Đang tải... (xem toàn văn)
Ở Việt Nam hiện nay, sự canh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và ngoài nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng càng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Để tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đồng thời phải luôn tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với điều kiện và xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như của người dân. Những năm qua, các Ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai cung cấp các dịch vụ, các sản phẩm tín dụng đa dạng để thỏa mãn các nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân cũng được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhất là khi hiện nay đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng ngày càng gia tăng tương ứng. Do đó tạo điều kiện cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng có khả năng phát triển cao. Trước tình hình đó Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn phòng giao dịch Trương Định Chi nhánh Hà Thành, một mặt em nhận thấy rằng Chi nhánh Hà Thành đã có sự quan tâm tới hoạt động cho vay khác hàng cá nhân, nhưng mặt khác hoạt động này vẫn chưa thực sự được chú trọng nhiều, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa cao. Vì vậy, việc tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là cần thiết đối với Chi nhánh hiện nay. Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành”. Mục đích của chuyên đề nhằm tìm hiểu về hoạt động và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành.
Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em là Nhữ Thị Duyên, sinh viên lớp Tài chính doanh nghiệp, Viện Ngân hàng - Tài chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Em xin cam đoan chuyên đề thực tập “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành” là hoàn toàn được thực hiện với sự tìm tòi, nghiên cứu của bản thân em, dưới sự hướng dẫn của TS. Nguyễn Thị Hoài Phương và sự giúp đỡ của các anh chị nhân viên của Ngân hàng. Em xin chịu trách nhiệm về nội dung của bản chuyên đề này và những quy định của nhà trường và Viện Ngân hàng - Tài chính đã đề ra. Sinh viên Nhữ Thị Duyên Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hà Thành 21 2.1.5. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 33 2.1.5.1. Những kết quả làm được 33 2.1.5.2. Những mặt hạn chế 35 3.2.1.Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn 55 3.2.2.Nâng cao hiệu quả phân loại và xếp hạng khách hàng 56 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước, trong và sau khi cho vay 57 3.2.4.Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn 57 3.2.5.Công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng 58 3.2.7.Duy trì mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng vay vốn 60 Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN KHCN Khách hàng cá nhân HĐCV Hoạt động cho vay NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn LN Lợi nhuận TD Tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng DSCV Doanh số cho vay NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DNCV Dư nợ cho vay CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân CLTD Chất lượng tín dụng PGD Phòng giao dịch HĐKD Hoạt động kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng NN-NT Nông nghiệp – Nông thôn Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 1.2.3.1. Chỉ tiêu định tính 10 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 19 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hà Thành 21 2.1.5. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 33 2.1.5.1. Những kết quả làm được 33 2.1.5.2. Những mặt hạn chế 35 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37 Bảng 7: Doanh số cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Hà Thành 44 Bảng 9: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46 3.2.1.Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn 55 3.2.2.Nâng cao hiệu quả phân loại và xếp hạng khách hàng 56 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước, trong và sau khi cho vay 57 3.2.4.Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn 57 3.2.5.Công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng 58 3.2.7.Duy trì mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng vay vốn 60 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hà Thành 21 2.1.5. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 33 2.1.5.1. Những kết quả làm được 33 2.1.5.2. Những mặt hạn chế 35 Bảng 7: Doanh số cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Hà Thành 44 Bảng 9: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46 3.2.1.Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn 55 Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2.Nâng cao hiệu quả phân loại và xếp hạng khách hàng 56 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước, trong và sau khi cho vay 57 3.2.4.Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn 57 3.2.5.Công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng 58 3.2.7.Duy trì mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng vay vốn 60 Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 5 Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam hiện nay, sự canh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và ngoài nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng càng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Để tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đồng thời phải luôn tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với điều kiện và xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như của người dân. Những năm qua, các Ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai cung cấp các dịch vụ, các sản phẩm tín dụng đa dạng để thỏa mãn các nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân cũng được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhất là khi hiện nay đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng ngày càng gia tăng tương ứng. Do đó tạo điều kiện cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng có khả năng phát triển cao. Trước tình hình đó Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn phòng giao dịch Trương Định Chi nhánh Hà Thành, một mặt em nhận thấy rằng Chi nhánh Hà Thành đã có sự quan tâm tới hoạt động cho vay khác hàng cá nhân, nhưng mặt khác hoạt động này vẫn chưa thực sự được chú trọng nhiều, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa cao. Vì vậy, việc tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là cần thiết đối với Chi nhánh hiện nay. Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành”. Mục đích của chuyên đề nhằm tìm hiểu về hoạt động và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành. Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 1 Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Trong quá trình nghiên cứu, em đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp chuyên gia, phương pháp so sánh,… Để đạt được hiệu quả trong việc nghiên cứu, ngoài phần lời mở đầu và kết luận, phần nội dung của chuyên đề được trình bày gồm 3 chương: Chương I: Những cơ sở lý luận chung về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Để hoàn thành được chuyên đề này em đã nhận được sự quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình của T.S Nguyễn Thị Hoài Phương cùng các anh chị làm tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành. Em xin chân thành cảm ơn cô đã giúp em giải quyết các vướng mắc hiểu rõ hơn những vấn đề liên quan để có thể hoàn thành chuyên đề của mình. Và em xin chân thành cảm ơn tập thể nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành. Mặc dù đã cố gắng hoàn thành tốt nhưng do kiến thức và kinh nghiệp thực tế còn hạn chế, chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được những lời nhận xét góp ý của thầy, cô và các anh chị trong Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 2 Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.1.1. Khách hàng cá nhân Khái niệm khách hàng cá nhân: là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình này cũng rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. Vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thói quen tiêu dùng của dân cư. 1.1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là việc ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích với thời hạn nhất định như đã thỏa thuận trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là một trong những hình thức cơ bản của tín dụng • Nguyên tắc vay vốn Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng để có thể ngăn ngõa các rủi ro có thể xảy ra. Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn, đầy đủ cả gốc lẫn lãi: đây là điều kiện để các NHTM tồn tại và phát triển. Do đó, phải xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn thu nợ hợp lý, thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ. • Điều kiện cho vay + Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý. + Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp. Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 3 Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp + Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn. + Khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả (đối với khách hàng có phương án, dự án kinh doanh). + Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định. • Phân loại cho vay Dựa vào mục đích cho vay: + Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. + Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại chi vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, … + Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. + Cho vay cá nhân, hộ gia đình: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng và các khoản cho vay để chi trả các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng cũng như phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình. Dựa vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng. Mục đích của loại cho vay này thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. + Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 4 Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án. Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: + Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. + Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. Dựa vào xuất xứ tín dụng + Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay, đồng thời người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán. Dựa vào phương thức cho vay: + Cho vay theo món vay: là loại cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và TCTD thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại vay mà TCTD và khách hàng vay vốn xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định + Cho vay theo hạn mức thấu chi: là loại cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. 1.1.3. Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay của khách hàng cá nhân bao gồm 2 hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh. Khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng của nó nên nó tạo nên những đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương 5 [...]... ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản,… 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và vấn đề nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng có hiệu quả, sử dụng đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn thông qua đó ngân. .. mỗi Ngân hàng Do đó, ngân hàng phải không ngừng gia tăng về mặt số lượng và nâng cao về chất lượng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tốt tạo cơ hội thuận lợi cho sự phát triển, mang đến nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn và hiệu quả cho mỗi Ngân hàng Việc này nâng cao hình ảnh và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng. .. lợi phát sinh trong và sau khi vay có ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Sinh viên: Nhữ Thị Duyên GVHD: T.S Nguyễn Thị Hoài Phương Đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp. .. hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn nên tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chi m tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng • Về chi phí cho vay Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này là rất lớn nên các ngân hàng. .. tốt nghiệp 9 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng hoạt động cho vay có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi Ngân hàng Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ giải quyết vấn đề khách quan, chủ quan để đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng, tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay Vì thế, chất lượng cho vay luôn... lợi nhuận cho ngân hàng Hệ thống thông tin ngân hàng: là nhân tố hỗ trợ ngân hàng trong việc nắm bắt thông tin khách hàng cả trước, trong và sau khi vay Hệ thống thông tin giúp ngân hàng nhận biết và ngăn chặn được những khoản cho vay xấu ngay từ đầu, bên cạnh đó, giúp ngân hàng kịp thời cập nhật được tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó hiểu được khả năng tài chính của khách hàng và có... 10 Chuyên đề tốt nghiệp thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan, có thể xuất phát từ phía ngân hàng hay khách hàng Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng có thể phòng tránh được những rủi ro và giảm thiểu tổn thất và nó còn giúp cho nền kinh tế phát triển ổn định 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính Các chỉ tiêu định... thể trả cho ngân hàng tiền đúng hạn được và cũng có thể là mất trắng 1.2.4.2 Các yếu tố thuộc về khách hàng cá nhân Mức thu nhập và trình độ của khách hàng cá nhân là hai yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cùng với tích chất của nó sẽ ảnh hưởng tới chất lượng các khoản vay Tính chất nghề nghiệp của KHCN: tính chất nghề nghiệp, mức độ ổn định của nó ảnh hưởng sâu đến chất lượng. .. khoản cho vay sản xuất kinh doanh Thường thì cho vay khách hàng cá nhân để họ sản xuất kinh doanh thì mức độ rủi ro rất cao vì khả năng quản lý kém, trình độ cũng như năng lực sản xuất chưa cao dẫn đến chất lượng khoản vay thấp, vì thế ngân hàng thường rất e ngại điều này 1.2.4.3 Các yếu tố thuộc về ngân hàng thương mại Chính sách, quy chế cho vay của ngân hàng: là cơ sở thực hiện cho vay của ngân hàng, ... tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 8 chất lượng các khoản vay này được đánh giá trên cơ sở nào, các góc độ như thế nào để có thể nâng cao được chất lượng của các khoản vay đó Chúng ta có thể đánh giá chất lượng cho vay trên 3 góc độ: Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay được thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất, phương pháp tính lãi, phương pháp giải ngân và thu nợ phù hợp với . khách hàng cá nhân, phản ánh thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát. Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành . Mục đích của chuyên đề nhằm tìm hiểu về hoạt động và chất lượng cho vay. hàng cá nhân tại các Ngân hàng có khả năng phát triển cao. Trước tình hình đó Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng