BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ HỒNG LÝ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.TRƯƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ Giáo viên hướng dẫn là PGS.TS Trương Thị Hồng. Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào trước đây. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo. Ngoài ra, đề tài còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả, cơ quan tổ chức khác, và cũng được thể hiện trong phần tài liệu tham khảo. Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả luận văn của mình. Tác giả Phan Thị Hồng L yù MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục các bảng Danh mục các hình vẽ Lời mở đầu Chương 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ thanh toán trên thế giới 1 1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán 2 1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán 3 1.1.2.1 Theo công nghệ sản xuất 3 1.1.2.2 Theo tính chất thanh toán của thẻ 3 1.1.2.3 Theo phạm vi lãnh thổ 4 1.1.2.4 Theo chủ thể phát hành 4 1.1.2.5 Theo đối tượng phát hành 4 1.2 Những lợi ích, rủi ro trong việc sử dụng thẻ thanh toán 5 1.2.1 Những lợi ích 5 1.2.1.1 Đối với người sử dụng thẻ 5 1.2.1.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 7 1.2.1.3 Đối với cơ quan quản lý nhà nước 8 1.2.1.4 Đối với ngân hàng 9 1.2.2 Những rủi ro trong việc sử dụng thẻ thanh toán 11 1.2.2.1 Về phía người sử dụng 11 1.2.2.2 Về phía đơn vị chấp nhận thẻ 12 1.2.2.3 Về phía ngân hàng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ thanh toán 16 1.3.1 Sự cần thiết của việc phát triển thẻ thanh toán 16 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ thanh toán 17 1.3.2.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan 18 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thẻ thanh toán 19 1.4.1 Chỉ tiêu định tính 19 1.4.1.1 Tính thuận lợi 20 1.4.1.2 Tính nhanh chóng 20 1.4.1.3 Tính an toàn 20 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 20 1.4.2.1 Mạng lưới thanh toán 20 1.4.2.2 Số lượng thẻ phát hành 21 1.4.2.3 Doanh số sử dụng và thanh toán 21 1.4.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động thẻ 21 1.5 Kinh nghiệm trong việc phát triển thẻ thanh toán của các nước và bài học một số ngân hàng trong nước 22 1.5.1 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 22 1.5.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 23 1.5.3 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 23 1.5.4 Thị trường thẻ thanh toán của Trung Quốc 24 1.5.5 Thị trường thẻ thanh toán của Hàn Quốc 25 1.5.6 Thị trường thẻ thanh toán của Châu Âu 26 Kết Luận chương 1 28 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan về thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam 29 2.1.1 Sự ra đời và phát triển thẻ thanh toán tại NH TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam 29 2.1.2 Các loại thẻ phát hành hiện nay tại ngân hàng 30 2.1.2.1 Thẻ V-Top 30 2.1.2.2 Thẻ V-Top Vip 30 2.1.2.3 Thẻ Visa Debit 31 2.1.2.4 Thẻ Visa Business 32 2.1.2.5 Thẻ tín dụng Visa Platium 33 2.1.2.6 Thẻ tín dụng Visa, Master Card 33 2.1.2.7 Thẻ tích hợp, thẻ đồng thương hiệu 35 2.1.2.8 Thẻ Teacher Card 35 2.1.2.9 Thẻ trả trước nội địa 36 2.2 Thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam 36 2.2.1 Các ngân hàng chấp nhận thẻ nội địa của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam 36 2.2.2 Mạng lưới ATM, POS trên thị trường 38 2.2.3 Hoạt động phát hành 40 2.2.4 Hoạt động thanh toán 42 2.2.4.1 Hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank so với một số ngân hàng khác 42 2.2.4.2 So sánh thẻ nội địa của Eximbank với các ngân hàng 47 2.2.4.3 So sánh thẻ quốc tế của Eximbank với các ngân hàng 47 2.2.5 Lợi nhuận hoạt động 47 2.2.6 Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ 49 2.2.7 Những thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân trong công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Eximbank 50 2.2.7.1 Những thuận lợi 51 2.2.7.2 Những khó khăn và nguyên nhân 56 Kết luận chương 2 60 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 61 3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển thẻ thanh toán của Eximbank 61 3.2 Một số giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 63 3.2.1 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, xây dựng thương hiệu 63 3.2.2 Tăng cường tuyên truyền về lợi ích thẻ thanh toán 64 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường thẻ ngân hàng. 66 3.2.4 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ từ thẻ thanh toán 66 3.2.5 Áp dụng những chính sách ưu đãi để khuyến khích người sử dụng 67 3.2.6 Nâng cấp hệ thống mạng và đường truyền để tạo sự an tâm cho người sử dụng dịch vụ 68 3.2.7 Tăng cường phòng chống tội phạm trong hoạt động kinh doanh thẻ 69 3.2.8 Kết hợp bán chéo sản phẩm 70 3.3 Những giải pháp hỗ trợ phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 71 3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước 71 3.3.1.1 Cần ban hành các chính sách hỗ trợ tài chính đối với hoạt động thẻ 71 3.3.1.2 Áp dụng các chính sách bắt buộc thanh toán bằng thẻ 71 3.3.1.3 Tiếp tục khuyến khích thanh toán lương thông qua thẻ 72 3.3.1.4 Xây dựng hệ thống bù trừ thẻ liên ngân hàng, chuẩn hóa hoạt động thanh toán của các ngân hàng 72 3.3.1.5 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thẻ 73 3.3.1.6 Hợp tác với các tổ chức thẻ, hiệp hội ngân hàng trên thế giới 74 3.3.1.7 Phối hợp với các ngân hàng trong việc triển khai các biện pháp an ninh, an toàn cho hoạt động thẻ 74 3.3.1.8 Định hướng các công ty trong việc cung ứng hàng hóa, dịch vụ 75 3.3.1.9 Tạo môi trường kinh tế ổn định và bền vững 76 3.3.2 Đối với hội thẻ ngân hàng Việt Nam 76 3.3.2.1 Liên kết, hợp tác với các ngân hàng thành viên 76 3.3.2.2 Đầu mối cung cấp thông tin, đào tạo nghiệp vụ, xử lý rủi ro chung đối với các hoạt động về thẻ 76 3.3.2.3 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành các quy định pháp luật về thẻ 77 3.3.2.4 Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá hoạt động thẻ77 3.3.2.5 Xây dựng các quy định cho các thành viên tham gia 77 Kết luận chương 3 78 Kết luận 79 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động Bảng SS : Bảng so sánh BIDV : Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam DongA Bank : Ngân hàng Đông Á ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ EIB : Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GD : Giao dịch KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Ngân hàng Quân Đội MHB : Ngân hàng đồng bằng sông Cửu Long NH : Ngân hàng NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHTTT : Ngân hàng thanh toán thẻ NHTW : Ngân hàng Trung ương PG Bank : Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex POS : Máy cà thẻ Sacombank : Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Saigon Bank : Ngân hàng Sài Gòn Công thương TCB : Ngân hàng Kỹ Thương Thẻ TD : Thẻ tín dụng VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VIB : Ngân hàng Quốc tế VietinBank : Ngân hàng Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Danh mục Trang Bảng 1.1: Tổng hợp các kết quả hồi đáp qua thiết bị đọc thẻ 13 Bảng 2.1: Danh sách các ngân hàng chấp nhận thẻ nội địa của Eximbank 37 Bảng 2.2: Tổng số lượng thẻ phát hành của Eximbank 41 Bảng 2.3: Số lượng thẻ hoạt động của Eximbank 41 Bảng 2.4: Doanh số thanh toán của Eximbank 43 Bảng 2.5: Doanh số máy ATM, POS của Eximbank phân theo khu vực 45 Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ của Eximbank 46 Bảng 2.7: Tỷ trọng đóng góp hoạt động kinh doanh thẻ 48 Bảng 2.8: Số lượng khách quốc tế đến Việt Nam 53 Bảng 2.9: Kết quả kinh doanh 4 chi nhánh thực hiện triển khai mô hình thúc đẩy bán hàng 55 Bảng 2.10: Số lượng điểm giao dịch và ngân hàng đại lý của các ngân hàng 58 Bảng 2.11: Tỷ trọng và cơ cấu thu nhập của KHCN và KHDN của Eximbank 59 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Danh mục Trang Hình 2.1: Sơ đồ tổng quát của một giao dịch thẻ 32 Hình 2.2: Sơ đồ tổng quát qui trình xử lý tranh chấp giữa Ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ 34 Hình 2.3: Số lượng máy ATM, POS của cả nước qua các năm 40 Hình 2.4: Lợi nhuận hoạt động thẻ Eximbank 47 Hình 2.5: Dân số Việt Nam theo giới tính và độ tuổi 51 Hình 2.6: Tình hình sử dụng Internet Việt Nam năm 2003-2010 52 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài: [...]... chương - Chương 1: Những lý luận cơ bản về thẻ thanh toán - Chương 2: Thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chương 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.3 Sự ra đời và phát triển của thẻ thanh toán trên thế giới Thẻ ngân hàng xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ... trạng thẻ thanh toán tại ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, phân tích số liệu về phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam qua các năm - Phạm vi nghiên cứu: Do sự giới hạn trong khuôn khổ đề tài nghiên cứu, đề tài chỉ thống kê thực trạng hoạt động thẻ của ngân hàng, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Eximbank 4 Ý nghĩa... lược phát triển dịch vụ thẻ của mình 5 Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Dựa vào kết quả phân tích, kiến thức và kinh nghiệm thực tế để đưa ra nhận định, đánh giá về tình hình phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. .. được thực trạng hiện nay dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Qua đó có những chính sách phù hợp để phát triển mảng dịch vụ này một cách có hiệu quả - Nghiên cứu giúp khách hàng hiểu rõ được các tính năng, tiện ích của thẻ thanh toán tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam từ đó giúp việc sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng hiệu quả hơn - Các ngân hàng thương mại khác có thể sử... các ngân hàng khác, phân tích những cơ hội, thách thức, cũng như những ưu điểm hạn chế của dịch vụ thẻ hiện nay của Eximbank - Đề xuất một số giải pháp đối với Eximbank và đưa ra những giải pháp, kiến nghị đối với Nhà nước và Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu lý thuyết về thẻ thanh toán và lịch sử phát triển của thẻ thanh toán - Thực trạng thẻ thanh toán tại. .. tự động 3 Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty 4 Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ 5 Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông... lượng thẻ đã phát hành của ngân hàng mà phải dựa vào số lượng thẻ đang hoạt động, con số này mới đánh giá chính xác sự phát triển của thẻ thanh toán của các ngân hàng hiện nay 1.4.2.3 Doanh số sử dụng và thanh toán Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ giúp đánh giá chính xác hơn hoạt động thẻ của các ngân hàng, doanh số sử dụng và thanh toán càng cao thì lợi nhuận thu được từ hoạt động thẻ của ngân hàng. .. lợi từ thẻ thanh toán mang lại giúp kích thích sử dụng thẻ nhiều hơn, tăng cường chi tiêu bằng thẻ thanh toán, giúp nhà nước đạt được mục tiêu kích cầu trong nền kinh tế 1.2.1.4 Đối với ngân hàng Gia tăng thị phần khách hàng, tạo thương hiệu cho ngân hàng Các ngân hàng nhờ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giúp mở rộng, tiếp cận khách hàng, gia tăng thị phần khách hàng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng hiện... thu nhập hoặc phát hành thẻ giả từ việc ăn cắp dữ liệu của chủ thẻ Ngân hàng còn phải chịu rủi ro về mặt tín dụng nếu chủ thẻ không thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán Đối với các loại thẻ tín dụng xài trước trả sau, ngân hàng khó có khả năng thu hồi khoản tiền đã ứng trước để thanh toán tại các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ thanh toán. .. thanh toán của Eximbank trên thị trường Việt Nam, giúp thương hiệu của Eximbank phát triển không chỉ trong lĩnh vực bán buôn mà còn mở rộng sang lĩnh vực bán lẻ xứng đáng với khẩu hiệu “dẫn đầu xu thế” được đặt ra 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống lại lý luận cơ bản về thẻ thanh toán - Phân tích thực trạng về hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam, so sánh thẻ thanh toán . về thẻ thanh toán và lịch sử phát triển của thẻ thanh toán - Thực trạng thẻ thanh toán tại ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, phân tích số liệu về phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Xuất. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 61 3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển thẻ thanh toán của Eximbank 61 3.2 Một số giải pháp phát triển thẻ. THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan về thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam 29 2.1.1 Sự ra đời và phát triển thẻ thanh toán tại NH