BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH ………………o0o……………… TRN KIM ANH Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. TRNG TH HNG THÀNH PH H CHÍ MINH NM 2011 MC LC LI M U Lý do chn đ tài Mc tiêu ca đ tài i tng và phm vi nghiên cu Phng pháp nghiên cu Kt cu ca lun vn CHNG 1 : C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG 1 1.1 Tng quan v th ngơn hàng 1 1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th. 1 1.1.2 Khái nim v th ngân hàng. 3 1.1.3 Các ch th tham gia trong th trng th. 4 1.1.4 Phân loi th. 5 1.1.4.1 Theo công ngh sn xut 5 1.1.4.2 Theo ch th phát hành 6 1.1.4.3 Theo tính cht thanh toán 6 1.1.4.4 Theo phm vi lưnh th 7 1.1.5 Li ích ca th 7 1.1.5.1 i vi ngi s dng 7 1.1.5.2 i vi ngân hàng phát hành 7 1.1.5.3 i vi đn v chp nhn thanh toán bng th 8 1.1.5.4 i vi nn kinh t 8 1.1.6 Các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti các ngân hàng thng mi 9 1.1.6.1 i vi ngân hàng 9 1.1.6.2 i vi khách hàng 10 1.1.6.3 V s phát trin kinh t và c ch chính sách 11 1.1.6.4 V yu t ri ro 11 1.2 Kinh nghim v phát trin th trên th gii, bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam 13 1.2.1 Kinh nghim v phát trin th ti Trung Quc 12 1.2.2 Kinh nghim v phát trin th ti Singapore 13 1.2.3 Bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam 15 Kt lun chng 1 17 CHNG 2 : THC TRNG V DCH V TH TI NGỂN HÀNG TMCP XNG DU PETROLIMEX 18 2.1 C s pháp lý cho vic phát hành, s dng và thanh toán th 2.2 Gii thiu v ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 18 2.2.1 Quá trình hình thành và phát trin 18 2.2.2 S lc các hot đng chính ti PGBank 19 2.3 Thc trng dch v th ti ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 21 2.3.1 Tng quát v th trng th Vit Nam 21 2.3.2 Quá trình phát trin dch v th PGBank 23 2.3.3 Thc trng dch v th ti PGBank 24 2.4 ánh giá v dch v th ti ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex 29 2.4.1 Nhng đim mnh và thành tu đt đc 29 2.4.2 Nhng đim hn ch cn khc phc và nguyên nhân 32 Kt lun chng 2 36 CHNG 3 : GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH TI NGỂN HÀNG TMCP XNG DU PETROLIMEX 37 3.1 Phân tích nhng c hi và thách thc trong s phát trin dch v th ti PGBank 37 3.2 nh hng và mc tiêu phát trin dch v th ti PGBank 40 3.3 Gii pháp phát trin dch v th ti PGBank 41 3.3.1 Gii pháp v công ngh 41 3.3.2 Gii pháp v chin lc kinh doanh th 42 3.3.3 Gii pháp v ngun nhân lc 43 3.3.4 Gii pháp v chính sách qun lý ri ro 44 3.3.5 y mnh chính sách Marketing 45 3.3.6 Chính sách khách hàng 50 3.3.7 Hoàn thin quy trình nghip v thanh toán th 51 3.3.8 Tng cng mi quan h hp tác vi các Ngân hàng thng mi khác 52 3.4 Mt s kin ngh 52 3.4.1 i vi Ngân hàng Nhà nc 52 3.4.2 i vi Hip hi th ngân hàng 54 Kt lun chng 3 56 KT LUN PH LC 1 PH LC 2 PH LC 3 PH LC 4 PH LC 5 TÀI LIU THAM KHO LI M U 1)Lý do chn đ tài : Trong bi cnh chung ca nn kinh t hin nay, khi hu ht các quc gia trên th gii đang hng đn nn kinh t tri thc vi các sn phm mang hàm lng khoa hc k thut và công ngh cao nhm khc phc nhng hn ch v ngun lc gii hn thì Vit Nam không là mt ngoi l. Mt trong nhng chng trình hin đi hóa công ngh mang tính đnh hng chin lc ca ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thng mi nói riêng t nhng nm 1999 đn nay là công ngh thanh toán và phát hành th. Hot đng ca h thng ngân hàng Vit Nam đang đng trc thun li và thách thc mi. Khi gia nhp WTO s to điu kin cho các ngành dch v nh du lch, thng mi…s tng doanh thu, hot đng th vn gn lin vi s phát trin ca các ngành dch v cng có nhiu c hi đ nâng cao doanh s giao dch th và tip cn đc các công ngh mi v th. Cùng vi tin trình hi nhp là s cnh tranh ngày càng khc lit trên th trng ngân hàng nói chung và th trng th nói riêng. c bit vi s tham gia ca các ngân hàng nc ngoài vi th mnh v vn, công ngh và kinh nghim trong lnh vc kinh doanh th, đòi hi mi ngân hàng trong nc phi có n lc rt ln, chun b hành trang mi có th gi vng đc mng th trng hin có và tip tc phát trin trong tng lai. Vì vy hôm nay tôi đư chn đ tài “ Gii pháp v phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex “ vi mong mun đc góp phn vào s thành công ca hot đng th trong tng lai ca PGBank cng nh toàn h thng ngân hàng trong nc. 2)Mc tiêu ca đ tài : Nghiên cu nhng vn đ c bn v th : li ích, đc đim cng nh tính tt yu ca vic phát hành và s dng th ti Vit Nam nói chung và ti PGBank nói riêng. Phân tích thc trng tình hình phát hành và s dng th ti Vit Nam, trên c s đó, nêu lên mt s vn đ cn gii quyt. Nghiên cu, h thng li nhng vn đ lý lun c bn nhm khng đnh vic phát trin dch v th PGBank là mt tt yu đi vi s phát trin hin nay và tng lai, trong đó vic xây dng chin lc phát trin th phù hp vi môi trng kinh doanh mang tính quyt đnh cho s thành công.  xut mt s kin ngh, gii pháp nhm đy mnh phát trin dch v th ti PGBank trong thi gian ti. 3)i tng và phm vi nghiên cu : i tng nghiên cu ca đ tài : dch v th ca ngân hàng TMCP xng du Petrolimex . Phm vi nghiên cu : Nghiên cu nhng vn đ chung ca th ngân hàng, nhng vn đ và s liu lien quan đn dch v th trên h thng ca PGBank.  tài cng c gng nghiên cu s liu ca các ngân hàng bn nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t đó đa ra mt s gii pháp nhm phát trin dch v th ti PGBank. 4)Phng pháp nghiên cu : Trong quá trình thc hin lun vn, bn thân đư s dng các phng pháp tip cn thc t, phân tích-tng hp, so sánh …gia các ngân hàng. ng thi kt hp nhng kin thc đư hc v tài chính ngân hàng, kinh nghim thc t ca bn thân đang hot đng trong lnh vc ngân hàng nhm gii quyt nhng vn đ đt ra. 5)Kt cu ca lun vn : Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng : Chng 1 : C s lý lun v th ngân hàng. Chng 2 : Thc trng v dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex. Chng 3 : Gii pháp phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex. -Trang 1- CHNG 1 : C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG 1.1 Tng quan v th ngơn hàng 1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th. 1.1.1.1 Lch s ra đi : Vào nm 1946, hình thc đu tiên ca th ngân hàng là Charg-It ca ngân hàng John Biggins xut hin ti M. ó là h thng tín dng cho phép các khách hàng thc hin giao dch ni đa bng các phiu có giá tr do ngân hàng phát hành. Các đi lý np các “phiu” giao dch cho ngân hàng Biggins, sau đó ngân hàng s thanh toán li cho các đi lý và thu tin li t các khách hàng. H thng trên đư làm tin đ cho vic phát hành th tín dng ca ngân hàng Franklin National, New York vào nm 1951. Các khách hàng np đn xin cp hn mc tín dng và đc xem xét thông qua lch s tín dng ca h. Sau đó ngân hàng phát hành th cho các khách hàng đ tiêu chun và h có th dùng các th này đ thc hin giao dch ti các đi lý. Trong khi thc hin giao dch, các đi lý ghi li thông tin trên th vào các hóa đn và np li cho ngân hàng. Sau đó ngân hàng ghi có vào tài khon các đi lý sau khi tr chit khu, và các ch th phi tr toàn b s d n vào cui tháng. Nm 1960, ngân hàng Bank of America gii thiu th ngân hàng ca riêng mình “The bank Americard”. Ban đu ch tp hp mt nhóm nh các ch th và đi lý, sau đó ngân hàng phát trin mng li bng cách m rng phm vi hot đng thông qua vic cp phép cho các t chc tài chính khác trong vic phát hành th và ký kt hp đng vi các đi lý. Vic này ngày càng m rng trên toàn b nc M. Do s thành công trong vic kinh doanh th ngân hàng ca Bank of America, nhiu t chc phát hành th khác bt đu liên kt đ cnh tranh vi các t chc ca Bank of America. Nm 1966, 14 ngân hàng ca M liên kt thành t chc Interbank, mt t chc mi có kh nng trao đi thông tin các giao dch th tín dng . -Trang 2- Nm 1967, 4 ngân hàng California đi tên t California Bankcard Association thành Western States Bankcard Association (WSBA). WSBA m rng mng li thành viên vi các t chc tài chính  phía Tây nc M. Sn phm th ca WSBA là Mastercharge. T chc WSBA cng cp phép cho t chc Interbank s dng tên và thng hiu ca Mastercharge. Nm 1968, thành viên đu tiên ca Nht tham gia vào t chc Interbank. Nm 1977, Americard tr thành Visa International. Nm 1979, Mastercharge đi tên thành MasterCard đ m rng th trng. Sau đó, trên th gii còn nhiu loi th khác đư ra đi ti các nc. 1.1.1.2 S phát trin ca th ngơn hàng Th Diner Club ( 1949 ) Ra đi nm 1949 do ông Frank Mc Namara mt doanh nhân ngi M sáng ch. Nm 1951 hn 1triu USD đc tính n và s lng th ngày càng tng lên, công ty phát trin th Diner Club nhanh chóng thu đc lưi ca 7 nhà hàng nm trong thành ph New York. Nm 1990, Diner Club có 6,9triu ngi s dng trên toàn th gii và doanh s khong 16t USD. Nm 1993 tng doanh s ch còn khong 7,9t USD và khong 1,5triu th lu hành. Hin nay s lng ngi s dng đư gim dn. Th American Express (Amex) (1958) Ra đi nm 1958, là t chc th du lch và gii trí ln nht th gii .Tng s th phát hành gp 5 ln th Diner Club. Nm 1990 tng doanh thu là 111,5triu USD vi khong 36,5triu th lu hành. Nm 1993 tng doanh thu là 124t USD vi 35,4triu th lu hành và 3,6triu c s chp nhn thanh toán th. Amex t phát hành th và trc tip qun lý ch th. Th Visa (1960) Visa là mt hip hi th ln nht th gii, có mng li c s chp nhn thanh toán th toàn cu. Chin lc qung cáo và tip th ca Visa rt mnh và phong phú vi khu hiu “ Visa .How the world pays “. Phí đi lý tr cho ngân hàng thanh toán th Visa là 2,5-2,8% , thp hn so vi Amex 3,6% . BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH ………………o0o……………… TRN KIM ANH Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. TRNG TH HNG THÀNH PH H CHÍ MINH NM 2011 -Trang 3- Th JCB (1961) Xut phát t Nht nm 1961 bi ngân hàng Sanwa. Mc tiêu hng vào th trng du lch và gii trí, đang là loi th cnh tranh mnh vi Amex. Nm 1990 doanh thu là 16,5t USD vi khong 17triu th lu hành. Nm 1992 doanh thu tng lên đn 30,9t USD vi 27,5triu th lu hành. Ngày nay th JCB đc chp nhn thanh toán trên 400.000 ni, tiêu th trên 109 Quc gia ngoài Nht. Th MasterCard (1966) Ra đi nm 1966 vi tên gi là MasterCharge do hip hi liên ngân hàng gi tt là ICA phát hành thông qua các thành viên trên th gii. Nm 1981 gii thiu chng trình th vàng đu tiên. Nm 1983, s dng hình không gian 3 chiu (hologram) nh là mt thit b chng gian ln. Nm 1989 s dng bng ch ký tample-resistant đu tiên. Nm 1991, gii thiu Maestro, chng trình th ghi n đu tiên trên th gii. Nm 1996 cung cp mng đin thoi đ gii quyt các tình hung khn cp và cung cp các dch v đc bit. Khu hiu :”There are some things money can’t buy.For everything else there’s MasterCard.” Ngoài nhng loi th nêu trên còn có các loi th khác do các công ty kinh doanh ln hoc ca hàng phát hành VD : th đin thoi, th ca công ty du la … Th thông minh ( Th Chip ) Là loi th hin nay đc hu ht các nc tiên tin s dng vì có đ an toàn cao, khó làm gi, thông tin đc bo mt tuyt đi. Hin nay các nc nh M, Singapore, Hng Kông, Malaysia…đang dn chuyn đi sang hình thc th thông minh này. 1.1.2 Khái nim v th ngân hàng. Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng hoc công ty phát hành th cp cho khách hàng s dng theo hp đng ký kt gia ngân hàng hoc công ty phát hành th vi ch th. Th thanh toán là phng tin thanh toán không dùng tin mt mà ch th có th s dng đ rút tin hoc thanh toán hàng hóa, dch v ti các đn v chp nhn thanh toán th (VCNT ), các đi lý ca ngân hàng hoc máy giao dch t đng (ATM). [...]...1) : g ngân hàng trong Petrolimex phân tích- Ngoài rolimex g chóng, 1.1.3 *T oàn *Ngân hàng phát hà , ngân hàng có trách * * -Trang 4- m * , cho ngân hàng thanh toán 1.1.4 P 1.1.4.1 , H , -Trang 5- máy vi tính T 1.1.4.2 lý tài chính và kích thích tiêu dùng 1.1.4.3 -Trang 6- , 1.1.4.4 Là 1.1.5 là 10% 1.1.5.1 rong chi tiêu : cho khách hàng khi không tín -Trang 7- trình mua 1.1.5.2 hàng, 1.1.5.3... tác 1.1.6 1.1.6.1 ngân hàng * hàng *C u -Trang 9- ròng * * 1.1.6.2 khách hàng * * -Trang 10- * , khách hàng càng cao 1.1.6.3 gân hàng , có vào , ành, 1.1.6.4 hà -Trang 11- Khi ngân Vì Sau -Trang 12- 1.2 K Nam 1.2.1 này, thanh toán hành, , lên 12 Kinh, -Trang 13- , hà T thanh Chính vì bao 1.2.2 có ng ngân hàng Vào n Chip thông minh Smartcard EMV -Trang 14- 24h/ngày Ngoài ngân hàng DBS còn có... PGBank hàng -Trang 20- , 2.3 2.3.1 2.3.1.1 Theo USD - 10 3.500 máy ATM 9 Công ty hàng thành viên chi 2.3.1 : óng, m -Trang 21- q thanh toán Nh : D mà ngân hàng thanh toán nên khách hà mình -Trang 22- gia khác nhau, 2.3.2 ank t PGBank , - trung tâ trên (Pe PGBank , , Flexicard , PGBan êu Petrolimex Và ngay trong c cho mình -Trang 23- , khách hàng Nam là khách hàng 2.3.3 : -Trang 24- ng ngân hàng séc... UOB, HSBC, 1.2.3 t Nam , , nh tiên thói quen chip toàn -Trang 15- ATM qua cho khách hàng nên tr trong quá , , án thanh toán không dù - thông, -Trang 16- -Trang 17- NGÂN HÀN 22 - 2.2 2.2.1 Quá trình hình thành và phát , Tháng 7/2005 hàng, Nam Petrolimex và Công Tháng 9/2006, n n Tháng 1/2007, -Trang 18- -NHNN Petrolimex -NHNN m này, Tháng 5/2007, 0 2010 Tháng 6/2007, P Tháng 10/2007, Tháng 12/2009, . v thanh toán qua th mà ngân hàng đư cung cp. *n v chp nhn thanh toán th Là nhng đn v bán hàng hóa, dch v, có ký hp đng vi ngân hàng thanh toán th đ chp nhn thanh toán hàng. nim v th ngân hàng. Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng hoc công ty phát hành th cp cho khách hàng s dng theo hp đng ký kt gia ngân hàng hoc công ty phát hành th. mc thanh toán li cao hn hn mc cho phép. Ngân hàng phát hành ch phát hin ra điu này khi hóa đn đc chuyn đy đ t các ngân hàng thanh toán. Nhng lúc phát hin thì s vic đư ri, ngân