Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt Vũ Thị Tuyết Trang Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Danh Tốn Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Khái quát cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Khảo sát, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, từ đó chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đề xuất các giải pháp chủ yếu góp phần phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới. Keywords: Vay vốn; Doanh nghiệp nhỏ; Ngân hàng; Doanh nghiệp vừa; Đà Lạt Content MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong tiến trình cải cách và phát triển kinh tế ở Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) luôn giữ vai trò đặc biệt quan trọng. Tuy nhiên năng lực cạnh tranh và tiềm lực tài chính của các DNNVV vẫn còn yếu. Năng lực tài chính hạn chế đang trở thành cản trở lớn trong quá trình sản xuất kinh doanh của các DNNVV ở Việt Nam nói chung cũng như tại tỉnh Lâm Đồng nói riêng. Một trong những nguồn cung cấp vốn cho các DNNVV là hệ thống NHTM. Dù vậy một nghịch lý vẫn đang diễn ra thường xuyên là các DNNVV luôn khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng trong khi nhiều ngân hàng cho biết đã tập trung mở rộng đầu tư cho các DNNVV. Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các DNNVV còn chưa nhiều, tổng dư nợ của khối DNNVV trên địa bàn vẫn còn rất khiêm tốn. Mặt khác, không kém phần quan trọng là mức độ phát triển hoạt động cho vay của các NHTM (trong đó có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt) đối với các DNNVV còn thấp. Bên cạnh đó có những DNNVV vay vốn nhưng sử dụng không hiệu quả gây mất niềm tin đối với ngân hàng, dẫn đến sự e ngại khi cấp tín dụng cho các DNNVV khác. Vì vậy sự phát triển của các DNNVV cũng chưa đạt hiệu quả tối ưu. Vấn đề đặt ra cần phải tìm câu trả lời là: Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV? Nguyên nhân nào đã dẫn tới những hạn chế về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt? Những giải pháp nào cần phải thực hiện nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt? Xuất phát từ cách đặt vấn đề như vậy cùng với những đúc kết trong thực tiễn công tác, học viên chọn đề tài: „„Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt” để thực hiện luận văn tốt nghiệp. 2. Tình hình nghiên cứu Nguồn tư liệu hữu ích cho việc nghiên cứu đề tài luận văn có thể kể đến một số tài liệu và nghiên cứu dưới đây: - Cuốn sách “Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” của các tác giả TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng xuất bản năm 2006. - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội” của tác giả Bùi Minh Hương thực hiện năm 2007. - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn” của Mai Thị Lệ Oanh thực hiện vào năm 2010. - Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phương Đông” của tác giả Lê Bá Minh Long thực hiện năm 2011. - Bài “Để nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV” của tác giả Phạm Hùng Thắng đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số 19, năm 2011. - Bài “Giải pháp tín dụng cho DNNVV” của các tác giả Nguyễn Văn Hưng và Phạm Hùng Thắng trên Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số 24, năm 2011. - Bài “Các yếu tố ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa NHTM và doanh nghiệp tại Cần Thơ” của các tác giả Võ Văn Dứt và Phạm Lê Thông, đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 10, tháng 5/2012. Cho đến nay, chưa có công trình nào nghiên cứu về “Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt”. Vấn đề hỗ trợ phát triển các DNNVV đang được đặt ra như một mũi nhọn trong chiến lược kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong giai đoạn 2011-2015. Với việc thực hiện đề tài luận văn này, học viên mong muốn đóng góp các giải pháp, kiến nghị hữu ích nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo chiến lược đã đề ra. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục đích: Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, luận văn đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV của chi nhánh này trong thời gian tới. 3.2. Nhiệm vụ: - Khái quát cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV. - Khảo sát, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, từ đó chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân - Đề xuất các giải pháp chủ yếu góp phần phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tƣợng: Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt. 4.2. Phạm vi: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong giai đoạn 2009-2012. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn vận dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, đồng thời sử dụng các phương pháp cụ thể như kết hợp lôgic và lịch sử, thống kê, so sánh phân tích, tổng hợp, dự báo, để triển khai thực hiện mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu. 6. Những đóng góp mới của luận văn: - Phân tích, đánh giá, phản ánh đúng thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, chỉ ra được những kết quả, hạn chế, nguyên nhân. - Đề xuất những giải pháp có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới 7. Bố cục của luận văn: Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt. Chương 3: Định hướng và giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1. Khái niệm Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV, DNNVV được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên. 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa - Các DNNVV ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp. - Là những doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ. - Khả năng quản lý hạn chế, việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng. - Trình độ tay nghề của người lao động thấp. - Khả năng về công nghệ thấp. - Rất khó khăn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh do khó thuê được các mặt bằng sản xuất. - Khả năng tiếp cận thị trường kém. 1.1.3. Ƣu điểm và nhƣợc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.3.1. Ưu điểm 1.1.3.2. Nhược điểm 1.1.4. Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trƣờng - Số lượng các DNNVV chiếm ưu thế tuyệt đối ở hầu hết các nước đang phát triển. - DNNVV có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế mỗi nước. - Sự phát triển của các DNNVV góp phần quan trọng trong việc giải quyết những mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước. 1.1.5. Tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế nƣớc ta hiện nay Thực trạng chung của các DNNVV nước ta hiện nay là các DNNVV đang gặp rất nhiều khó khăn về nguồn vốn, năng lực cạnh tranh, nguồn nhân lực và cơ chế, chính sách. 1.2. Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm 1.2.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM - Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay. - Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định. - Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. - Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tùy vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay. - Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thỏa thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận. 1.2.2. Các hình thức cho vay của NHTM - Dựa vào mục đích cho vay. - Dựa vào thời hạn cho vay. - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. - Dựa vào phương thức cho vay. - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay. 1.2.3. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV - Hỗ trợ sự ra đời và phát triển hoạt động sản xuất của các DNNVV. - Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNNVV. - Điều chỉnh cơ cấu ngành, nghề, khuyến khích phát huy lợi thế về tài nguyên và kỹ thuật truyền thống. - Công cụ tài trợ cho các dự án tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, khơi dậy các tiềm năng kinh tế địa phương, phát huy và làm sống lại nhiều ngành nghề truyền thống. 1.2.4. Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại đối với DNNVV 1.2.4.1. Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại - Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại ngân hàng và số lượng doanh nghiệp phát sinh mới hàng năm. - Dư nợ cho vay đối với DNNVV. - Nợ quá hạn đối với DNNVV. 1.2.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa - Các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng thương mại. - Các nhân tố khách quan. - Các nhân tố vĩ mô. 1.3. Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt. 1.3.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại cổ phần 1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt (Vietcombank Đà Lạt) - Vietcombank Đà Lạt cần thành lập bộ phận chuyên môn riêng biệt có nhiệm vụ xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng dành riêng cho đối tượng khách hàng là DNNVV. Đặc biệt cần có chính sách ưu tiên về thủ tục, lãi suất, phí dịch vụ,…đối với DNNVV. - Chú trọng đầu tư cho các DNNVV vay vốn để đầu tư máy móc, thiết bị, kỹ thuật, công nghệ. - Tăng cường công tác thẩm định cho vay. Chú trọng nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên tín dụng. Kết luận chƣơng 1 Chương 1 đã trình bày khái quát các nội dung cơ bản về DNNVV; Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV. Khảo cứu kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam, qua đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Đà Lạt trong việc tài trợ cho DNNVV. Đây là cơ sở lý luận và thực tiễn để đi sâu tìm hiểu về thực trạng và giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt. CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 2.1.1. Sự hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Lạt (Vietcombank Đà Lạt) tiền thân là chi nhánh cấp II của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh từ ngày 22/04/2004. Năm 2006 Vietcombank Đà Lạt chính thức được chuyển thành chi nhánh trực thuộc Trung ương của Vietcombank. Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh Vietcombank Đà Lạt liên tục đạt tốc độ tăng trưởng cao về số lượng khách hàng lẫn chất lượng dịch vụ. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và quản lý 2.1.3. Các nguồn lực 2.1.3.1. Vốn và cơ sở vật chất 2.1.3.2. Nhân lực 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh 2.2. Thực tiễn hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 2.2.1. Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Lạt - Cho vay ngắn hạn. - Tài trợ vốn lưu động: Hạn mức tín dụng ngắn hạn; Thấu chi. - Tài trợ dự án: Cho vay dự án mới; Cho vay dự án đã đầu tư. 2.2.2. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt - Tiếp nhận yêu cầu vay vốn và đánh giá ban đầu - Thẩm định đề xuất tín dụng - Phê duyệt tín dụng - Ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, cầm cố và Hợp đồng liên quan. - Nhập dữ liệu trên hệ thống công nghệ thông tin, lưu trữ hồ sơ - Rút vốn vay - Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo. 2.2.3. Khách hàng là các DNNVV có quan hệ vay nợ với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng DNNVV có quan hệ vay nợ với Ngân hàng Đơn vị tính: Số lượng doanh nghiệp Chỉ tiêu 2009 2010 2011 1-9/2012 Số lượng DNNVV có quan hệ vay nợ 51 70 85 91 Số lượng DNNVV mới hàng năm 26 19 15 6 Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Lạt Tại Vietcombank Đà Lạt nhóm khách hàng DNNVV chưa được quan tâm phát triển, mặc dù số lượng các DNNVV trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng đến nay khoảng hơn 3000 doanh nghiệp, tuy nhiên số lượng các doanh nghiệp có quan hệ vay nợ với ngân hàng thì rất ít (chỉ chiếm tỷ lệ khoảng 3%). * Trong số các DNNVV trên thì số lượng các Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) được vay vốn luôn chiếm 1 tỷ trọng lớn, tiếp đến là các Doanh nghiệp tư nhân (DNTN) và Công ty cổ phần, ngược lại các Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và DNNN cổ phần hóa chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. 2.2.4. Dƣ nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 2.2.4.1. Quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay tại Vietcombank Đà Lạt giai đoạn 2009-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 1- 9/2012 Tổng dƣ nợ cho vay 855 1.16 1 1.25 0 1.271 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 35,8 7,7 1,7 (%) Dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp lớn 309 316 520 670 Dƣ nợ cho vay Tƣ nhân cá thể 341 379 365 343 Dƣ nợ cho vay DNNVV 205 466 365 258 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV (%) 127, 3 (21,7 ) (29,3) Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV (%) 24 40,1 29,2 20,3 Số khách hàng DNNVV (DN) 51 70 85 91 Dư nợ bình quân/DNNVV 4 6,7 4,3 2,8 Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Lạt Mặc dù số lượng các DNVVV vay vốn tại chi nhánh tăng dần qua các năm (từ 51 khách hàng năm 2009 tăng lên 91 khách hàng vào tháng 09/2012), tuy nhiên dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng này lại giảm dần. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng vượt trội 127,3% vào năm 2010 và giảm mạnh vào các năm tiếp theo (giảm 21,7% năm 2011 và 29,3% trong 9 tháng đầu năm 2012). Điều này cho thấy chi nhánh mới chỉ phát triển hoạt động cho vay về mặt số lượng khách hàng mà chưa thật sự quan tâm đến mặt chất lượng cũng như quy mô của các khoản vay. Mức dư nợ bình quân đối với 1 khách hàng DNNVV cao nhất cũng chỉ là 6,7 tỷ đồng (năm 2010) và thấp nhất chỉ còn 2,8 tỷ đồng trong 9 tháng đầu năm 2012. 2.2.4.2. Cơ cấu dƣ nợ cho vay đối với DNNVV * Cơ cấu theo kỳ hạn Bảng 2.9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay đối với DNNVV phân theo kỳ hạn Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 1-9/2012 Gi á trị Tỷ trọn g Gi á trị Tỷ trọn g Gi á trị Tỷ trọn g Gi á trị Tỷ trọng Tổng dư nợ DNNVV 20 5 100 % 46 6 100 % 36 5 100 % 25 8 100% Ngắn hạn 11 6 56,6 % 15 0 32,2 % 19 4 53,2 % 18 2 70,5 % Trung hạn 59 28,8 % 74 15,9 % 56 15,3 % 43 16,7 % Dài hạn 30 14,6 % 24 2 51,9 % 11 5 31,5 % 33 12,8 % Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Lạt Cơ cấu kỳ hạn cho vay đối với dư nợ cho vay DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt giai đoạn 2009-2012 tập trung chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn (tỷ trọng bình quân 53,1%), tiếp đến là dài hạn (27,7%) và sau cùng là trung hạn (19,2%). * Cơ cấu theo ngành nghề: Về cơ cấu theo ngành nghề, dư nợ cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt tập trung chủ yếu ở các ngành như thương mại và dịch vụ, công nghiệp chế biến, xây dựng, nông lâm nghiệp,…trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất là thương mại và dịch vụ với tỷ lệ bình quân qua các năm là 45,9%, tiếp đến là công nghiệp chế biến (14,6%), xây dựng (13,8%), nông lâm nghiệp (10%),… * Cơ cấu dư nợ vay có tài sản đảm bảo (TSĐB): Trong những năm đầu sau khi thành lập, chi nhánh gần như không cho vay tín chấp đối với nhóm khách hàng này trừ những món vay trung, dài hạn được đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay nhưng tài sản chưa hoàn thiện để thế chấp cho ngân hàng nên tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo từ năm 2009-2010 trung bình chỉ chiếm 6,6% tổng dư nợ cho vay DNNVV. Qua năm 2011 và 2012 với việc áp dụng các chính sách khách hàng có phần thông thoáng hơn, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các DNNVV thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, trong khi với quy mô hoạt động nhỏ lại rất hạn chế về tài sản đảm bảo, vì vậy Vietcombank Đà Lạt đã gia tăng tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo lên nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cao trong hoạt động cho vay nên tỷ lệ này vẫn rất hạn chế ở mức 12,3% năm 2011 và 15,1% năm 2012. 2.2.5. Nợ quá hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa * Cơ cấu nhóm nợ: Bảng 2.13: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 09/2012 Dƣ nợ Tỷ trọn g Dƣ nợ Tỷ trọn g Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ DNNVV 20 5 100 % 46 6 100 % 36 5 100 % 25 8 100 % Nợ nhóm I 20 99% 46 99% 29 80 23 89 2 2 3 % 0 % Nợ nhóm II 3 1% 56 15 % 2 1% Nợ nhóm III-V 4 1% 16 5% 26 10 % Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Lạt Số liệu cho thấy cơ cấu nhóm nợ đối với DNNVV có sự chuyển dịch theo hướng giảm dần tỷ trọng nợ nhóm I và tăng dần tỷ trọng các nhóm từ II-V. Nếu như năm 2009, 2010 dư nợ cho vay đối với DNNVV chỉ bao gồm chủ yếu là nợ nhóm I (chiếm đến 99% trong tổng dư nợ cho vay DNNVV) thì bước qua năm 2011, nợ nhóm I chỉ còn 80% trong khi đó nợ từ nhóm II –V tăng lên tới 20%. * Tỷ lệ nợ quá hạn: Bảng 2.14: Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2009-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 09/2012 Tổng dƣ nợ 855 1.16 1 1.250 1.271 Nợ quá hạn 30 56 146 62 Tỷ lệ nợ quá hạn 3,5% 4,8% 11,7% 4,9% Dƣ nợ cho vay DNNVV 205 466 365 258 Nợ quá hạn DNNVV 3 4 72 28 Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV 1,5% 0,9% 19,7% 10,9% Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Lạt Mặc dù hoạt động với phương châm phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả nhưng trên thực tế Vietcombank Đà Lạt vẫn chưa kiểm soát tốt tình trạng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫn luôn duy trì ở mức cao (bình quân hơn 6,2% ) trong giai đoạn 2009-2012. Thực tế cho thấy dư nợ cho vay đối với DNNVV có xu hướng giảm dần qua các năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn đối với nhóm khách hàng này lại có xu hướng tăng cao. Cụ thể từ mức tỷ lệ 0,9% vào năm 2010 đã tăng lên 19,7% trong năm 2011 và còn 10,9% vào thời điểm quý III/2012. 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc - Hoạt động cho vay đối với DNNVV phát triển theo hướng tích cực về quy mô, gia tăng về mặt số lượng. [...]... NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Bối cảnh mới và ảnh hƣởng của nó đến hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt Với sự quan tâm từ Đảng và Nhà nước đối với khu vực kinh tế tư nhân mà DNNVV chi m chủ yếu sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh. .. 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt (2009, 2010, 2011, tháng 09/2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Đà Lạt 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt (2009, 2010, 2011, tháng 09/2012), Báo cáo phân loại nợ theo ngành, loại hình kinh tế và cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, Đà Lạt 14 Mai Thị Lệ Oanh (2010), Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp. .. trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt thông qua các chỉ tiêu về số lượng, dư nợ và nợ quá hạn đối với DNNVV, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này, làm cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp khắc phục trong chương 3 CHƢƠNG 3 ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... vay đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt KẾT LUẬN Thông qua nghiên cứu đề tài Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt có thể rút ra một số kết luận sau: - DNNVV với những đặc điểm mang tính đặc thù có vai trò đặc biệt quan trọng đối với phát triển kinh tế - xã hội ở các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam, tuy nhiên các doanh. .. thức cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Chi nhánh cần mạnh dạn đi tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm mới, nhanh chóng đưa vào thực tiễn hoạt động các hình thức cho vay mới 3.3.3 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Thể hiện có nhiều mức lãi suất khác nhau đối với từng loại doanh nghiệp và phải chủ động trong việc áp dụng mức lãi suất hợp lý cho từng khách hàng, ... Kinh tế, TP Hồ Chí Minh 9 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011 và định hướng kinh doanh năm 2012, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD ngày 28/01/2008 V/v ban hành Quy trình tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2010), Quyết định số 117/QĐ-VCB.CSTD ngày... kết cấu hạ tầng đồng bộ với một số công trình hiện đại Việc thực hiện ba khâu đột phá chi n lược này đã là điều kiện hết sức thuận lợi đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại, các DNNVV, và vì vậy, đối với hoạt động cho vay của Vietcombank Đà Lạt 3.2 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 3.2.1 Định hƣớng chung - Đẩy mạnh huy động vốn - xác định là nhiệm... dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thực hiện đúng quy trình tín dụng 3.3.5 Xây dựng chi n lƣợc marketing với mục tiêu là thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tăng cƣờng mối quan hệ thắt chặt với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng chi n lược marketing cụ thể, đồng thời thành lập phòng ban hoặc bộ phận chuyên biệt với nhiệm vụ chủ yếu là thực hiện các chi n... nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 3.3.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Bằng các biện pháp liên quan đến lãi suất, chính sách sản phẩm, chính sách phân phối, các biện pháp về tâm lý, tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng, … 3.3.2... các doanh nghiệp này đang gặp những khó khăn không nhỏ trong quá trình sản xuất kinh doanh, trong đó có vấn đề thiếu vốn - Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với DNNVV có vai trò hết sức to lớn trong bổ sung nguồn vốn cho hoạt động của các doanh nghiệp này Tuy nhiên, với tính cách là các doanh nghiệp, các NHTM phải thường xuyên quan tâm đến mức độ phát triển của hoạt động cho vay, trong . TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt. tiễn hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt 2.2.1. Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt. DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt. 4.2. Phạm vi: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà