B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP H CHÍ MINH õõõõõ PH M TH KIM TUY N BI N PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG CHI NHÁNH Chuyên ngành: Kinh t tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T Ng ih ng d n khoa h c:PGS.TS.Nguy n TP.H CHÍ MINH – N M 2011 ng D n M CL C PH N M U CH NG LÝ LU N C B N V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng 1.1.2 Nguyên t c, vai trò c a tín d ng ngân hàng .3 1.1.3 Các hình th c c a tín d ng ngân hàng 1.2 T NG QUAN V R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng ngân hàng 1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng ngân hàng .6 1.2.3 ánh giá r i ro tín d ng ngân hàng 1.2.3.1 T l n h n 1.2.3.2 T tr ng n x u / T ng d n cho vay .9 1.2.3.3 H s r i ro tín d ng .10 1.2.3.4 T l xóa n T s d phịng t n th t tín d ng 10 1.2.3.5 Ch tiêu vịng quay v n tín d ng 11 1.2.3.6 Ch tiêu l i nhu n t ng d n tín d ng 11 1.2.4 Ph ng pháp qu n lý r i ro tín d ng 13 1.2.5 Kinh nghi m qu n tr r i ro tín d ng t i m t s n c 15 K t lu n ch ng I 16 CH NG TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG CHI NHÁNH 17 2.1 VÀI NÉT V NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG CHI NHÁNH 17 2.1.1 S hình thành phát tri n c a NH TMCP CTVN NH TMCP CT CN3 17 2.1.1.1 S hình thành phát tri n c a NH TMCP CTVN 17 2.1.1.2 L ch s hình thành phát tri n c a NHTM CPCT CN3 18 2.1.2 C c u t ch c c a NH TMCP CT CN3 19 2.1.3 Tình hình huy ng v n cho vay t i NH TMCP CT CN3 21 2.1.3.1 Tình hình huy ng v n 21 2.1.3.2 Tình hình cho vay .26 2.1.3.3 K t qu ho t ng kinh doanh c a NH TMCP CT CN3 28 2.2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG T I NH TMCP CT CN3 .30 2.2.1 Tình hình d n cho vay theo k h n n 31 2.2.2 Tình hình d n cho vay theo thành ph n kinh t 33 2.2.3 Tình hình d n cho vay theo ngành ngh kinh t 34 2.2.4 Tình hình d n cho vay theo m c tín nhi m 35 2.3 Th c tr ng r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3 36 2.3.1 M t s ch tiêu ánh giá r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3 36 2.3.1.1 Ch tiêu n h n, n x u 36 2.3.1.2 Phân tích theo h s r i ro tín d ng 42 2.3.1.3 Phân tích theo m c r i ro kho n n x u 42 2.3.1.4 Phân tích theo vịng quay v n tín d ng 44 2.3.1.5 Phân tích theo ch tiêu l i nhu n tín d ng t ng d n 44 2.3.2 ánh giá chung v r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3 .45 2.3.2.1 Nh ng thành t u .45 2.3.2.2 Nh ng t n t i 46 2.3.3 Nguyên nhân r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3 48 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan .48 2.3.3.2 Nguyên nhân t phía NH TMCP CT CN3 .50 2.3.3.3 Nguyên nhân t phía khách hàng 53 K t lu n ch ng 54 CH NG BI N PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG CHI NHÁNH 55 3.1 NH H NG PHÁT TRI N C A NH TMCP CTVN GIAI O N 20112015 55 3.1.1 nh h ng phát tri n c a NH TMCP CTVN giai o n 2011-2015 .55 3.1.2 nh h ng phát tri n nghi p v tín d ng c a NH TMCP CT CN3 58 3.2 M T S BI N PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NH TMCP CT CN3 59 3.2.1 Nhóm bi n pháp i v i NH TMCP CT CN3 59 3.2.1.1 Xây d ng sách cho vay có hi u qu 59 3.2.1.2 Th c hi n y quy trình tín d ng 63 3.2.1.3 Nâng cao ch t l ng công tác th m nh .64 3.2.1.4 Th c hi n y v b o m ti n vay 65 3.2.1.5 Công tác qu n lý n x lý n 66 3.2.1.6 a d ng hóa danh m c cho vay .68 3.2.1.7 L u ý n y u t ng i 69 3.2.1.8 S d ng d ch v b o hi m tín d ng .69 3.3 M T S KI N NGH 70 3.3.1 i v i Nhà n c 70 3.3.2 i v i NH TMCP CT VN 73 K t lu n ch ng 74 K T LU N 75 DANH M C CÁC T CBTD CP DPRR DNNN DNTN VT NHCT NHNN NHTM NHTMCP CT CN3 NHTMCP CT VN NXB P Q KTKSNB SXKD TCTD TD TNHH TPHCM TSB TTQT XNK VI T T T : Cán b tín d ng : C ph n : D phịng r i ro : Doanh nghi p nhà n c : Doanh nghi p t nhân : n v tính : Ngân hàng Công th ng : Ngân hàng Nhà n c : Ngân hàng th ng m i : Ngân hàng th ng m i c ph n Công Th : Ngân hàng th ng m i c ph n Công Th : Nhà xu t b n : Phòng : Quy t nh : Ki m tra ki m soát n i b : S n xu t kinh doanh : T ch c tín d ng : Tín d ng : Trách nhi m h u h n : Thành ph H Chí Minh : Tài s n b o m : Thanh toán qu c t : Xu t nh p kh u ng chi nhánh ng Vi t Nam DANH M C B NG BI U, S B NG S LI U B ng 2.1: Ngu n v n huy ng theo i t ng t i NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.2: Ngu n v n huy ng theo k h n t i NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.3: D n cho vay t i NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.4: K t qu ho t ng kinh doanh c a NH TMCP CT CN3 B ng 2.5: D n cho vay theo k h n n c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.6: D n theo thành ph n kinh t c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.7: D n theo ngành kinh t t i NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.8: D n theo m c tín nhi m c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.9: D n h n n x u c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.10: N x u theo th i h n cho vay c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.11: N x u theo thành ph n kinh t c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.12: N x u theo ngành kinh t t i NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.13: H s r i ro tín d ng qua n m t i NH TMCP CT CN3 B ng 2.14: N x u theo m c kh n ng rút v n t i NH TMCP CT CN3 B ng 2.15: Vịng quay v n tín d ng c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 B ng 2.16: L i nhu n tín d ng t ng d n c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 BI U Bi u 2.1: Ngu n v n huy ng theo i t ng t i NH TMCP CT CN3 Bi u 2.2: Ngu n v n huy ng theo k h n t i NH TMCP CT CN3 Bi u 2.3: T ng d n c a NH TMCP CT CN3 t 2007-2010 Bi u 2.4: K t qu ho t ng kinh doanh c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.5: D n cho vay theo k h n n c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.6: D n theo thành ph n kinh t c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.7: D n theo ngành kinh t c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.8: D n theo m c tín nhi m c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.9: N x u theo thành ph n kinh t c a NH TMCP CT CN3 Bi u 2.10: N x u theo ngành kinh t t i NH TMCP CT CN3 Bi u 2.11: N x u theo m c kh n ng rút v n t i NH TMCP CT CN3 S S S 1.1.: S 2.1 S phân lo i r i ro tín d ng ngân hàng b máy t ch c qu n lý c a NH TMCP CT CN3 PH N M S c n thi t c a tài N n kinh t th tr tri n ã g n li n v i s ngân hàng U ng v i s l u thơng hàng hóa ngày m r ng phát i phát tri n c a h th ng ngân hàng Ho t c coi nh huy t m ch n n kinh t th tr ng c a ng, góp ph n thúc y s n xu t, h tr cho vi c tích t t p trung ngu n l c tài Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , d ch v tài mà ngân hàng cung c p c ng ngày m t a d ng nh ng ho t ng cho vay v n gi vai trò r t quan tr ng vi c tài tr v n cho n n kinh t c ng nh mang l i khơng l i nhu n cho b n thân ngân hàng Trong ho t ng kinh t , m t quy t nh u t ph i ch u s ánh i gi a r i ro t su t sinh l i V i m c tiêu c a doanh nghi p t i a hóa l i nhu n c s t i thi u hóa r i ro, nhiên th sinh l i cao nh t l i n i ch a th ng th y n i có kh n ng ng nhi u r i ro nh t Ho t ng m i c ng khơng ngồi m c ích ó ng c a ngân hàng i v i ngân hàng th ng m i t i Vi t Nam mà d n cho vay chi m n a giá tr t ng tài s n t o t 1/2 n 2/3 ngu n thu c a ngân hàng c ng ho t ro Không nh ng th , t n th t nghiêm tr ng ho t s phá s n c a b n thân ngân hàng nói riêng nh h ng hàm ch a nhi u r i ng cho vay có th ng khơng nh n n n h th ng tài chính, n n kính t nói chung Nói n r i ro tín d ng m t v n không m i nh ng t ng ng giai o n phát tri n khác c a n n kinh t nh ng nguyên nhân, t n th t nh ng bi n pháp h n ch r i ro tín d ng c ng khác Qua q trình cơng tác t i V n Phịng i Di n NH TMCP CT t i TPHCM, nh n th y qu ho t nâng cao hi u ng ngân hàng, vi c a d ng hóa m ng d ch v khác c ng c n phát tri n an toàn d ch v truy n th ng, ó tìm nh ng bi n pháp h n ch r i ro ho t ng tín d ng c n thi t, v y tơi ch n tài “Bi n pháp h n ch r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3” làm lu n v n th c s Tôi mong m i óng góp m t ph n nh s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng Công Th ng th i h i nh p, nh t giai o n sau c ph n hóa ngân hàng 2 M c tiêu c a tài Lu n v n th c hi n nh m m c tiêu: - Tìm hi u ho t ng kinh doanh c a NH TMCP CT CN3 giai o n 2006- 2009 - Phân tích v th c tr ng ho t NH TMCP CT CN3 t - ó ng tín d ng nh n d ng r i ro tín d ng c a a nh ng thành t u c ng nh t n t i c n gi i quy t xu t bi n pháp h n ch r i ro ho t cao ch t l ng tín d ng c ng nh nâng ng tín d ng t i NH TMCP CT CN3 it ng ph m vi nghiên c u Lu n v n thu c nhóm ngành khoa h c xã h i, nghiên c u th c tr ng ho t tín d ng t i m t chi nhánh c p c a ngân hàng th giai o n, c th : it Lu n v n ng m i Vi t Nam m t ng ph m vi nghiên c u r i ro tín d ng c a NH TMCP CT CN3 giai o n 2006 Quy trình ph ng n 2009 ng pháp nghiên c u c nghiên c u theo quy trình ph - Tìm hi u ho t ng pháp sau: ng kinh doanh c a NH TMCP CT CN3; - Thu th p s li u, tài li u có liên quan n ho t ng tín d ng r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3; - Ti n hành x lý s li u ã ch n l c sau thu th p; - a k t qu sau x lý s li u nh m h n ch r i ro ho t xu t m t s gi i pháp, ki n ngh ng tín d ng t i NH TMCP CT CN3 N i dung nghiên c u Lu n v n - Ch th c chia thành ch ng nh sau: ng 1: Lý lu n c b n v tín d ng r i ro tín d ng c a ngân hàng ng m i - Ch ng 2: Th c tr ng ho t ng tín d ng r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CN3 - Ch CN3 ng : M t s Bi n pháp h n ch r i ro tín d ng t i NH TMCP CT CH LÝ LU N C NG B N V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH 1.1 NG M I KHÁI QUÁT CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng Có r t nhi u khái ni m khác v tín d ng nh ng quan i m chung nh t v tín d ng nh : Tín d ng s chuy n nh giá tr (ti n t hay hi n v t) c a ng hòan tr cho ng ng t m th i quy n s h u m t l i s h u sang cho ng i s h u ó sau m t th i gian nh t h n Hay Tín d ng m t quan h vay m ng i khác s d ng s nh v i m t l ng giá tr l n n tài s n (ti n t hay hàng hóa) d a ngun t c có hịan tr c v n l n l i sau m t th i gian nh t c nh Theo i u 20 c a Lu t TCTD 1998: “ c p tín d ng vi c t ch c tín d ng th a thu n khách hàng s d ng m t kh an ti n v i ngun t c có hịan tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài b o lãnh ngân hàng nghi p v khác” Nh v y, t khái ni m tín d ng th hi n m t c b n: - Có s chuy n giao quy n s d ng m t l ng giá tr t ng i sang ng i khác - S chuy n giao mang tính ch t t m th i, t c có th i h n - Khi hồn l i giá tr ã chuy n giao ph i bao g m c g c lãi 1.1.2 Nguyên t c, vai trị c a tín d ng ngân hàng - Ho t ng tín d ng ph i th c hi n c hòan tr c v n g c lãi theo úng m b o nguyên t c sau: V n vay ph i nh k s d ng úng m c ích ã th a thu n h p - Vai trị tín d ng: Tín d ng có tác ã cam k t; V n vay ph i c ng ng r t m nh m i v i n n kinh t xã h i c m t tích c c tiêu c c N u tín d ng phát tri n trà lan khơng ki m sốt c làm l m phát gia t ng, nh h t phát tri n Ng to l n nh : ng n n n kinh t , xã h i làm n n kinh c l i n u ki m sốt t t ho t ng tín d ng s có vai trị + Tín d ng góp ph n thúc + Tín d ng góp ph n n + Tín d ng góp ph n n y l u thơng hàng hóa nh ti n t , n nh nh giá c i s ng, t o công n vi c làm góp ph n n nh xã h i + M r ng phát tri n m i quan h kinh t qu c t v n ho t i ngo i m r ng giao l u ng, kích thích q trình ln chuy n v n, thúc y s n xu t kinh doanh 1.1.3 Các hình th c c a tín d ng ngân hàng Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t v i xu h nghiên c u ng t hóa, NHTM hi n a hình th c tín d ng khác áp ng m t cách t t nh t nhu c u v n cho trình s n xu t tái s n xu t, t ó a d ng hóa danh m c u t , m r ng tín d ng, thu hút khách hàng, t ng l i nhu n phân tán r i ro Phân lo i tín d ng vi c s p x p kho n vay theo t ng nhóm d a nh ng tiêu th c nh t nh Phân lo i tín d ng m t cách khoa h c ti n thi t l p quy trình cho vay thích h p nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng Tùy vào cách ti p c n mà tín d ng ngân hàng c chia thành: * C n c vào th i h n cho vay: - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h n khơng q 12 tháng (1 n m) Tín d ng ng n h n c s d ng b sung v n l u ng nhu c u thi u h t t m th i v v n c a ch th vay v n - Tín d ng trung h n: lo i tín d ng có th i h n t n m c s d ng n n m, kho n tín d ng trung h n th ng áp ng nhu c u v n th c hi n d án c i t o tài s n c nh, c i ti n k thu t, m r ng s n xu t, nói chung u t theo chi u sâu - Tín d ng dài h n: lo i tín d ng có th i h n t n m, kho n tín d ng dài h n th ng c s d ng u t xây d ng cơng trình m i * C n c vào m c ích s d ng v n vay: - Tín d ng cho s n xu t, l u thơng hàng hóa: lo i tín d ng c cung c p cho nhà s n xu t kinh doanh hàng hóa Nh m áp ng nhu c u v v n trình s n xu t kinh doanh d tr nguyên v t li u, chi phí s n xu t ho c áp ng nhu c u thi u v n quan h toán gi a ch th kinh t - Tín d ng tiêu dùng: lo i tín d ng ph c v i s ng th ng c s d ng áp ng nhu c u v n c thu h i d n t ngu n thu nh p c a cá nhân vay v n * C n c vào m c tín nhi m - Tín d ng có b o vay v n cb o vay ho c b o m: lo i tín d ng mà theo ó ngh a v tr n c a ch th m b ng tài s n c a ch th vay v n, tài s n hình thành t v n m b ng uy tín n ng l c tài c a bên th ba - Tín d ng khơng có b o ng l a ch n KH có ph i v i khách hàng: m b ng tài s n: lo i tín d ng mà theo ó NH ch cho vay c s KH có tín nhi m v i NH, có n ng l c tài ng án, d án kh thi có kh n ng hồn tr n vay * C n c vào c i m luân chuy n v n: - Tín d ng v n l u ng: c cung c p b sung v n l u ng cho thành hình thành nên tài s n c nh cho thành ph n kinh t , có quan h tín d ng v i NH - Tín d ng v n c nh: cho vay ph n kinh t , có quan h tín d ng v i NH * Theo ph ng th c c p tín d ng: - Chi t kh u th ti n NH ng tr ng phi u: vi c NHTM s ng tr ti n tr c cho KH S c ph thu c vào giá tr ch ng t , lãi su t chi t kh u, th i h n chi t kh u l phí chi t kh u Th c ch t NH ã b ti n mua th bao gi c ng nh h n giá tr c a th - Cho vay: vi c NH ng phi u theo m t ng phi u (cho vay gián ti p) a ti n cho KH v i cam k t KH ph i hoàn tr c g c lãi kho ng th i gian ã xác nh Cho vay g m hình th c ch y u nh : th u chi, cho vay tr c ti p (t ng l n, theo h n m c tín d ng), cho vay gián ti p - B o lãnh (tái b o lãnh): B o lãnh NH cam k t c a NH d i hình th c th b o lãnh v vi c th c hi n ngh a v tài thay cho KH c a NH KH không th c hi n úng ngh a v ã cam k t 61 hàng có s ánh giá t t v ch t l ki n ph n h i t khách hàng, t ng ph c v , th ng xuyên trao i l ng nghe ý ó kh c ph c thi u sót + Th c hi n t t sách u ãi i v i khách hàng làm n có uy tín, hi u qu nh : gi m phí d ch v , t ng lãi su t ti n g i, gi m lãi su t cho vay, thái giao d ch ân c n, l ch s , nhanh chóng, cung c p s n ph m chéo, tr n gói v i hình th c khuy n khách hàng th c hi n ti n ích khác vi c vay v n ngân hàng nh m ti p t c trì m i quan h v i khách hàng, gi chân nh ng khách hàng t t, nâng cao l i nhu n h n ch + c r i ro i v i khách hàng doanh nghi p làm n hi u qu , ph ng án s n xu t khơng kh thi k c v i DNNN kiên quy t t ch i cho vay không dây d a, câu n + H n ch cho vay v i nh ng khách hàng thân th , nh ng khách hàng l i d ng ch thân quen C n th c hi n úng nghiêm kh c theo lu t quy t nh iv i i ng Khi lu t cho phép vay c ng c n th c hi n úng trình t theo qui trình cho vay, th m nh k nh khách hàng khác Các quy ã t o nhi u sân ch i bình nh, lu t nh hi n ng h n cho t t c doanh nghi p, không phân bi t doanh nghi p qu c doanh hay qu c doanh n a, ngày t o th ch cho ngân hàng t quy t ng nh cho vay + M c dù vi c cho vay doanh nghi p v a nh ch a khơng r i ro, ng th i vi c thành l p t ki m toán n i b c a h g p nhi u khó kh n nh ng chi nhánh nên ý h n n doanh nghi p thơng thống h n nh ng m b o an tồn y ti m n ng Nên có m t c ch iv i it ng N u h không kh n ng thành l p t ki m tốn hay báo cáo tài (m t mà n m t h th ng ki m tốn ch a hồn ch nh doanh nghi p có xu h c ta có ng “ làm p ” b ng báo cáo tài lên m t cách tài tình khó nh n bi t) ta nên ràng bu c h i u ki n khác d th c hi n h n, ví d ta cho vay chuy n kho n th ng cho ng i bán hàng c a doanh nghi p (khi doanh nghi p mua hàng) thu ti n bán hàng, doanh nghi p bu c ph i cam k t chuy n th ng vào tài kho n hàng, sau ó ngân hàng c quy n trích ngân tài kho n ti n g i c a doanh nghi p tr n lãi vay cho ngân hàng, nh v y v n vay c s d ng úng 62 m c ích mà ta l i ki m soát c doanh thu bán hàng c a doanh nghi p Khi có doanh thu ngân hàng thu ti n ngay, doanh nghi p l i c h ng lãi t tài kho n ti n g i c a + Khơng t p trung cho vay m t khách hàng ho c m t nhóm khách hàng phân tán r i ro + C n công khai nh ng th t c c n thi t khách hàng ch ng quan h tín d ng: ngân hàng có th thơng báo b ng bi u cho khách hàng hi u rõ tr c vay khách hàng c n g i cho ngân hàng gi y ngh vay v n tài li u c th ch ng minh i u ki n vay v n ( i v i cá nhân c n có gi y ch ng minh nhân dân, h kh u, ph ng án kinh doanh… gi y phép thành l p, ng ký kinh doanh, b ng i u l , b ng t ng k t tài s n, báo cáo k t qu kinh doanh…) Khi ngân hàng h p ng tín d ng, n u áp d ng b o m ti n vay có i v i doanh nghi p c n ng ý cho vay, hai bên ti n hành l p m ti n vay ph i l p thêm h p có c s ký k t h p ng b o ng b o m ti n vay, khách hàng c n ph i gi y t ch ng minh quy n s d ng, quy n s h u h p pháp i v i tài s n m b o Nh ng th t c c n thông báo r ng rãi cho khách hàng chu n b ch ng ph i h p th c hi n c bi t, i v i khách hàng c dân lao ng, trình hi u bi t cịn kém, CBTD nên tích c c, kiên nh n gi i thích c n k nh ng th t c cho vay khách hàng hi u h p tác v i ngân hàng Có nh v y vi c gi i quy t cho vay m i di n nhanh chóng nh ng v n quy mb o y h s , th t c theo nh + Th ng xuyên t ch c liên h g p g khách hàng, có s h tr h p tác quan h ch t ch v i khách hàng - Ph i h p ho t d ng hoá ho t toán, ng cho vay v i ho t ng ng khác c a ngân hàng a phân tán r i ro, nâng cao ch t l ng d ch v , y m nh cho vay doanh nghi p qu c doanh làm n hi u qu , ràng bu c DNNN cho vay b ng i u ki n tín d ng nh ki m tốn minh b ch, ph ng án kinh doanh kh thi, trình qu n lý tinh th n trách nhi m cao Sau vi c xây d ng m t sách cho vay h p lý u c u ph i th c hi n úng v i sách ã a 63 3.2.1.2 Th c hi n Th c hi n y y quy trình tín d ng quy trình tín d ng có ý ngh a r t quan tr ng vi c h n ch sai sót, h n ch r i ro nâng cao ch t l hàng th ng c a t ng kho n vay T i ngân ng m i h th ng Ngân hàng c a Vi t Nam ã xây d ng quy trình c p tín d ng t ng i ch c ch c th hóa theo t ng lo i tín d ng Tuy nhiên c ng có nh ng i m ch a chi ti t, ch a rõ ràng nh ch a h l p t trình th m nh, v ki m tra giám sát v n vay, h ng d n chi ti t v vi c ng d n phân tích tài l u chuy n ti n t c a khách hàng ánh giá kh n ng tr n m t cách xác hay ch a xây d ng quy trình riêng i v i t ng lo i hình kinh t … ng th i tình tr ng có m t quy trình cho vay h p lý,ch c ch nh ng không ph i ngân hàng lúc c ng tuân th theo úng quy trình khó l x y nh ng sai sót mà h u qu có ng Chính v y, q trình th c hi n quy trình tín d ng c n ý nh ng v n nh : - Bám sát c ch v tín d ng v n b n pháp lu t có liên quan ho t ng tín d ng c a Nhà n - C n có nh ng quy n c nh rõ n i dung c a t ng khâu công vi c, tránh h ng d n chung chung, trách nhi m c th c a t ng cán b t ng khâu th m nh, ki m soát xét t cho vay Vi c phân c p ph i ho t c s phù h p v i m ng l l i ho t ng, trình m b o tính h p lý, linh qu n lý, quy mơ ch t ng tín d ng c a m i ngân hàng; tính ch t ph c t p c a t ng lo i khách hàng, t ng ngành ngh kinh t phát huy tính ch - Nên th m b o cho vay nhanh nh ng an tịan, xác ng c a CBTD ng xun có s ki m tra giám sát l n vi c th c hi n quy trình tín d ng nh k có ki m tra, ánh giá ch t l trình c a c p N u tr ng h p khơng theo úng quy trình ph i có s c p có th m quy n theo quy - X lý nghiêm tr xu h ng buông lõng b nh m lôi kéo khách hàng c r i ro ng th c hi n theo quy ng ý c a nh ng h p vi ph m, làm sai quy trình; nghiêm c m c quy nh c a quy trình b i c nh c nh tranh d n t i không m b o ch t l ng tín d ng, t ng nguy 64 3.2.1.3 Nâng cao ch t l Th m ng công tác th m nh nh m t khâu h t s c quan tr ng vi c c p tín d ng Thơng qua khâu có th ánh giá c ch t l ng kho n vay kh n ng tr n c a khách hàng nh ng c ng t khâu mà CBTD hay l i d ng ánh giá sai v ch t l h n ch r i ro ng c a kho n vay Chính th , cơng tác th m m b o th m nh nh úng th c tr ng kho n vay, c n l u ý nh ng v n - Nâng cao ch t l ng th m nh c s im i nh : ng b mơ hình t ch c cách th c t ch c th c hi n - Vì th m nh khâu quan tr ng giúp ngân hàng t m t cách chu n xác, t ó nâng cao ch t l nh ph nh nh ng ph i tuân th y v n t c Tránh th m nh tùy ti n, s sài khơng xác khâu th m nh phát huy t nh thu c v nguyên ó nâng cao ch t l ng c hi u qu c a công tác ng xuyên c p nh t thông tin v kinh t , k thu t, thông tin d báo phát tri n ngành, giá c th tr s n ph m u a bàn, t ng khách hàng, d án mà ng án,d án c th c n xem xét v n d ng linh ho t quy quy trình th m - Th nh ng c a kho n vay, h n ch n x u phát sinh nên tùy theo i u ki n th c t t i th m a quy t ng t su t l i nhu n bình quân m t ngành, ph c v t t cho công tác th m - T ng c nh quy t ng công tác t o, b i d kinh nghi m th m nh cho cán b th m - Trong trình th m nh cho vay ng c p nh t thêm v nghi p v nh nh c ng nên có s phân cơng, phân nhi m rõ ràng h p lý h n: nên tách bi t b ph n quan h khách hàng, b ph n cho vay v i b ph n qu n lý r i ro tín d ng m t cán b quy t ph n h n ch vi c t i công vi c cho ng th i c ng t o i u ki n khách quan công tác th m nh – nh cho vay – thu n - M t khâu trình th m nh khách hàng v n x p h ng tín d ng (doanh nghi p) ch m i m khách hàng (cá nhân) K t qu x p h n tín d ng ch m i m khách hàng s hàng, xác nh m c c dùng xác nh gi i h n tín d ng cho khách r i ro nên ây c ng khâu r t quan tr ng Vì th , vi c xây 65 d ng thang b ng i m ph i h p lý hàm ch a h t nh ng thông tin a vào ch m i m, x p h ng - i v i nh ng vay có d án l n mang tính ch t ph c t p vi c xem xét th m nh ph i cán b có trình c th c hi n thông qua H i kinh nghi m th c t - Trong khâu th m ý n th m nh v i s l ng ánh giá chu n xác v d án nh nh ng ch tiêu nh l ng, ngân hàng c n nh ch tiêu phi tài Tình tr ng chung c a ngân hàng hi n cán b tín d ng th ng ch tr ng vào quy trình cho vay, th m d a báo cáo tài chính, ch tiêu nh ng ch a tâm ý ng th m nh l ng nh k i u h t s c c n thi t có nh ng ch tiêu phi tài dù khó ánh giá nh ng n u quan n ta có th nhìn th y c ch t l ng c a vay ó m t cách hồn thi n h n Ví d th c t v vi c ánh giá kh n ng qu n lý c a ch m t d án ch ng h n, n u d án v i y u t u hi u qu nh ng ng i qu n lý l i khơng có k n ng qu n lý có th bi n m t d án có hi u qu thành hi u qu 3.2.1.4 Th c hi n y v b o M c dù tài s n b o m ch c u cánh cu i c a m t kh an vay khách hàng ó khơng có kh n ng tr khách hàng i u ki n n ng không tr m ti n vay c n n a Tuy nhiên, th c t có có th vay khơng b o m c ng nh xác su t v kh c n c a khách hàng t n t i tùy theo m c r i ro c a kho n vay khác ngân hàng có th yêu c u b t bu c v th c hi n b o ti n vay khác Nh v y, b o d ng, b o không tr m ti n vay c n thi t m t H p ng tín m ti n vay s làm gi m b t t n th t cho ngân hàng khách hàng c n c ng ng l c thúc tr n Tuy nhiên c n l u ý r ng b o vay mà l i mong ng bao gi ch p nh n m t kho n i ngu n tr n cu i th c hi n x lý tài s n b o th c hi n t t v n m thích h p y khách hàng th c hi n ngh a v m ti n vay không th thay th cho kh n ng hồn tr n vay c a khách hàng th CBTD b o m b o m m ti n vay, ngân hàng nên l a ch n hình th c i v i t ng lo i cho vay, t ng lo i khách hàng phù h p v i i u ki n kinh doanh c a d a v n b n pháp quy c a ngân hàng có th l uým ts v n nh : 66 - Phân lo i k khách hàng tài s n b o i u ki n thu n l i cho ho t m quy ng tín d ng v a b o hàng th c s tín nhi m m i cho vay khơng có b o nh m c b o m an tòan m ho c b o mt o i v i khách m b ng tài s n hình thành t v n vay - V th t c b o tính pháp lý xác h p l nh rõ v vi c x lý tài s n b o m b o có s tham gia -M tv n s n m ti n vay c n nên l p h p nh n b o y ng rõ ràng m L u ý c a thành ph n mb o n tính h p pháp ng s h u tài s n m ti n vay b ng tài s n c n th m nh k tài m b o tài s n h p pháp, không tranh ch p có tính kho n ph i x lý - i kèm v i vi c nh n tài s n b o ký giao d ch b o m m ngân hàng ph i l u ý m b o xác nh n tài s n ã cb o n vi c ng m cho nh ng vay 3.2.1.5 Cơng tác qu n lý n x lý n Công tác qu n lý n có vai trị h t s c quan tr ng vi c h n ch r i ro ho t - ng tín d ng Trong công tác c n l u ý n nh ng v n nh : nh k h n thu n lãi ti n vay phù h p: N u vi c làm t t h p lý s giúp cho khách hàng tr n thu n l i h n h n ch tr nh ng khách hàng khơng có ngu n thu ng h p n k h n tr tr hay có ngu n thu nh ng l i ch a n k h n tr n Do ó, ngân hàng c n ph i d a vào chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, th i h n thu h i v n c a d án u t , kh n ng tr n thu nh p c a khách hàng ngu n v n cho vay c a ngân hàng nh k h n n cho h p lý - C n quan tâm n công tác qu n lý h s , l p s theo dõi khách hàng m t cách ch c ch , có h th ng ng th i ph i h p v i Phòng k toán kho n vay c khách hàng tr n n h n nh m ôn - Ngân hàng th theo dõi úng h n ng xuyên theo dõi phân lo i kho n n pháp thu h i, x lý phù h p tùy theo i u ki n c a t ng khách hàng bi n 67 - Bên c nh ó, cơng tác ki m tra giám sát n i b th ng xuyên th c hi n nh m phát hi n sai sót k p th i báo n u có - c l p c ng c a nh ng c nh m b o ng n ng a k p th i i v i nh ng kho n vay ã có v n , ã x y n x u, n h n c ng c n có nh ng cách qu n lý x lý h p lý m b o h n ch th p nh t t n th t mà ngân hàng ph i gánh ch u, c th : + Th c hi n bi n pháp thu h i n phù h p h n: ôn c thu h i v n c a khách hàng i v i t ng kh an vay b ng th i k t h p v i phân tích tình hình tài chính, s d ng có nh ng bi n pháp thích h p, k p th i gi i quy t nh ng khó kh n tài chính, tr n ngân hàng + Bi n pháp thu h i n : thành l p b ph n thu h i n , tr c ti p phân công nhi m v cho t ng cán b , rà sốt l i tồn b kho n n , phân lo i, ánh giá kh n ng thu h i có c sách cho t ng lo i n , c s bi n pháp thu h i n Khi khai thác tài s n sốt l i tồn b h s , th t c b o pháp b sung, hồn ch nh, b o ó tri n khai m b o n vay, tr c h t ph i rà m ti n vay c a kho n n h n m h p l , h p pháp, y có bi n t o i u ki n thu n l i cho vi c x lý Khi khách hàng có t cách, có thi n chí tr n ngân hàng nên áp d ng bi n pháp m m d o, linh ho t theo ph tho thu n h p ng v a nh nhàng, mà chi phí th p, n tho c n gi n hóa th t c, gi i quy t nhanh ôi bên Nh ng n u khách hàng c tình gây khó kh n cho ngân hàng, khơng giao tài s n tồ ng th c, i u kho n ã ngân hàng x lý, ngân hàng c n kh i ki n tranh th s h tr k p th i c a c p có th m quy n gi i quy t mau l tránh vi c ng n , gây th t thoát cho ngân hàng - Th c hi n bi n pháp x lý n thích h p i v i t ng kh an vay: Khi khách hàng g p khó kh n vi c tr n vay ngân hàng, ngân hàng có th xem xét n nh ng bi n pháp x lý nh : + Gia h n n + i u ch nh k h n n + Mi n gi m lãi vay nh ng tr n ng n nguyên nhân khách quan ng h p khách hàng b t n th t tài 68 + i v i nh ng khách hàng có n h n nguyên nhân b t kh kháng nh ng có kh n ng tr c n c n v n khôi ph c s n xu t kinh doanh, ngân hàng có th xem xét t m khoanh n c cho vay thêm khó kh n + khách hàng v t qua có i u ki n tr n ngân hàng i v i nh ng khách hàng vi ph m h p ng tín d ng tùy theo m c có th t m ng ng cho vay, ch m d t cho vay hay kh i k ên pháp lu t - Khai thác tài s n b o m n vay: Khi kho n vay khơng có kh n ng hồn tr c n m c dù có áp d ng bi n pháp x lý nh nêu chi nhánh có th kh i ki n ti n hành x lý tài s n b o + Ti n hành b nh ng ph i theo úng h c ph m Trong trình x lý c n l u ý: ng pháp x lý tùy m i tr ng h p c th ng d n c a pháp lu t + Vi c x lý tài s n b o m c n ti n hành kh n tr ng, kiên quy t nh m gi i quy t nhanh chóng kho n vay ang t n ng Và trình x lý tài s n nên quan tâm ng th c nêu h p n ph gi m b t chi phí ng b o m ti n vay 3.2.1.6 a d ng hóa danh m c cho vay Chi nhánh c n ti p t c phát tri n m nh h n n a d ch v bán l l nh v c ho t ng tín d ng nh : cho vay t nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghi p v a nh M c dù, nh ng it ng khách hàng ph n l n ho t ng ngành ngh s n xu t kinh doanh v a nh song nhu c u v n r t a d ng Vì v y nhu c u tín d ng khơng t p trung vào m t khách hàng nên r i ro phân tán Hi n d n c a chi nhánh c ng t ng i phân tán c lo i hình ngành ngh nh ng d n cịn t p trung nhi u vào cho vay ngành xây d ng ti m n nhi u r i ro Ngoài ra, nhu c u vay tiêu dùng hi n r t l n b i t c phát tri n c a n n kinh t ngày nhanh v i cao, ó ây c h i t t cho chi nhánh t ng tr t ng tr ng i s ng nhân dân ngày ng tín d ng l nh v c Lo i tín d ng có u th r i ro th p kho n vay nh phân tán, th i h n cho vay không dài quan tr ng h n ngu n tr n vay th li n v i m c thu nh p hàng tháng c a khách hàng ng n nh g n 69 3.2.1.7 L u ý n y u t ng i C n ph i nh n th c r ng, cho vay cịn m t ngh thu t ch khơng ch thu n khoa h c th ngân hàng c n ph i có sách nhân l c có th n thu hút ngu n áp ng t t yêu c u công vi c i kèm v i sách thu hút nhân tài ngân hàng c ng ph i có ch ng , th ng ph t rõ ràng, g n k t v i trách nhi m công vi c Ngân hàng c n quan tâm t o i u ki n cán b th c k n ng chun mơn M tv n trình ãi c n ph i bàn c a ng c h c t p nâng cao trình n ng cao ch t l , kh n ng nh n ng s n ph m h làm n vi c r i ro tín d ng khơng ch liên quan i x lý nghi p v mà ch u tác ng l n c a o n c ngh nghi p Do ó, chi nhánh c n ph i xây d ng cho quy trình tác nghi p c ng nh ki m tra giám sát h n ch th p nh t r i ro o c cán b gây 3.2.1.8 S d ng d ch v b o hi m tín d ng M t nh ng công c qu n lý gi m thi u r i ro tín d ng s d ng d ch v b o hi m thơng qua cơng c tín d ng phái sinh Tín d ng phái sinh hay g i d n xu t tín d ng, ó H p gia giao d ch tín d ng nh m b t l i v ch t l ng tài a nh ng kho n ng c a kho n c ký k t b i bên tham m b o ch ng l i s d ch chuy n u t ho c nh ng t n th t liên quan n tín d ng ây công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng, r i ro lãi su t Nh công c mà toàn b ho c m t ph n r i ro tín d ng i tác th ba c chuy n sang cho i tác th nh t s bán r i ro tín d ng x y nh n cm t kho n phí Cơng c tín d ng phái sinh ch y u g m có cơng c hốn quy n ch n tín d ng, ó s n ph m h p ng hốn i tín d ng c giao d ch ph bi n th tr ng i r i ro tín d ng quy n ch n tín d ng Nh v y thông qua công c tín d ng phái sinh ã cho phép nhà t , ng i nh n n ngân hàng nh ng k thu t m i có th gi m thi u r i ro c a b ng cách chuy n giao r i ro cho nh ng ng n u u i s n sàng ch p nh n Vì v y, c s d ng m t cách linh ho t phù h p, cơng c r t có hi u qu vi c phân ph i l i r i ro gi a ngân hàng nhà ut 70 3.3 M TS KI N NGH Nh v y, ây lu n v n ã ho t a m t s bi n pháp nh m h n ch r i ro ng tín d ng t i Chi nhánh Tuy nhiên, pháp ó òi h i ph i có s ph i h p t nhi u phía c a nhà n c, xin i v i Nhà n a m t vài ki n ngh nh d bi n pháp có th i ây c - V h th ng v n b n Lu t, d l i h th ng v n b n i Lu t: Ngân hàng nhà n c c n rà soát phát hi n nh ng i m ch ng chéo, thi u khơng cịn phù h p v i th c t d ng ngân hàng c nh ng bi n c bi t t sách, pháp lu t c c a b n thân ngân hàng Do ó, th c hi n 3.3.1 th c hi n h th ng pháp lý h ng b hay ng d n cho ho t ng tín c ch c ch nh t quán - Ban hành v n b n Lu t liên quan thi t: nh ng v n c n c quy nh n nh ng v n ph c v cho ho t mang tính c p ng tín d ng c hi u qu , h n ch r i ro i n hình nh : + Ban hành v n b n quy doanh nghi p, c bi t nh v ki m toán b t bu c i v i công ty c ph n nh báo cáo tài c a cơng ty ph i s li u ánh giá khách hàng + Xây d ng ng b n… án xác i v i t t c các NHTM d a vào ó quy c ki m tốn c l p, m b o ngu n tin c y nh h th ng ch tiêu th m nh mang tính chu n m c ng ánh giá cho t ng ngành công nghi p, nông nghi p, xây d ng c làm c c so sánh ánh giá d án ph c v công tác th m - C i thi n v n liên quan nh n thơng tin tín d ng: Chính ph NHNN c n quan tâm n vi c nâng c p phát tri n Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) th c s tr thành trung tâm d li u hàng u qu c gia ph c v t t nh t cho vi c khai thác thông tin ph c v cơng tác tín d ng dàng, xác nhanh chóng c n ph i l u ý áp ng cd c u c u ó, Chính ph NHNN n yêu t nh : + CIC nên xây d ng ph n m m a n ng ng d ng th ng nh t ngân hàng, chuyên mơn hóa k thu t ng d ng cơng ngh tin h c cơng tác phân tích, ánh giá x p lo i doanh nghi p, c p nh t l u tr thông tin khách hàng, m b o tính 71 xác, rút ng n th i gian th m nh ng th i ph i có bi n pháp ch tài nh ng ngân hàng không chuy n s li u v CIC theo quy + CIC c n nghiên c u m r ng it ng án thay i m r ng vi c phân tích ngành kinh t , ng hóa m t s ch tiêu tài chính, phi tài chính… + CIC c n nhanh chóng c ng c i hóa t i ng cán b , áp d ng công ngh m i, ng hóa t t c cơng o n x lý nghi p v s n ph m thông tin, t o nh ng y m nh vi c thu nh p, x lý cung c p thông tin nh m h tr hi u qu cho ho t c a NHNN nh c s d ng thơng tin phân tích, k t qu x p h ng tín d ng khách hàng, b sung l hi n iv i ng c a ngân hàng ph c v cho ho t ng giám sát ng th i i sâu phân tích ánh giá x p lo i tín d ng doanh nghi p k p th i d báo c nh báo h n ch r i ro tín d ng + Chính ph c ng c n nghiên c u cho phép thành l p trung tâm thơng tin tín d ng t nhân t ng c ng kh n ng ti p c n tài Vi t Nam cd dàng minh b ch h n + Chính ph c ng c n khuy n khích thành l p Hi p h i ngành ngh t o s g n k t trao i thông tin gi a doanh nghi p ngành c u n i gi a doanh nghi p ngành ph c v cho s phát tri n i lên c a ngành + NHNN Hi p h i ngân hàng c n có nh ng nh h ng c th vi c thi t l p h th ng thơng tin x p h ng tín d ng n i b chung cho c h th ng ngân hàng t o c ti ng nói chung tồn h th ng Do ó, NHNN Hi p h i ngân hàng c n t ch c h i th o chuyên , gi i thi u ph ng pháp k thu t, tiêu chí ánh giá, x p h ng tín d ng c a NHTM hay t ch c ánh giá tín th gi i NHTM áp d ng - C i thi n v n +V liên quan ng ký giao d ch b o n tài s n b o m: Hi n vi c m: ng ký giao d ch b o c th c hi n phân tán t o nhi u c quan nh : Trung tâm m thu c C c c l p có uy ng ký giao d ch b o C c hàng khơng dân d ng m; V n phịng m ng ký giao d ch b o ng ký quy n s d ng ng ký th ch p máy bay; C c hàng h i th c hi n t; ng ký th ch p tàu bi n…s phân tán gây hàng lo t k h qu n lý, ti m n r i ro i v i NHTM nh nhi u tr ng h p tài s n ã c s d ng m 72 b o n vay nh ng c quan qu n lý nhà n quy n s h u tài s n Do ó, vi c c v n làm th t c pháp lý ng ký giao d ch b o mc n chuy n c t p trung t i m t c quan c quan có kh n ng qu n lý v ngu n g c s h u th c tr ng c a tài s n + V vi c th m nh giá: Nhà n b n pháp quy cho ho t ng th m v i ch c n ng kinh doanh c c n nhanh chóng hồn thi n h th ng v n nh giá Ngoài ra, c n có bi n pháp ch tài i v i lo i hình d ch v nh giá xác, phù h p v i th tr hàng -S a i quy m b o vi c tính tốn, ng, tránh trình tr ng thơng y giá tr tài s n th ch p lên cao ng v i khách c vay nhi u nh v phân lo i n trích l p DPRR: Hi n t i quy v phân lo i n c a NHNN ch a th c s sát v i chu n m c qu c t d n giá v m c r i ro c a kho n vay ó NHNN c n xem xét phân lo i n trích l p DPRR ch a th c s n vi c s a i nh n ánh úng m c Do i, b sung nh ng t n t i quy nh v m b o theo úng chu n m c qu c t nh m ánh giá úng m c r i ro c a kho n vay - i v i doanh nghi p Nhà n c: Nhà n x p, c i cách m nh m doanh nghi p nhà n c c c n ti p t c l trình s p có th phân lo i ánh giá úng v n ng l c qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p - Xây d ng h th ng ch tiêu chu n ánh giá ngành: C n t ch c thi t l p h th ng ch tiêu chu n m c i u ki n thu n l i cho ngân hàng th m ánh giá hi u qu kinh t ngành t o nh, ánh giá khách hàng, hi u qu ut d dàng h n - Phát tri n th tr phát tri n th tr ng mua bán n , b o hi m tín d ng: T o i u ki n ng mua bán n , th tr ng b o hi m tín d ng có th gi m thi u t n th t r i ro tín d ng gây hay phân tán r i ro tín d ng - H tr cho th tr ng ch ng khoán: H tr cho th tr ng ch ng khoán Vi t Nam phát tri n h n nh m gi m áp l c cung ng ngu n v n vào n n kinh t c a ngân hàng 73 3.3.2 i v i NH TMCP CT VN: Qua th i gian giám sát v ho t cs v n c a chi nhánh c y ho t ng c a NH TMCP CT CN3, nh n th y kh ng nh tính hi u qu , hi n i tin ng c a chi nhánh, nh t b i c nh tình hình c nh tranh gây g t v i nh ng v n b t c p sách ti n t c a Vi t Nam Hi n t i th i gian t i, v i c i m c a chi nhánh l nh v c mang cao nh t cho ngân hàng c ng l nh v c tín d ng nên v n có nh ng bi n pháp nâng cao h n n a hi u qu c ng nh h n ch r i ro ho t h t s c c n thi t th c hi n c nh ng bi n pháp ã n thu nh p ng tín d ng i u a i v i chi nhánh 3, tơi xin có m t s ki n ngh v i NH TMCP CT VN nh sau: - Hồn thi n quy trình cho vay nhánh d dàng th c hi n Ch m b o tính c th , hi u qu , an toàn chi ng xây d ng h th ng ch s gi i h n có tính c nh báo v nh ng c m b y nguy c r i ro cao c n phòng tránh chi nhánh phòng tránh r i ro hi u qu h n - Phát tri n h n n a hi n tr i hóa ngân hàng quy trình cho vay, ng h p có th can thi p vào h th ng s a ch a d li u c n c phân c p rõ ràng c ng nh c i ti n nh ng “l h ng” mà cán b ngân hàng có th l i d ng th c hi n trái quy nh Ngoài ra, c ng c n ng d ng công ngh hi n i vi c ti p c n qu n lý khách hàng có quy trình giám sát gi m thi u r i ro tác nghi p - Nghiên c u xây d ng l i h th ng ch m i m tín d ng x p h ng khách hàng m Vi t Nam ng th i h th ng c ng c n chi ti t, có th th c hi n t o theo sát v i thông l qu c t nh ng phù h p v i i u ki n t i ng xác h n - C n xây d ng mơ hình chun mơn hóa cho CBTD sâu, theo h m b o tính chuyên ng d n chun mơn hóa b ph n ti p xúc khách hàng, b ph n qu n lý v n vay nh m t ng c ng qu n tr r i ro tín d ng - M t y u t n a không bao gi th a ph i quan tâm t t c m i ho t ng, n y u t ng i c bi t cơng tác tín d ng Do ó, NH TMCP CT VN 74 c n v a y u t th o ng, ph t c th vào n i quy lao c ngh nghi p ho t h h n ch ph n r i ro ng ngân hàng ng 3: Nh v y, ch K t lu n ch ng ng c a lu n v n ã xác nh ng phát tri n th i gian t i v n ti p t c phát tri n m r ng ho t d ng Trên c s nhánh 3, ki n ngh ó, lu n v n m nh d n i v i Nhà n xu t m t s bi n pháp c NH TMCP CN VN nh ng tín i v i Chi nâng cao ch t l ng tín d ng c ng nh h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh nh m góp ph n chuy n t i ngu n v n t n i th a n n i thi u m t cách an toàn, hi u qu , nâng cao kh n ng c nh tranh l i nhu n cao nh t v i m c r i ro th p nh t 75 K T LU N tài: “Bi n pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ph n Công th ng m i c ng Chi nhánh 3” ã hoàn thành m t s nhi m v sau: - Trình bày c s lý lu n v ngân hàng th ng m i r i ro tín d ng ngân hàng - Phân tích th c tr ng ho t CN3 t ó nêu lên ng tín d ng r i ro tín d ng t i NH TMCP CT c nh ng thành t u ch m t s nguyên nhân d n - Sau nh nâng cao ch t l t c, nh ng h n ch t n t i n nh ng t n t i h n ch a nh ng bi n pháp ch y u ng ho t h n ch r i ro tín d ng c ng ng tín d ng t i NH TMCP CT CN3 Các gi i pháp mà lu n v n t p chí, tài li u liên quan ó n ho t a d a c s lý lu n, qua tham kh o ng tín d ng c ng nh qua th c ti n cơng tác Có nh ng gi i pháp mà b n thân Chi nhánh c n ph i th c hi n r i ro tín d ng nh nâng cao ch t l nh, th c hi n y theo quy trình cho vay, c i thi n công tác qu n lý n c ng nh th c hi n y v tài s n b o m…nh ng ng th m h n ch th c hi n d dàng bi n pháp ó ịi h i có h tr t Nhà n NH TMCP CT VN r t l n mà lu n v n ã nêu ph n ki n ngh / c ... a Ngân hàng Công Th tên Ngân hàng Công th m i c ph n Công th ng Chi nhánh c ng c i tên thành Ngân hàng th i ng ng Chi nhánh (sau ây g i t t Chi nhánh 3) 2.1.2 C c u t ch c c a NH TMCP CT CN3... i r i ro tín d ng ngân hàng .6 1.2 .3 ánh giá r i ro tín d ng ngân hàng 1.2 .3. 1 T l n h n 1.2 .3. 2 T tr ng n x u / T ng d n cho vay .9 1.2 .3. 3 H s r i ro tín d... tín d ng ngân hàng .3 1.1 .3 Các hình th c c a tín d ng ngân hàng 1.2 T NG QUAN V R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng ngân hàng