Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết đối với cá nhân và hộ gia đình, nó tác động đến nền kinh tế, kích thích tiêu dùng từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào khoảng những năm 1994-1995 và chỉ thực sự phát triển vào những năm 2002 trở lại đây. Một nguyên nhân dễ thấy là lợi nhuận do loại hình này mang lại tương đối lớn nhưng rủi ro trong hoạt động này cũng được đánh giá là ở mức rất cao. Do đó, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng của các khoản vay này để kiểm soát tốt những rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng. Đây cũng chính là chiến lược mà các ngân hàng hiện nay đang hướng tới đó là hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều hơn và an toàn hơn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động này, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Đây chính là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất lượng tín dụng từ hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng nên trong thời gian thực tập tại ABBANK_Chi nhánh Hà Nội, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình.
LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết đối với cá nhân và hộ gia đình, nó tác động đến nền kinh tế, kích thích tiêu dùng từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào khoảng những năm 1994-1995 và chỉ thực sự phát triển vào những năm 2002 trở lại đây. Một nguyên nhân dễ thấy là lợi nhuận do loại hình này mang lại tương đối lớn nhưng rủi ro trong hoạt động này cũng được đánh giá là ở mức rất cao. Do đó, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng của các khoản vay này để kiểm soát tốt những rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng. Đây cũng chính là chiến lược mà các ngân hàng hiện nay đang hướng tới đó là hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều hơn và an toàn hơn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động này, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Đây chính là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất lượng tín dụng từ hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng nên trong thời gian thực tập tại ABBANK_Chi nhánh Hà Nội, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những lý thuyết cơ bản liên quan đến NHTM và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ABBANK_Chi nhánh Hà Nội. Tìm ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế. Trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ABBANK_Chi nhánh Hà Nội. 3.Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài lấy chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ABBANK Hà Nội làm đối tượng nghiên cứu, chủ yếu trong phạm vi 3 năm: 2009, 2010, 2011 và có phân tích thêm 6 tháng đầu năm 2012. 4.Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề tốt nghiệp sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp hệ thống, phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê… trên cơ sở số liệu thu thập từ ngân hàng. 5. Kết cấu của chuyên đề Chương I: Tổng quan về ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Hà Nội. 2 Chương I Tổng quan về ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn đến quá trình phát triền của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng hoàn thiện và trở thành một trong những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc Hội thông qua ngày 16/06/2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài chính Khi thực hiện chức năng trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa cung và cầu vốn, tập trung nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tài trợ lại cho nền kinh tế. Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đứng ra tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp của nền kinh tế, góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn. Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích 3 đầu tư. Trung gian tài chính đã tập hợp được những người tiết kiệm và người đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạt động của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro cũng như giảm chi phí giao dịch. 1.1.2.2 Trung gian thanh toán NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, nhờ thu … Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Từ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán một cách hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế. 1.1.2.3 Chức năng tạo tiền (tạo phương tiện thanh toán) Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù, đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở của hai chức năng khác của NHTM là chức năng trung gian tài chính và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tài chính, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội. 4 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. - Vay vốn các tổ chức tín dụng khác tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN. 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN. Trong hoạt động tín dụng, cho vay đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. + Cho vay: NHTM cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: Cho vay ngắn hạn: chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống của cá nhân, gia đình, hộ kinh doanh. Cho vay trung và dài hạn: chủ yếu để thực hiện các dự án đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống. + Bảo lãnh ngân hàng: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu, các bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM. + Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng . 5 + Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính được thực hiện theo Nghị định của Chính Phủ về việc tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính. 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hình thức sau: - Cung cấp các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng . - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy đinh của NHNN. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. 1.1.3.4 Các hoạt động khác + Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh. + Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN , thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. + Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phép kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế. + Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý. + Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty bảo hiểm hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. 6 + Tư vấn tài chính: NHTM được phép cung ứng các dịch vụ tư vấn về lĩnh vực tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng. + Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của pháp luật. 1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm tín dụng ngân hàng. Từ cách tiếp cận đơn giản: tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định; đến cách tiếp cận phức tạp hơn: tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (bên cho vay) với các tổ chức kinh tế, cá nhân (bên đi vay) được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cấp tín dụng cho các đối tượng trên, trong đó bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán. Tóm lại, tín dụng ngân hàng chứa đựng hai nội dung cơ bản sau: Có sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu (ngân hàng) sang cho người sử dụng (khách hàng). Sự chuyển nhượng vốn này xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngân hàng khi chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có cơ sở để tin rằng khách hàng sẽ hoàn trả đúng hạn. Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có thời hạn và có kèm theo chi phí. 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay có thể chia ra : - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn tối đa là 12 tháng (1 năm), mục đích của là lọai vay này là nhằm đầu tư vào tài sản lưu động. - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. 7 - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư có thời gian hoàn vốn chậm. 1.2.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng - Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. 1.2.2.3 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời cho người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.2.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng - Tín dụng bằng tiền: có hình thái giá trị bằng tiền, tín dụng bằng tiền hay còn gọi là cho vay. - Tín dụng bằng tài sản: có hình thái giá trị là tài sản, hình thức tín dụng này chính là cho thuê tài chính. - Tín dụng bằng uy tín: hình thái giá trị của nó là bằng uy tín, hình thức này chính là bảo lãnh ngân hàng. 1.2.2.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay một lần khi đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể mà tùy thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng. 1.2.2.6 Căn cứ vào mục đích tín dụng Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng như: vay mua nhà, mua ô tô, vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư vào chứng khoán 8 1.2.2.7 Căn cứ vào chủ thể vay vốn - Tín dụng doanh nghiệp: gọi là bán buôn vì những doanh nghiệp này vay với những khoản vay có giá trị lớn. - Tín dụng cá nhân, hộ gia đình: gọi là bán lẻ vì những cá nhân thường vay với những khoản vay có giá trị nhỏ. - Tín dụng cho các tổ chức tài chính: đây là những khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm và các tổ chức tài chính khác. 1.2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng Bước 1: Lập hồ sơ Là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay. Hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: - Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. - Khả năng sử dụng vốn vay. - Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay với mục tiêu: - Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng. - Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó 9 ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau, ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bước 4: Giải ngân Ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bước 5: Giám sát tín dụng Bước này nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu nợ sau này. Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng thu nợ. Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng. Bao gồm các việc sau: - Thu nợ cả gốc và lãi. - Tái xét hợp đồng tín dụng. - Thanh lý hợp đồng tín dụng. 1.2.4 Bảo đảm tín dụng 1.2.4.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng là thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý để tạo điều kiện cho ngân hàng có thể thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không trả nợ theo đúng quy định. 10 [...]... xem là ngân hàng yếu kém, nếu chỉ số này ở mức dưới 5% ngân hàng đó được đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Chỉ tiêu về doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng của ngân hàng qua... Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, bởi việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng sẽ có được những khách hàng trung thành Đối với khách hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp cho chi phí vốn vay và thời gian vay giảm, thủ tục trở nên nhanh gọn và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng sẽ cao hơn Hơn thế, nâng cao chất lượng. .. được ngân hàng bảo lãnh một số tiền nhất định, được coi là một đảm bảo cho người bán hàng 1.4 Chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, phù hợp với sự phát triển của kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng. .. là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm: + Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng + Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng + Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng + Trong trường hợp có quan hệ với các... cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Ưu điểm: + Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ + Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho. .. nhập cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động này luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro tín dụng ở mức độ cao, mà hậu quả của những rủi ro này có thể khiến ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, thậm chí là phá sản Do đó, các ngân hàng luôn dành sự chú ý đặc biệt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng là quá trình hoàn thiện sản phẩm tín dụng, giúp ngân hàng giảm chi. .. huy động vốn Để ngân hàng thực hiện được hoạt động cho vay thì điều kiện tiên quyết là phải phát triển được hoạt động huy động vốn Ngân hàng có thực hiện tốt công tác huy động vốn thì mới có thể nâng cao được chất lượng, hiệu quả cho vay Nếu một ngân hàng có được chính sách tín dụng hợp lý, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn có uy tín nhưng số vốn huy động được không đủ để cấp tín dụng cho khách hàng. .. điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng Trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, nếu xét riêng từng khoản tín dụng tiêu dùng thì ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng vì mỗi khoản tín dụng tiêu dùng có giá trị tương đối nhỏ, không tập trung vào một khách hàng lớn với những khoản cho vay lớn như doanh nhiệp, cho nên ngân hàng đã giảm bớt được... chế cho vay Hoạt động tín dụng của ngân hàng được coi là có chất lượng khi chấp hàng đúng các quy định của pháp luật, cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính Phủ cũng như NHNN • Quy chế cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại được tuân theo quy trình, nghiệp vụ nhất định Các quy trình nghiệp vụ này được áp dụng. .. đánh giá được chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đó Tỷ lệ nợ quá hạn quá cao phản ánh chất lượng cho vay thấp, rủi ro tín dụng cao, ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Một tỷ lệ nợ quá hạn cao còn dẫn đến khả năng thanh toán của ngân hàng sẽ bị giảm xuống, nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá khả năng tự bù đắp của NHTM có thể đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản Theo quy định của Ngân hàng nhà nước thì tỷ . quan về ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình_ Chi. thực tập tại ABBANK _Chi nhánh Hà Nội, em quyết định chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi làm. thương mại và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và