Đang tải... (xem toàn văn)
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp luôn luôn cạnh tranh với nhau về nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu ra, nguồn lao động và đặc biệt là vốn kinh doanh. Để có được tiềm lực mạnh về vốn kinh doanh, các doanh nghiệp phải huy động vốn bằng việc đóng góp cổ phần, phát hành cổ phiếu và đặc biệt là đi vay ngân hàng. Ngân hàng là nơi cung cấp lượng vốn tối ưu nhất cho các doanh nghiệp khi gặp khó khăn về vốn. Cho vay hay tín dụng là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của NHTM, đem lại lợi nhuận cao nhưng chứa đựng nhiều rủi ro cho NHTM. Trong giai đoạn hiện nay, hàng loạt các NHTM được thành lập tạo ra môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, nên các NHTM luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên cao, tăng cường cho các doanh nghiệp, cá nhân vây để chiếm lĩnh thị phần tín dụng. Từ đó phát sinh ra những tiêu cực trong hoạt động tín dụng, những khoản cho vay lớn không thu hồi được nợ gốc và lãi đúng hạn do quá trình thẩm định, phân tích dự án không chặt chẽ, kỹ lưỡng đã làm phát sinh nợ xấu ngân hàng. Cộng với việc khủng hoảng kinh tế, tài chính của nền kinh tế thế giới gây khó khăn cho việc xuất khẩu hàng hóa, hàng tồn kho gia tăng, ứ đọng vốn lớn, làm cho các doanh nghiệp bị đình trệ sản xuất kinh doanh, thậm chí còn lâm vào tình trạng phá sản, giải thể, không có đủ khả năng để trả nợ ngân hàng, đe dọa đến tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng. Vì vậy, việc quản lý nợ xấu, xử lý nợ xấu phát sinh, hạn chế rủi ro tín dụng là vấn đề cấp bách, quan trọng trong hoạt động quản lý của các Ngân hàng thương mại và mạch máu lưu thông của nền kinh tế. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng NHTM Á Châu - Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương, em đã chọn chuyên đề "Tăng cường quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương" làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.
trờng đại học kinh tế quốc dân viện ngân hàng - tài chính o0o Chuyên đề Thực tập tốt nghiệp Đề tài: Tăng cờng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP á Châu - Phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dơng Sinh viên thực hiện : đỗ thế dũng Lớp : tcb - k12 tcdn MSV : 13112336 Giáo viên hớng dẫn : ths. đỗ hoài linh Hà Nội, 2013 MỤC LỤC Hµ Néi, 2013 1 LỜI NÓI ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp luôn luôn cạnh tranh với nhau về nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu ra, nguồn lao động và đặc biệt là vốn kinh doanh. Để có được tiềm lực mạnh về vốn kinh doanh, các doanh nghiệp phải huy động vốn bằng việc đóng góp cổ phần, phát hành cổ phiếu và đặc biệt là đi vay ngân hàng. Ngân hàng là nơi cung cấp lượng vốn tối ưu nhất cho các doanh nghiệp khi gặp khó khăn về vốn. Cho vay hay tín dụng là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của NHTM, đem lại lợi nhuận cao nhưng chứa đựng nhiều rủi ro cho NHTM. Trong giai đoạn hiện nay, hàng loạt các NHTM được thành lập tạo ra môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, nên các NHTM luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên cao, tăng cường cho các doanh nghiệp, cá nhân vây để chiếm lĩnh thị phần tín dụng. Từ đó phát sinh ra những tiêu cực trong hoạt động tín dụng, những khoản cho vay lớn không thu hồi được nợ gốc và lãi đúng hạn do quá trình thẩm định, phân tích dự án không chặt chẽ, kỹ lưỡng đã làm phát sinh nợ xấu ngân hàng. Cộng với việc khủng hoảng kinh tế, tài chính của nền kinh tế thế giới gây khó khăn cho việc xuất khẩu hàng hóa, hàng tồn kho gia tăng, ứ đọng vốn lớn, làm cho các doanh nghiệp bị đình trệ sản xuất kinh doanh, thậm chí còn lâm vào tình trạng phá sản, giải thể, không có đủ khả năng để trả nợ ngân hàng, đe dọa đến tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng. Vì vậy, việc quản lý nợ xấu, xử lý nợ xấu phát sinh, hạn chế rủi ro tín dụng là vấn đề cấp bách, quan trọng trong hoạt động quản lý của các Ngân hàng thương mại và mạch máu lưu thông của nền kinh tế. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng NHTM Á Châu - Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương, em đã chọn chuyên đề "Tăng cường quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương" làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. 1 Kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về quản lý nợ xấu của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương. Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Lê Thanh Nghị - Thành phố Hải Dương. Em xin chân thành cảm ơn Ths. Đỗ Hoài Linh và các anh chị trong phòng Tín dụng của phòng giao dịch ACB Hải Dương đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. 2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Trong quá trình phát triển nền kinh tế, mỗi quốc gia cần phải có một tổ chức để cung cấp vốn, truyền dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, tạo điều kiện cho dòng vốn luôn được luân chuyển, lưu thông, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn quốc gia. Tổ chức đó là trung gian tài chính- ngân hang thương mại. Theo đó, ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. Như vậy, ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động khác có liên quan. 1.1.2. Phân loại 1.1.2.1. Theo hình thức sở hữu - Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thương mại được hình thành bằng 100% vốn của ngân sách Nhà nước. - Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương mại được hình thành dưới hình thức là công ty cổ phần trong đó một tổ chức hay một cá nhân không được sở hữu cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do Ngân hàng Nhà nước quy định. - Ngân hàng thương mại nước ngoài là ngân hàng được thành lập theo pháp luật nước ngoài, là trụ sở của Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, hoạt 3 động theo pháp luật Việt Nam. - Ngân hàng thương mại liên doanh là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của ngân hàng Việt Nam với ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam. 1.1.2.2. Theo tính chất hoạt động - Ngân hàng thương mại chuyên doanh: là ngân hàng chỉ tập trung cung cấp một số dịch vụ ngân hàng như cho vay xây dựng cơ bản, nông nghiệp, ngoại thương, xuất nhập khẩu, xăng dầu hay đầu tư. - Ngân hàng thương mại đa năng là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ cho các ngân hàng, các công ty tài chính, nhà nước, doanh nghiệp. - Ngân hàng thương mại bán lẻ là ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình, các cá nhân với khoản vốn nhỏ. 1.1.2.3. Theo cơ cấu tổ chức - Ngân hàng thương mại sở hữu công ty: là ngân hàng nắm giữ vốn chi phối của công ty, cho phép ngân hàng tham gia quyết định các hoạt động của công ty. - Ngân hàng thương mại thuộc sở hữu công ty: các tập đoàn kinh tế lớn, tổng công ty thường tổ chức thành lập ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tài chính cho các đơn vị thành viên của tập đoàn và ngoài tập đoàn. 1.1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Chức năng trung gian tín dụng. Đây là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn với người thiếu vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia, người gửi tiền và người cho vay. 4 1.1.3.2. Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai tròlà thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàn hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu được từ việc bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán,thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở rất xa, họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy , các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn. Chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, luân chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế. 1.1.3.3. Chức năng tạo tiền Đây là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình. Các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực hiện trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM đó là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng tín dụng, NHTM sử dụng vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại đượckhách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh 5 toán dịch vụ. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. 1.1.3.4.Chức năng trung gian trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia. Ngân hàng Nhà nước ban hành các chính sách tiền tệ quốc gia,các NHTM phải thực hiện theo sự điều hành của NHNN về tỷ lệ dự trữ bắt buộc,lãi suất,hạn mức tín dụng,chiết khấu,tái chiết khấu,cho thuê… 1.1.4. Vai trò của ngân hàng thương mại 1.1.4.1. Ngân hàng thương mại là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển các lực lượng sản xuất Ngân hàng thương mại cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, thông qua đó doanh nghiệp có được các khoản vốn cần thiết để thực hiện các hoạt động kinh doanh làm tăng lợi nhuận, góp phần quan trọng trong việc tái sản xuất mở rộng. Ngân hàng thương mại không những cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp mà còn thông qua các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán, tư vấn hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Hơn nữa vốn cho vay của ngân hàng thương mại còn là nguồn tài trợ quan trọng cho các dự án, chương trình xây dựng cơ bản, phát triển cơ sở hạ tầng quốc gia. 1.1.4.2. Ngân hàng thương mại tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương thực thi chính sách tiền tệ thông qua ngân hàng thương mại bằng các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay và lãi suất tái chiết khấu… Phần lớn các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương chỉ được thực thi có hiệu quả với sự hợp tác tích cực và có hiệu quả của ngân hàng thương mại. 6 1.2. Những vấn đề cơ bản về nợ xấu của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm Trong hoạt động cho vay hay tín dụng của NHTM đều phát sinh những khoản nợ xấu do quá trình thẩm định,phân tích,đánh giá dự án không chính xác, không chặt chẽ đã gây ra rủi ro tín dụng cho NHTM. Theo đó,để đánh giá chất lượng của các tài sản có của NHTM các khoản cho vay ,cấp tín dụng và cam kết ngoại bảng được phân loại từ nhóm1 đến nhóm 5 và được trích lập dự phòng rủi ro tương ứng. Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới tiêu chuẩn,không có khả năng thu hooifvoons,quá hạn trả lại và gốc. Bản chất của nợ xấu là một khoản tiền cho vay mà chủ nợ xác định không thể thu hồi được và có khả năng mất vốn.Đối với các NHTM thì nợ xấu là các khoản tín dụng không thể thu hồi lại được do doanh nghiệp làm ăn thua lỗ,bị phá sản,giải thể,khủng hoảng kinh tế. Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước thì nợ xấu ngân hàng(Non performing loan) là các khoản nợ phân loại vào các nhoms3,4 và 5. Có thể thấy,nợ xấu là các khoản cho vay đang đối diện với rủi ro cao trong việc thu hồi nợ gốc và lãi vay do khách hàng gặp khó khăn,gây ra thiệt hại cho NHTM. 1.2.2.Phân loại. 1.2.2.1.Nợ nhóm 3-Nợ dưới tiêu chuẩn(Sub-Standard). -Các khoản nợ quá hạn từ 91-180 ngày. -Các khoản nợ gia hạn lần đầu. -Các khoản nợ được miễn, giảm lãi. Nợ xấu thuộc nhóm 3 là các hoản nợ không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi vay khi đến hạn,có khả năng tổn thất,NHTM sẽ trích lập dự phòng rỉu ro cho nợ xấu của nhóm 3 là 20% dư nợ của nhóm. 7 1.2.2.2.Nợ nhóm 4- Nợ nghi ngờ(Doubtful). -Các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày. -Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng lại tiếp tục quá hạn dưới 90 ngày. -Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2. Nợ xấu thuộc nhóm 4 cố khả năng tổn thất cao,tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho nợ xấu của nhóm 4 là 50% dư nợ nhóm 4. 1.2.2.3.Nợ nhóm 5-Nợ có khả năng mất vốn(Bad). -Các khoản nợ quá hạn từ 360 ngày trở lên. -Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng lại tiếp tục quá hạn từ 90 ngày trở lên. -Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 nhưng lại quá hạn. -Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 3 trở lên. Nợ xấu thuộc nhóm 5 không có khả năng thu hồi,mất vốn ,tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho nợ xấu của nhóm 5 là 100% dư nợ nhóm 5. 1.2.3. Những chỉ tiêu cơ bản phản ánh nợ xấu của ngân hàng thương mại 1.2.3.1Tổng số nợ xấu Đây là chỉ tiêu phản ánh chung giá trị tuyệt đối của toàn bộ khoản nợ xấu của ngân hàng. Chỉ tiêu này chưa cho biết trong tổng số dư nợ đó, nợ không có khả năng thu hồi là bao nhiêu và nợ có khả năng thu hồi là bao nhiêu. Vì vậy, chỉ tiêu này chưa phản ánh chính xác số nợ xấu của ngân hàng thương mại. 1.2.3.2. Hệ số Giá trị các khoản nợ xấu Tổng dư nợ 8 [...]... DỊCH, LÊ THANH NGHỊ - TP HẢI DƯƠNG 2.1 Tổng quan về ACB Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương 2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của ACB Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương được thành lập ngày 16/09/2011 theo quyết định của Tổng giám đốc Ngân hàng thương. .. chuyển tiền, thanh toán, đã làm tăng doanh số dịch vụ ròng cho phòng giao dịch 2.2 Thực trạng công tác quản lý nợ xấu Tại phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương NHTMCP Á Châu ACB nói chung và phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương nói riêng là ngân hàng thương mại đi đầu trong việc công khai minh bạch các khoản nợ xấu, nhất là trong tình cảnh nền kinh tế đang suy thoái như hiện nay, trải... để bù đắp nợ xấu - Giảm lãi suất các khoản vay cũ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng kinh doanh tốt hơn được đáo nợ và giãn nợ - Chứng khoán hóa các khoản nợ xấu: chuyển các khoản nợ xấu thành chứng khoán nợ như trái phiếu, cổ phiếu để đem ra giao dịch trên thị trường chứng khoán, giảm bớt các khoản nợ xấu - Thành lập công ty quản lý tài sản (AMC) Các chuyên gia kinh tế cho rằng nợ xấu là hậu... giám sát các hoạt động kinh doanh của các NHTM, sẽ phát hiện kịp thời những sai phạm trong cho vay, từ đó có biện pháp ngăn chặn và xử lý kịp thời, làm giảm rủi ro nợ xấu Nếu hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN rời rạc, không sâu sát, thả lỏng thì các sai phạm ngày càng tăng, hậu quả nặng nề rủi ro nợ xấu phát sinh 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) PHÒNG GIAO DỊCH,... công - Không có khả năng thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh, cắt giảm chi phí - Gia tăng các khoản nợ thương mại, không có khả năng thanh toán nợ đến hạn - Khó khăn trong phát triển sản phẩm - Sự xuống cấp của cơ sở sản xuất, kinh doanh - Chậm thanh toán các khoản vay Đó là những dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ phía khách hàng 1.2.5 Tác động của nợ xấu 11 1.2.5.1 Tác động đối với ngân hàng thương. .. năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Nguyên nhân nợ xấu phát sinh là do: - Ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng nên không đánh giá chính xác về mức độ rủi ro - Cho vay dựa trên những dự báo trong tương lai - Quy trình thẩm định, cho vay, phân tích, đánh giá không chặt chẽ, hoàn chỉnh - Mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng, buộc các ngân hàng nhỏ phải sáp nhập, giải thể do... là trong lĩnh vực ngân hàng đã sáp nhập các ngân hàng nhỏ thành ngân hàng lớn, đáp ứng chất lượng dịch vụ tốt hơn, các doanh nghiệp ngày càng có nhu cầu về vốn lớn để sản xuất, kinh doanh, giải quyết lượng hàng tồn kho bằng cách giảm giá, khuyến mại Vì vậy, phòng giao dịch ACB Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp đóng trên địa bàn tỉnh Hải Dương như công ty TNHH... của ngân hàng 1.3.2 Nội dung quản lý nợ xấu tại NHTM 1.3.2.1 Phòng ngừa nợ xấu phát sinh Để đảm bảo kết quả kinh doanh một cách an toàn và ổn định, chất lượng tín dụng đang là vấn đề được các ngân hàng thương mại trong cả nước đặc biệt quan tâm Theo đó, các NHTM tập trung vào xây dựng các biện pháp để phòng ngừa, ngăn chặn nợ xấu phát sinh, các biện pháp cụ thể là: Một là các biện pháp kiểm soát trước,... thương mại Khi có nợ xuất phát sinh sẽ gây hậu quả khôn lường, làm cho ngân hàng thương mại mất tính thanh khoản, ảnh hưởng đến các hoạt động của ngân hàng Nợ xấu là vấn đề thường trực trong ngân hàng vì hoạt động tín dụng luôn có rủi ro trong quá trình hoạt động, các tổ chức tín dụng luôn phát sinh những khoản nợ xấu Nợ xấu của hệ thống ngân hàng gia tăng không có nghĩa là hệ thống ngân hàng là tác giả... sản tăng đều qua các năm Phòng giao dịch đã thực hiện kế hoạch đổi mới hệ thống thông tin, thay đổi công nghệ để phát triển các sản phẩm dịch vụ, nâng cao uy tín, hình ảnh Năm 2012 hệ thống chuyển tiền điện tử Western Union được áp dụng đã trở thành bước ngoặt của Phòng giao dịch, khởi đầu cho chiến lược hiện đại hóa ngân hàng ACB Phòng giao dịch Lê Thanh Nghị - TP Hải Dương Năm 2013, Phòng giao dịch