TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH - - TRƯƠNG QUỲNH TỐ NHƯ PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11-2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH - - TRƯƠNG QUỲNH TỐ NHƯ MSSV: 4104455 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THỊ HIẾU 11-2013 LỜI CẢM TẠ - Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, bên cạnh nỗ lực không ngừng thân, em cịn bảo tận tình quý thầy cô Ban giám Hiệu trường Đại học Cần Thơ, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện tốt để em học tập, nghiên cứu phát huy khả mình, đồng thời tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường thực tế Qua gần tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau em nhận nhiều giúp đỡ Ban Giám đốc, chú, anh chị phịng Kế hoạch & Kinh doanh với toàn thể nhân viên Chi nhánh Hơn nữa, trình thực luận văn em cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình Nguyễn Thị Hiếu đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em giúp đỡ Ban giám Hiệu trường Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh suốt năm học tập trường vừa qua Và hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau tạo điều kiện thuận lợi để em có hội tiếp xúc với môi trường thực tế nâng cao hiểu biết mình, đồng thời cung cấp số liệu hướng dẫn để em hồn thành tốt đề tài tốt nghiệp thời gian thực tập Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Hiếu tận tình hướng dẫn, dạy em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian thực tập hạn hẹp chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên đề tài luận văn em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý Q thầy Q Ngân hàng để luận văn em hoàn thiện Em xin kính chúc q thầy chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành cơng sống Kính chúc Ngân hàng ngày phát triển thịnh vượng Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Người thực Trương Quỳnh Tố Như i LỜI CAM ĐOAN - Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Người thực Trương Quỳnh Tố Như ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Cái Nước, ngày … tháng … năm 2013 NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau Giám đốc iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ - CP 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích 11 CHƯƠNG 13 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU 13 3.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ, XÃ HỘI CỦA HUYỆN CÁI NƯỚC 13 3.1.1 Vị trí địa lý 13 3.1.2 Điều kiện tự nhiên 13 3.1.3 Tình hình kinh tế - xã hội 14 3.2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU 16 iv 3.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 18 3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 20 3.2.4 Quy trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau 21 3.3 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 22 3.3.1 Thu nhập 23 3.3.2 Chi phí 24 3.3.3 Lợi nhuận 24 3.4 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 25 3.4.1 Thuận lợi 25 3.4.2 Khó khăn 26 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM SẮP TỚI 27 3.5.1 Mục tiêu chung 27 3.5.2 Mục tiêu cụ thể 27 CHƯƠNG 28 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 28 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 28 4.1.1 Phân tích khái qt tình hình nguồn vốn 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 30 4.2 KHÁI QT VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 34 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 37 4.3.1 Doanh số cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 38 4.3.2 Doanh số thu nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng thơn 42 v 4.3.3 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 45 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng 48 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 51 4.4.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 52 4.4.2 Dư nợ vốn huy động 53 4.4.3 Hệ số thu nợ 54 4.4.4 Nợ xấu dư nợ (hệ số rủi ro tín dụng) 55 4.4.5 Vịng quay vốn tín dụng 56 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU 57 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 57 5.1.1 Những mặt đạt 57 5.1.2 Những mặt hạn chế 58 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 59 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 59 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 60 CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.2 KIẾN NGHỊ 62 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Cà Mau, NHNo&PTNT Việt Nam 62 6.2.2 Đối với quyền địa phương 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 22 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau tháng đầu năm 2013 23 Bảng 4.1 Nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 28 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 31 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 4.4 Tình hình hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 38 Bảng 4.5 Doanh số cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 39 Bảng 4.6 Doanh số cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn theo mục đích sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 42 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn theo mục đích sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 45 Bảng 4.10 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo mục đích sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 49 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo mục đích sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 50 vii Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 52 viii số phận người dân cịn gặp nhiều khó khăn nên khơng hồn trả nợ cho Ngân hàng thời hạn, dẫn đến nợ hạn, nợ xấu Trong tháng đầu năm 2013, CBTD đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trung – dài hạn khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trước đây, kết doanh số thu hồi nợ thời gian tăng mạnh, mà nợ xấu giảm đáng kể so với kỳ năm trước góp phần đạt mục tiêu trì tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 1,4% theo kế hoạch 4.3.4.2 Theo mục đích sử dụng Bảng 4.12: Tình hình nợ xấu phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo mục đích sử dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % NN&TS 6.151 4.706 3.255 -1.445 -23,49 -1.451 -30,83 SX KD – DV 1.514 1.101 1.131 -413 -27,28 30 2,72 Tiêu dùng 181 167 72 -14 -7,73 -95 -56,89 Khác 41 38 58 -3 -7,32 20 52,63 Tổng 7.887 6.012 4.516 -1.875 -23,77 -1.496 -24,88 (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau, 2010 - 2012) Dựa vào bảng số liệu ta thấy nợ xấu NN&TS chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay khoản cao Mặc dù ảnh hưởng lạm phát năm 2011, giá nguyên liệu đầu vào tăng cao qua nhiều năm kỹ thuật canh tác bà nông dân ngày nâng cao cộng thêm phương án sản xuất thích hợp làm giảm bớt phần ảnh hưởng từ thời tiết, yếu tố tự nhiên khác, từ nợ xấu hoạt động NN&TS có xu hướng giảm qua năm Năm 2011, nợ xấu giảm từ 6.151 triệu đồng xuống 4.706 triệu đồng, tương ứng giảm 23,49% so với năm 2010 Sang năm 2012, nợ xấu tiếp tục giảm thêm 30,83% so với năm 2011 Đạt kết khả quan nhờ nỗ lực lớn CBTD từ khâu thẩm định đến khâu cuối thu hồi nợ, theo sát hộ, địa bàn, thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay để theo dõi trình sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ xấu Hơn với sách ưu tiên phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Chính phủ yêu cầu giảm lãi suất để người dân tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp để gia tăng sản xuất nên họ có ý thức trả nợ cho Ngân hàng tốt Công tác thu hồi nợ tháng đầu năm 2013 tiếp tục thực tốt, kết đạt nợ xấu lại tiếp tục giảm so với kỳ năm trước Nợ xấu SX KD – DV có xu hướng giảm, năm 2012 tăng không đáng kể, tăng thêm triệu đồng Nguyên nhân khiến nợ xấu SX KD – DV giảm năm 2011 hoạt động sản xuất NN&TS đạt hiệu cao nên hoạt động SX KD – DV theo đạt lợi nhuận cao nhờ mua bán, trao đổi hàng hóa với hộ sản xuất kinh doanh NN&TS diễn thuận lợi Năm 2012, số hộ SX KD – DV thiếu ý thức không ý đến kỳ hạn trả 50 nợ báo trước nên dẫn đến nợ hạn nguyên nhân làm nợ xấu tăng nhẹ Nợ xấu tháng đầu năm 2013 SX KD – DV cải thiện, giảm nhẹ so với kỳ năm trước, khoản nợ bị trễ hạn hộ dân trước toán cho chủ SX KD – DV, đồng vốn kinh doanh họ khơi thông, hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi nên hoàn thành tốt nghĩa vụ Ngân hàng Cùng với xu hướng phân tích nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm dần qua năm với tốc độ ngày cao doanh số cho vay vào hoạt động tiêu dùng giảm mạnh để tăng cường vốn cho hoạt đồng sản xuất NN&TS, năm 2011 tăng không đáng kể Hơn nữa, năm 2012 phần lớn hộ nông dân sản xuất đạt hiệu cao nên việc hồn trả nợ vay tiêu dùng trước khách hàng thực tốt Tình hình nợ xấu hoạt động tín dụng khác diễn biến bất thường qua năm theo mức độ biến động doanh số cho vay, giảm vào năm 2011 lại tăng mạnh vào năm 2012 Các vay thường có mức độ an tồn thấp, chủ yếu khoản vay trung – dài hạn để xây dựng sở hạ tầng cơng trình cơng cộng Nhìn chung, nợ xấu Ngân hàng thời gian qua giảm dần doanh số cho vay hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày gia tăng dấu hiệu tốt, điều thể chất lượng nghiệp vụ tín dụng nâng cao nhờ vào cơng tác kiểm sốt nợ xấu chặt chẽ Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp nay, Ngân hàng cần phải cố gắng để trì nâng cao cơng tác kiểm sốt nợ xấu tạo dựng uy tín khách hàng 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Hoạt động tín dụng xem hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau Trong thời gian qua, Ngân hàng ln cố gắng hồn thành kế hoạch đề ra, nhờ hỗ trợ kịp thời phịng ban nghiệp vụ, bám sát đường lối sách phát triển kinh tế huyện, khơng ngừng tìm kiếm lựa chọn khách hàng dự án có hiệu để đầu tư, tăng cường mở rộng thị phần để nâng cao sức cạnh tranh Nhờ hoạt động tín dụng Ngân hàng có diễn biến năm qua Tuy nhiên để đánh giá cách xác tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng ta cần xem xét vài tiêu đây: 51 Bảng 4.13: Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Vốn huy động Triệu đồng 208.770 334.835 375.718 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 265.000 334.835 375.718 Doanh số cho vay Triệu đồng 291.167 326.537 417.717 Doanh số thu nợ Triệu đồng 279.560 318.462 394.861 Dư nợ Triệu đồng 201.380 209.455 232.311 Dư nợ bình quân Triệu đồng 200.071 205.418 220.883 Nợ xấu Triệu đồng 7.887 6.012 4.516 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 78,78 100 100 (1/2) Dư nợ/Vốn huy động (5/1) % 96,46 62,55 61,83 Doanh số thu nợ/Doanh số cho 10 Lần 0,96 0,98 0,95 vay (4/3) 11 Nợ xấu/Dư nợ (7/5) % 3,92 2,87 1,94 Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân 12 Lần 1,40 1,55 1,79 (4/6) (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau, 2010 – 2012) Các tiêu hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 4.4.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động tổng nguồn vốn cho biết vốn huy động đáp ứng phần trăm tổng nguồn vốn hoạt động Thông thường Ngân hàng hoạt động hiệu đạt tỷ lệ 70 – 80% tổng nguồn vốn Quan sát bảng số liệu ta thấy tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn ngày tăng từ năm 2010 đến năm 2012, đặc biệt kể từ năm 2011 tỷ trọng 100%, điều có nghĩa nguồn vốn hoạt động Ngân hàng hoàn toàn nguồn vốn tự huy động từ tầng lớp dân cư địa bàn huyện Nói cách khác Ngân hàng làm chủ nguồn vốn hoạt động khơng cịn phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ hội sở Để đạt kết cơng tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu cao, lãi suất tiền gửi điều chỉnh hợp lý kịp thời trước biến động thị trường tiền tệ Ngân hàng triển khai kế hoạch thu hút vốn tiền gửi với chương trình khuyến lãi suất cạnh tranh để kích thích nguồn tiền gửi tăng lên cao, kỳ hạn chia nhỏ để khách hàng có nhiều lựa chọn, đặc biệt Ngân hàng hoạt động địa bàn ngày có uy tín nên tạo dựng niềm tin cho khách hàng, thu hút ngày nhiều lượng tiền nhàn rỗi từ dân chúng Trong tháng đầu năm 2013, Ngân hàng tiếp tục trì tốt cơng tác huy động vốn, tồn vốn Ngân hàng vốn huy động từ tầng lớp dân cư 52 Chỉ số vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng nhìn chung đạt kết tốt, Ngân hàng cần tiếp tục tích cực cơng tác tiếp thị, quảng bá, nâng cao hình ảnh để giữ gìn phát huy kết đạt được, chủ động nguồn vốn hoạt động 4.4.2 Dư nợ vốn huy động Đây số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ số gần tốt Tuy nhiên dựa vào kết ta nhận thấy tình hình cấp tín dụng vào nơng nghiệp nơng thơn việc sử dụng vốn huy động vay Ngân hàng chưa hiệu Năm 2010, hệ số 96,46%, nghĩa 100 đồng vốn huy động Ngân hàng cho vay 96,46 đồng Điều cho thấy Ngân hàng khai thác tốt nguồn vốn huy động năm khơng để ứ đọng vốn vốn huy động ưu tiên tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo định hướng Nghị định 41 Chính phủ Tuy nhiên bước sang năm 2011, 2012, tiêu giảm mạnh 60%, 100 đồng vốn huy động cho vay 60 đồng, điều không tốt Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp so với tốc độ tăng trưởng vốn huy động dẫn đến chênh lệch lớn tăng huy động vốn so với tăng dư nợ Đây toán đau đầu hầu hết Ngân hàng Trong công tác huy động vốn đạt hiệu cao, kể từ năm 2011 tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng 100% vốn tự huy động vốn huy động lại tăng trưởng mạnh mẽ qua năm, đặc biệt năm 2011, vốn huy động tăng 60% so với năm trước dư nợ khu vực nơng nghiệp, nông thôn tăng nhẹ, tăng 4,01% doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm 90% so với tổng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng vốn huy động không sử dụng hiệu kéo theo lợi nhuận năm 2011, 2012 tăng nhẹ so với năm trước chi phí lãi tăng mạnh Theo báo cáo NHNo&PTNT Việt Nam, tính đến 31/12/2012, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ lệ gần 70% tổng dư nợ cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau tỷ lệ có xu hướng giảm chiếm khoảng 70% chứng tỏ Ngân hàng đạt kết khả quan NHNo&PTNT Việt Nam Như dư nợ chiếm tỷ trọng thấp tình hình chung tồn hệ thống riêng Ngân hàng Lý Ngân hàng không muốn cho vay mà kinh tế lực hấp thụ khu vực nông nghiệp, nơng thơn khơng ngoại lệ Chính phủ ban hành nhiều sách để kích cầu vào khu vực nông nghiệp, nông thôn mặt để xây dựng phát triển nơng thơn, góp phần phát triển ổn định kinh tế đất nước, mặt khác để tăng trưởng tín dụng, lãi suất đầu xuống thấp, chí cịn thấp nhiều cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp cịn e dè chưa dám vay chưa tự trả lời câu hỏi: vay rồi, đến hạn lấy nguồn trả nợ? mà bối cảnh kinh tế tiềm ẩn nhiều nhân tố khó lường nguy lạm phát cao, giá vàng nhiều biến động, Mặt khác, tín dụng tăng trưởng cịn thấp dư nợ tín dụng hành Ngân hàng cịn mức cao Những tháng đầu năm 2013, tình hình kinh tế có phần cải thiện so với kỳ năm trước, lạm 53 phát kiềm chế mức thấp, mơ hình sản xuất ngày hiệu phổ biến, nhiều hộ dân tiếp tục mở rộng hoạt động sản xuất, khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp có phần cải thiện, thêm vào NHNo&PTNT Việt Nam đặt mục tiêu tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, nâng tỷ trọng cho vay đạt 70% tổng dư nợ Tất điều góp phần làm cho dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn so với vốn huy động tăng trưởng cao so với kỳ năm trước nhiên chưa đạt kết cao kỳ vọng Ngân hàng Theo kết phân tích trên, yêu cầu đặt trước mắt Ngân hàng cần tìm giải pháp để khai thơng nguồn vốn vào hoạt động tín dụng chênh lệch lớn tăng huy động vốn so với tăng dư nợ Ngân hàng huy động vốn để trả nợ cũ sử dụng vốn huy động để tăng đầu tư tài phi tín dụng, điều dẫn đến rủi ro cao hơn, tác động xấu đến Ngân hàng 4.4.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu hồi nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng khoản cho vay hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn hay khả trả nợ cho Ngân hàng khách hàng Ngân hàng ngày tăng cường cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn khiến cho tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay vào lĩnh vực ngày nhanh tỷ trọng so với tổng doanh số cho vay Ngân hàng ngày cao hệ số thu nợ qua năm đạt kết tốt đẹp Năm 2010, hệ số thu nợ 0,96 sang năm 2011, tăng lên 0,98 Qua chứng tỏ Ngân hàng trọng công tác thu hồi nợ từ khâu lựa chọn khách hàng, xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ đến hạn Ngân hàng trì tốt việc xử lý thu hồi nợ, thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Nhờ tiến trình thu hồi nợ Ngân hàng ngày đạt hiệu cao, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ khu vực nông nghiệp, nông thôn cao tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, góp phần đảm bảo an tồn cho đồng vốn tình hình hoạt động Ngân hàng Năm 2012, hệ số thu nợ giảm 0,95, nghĩa 100 đồng vốn cho vay thu hồi 95 đồng, nguyên nhân hệ số thu nợ có giảm nhẹ tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ thấp so với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, khoản phát vay trung – dài hạn đến hạn khách hàng chưa có khả trả nợ buộc Ngân hàng phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng tháng đầu năm 2013, công tác thu hồi nợ Ngân hàng theo dõi chặt chẽ hơn, toàn hệ thống Agribank liệt triển khai biện pháp xử lý thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu nên công tác thu hồi nợ Ngân hàng đạt kết tốt, nhiên việc tăng cường công tác cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn khiến cho tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cao so với tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ nên hệ số thu nợ thấp so với tháng đầu năm 2012 Hệ số thu hồi nợ Ngân hàng hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn chứng tỏ công tác thu hồi nợ lĩnh vực thời gian qua thực tốt, thể ý thức trả nợ 54 người vay, đồng vốn đa phần khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu quả, phần lớn công CBTD cố gắng để thu hồi nợ thời hạn Tuy nhiên, hệ số thu hồi nợ có xu hướng giảm xuống, Ngân hàng cần cố gắng để trì hệ số cao ổn định cấp vốn tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn tiềm ẩn nhiều rủi ro 4.4.4 Nợ xấu dư nợ (hệ số rủi ro tín dụng) Chỉ tiêu tiêu quan trọng đánh giá chất lượng nghiệp vụ tín dụng Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ nông nghiệp, nơng thơn Ngân hàng có xu hướng giảm dần qua năm theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 3% bình thường, 3% xấu, 3% tốt Tỷ lệ Ngân hàng thấp, có xu hướng giảm dần ln mức qui định NHNN Đây tín hiệu đáng mừng sách Ngân hàng ln cố gắng trì tỷ lệ mức thấp Chỉ năm 2010, tỷ lệ mức cao 3,92% chủ yếu khoản nợ xấu ngắn hạn Xuất phát từ việc sản xuất NN&TS bà gặp khó khăn, tơm chết nhiều, có số nơi chuyển đổi từ trồng lúa sang nuôi tôm nguồn nước lợ chưa đủ mặn, nên hoạt động sản xuất chưa cho hiệu kinh tế cao Thêm vào số hộ cịn áp dụng phong tục tập quán sản xuất cũ, chưa ứng dụng kỹ thuật sản xuất mô hình sản xuất Từ dẫn đến nợ xấu Ngân hàng tăng đáng kể, tỷ lệ nợ xấu dư nợ cao Tuy nhiên, bước sang năm 2011, 2012 hệ số cải thiện rõ rệt, cụ thể năm 2011 2,87%, năm 2012 thấp 1,94% NHNo&PTNT Việt Nam, hệ số mức báo động cao, năm 2011, tỷ lệ khoảng 6,7%, cao gấp đơi mức bình qn tồn hệ thống ngân hàng (khoảng 3%), năm 2012 hệ số giảm nhẹ mức cao 5,8%, chiếm 10% tổng nợ xấu tồn hệ thống Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng lớn Việt Nam cao chủ yếu rủi ro liên quan đến cho vay lĩnh vực bất động sản, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau cho vay vào lĩnh vực không có, khoản vay chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên mức độ rủi ro khơng đáng ngại Để trì hệ số rủi ro tín dụng ln mức thấp qui định nhờ vào nỗ lực toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng đạo hướng, kịp thời từ phía ban lãnh đạo Ngân hàng có giải pháp hữu hiệu, CBTD tích cực việc thu hồi nợ chi nhánh qui định tiêu nợ xấu dư nợ ngày thấp buộc CBTD phải cố gắng tìm cách để giảm thiểu nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Kết cho thấy khả kiểm sốt chặt chẽ CBTD, sách điều chỉnh kỳ hạn thực tốt, có hiệu quả, CBTD ln theo sát khoản vay có dấu hiệu khơng tốt, nắm rõ tình hình tổng thể khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ đắn cho vay cách hợp lý nên hạn chế nợ xấu xuất thêm Những tháng đầu năm 2013, biện xử lý nợ xấu Ngân hàng đạt hiệu nên nợ xấu tiếp tục giảm Tóm lại, tiêu nợ xấu dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng cải thiện theo chiều hướng tốt, giảm dần điều thể chất lượng tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn 55 ngày nâng cao Trong tình hình bối cảnh kinh tế cịn nhiều yếu tố bất thường Ngân hàng cần phải thận trọng sách tín dụng để đảm bảo an tồn 4.4.5 Vịng quay vốn tín dụng Nhìn chung qua năm vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln tăng Cao năm 2012 với vòng vay vốn 1,79 Giá trị vòng vay lớn điều cho thấy số vốn đầu tư Ngân hàng vay vòng tương đối nhanh Chỉ số tăng năm liền Ngân hàng tăng cường cho vay ngắn hạn đặc thù hoạt động sản xuất NN&TS địa bàn huyện có chu kỳ ngắn, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày cao so với tổng doanh số cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên thời gian thu hồi vốn nhanh, người dân ngày có ý thức trả nợ cho Ngân hàng Thêm vào cơng tác thu hồi vốn Ngân hàng đạt kết cao nhờ kết hợp nhiều biện pháp kiên trì, động viên, đơn đốc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ để từ nâng cao chất lượng công tác thu hồi nợ, kết doanh số thu hồi nợ tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Do tăng cường công tác cho vay vào nông nghiệp, nông thôn nên doanh số cho vay ngày tăng trưởng nhanh, ngun nhân khiến vịng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2013 quay nhanh so với kỳ năm trước đa phần phát vay vào lĩnh vực chủ yếu ngắn hạn Như vậy, vịng vay vốn tín dụng Ngân hàng tăng dần qua năm chứng tỏ khả sinh lời từ đồng vốn cho vay nhanh cao hơn, điều dấu hiệu tốt Mặc dù lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng kinh doanh đồng vốn hiệu Kết luận: Dựa vào kết phân tích tiêu nêu ta nhận thấy hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thời gian qua đạt hiệu quả, Ngân hàng thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước Bên cạnh tăng trưởng không ngừng doanh số cho vay chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn kiểm sốt tốt, thể qua việc hệ số thu nợ chiếm tỷ trọng cao cho thấy công tác thu hồi nợ diễn thuận lợi, điều góp phần làm cho vòng quay vốn nhanh Tỷ lệ nợ xấu dư nợ ln trì mức thấp so với qui định phản ánh chất lượng tín dụng Tỷ lệ đạt kết nhờ công tác quản lý nợ tốt, CBTD thường xuyên theo dõi khoản nợ phát vay Hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng so với tổng nguồn vốn doanh số cho vay lĩnh vực thấp, dư nợ tăng qua năm so với toàn dư nợ, tỷ lệ dư nợ hạn chế có xu hướng giảm dần Dư nợ giảm chủ yếu khoản vay chưa nhiều, doanh số thu nợ lại đạt hiệu cao, chiếm 90% toàn doanh số thu nợ Ngân hàng hay khoản nợ cũ thu hồi đầy đủ Với lợi nguồn vốn huy động với sách hỗ trợ Chính phủ cấp tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn giúp đỡ bà nâng cao chất lượng sống, Ngân hàng cần tăng cường công tác cho vay vào lĩnh vực này, tạo điều kiện tốt để người dân địa bàn có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 5.1.1 Những mặt đạt Với tốc độ phát triển nhanh NHTM nay, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau giữ vị thế, tạo uy tín lịng tin khách hàng, trở thành Ngân hàng chủ lực góp phần vào phát triển kinh tế, xã hội đời sống nhân dân địa phương Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu quả, đảm bảo có lợi nhuận lợi nhuận tăng trưởng hàng năm Kết chủ yếu nhờ vào hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Với số vốn huy động tăng trưởng nhanh, năm sau cao năm trước tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng 100% vốn huy động thể uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn với chi phí thấp để cấp tín dụng Việc mở rộng phịng Giao dịch Đầm Cùng Phú Hưng giúp ích cho cơng tác huy động vốn thu nợ Ngân hàng thuận lợi tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn Ngân hàng nhanh chóng dễ dàng, vốn cấp vào nông nghiệp, nông thôn ngày tăng chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Thủ tục vay vốn khơng ngừng cải tiến theo hướng đơn giản hóa cho phù hợp với loại khách hàng chủ yếu nông dân, tạo điều kiện thuận lợi giao dịch nên ngày thu hút thêm nhiều khách hàng Việc kết nối hệ thống IPCAS (mạng nội bộ) tạo điều kiện thu thập, xử lý thơng tin nhanh chóng, xác thống tồn hệ thống, tăng nhanh tốc độ giải hồ sơ để cấp vốn cho hoạt động nông nghiệp, nông thôn Doanh số cho vay hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn không ngừng tăng qua năm góp phần lớn việc phát triển mạnh địa phương, cải thiện đời sống kinh tế cho nhiều hộ nông dân, công xây dựng nông thơn địa bàn huyện từ đạt nhiều kết tốt đẹp Ban lãnh đạo theo dõi hoạt động tín dụng, giải kịp thời vướng mắc quan hệ tín dụng, giúp hộ dân sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn có điều kiện vay vốn Ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc vay vào hoạt động nông nghiệp, nông thôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ xấu Ngân hàng hoạt động tín dụng liên tục giảm qua năm dư nợ cho vay không ngừng tăng lên khả sinh lời đồng vốn cho vay ngày nhanh phần cho thấy 57 hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng có hiệu Điều cịn cho thấy cơng tác thu hồi nợ thực tốt CBTD Đội ngũ cán bộ, nhân viên có tinh thần trách nhiệm tính kỷ luật cao Ngân hàng thường tạo điều kiện cho nhân viên học thêm lớp nâng cao nghiệp vụ, thông tin để bổ sung kiến thức nhằm giúp CBTD thẩm định phương án sản xuất hoạt động nơng nghiệp, nơng thơn xác hơn, giảm thiểu mức độ rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời mở chương trình thi đua thơng qua việc đưa tiêu tín dụng, từ khuyến khích nhân viên tích cực hoạt động 5.1.2 Những mặt hạn chế Tốc độ tăng trưởng chi phí cao tốc độ tăng trưởng thu nhập nguồn vốn huy động bị ứ động khiến cho chi phí từ lãi tăng trưởng nhanh so với tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi làm kìm chế tăng trưởng lợi nhuận Tình hình lạm phát cao, Ngân hàng cịn phải đối mặt với việc cạnh tranh kênh huy động vốn địa bàn: bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, hụi,…nên khó khăn vấn đề mở rộng thị phần, thu hút vốn, giữ chân khách hàng, đặc biệt biến động giá vàng thời gian qua ảnh hưởng nhiều đến tâm lý nhà đầu tư Do mà vốn huy động có tốc độ tăng trưởng chậm lại ảnh hưởng không tốt đến việc cấp vốn tín dụng vào hoạt động nơng nghiệp, nơng thơn Dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng năm nhiên tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp so với tốc độ tăng trưởng vốn huy động hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao so với tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng, 90% Qua cho thấy việc cấp vốn vào hoạt động nông nghiệp, nông thôn chưa đạt hiệu cao nguồn vốn huy động chưa tận dụng tối đa vào hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nơng nghiệp khiến chi phí lãi tăng nhanh so với thu nhập lãi Hơn nữa, khách hàng Ngân hàng chủ yếu nơng dân có đặc điểm khác biệt so với thành phần kinh tế khác làm cho khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng tương đối thấp họ quen sử dụng nguồn vốn hỗ trợ từ người thân, bạn bè Chênh lệch vốn huy động dư nợ lớn làm gia tăng rủi ro cho Ngân hàng Mạng lưới giao dịch nhiều hạn chế, quan, đơn vị hầu hết thực trả lương cho nhân viên qua thẻ chi nhánh có máy ATM đặt trụ sở trung tâm huyện, số phịng giao dịch cịn so với nhu cầu vay khách hàng nhu cầu gửi tiền người dân địa bàn Địa bàn hoạt động tương đối rộng lớn, số lượng CBTD cịn Ở xã địa bàn huyện có CBTD phụ trách cơng việc từ khâu thẩm định đến cho vay, thu nợ, chí có cán phụ trách địa bàn, ngồi cịn phải trực quan dành khoảng thời gian xuống địa bàn để thu nợ, khảo sát phương án kinh doanh theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng Tình trạng tải cơng việc làm ảnh hưởng đến lực làm việc CBTD 58 Quá trình thẩm định, giải vay cịn nhiều thời gian khoản vay thường có giá trị thấp, có vài triệu đồng Trình độ số khách hàng cịn tương đối thấp, nhiều khách hàng có tuổi đời tương đối cao nên khả tiếp cận khoa học kỹ thuật thấp dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao Thủ tục vay vốn dù cải tổ nhiều lần nặng mặt hình thức, nghiệp vụ cần nhiều giấy tờ nên trung bình ngày CBTD giải khoảng – hồ sơ Ngân hàng tập trung cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đặc biệt sản xuất nuôi trồng thủy sản Với ngành việc sản xuất, tiêu thụ người dân phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá thị trường,…từ dẫn đến độ rủi ro cho vay cao Rủi ro cho vay tồn chưa có phương hướng giải triệt để, việc giải tài sản chấp quyền sử dụng đất để thu hồi nợ xấu gặp nhiều trở ngại diễn chậm 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng Địa bàn hoạt động Chi nhánh 10 xã thị trấn với 30.306 hộ dân phần lớn sống nghề nơng Ngân hàng cấp vốn tín dụng cho khoản vài ngàn hộ, thêm vào nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng nhanh chưa sử dụng hiệu quả, chệnh lệch vôn huy động dư nợ cịn q lớn, Chi nhánh có khả tăng trưởng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Dựa vào tình hình thực tế chi nhánh sử dụng biện pháp sau: CBTD tăng cường xuống địa bàn, đặc biệt hộ dân khu vực khó khăn giao thơng, khả tiếp cận thông tin cố gắng giữ mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương để giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, chủ trương, sách ưu đãi lãi suất, ưu tiên đầu tư cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhà nước đến hộ dân, thời gian tiếp cận tốt đầu chu kỳ sản xuất kinh doanh họ Đối với khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần cố gắng tư vấn cho khách hàng để họ tiếp tục vay vốn cho chu kỳ sản xuất Đặc biệt nên khuyến khích họ mở rộng sản xuất để tăng giá trị khoản vay phải xem đến khả mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng cụ thể Ngân hàng cần trọng mở rộng địa bàn hoạt động cách mở thêm phòng giao dịch xã trọng điểm, tăng cường xây dựng thêm nhiều máy ATM địa bàn huyện để gia tăng số lần giao dịch với Ngân hàng Đây điều thật cần thiết điều kiện hầu hết công ty, doanh nghiệp, TCKT chuyển dần trả lương cho nhân viên thơng qua thẻ ATM, ngồi nhu cầu cần thiết học sinh, sinh viên Tận dụng hội giúp Ngân hàng tăng nhanh doanh số cho vay, góp phần tăng trưởng tín dụng đặc biệt tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn cần phải đa dạng loại sản phẩm ngành nghề dịch vụ phục vụ cho NN&TS Do chi nhánh cần mở rộng điều kiện vay vốn, 59 không đầu tư cho sản xuất, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm, khí sửa chữa phát triển thương nghiệp nông thôn Rõ ràng đối tượng tín dụng thị trường nơng thơn mở rộng phong phú đa dạng Cần giảm bớt thủ tục, giấy tờ, chi phí giao dịch cho khách hàng vay vốn thủ tục rờm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn người nông dân 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 5.2.2.1 Nâng cao công tác thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro Trên thực tế số trường hợp CBTD đưa kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không hợp lý nên thời gian thu hoạch khách hàng khơng kịp để hồn trả nợ hạn, CBTD cần xem xét kỹ phương thức sản xuất kinh doanh khách hàng để đưa thời hạn trả nợ phù hợp với thời gian thu hoạch khách hàng đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, tránh trường hợp sử dụng vốn vào mục đích khác đồng thời giảm gánh nặng nợ lãi suất phạt khách hàng thu hoạch không kịp để trả nợ vay Thường xuyên kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn khách hàng đặc biệt kiểm tra sau vay vốn, khâu CBTD trọng, việc kiểm tra sau cho vay giúp tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích khoản vay lớn, gây hậu nghiêm trọng Nếu phát khách hàng có dấu hiệu khơng an toàn vốn vay hoạt động sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích, vay nợ từ Ngân hàng nhiều vay nợ từ nhiều Ngân hàng cần rút dần rút toàn dư nợ khách hàng Nhờ vậy, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng cần cấu lại khoản vay hợp lý, đa dạng cho vay với nhiều thành phần ngành nghề kinh doanh, không nên tập trung vào nhóm khách hàng nhóm ngành nhằm phân tán rủi ro Dựa vào số lần giao dịch với Ngân hàng để phân loại khách hàng biện pháp giúp giảm thiểu rủi ro, hữu ích để CBTD đánh giá khả tài uy tín khách hàng xác Trong q trình làm hồ sơ vay vốn cho khách hàng, CBTD nên tư vấn, khuyến khích họ tham gia mua bảo hiểm bảo an tín dụng để đảm bảo cho khoản vay giúp hộ nông dân ngày trở nên quen thuộc với dịch vụ này, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống Ngân hàng khách hàng 5.2.2.2 Tập trung xử lý nợ xấu Đối với khoản nợ hạn mà khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất, kinh doanh như: sản phẩm không tiêu thụ được, thiên tai,…nhưng khắc phục thời gian gần Ngân hàng nên xem xét gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhằm giúp cho khách hàng khắc phục khó khăn trước mắt, giảm lãi, thu nợ dần, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh mà khách hàng có thiện chí trả nợ CBTD phải kiên trì giám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ mềm dẽo, cần xem xét hồn cảnh khách hàng mà giảm lãi, thu nợ dần, không thiết trường hợp phải xử lý tài sản Ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho bà 60 nông dân chủ yếu giúp đỡ họ sản xuất kinh doanh, việc xử lý tài sản chấp giải pháp bất khả kháng Đối với khoản nợ q hạn mà khách hàng khơng có khả toán tương lai Ngân hàng hỗ trợ nhiều nên tiến hành biện pháp xử lý theo qui định hợp đồng Nếu khách hàng cố tình dây dưa, khơng chịu trả nợ Ngân hàng nên mạnh tay phối hợp với quyền địa phương nhanh chóng xử lý tài sản chấp phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể để đảm bảo xử lý luật định, nhanh chóng có hiệu quả, giảm bớt chi phí thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật nhằm giảm bớt thiệt hại cho khách hàng lẫn Ngân hàng 5.2.2.3 Nâng cao chất lượng CBTD tổ chức nhân Đối với hoạt động tín dụng, CBTD người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thông tin tiến hành phân tích khoản vay Một số CBTD trẻ thiếu kỹ giao tiếp xuống địa bàn, chưa tìm kiếm nhiều khách hàng, khả đánh giá phương án sản xuất người dân cịn mang tính chủ quan, qua loa dẫn đến rủi ro cao cho Ngân hàng, cần phải nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác họ thông qua số cách sau: Định kỳ hàng tháng nên tổ chức họp CBTD để trao đổi kinh nghiệm; Chia sẻ khó khăn cịn vướng mắc nhằm tìm giải pháp tối ưu; Cảnh báo trường hợp gian lận khách hàng để người đề phòng tốt Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan CBTD, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức CBTD, tránh tình trạng CBTD cấu kết với kẻ gian, lợi dụng quyền hành nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên, khen thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ ra, có chất lượng hiệu công việc không ngừng nâng cao Đồng thời thường xuyên quan tâm đến hoàn cảnh nhân viên để có giúp đỡ cần thiết để họ n tâm cơng việc Vẫn cịn trường hợp CBTD phụ trách xã, số xã có phạm vi q rộng nên Ngân hàng cần tăng cường, bổ sung thêm nguồn nhân lực, xã rộng q nên có hai CBTD nhiều hơn, phạm vi địa bàn thu hẹp lại giúp CBTD quản lý hiệu việc tìm kiếm khách hàng tốt hơn, đảm bảo cho khách hàng có nhu cầu vốn đáp ứng 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi tốt sách Chính phủ góp phần phát triển kinh tế địa phương theo định hướng Nhà nước Trong năm gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động hầu hết NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau nói riêng Tuy nhiên, với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng hỗ trợ từ phía quyền địa phương, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau đạt kết đáng khích lệ Trong nhiều năm qua Ngân hàng làm tốt vai trị TCTD phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn trở thành Ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn Điều Ngân hàng chứng minh qua việc cung cấp ngày nhiều khoản tín dụng vào nơng thơn, giúp đỡ bà sản xuất kinh doanh Cụ thể, nhiều năm liền doanh số cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng tăng trưởng chứng tỏ qui mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng Dư nợ tín dụng tương đối ổn định tốc độ tăng trưởng mức thấp so với nguồn vốn hoạt động, tình hình thu nợ thực tốt, đặc biệt, nợ xấu Ngân hàng giảm dần qua năm tiêu nợ xấu dư nợ ln trì mức thấp so với tỷ lệ cho phép NHNN Như tình hình hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 phát triển theo chiều hướng tốt Nơng thơn huyện Cái Nước có nhiều đổi kết tất yếu hàng loạt sách nông nghiệp, nông thôn từ trung ương đến địa phương Nhờ đồng vốn Ngân hàng mà đời sống người nông dân nông thôn bước nâng lên Một lần chứng tỏ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau đưa hoạt động tín dụng phục vụ có hiệu cho nghiệp xây dựng nông nghiệp, nông thôn, giảm bớt cân đối vùng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Cà Mau, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau, NHNo&PTNT Việt Nam xem xét tăng thiết bị đại cho Ngân hàng, hỗ trợ kinh phí xây dựng trụ sở xuống cấp trầm sau nhiều năm hoạt động, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Xem xét cung cấp thêm máy ATM cho chi nhánh địa bàn đáp ứng nhu cầu giao dịch thường xuyên khách hàng Tạo điều kiện cho khách hàng trở nên quen thuộc với máy ATM 62 Xem xét việc gia tăng giá trị khoản vay dựa giá thị trường tài sản đảm bảo so với mức định giá qui định Chính phủ giá thị trường tài sản đảm bảo cao nhiều Việc tăng giá trị tài sản đảm bảo giúp cho chi nhánh tăng trưởng tín dụng thơng qua việc nâng cao giá trị khoản vay 6.2.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng diễn thuận lợi, nhanh chóng, xác hiệu Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn kỹ thuật canh tác đại nhằm giúp hộ dân nâng cao kiến thức sản xuất nông nghiệp mang lại hiệu kinh tế cao Nên xem trọng trình cấp quyền sử dụng đất hồn thiện tốt q trình giúp người dân tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng dễ dàng Vì quyền sử dụng đất tài sản chủ yếu ảnh hưởng lớn đến việc Ngân hàng định cấp vốn tín dụng hay khơng Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, tránh kéo dài gây động vốn Ngân hàng Trong trình phát tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc qui định cưỡng chế buộc người vay thi hành án, bàn giao nhanh tài sản cho Ngân hàng Cần có phối hợp tốt Ngân hàng Tồ án để xử lý khoản nợ tồn đọng nhanh chóng, hiệu 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Luận văn đại học Hồ Tuấn Anh, 2011 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cái Nước Báo cáo thực hành nghề nghiệp, Đại học Cửu Long Huỳnh Thị Yến Phi, 2012 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cái Nước, Cà Mau Luận văn Đại học, Đại học mở thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Hồi Vũ, 2011 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại học, Đại học Cần Thơ  Các giáo trình, giảng, tài liệu học tập Thái Văn Đại, 2010 Tiền tệ Ngân hàng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng Đại học Cần Thơ  Các tài liệu lưu hành nội Ban thường vụ Huyện ủy Cái Nước, 2004 Lịch sử huyện Cái Nước Cái Nước, tháng năm 2004 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Cái Nước Cà Mau, 2008 Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cái Nước, tháng năm 2008 Văn phòng Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân huyện Cái Nước, 2012 Tình hình thực nghị Hội đồng nhân dân huyện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2012 Cái Nước, tháng 12 năm 2012  Các thông tin khác đăng tải Internet Bảo hiểm Bảo an Tín dụng Bộ Kế hoạch Đầu tư Giới thiệu khái quát tỉnh Cà Mau Doanhnhansaigon.vn, 2013 Chênh lệch tăng vốn huy động dư nợ đáng ngại VnEconomy, 2013 Báo động tình trạng dư thừa vốn hệ thống ngân hàng 64 ... 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU HUYỆN CÁI NƯỚC... 28 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN... đồng 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI NƯỚC CÀ MAU GIAI ĐOẠN