BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP & PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ------------------------------- PHẠM THỊ HỒNG LIÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP & PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ------------------------------- PHẠM THỊ HỒNG LIÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : 60.34.01.02 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIM THỊ DUNG HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào. Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Liên Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa Kế toán & Quản trị Kinh doanh, Bộ môn tài chính, Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ suốt trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Kim Thị Dung- người định hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt suốt trình học tập nghiên cứu đề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hải Dương giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp Ngân hàng tạo điều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu khoa học. Nếu giúp đỡ với cố gắng thân thu kết mong đợi. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Người cảm ơn Phạm Thị Hồng Liên Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN . i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ . vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii 1: MỞ ĐẦU . 1.1. Sự cần thiết đề tài nghiên cứu . 1.2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài . 1.2.1. Mục tiêu chung . 1.2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể . 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: . 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1. Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng . 17 2.1.3. Nội dung chủ yếu phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 22 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 28 2.2 Cơ sở thực tiễn . 37 2.2.1 Thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng số nước 37 2.2.2 Thực tiễn cho vay tiêu dùng nước . 40 3: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 43 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 43 3.1.1 Vài nét khái quát tỉnh Hải Dương . 43 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii 3.1.2. Khái quát Chi nhánh BIDV Hải Dương . 45 3.1.3. Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hải Dương qua năm 53 3.2 Phương pháp nghiên cứu 58 3.2.1 Thu thập số liệu 58 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 60 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 60 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 61 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU . 64 4.1. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Hải Dương . 64 4.1.1. Thực trạng mở rộng mạng lưới CVTD BIDV Hải Dương . 64 4.1.2 Thực trạng sản phẩm dịch vụ CVTD BIDV Hải Dương. . 66 4.1.3 Thực trạng thu hút khách hàng BIDV Hải Dương . 71 4.1.4 Thực trạng dư nợ, nợ xấu sản phẩm CVTD chủ yếu 75 4.1.5. Thực trạng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng . 89 4.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hải Dương . 91 4.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 91 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 91 4.2.3 Tăng cường thu hút khách hàng 94 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 96 4.2.5 Gia tăng doanh số dư nợ cho vay . 98 4.2.6 Nâng cao lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng . 98 4.2.7 Quản lý nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng . 98 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 5.1 Kết luận 100 5.2 Kiến nghị 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Khái quát diện tích, dân số, mật độ dân số tỉnh Hải Dương 2011 . 44 Bảng 3.2 Tình hình lao động chi nhánh BIDV Hải Dương . 50 Bảng 3.3 Tình hình sở vật chất BIDV Hải Dương 52 Bảng 3.4 Tình hình huy động vốn BIDV Hải Dương 53 Bảng 3.5 Tổng dư nợ cho vay BIDV Hải Dương 2011-2013 55 Bảng 3.6 Thu dịch vụ ròng BIDV Hải Dương năm 2011-2013 . 57 Bảng 3.7 Bảng thu thập thông tin tài liệu công bố 59 Bảng 3.8 Số phiếu điều tra khách hàng . 60 Bảng 4.1 Mật độ PGD địa bàn tỉnh Hải Dương 65 Bảng 4.2: So sánh số lượng sản phẩm cho vay với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2013 . 70 Bảng 4.3 Thu thập ý kiến KH việc lựa chọn Ngân hàng . 73 Bảng 4.4: Đánh giá chất lượng khoản mục VTD BIDV Hải Dương . 74 Bảng 4.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2011- 2013 75 Bảng 4.6: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 80 Bảng 4.7: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 82 Bảng 4.8: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 84 Bảng 4.9: Kết hoạt động cho vay mua ô tô 86 Bảng 4.10: Kết hoạt động cho vay phát hành thẻ tín dụng . 88 Bảng 4.11: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng năm 2011- 2013 . 90 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Hải Dương . 51 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu dư nợ CVTD năm 2011 76 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu dư nợ CVTD năm 2012 76 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu dư nợ CVTD năm 2013 77 Biểu đồ 4.4 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà . 80 Biểu đồ 4.5. Dư nợ cho vay đảm bảo GTCG/TTK . 82 Biểu đồ 4.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp . 84 Biểu đồ 4.7 Dư nợ cho vay mua ô tô 86 Biểu đồ 4.8 Dư nợ cho vay phát hành thẻ tín dụng 88 Biểu đồ 4.9: Lợi nhuận CVTD năm 2011- 2013 . 90 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV : Cán công nhân viên SXKD : Sản xuất kinh doanh CV : Cho vay CVTD : Cho vay tiêu dùng QHKH : Quan hệ khách hàng QHKHCN : Quan hệ khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam NH No&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn PGD : Phòng giao dịch GTCG/TTK : Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vii 1: MỞ ĐẦU 1.1. Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới. Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng nay. Đây thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm hướng mới, đưa dịch vụ, sản phẩm thu hút khách hàng. Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết; kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao; đời sống đại phận dân cư ngày cải thiện. Năng suất sản xuất tăng cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân. Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày cành nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, … Do đó, người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao. Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) có truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, thực nhiệm vụ huy động nguồn vốn để đầu tư phát triển, góp phần thực công nghiệp hóa – đại hóa đất nước. Hiện hoạt động tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page Mức cho - Tối đa 85% giá trị tài Tối đa lên tới 100% chi phí mua Tối đa 70% giá trị nhà mua Tối đa 70% gía trị nhà mua vay sản bảo đảm nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Tối đa 20 tỷ đồng Thời Tối đa 20 năm 100% giá trị tài sản bảo đảm Tối đa 20 năm Tối đa 20 năm Tối đa 15 năm gian cho vay VNĐ VNĐ VNĐ vàng (SJC 99,99) Loại tiền VNĐ vay Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn Tài sản hình thành từ vốn vay (chính - Tài sản hình thành từ vốn - Tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm vay nhà mua) - Tài sản theo quy định vay - Tài sản theo quy định pháp - Tài sản khác luật pháp luật Phương Trả gốc + lãi định kỳ thức trả Lãi tính số dư nợ gốc - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn (tổng gốc lãi) vốn trả vào cuối kỳ nợ thực tế - Trả lãi hàng tháng. - Trả góp với số tiền trả - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng vay mức thu nhập khách hàng cho tất kỳ; - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn - Trả dần với số tiền trả gốc + lãi) hàng tháng hay tăng dần. Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo - Bản CMND. - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn hồ sơ mẫu , bảng dự trù chi phí, - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú. - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 105 vay vốn phương án trả nợ vay - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - Hộ khẩu/KT3 - CMND ký kết hôn. - Hộ KT3 - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương đích vay vốn: Giấy phép - Các giấy tờ xác định mục đích - Các giấy tờ xác định mục án trả nợ - Các giấy tờ xác định mục trú, Giấy đăng ký kết hôn xây dựng, Hợp đồng mua vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đích vay vốn: Giấy phép xây - Các văn liên quan đến mục nhà… dựng, Hợp đồng mua bán… - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm đồng mua bán… đích vay như: Hợp đồng mua nhà, - Các giấy tờ chứng minh - Các giấy tờ chứng minh khả - Các giấy tờ xác nhận thu giấy phép xây dựng . khả tài tài người vay nhập người vay vốn - Giấy tờ chứng minh thu nhập người vay - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Giấy chứng nhận quyền sở hữu - Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm nhà khác (nếu có) Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế - Các giấy tờ liên quan đến tài sản tài sản bảo đảm Page 106 Phụ lục 2: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD BIDV với Ngân hàng khác( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, BIDV) Tiêu chí Tên BIDV VP Bank sản Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất Cho vay hộ kinh doanh phẩm kinh doanh BIDV - Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Đối tượng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt Hộ kinh doanh gia đình cho vay Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân động sản xuất kinh doanh Điều kiện - Đang cư trú hợp pháp nơi thực Đại diện hộ kinh doanh có lực pháp luật - Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành (đối với ngành nghề mà pháp cho vay dự án phương án sản xuất, kinh lực hành vi dân đầy đủ doanh. Có khả tài có phương án kinh luật quy định bắt buộc phải có giấy phép). - Có tài sản chấp, cầm cố doanh khả thi. - Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có bên thứ ba bảo lãnh tài sản. Có tài sản bảo đảm hiệu quả. - Có đăng ký kinh doanh (đối với trường Tài sản Khách hàng. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay - Khả tài đảm bảo hoàn trả nợ vay. hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) - Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, Khách hàng. …) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 107 Mức cho Tối đa theo mức uỷ quyền phán - Vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 90% tổng chi - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 vay Chi nhánh phí hợp lý để thực phương án kinh doanh. tỷ đồng - Vay đầu tư tài sản cố định: Tối đa 80% tổng - Đối với KH vay đăng ký kinh doanh: Tối chi phí hợp lý để thực phương án đầu tư. Thời gian Tối đa10 năm cho vay Vay bổ sung vốn lưu động: Lên tới 12 tháng. Vay đầu tư tài sản cố định: Lên tới 60 tháng. đa 01 tỷ đồng - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng. + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng. + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng. Tài sản Các loại tài sản bảo đảm theo quy định - Tài sản Khách hàng. bảo đảm Pháp luật BIDV Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng. Phương thức nợ Trả gốc + lãi hàng tháng - Vay lần có thời hạn vay 03 tháng: Trả - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực nợ gốc hàng tháng/ hàng quý/ bán niên, trả lãi tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng tế hàng tháng. - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay -Vay lần có thời hạn vay đến 03 tháng: Trả ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng. quý. - Vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 108 Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu BIDV. hồ sơ vay trả nợ theo Mẫu BIDV vốn vợ/chồng khách hàng, Giấy đăng ký kết - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, + Có đầy đủ lực pháp luật hành hôn/ Chứng nhận độc thân khách hàng. Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … vi dân sự. - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có). + Có hộ thường trú tạm trú - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp dài hạn địa bàn kinh doanh (theo mẫu VPBank cung cấp). BIDV. đồng mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh - Giấy tờ chứng minh khả tài hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề nguồn trả nợ. theo quy định (nếu có). … - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư + Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh tài sản bảo đảm. phát triển kế hoạch trả nợ vay. doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù - Các giấy tờ cần thiết khác. - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo. hợp với quy định pháp luật. + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp; Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 109 Phụ lục 3: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG BIDV với Ngân hàng khác (Theo th ông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, BIDV) Tiêu chí BIDV VCB Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm - Cho vay cầm cố GTCG phẩm cố TTK/GTCG - Chiết khấu GTCG - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản Đối tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu tượng phát hành cho vay - GTCG Chính phủ phát hành GTCG ghi danh khác thông qua hệ thống kho bạc nhà Vietcombank phát hành. nước - Sổ tiết kiệm, số dư tài - GTCG/Thẻ tiết kiệm số khoản, GTCG khác NHTM cổ phần NH 100% ngân hàng khác phát vốn nước phát hành hành; trái phiếu phủ; trái phiếu kho bạc. VNĐ VNĐ Loại tiền cho vay Không quy định mức cho va Mức cho Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu vay khách hàng Thời Không quy định cụ thể, Không quy định cụ thể, tùy gian cho thời hạn lại TTK, thuộc vào nhu cầu KH GTCG nhu cầu khách vay hàng Nợ gốc lãi trả theo Phương Linh hoạt theo nhu cầu thức trả khách hàng (trả gốc định kỳ, trả nhiều kỳ thời lãi lần định kỳ) gian vay nợ - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm hồ sơ vay Hợp đồng tín dụng cầm cố tài Hợp đồng tín dụng cầm cố sản theo mẫu BIDV tài sản theo mẫu vốn - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác - Các giấy tờ liên quan đến nhận số dư phong tỏa tài xác nhận số dư phong tỏa khoản tài khoản Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế BIDV - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Sổ tiết kiệm, GTCG BIDV 04 NHTM quốc doanh (Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank) phát hành. - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, EUR), . . . VNĐ, EUR, USD, Vàng Không quy định mức cho vay tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố Page 110 Phụ lục 4: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank VCB Tên sản Cho vay tiêu dùng - Cho vay tín chấp đối - Cho vay cán phẩm tín chấp với cán Công nhân Công nhân viên viên - Cho vay cán - Cho vay tín chấp quản lý điều hành BIDV Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty cán quản lý điều hành Đối Khách hàng cá - Công nhân viên tượng nhân có thu nhập chức nhà nước; - Công nhân viên CBCNV công tác tại: chức nhà nước; - Các quan hành cho vay thường xuyên, ổn - CBCNV lực lượng - CBCNV lực lượng nghiệp; định sinh vũ trang; sống và/hoặc làm - Công nhân viên vũ trang; - Cty Nhà nước; - Công nhân viên - Cty cổ phần, Cty TNHH việc thường làm việc làm việc Việt Nam, xuyên quan hành quan hành - Cty liên doanh, Cty nước tỉnh, thành phố nghiệp; tổ chức nghiệp; tổ ngoài, Tổ chức/Hiệp hội với Chi nhánh kinh tế quốc doanh, chức kinh tế quốc cho vay. quốc doanh, doanh, quốc nước ngoài. liên doanh, 100% vốn doanh, liên doanh, đầu tư nước ngoài; tổ 100% vốn đầu tư chức trị xã hội nước ngoài; tổ chức có trụ sở hoạt động trị xã hội có địa bàn Chi nhánh trụ sở hoạt động cho vay địa bàn Chi nhánh cho vay. Điều - Khách hàng - Cá nhân người Việt - Khách hàng - Khách hàng 22 tuổi kiện 18 tuổi Nam có lực 18 tuổi cho vay - Không quy định pháp luật lực - Mức lương hàng mức thu nhập tối hành vi dân đầy đủ tháng 02 triệu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam Page 111 có thu nhập ròng hàng đồng thiểu - Có tài khoản trả tháng triệu - Thu nhập ròng hàng tháng - Có tài khoản trả triệu đồng lương BIDV đồng lương VCB - Không cần có tài khoản trả không - Thời gian công tác - Thời gian công lương BIDV - Thời gian công năm tác: năm đối - Thời gian công tác tác: có Hợp đồng với CBCNV năm công tác tối thiểu lao động tháng CB đơn vị 12 tháng quản lý điều hành - Có điện thoại cố định nơi cư trú Mức - 10 tháng thu 12 lần lương hàng - 12 lần lương hàng cho vay nhập dự kiến có tháng tối đa 70 triệu tháng Tối đa 300 triệu đồng thời đồng CBCNV - Tối đa 200 triệu 200 triệu đồng đối CBCNV gian vay - Tối đa 500 triệu với CB quản lý điều 300 triệu đồng đối đồng hành với CB quản lý điều hành Thời Tối đa 60 tháng 06-36 tháng 12 gian không (nhưng không dài cho vay vượt thời hạn thời hạn lao lại Hợp động lại đồng lao động Hợp - 60 đồng tháng 12 – 60 tháng lao động) Phương Trả gốc + lãi định Trả gốc + lãi hàng Trả gốc + lãi định Trả gốc + lãi hàng tháng với thức kỳ (theo tháng, tháng với số tiền cố kỳ (theo tháng, quý) số tiền cố định trả nợ quý) định Lãi tính số Lãi tính số dư nợ dư nợ thực tế thực tế Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 112 Yêu - Giấy đề nghị - Đơn vay vốn theo - Giấy đề nghị vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm cầu hồ vay vốn theo mẫu mẫu VP Bank vốn theo mẫu phương án vay tiêu dùng tín sơ vay BIDV (có xác - CMND/Hộ chiếu VCB vốn chấp theo mẫu BIDV. nhận nơi công - Hộ thường - CMND/Hộ chiếu - CMND tác mức thu trú/KT3 Giấy - Hộ thường - Hộ thường trú/ KT3 nhập) - xác nhận tạm trú CMND/Hộ - chiếu - Tài liệu chứng xác nhận tạm trú minh vị trí công tác Quyết trú/KT3 Giấy nơi đăng ký vay. - Sao kê giao dịch tài khoản - Hợp đồng lao tháng gần Giấy định - Tài liệu chứng minh động xác nhận lương/Bản tuyển dụng mức lương và/hoặc - Xác nhận bảng lương tháng gần nhất. đồng Hợp lao thu nhập hàng tháng quan công tác - Bản Hóa đơn/ Giấy báo động - Bản chứng từ mức lương thời cước điện thoại nhà - Bản kê tài chứng minh thu nhập gian công tác tháng gần nhất. khoản ngân khác (nếu có) + Bản chứng từ chứng hàng minh thu nhập khác (nếu có). thể mức lương tháng gần Phương Trực tiếp Trực tiếp Trực tiếp thức Trực tiếp qua mạng Internet vay Thời Tối đa 01 ngày gian xử làm việc kể từ lý nhận đủ hồ sơ vay Chưa quy định Tối đa 03 ngày làm Chưa quy định việc kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn vốn Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 113 Phụ lục 5: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay mua otô BIDV với ngân hàng khác Tiêu BIDV chí VP Bank Điều - Cá nhân Việt kiện Nam từ 18 tuổi trở lực pháp luật lực cho vay lên - Cá nhân người Việt Nam có VCB - Cá nhân người - Cá nhân, hộ Việt nam, từ 25-50 gia đình, hành vi dân đầy đủ. tuổi doanh nghiệp - Thu nhập: đảm - Có hộ thường trú (KT3) - Có thu nhập tư nhân có bảo khả trả địa bàn có đơn vị kinh doanh thường xuyên hàng quốc tịch Việt nợ, không quy VPBank. tháng từ 08 triệu Nam. định mức cụ thể - Có khả tài có đồng trở lên - Thu nhập: - Mức vốn tự có thu nhập thường xuyên đủ để trả đảm bảo khả tham gia tối thiểu gốc lãi vay. Mức BIDV trả nợ, 30% (thế chấp - Có tài sản bảo đảm là: không quy + Chính xe ô tô hình thành định mức cụ xe mua) 15% từ vốn vay. thể (thế chấp tài +Tài sản khác Khách - Có số tiền tự sản đảm bảo khác) hàng. có tham gia - Tối đa 80% giá cho vay trị xe mua +Tài sản bên thứ ba đảm bảo tối thiểu 30% cho Khoản vay Khách hàng. giá trị xe. Tối đa 100% giá trị xe - Tối đa 80% giá Tối đa 70% mua trị xe mua giá trị xe bảo đảm bảo đảm mua xe bạn định mua xe bạn định mua - Tối đa 95% giá - Tối đa 100% giá trị xe mua trị xe mua bảo đảm bảo đảm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 114 tài sản khác Thời Tối đa năm tài sản khác Tối đa năm Tối đa năm Tối đa năm gian cho vay Tài sản - Tài sản hình - Chính xe ô tô hình thành - Tài bảo thành từ vốn vay từ vốn vay. đảm (chính xe - Tài sản khác Khách (chính sản hình Chính thành từ vốn vay xe mua mua) hàng. - Tài sản khác - Tài sản bên thứ ba đảm - Tài sản khác xe mua) bảo cho Khoản vay Khách hàng. Phươn Trả gốc + lãi định - Trả lãi hàng tháng. g thức kỳ - Trả góp với số Trả dần (vốn - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời tiền trả (tổng gốc + lãi) hàng trả nợ Gốc cố định hàng hạn vay mức thu nhập lãi) tháng tháng, lãi tính khách hàng. cho tất kỳ; số dư nợ thực tế - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần. Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Yêu - Giấy đề nghị - Bản CMT, hộ (KT3) - Giấy đề nghị vay - CMND/Hộ cầu hồ vay vốn theo mẫu khách hàng vợ/chồng vốn theo mẫu chiếu sơ vay BIDV vốn khách hàng. VCB - Hộ - CMND/Hộ chiếu - Bản Giấy đăng ký kết hôn/ - CMND/Hộ chiếu khẩu/KT3 - Hợp đồng mua giấy chứng nhận độc xe, hóa đơn giá trị thân khách hàng. gia tăng Hộ khẩu/Giấy - Giấy chứng nhận tạm trú chứng tờ minh - Giấy đề nghị vay vốn kiêm - Hợp đồng mua mục đích sử - Hồ sơ bảo đảm phương án trả nợ (theo mẫu bán ô tô Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế dụng vốn vay: Page 115 tiền vay VPBank cung cấp). - Giấy tờ chứng Phiếu báo giá, - Giấy tờ chứng minh mục đích minh khả tài hợp đồng mua sử dụng vốn vay: Bản Hợp bạn bán xe, biên đồng mua bán, hồ sơ xe - Giấy tờ tài sản lai đóng tiền mua, chứng từ nộp bảo đảm (nếu có) tiền. -Giấy tờ - Giấy tờ chứng minh khả thuyết minh tài nguồn trả nợ (Hợp nguồn thu đồng lao động, định bổ nhập trả nợ nhiệm, định lương .). - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm xe dự định mua). - Các giấy tờ cần thiết khác. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 116 Phụ lục MẪU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG KHOẢN VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Ngày vấn: Mã số vấn: …………. Họ tên khách hàng: 1. Bạn vui lòng cho biết trước bạn giao dịch với ngân hàng nào? (câu hỏi nhiều lựa chọn). NH Á Châu (BIDV). NH Ngoại Thương (Vietcombank). NH Đầu tư phát triển (BIDV) NH Nông nghịêp phát triển nông thôn (AGB). NH Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) NH Công thương (Viettinbank). NH khác (Ghi rõ) . 2. Bạn vui lòng cho biết yếu tố quan trọng bạn định giao dịch với ngân hàng đó? Uy tín ngân hàng. Chất lượng sản phẩm. Phong cách phục vụ. Cơ sở vật chất. Chính sách khuyến ngân hàng. Khác (ghi rõ)………………………………………… 3. Bạn vui lòng cho biết bạn vay tiêu dùng ngân hàng nào? NH Á Châu (BIDV). NH Ngoại thương (Vietcombank). Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 117 NH Đầu tư phát triển (BIDV) NH Nông nghịêp phát triển nông thôn (AGB). NH Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) NH Công thương (Viettinbank). NH An Bình (AB bank) NH khác (Ghi rõ) . 4. Hiện nay, bạn vay tiêu dùng hình thức nào? Thế chấp. (Ghi rõ TS chấp) . Tín chấp. (Ghi rõ dạng CBCNV hay cá nhân) . 5. Bạn vay tiêu dùng để sử dụng vào mục đích gì? Mua nhà, nhà. Xây dựng, sữa chữa nhà. Mua xe. Sinh hoạt tiêu dùng. Khác (Ghi rõ) 6. Vui lòng, cho biết xếp hạng nguyên nhân bạn chọn vay tiêu dùng ngân hàng bạn vay? (Ngân hàng chọn câu 3) Uy tín ngân hàng Lãi suất phù hợp NH có chương trình khuyến Đã vay nhiều lần NH Phong cách phục vụ nhân viên Cơ sở vật chất NH Thủ tục vay đơn giản, tiết kiệm thời gian Khác (ghi rõ): …………………………………………. 7. Bạn biết sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng thông qua phương tiện thông tin nào? (Câu hỏi nhiều lựa chọn). Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 118 Báo chí Truyền hình, đài phát Internet Các chương trình quảng bá, khuyến ngân hàng Bạn bè, người thân giới thiệu Khác (ghi rõ): ………………………………………… 8. Xin vui lòng cho biết trình vay tiêu dùng NH (chọn câu 3) bạn có gặp trở ngại không? Không Có (ghi rõ) . 9. Vui lòng cho điểm mức độ hài lòng bạn khoản mục dùng để đánh giá chất lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng bạn vay Stt Khoản mục Hoàn toàn Hoàn toàn không hài lòng hài lòng 1. Thủ tục xin vay 2. Mức lãi suất vay 3. Thời hạn vay 4. Cách thức trả nợ 5. Mức độ an toàn 6. Phong cách phục vụ nhân viên 7. Thời gian thực giao dịch 8. Các sách ưu đãi vay 10. Ngoài khoản mục để đánh giá chất lượng khoản vay trên, bạn có muốn yêu cầu bổ sung thêm khoản mục hay không? . . . Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 119 . . . . . Nếu có: Vui lòng cho điểm mức độ hài lòng bạn khoản mục Hoàn toàn Hoàn toàn không hài lòng hài lòng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 120 [...]... triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương 1.3 Đối tư ng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tư ng nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương, bao gồm các sản phẩm cho vay tiêu dùng chính như: cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay mua nhà đất để ở, cho vay mua... Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Dương làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình 1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phản ánh và phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. .. nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 2 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng Thương mại - Phản ánh, đánh giá thực trạng và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương - Đề ra các giải pháp nhằm phát triển. .. vay thương mại, nhu cầu phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp đi lặp lại, trong cho vay tiêu dùng, người vay thường ít vay nhiều lần Các loại cho vay tiêu dùng của NHTM Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau: a Căn cứ vào mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng được chia ra làm hai loại: • Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho. .. cho vay mua ô tô, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, phát hành thẻ tín dụng 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu sau: + Nghiên cứu lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại + Nghiên cứu thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương với các sản... hạn chế vay mượn ngân hàng + Chi phí: Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng Do trong cho vay tiêu dùng số lượng món vay nhiều, khách hàng đông và đa dạng nhưng mỗi khoản vay số lượng lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho công việc cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân cũng... nhánh Hải Dương với các sản phẩm chủ yếu như: cho vay tín chấp, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, + Nghiên cứu thực trạng để đề ra các giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương - Về không gian nghiên cứu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 3... pháp phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương đến năm 2017 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 4 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm về phát triển Người ta sử dụng rất nhiều quan điểm, công cụ khác nhau để tiến hành nghiên cứu sự phát triển Khi nói về phát triển. .. của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình • Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… b Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm ba loại: • Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ... trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng c Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ, cho vay tiêu dùng gồm: • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do . đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương - Đề ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát. cao. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) có truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, thực hiện nhiệm vụ huy động mọi nguồn vốn để đầu tư và phát triển, . phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. + Nghiên cứu thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương với các sản