Đang tải... (xem toàn văn)
1.Tính cấp thiết của đề tài. Với tư cách là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư. NHTM đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là người mở đường, tham gia quyết định đối với quá trình sản xuất kinh doanh của mọi thành phần trong nền kinh tế. Góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ giúp ổn định tỷ giá, chống lạm phát……..NHTM ngày càng đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, trở thành định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM là tín dụng, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm đến cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hoá đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hoá bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển , không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là người cần vốn hơn bao giờ hết. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Tuy nhiên hoạt động này đang có nhiều diễn biến khá phức tạp, những hạn chế nhất định vì vậy cần phải xem xét và đưa ra giải pháp khắc phục để hoạt động ngày càng hiệu quả hơn. Nhận thức được tầm quan trọng của CVTD đối với đời sống nói chung và các Ngân Hàng nói riêng, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hoá cùng với những kiến thức tích luỹ được trong quá trình học tập em đã quyết định chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Phố Thanh Hoá” làm nội dung thực tập của mình với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển tín dụng tiêu dùng của chi nhánh nói riêng và Ngân Hàng TMCP Công Thương nói chung.
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung về NHTM 4 1.1.1 Khái niệm về NHTM 4 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay êu dùng của NHTM 10 1.2.2 Đặc điểm CVTD của NHTM 10 1.2.3 Các hình thức cho vay êu dùng 13 1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay êu dùng 14 1.3 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay êu dùng của NHTM 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay êu dùng 15 1.3.3 Các chỉ êu đánh giá chất lượng cho vay êu dùng của NHTM 16 1.3.4 Phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể 18 1.3.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay êu dùng của NHTM. 20 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HOÁ 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh 23 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban của chi nhánh 24 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 26 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Công Thương Thanh Hoá 37 i 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Công Thương Thanh Hoá 39 2.3.1 Dư nợ cho vay êu dùng 39 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay êu dùng 40 2.3.3. Vòng quay vốn 42 2.3.4 Mối liên hệ giữa tỷ trọng dư nợ CVTD và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động CVTD 43 2.4 Đánh giá chung về chất lượng CVTD của chi nhánh 44 2.4.1 Những thành tựu của chi nhánh trong cho vay êu dùng 44 2.4.2 Những hạn chế của chi nhánh và nguyên nhân 45 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới 49 3.1.1 Nhu cầu vay êu dùng trong thời gian tới 49 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay êu dùng của chi nhánh trong thời gian tới 50 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa 51 3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 51 3.2.2 Tăng cường quản lý nợ có vấn đề, có biện pháp kịp thời và phù hợp với những khách hàng, khoản nợ có ềm ẩn rủi ro cao 51 3.2.3. Có những biện pháp hiệu quả trong công tác thu hồi nợ, nợ quá hạn 52 3.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay để phân tán rủi ro 52 3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 53 3.2.6.Đẩy mạnh công tác Markeng 54 3.2.7 Tăng cường công tác huy động vốn 56 3.2.8 Xây dựng chính sách khách hàng theo hướng cởi mở hơn đối với khách hàng vay êu dùng 58 3.2.9 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 60 3.2.10 Xử lý tài sản đảm bảo 60 3.3 Một số kiến nghị 61 ii 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 61 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 62 3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền liên quan 62 KẾT LUẬN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ 1 Vietinbank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 2 NHTM Ngân Hàng Thương Mại 3 NHCT Ngân Hàng Công Thương 4 H ĐV Huy Động Vốn 5 H ĐTD Hoạt Động Tín Dụng 6 CVTD Cho Vay Tiêu Dùng 7 KH Khách Hàng iv DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG BIỂU STT Tên hình Trang Hình 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh. 24 Tên bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 của chi nhánh. 27 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 của chi nhánh. 31 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. 36 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay. 37 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng so nhánh với tổng dư nợ của chi nhánh. 39 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian. 40 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích. 41 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo. 42 Bảng 2.9 Vòng quay vốn. 43 Bảng 2.10 Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD của chi nhánh. 43 Bảng 2.11 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro của chi nhánh. 43 Bảng 2.12 Tình hình nợ quá hạn của dư nợ CVTD và tổng dư nợ. 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tình tình nguồn vốn huy động của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 27 v Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 28 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 29 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ của NHCT Thanh Hóa giai đoạn năm 2010 – 2012. 30 Biểu đồ 2.5 Tổng dư nợ của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 31 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ phân theo loại đồng tiền cho vay của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 33 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng dư nợ phân theo thời hạn cho vay của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 33 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng cho vay của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 34 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng phân theo mục đích của NHCT Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012. 41 vi LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài. Với tư cách là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư. NHTM đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là người mở đường, tham gia quyết định đối với quá trình sản xuất kinh doanh của mọi thành phần trong nền kinh tế. Góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ giúp ổn định tỷ giá, chống lạm phát…… NHTM ngày càng đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, trở thành định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM là tín dụng, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm đến cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hoá đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hoá bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển , không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là người cần vốn hơn bao giờ hết. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Tuy nhiên hoạt động này đang có nhiều diễn biến khá phức tạp, những hạn chế nhất định vì vậy cần phải xem xét và đưa ra giải pháp khắc phục để hoạt động ngày càng hiệu quả hơn. Nhận thức được tầm quan trọng của CVTD đối với đời sống nói chung và các Ngân Hàng nói riêng, sau một thời 1 gian thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hoá cùng với những kiến thức tích luỹ được trong quá trình học tập em đã quyết định chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Phố Thanh Hoá” làm nội dung thực tập của mình với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển tín dụng tiêu dùng của chi nhánh nói riêng và Ngân Hàng TMCP Công Thương nói chung. 2.Mục đích nghiên cứu. Chuyên đề nghiên cứu nhằm tìm hiểu một số vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận cơ bản về CVTD, từ đó thấy được lợi ích của CVTD đối với nền kinh tế,ngân hàng, khách hàng vay…. - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại NHCT Thanh Hóa và khả năng cạnh tranh của hoạt động này để thấy những kết quả đạt được, phát hiện những vấn đề còn tồn tại và đưa ra biện pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại đó. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động CVTD và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Thanh Hoá. - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Thanh Hoá từ năm 2010 đến năm 2012. 4.Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng, các trang web liên quan…… Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp 2 thông tin từ đó đưa ra những nhận định về tình hình CVTD tại ngân hàng Công Thương Thanh Hoá. 5.Kết cấu của khoá luận. Ngoài lời mở đầu và kết luận khoá luận gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thành Phố Thanh Hoá. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thành Phố Thanh Hoá. 3 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung về NHTM. 1.1.1 Khái niệm về NHTM. Do tập quán luật pháp của mỗi quốc gia, mỗi vùng lãnh thổ khác nhau đã dẫn đến những quan niệm về NHTM không đồng nhất giữa các khu vực trên thế giới. Vì vậy, đã có rất nhiều khái niệm về NHTM như sau: - Theo luật ngân hàng của Pháp (1941): “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. - Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại có định nghĩa: “Ngân hàng Thương Mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. - Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ban hành ngày 16/06/2010 định nghĩa: “Ngân hàng Thương Mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Như vậy, NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có 4 [...]... giảm nghèo 1.3 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM Chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại thể hiện ở hiệu quả sử dụng vốn của người vay tiêu dùng Khách hàng sử 15 dụng vốn vay đúng mục đích, đạt được nhu cầu tiêu dùng thông qua sự tài trợ của ngân hàng Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt giúp ngân hàng thu hồi... được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng Trái lại, môi trường chính trị xã hội kém ổn định sẽ làm cho xu hướng tiêu dùng của người dân giảm sút, dẫn đến sự thu hẹp hoạt động CVTD của NHTM 23 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HOÁ 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.1.1 Lịch sử... nhu cầu tiêu dùng tăng cao, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều thêm Thời hạn vay Các khoản CVTD thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay, NH thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của KH để ra quyết định cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng. .. tăng trưởng số lượng KH được vay vốn tại NHTM 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1.3.2.1 Đối với nền kinh tế Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế thì CVTD ngày càng đóng vai trò quan trọng Vì vậy mà chất lượng của nó cũng được quan tâm hơn Chất lượng CVTD tốt nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng tốt, tạo ra một khoản lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng CVTD còn... cùng liên quan đến việc nâng cao chất lượng CVTD cũng chính là ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận cũng tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc này sẽ tăng uy tín của ngân hàng dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Như vậy, chúng ta thấy rõ tầm quan trọng của CVTD và chất lượng của nó không chỉ đối với ngân hàng, các cá nhân nói... quảng bá hình ảnh Vì vậy, nó hỗ trợ rất nhiều công tác huy động và sử dụng vốn Thực hiện ba mảng hoạt động này một cách đồng bộ, hiệu quả chính là chìa khoá cho sự thành công của 10 NHTM trên thị trường 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Cho vay tiêu dùng( CVTD) là việc Ngân Hàng Cho Vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên... quảng bá thương hiệu NH thông qua KH Đối với người tiêu dùng: CVTD giúp người tiêu dùng thoả mãn và nâng cao chất lượng tiêu dùng, cho phép người tiêu dùng sử dụng trước khả năng thanh toán của mình trong tương lai, hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong trường hợp chi tiêu cấp bách Đối với nhà sản xuất: CVTD tạo điều kiện để người tiêu dùng có thể mua hàng hoá nhiều... khác Vốn đi vay: Nguồn vốn đi vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Thuộc loại này bao gồm: - Vốn vay trong nước: - Vay ngân hàng trung ương: NHTW sẽ tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chi t khấu, tái chi t khấu nếu các hồ sơ tín dụng cùng các chứng từ xin tái chi t khấu có chất lượng Làm như vậy, NHTW sẽ trở thành chỗ dựa và là người cho vay cuối cùng... tiêu dùng có lãi suất cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác Nguyên nhân là do quy mô của hợp đồng cho vay nhỏ lại khó quản lý hơn vì vậy chi phí cho vay của ngân hàng cao Để bù đắp chi phí 12 này, tất nhiên, lãi suất cho vay sẽ cao Bên cạnh đó, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố... thẻ cho những người có tài khoản ở NH đủ điều kiện cấp thẻ, ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng * Đối với cho vay tiêu dùng gián tiếp Tài trợ truy đòi toàn bộ: là hình thức khi bán cho Ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ sẽ cam kết thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ nếu đến khi hết hạn người tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng . trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thành Phố Thanh Hoá. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Công. triển cho vay êu dùng của chi nhánh trong thời gian tới 50 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa 51 3.2.1. Nâng cao chất lượng công. hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay êu dùng của NHTM. 20 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HOÁ 2.1 Khái