Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Quận 4
GVHD: Nguyễn Như Ánh LỜI CẢM ƠN Qua quá trình học tập dưới giảng đường Đại học Mở TP.HCM, kết hợp với thời gian thực tập tại NHTMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) – chi nhánh Quận 4 – Phòng Giao Dịch Mỹ Toàn em đã học hỏi và tích luỹ được rất nhiều kiến thức lý thuyết cũng như thực tế về lĩnh vực tài chính ngân hàng. Để có được chuyên đề này là nhờ sự kết hợp giữa lý thuyết học được và thực tế thực tập. Để có thể hoàn thành tốt chuyên đề thực tập chính là nhờ sự giảng dạy tận tình của quý thầy cô trường Đại học Mở TPHCM, và sự hướng dẫn tận tâm của cô Nguyễn Như Ánh, cùng với sự giúp đỡ của quý anh chị nhân viên ngân hàng Sacombank – Mỹ Toàn Em xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô đã bỏ công sức giảng dạy cho em cũng như các bạn những kiến thức, kinh nghiệm thực tế vô cùng quý báu trong suốt bốn năm học vừa qua. Xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Như Ánh đã hết lòng chỉ bảo, chỉnh sửa chuyên đề tốt nghiệp, cùng em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp một cách hoàn thiện. Em cũng xin cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng Sacombank nói chung cũng như các anh chị Phòng Giao Dịch Mỹ Toàn nói riêng đã tạo điều kiện tốt nhất để em có thể hoàn thành tốt quá trình thực tập và chuyên đề tốt nghiệp. Vì kiến thức còn hạn hẹp và thời gian thực tập ngắn nên chuyên đề không thể tránh khỏi những sai sót nhất định. Kính mong sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô, anh chị để giúp em hoàn thiện hơn chuyên đề cũng như kiến thức chuyên ngành để có thể phục vụ cho công việc sau này. Kính chúc nhà trường, quý thầy cô, giảng viên hướng dẫn, ban lãnh đạo cũng như các anh chị trong ngân hàng luôn dồi dào sức khoẻ, đạt được nhiều thành công trong cuộc sống. 1 GVHD: Nguyễn Như Ánh Lời mở đầu Lý do chọn đề tài: Cùng với sự đi lên và phát triển ngày một mạnh mẽ của nền kinh tế của Thế giới, Việt Nam cũng đang dần khẳng định được vị thế của mình về nhiều mặt. Để làm được điều đó chúng ta đã rất nỗ lực trong công cuộc xây dựng một nền kinh tế phát triển bền vững qua thời gian. Đóng góp cho sự đi lên của kinh tế nước nhà không thể không kể đến vai trò của các DNNVV, với nhiều đặc điểm nổi bật: chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng số tất cả các doanh nghiệp hiện nay (khoảng 97%), đóng góp khoảng hơn 40% GDP đồng thời còn tạo ra khoảng 1 triệu việc làm mỗi năm… Mặc dù có nhiều thành tựu như vậy nhưng nhìn chung vẫn chưa tương xứng với một số lượng lớn trong các doanh nghiệp như hiện nay. Một trong những nguyên nhân phải kể đến trước tiên là do sự thiếu hụt về nguồn vốn trong các DNNVV còn rất phổ biến. Với quy mô nhỏ, sức cạnh tranh còn hạn chế và đặc biệt là tiềm lực tài chính còn yếu do đó nhu cầu về vốn của các DNNVN là rất lớn. Nắm bắt được tình hình trên các ngân hàng hiện nay đang dành nhiều sự quan tâm hơn cho khối các DNNVV trong hoạt động tín dụng của mình. Và Sacombank cũng không nằm ngoài cuộc, trải qua 20 năm phát triển để có được thành quả như ngày hôm nay đó là những sự cố gắng không biết mệt mỏi của tất cả các thành viên gia đình Sacombank. Do vai trò quan trọng của tín dụng đối với ngân hàng và của cả các doanh nghiệp, mà đặc biệt là DNNVV em đã quyết định chọn đề tài: “ Phân tích tình hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Quận 4”. Để tìm hiểu trong quá trình thực tập của mình. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài : Nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank ) – chi nhánh Q.4 để từ đó rút ra nhận xét làm cơ sở đưa ra những kiến nghị góp phần nâng cao tính hiệu quả của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa nhỏ nói riêng. Phạm vi nghiên cứu : Báo cáo chỉ tập trung phân tích doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ. nợ quá haj, quy trình cho vay tại ngân hàng để đánh giá thực trạng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng. Báo cáo tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình huy động vốn, cho vay ở trên số liệu hai năm (2010, 2011) của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) - Chi nhánh Q.4 Phương pháp nghiên cứu của đề tài: Chuyên đề có sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học: - Thống kê mô tả dựa trên các số liệu báo cáo thu thập được. - So sánh số liệu về mặt tuyệt đối cũng như tương đối. 2 GVHD: Nguyễn Như Ánh - Phân tích và đánh giá. Bên cạnh đó còn áp dụng kiến thức từ các môn học chuyên ngành, những hiểu biết thực tế về tình hình kinh tế xã hội và các thông tin bên ngoài được thu thập từ các phương tiện truyền thông( báo chí, tivi, Internet, …) Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần Mở đầu, phần Kết thúc, phần Phụ lục và các Danh mục chuyên đề gồm 4 chương: Chương 1: Tổng quan về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và Chi nhánh Quận 4. Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank – Chi nhánh Quận 4. Chương 4: Một số nhận xét kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank – Chi nhánh Quận 4. Với thời gian thực tập không dài, dù đã có nhiều cố gắng song do kiến thức và kinh nghiệm còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong được sự đánh giá, góp ý chân thành của Ban lãnh đạo ngân hàng và của quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn ! NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP 3 GVHD: Nguyễn Như Ánh NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 4 GVHD: Nguyễn Như Ánh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 5 GVHD: Nguyễn Như Ánh NHNN: ngân hàng nhà nước NH: ngân hàng Sacombank: ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín DNNVV: doanh nghiệp nhỏ và vừa CN : Chi nhánh Q.4: Quận 4 NHTMCP : ngân hàng thương mại cổ phần DN: doanh nghiệp TD: tín dụng NHTM: ngân hàng thương mại DSCV: doanh số cho vay DSTN: doanh số thu nợ CT TNHH:công ty trách nhiệm hữu hạn CTCP: công ty cổ phần DNTN: doanh nghiệp tư nhân CBTD: cán bộ tín dụng DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1.1 : tiêu thức phân loại DNNVV 6 GVHD: Nguyễn Như Ánh Bảng 2.1: cơ cấu nhân sự Sacombank Bảng 2.2: các mục tiêu cụ thể đến năm 2015 Bảng 2.3: Tình hình lợi nhuận qua các năm Bảng 3.1 : Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua các năm Bảng 3.2 : Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua các năm Bảng 3.3 : Phân tích doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa theo nghành nghề,mục tiêu Bảng 3.4 : Doanh số cho vay đối với DNNVV theo kỳ hạn Bảng 3.5 : Doanh số cho vay đối với DNNVV theo loại hình công ty Bảng 3.6 :Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV theo ngành nghề kinh doanh,mục tiêu Bảng 3.7 : Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV theo kỳ hạn Bảng 3.8 : Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV theo loại hình công ty Bảng 3.9 : Cơ cấu nợ quá hạn tại chi nhánh Bảng 3.10 :Cơ cấu nợ quá hạn đối với DNNVV theo kỳ hạn vay Bảng 3.11: Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối DNNVV Bảng 3.12 : Bảng chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ Bảng 3.13: Bảng chỉ tiêu hệ số thu nợ Bảng 3.14: Bảng chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Bảng 3.15: Bảng chỉ tiêu lãi thu từ hoạt động TD/ dư nợ bình quân DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: cơ cấu nhân sự chia theo trình độ 7 GVHD: Nguyễn Như Ánh Biểu đồ 3.1: Xu hướng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Biểu đồ 3.2: Xu hướng doanh số cho vay theo ngành nghề, mục tiêu Biểu đồ 3.3: Xu hướng doanh số cho vay theo kỳ hạn Biểu đồ 3.4: Xu hướng doanh số cho vay theo loại hình công ty Biểu đồ 3.5: Xu hướng dư nợ tín dụng đối với DNNVV theo ngành nghề kinh doanh,mục tiêu Biểu đồ 3.6 : Xu hướng dư nợ tín dụng đối với DNNVV theo loại hình công ty Biểu đồ 3.7: Nợ quá hạn đối với DNVV theo kỳ hạn vay MỤC LỤC 8 GVHD: Nguyễn Như Ánh 9 GVHD: Nguyễn Như Ánh 10 Chương 1: Cơ sở lý luận 1.1. Lý luận chung về tín dụng : 1.1.1. Nguồn gốc ra đời và sự phát triển của quan hệ tín dụng: Kể từ khi nền kinh tế hàng hóa ra đời thì phạm trù tín dụng cũng bắt đầu hình thành. Do nhu cầu trao đổi, kinh doanh hàng hóa và chi tiêu trong sinh hoạt ngày càng lớn, nhu cầu vay mượn lẫn nhau ngày càng nhiều nên hoạt động tín dụng ngày càng phát triển. Chúng ta có thể khái quát quá trình hình thành và phát triển tín dụng trải qua 3 giai đoạn sau : • Giai đoạn trước chủ nghĩa tư bản: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển tín dụng mang tính chất đơn giản, tín dụng hàng hóa là hình thức tín dụng đầu tiên trong thời kỳ cổ đại. Do quan hệ buôn bán trong nền kinh tế giai đoạn này chủ yếu là hàng đổi hàng, nên đôi khi một người có nhu cầu trao đổi hàng hóa nào đó nhưng lại không có hàng hóa khác để trao đổi, người đó buộc phải vay mượn hàng hóa mình cần, nên quan hệ tín dụng bắt đầu nảy sinh. Qua thời gian tồn tại và vận động, quan hệ tín dụng đã phát triển lên một bậc cao hơn đó là quan hệ tín dụng thông qua tiền tệ, khi đồng tiền bắt đầu đưa vào trong lưu thông thì hình thức tín dụng tiền tệ đầu tiên xuất hiện đó là tín dụng nặng lãi. Đây là quan hệ vay mượn mà người đi vay phải chấp nhận một mức lãi suất cắt cổ. • Giai đoạn sau khi chủ nghĩa tư bản ra đời: Các nhà tư bản không thể sử dụng vốn vay của các nhà cho vay nặng lãi để phục vụ cho việc đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. Việc quy định mức lãi suất trần khống chế lãi suất cho vay tỏ ra không hiệu quả. Bởi vì, nguồn vốn lúc này chỉ tập trung trong tay một số ít người, cầu vốn ngày càng tăng nhưng cung vốn thì hạn chế. Do đó, các nhà tư bản tư bản thực sự vẫn phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn rất nhiều. Khi thấy việc sử dụng vốn vay của các nhà cho vay nặng lãi không mang lại hiệu quả kinh tế, các nhà tư bản bắt đầu tập hợp vốn lại với nhau hình thành nên các tổ chức phường hội tín dụng cho vay với lãi suất thích hợp trong nền kinh tế. Ban đầu chỉ hỗ trợ tín dụng cho các thành viên trong phường hội có nhu cầu vay vốn, nhưng sau đó hỗ trợ tín dụng đã phát triển ra bên ngoài phường hội. Như vậy với việc hình thành các phường hội tín dụng cho vay với lãi suất phù hợp, đã đáp ứng được nhu cầu vốn rất lớn trong nền kinh tế, tạo nên sự thay đổi cung cầu vốn trên thị trường phá vỡ vị trí độc quyền của tín dụng cho vay nặng lãi tồn tại nhiều thế kỷ qua. • Giai đoạn hiện nay: Đây là thời kỳ công nghệ thông tin bắt đầu phát triển. Với sự ra đời và phát triển của mạng máy tính từ cục bộ đến mạng toàn cầu, đã làm cho việc thanh toán ngày nay phát triển lên một tầm cao mới đó là thanh toán không dùng tiền mặt. Sự phát triển của công nghệ thông tin cũng đã tạo điều kiện vô cùng thuận lợi cho việc giao thương buôn bán toàn cầu diễn ra thuận lợi nhanh chóng, an toàn thông qua hệ thống ngân 10 [...]... Đơn vị tính : triệu đồng 2010 Doanh số Doanh nghiệp Lớn Doanh nghiệp nhỏ và vừa Cá nhân Tổng Tỷ trọng Doanh số 2011 Tỷ trọng 389,000 37.6% 289,000 22.9% 40 5,000 240 ,000 39.2% 23.2% 645 ,000 326,000 51.2% 25.9% 1,0 34, 000 100.0% 1,260,000 100.0% “nguồn Phòng hỗ trợ Sacombank - Chi nhánh Quận 4 năm 2011” Về mặt cơ cấu cho vay, ta thấy tỷ trọng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng đều và đạt... hợp với chi n lược đặt “con người” – nguồn nhân lực là giải pháp hàng đầu của Sacombank hiện nay kết hợp với mở rộng thị phần đi dọc chữ S của nước Việt Nam đã đem lại cho Ngân hàng nhiều thành công Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Q .4 : 3.1 Những quy định về tín dụng tại Sacombank – CN Q .4 1 Sacombank có quyền tự chủ và chịu... ngũ nhân viên và những chính sách ưu đãi, Sacombank – Chi nhánh Quận 4 đã dần tạo được sự tin cậy đối với khách hàng Năm 2007, chi nhánh Quận 4 đã được danh hiệu Chi nhánh hoạt động giỏi” Năm 2008, chi nhánh Quận 4 cũng đạt danh hiệu Chi nhánh hoạt động xuất sắc” Hiện nay Sacombank chi nhánh Quận 4 cũng đã mở được 6 Phòng giao dịch nhằm vào đối tượng khách hàng trên địa bàn Quận 7 và Huyện Nhà Bè... doanh nghiệp nhỏ vừa là ngân hàng đã có các chính sách tín dụng ưu tiên cho các doanh nghiệp này nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phục hồi nền kinh tế và nhu cầu vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn này cũng rất cao.Cụ thể DSCV đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2011 là 645 .000 (triệu đồng) tăng 240 .000 (triệu đồng) với tốc độ tăng là 37,21% Bảng 3.2: Tỷ trọng doanh số cho. .. dụng sau: Tín dụng thương mại : Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa Sự hình thành và phát triển của tín dụng thương mại gắn liền với sự vận động và phát triển của quá trình sản xuất Tín dụng thương mại hỗ trợ vốn đảm bảo cho quá trình tái sản xuất không bị gián đoạn Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng... trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank): 2.1.1 Quá trình hình thành: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín – Sacombank : Sacombank thành lập ngày 21/12/1991 , từ việc sáp nhập Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và 03 Hợp tác xã tín dụng: Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia Vốn điều lệ ban đầu chỉ có 3 tỷ đồng là mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại. .. 2015 2012 2013 20 14 2015 1 Tổng tài sản 198.000 233.000 269.000 309.000 2 Vốn điều lệ 12 40 0 14. 300 16.800 19.600 3 Vốn tự có 25.000 25.000 30.000 >30.000 4 Lợi nhuận 3.800 4. 725 5.670 7.000 “nguồn Sacombank.com” 2.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín chi nhánh quận 4 Trước năm 2003, quận 4 và quận 7 nằm trong số những quận còn nhiều bất ổn về tình hình an ninh trật... tiêu Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động chi m tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay tại chi nhánh (chi m 69,32% tổng dư nợ) và đạt 46 3 750 (triệu đồng) tương đương với tốc độ tăng là 44 ,81 % Do tình hình kinh tế ngày càng phát triển nên các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng ngày càng nhiều và cũng là đối tượng được Nhà nước ưu tiên cấp tín dụng nên nhu cầu về vốn bổ sung vốn lưu... 1.3.2 .4 Vai trò của tín dụng đối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa: Như những phần trên đã phân tích, các DNNVV hiện nay đang hoạt động trong tình trạng thiếu vốn nghiệm trọng, để tồn tại và phát triển thì các doanh nghiệp này luôn có nhu cầu thường xuyên về vốn Và đương nhiên đến một lúc 17 GVHD: Nguyễn Như Ánh 18 nào đó khi tình hình tài chính của doanh nghiệp không đủ để tự trang trải cho nhu cầu vốn thì... tín dụng có : Lãi suất cho vay bằng tiền Lãi suất cho vay cầm cố Lãi suất chi t khấu các giấy tờ có giá Nếu đứng trên góc độ điều tiết vốn giữa các tổ chức tín dụng, lãi suất tín dụng có: Lãi suất tái chi t khấu Lãi suất liên ngân hàng Các hình thức tín dụng: Có thể nó quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường được thể hiện rất đa dạng, phong phú nhưng tiêu biểu là các hình thức tín dụng . của tín dụng đối với ngân hàng và của cả các doanh nghiệp, mà đặc biệt là DNNVV em đã quyết định chọn đề tài: “ Phân tích tình hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Sài Gòn Thương. hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín DNNVV: doanh nghiệp nhỏ và vừa CN : Chi nhánh Q .4: Quận 4 NHTMCP : ngân hàng thương mại cổ phần DN: doanh nghiệp TD: tín dụng NHTM: ngân hàng thương. (Sacombank) và Chi nhánh Quận 4. Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank – Chi nhánh Quận 4. Chương 4: Một số nhận xét kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng