B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH oOo NGUYN THANH MINH PHÚC GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DỐNG TI NGÂN HÀNG TMCP CỌNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TP.H Chí Minh - 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH oOo NGUYN THANH MINH PHÚC GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DỐNG TI NGÂN HÀNG TMCP CỌNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh t Tài chính - Ngân hàng Mư s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc TS. oàn nh Lam TP.H Chí Minh - 2012 LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là kết quả nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Minh Phúc Danh mục các ký hiệu, các chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng Nhà N- ớc TMCP : Th- ơng mại cổ phần NHTM : Ngân hàng Th- ơng mại TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm HĐKD : Hoạt động kinh doanh CBCNV : Cán bộ công nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng DN : D- nợ CBTD : Cán bộ tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MụC SƠ Đồ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 DANH MụC CáC BảNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2011 30 2.2 Cơ cấu huy động vốn năm 2011 32 2.3 Tình hình d- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 34 2.4 Doanh số hoạt động đầu t- giai đoạn 2008-2011 36 2.5 Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2011 37 2.6 D- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 42 2.7 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 45 2.8 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2008-2011 49 2.9 Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 52 DANH MụC CáC Đồ THị Số hiệu Tên đồ thị Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2011 31 2.2 Cơ cấu huy động vốn năm 2011 32 2.3 Tình hình d- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 35 2.4 Doanh số hoạt động đầu t- giai đoan 2008-2011 36 2.5 Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2011 37 2.6 D- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 43 2.7 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 46 2.8 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 46 2.9 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 47 2.10 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2011 47 2.11 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2008 49 2.12 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2009 50 2.13 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2010 50 2.14 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2011 51 2.15 Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 . 53 TàI LIệU THAM KHảO Tiếng Việt 1. Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM. Báo cáo th-ờng niên năm 2008, 2009, 2010, 2011. 2. Phan Thị Cúc, 2008. Giáo trình tín dụng Ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống kê. 3. Nguyễn Đăng Dờn, 2011. Nghiệp vụ Ngân hàng th-ơng mại. TP.HCM: NXB Đại học Quốc gia TP.HCM. 4. Trần Huy Hoàng và cộng sự, 2010. Quản trị Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động xã hội. 5. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng th-ơng mại. Hà Nội: NXB Thống kê. 6. Bùi Hữu Ph- ớc và cộng sự, 2009. Tài chính doanh nghiệp. Hà Nội: Nhà xuất bản tài chính. 7. Trần Ngọc Thơ và cộng sự, 2005. Tài chính doanh nghiệp hiện đại. Hà Nội: NXB Thống kê. Website www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.gov.vn MụC LụC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các bảng Danh mục các hình vẽ, đồ thị Mở ĐầU 01 Ch- ơng 1: TổNG QUAN Về CHO VAY Và HIệU QUả HOạT động CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 04 1.1. TổNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 04 1.1.1. Một số khái niệm 04 1.1.2. Vai trò của tín dụng . 04 1.1.3. Các hình thức tín dụng. . 05 1.2 TổNG QUAN Về HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI. . 06 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng . 06 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 07 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng .09 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.5. Hiệu quả cho vay tiêu dùng 17 1.2.6. Những nhân tố ảnh h- ởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 17 1.2.7. Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. 22 1.2.8. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh . .24 KếT LUậN CHƯƠNG 1. .27 Ch- ơng 2: THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNHTHàNH PHố Hồ CHí MINH .28 2.1 TổNG QUAN Về NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM Và NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 28 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam 28 2.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 29 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 30 2.2. THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM -CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 38 2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam38 2.2.2. Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 40 2.2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.41 2.3. ĐáNH GIá Về HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH.54 2.3.1. Đánh giá về những - u điểm và kết quả đạt đ- ợc 54 2.3.2. Hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 55 2.3.3. Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 56 KếT LUậN CHƯƠNG 259 Ch- ơng 3: GIảI PHáP phát triển HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNHTHàNH PHố Hồ CHí MINH. 60 3.1. CHIếN LƯợC PHáT TRIểN CủA NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 60 3.2. ĐịNH HƯớNG PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 61 3.2.1. Định h- ớng chung của Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam và Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 61 3.2.2. Định h- ớng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - CN Thành Phố Hồ Chí Minh thời gian tới.62 3.3. GIảI PHáP PHáT TRIểN TíN DụNG TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH.63 3.3.1. Cần xây dựng một chiến l- ợc nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 63 3.3.2. Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng 64 3.3.3. p dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh 65 3.3.4. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực66 3.3.5. Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công th- ơng 67 3.4. MộT Số KIếN NGHị 68 3.4.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà n- ớc68 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n- ớc 71 3.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh .72 KếT LUậN CHƯƠNG 374 KếT LUậN 75 tài liệu tham khảo 1 Mở ĐầU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Khi nền kinh tế phát triển, đặc biệt là khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì cơ hội việc làm cũng nh- thu nhập của ng- ời dân tăng lên, đời sống của nhân dân đang ngày càng đ- ợc cải thiện rõ rệt. Vì vậy nhu cầu về tiêu dùng trong nền kinh tế nói chung và ng- ời dân nói riêng ngày càng tăng cao. Đối với ng- ời dân có thu nhập ổn định thì nhu cầu đó có thể là một căn hộ đầy đủ tiện nghi hay thậm chí là một chiếc xe hơi đời mới. Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng của ng- ời dân cũng đ- ợc thoả mãn do có nhiều mặt hàng giá quá đắt so với thu nhập của họ. Việc đáp ứng các nhu cầu này đòi hỏi một nguồn tài chính t- ơng đối lớn. Nhận thấy thực tiễn đó, một số Ngân hàng đã và đang cố gắng nỗ lực tung ra những chính sách cho vay tiêu dùng phù hợp với bản thân Ngân hàng, phù hợp với khách hàng mọi tầng lớp nh- ng vẫn đảm bảo lợi nhuận và lợi ích khác cho chính Ngân hàng. Các Ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành một trong những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngành Ngân hàng có đ- ợc vị trí thống lĩnh trên lĩnh vực này là các Ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân c- và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Nhiều ng- ời sẽ không muốn gửi tiền vào một Ngân hàng nếu họ không thấy đ- ợc rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính Ngân hàng đó khi có nhu cầu. Mặt khác, cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là một dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro và chi phí bỏ ra cao nhất vì thu nhập của ng- ời vay có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe của họ hay sự thay đổi vĩ mô của nền kinh tế. Tại Việt Nam, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một h- ớng giúp các Ngân hàng phân tán rủi ro. Nếu nh- những năm tr- ớc đây, các Ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ thì thời gian gần đây đã chú trọng cạnh trạnh mở rộng cho vay tiêu dùng. Đối t- ợng khách hàng [...]... Th- ơng Mại Ch- ơng 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Ch- ơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 4 Ch- ơng 1: TổNG QUAN Về CHO VAY Và HIệU QUả HOạT động CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 TổNG QUAN Về HOạT. .. hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Qua đó, đề tài - a ra một số giải pháp và kiến nghị 3 nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Kết cấu luận văn: Ch- ơng 1: Tổng quan về cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. .. thức đã thu thập - ợc trong quá trình hoạt động và nghiên cứu, tác giả chọn đề tài: GIảI PHáP PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ Đối t- ợng và phạm vi nghiên cứu: Đối t- ợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố... hàng hoá cho Ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ng- ời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số - u điểm sau: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện để Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp cũng cho phép Ngân hàng tiết kiệm và giảm bớt chi phí trong hoạt động cho vay - Đây cũng là... thấy - ợc phần nào về xu h- ớng hoạt động cho vay tiêu dùng D- nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu - ợc các Ngân hàng tính vào cuối mỗi quý hay mỗi năm bằng công thức d- nợ cho vay cuối kỳ = d- nợ cho vay đầu kỳ + doanh số cho vay trong kỳ - doanh số thu nợ cuối kỳ Chỉ tiêu này phản ánh quy mô của cho vay tiêu dùng và là cơ sở để xác định thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này 1.2.7.3 Hệ thống chỉ tiêu. .. TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 1.2.8.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số NHTM Ngân hàng TMCP Ngoại Th- ơng Việt Nam (Vietcombank): Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Th- ơng Việt Nam đã - a ra sản phẩm cho vay cán bộ quản lý điều hành Đặc điểm của sản phẩm này là khách hàng - ợc sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm là cho vay tiêu dùng, thấu chi. .. cao hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng và biết đến những kinh nghiệm quý báu của các Ngân hàng th- ơng mại trong quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để từ đó rút ra - ợc những bài học kinh nghiệm và có những chính sách hợp lý nhằm phát triển một cách hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh ... từ Ngân hàng liên kết với công ty khi mua hàng, đồng thời Ngân hàng vừa kiểm soát - ợc mục đích vay tiêu dùng của khách hàng cũng nh- đáp ứng - ợc nhu cầu cần thiết của họ KếT LUậN CHƯƠNG 1 Ch- ơng 1 đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và cho vay tiêu dùng, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng ở các Ngân hàng Th- ơng mại Chúng ta đã thấy - ợc hoạt động cho vay tiêu dùng là... thu - ợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng so với tổng vốn đầu t- vào hoạt động này Các chỉ tiêu về lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cho ta biết, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại kết quả bao nhiêu và đóng góp trong kết quả kinh doanh của Ngân hàng bao nhiêu Hơn nữa, lợi nhuận t- ơng đối còn cho ta biết 1 đồng vốn đầu t- vào hoạt động này mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho Ngân hàng Chỉ tiêu. .. nhập cho ng- ời lao động, giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có thể - ợc phân chia thành nhiều hình thức nh- : căn cứ vào mục đích vay, cách thức hoàn trả, hình thức bảo đảm tiền vay, nguồn gốc của khoản cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay thì cho vay tiêu dùng có 2 loại là cho vay tiêu dùng c- trú và cho vay tiêu . hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 56 KếT LUậN CHƯƠNG 259 Ch- ơng 3: GIảI PHáP phát triển HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI. QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM -CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 38 2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam3 8. HƯớNG PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 61 3.2.1. Định h- ớng chung của Ngân hàng TMCP Công Th- ơng Việt Nam và Chi