bảng 4.20 Tình hình dƣ nợ HSX theo địa bàn (xã) NH sáu tháng đầu năm. 54 Bảng 4.21 Tình hình nợ xấu HSX theo thời hạn tín dụng NH qua năm 55 ix Bảng 4.22 Tình hình nợ xấu HSX theo thời hạn tín dụng NH sáu tháng đầu năm . 55 Bảng 4.23 Tình hình nợ xấu HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn Ngân hàng qua năm . 56 Bảng 4.24 Tình hình nợ xấu HSX theo đối tƣợng sử dụng vốn NH sáu tháng đầu năm 57 Bảng 4.25 Tình hình nợ xấu HSX theo địa bàn (xã) NH qua năm . .58 Bảng 4.26 Tình hình nợ xấu HSX theo địa bàn (xã) NH sáu tháng đầu năm59 Bảng 4.27 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng HSX NH qua năm . 60 Bảng 4.28 Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo thời hạn tín dụng NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 .63 Bảng 4.29 Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo đối tƣợng sử dụng vốn NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 .63 Bảng 4.30 Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo địa bàn (xã) NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 .64 x Bảng 4.27: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng HSX NH từ năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Đvt 2010 6T đầu năm 2011 2012 2012 2013 1. Vốn huy động Trđ 143.065 215.745 246.151 213.721 221.676 2. DSCV HSX Trđ 216.980 284.860 369.547 196.260 211.271 3. DSTN HSX Trđ 191.745 251.009 316.865 153.439 167.658 4. Dƣ nợ HSX đầu kỳ Trđ 158.458 183.693 217.544 217.544 270.226 5. Dƣ nợ cuối kỳ HSX Trđ 183.693 217.544 270.226 260.365 313.839 6. Dƣ nợ bình quân HSX Trđ 171.076 200.619 243.885 238.955 292.033 7. Nợ xấu HSX Trđ 1.808 1.473 1.332 717 1.238 8. Dƣ nợ HSX / Vốn huy động (5/1) Lần 1,28 1,01 1,10 1,22 1,42 9. Hệ số thu nợ HSX (3/2) % 88,37 88,12 85,74 78,18 79,36 10. Nợ xấu HSX / Dƣ nợ HSX (7/5) % 0,98 0,68 0,49 0,28 0,39 Vòng 1,12 1,25 1,30 0,64 0,57 11. Vòng quay vốn tín dụng HSX (3/6) Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 60 Nhìn chung năm qua hoạt động cho vay HSX chi nhánh đạt đƣợc kết khả quan đƣợc thể thông qua tỷ số sau  Dư nợ HSX /Vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động , so sánh khả sử dụng (trong trƣờng hợp cho vay HSX) Ngân hàng với nguồn vốn huy động đƣợc . Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt. Nếu tiêu lớn chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng thấp. Còn tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. Chỉ tiêu cho biết đƣợc tỷ trọng đầu tƣ vào cho vay HSX Ngân hàng so với huy động vốn. Nhìn vào bảng trên, qua số ta thấy rằng, nguồn vốn huy động Ngân hàng đƣợc sử dụng triệt nhu cầu vốn HSX địa phƣơng với số lần lƣợt qua năm là: 1,28; 1,01; 1,10. Tỷ số dƣ nợ HSX vốn huy động biến động qua năm. Năm 2010 tỷ số 1,28 lần, có nghĩa 1,28 đồng dƣ nợ cho vay HSX có đồng vốn huy động tham gia vào. Năm 2011 tỷ số giảm 1,01 lần, với ý nghĩa tƣơng tự. Do mức tăng vốn huy động năm 2011 so với 2010 tới 50,80% cao mức tăng dƣ nợ HSX kỳ 18,43%. Đến năm 2012 số lại tăng nhẹ lại 1,10 lần so năm 2011. Do dƣ nợ HSX năm tăng cao mức tăng vốn huy động so với năm 2011 (24,22% > 14,09%). Tỷ số tháng đầu năm 2012 1,22. Tỷ số tính đến tháng đầu năm 2013 có tăng cao so với tháng đầu năm 2012 đạt 1,42. Đó dƣ nợ HSX tháng đầu năm 2013 tăng cao so với tháng đầu năm 2012 (tăng 20,54%), vốn huy động thời điểm tăng 3,72%. Qua phân tích ta thấy, tiêu lớn cho thấy khả sử dụng vốn huy động đƣợc vào cho vay HSX tốt. Nhƣng cho vay HSX mà Ngân hàng chƣa đủ vốn huy động để đáp ứng đủ nhu cầu HSX, Ngân hàng cho vay đối tƣợng khác nữa. Vì nên, Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp nông thôn tỉnh Hậu Giang để đủ nguồn vốn cho hoạt động Ngân hàng đạt hiệu khả quan. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải quan tâm công tác huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ để tạo đƣợc lợi nhuận cao nữa, nhƣ để chủ động hoạt động kinh doanh chi nhánh giảm bớt gánh nặng vốn điều chuyển Ngân hàng cấp trên. 61  Hệ số thu nợ HSX Hệ số phản ánh hiệu công tác thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ HSX đến hạn. Hệ số thu nợ HSX cho biết từ đồng DSCV Ngân hàng thu hồi đƣợc đồng vốn. Hệ số cao cho thấy công tác thu nợ HSX Ngân hàng đạt hiệu cao ngƣợc lại. Qua bảng ta thấy năm hệ số thu nợ giảm liên tục. Cụ thể, năm 2010 hệ số 88,37%, có nghĩa 100 đồng cho HSX vay thu lại đƣợc 88,37 đồng. Hệ số giảm dần năm 2011 88,12%, có nghĩa 100 đồng Ngân hàng cho HSX vay thu đƣợc 88,12 đồng. Đến năm 2012, hệ số tiếp tục giảm 85,74%, có nghĩa 100 đồng Ngân hàng cho HSX vay thu đƣợc 85,74 đồng. Điều cho thấy công tác thu nợ HSX Ngân hàng yếu kém. Mặc dù doanh số thu nợ HSX tăng qua năm nhƣng mức tăng chậm so với doanh số cho vay HSX. Sáu tháng đầu năm 2013 hệ số tăng so với sáu tháng đầu năm 2012, từ 78,18% lên 79,36%. Đây dấu hiệu tốt công tác thu nợ HSX Ngân hàng. Tuy hệ số thu nợ HSX qua năm liền chiếm tỷ lệ 85% khá, không thấp. Nhƣng hệ số thu nợ giảm qua năm, sáu tháng đầu năm 2013 có tăng so với tháng đầu năm 2012 nhƣng hệ số thấp 79,36%. Do đó, hệ số cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng chƣa thật tốt. Vì Ngân hàng cần nỗ lực để làm cho DSTN HSX tăng theo gia tăng DSCV HSX để đảm bảo độ an toàn việc cho vay Ngân hàng HSX.  Nợ xấu HSX / Dư nợ HSX Đây tiêu quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Phản ánh chất lƣợng tín dụng, tỷ lệ thấp chất lƣợng tín dụng cao ngƣợc lại. Chỉ tiêu đánh giá khả thu hồi vốn chi nhánh khách hàng. Qua năm tình hình nợ hạn HSX chi nhánh tồn nhƣng đƣợc đảm bảo dƣới mức chi tiêu quy định nhỏ 5%, giảm rõ rệt qua năm. Cụ thể năm 2010 tỷ lệ đạt 0,98%, cao năm. Đến năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,68%. Và đến năm 2011 tỷ lệ tiếp tục giảm xuống 0,49%. Tình hình giảm nợ xấu Ngân hàng khả quan. Tuy nhiên tháng đầu năm 2013, tỷ lệ lại tăng so với tháng đầu năm 2012 từ 0,28% lên đến 0,39%. Nợ xấu tồn chứng tỏ lực đo lƣờng rủi ro nợ xấu Ngân hàng thấp. Vì vậy, Ngân 62 hàng cần cẩn trọng công tác thẩm định sàng lọc hộ vay vốn sản suất quy trình theo tình hình thực tế tình hình sản xuất kinh doanh hộ vay. Sau ta sâu phân tích đánh giá tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ chi tiết theo thời hạn cho vay, mục đích sử dụng vốn địa bàn (xã) cho vay, nhằm thấy rõ nợ xấu tồn hoạt động, lĩnh vực để Ngân hàng ý hạn chế rủi ro xảy ra. - Nợ xấu/dƣ nợ theo thời hạn tín dụng Bảng 4.28: Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo thời hạn tín dụng NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 2010 Năm 2011 2012 Đvt: % 6T đầu năm 2012 2013 1,08 0,53 0,78 0,11 0,55 0,32 0,28 0,26 Tỷ số 1. Ngắn hạn 2. Trung - dài hạn 0,41 0,34 Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Nhìn vào bảng ta thấy, tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ ngắn hạn (từ 0,28% đến 1,08%) lớn so với tỷ lệ trung - dài hạn (từ 0,11% đến 0,53%). Điều cho thấy Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nên rủi ro nhiều lên. Vì Ngân hàng cần phân phối vốn vay cho trung – dài hạn mức hợp lý để dàn trãi rủi ro. - Nợ xấu/dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn Bảng 4.29: Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo đối tƣợng sử dụng vốn NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. Đvt: % Tỷ số 1. Chăm sóc - cải tạo vƣờn 2. Chăn nuôi 2010 Năm 2011 2012 0,58 1,31 0,31 0,78 0,43 0,52 6T đầu năm 2012 2013 0,30 0,29 0,46 0,39 Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Từ bảng ta thấy, nợ xấu/dƣ nợ chăm sóc – cải tạo vƣờn (từ 0,30% đến 0,58%) thấp chăn nuôi (từ 0,29% đến 1,31%). Ngân hàng cần điều chỉnh DSCV chăn nuôi nhƣ làm tốt hiệu thu hồi nợ để giảm nợ xấu hộ vay chăn nuôi - Nợ xấu/dƣ nợ theo địa bàn (xã) 63 Nhìn vào bảng 4.30 bên dƣới, nhìn chung nợ xấu/dƣ nợ xã có biến động tăng giảm khác từ 0,00% đến 2,00% qua năm, hầu hết giảm từ năm 2010 đến 2012, tăng từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013. Trong đó, năm 2010 tỷ lệ xã Phú Hữu cao 1,34%. Năm 2011, hai xã Phú An Đông Phú có tỷ lệ cao 2,00%. Năm 2012, TT Mái Dầm cao 0,64%. Sáu tháng đầu năm 2013 tỷ lệ cao xã Phú Tân 0,94%. Nhóm xã có tỷ lệ thấp từ 0,01% đến 1,34% xã Đông Phƣớc, Phú Hữu TT Mái Dầm. Xã Phú Tân, Đông Phƣớc A + Đông Thạnh, Phú An + Đông Phú có tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ cao từ 0,26% đến 2,00%, xã cần ý công tác cho vay thu hồi nợ tốt hơn. Bảng 4.30: Tỷ số nợ xấu/dƣ nợ theo địa bàn (xã) NH từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 2010 0,00 0,21 1,20 1,34 0,50 Năm 2011 0,00 0,07 0,82 0,67 0,49 2012 0,27 0,03 0,54 0,60 0,64 Đvt: % 6T đầu năm 2012 2013 0,05 0,22 0,01 0,06 0,57 0,94 0,07 0,24 0,29 0,38 1,27 0,52 0,46 0,30 0,26 1,12 2,00 0,61 0,64 0,29 Tỷ số 1. TT Ngã Sáu 2. Đông Phƣớc 3. Phú Tân 4. Phú Hữu 5. TT Mái Dầm 6. Đông Phƣớc A + Đông Thạnh 7. Phú An + Đông Phú Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành  Vòng quay vốn tín dụng HSX Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn , thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm . Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng luân chuyển nhanh. Hệ số tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng HSX tốt, chất lƣợng tín dụng HSX cao. Đồng vốn quay vòng nhanh thi tốt đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Qua năm ta thấy vòng vay vốn tín dụng HSX tăng liên tục lớn 1. Trong năm 2010 vòng quay vốn tín dụng HSX 1,12 vòng đến năm 2011 tăng lên 1,25 vòng. Sang năm 2012 vòng quay tín dụng HSX lên đến 1,30 vòng. Sáu tháng đầu năm 2012 hệ số 0,64 vòng, tháng đầu năm 2013 giảm nhẹ 0,57 vòng. 64 Vòng vay tín dụng HSX liên tục tăng qua từ năm 2010 đến 2012 nhƣ đồng vốn Ngân hàng đƣợc thu hồi luân chuyển tốt qua năm, điều làm cho quy mô cho vay HSX Ngân hàng đƣợc mở rộng. Cho ta thấy công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tƣ hƣớng giúp khách hàng vay vốn trả đƣợc gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vòng quay vốn tín dụng. Nhƣng số chƣa cao, đặc biệt sáu tháng đầu năm 2013 giảm so với tháng đầu năm 2012. Vì thế, Ngân hàng cần có biện pháp động để công tác cho vay nhƣ công tác thu nợ, để đẩy nhanh tốc độ nhanh vòng quay vốn tín dụng HSX. 65 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG Qua trình phân tích chƣơng ta thấy Ngân hàng số hạn chế định công tác huy động vốn nhƣ cung cấp tín dụng dành cho HSX nhƣ sau  Về công tác huy động vốn Ngân hàng phụ thuộc vào vốn điều chuyển nhiều: Mặc dù tình hình huy động vốn Ngân hàng tiến triển ngày tốt, vốn huy động ngày tăng nhiên để đáp ứng đủ nhu cầu vốn khách hàng nói chung HSX nói riêng. Ngân hàng phải dựa vào phần vốn điều chuyển từ cấp trên. Điều gây ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động cho vay Ngân hàng, lãi suất từ nguồn vốn điều chuyển cao lãi suất VHĐ địa phƣơng. Lãi suất huy động thấp, hoạt động huy động vốn chưa cao: Hơn đa số khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để kiếm thu nhập lãi suất TGTK Ngân hàng thƣờng thấp lãi suất huy động NHTM khác địa bàn làm ảnh hƣởng đến công tác HĐV Ngân hàng. Lãi suất huy động Ngân hàng thay đổi lên xuống nhiều lần năm gây ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng. Ngƣời dân cất giữ vàng chơi hụi thay gửi tiền vào Ngân hàng. Những khách hàng nông dân khó nắm bắt tự định đƣợc thời hạn lãi suất tƣơng ứng khoản tiền gửi mà đa phần dựa theo dẫn nhân viên gợi ý nhƣ họ nghe theo vậy. Phương tiện kỹ thuật công nghệ Ngân hàng hạn chế: Ngân hàng hạn chế việc áp dụng phƣơng tiện công nghệ kỹ thuật đại vào nghiệp vụ Ngân hàng, thủ công. Và đội ngũ cán nhân viên yếu việc sử dụng sửa chữa thiết bị kỹ thuật chúng gặp trục trặc. Hệ thống máy ATM khách hàng thƣờng xuyên không rút đƣợc tiền cần thiết phải lại chi nhánh để rút phàn nàn máy thƣờng xuyên hết tiền. 66  Về công tác cho vay Thủ tục vay vốn phức tạp gây khó khăn cho hộ vay: Thủ tục để lập hồ sơ vay vốn phức tạp trình độ dân trí huyện thấp nên có không hộ vay chƣa nắm rõ đƣợc cách thức lập hồ sơ vay vốn dù có hƣớng dẫn CBTD, chí chữ để tự viết hồ sơ, làm chậm trễ thời gian cho vay cho công tác cấp tín dụng Ngân hàng. Công tác thẩm định Ngân hàng chưa thật hiệu nghiêm khắc: Khi hộ vay sử dụng vốn vay Ngân hàng không nhƣ mục đích thỏa thuận hợp đồng nhƣng Ngân hàng tiến hành giải ngân, điều làm cho khoản vay có nguy không đƣợc trả hạn cao hộ vay sử dụng chúng cho mục đích không sinh lời, đến hạn trả lãi gốc hộ vay tiền để toán. Ngân hàng chủ yếu cho vay HSX ngắn hạn, chưa khai thác hết tiềm cho vay HSX trung dài hạn: Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nên Ngân hàng chƣa khai thác đƣợc hết tiềm thị trƣờng vốn địa phƣơng mình. Cho vay tiêu dùng HSX hạn chế: Ngân hàng chủ yếu cho vay HSX để phục vụ ngành sản xuất nông nghiệp kinh doanh, thƣơng mại, dịch vụ nhỏ lẻ, lĩnh vực tiêu dùng hạn chế, dành cho cán công nhân viên chức. Mà điều quan trọng sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, đời sống vật chất ngày đầy đủ tinh thần họ đƣợc thoải mái làm việc tạo đƣợc nhiều cải vật chất, giúp xã hội ngày phát triển.  Về công tác thu nợ Khả thu hồi nợ Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn yếu tố thiên nhiên khách quan: HSX có thu nhập chủ yếu từ trồng trọt, chăn nuôi,… kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ, tự túc. Vì chịu rủi ro cao ảnh hƣởng thiên tai, dịch bệnh, mùa, giá xảy thƣờng xuyên làm thu thập thu nhập thấp nên vốn tích lũy để sản xuất tái sản xuất, đủ tiền trả lãi, gốc cho Ngân hàng trả trễ hạn. Hoặc tình trạng đổ xô vào trồng trọt, chăn nuôi,… vào loại hình đem lại lợi nhuận cao thời, nhƣng sau dẫn đến tình trạng hàng thừa, giá, không mua, dẫn đến lỗ vốn, thu nhập. Vì vậy, khả thu hồi nợ Ngân hàng gặp không khó khăn. Hộ vay mơ hồ việc xác định thời hạn trả lãi, gốc: Do hầu hết nông dân, họ không nắm đƣợc cách thức trả lãi Ngân hàng, không xác 67 định đƣợc ngày tháng trả, chí biết nhƣng lại quên (đặc biệt trả lãi hàng tháng, hàng quý). Vì ảnh hƣởng đến việc trả nợ hạn cho Ngân hàng. Việc lý tài sản khó khăn, hiệu quả: Khi hộ vay khả trả nợ Ngân hàng tiến hành việc xử lý tài sản đảm bảo tín dụng theo phƣơng thức lý. Tuy nhiên việc thực khó thực thiếu phối hợp ban ngành liên quan tài sản có giá trị lớn chƣa tìm đƣợc ngƣời mua, ảnh hƣởng đến DSTN Ngân hàng thấp. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG 5.2.1 Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Trong năm qua NHNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang thực tốt trình cho vay. Thế nhƣng tăng cƣờng VHĐ yêu cầu cần đặt vừa để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh, vừa giảm VĐC từ Ngân hàng cấp trên. Mặc dù Ngân hàng có sẵn hình ảnh uy tín tốt Ngân hàng ngƣời nông dân. Tuy nhiên, số hạn chế định nhƣ trình bày phần nên công tác huy động vốn Ngân hàng yếu. Vì thế, chi nhánh cần có sách hợp lý nhằm khai thác tiềm vốn để giải vấn đề vốn điều chuyển số biện pháp cụ thể nhƣ sau  Đa dạng hóa loại TGTK: Hiện hình thức tiết kiệm Ngân hàng đơn điệu chƣa đáp ứng hết đƣợc nhu cầu ngƣời có vốn nhàn rỗi. Vì nên mở rộng đa dạng hóa loại TGTK theo hƣớng thỏa mãn tối đa nhu cầu tiền gửi công chúng. Chẳng hạn nhƣ kỳ hạn khoản tiền gửi đa dạng theo tuần,… nhằm thỏa mãn nhu cầu khác khách hàng. Cung cấp cho khách hàng biết rõ khung lãi suất cụ thể, rõ ràng để khách hàng nắm rõ có suy tính, không đắng đo không hiểu biết định lựa chọn thời hạn tiền gửi cho thích hợp đạt đƣợc lợi cao có thể.  Tăng cường biện pháp khuyến mãi: Đa dạng hình thức huy động tiền gửi nhƣ huy động tiết kiệm bốc thăm trúng thƣởng, thể thức tiết kiệm hƣởng lãi suất bậc thang với mức lãi suất hấp dẫn, phần thƣởng giá trị. Mở đợt mở thẻ ATM miễn phí để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm quen với dịch vụ Ngân hàng có điều kiện cho họ bắt đầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng cách thƣờng xuyên. 68  Cũng cố mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống nhằm tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin kịp thời, định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt tâm tƣ, nguyện vọng tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đƣa sách khách hàng thích hợp. Thƣờng xuyên gửi quà, thiệp lịch đến với khách hàng vào ngày lễ dịp tết nhằm thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng. Đối với khách hàng lớn Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực HĐV cho vay vốn để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận tiếp tục giữ tiền họ Ngân hàng.  Nâng cao trình độ kỹ thuật, công nghệ: Trang bị thêm máy ATM phân bố khắp huyện để khách hàng thuận tiện đến giao dịch đặc biệt thƣờng xuyên kiểm tra, bổ sung tiền để tránh tình trạng khách hàng đến rút tiền nhƣng không có. Đồng thời, phải đảm bảo hệ thống toán qua thẻ bị trục trặc, toán nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng. Ngân hàng cần đầu tƣ hệ thống máy tính đại nhƣ nâng cao trình độ cán nhân viên để sử dụng máy, sửa chữa máy hƣ hỏng, trục trặc. Nên cho hai cán Ngân hàng học lớp chuyên tin học, công nghệ điện tử để sửa chữa máy móc Ngân hàng gặp vấn đề, không làm thời gian để phục vụ khách hàng đến giao dịch. 5.2.2 Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng HSX Bên cạnh việc đẩy mạnh HĐV vào Ngân hàng ngày nhiều Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng HSX đối tƣợng chiếm tỷ trọng cao quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng. Từ hạn chế qua trình phân tích chƣơng 4, đề xuất số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng đạt đƣợc kết tốt trình cấp tín dụng cho HSX nhƣ sau.  Về công tác cho vay Cần đơn giản cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay: làm tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác. Bên cạch đó, cần có ngƣời giúp đỡ viết hồ sơ vay vốn thủ tục cần thiết để ngƣời dân tiếp cận với vốn vay đễ dàng hơn, nhƣ đẩy nhanh tiến độ thủ tục cho vay Ngân hàng. Cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, quy trình thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả. 69 Ngân hàng cần thận trọng định nghiêm khắc khâu thẩm định hộ vay: Xem xét điều khoản hợp đồng vay vốn, đặc biệt hộ vay có sử dụng mục đích hay không. Nếu không nhắc nhở, hƣớng dẫn để họ sử dụng đồng vốn mục đích sinh lời. Nếu không không tiến hành giải ngân, hủy hợp đồng vay vốn để tránh rủi ro. Đặc biệt khách hàng cũ, khách hàng ngƣời quen biết, ngƣời thân với CBTD CBTD phải thẩm định nghiêm túc trƣớc sau cho vay nhằm nắm rõ tình hình SXKD họ, không quen biết mà chủ quan đánh giá sai khách hàng dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hƣởng đến tình hình tài khách hàng ảnh hƣởng đến công tác thu nợ Ngân hàng. Ngân hàng cần mở rộng đầu tư sang thị trường vốn trung dài hạn: thị trƣờng tiềm lớn, đặc biệt huyện dần phát triển với thị trấn đại. Đặc biệt, bối cảnh chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi nhƣ nguồn vốn cho vay trung dài hạn để HSX đầu tƣ vào nông nghiệp với kỹ thuật tiên tiến mang lại kết khả quan, góp phần thúc đẩy mặt nông thôn bắt kịp với nhịp sống đại. Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng cho HSX: để họ mua sắm thiết bị, đồ đạc, phƣơng tiện lại, phƣơng tiện học tập cái,… cần thiết sử dụng cho mục đích sinh hoạt đời sống để sống họ đƣợc cải thiện hơn, từ tập trung cho việc SXKD đạt hiệu quả, lợi nhuận để có tiền trả lãi, nợ Ngân hàng.  Về công tác thu nợ Thu hồi nợ vấn đề Ngân hàng Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản, kinh doanh, thƣơng mại dịch vụ,… ngành nghề với rủi ro, thu nhập hộ nông dân phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá sản phẩm nhạy cảm với biến động thị trƣờng. Vì Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ. Giúp đỡ, tạo điều kiện cho hộ vay việc trả nợ hạn: Phối hợp quyền địa phƣơng tổ chức hội thảo, thảo luận, hội họp để nông dân thực phòng chống hay khắc phục thiên tai, dịch bệnh xảy hàng năm. Các hoạt động tuyên truyền cách làm ăn hiệu quả,… để hộ vay làm SXKD có hiệu quả, có thu nhập để trả nợ Ngân hàng. Khuyến khích ngƣời dân địa phƣơng sản xuất tập trung, chuyển hƣớng thâm canh với quy mô lớn nhằm hạn chế việc cho vay dàn trải đồng thời công tác kiểm tra giám 70 sát ngƣời dân sử dụng vốn vay đƣợc chặt chẽ hơn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay. Quan trọng quyền khuyến khích ngƣời dân lựa chọn mô hình SXKD phù hợp với hộ để tránh tình trạng ngƣời đổ xô vào SXKD có lợi thời để không tình trạng “thừa hàng dội chợ” mà ngƣời dân nông thôn thƣờng gặp phải, làm ảnh hƣởng đến lợi ích chung hộ vay lẫn Ngân hàng. Đối với hộ khả trả nợ cho Ngân hàng hạn, dẫn đến nợ xấu Ngân hàng tăng lên Ngân hàng cần tìm hiểu kĩ nguyên nhân hộ bị thua lỗ. Từ Ngân hàng có sách cho vay thích hợp để khuyến khích giúp đỡ hộ khôi phục sản xuất tăng khả trả nợ cho Ngân hàng. Đối với khoản nợ hạn hộ nông dân Ngân hàng cho phép ngƣời vay gia hạn thêm thời gian trả nợ nhằm giảm bớt số tiền phải trả để tạo thuận lợi cho họ khắc phục khó khăn. Tuy nhiên Ngân hàng phải thu hồi chậm nhƣng tác động đến việc trả nợ hộ đồng vốn cho vay Ngân hàng cho vay. Ghi rõ ràng, dễ hiểu ngày tháng trả lãi, gốc cho hộ vay nắm rõ: Đa số hộ nông dân có trình độ thấp nên họ đọc hợp động tín dụng. Vì CBTD cần giải thích cho họ hiểu rõ ghi hợp đồng, cụ thể ghi ngày tháng trả lãi, trả nợ ngày tháng vào tờ giấy cho hộ vay nhìn thấy nhớ để tránh tình trạng ngƣời dân làm xong mùa vụ nhƣng chƣa tới hạn trả nợ, ngày họ sử dụng số tiền vào mục đích khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng. Liên kết, phối hợp chặt chẽ với ban ngành liên quan: để tiến hành lý tài sản hộ vay đƣợc thuận lợi đạt kết quả. 71 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế huyện đặc biệt nông nghiệp nông thôn phát triển theo hƣớng ngày đại hóa góp phần xóa đói giảm nghèo nông thôn. Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tƣợng phục vụ HSX với phƣơng châm “đi vay vay”, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên Ngân hàng thực trở thành chỗ dựa vững bà nông dân, giúp cho ngƣời dân tránh đƣợc tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm chăm lo sản xuất. Ngân hàng làm tốt công tác HĐV chủ yếu vốn từ dân cƣ, giúp ngƣời dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu quả. Qua năm DSCV HSX tổng dƣ nợ HSX Ngân hàng ngày tăng cao chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày hiệu quả, làm tốt công việc mở rộng hoạt động tín dụng mình, uy tín Ngân hàng đƣợc nâng cao so với đối thủ cạnh tranh địa bàn. DSTN HSX năm sau cao năm trƣớc, nợ xấu giảm qua năm chứng tỏ công tác thu nợ Ngân hàng đƣợc triển khai tốt. Tuy vậy, Ngân hàng tồn hạn chế yếu mà Ngân hàng cần nỗ lực để khắc phục. Ngân hàng phụ thuộc vào nguốn vốn điều chuyển nhiều, công tác huy động vốn tăng qua năm nhƣng yếu. Ngân hàng chƣa trang bị đủ hệ thống máy móc thiết bị công nghệ đại, hoạt động hiệu quả, chủ yếu thô sơ chƣa mang lại hiệu làm việc cao. Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng hạn chế tập trung cho vay ngắn hạn, đối tƣơng cho vay hạn chế không đáp ứng hết nhu cầu hộ vay vốn. Công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn liên quan trực tiếp đến điều kiện thiên nhiên, kinh tế huyện mà hộ vay gặp phải trình sản xuất kinh doanh. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng hội sở Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng xin trình bày số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng. 72 - Xem xét, điều chỉnh lãi suất phù hợp để hấp dẫn đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền nữa. - Xem xét chỉnh sửa quy định nợ vay, xử lý phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để việc cấp tín dụng đƣợc tiến hành nhanh chóng, thuận lợi hơn. - Duy trì phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch HĐV cho vay, kịp thời khen thƣởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt. - Tiếp tục đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ tin học vào HĐKD Ngân hàng. - Kiên việc thực tăng trƣởng tín dụng HSX phải sở tăng trƣởng nguồn vốn huy động kiểm soát rủi ro. 6.2.2 Đối với Nhà nƣớc Chính quyền địa phƣơng  Đối với Nhà nước - Sớm có sách bình ổn giá mặt hàng nông sản giảm thiểu tình trạng giá thƣờng xuyên không ổn định, rớt giá. - Tạo điều kiện ngăn chặn tƣợng hàng nhập lậu, gây khó khăn cho thị trƣờng tiêu thụ nƣớc loại nông sản nhƣ hàng hóa đƣợc sản xuất từ nông sản. - Nâng cao trình độ phổ thông nhằm nâng cao dân trí, ngƣời dân nông thôn có đƣợc trình độ dễ dàng việc vay vốn tiếp thu tiến khoa học - kỹ thuật vào sản xuất.  Đối với Chính quyền địa phương - Huyện ủy, UBND có biện pháp đạo ngành giải nhanh chóng, kịp thời trƣờng hợp đăng ký quyền sử dụng đất, cấp quyền sử dụng đất cho bà nông dân để bổ sung giấy tờ cần thiết hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng trì truệ ảnh hƣởng đến thời gian thẩm định cho vay Ngân hàng. - Tòa án nhân dân cần tiếp tục hỗ trợ cho Ngân hàng việc Ngân hàng đƣa vụ khởi kiện hộ vay khả trả nợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. - Chỉ đạo khuyến khích ngƣời dân lập vùng chuyên canh loại trồng, mô hình sản xuất mang lại hiệu kinh tế cao, nhằm 73 tránh tình trạng ngƣời dân địa phƣơng đầu tƣ cách tự phát, riêng lẻ hạn chế mặt khoa học - kỹ thuật dẫn đến suất thấp. - Tăng cƣờng tổ chức chƣơng trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học - kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp thông qua phòng nông nghiệp huyện. Tạo điều kiện cho bà nông dân sử dụng loại giống tốt đƣợc cải tiến nhằm đảm bảo chất lƣợng nông sản đƣợc sản xuất ra. 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Bùi Diệu Anh cộng sự, 2011. Nghiêp vụ tín dụng Ngân hàng. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phƣơng Đông. 2. Châu Gia Hƣơng, 2012. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ. Luận văn tốt nghiệp. Khoa kinh tế - QTKD, trƣờng Đại học Cần Thơ. 3. Phan Thị Diễm Trang, 2013. Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thạnh Trị, tỉnh Sóc Trăng. Luận văn tốt nghiệp. Khoa kinh tế - QTKD, trƣờng Đại học Cần Thơ. 4. Thái Văn Đại, 2010. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2006. Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng. Cần Thơ. Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 7. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. 8. Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15 tháng năm 2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. 9. Thanh Tùng (2013). Phòng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành sơ kết công tác thực tháng đầu năm 2012 2013 tháng đầu năm 2013.. [Ngày truy cập: 09 tháng 07 năm 2013]. 10. Ngọc Dũ (2013). Hội nghị đánh giá công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành. . [Ngày truy cập: 26 tháng 03 năm 2013]. 75 [...]... TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẬU GIANG VÀ CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẬU GIANG Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, là một Doanh nghiệp Nhà nƣớc, tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nƣớc,... ƣơng và địa phƣơng Ngân hàng còn thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nƣớc mang ý nghĩa chính trị xã hội 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH HẬU GIANG 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang 3.2.1.1 Khái quát về huyện Châu Thành, tỉnh. .. tín dụng đối với đối tƣợng này Chính vì những hạn chế đó, để góp phần khắc phục và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất của Ngân hàng, thì việc phân tích tình hình tín dụng đối với hộ sản xuất là một yếu tố rất quan trọng nên tôi chọn đề tài: Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang ... sở tại số 55 đƣờng 30 tháng 4 Thị xã Vị Thanh tỉnh Hậu Giang và chính thức đi vào hoạt động ngày 05 tháng 04 năm 2004 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang hiện tại gồm các chi nhánh - Chi nhánh Hội sở tỉnh - Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Mỹ - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thuỷ - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện. .. và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Hậu Giang đã góp một phần không nhỏ góp phần từng bƣớc hoàn thành sứ mệnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và Nhà nƣớc ta Do đó, với vai trò là Ngân hàng chủ chốt của huyện, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Châu Thành từ ngày thành lập đã tập trung giải quyết các vấn đề chủ yếu cho nông dân, hỗ... HSX tại Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích khái quát tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng tín dụng HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Hậu Giang thông qua phân tích các chỉ tiêu phân tích về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ xấu Mục tiêu 3: Đánh giá hoạt động tín dụng HSX của Ngân hàng. .. trọng Và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một đơn vị tiên phong trong việc đầu tƣ vốn vào nông nghiệp, cải thiện đời sống ngƣời nông dân, góp phần ổn định kinh tế, chính trị, xã hội đất nƣớc Cùng vai trò đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hậu Giang luôn sát cánh với nông dân Hậu Giang gặt hái đƣợc nhiều thành tựu đáng kể Trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. VBARD Xuất phát từ việc chia tách tỉnh Cần Thơ thành tỉnh Hậu Giang và thành phố Cần Thơ trực thuộc trung ƣơng của Chính phủ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang là một Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, đƣợc thành lập theo quyết định 64.QĐ/HĐQT-TCCB ngày 01 tháng 03 năm 2004 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT... dân, phát triển kinh tế xã hội và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phƣơng cũng nhƣ cả nƣớc nhƣ: trồng trọt, chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp và đặc biệt là Quyết định 67 của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và phát triển nông thôn Hiện tại, trên địa bàn huyện còn có 3 Ngân hàng khác đó là Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BIDV và Ngân hàng. .. đó trực tiếp diễn ra quá trình phân công tổ chức, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng Hộ sản xuất nông nghiệp ở nƣớc ta giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế nông nghiệp 2.1.3.2 Tín dụng hộ sản xuất a Khái niệm Tín dụng HSX là hình thức tín dụng mà đối tƣợng phục vụ của tín dụng là nông dân, hộ sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chi phí: cây trồng, vật nuôi, . KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 6.1 Kết luận 72 6.2 Kiến nghị 72 6.2.1 Đối với Ngân hàng hội sở 72 6.2.2 Đối với Nhà nƣớc và chính quyền địa phƣơng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 . năm (2 010- 2012) và sáu tháng đầu năm 2013 30 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay HSX qua 3 năm (2 010- 2012) và sáu tháng đầu năm 2013 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ HSX qua 3 năm (2 010- 2012). loại vào nhóm 1 theo qui định (khoản 2 điều 6 QĐ 18/20 07/ QĐ-NHNN). Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày. 7 - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối