Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài: Việt Nam hiện đang là một nước có nền kinh tế thị trường đang trong giai đoạn phát triển, tốc độ tăng GDP năm 2010 của toàn nền kinh tế ước tính khoảng 6,7% so với năm 2009, góp phần đưa mức tăng GDP bình quân trong giai đoạn 2006 - 2010 đạt khoảng 7% một năm, thu nhập bình quân đầu người tính đến cuối năm 2010 đạt khoảng 1.160 USD, con số này cho thấy thu nhập của đại bộ phận người dân đã tăng lên đáng kể, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày một gia tăng. Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu chi tiêu, mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các tài sản, vật dụng có giá trị lớn. Thực tế này càng làm phát sinh mạnh mẽ nhu cầu vay tiêu dùng mà người cung cấp các dịch vụ đó không ai khác chính là các Ngân hàng thương mại. Cho vay tiêu dùng ra đời tạo điều kiện để người dân có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội như tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa trên thị trường v.v…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Trong khi đó với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ của nước ta như hiện nay và số dân trên 85 triệu người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần được các Ngân hàng đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Sau một thời gian làm việc, tìm hiểu và học hỏi tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam), em nhận thấy rằng, tuy ngân hàng có cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Do vậy em xin chọn đề tài “ Mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) ” làm báo cáo chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 1.2.4.1. Các nhân tố khách quan 18 1.2.4.2. Nhân tố chủ quan 20 *> Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân 33 Thông tin về sản phẩm 33 *> Cho vay/ Thế chấp bất động sản 35 Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2008-2010 26 Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh năm 2008 - 2010 26 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2008-1010 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2008-1010 28 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010 29 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2008 -2010 29 Bảng 2.4 : Kết quả tăng trưởng doanh số CVTD 39 Biểu đồ 2.4: Kết quả tăng trưởng doanh số CVTD 39 Bảng 2.5: Kết quả tăng trưởng dư nợ CVTD 40 Biểu đồ 2.5: Kết quả tăng trưởng dư nợ CVTD 40 Bảng 2.6: Bảng kết quả dư nợ tín dụng CVTD theo kỳ hạn 40 Bảng 2.6: Biểu đồ kết quả dư nợ tín dụng CVTD theo kỳ hạn 41 Bảng 2.7: Kết quả dư nợ tín dụng theo sản phẩm 42 Biểu đồ 2.7: Kết quả dự nợ CVTD theo sản phẩm 42 Bảng 2.9 : Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng 44 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng 44 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 45 Biểu đồ 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 45 Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Việt Nam hiện đang là một nước có nền kinh tế thị trường đang trong giai đoạn phát triển, tốc độ tăng GDP năm 2010 của toàn nền kinh tế ước tính khoảng 6,7% so với năm 2009, góp phần đưa mức tăng GDP bình quân trong giai đoạn 2006 - 2010 đạt khoảng 7% một năm, thu nhập bình quân đầu người tính đến cuối năm 2010 đạt khoảng 1.160 USD, con số này cho thấy thu nhập của đại bộ phận người dân đã tăng lên đáng kể, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày một gia tăng. Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu chi tiêu, mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các tài sản, vật dụng có giá trị lớn. Thực tế này càng làm phát sinh mạnh mẽ nhu cầu vay tiêu dùng mà người cung cấp các dịch vụ đó không ai khác chính là các Ngân hàng thương mại. Cho vay tiêu dùng ra đời tạo điều kiện để người dân có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội như tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa trên thị trường v.v…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Trong khi đó với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ của nước ta như hiện nay và số dân trên 85 triệu người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần được các Ngân hàng đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Sau một thời gian làm việc, tìm hiểu và học hỏi tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam), em nhận thấy rằng, tuy ngân hàng có cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Do vậy em xin chọn đề tài “ Mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 1 Chuyên đề tốt nghiệp Chartered (Vietnam) ” làm báo cáo chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, định nghĩa, vai trò của cho vay tiêu dùng đối với các chủ thể trong nền kinh tế. Qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam). Tìm ra những hạn chế và tồn tại trong việc mở rộng CVTD. Trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Do hạn chế về thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm nên phạm vi đề tài chỉ giới hạn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) giai đoạn 2008- 2010 và những kiến nghị đẩy mạnh hoạt động này trong những năm tới. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp: thu thập số liệu, thống kê, so sánh, nghiên cứu phân tích tổng hợp, duy vật biện chứng và duy vật lịch sử … 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung của chuyên đề này được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 2 Chuyên đề tốt nghiệp TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Cho vay tiêu dùng là loại hình tín dụng đã xuất hiện lâu trên thế giới và ngày nay đang phát triển rất mạnh ở các quốc gia có tiềm lưc về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động. Ở Việt Nam, hình thức tín dụng tiêu dùng cũng đã có từ khá lâu và ngày nay cũng đang rất phát triển. Theo giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Xuất bản năm 2001) thì: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quân trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở , đồ dùng gia đình, xe cộ,…Bên cạnh đó những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch …cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Hay theo giáo trình: “Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng”- TS. Nguyễn Minh Kiều (Xuất bản năm 2008) thì: “CVTD là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt cho gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định và số lượng Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 3 Chuyên đề tốt nghiệp khác hàng thì rất đông.” Cho vay tiêu dùng được hình thành đầu tiên từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa với hình thức đầu tiên là bán trả góp. Trong quá trình bán trả góp, một số hãng thiếu hụt vốn lưu động đã phải đi vay ngân hàng. Thêm vào đó, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng như nhà cửa, xe hơi, đi du lịch, v.v… đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại. Hoạt động CVTD của ngân hàng thương mại xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu của cả người tiêu dùng và nhà sản xuất. Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đòi hỏi các ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm mới hấp dẫn thu hút khách hàng. Cho vay tiêu dùng chính là một sản phẩm hiện đại, là một công cụ giúp các ngân hàng thương mại thu hút được những khách hàng cá nhân. Như vậy có thể thấy rằng cho vay tiêu dùng được hình thành từ việc dung hòa hai mâu thuẫn, đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán hiện tại, mâu thuẫn giữa sản xuất và tiêu thụ hàng hóa. Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm hiện đại phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm khác so với cho vay thông thường của ngân hàng: - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. - Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng tổng số các món vay thì lại lớn. Do khách hàng vay để mua sắm các vật dụng nên số tiền vay thường không lớn, thậm chí là nhỏ, không giống với các món vay kinh doanh. Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay tiêu Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 4 Chuyên đề tốt nghiệp dùng tại ngân hàng lại tương đối lớn do đây là nhu cầu đa dạng và khá phổ biến với mọi tầng lớp dân cư. - Về lãi suất, do quy mô các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ (trừ các khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Có thể đưa ra công thức tính tổng quát như sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + Chi phí hoạt động khác + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên 1.1.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3.1. Căn cứ vào loại tài sản: CVTD được chia ra làm các loại sau: Cho vay mua nhà trả góp: Cho vay đối với bất động sản là các khoản cho vay nhắm mục đích mua mới hoặc sửa chữa, xây dựng nhà ở, căn hộ và trong một số trường hợp bao gồm cả đất đai. Cho vay bất động sản khác với phần lớn các hình thức CVTD khác ở các khía cạnh: - Quy mô của một khoản vay thường lớn hơn nhiều so với quy mô bình quân của các khoản vay tiêu dùng thông thường - Các khoản cho vay bất động sản thường có kỳ hạn dài nhất trong danh mục các loại CVTD của Ngân hàng (kỳ hạn từ 15 đến 25 hoặc 30 năm). Do vậy hình thức CVTD này tiểm ẩn khá nhiều rủi ro đáng kể do sự thay đổi tiêu cực về điều kiện kinh tế, biến động lãi suất, tỷ giá, tình hình sức khỏe của người đi vay trong suốt kỳ hạn cho vay. Cho vay mua hàng tiêu dùng lâu bền: Là CVTD để mua sắm các loại tài sản có giá trị sử dụng lâu dài như: ô tô, xe máy, Quy mô của mỗi khoản vay thường không lớn, số lượng món vay thường phát sinh nhiều. Tài sản đảm bảo có thể là chính những tài sản hình thành từ khoản vay và nguồn trả nợ có thể là từ thu nhập hàng tháng được trả định kỳ. Cho vay trên thẻ tín dụng: Người sở hữu thẻ tín dụng có thể được thấu chi trong vòng một hạn mức nhất Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 5 Chuyên đề tốt nghiệp định mà Ngân hàng đã cấp. Người vay có thể trả dần hoặc trả một lần. Hiện nay hình thức thấu chi trên thẻ tín dụng này đã khá phổ biến trên thế giới. Cho vay tiêu dùng khác: CVTD khác là các hình thức tài trợ cho các nhu cầu như đi học, du học, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, du lịch, Đối với các khoản cho vay này, điều kiện để quyết định có cho vay hay không là thu nhập của người đi vay, sau đó mới xét đến giá trị tài sản đảm bảo. 1.1.3.2. Căn cứ theo mục đích vay: CVTD chia làm 2 loại: CVTD cư trú ( Residential Mortgate Loan): CTTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dưng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. CVTD phi cư trú ( Nonresidential Loan ): CVTD phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ , đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch, 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả: CVTD chia làm 3 loại: CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (cả gốc và lãi) nhiều lần cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn vay. Áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. CVTD phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan): CVTD phi trả góp còn có thể gọi là cho vay trả một lần. Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Các khoản CVTD phi trả góp thường áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn ngắn( khoảng một năm trở lại). Phần lớn khách hàng vay theo hình thức này để chi trả cho các việc như: sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, sửa chữa ô tô, trả tiền viện phí CVTD tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hàng sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 6 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.4. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: CVTD gián tiếp: CVTD gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sịnh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng. Thông thường cho vay gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Quy trình CVTD gián tiếp (1) (4) (5) (6) (2) (3) Giải thích sơ đồ: (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ, trong hợp đồng, Ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. (2) Công ty bán lẻ và khách hàng ký hợp đồng mua bán chịu. Thông thường khách hàng phải trả trước một phần giá trị tải sản. (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng, lúc này mua bán nợ thực sự diễn ra. (5) Ngân hàng thanh toán cho công ty bán lẻ. (6) Người tiêu dùng trả góp cho Ngân hàng CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan): là các khoản vay trong đó NH trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp: (3) (1) (5) (2) (4) (1) : Ngân hàng và khách hàng kí hợp đồng vay vốn (2) : Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho Công ty bán lẻ. (3) : Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn thiếu cho Công ty bán lẻ. (4) : Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (5) : Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng. Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 7 Ngân hàng Người tiêu dùng Công ty bán lẻ Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng: Quy trình Xét duyệt cho vay tiêu dùng về cơ bản gồm những bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Hồ sơ tín dụng bao gồm đơn xin vay vốn, các tài liệu liên quan tới thông tin người vay và thuyết minh khoản tín dụng như: các tài liệu pháp lý, tài liệu thông tin cá nhân người vay vốn (nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, trình độ học vấn, gia đình,…), tài liệu thuyết minh cho khoản tín dụng. Xét duyệt các khoản vay dựa trên năng lực, độ tin cậy, mục đích sử dụng của người vay, năng lực hoàn trả trong tương lai và các bảo đảm tín dụng nếu có. Bước 2: Phân tích tín dụng • Mục đích phân tích tín dụng: Hạn chế thông tin không cân xứng Đánh giá chính xác rủi ro của khách hàng Đánh giá chính xác nhu cầu vay của khách hàng • Cơ sở để phân tích tín dụng : Cơ sở để phân tích tín dụng là hồ sơ tín dụng, phỏng vấn khách hàng vay vốn, điều tra công việc, nghề nghiệp, tài sản của khách hàng và các nguồn thông tin từ bên ngoài. Nhiều ngân hàng thường áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để ra Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 8 [...]... dụng nói chung của các NHTM 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVTD tại chi nhánh Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) giai đoạn 2008-2010: 2.2.2.1 Doanh mục cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) *> Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Với Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân từ Standard Chartered, khả năng chi tiêu của bạn sẽ được nâng lên tầm mới! Bạn sẽ nhận được khoản vay lên tới 300... trạng mở rộng hoạt động CVTD tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) giai đoạn 2008-2010 trong chương 2 Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 22 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV STANDARD CHARTERED (VIETNAM) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TNHH MTV STANDARD CHARTERED (VIETNAM) 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered. .. phần trăm số lượng khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng năm(t) so với năm(t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm tăng lên về tương đối 1.2.3.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng: là số tiền ngân hàng cấp cho vay tiêu dùng trong kì Nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một kì nhất định,... cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng của cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm chứng tỏ tỷ lệ của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động CVTD đã được mở rộng 1.2.3.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng: là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại. .. trong 1 năm Số lượng khách hàng vay tăng cho thấy khách hàng hài lòng với chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng Đây là cơ sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng: Tốc độ tăng trưởng số lượng Giá trị tăng trưởng số lượng KH vay tiêu dùng = Tổng số lượng KH vay tiêu dùng năm (t-1) KH vay tiêu dùng Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng... khách hàng vay tiêu dùng vay tiêu dùng - hàng vay tiêu dùng năm t năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng (SLKH) vay tiêu dùng năm(t) tăng (giảm) so với năm(t-1) là bao nhiêu về con số tuyệt đối Thông qua chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng Số lượt khách hàng: là số lần khách hàng tới giao dịch với ngân hàng trong 1 năm... BẢN CỦA MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Nói đến khái niệm mở rộng , người ta sẽ nghĩ ngay đến việc làm thế nào để tăng phạm vi, quy mô so với thời gian trước Cũng hiểu theo cách đó thì mở rộng cho CVTD là sự đáp ứng ngày càng tăng về số lượng khách hàng và/hoặc quy mô tín dụng Tức là việc làm tăng tỉ trọng của cho vay tiêu dùng trong tổng tài sản Có của ngân hàng Tuy... cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về hoạt động này Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 21 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong chương 1, khóa luận tập trung làm rõ những vấn đề lý luận chung về CVTD như khái niệm, cách phân loại, các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương... Tuy nhiên, mở rộng CVTD phải luôn đi kèm với kiểm soát và đảm bảo chất lượng khoản vay Nói cách khác, mở rộng không phải là mở rộng bằng mọi giá mà là mở rộng có chọn lọc, đảm bảo chất lượng của danh mục cho vay Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau: Đối với khách hàng: mở rộng CVTD có nghĩa là phải thỏa mãn ngày càng cao các nhu cầu hợp lí của khách hàng về khối... của các ngân hàng Nhìn chung trong 3 năm qua Ngân hàng đã đạt được những kết quả tốt Hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn tốt, an toàn và hiệu quả Để làm được điều này đòi hỏi cần có sự cố gắng, nỗ lực của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên của toàn Ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV STANDARD CHARTERED (VIETNAM) 2.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại . động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho. cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đỗ Thị Thơm – TCDNA – 22B 2 Chuyên đề tốt nghiệp TNHH MTV Standard Chartered (Vietnam) CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG. điểm của cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm khác so với cho vay thông thường của ngân hàng: - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. - Mục đích vay nhằm