B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH  N N G G U U Y Y   N N T T H H U U T T R R A A N N G G HOÀN THIN QUN Lụ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI NGỂN HÀNG K THNG VIT NAM LUN VN THC S KINH T CHUYÊN NGÀNH: KINH T TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG MÃ S: 60.31.12 NGI HNG DN: PGS.TS TRN HUY HOÀNG TP.H CHÍ MINH ậ NM 2011 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan Lun vn cao hc này là do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các thông tin, s liu đc s dng trong lun vn là hoàn toàn trung thc và chính xác. H Chí Minh, ngày tháng nm 2011 Hc viên Nguyn Thu Trang MC LC TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC T VIT TT DANH MC S , BNG, BIU  TRANG Li m đu 1 CHNG 1 : TNG QUAN V TH NGỂN HÀNG VÀ QUN Lụ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH CA NGỂN HÀNG THNG MI 3 1.1 Tng quan v th ngơn hƠng 3 1.1.1 Khái nim v th ngân hàng 3 1.1.2 Phân loi th ngân hàng 3 1.1.2.1 Phân loi theo đc tính k thut 3 1.1.2.2 Phân loi theo ch th phát hành 4 1.1.2.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th 4 1.1.2.4 Phân loi theo hn mc tín dng 5 1.1.2.5 Phân loi theo phm vi s dng ca th 6 1.1.3 Các ch th tham gia hot đng thanh toán th. 6 1.1.4 Các tin ích ca th 7 1.1.4.1 i vi khách hàng 7 1.1.4.2 i vi đn v chp nhn th 9 1.1.4.3 i vi ngân hàng 10 1.1.4.4 i vi nn kinh t- xư hi. 11 1.2 Ri ro trong hot đng kinh doanh th ca ngơn hƠng thng mi 12 1.2.1 Khái nim 12 1.2.2 Các loi ri ro xy ra trong hot đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi 12 1.2.2.1 Ri ro xét t góc đ ngân hàng 12 1.2.2.2 Ri ro xét t góc đ khách hàng 16 1.2.2.3 Ri ro xét t chính sách v mô 17 1.3 Qun lỦ ri ro trong hot đng kinh doanh th 17 1.3.1 Khái nim qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th 17 1.3.2 Quá trình qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th 19 1.3.3 Nhân t nh hng đn Qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi 20 1.3.3.1 Nhân t ch quan 20 1.3.3.2 Nhân t khách quan 22 1.4 BƠi hc kinh nghim t hot đng qun lỦ ri ro ca các Ngơn hƠng thng mi Vit Nam vƠ bƠi hc rút ra cho Techcombank 24 CHNG 2 : THC TRNG RI RO VÀ QUN Lụ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI NGỂN HÀNG K THNG VIT NAM 28 2.1 Tng quan tình hình hot đng kinh doanh th ca h thng Ngơn hƠng Vit Nam trong 5 nm gn đơy 28 2.2 Gii thiu v Trung tơm th vƠ Dch v tƠi khon cá nhơn ca Ngơn hƠng K thng Vit Nam 35 2.3 Thc trng hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng K thng Vit Nam 37 2.3.1 Tng quan hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng K thng Vit Nam 37 2.3.2 Các sn phm th ca Ngân hàng K thng Vit Nam 39 2.3.2.1 Th ni đa F@staccess 39 2.3.2.2 Th ni đa Fastaccess-I 40 2.3.2.3 Th ghi n quc t Visa Debit 40 2.3.2.4 Th tín dng quc t Visa Credit 41 2.3.2.5 Th tín dng quc t Vietnam Airlines Techcombank Visa Credit 41 2.3.3 Thc trng hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng K thng Vit Nam t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011. 42 2.3.3.1 Hot đng phát hành th 42 2.3.3.2 Doanh s thanh toán th 49 2.3.3.3 Mng li giao dch th ca Ngân hàng K thng Vit Nam 55 2.4 Thc trng ri ro vƠ qun lỦ ri ro trong hot đng kinh doanh th ca Ngơn hƠng K thng Vit Nam 56 2.4.1 Tình hình ri ro th trong h thng Ngân hàng Vit Nam 56 2.4.2 Thc trng ri ro trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng K thng Vit Nam 58 2.4.2.1 Thc trng ri ro xét t góc đ ngân hàng 58 2.4.2.2 Ri ro đng t góc đ ch th 68 2.4.3 Thc trng qun lý ri ro ti Ngân hàng K thng Vit Nam 69 2.4.3.1 D liu phát hành th đc qun lý cht ch 71 2.4.3.2 T chc hot đng qun lý ri ro chuyên trách 72 CHNG 3 : HOÀN THIN QUN Lụ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI NGỂN HÀNG K THNG VIT NAM 79 3.1 Trin vng phát trin th trên th trng Vit Nam 79 3.2 Chin lc phát trin hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng K thng Vit Nam 81 3.2.1 C cu t chc 81 3.2.2 Sn phm, dch v 82 3.3 HoƠn thin qun lỦ ri ro trong hot đng kinh doanh th ti Ngơn hƠng K thng Vit Nam 82 3.3.1 Gii pháp t phía Ngân hàng. 82 3.3.1.1 Gii pháp v nghip v phát hành 83 3.3.1.2 Gii pháp v nghip v thanh toán th 84 3.3.1.3 Bo đm an toàn hot đng ca ATM 86 3.3.1.4 Nâng cao v k thut, công ngh 88 3.3.1.5 Phát trin đào to ngun nhân lc 91 3.3.1.6 Gii pháp qun lý mng li đi lý chp nhn th ca ngân hàng 92 3.3.2 Gii pháp t phía khách hƠng 92 3.3.2.1 Gii pháp bo qun th 93 3.3.2.2 Bo mt thông tin th 93 3.3.2.3 An toàn khi rút tin ti máy ATM 94 3.3.2.4 An toàn khi s dng dch v thanh toán hàng hóa ti VCNT 95 3.3.3 Kin ngh vi các c quan hu trách 96 3.3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 96 3.3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 96 3.3.3.3 Kin ngh vi Hi th Ngân hàng Vit Nam 98 Kt lun 100 Tài liu tham kho 101 DANH MC BNG BIU, HÌNH V I. DANH MC BNG Bng 2.1: S lng phát hành th ca h thng ngân hàng Vit Nam qua các nm 29 Bng 2.2: S lng máy ATM và máy POS ca h thng ngân hàng Vit Nam qua các nm 29 Bng 2.3: S lng phát hành th ni đa ca Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 43 Bng 2.4: S lng phát hành th ghi n quc t Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 46 Bng 2.5: S lng phát hành th tín dng quc t ca Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 48 Bng 2.6: Tình hình giao dch th Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 51 Bng 2.7: Tình hình giao dch máy POS Techcombank t 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 52 Bng 2.8: Doanh s giao dch qua h thng ATM Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 54 Bng 2.9: Tng hp s liu v th gi ti Techcombank trong t nm 2009 đn 06 tháng đu nm 2011 59 Bng 2.10: Thc trng công tác tra soát ti Techcombank t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 77 II. DANH MC BIU  Biu đ 2.1: Biu đ tng trng s lng phát hành th ca h thng ngân hàng Vit Nam t nm 2006 – 2010 30 Biu đ 2.2: Biu th biu đ tng trng s lng lp máy ATM và POS ca h thng ngân hàng Vit Nam t nm 2006 – 2010 32 Biu đ 2.3: Biu đ t trng th ni đa/s lng phát hành th ca ngân hàng K thng Vit Nam t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 44 Biu đ 2.4: Biu đ t trng th ghi n quc t/s lng phát hành th ca ngân hàng K thng Vit Nam t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 47 Biu đ 2.5: Biu đ t trng th tín dng quc t/doanh s phát hành th ca ngân hàng K thng Vit Nam t nm 2008 đn 06 tháng đu nm 2011 49 Biu đ 2.6: Biu đ tng trng doanh s giao dch thanh toán th và thanh toán POS Techcombank t nm 2006 đn 06 tháng đu nm 2011 53 Biu đ 2.7: Bng s liu tn tht trên tng doanh s giao dch th Techcombank 60 Biu đ 2.8: Bng s liu cnh báo tn tht giao dch th Techcombank trong 06 tháng đu nm 2011 61 DANH MC S  Biu đ 2.1: Quy trình vn hành cnh báo ri ro 75 1 LI M U 1. LỦ do chn đ tƠi Trong thc t hin nay, th ngân hàng đư tr thành mt trong nhng phng tin thanh toán đc a chung và s dng rng rưi, nó mang li nhng tin ích to ln đi vi ngi s dng và chính bn thân các ngân hàng thng mi. i kèm vi nhng tin ích thì vn còn có nhng bt cp trong quá trình s dng th ca ch th, gây ra ri ro và tn tht v tài chính, uy tín ca bn thân ch th và ngân hàng. Vi nhng tin ích mà các ngân hàng tích hp trong th và vic m rng mng li thanh toán, liên kt càng tng, giao dch thng mi đin t đc s dng mt cách rng rưi, các máy rút tin t đng đc lp đt và tri dài trên đa bàn khp c nc, to điu kin thun li cho ch th ca các ngân hàng trong liên minh đc s dng. Tuy nhiên, trong thi gian gn đây ti phm v th có xu hng gia tng, các v cy phá máy rút tin, làm th gi, thành lp các đn v chp nhn th gi đ tiêu th th gi, gây ri ro và tn tht, gim thiu hiu qu kinh doanh và h thp uy tín thng hiu ca các ngân hàng. Di góc đ ngân hàng, vic qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th đóng vai trò ch đo trong vic gim thiu nhng tn tht vt cht và phi vt cht, có th nh hng ti hot đng ngân hàng và uy tín ca chính ngân hàng đó. Vi li th là mt cán b phòng th ca ngân hàng K thng Vit Nam, qua thc tin quá trình công tác và nghiên cu, vi mong mun làm gim thiu ti mc thp nht ri ro trong công tác qun lý hot đng kinh doanh th, cng nh nhn thc đc tm quan trng ca công tác qun lý ri ro nên tôi đư chn đ tài: "Hoàn thin qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam" đ làm đ tài cho lun vn ca mình. 2 2. Mc đích nghiên cu ca lun vn Thông qua Lun vn s phân tích đánh giá thc trng kt qu hot đng kinh doanh th, thc trng công tác qun lý ri ro trong kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam. T đó có cái nhìn tng quan và đa ra nhng gii pháp nhm hn ch nhng ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam. 3. i tng vƠ phm vi nghiên cu i tng nghiên cu: Hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng K thng Vit Nam. Phm vi nghiên cu: Thc trng công tác qun lý ri ro trong kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit nam 4. Phng pháp nghiên cu  gii quyt các vn đ đt ra, lun vn s dng phng pháp kt hp cht ch gia t duy bin chng và quan đim lch s, đng thi, vn dng các phng pháp phân tích thng kê đ h thng hoá và phân tích các d liu thông tin (gm thông tin kho sát thc t và các ngun thông tin khác) đ khái quát hoá thành nhng ni dung và đ xut gii pháp gn lin vi thc tin ca ngân hàng K thng Vit Nam. 5. Kt cu lun vn Tên đ tài: "Hoàn thin qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam " B cc lun vn: Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm có 3 chng: Chng 1: Tng quan v th ngân hàng và qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng ri ro và qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam. Chng 3: Hoàn thin qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng Vit Nam. [...]... American Express, 8 cho theo Khi ra 9 10 k : l n :c n 11 - s 12 1.2 1.2.1 1.2.2 kinh doanh 1.2.2.1 a - 13 b - :k 14 - - c d H 15 2011 - - e f 16 g k 1.2.2.2 a Personal Information number 17 b 1.2.2.3 H 1.3 Q 1.3.1 18 kinh doanh 19 : , danh : Sau khi h 20 ro , kinh doanh 21 an 22 20/2007/CT- kinh doanh 23 giao 24 g 1.4 kinh doanh, c 25 h echcombank 26 B 27 hcombank 28 - . quan v th ngân hàng và qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng ri ro và qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng K thng. 1.3 Qun lỦ ri ro trong hot đng kinh doanh th 17 1.3.1 Khái nim qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th 17 1.3.2 Quá trình qun lý ri ro trong hot đng kinh doanh th 19 1.3.3. K thng Vit Nam 56 2.4.1 Tình hình ri ro th trong h thng Ngân hàng Vit Nam 56 2.4.2 Thc trng ri ro trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng K thng Vit Nam 58 2.4.2.1