TR NG B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP. H CHÍ MINH --------------Ngô H u Tâm GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH B N TRE Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã s : 60.34.02.01 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS. NGUY N V N S TP. H Chí Minh – N m 2015 L I CAM OAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên c u, phân tích th c hi n c a b n thân tôi. Các d li u, k t qu nghiên c u lu n v n trung th c có ngu n g c trích d n rõ ràng. TP H Chí Minh, ngày 30 tháng 06 n m 2015 H c viên Ngô H u Tâm M CL C Trang Danh m c t vi t t t i Danh m c b ng . iii Danh m c bi u đ , hình v . iv M U 1. Tính c p thi t c a đ tài 2. M c tiêu nghiên c u 3. it 4. Ph ng ph m vi nghiên c u ng pháp nghiên c u: . 5. Ý ngh a th c ti n c a đ tài nghiên c u 6. K t c u c a đ tài . CH NG 1. C S LÝ LU N V HI U QU C A NGÂN HÀNG TH HO T NG TÍN D NG NG M I 1.1 Khái ni m hi u qu ho t đ ng tín d ng 1.2 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng 1.2.1 Các nhân t bên . 1.2.2 Các nhân t bên . 1.3 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng 1.2.3.1 Ch tiêu đánh giá quy mô, c c u tín d ng 1.2.3.2 Ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng 1.2.3.3 Ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng 11 K T LU N CH CH TMCP NG 15 NG 2: TH C TR NG HO T UT NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH B N TRE . 16 2.1 T ng quan v BIDV B n Tre . 16 2.1.1 Gi i thi u v BIDV 16 2.1.2 Khái quát v BIDV B n Tre 17 2.1.3 S l c k t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre giai đo n 2010- 2014 17 2.2 Th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre . 19 2.2.1 Khái quát v tình hình huy đ ng v n . 19 2.2.2 K t qu ho t đ ng tín d ng 20 2.3 Phân tích hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre giai đo n 20102014 21 2.3.1 V quy mô, c c u tín d ng . 21 2.3.1.1 T c đ t ng tr ng tín d ng . 21 2.3.1.2 C c u tín d ng . 23 2.3.2 Các ch tiêu v ch t l ng tín d ng . 27 2.3.2.1 N h n . 28 2.3.2.2 N x u 31 2.3.2.3 Lãi treo . 32 2.3.2.4 T l trích l p d phòng r i ro . 33 2.3.3 Phân tích ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng . 35 2.3.3.1 Vòng quay v n tín d ng . 35 2.3.3.2 H s thu n . 36 2.3.3.3 Chênh l ch lãi su t bình quân 37 2.3.3.4 T l thu nh p ròng t lãi (NIM) . 38 2.3.3.5 Ch tiêu hi u su t s d ng v n . 40 2.3.3.6 Ch tiêu sinh l i t ho t đ ng tín d ng 43 2.3.3.7 T l thu nh p t ho t đ ng tín d ng . 44 2.3.4 Nghiên c u y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre 45 2.4 ánh giá v hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 46 2.4.1 ánh giá nh ng m t đ t đ c 46 2.4.2. ánh giá nh ng h n ch phân tích nguyên nhân nh h ng đ n hi u qu tín d ng t i BIDV B n Tre 50 2.4.2.1. Nh ng v n đ h n ch nh h ng đ n hi u qu tín d ng t i BIDV B n Tre . 50 2.4.2.2. Nguyên nhân h n ch . 52 K T LU N CH CH NG 52 NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU D NG T I NGÂN HÀNG TMCP UT HO T NG TÍN VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH B N TRE . 56 3.1 nh h ng ho t đ ng tín d ng c a BIDV đ n n m 2020 56 3.1.1 M t s tác đ ng c a sách ti n t đ n ho t đ ng c a BIDV . 56 3.1.2 Chi n l c, m c tiêu phát tri n c a BIDV đ n 2020 . 56 3.1.2.1 N i dung c b n c a chi n l c phát tri n đ n n m 2020 . 56 3.1.2.2 M c tiêu chung . 57 3.1.2.3 Các m c tiêu u tiên th c hi n 57 3.1.2.4 Các ch tiêu c b n giai đo n 2015 – 2020 58 3.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre 59 3.2.1 M t s sách, gi i pháp l n c a đ a ph ng liên quan t i l nh v c ho t đ ng ngân hàng . 59 3.2.2 M c tiêu nhi m v c a BIDV B n Tre giai đo n 2015-2020 . 60 3.3 M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre . 60 3.3.1 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng . 61 3.3.1.1 V sách tín d ng . 61 3.3.1.2 V công tác th m đ nh phân tích tín d ng 62 3.3.1.3 V công tác ki m tra giám sát 64 3.3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n . 65 3.3.3 V nhân s 65 3.3.4 M t s gi i pháp khác 67 3.4 M t s ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng . 69 3.4.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng TMCP u T Phát Tri n Vi t Nam 69 3.4.2. Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c . 72 3.4.3. i v i c quan nhà n 3.4.4. i v i ph 74 K T LU N CH c 73 NG 75 K T LU N 76 TÀI LI U THAM KH O PH L C i DANH M C CÁC CH BIDV BIDV B n Tre BQ CBBQ CBNV Chi nhánh CIC CP BSCL CTC DPRR VT FTP GD GDP H KD H V H i s chính/HSC HTNB KCN KH KHCN KHDN KHKD LN NHNN NHTM NQD NQH QH QL QLRR TA2 VI T T T : Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam. : Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre : Bình quân : S cán b bình quân : Cán b nhân viên : Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre : Trung Tâm Thông tin Tín d ng Ngân hàng Nhà n c : C ph n : ng b ng sông C u Long : nh ch tài : D phòng r i ro : n v tính : (Fund Transfer Pricing) đ nh giá chuy n v n n i b : Giao d ch : T ng s n ph m qu c n i : Ho t đ ng kinh doanh : Huy đ ng v n : Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam. : H ch toán ngo i b ng : Khu công nghi p : Khách hàng : Khách hàng cá nhân : Khách hàng Doanh nghi p : K ho ch kinh doanh : L i nhu n : Ngân hàng Nhà n c : Ngân hàng th ng m i : Ngoài qu c doanh : N h n : Quá h n : Qu n lý : Qu n lý r i ro : D án Hi n đ i hoá ngân hàng tri n khai t i BIDV ii TCKT TCTD TD TDH TDN TMCP TMXD TN TNHH TPP TSC TS B : T ch c kinh t : T ch c Tín d ng : Tín d ng : Trung dài h n : T ng d n : Th ng m i C ph n : Th ng m i xây d ng : Thu nh p : Trách nhi m H u h n : Hi p đ nh h p tác kinh t chi n l : Tài s n có : Tài s n b o đ m c xuyên Thái Bình D ng iii DANH M C CÁC B NG Trang B ng 2.1:K t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 17 B ng 2.2:Tình hình t ng tr ng ngu n v n t n m 2010-2014 19 B ng 2.3:Ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 20 B ng 2.4: Ch t l ng tín d ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 27 B ng 2.5: N h n c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 29 B ng 2.6: N x u t i BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 31 B ng 2.7: Tình hình trích l p d phòng r i ro tín d ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 33 B ng 2.8: Các ch tiêu hi u qu tín d ngc a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 35 B ng 2.9: T l TN ròng t lãi (NIM) c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 40 B ng 2.10: Hi u su t s d ng v n H1 c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 41 B ng 2.11: Hi u su t s d ng v n H2 c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 42 B ng 2.12: T l thu nh p t ho t đ ng tín d ngc a BIDV B n Tre giai đo n 20102014 . 44 B ng 2.13: Th ph n ho t đ ng c a TCTD đ a bàn t nh B n Tre giai đo n 2010-2014 . 47 B ng 2.14:C c u lao đ ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 49 iv DANH M C CÁC BI U VÀ HÌNH V  BI U Bi u đ 2.1: T c đ t ng tr ng l i nhu n c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 18 Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr ng tín d ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 22 Bi u đ 2.3: C c u tín d ng theo lo i ti ngiai đo n 2010-2014 23 Bi u đ 2.4: C c u tín d ng theo đ i t ng khách hànggiai đo n 2010-2014 24 Bi u đ 2.5:C c u tín d ng theo k h ngiai đo n 2010-2014 . 25 Bi u đ 2.6: C c u tín d ng theo ngành kinh t giai đo n 2010-2014 . 26 Bi u đ 2.7: T l n h n giai đo n 2010-2014 28 Bi u đ 2.8: T l n x u giai đo n 2010-2014 . 31 Bi u đ 2.9: Lãi treo giai đo n 2010-2014 . 32 Bi u đ 2.10: T l trích l p d phòng r i ro tín d ng giai đo n 2010-2014 . 34 Bi u đ 2.11:Chênh l ch lãi su t bình quân c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 Bi u đ 2.12: Hi u su t s d ng v n H1 c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 41 Bi u đ 2.13: H s m c sinh l i v n TD c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014 . 43  HÌNH V Hình 2.1: H i s th c hi n u hòa v n gi a Chi nhánh thông qua c ch “mua/bán” v n t p trung . 38 37 72 - T ng c ng nâng cao ch t l ng công tác ki m tra, ki m soát n i b đ i v i ho t đ ng tín d ng, đ c bi t ki m tra k c ng, k lu t u hành vi c c p tín d ng, giám sát vi c tuân th quy đ nh v quy ch , quy trình cho vay, đ nh giá TS B. - Thi t k , xây d ng kho d li u c a toàn h th ng v khách hàng, v kinh t v mô, phân tích d báo xu h ng phát tri n, h n ch tín d ng đ i v i ngành kinh t , l nh v c kinh doanh, thông tin TS B, thông tin kinh t n c th gi i . đ chi nhánh thu n ti n vi c tra c u, ph c v công tác bán hàng. - BIDV c n s m ch nh s a, c i ti n hoàn thi n ch ng trình tích h p hi n t i (BIDV – MIS) nh m ghi nh n chi ti t k t qu th c hi n k ho ch kinh doanh đ n t ng phòng nghi p v , t ng cán b đ v a đáp ng yêu c u qu n tr u hành, v a c s áp d ng c ch đ ng l c thi đua, khen th ng, bi u d ng k p th i cho cán b qu n lý bán hàng. 3.4.2. Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c - NHNN c n nâng cao vai trò qu n lý, t ng c ng công tác tra, giám sát đ phát hi n k p th i có ch tài x lý nghiêm minh đ i v i TCTD c tình làm sai quy đ nh nh c nh tranh không lành m nh, lách lu t, H V v t tr n lãi su t quy đ nh c a NHNN . nh m t o s c nh tranh lành m nh, công b ng ho t đ ng c a TCTD n đ nh cho th tr v ng ti n t . C n x lý k p th i khó kh n, ng m c, ki n ngh liên quan đ n ho t đ ng c a TCTD đ t o u ki n thu n l i cho TCTD ho t đ ng có hi u qu . - C n ti p t c hoàn thi n nâng c p h n n a h th ng thông tin tín d ng (CIC), đa d ng hóa cung c p ngu n thông tin v ch m m tài chính, tín d ng, tài s n b o đ m, bi n đ ng ngành ngh , th tr ng, Nâng cao vai trò giám sát, th m tra ngu n thông tin mà TCTD cung c p nh m đ o b o ch t l tin đ c xác, k p th i, đ y đ . ng thông ng th i, c n có ch tài công khai đ i v i hành vi TCTD không tuân th ho c vi ph m quy ch cung c p thông tin nh m đ m b o tính hi u qu s d ng thông tin CIC, gi m thi u r i ro ho t đ ng c p tín d ng c a TCTD. 73 - Th ng xuyên c p nh t tr ng h p khách hàng có n h n, n x u, có hành vi l a đ o, . t i TCTD c nh báo cho TCTD đ a bàn bi t đ c nh giác đ phòng r i ro. - Th ng xuyên ch trì ph i h p v i c quan nh tòa án, thi hành án, c quan công ch ng, s Tài nguyên Môi tr v ng, c quan công an đ gi i đáp ng m c c a TCTD đ a bàn xung quanh v th t c công ch ng, đ ng ký, xóa th ch p, kh i ki n, thi hành án, bán đ u giá tài s n . nh m đ y nhanh công tác cho vay, x lý thu h i n x u đ a bàn. i v i c quan nhà n 3.4.3. c - C n gi i ngân k p th i ngu n v n t ngân sách toán cho công trình xây d ng c b n theo k ho ch v n đ c t. Kh c ph c tình tr ng v n ngân sách gi i ngân không k p th i, ch m tr toán cho ch đ u t , đ n v thi công có quan h vay v n ngân hàng kéo theo ch đ u t , đ n v thi công ngu n tr n vay ngân hàng h n, phát sinh n h n, nh h đ t ch t l ng ng tín d ng c a ngân hàng. - C quan t pháp, công ch ng: v n b n lu t quy đ nh c n c th , rõ ràng đ c th c hi n th ng nh t c n c. ng th i, có thay đ i quy đ nh, th t c vi c công ch ng lo i h p đ ng, giao d ch c n có hình th c công b r ng rãi đ ngân hàng có u ki n t v n cho khách hàng th c hi n qui đ nh. C n có ch tài x lý, b i th ng v t ch t đ i v i tr ng h p công ch ng viên không th c hi n quy đ nh v công ch ng, ch ng th c, gây r i ro th t thoát cho ngân hàng nh m làm t ng trách nhi m c a c quan t pháp, công ch ng. - Tài nguyên môi tr ng, v n phòng đ ng ký th ch p: th t c đ ng ký th ch p quy trình th c hi n c n có s th ng nh t gi a v n phòng đ ng ký, hi n nay, m i đ a ph ng, m i v n phòng đ ng ký l i có yêu c u khác cho m t v n đ . C i ti n th i gian c p, đ i ch ng nh n đ ng ký th ch p quy n s d ng đ t tài s n g n li n v i đ t. Khi ti n hành c p đ i gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t theo m u m i di n r ng toàn xã, huy n, c quan tài nguyên môi tr ng c p ph i ph i h p v i NHTM nh m u ki n thu n l i 74 cho ng i dân th c hi n quy n v tài s n c a đ th ch p vay v n ngân hàng, tránh tr ng h p b t ng i dân ph i tr d t n m i làm th t c đ i gi y ch ng nh n. C nh báo NHTM c nh giác đ i v i tr ng h p gi m o gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t gi y ch ng nh n quy n s h u nhà đ k p th i ng n ch n m i hành vi l a đ o chi m đo t tài s n ngân hàng. - C quan tòa án, thi hành án: h tr ngân hàng công tác kh i ki n, thi hành án, đ y nhanh ti n đ thi hành b n án có hi u l c pháp lu t nh ng t n đ ng kéo dài nh m giúp ngân hàng s m thu h i n cho Nhà n c. - C n có quy đ nh v s ph i h p liên ngành gi a c quan Tòa án, thi hành án, tài nguyên môi tr ng, công ch ng, ngân hàng, . vi c thi t l p k t n i d li u thông tin v tài s n, quy ho ch, tình tr ng th ch p, tranh ch p hay thi hành b n án . n u th c hi n đ c u s h tr cho c quan r t nhi u tác nghi p, riêng ngân hàng s h n ch đ l c r i ro, nâng cao ch t ng tín d ng. - Các c quan ban ngành c n tích c c h n vi c ph i h p, h tr ngân hàng vi c th c hi n thông t NHNN ngày 06/06/2014 v vi c h liên t ch s 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT- ng d n m t s v n đ v x lý tài s n b o đ m nh m giúp NHTM đ y nhanh ti n đ x lý thu h i lo i n , nâng cao ch t l ng tín d ng. 3.4.4. i v i ph - Hoàn thi n môi tr ng pháp lý, v n b n quy ph m pháp lu t c n có s đ ng b , th ng nh t cao, tránh ch ng chéo nh m t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng di n thông su t, an toàn, hi u qu . - C n có nh ng d báo, ch đ o k p th i nh m đ nh h bi t th tr tr ng tài chính, ti n t phát tri n b n v ng tr ng n n kinh t , đ c c nh ng bi n đ ng c a th ng th gi i. - C n có c ch quy đ nh doanh nghi p ph i minh b ch tình hình tài c s k t qu ki m toán đ c l p theo đ nh k nh m m c đích nâng cao m c đ xác s li u k toán, h n ch gian l n, l a đ o, tránh th t thu thu cho 75 nhà n c, giúp ngân hàng đánh giá xác tình hình tài doanh nghi p, h n ch đ c r i ro cho vay. - Có sách b o tr giá hàng nông nghi p, l ng th c, th c ph m, ch n nuôi gia súc, gia c m, th y s n giá c hàng hóa th b nh, m t mùa nh h ng bi n đ ng l n, d ch ng nghiêm tr ng đ n thu nh p đ i s ng nông dân, đ ng th i c ng gây nguy c r i ro m t v n cho h th ng NHTM tài tr cho vay l nh v c nông nghi p, nông thôn, nuôi tr ng, ch bi n th y s n. - Theo Ngh đ nh s 11/2012/N -CP ngày 22/02/2012 v s a đ i, b sung m t s u c a Ngh đ nh s 163/2006/N -CP ngày 29/12/ 2006 c a Chính ph v giao d ch b o đ m có quy đ nh “Tài s n hình thành t ng lai không bao g m quy n s d ng đ t”. i u gây khó kh n cho Ngân hàng công tác x lý tài s n b o đ m quy n s d ng đ t thu h i n vay tr ng h p bên mua tài s n c n ngân hàng tài tr b ng v n vay đ mua tài s n v i bi n pháp b o đ m b ng quy n s d ng đ t này. Ki n ngh Chính Ph c n xem xét s a đ i, b sung quy đ nh theo h ng tích c c, đ m b o quy n l i ích h p pháp c a ng d ng, bi n quy n s d ng đ t thành hàng hóa d dàng mua bán, chuy n nh is ng, th ch p vay v n ngân hàng. K T LU N CH Trong ch ng 3, c s th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre v i nh ng m t đ t đ đ c phân tích c a đ a ph NG ch ng, chi n l c, nh ng h n ch nguyên nhân h n ch ng 2, đ nh h ng, k ho ch phát tri n kinh t xã h i c phát tri n, k ho ch kinh doanh c a BIDV B n Tre, lu n v n đ a gi i pháp v nghi p v tín d ng, v huy đ ng v n, v t ch c nhân s gi i pháp khác đ c i thi n tình hình. Lu n v n đ xu t m t s ki n ngh đ i v i BIDV, NHNN, c quan Nhà N c, Chính Ph m t s v n đ nh m t o u ki n nâng cao hi u qu tín d ng t i BIDV B n Tre. Các gi i pháp ki n ngh đ xu t c n ph i th c hi n m t cách đ ng b nh m th c hi n m c tiêu nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre. 76 K T LU N T nh ng c s lý lu n v hi u qu ho t đ ng tín d ng, đ tài phân tích, đánh giá, nêu đ c th c tr ng, nh ng thành t u h n ch ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2010-2014. tài nêu đ c s c n thi t khách quan c a vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre; đ a m t s gi i pháp, ki n ngh v i BIDV, NHNN, c quan Nhà n c, Chính Ph đ ho t đ ng ngân hàng ngày hi u qu h n an toàn h n, qua nâng cao ch t l K t qu đ t đ ng tín d ng c a ngân hàng. c c a lu n v n: - M t là, lu n v n nêu lên lý lu n c b n v hi u qu ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ngân hàng, nh ng y u t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng. - Hai là, lu n v n phân tích th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre. T đó, đánh giá ch t l ng hi u qu ho t đ ng tín d ng , nguyên nhân t n t i h n ch ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre. - Ba là, đ xu t m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre. M c dù, tác gi có nhi u c g ng nghiên c u, song lu n v n khó tránh kh i nh ng h n ch nh t đ nh, r t mong nh n đ nh ng ng i quan tâm. c ý ki n đóng góp c a TÀI LI U THAM KH O 1. H Di u, 2002. Qu n tr Ngân hàng. H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng kê 2. Tr n Huy Hoàng, 2010. Qu n tr Ngân hàng Th ng m i. H Chí Minh: Nhà xu t b n Lao đ ng Xã h i. 3. Nguy n V n Ti n, 2013. Qu n tr Ngân hàng Th ng m i. H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng kê. 4. Nguy n Minh Ki u, 2007. Nghi p v Ngân hàng hi n đ i. H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng kê. 5. Lê V n T , 2010. Tín d ng ngân hàng. Hà N i: Nhà xu t b n giao thông v n t i. 6. H Di u c ng s , 2001. Tín d ng Ngân hàng. Hà N i: Nhà xu t b n Th ng kê 7. Lê V n T c ng s , 2000. Ngân hàng th ng m i. H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng kê 8. Ngân hàng TMCP u t phát tri n Vi t Nam. B́o ćo phân tích kh i chi nhánh BIDV n m 2014. 9. Tài li u ph c v h i ngh t ng k t Ngân hàng TMCP u t phát tri n Vi t Nam 2015. Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng 2014, tr ng tâm công t́c tín d ng n m 2015 c a BIDV. 10. Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam, 2007, 2010. C ch qu n lý v n t p trung. 11. Báo cáo t ng k t n m báo cáo th ng kê hàng n m c a Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre qua n m 2010, 2011, 2012, 2013, 2014. 12. Ngh đ nh 181/2004/N -CP ngày 29/10/2004 Ngh đ nh 43/2014/N -CP ngày 25/05/2014 c a Chính Ph v quy đ nh chi ti t thi hành m t s u c a Lu t đ t đai. 13. Lu t Ngân hàng Nhà n c s 46/2010/QH12, Lu t T ch c tín d ng s 47/2010/QH12. 14. Thông t 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v quy đ nh t l b o đ m an toàn c a T ch c tín d ng. 15. Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam quy đ nh v phân lo i n , trích l p x d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng. 16. Thông t 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c a Ngân hàng Nhà n Vi t Nam quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph c ng pháp trích d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a TCTD, chi nhánh Ngân hàng n c ngoài. 17. Thông t 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c s a đ i, b sung m t s u c a Thông t 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 c a Ngân hàng Nhà n s n có, m c trích, ph c Vi t Nam v phân lo i tài ng pháp trích d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a TCTD, chi nhánh Ngân hàng n c ngoài. 18. Thông tin c b n v t nh B n Tre. . 19. y ban nhân dân t nh B n Tre, 2014. Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n k ho ch ph́t tri n kinh t xã h i n m 2014 k ho ch ph́t tri n kinh t xã h i n m 2015 c a t nh B n Tre. 20. Các v n b n, tài li u, quy trình, quy đ nh n i b c a H th ng Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam. PH L C 01: MÔ HÌNH T CH C C A BIDV B N TRE * Mô hình t ch c Ban Giám đ c Kh i khách Kh i QLRR hàng Phòng KHCN Phòng QLRR Phòng KHDN Kh i tác Kh i qu n lý nghi p n ib Kh i tr c thu c Phòng GD Phòng Qu n tr Phòng Tài tín d ng K toán Phòng GD Phòng T ch c Phòng GD M KHDN Hành Cày Nam Phòng GD Phòng KH, Phòng GD M KHCN T ng h p Cày B c T n toán Phòng QL DV Kho q y Bình i Phòng GD KCN Giao Long * Ch c n ng nhi m v Th c hi n đ án chuy n đ i mô hình t ch c theo d án tài nông thôn (TA2) c a BIDV, t ngày 01 tháng 10 n m 2008, BIDV B n Tre t ch c tri n khai đ ng b , toàn di n ph ng di n v t ch c, quy trình, nhân s , ph n m m ng d ng c s v t ch t theo h ng m t ngân hàng hi n đ i, phân khai qu n lý theo t ng kh i tách bi t g m kh i QHKH, kh i QLRR, kh i tác nghi p, kh i qu n lý n i b kh i tr c thu c. n cu i n m 2014, BIDV B n Tre đ c c c u t ch c theo mô hình Chi nhánh h n h p, v a kinh doanh bán l v a bán buôn. Mô hình t ch c c a BIDV B n Tre đ c phân thành kh i v i 14 phòng (10 phòng t i tr s Chi nhánh 04 phòng giao d ch tr c thu c), Ban giám đ c g m có 04 ng phó giám đ c), v i ch c n ng nhi m v nh sau: i (01 giám đ c 03  Giám đ c: ng i ch u trách nhi m v i c quan c p tr v u hành ho t đ ng hàng ngày c a ngân hàng, ng c pháp lu t i ch u trách nhi m cu i toàn b ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng đ i v i khách hàng. Qu n lý t t c ho t đ ng c a phòng, đ nhi m v c ng nh ph ng h ng kinh doanh c a ngân hàng.  Phó Giám đ c: ng i giúp Giám đ c u hành m t ho c m t s l nh v c ho t đ ng c a ngân hàng theo s phân công c a Giám đ c, ch u trách nhi m tr c Giám đ c pháp lu t v ph n vi c đ đ cđ c phân công. Hi n có 03 phó giám c b trí ph trách theo kh i nh trên. * Nhi m v c a phòng: - Phòng khách hàng doanh nghi p: ti p th , thi t l p m i quan h , phát tri n khách hàng doanh nghi p đ chào bán s n ph m, d ch v c a ngân hàng nh : tín d ng, huy đ ng v n, kinh doanh ngo i t , toán, b o lãnh… - Phòng khách hàng cá nhân: ti p th , thi t l p m i quan h , phát tri n khách hàng cá nhân đ chào bán s n ph m, d ch v c a ngân hàng nh : tín d ng, huy đ ng v n, kinh doanh ngo i t , toán, b o lãnh… - Phòng Giao d ch khách hàng doanh nghi p: b ph n tác nghi p, giao d ch tr c ti p v i khách hàng, cung c p s n ph m d ch v c a ngân hàng cho đ it ng khách hàng doanh nghi p, t ch c… - Phòng Giao d ch khách hàng cá nhân: b ph n tác nghi p, giao d ch tr c ti p v i khách hàng, cung c p s n ph m d ch v c a ngân hàng cho đ i t ng khách hàng cá nhân… - Phòng Qu n tr tín d ng: Tr c ti p th c hi n tác nghi p qu n tr cho vay, b o lãnh đ i v i khách hàng nh : ti p nh n, ki m tra hoàn thi n h s c p tín d ng/b o lãnh/h s th ch p t phòng quan h khách hàng, l p t trình gi i ngân/b o lãnh theo yêu c u c a khách hàng h s gi i ngân, theo dõi k ho ch gi i ngân thu n , thông báo kho n n đ n h n cho phòng quan h khách hàng x lý…; Th c hi n nh p d li u đ y đ đ qu n lý h s vay vào h th ng ch u trách nhi m qu n lý h s vay theo quy đ nh. Tính toán trích l p d phòng r i ro theo k t qu phân lo i n c a phòng quan h khách hàng, g i k t qu v phòng qu n lý r i ro đ th c hi n rà soát, trình c p có th m quy n quy t đ nh. - Phòng K ho ch t ng h p: có nhi m v làm đ u m i theo dõi ti n đ th c hi n k ho ch kinh doanh c a toàn Chi nhánh. Thu th p d li u thông tin kinh t , sách phát tri n kinh t , xã h i nh h ng đ n ho t đ ng ngân hàng đ xây d ng k ho ch kinh doanh, đ xu t sách chung có liên quan đ n ho t đ ng c a chi nhánh nh sách khách hàng, lãi su t… Ti p nh n ch tiêu k ho ch kinh doanh t H i s Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam, đ xu t gi i pháp th c hi n. Phân giao k ho ch kinh doanh đánh giá k t qu th c hi n k ho ch kinh doanh c a toàn Chi nhánh c a đ n v tr c thu c. B ph n n toán tr c thu c phòng K ho ch t ng h p có nhi m v x lý nh ng k thu t v máy tính, đ ng truy n, s c qu n lý ng uer s d ng m t kh u c a ng i s d ng t i đ n v , khóa m i s d ng. - Phòng T ch c - Hành chính: có nhi m v qu n lý t t c nhân s ngân hàng, ph bi n cho nhân viên v quy đ nh, quy ch pháp lu t có liên quan, đ ng th i đ quy đ nh, n i quy cho ngân hàng đ t th c hi n cho t t. - Phòng Tài K toán: qu n lý th c hi n công tác h ch toán k toán chi ti t, k toán t ng h p; Th c hi n công tác h u ki m đ i v i ho t đ ng tài k toán t i Chi nhánh t t c phòng giao d ch tr c thu c; v i giám đ c v vi c h xu t tham m u ng d n th c hi n ch đ tài chính, k toán, xây d ng ch đ có bi n pháp qu n lý tài s n, tài chính, k ho ch chi tiêu n i b ti t ki m, h p lý ch đ . - Phòng Qu n lý r i ro: qu n lý t t c r i ro tác nghi p c a ngân hàng nh : r i ro t ho t đ ng tín d ng, huy đ ng v n, d ch v … c bi t th ng xuyên ki m tra, ki m soát ho t đ ng tín d ng, tham gia th m đ nh nh ng d án thu c th m quy n phán quy t c a h i đ ng tín d ng BIDV B n Tre, đánh giá tài s n đ m b o c a d án l n, th ng ki m tra n h n phát sinh, n x u, t đôn đ c yêu c u phòng gi vai trò quan h v i khách hàng ph i theo dõi, x lý n h n, n x u, nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng. Ngoài ra, phòng qu n lý r i ro tham gia ki m tra, giám sát t t c ho t đ ng c a BIDV B n Tre, ki m tra vi c ch p hành n i quy, quy ch , phòng ch ng tham nh ng…b o đ m ho t đ ng c a BIDV B n Tre an toàn, hi u qu , pháp lu t. - Phòng Qu n lý d ch v kho qu : l u gi t t c tài s n c m c , th ch p có nhi m v gi i ngân cho khách hàng phòng ban liên quan có yêu c u. - Các phòng giao d ch tr c tru c: th c hi n đ y đ ch c n ng ho t đ ng c a Chi nhánh BIDV t i n i m phòng giao d ch nh : ho t đ ng cho vay, huy đ ng v n, toán, mua bán ngo i t , phát hành th … ph m vi u quy n c a Giám đ c Chi nhánh, n u v hi n t i Tr s Chi nhánh. t h n m c ho c ph m vi u quy n s đ c th c PH L C 02. DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA H tên Stt Ông V Thanh H i Ông Võ V n Tân Lê Th Kim Lan Bùi Th T Ch c v i nh Th Tuy t Hoa ng V Tr ng Duy Thông Nguy n H ng Vi Ông Lê V n N m Bà Lê Th Kim Tranh 10 Bà Nguy n Th H 11 Bà Tr n Th Ph C L Y Ý KI N ng c Duyên 12 Bà Nguy n Th Ng c Dung 13 Nguy n Th Kim Qu 14 Ông T ng Duy Sum 15 Bà Lê Th Minh Phúc 16 Ông Nguy n Hùng Minh 17 Bà Nguy n Th C m Tú 18 Bà Mai Th H nh 19 Ông Nguy n Châu Toàn 20 Bà L u Kiêm Ái 21 Bà Hu nh Thanh Tuy n 22 Ông Nguy n Minh Thành Phó Giám c Phó Giám c Tr ng phòng Tài k toán Tr ng phòng qu n tr tín d ng Tr ng phòng K ho ch t ng h p Phó tr ng phòng K ho ch t ng h p Chuyên viên phòng k ho ch t ng h p Tr ng phòng t ch c hành Giám đ c Phòng GD M Cày B c Giám đ c Phòng GD KCN Giao Long Tr ng phòng GDKH cá nhân Tr ng phòng GDKH doanh nghi p Phó tr ng phòng qu n tr tín d ng Phó tr ng phòng qu n tr tín d ng Tr ng phòng KH doanh nghi p Phó tr ng phòng KH doanh nghi p Phó tr ng phòng KH doanh nghi p Tr ng phòng KH cá nhân Phó tr ng phòng KH cá nhân Tr ng phòng qu n lý r i ro Phó G phòng giao d ch M Cày Nam Giám đ c phòng giao d ch Bình n v công tác BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre i 23 Ông Phan V n H i 24 Bà Lê Th Ti n Giang 30 Bà Ph m Th Th o Châu Giám đ c Phó Giám c Chuyên viên phòng KH Doanh nghi p Chuyên viên phòng KH Doanh nghi p Chuyên viên phòng KH Cá nhân Chuyên viên phòng KH Cá nhân Chuyên viên phòng Qu n lý r i ro Chuyên viên phòng Qu n lý r i ro 31 ÔngTr Phó Giám 25 Bà Nguy n Th M ng Tuy n 26 Bà Tr n Ng c Hu Thanh 27 Bà Lê Th Nhã Trân 28 Bà Nguy n Th Thu Th y 29 Ông Lê Quang Hi u ng Minh T n 32 Ông Lê V n T ng Tr ng phòng qu n lý r i ro 33 Ông Nguy n B u Th y Phó tr ro 34 Ông Tr Ng c Tám c ng phòng qu n lý r i ng phòng khách hàng 35 Bà Nguy n Hu nh Cúc Phó tr ng phòng khách hàng 36 Ông Phan Minh Châu Chuyên viên tín d ng 39 Ông Lâm Thanh L i Giám đ c Phòng Giao D ch Châu Thành Chuyên viên KH phòng GD M Cày Giám đ c Phòng Giao D ch Ba Tri 40 Ông Nguy n V n Thi t Phó tr 37 Ông Nguy n ng Khoa 38 Ông Võ Minh Côn ng phòng t ng h p SCB B n Tre SCB B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV B n Tre BIDV ng Kh i BIDV ng Kh i BIDV ng Kh i BIDV ng Kh i BIDV ng Kh i Agribank B n Tre Vietinbank B n Tre BIDV ng Kh i BIDV ng Kh i NHNN B n Tre PH L C 03 : PHI U KH O SÁT Ý KI N CHUYÊN GIA có s s hoàn thành tài nghiên c u : “Các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh B n Tre”. Tác gi kh o sát ý ki n c a chuyên gia v y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre. Xin Quý Ông /Bà vui lòng cho bi t y u t sau có nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng Tre. ( ánh d u X vào ô “Có nh h STT I II tín d ng c a BIDV B n ng” ho c không nh h Y ut Y u t bên Môi tr ng kinh t Môi tr ng tr xã h i Môi tr ng pháp lý Môi tr ng c nh tranh Môi tr ng t nhiên N ng l c, trình đ c a khách hàng Uy tín, s trung th c c a khách hàng Y u t bên Ngu n nhân l c Mô hình t ch c c a ngân hàng Chính sách tín d ng Công tác th m đ nh tín d ng M ng l i ho t đ ng Ho t đ ng Marketing Thông tin tín d ng Công tác ki m tra giám sát Có nh h ng. ) ng Không nh h Ngoài y u t trên, Quý Ông/Bà cho bi t y u t khác có nh h ng ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng: ………………………………… . …… .………………………………………………………………………………… PH L C 04 : PHI U ÁNH GIÁ M C T SAU I V I HI U QU HO T NH H NG C A CÁC Y U NG TÍN D NG C A BIDV B N TRE đánh giá m c đ nh h ng c a y u t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP nh h ng đ n hi u qu ho t u t Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh B n Tre. Xin Quý Ông/Bà vui lòng đánh giá y u t sau theo thang ch m m t 1đ n5t ng ng nh sau: 1: nh h ng y u nh t , 2: nh h ng d i m c trung b̀nh ; 3: nh h m c trung b̀nh; 4: nh h ng kh́ m nh; 5: nh h ng m nh nh t) STT Y ut I II Y u t bên Môi tr ng kinh t Môi tr ng tr xã h i Môi tr ng pháp lý Môi tr ng c nh tranh Môi tr ng t nhiên N ng l c, trình đ c a khách hàng Uy tín, s trung th c c a khách hàng Y u t bên Ngu n nhân l c Mô hình t ch c c a ngân hàng Chính sách tín d ng Quy trình tín d ng M ng l i ho t đ ng Ho t đ ng Marketing Thông tin tín d ng Công tác ki m tra giám sát i m ng PH L C 05: K T QU T NG H P L Y Ý KI N CHUYÊN GIA Quá trình kh o sát ý ki n chuyên gia v gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre đ B c tác gi th c hi n theo trình t nh sau: c 1: Ph ng v n tr c ti p 10 chuyên gia danh sách chuyên gia đ c nêu t i Ph l c 02 (theo d th o phi u kh o sát t i ph l c 03) đ tham kh o ý ki n, ch n l c y u t có nh h B ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre. c 2: D a k t qu đ t đ thông qua phi u kh o sát v m c đ c b nh h c 1, tác gi kh o sát ý ki n chuyên gia ng c a y u t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre. - Ph ng th c g i phi u kh o sát: tr c ti p, qua email, qua đ - Danh sách chuyên gia đ c g i phi u kh o sát đ ng b u n. c nêu t i Ph l c 02 - Th i gian th c hi n: t ngày 22/05/2015 đ n 15/06/2015 * K t qu kh o sát nh sau - T ng s phi u phát ra: 40 phi u - T ng s phi u thu v : 32 phi u, k t qu nh sau: STT I II Y ut Y u t bên Môi tr ng kinh t Môi tr ng tr xã h i Môi tr ng pháp lý Môi tr ng c nh tranh Môi tr ng t nhiên N ng l c, trình đ c a khách hàng Uy tín, s trung th c c a khách hàng Y u t bên Ngu n nhân l c Mô hình t ch c c a ngân hàng Chính sách tín d ng Quy trình tín d ng M ng l i ho t đ ng Ho t đ ng Marketing Thông tin tín d ng Công tác ki m tra giám sát i m 5 9 10 13 12 9 5 3,78 3,13 3,44 3,50 2,91 3,38 3,63 5 8 10 5 13 7 11 16 21 11 13 10 4,16 3,19 4,38 3,97 3,41 2,88 3,97 3,72 Ngu n: T ng h p t phi u th m dò ý ki n chuyên gia c a t́c gi Bình quân [...]...1 1 Tính c p thi t c tài NHTM NHTM ít khó 3 ngân hàng là 3,79% 4,1% 0 3,25%, Các NHTM nói chung và nói riêng, nà qu ho t “Gi i pháp nâng cao hi u ng tín d ng t i Ngân hàng T i c ph - tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre 2 M c tiêu nghiên c u Tre 2010-2014 2 - D a vào k t qu phân tích, kh o sát ý ki n các tài m t s gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho xu t ng tín d ng t i BIDV B n Tre trong... nhánh B n Tre 3 LÝ LU N V HI U QU HO NG TÍN D NG C I 1.1 các NHTM nh thì theo ” 4 - k cho ngân hàng - hàng - - 5 - ngân hàng - ra - Ch - : g kinh doanh, , nâng cao 6 - - - ngân hàng ngân hàng ngân hàng càng - tác và n hàng gây ra + 7 + , + Môi P doanh b tu cách ng ò + theo 8 + - Các y + + Uy tín Khách hàng có uy tín càng cao thì u khách hàng không có uy tín tài chính 1.3.1 - :l - 1) x - : 100... gian t i ng và ph m vi nghiên c u - 2010- 2014 u: NHNN, c ti n c tài nghiên c u Nam là 6 K t c u c tài Ngoài ph n m u, k t lu n, ph l c, danh m c tài li u tham kh o, lu bao g m 3 - lý lu n v hi u qu ho Th c tr ng hi u qu ho ng tín d ng c a các NHTM ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP n Vi t Nam – Chi nhánh B n Tre - i i pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng t i Ngân hàng n Vi t Nam – Chi nhánh B n Tre 3 LÝ... l : = (H1) x 100 13 Theo 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010) TCTD, 2 = x 100 (H2) khách hàng Do tín ngân hàng ngân hàng m ngân hàng 14 - T = lãi x 100 = x 100 – Chi phí cho Chi phí cho h ph này hóa 15 tín 16 2 – CHI - TMCP - Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam là Ngân là Ngân hàng TMCP (BIDV) BIDV BIDV có , Các công ty tr c thu c, công ty n : BIDV n h n 18 (02/2015)... là t l trích l p d phòng c th ng h Nhóm 1 (n c tính b ng 0 tiêu chu n) Nhóm 2 (n c n chú ý) : 0%; : 5%; 11 Nhóm 3 (n i tiêu chu n) Nhóm 4 (n nghi ng ) : 20%; : 50%; Nhóm 5 (n có kh t v n) : 100% 0,75 % , o , chi nhánh ngân hàng t x 100 1.3.3 - Vòng qua = x 100 vòng 12 - : (%)= x 100% : - Chênh l và cho vay TM – - : là -NIM NIM = (Thu – Chi phí lãi có và c - 2000) (H1): l : = (H1) x 100 13 Theo 13/2010/TT-NHNN... cao thì u khách hàng không có uy tín tài chính 1.3.1 - :l - 1) x - : 100 9 1.3.2 (%) = x 100 + ( , 5) x 100 các vì ngân hàng thì - Lãi treo Lãi treo lãi 10 N D là d d chung R= R là t ng s ti n d khách hàng phòng c th ph i trích c a t ng là t ng s ti n d phòng c th c a t ng khách hàng c a các kho n n t th 1- n th n Ri là s ti n d phòng c th ph i trích c a t iv is g c c a kho n n th nh theo công... 0,34 0,57 0,58 0,63 135% 50,96 13,70 1 TD 2 bình quân Nim 6 (%) Chi phí khác III thu chi VIII LNTT BQ 15,64 46,07 1.664 0,96% (1+2+3+4) 80,36 1.427 I 128,31 114,29 Qua , 076 076 082 042 028 2010 1: 2011 2012 2013 2014 -2014 19 010 4 LNTT này khá cao (40 LNTT 10 BQ LNTT ), LNTT 2014 LNTT 2013) Nguyên nhân là do (nim ) làm thu 45,51%) và ây là nguyên nhân LNTT , 2014 LNTT 2010-2014 2.2.1 -V 10-2014... trong gia 10,24 % 24 - theo khách hàng: 019% 021% 039% 016% 024% 003% 009% 2011/2010 2012/2011 -008% 2014/2013 2013/2012 KH 4 d khách hàng TCKT 71 -2014 4 3, cho vay TCKT là 2.259 3 10 1.091 cho vay TCKT trong gi 2010-2014 là 19,35 5,4%/TDN cho vay KHCN 3 260 4 737 (-8,22 (+54,51%) 10 cho vay KHCN 24,6%/TDN 2010-2014 là 14,91 4 V 3 và không ( 72,4 cho vay TCKT và 27,6 KHCN) 25 - : theo 085% 010%... 18,68% , cao nh 29,72% và , nguyên nhân là do chính các TC 3: H 2010-2014 - - + Cá nhân - KH 2010 1.645 1.645 1.595 50 1.645 1.168 477 1.645 1.170 2011 1.832 1.832 1.708 124 1.832 1.277 555 1.832 1.372 2012 2.434 2.434 2.244 190 2.434 1.771 663 2.434 1.581 2013 2.991 2.991 2.554 437 2.991 2.188 803 2.991 2.056 2014 2.996 2.996 2.427 569 2.996 2.259 737 2.996 2.218 21 - + Công + Ngành khác - Lãi treo -... 2011/2010 003% 2012/2011 000% 2014/2013 2013/2012 TD 2010-2014 3 TD qua các sau: TD 10 là 1.645 2009 23,04 308 2011 là 1.832 10 11,37%; n 602 32,86 2.991 187 12 2.434 11 557 3 22,88 201 0,17 13 TD là khá cao, bình quân là 22,54% Tuy nhiên, do (+0,17%), kéo theo - TD TD 23 TD bình quân 9 10 là 8,27%; TD bình quân 2011 là 16,61%; n TD bình quân 530 là 2.803 12 31,85% so 609 27,76% là 2.877 2,64 TD bình quân . DANH MC CÁC CH VIT TT BIDV : Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam. BIDV Bn Tre : Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh Bn Tre BQ : Bình quân CBBQ : S cán. b bình quân CBNV : Cán b nhân viên Chi nhánh : Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh Bn Tre CIC : Trung Tâm Thông tin Tín dng Ngân hàng Nhà nc CP : C phn BSCL : ng. hot đng tín dng ca các NHTM - Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng tín dng ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Bn Tre - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu