BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHÍăMINH  HăTHăTHUăDUNG : ẢNH HƯỞNG CỦA BẤT ĐỐI XỨNG THÔNG TIN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUNăVNăTHCăSăKINHăT TP.ăHăChíăMinh ậ Nmă2012 BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHÍăMINH  HăTHăTHUăDUNG ẢNH HƯỞNG CỦA BẤT ĐỐI XỨNG THÔNG TIN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chun ngành :ăKinhătăTƠiăchínhăậ Ngân hàng Mãăsă : 60340201 LUNăVNăTHCăSăKINHăT Ngi hng dn khoa hc : PGSăTSăTRNGăQUANGăTHƠNG TP.ăHăChíăMinhăậ Nmă2012 LIăCAMăOAN TôiăxinăcamăđoanăcácăsăliuătrongălunăvnănƠyăđcăthuăthpătăngunăthcă t.ă Nhngă Ủă kină đóngă gópă vƠă giiă phápă đă xută lƠă caă cáă nhơnă tôiă tă vică nghiênăcuăvƠărútăraătăthcătălƠmăvicătiăNgơnăhƠngăÁăChơu. HcăviênăthcăhinăLunăvn HăTHăTHUăDUNG MCăLC Trang Liămăđu 1 1. Lí do chn đ tài 1 2. i tng nghiên cu 2 3. Phm vi nghiên cu 2 4. Mc tiêu nghiên cu 2 5. Phng pháp nghiên cu 3 6. B cc đ tài 3 Chngă1:ăCăsălíălunăvăbtăđiăxngăthôngătinătrongăhotăđngătínădngă caăNgơnăhƠngăthngămi 4 1.1 Giiăthiuăhotăđngătínădng caăNgơnăhƠngăthngămi 4 1.1.1 Khái nim v hot đng tín dng 5 1.1.2 Vai trò ca hot đng tín dng 5 1.1.2.1 Vai trò đi vi nn kinh t 5 1.1.2.2 Vai trò đi vi ngi đi vay 6 1.1.3 Phân loi cho vay 6 1.2 Giiăthiu văbtăđiăxngăthôngătinătrongăhotăđngătínădngătiăNHTM 7 1.2.1 Khái quát v bt đi xng thông tin trong hot đng tín dng ti NHTM 7 1.2.2 Vn đ bt đi xng thông tin trong hot đng tín dng NH 8 1.2.2.1 La chn nghch 9 1.2.2.2 Ri ro đo đc 9 1.3 Nguyênănhơnăcaătìnhătrngăbtăđiăxngăthôngătinătrongălnhăvcă tínădngădoanhănghipăcaăNgơnăhƠngăthngămi 10 1.3.1 Nhng nguyên nhân khách quan 10 1.3.2 Nhng nguyên nhân ch quan 12 1.4 Huăquăcaăbtăđiăxngăthôngătin 16 1.4.1 i vi ngi cho vay – Ngân hàng TM 16 1.4.2 i vi ngi đi vay – Doanh nghip 17 1.4.3 i vi nn kinh t 27 1.5 Nhngăbiuăhinăcaăbtăđiăxngăthôngătinătrongăquyătrìnhăchoăvay caă NgơnăhƠngăthngămi 18 1.5.1 Giai đon thm đnh tín dng gây hu qu là la chn nghch 18 1.5.2 Giai đon gii ngân và thu hi khon n gc và lãi dn ti ri ro đo đc 21 1.6 Kinhănghimăcaăcácăncătrênăthăgiiătrongăvicăhnăchăbtăcơnăxngă thôngătinătrongăhotăđngătínădng 22 1.6.1 Kinh nghim hn ch bt cân xng thông tin bng bin pháp qun tr h thng thông tin tín dng 22 1.6.2 Kinh nghim hn ch bt cân xng thông tin bng bin pháp kim tra, giám sát 23 Chng 2: Thcătrng vătìnhătrng btăđiăxngăthôngătinătrongăhotăđngătínă dngădoanhănghipătiăNgơnăhƠngăTMCPăÁăChơuăgiaiăđonănmă2006 ậ 2011 25 2.1 GiiăthiuăvăNgơnăhƠngăTMCPăÁăChơu 25 2.1.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu trong thi gian qua 28 2.1.2. ánh giá chung v hot đng tín dng doanh nghip và ri ro tín dng 30 2.2 Các chínhăsáchăqunălỦătngăthăhotăđngătínădngăcaăhăthngăNgân hàng 34 2.2.1Vai trò ca Nhà nc 34 2.2.2 Vai trò n đnh các t chc tài chính ca Ngân hàng Nhà nc 36 2.2.3 Các quy đnh đi vi Ngân hàng thng mi 37 2.2.3.1 H s an toàn 37 2.2.3.2 Phân loi nhóm n 38 2.2.3.3 D phòng ri ro 39 2.2.3.4 Nhóm khách hàng liên quan 40 2.3 Thcătrng btăđiăxngăthôngătinăcaăhotăđngătínădngădoanhănghipătiă Ngân hàng TMCPăÁăChơuăgiaiăđonă2006 -2011 40 2.3.1 Thc trng bt đi xng thông tin trong hot đng tín dng doanh nghip ti Ngân hàng TMCP Á Châu 40 2.3.1.1 Giai đon thm đnh gây ra la chn nghch 40 2.3.1.1.1 n v s dng thông tin thm đnh không chính xác 40 2.3.1.1.2 n v đ xut mc cp tín dng vt kh nng tr n ca khách hàng, hay đn v d phóng doanh thu li nhun cao hn thc t nên khi cho vay thì khách hàng không đ ngun tr n 42 2.3.1.1.3 Báo cáo tài chính thiu minh bch, không trung thc 43 2.3.1.2 Giai đon gii ngân và thu hi n gc và lãi dn đn ri ro đo đc 44 2.3.1.2.1 Không thc hin kim tra, giám sát sau cho vay đúng quy đnh 44 2.3.1.2.2 n v không tuân th nhng quy đnh hin hành ca ACB 45 2.3.1.2.3 Nhân viên ngân hàng cu kt vi khách hàng gi mo h s vay vn 45 2.3.1.2.4 Khách hàng gi mo chng t chng minh mc đích s dng vn vay/chng minh ngun thu nhp tr n đ vay thêm nhiu vn/vay đ s dng vào mc đích khác 46 2.3.2 Nguyên nhân ca bt đi xng thông tin trong hot đng tín dng doanh nghip ti Ngân hàng TMCP Á Châu 46 2.3.3 nh hng ca bt đi xng thông tin đn hot đng tín dng doanh nghip ca Ngân hàng TMCP Á Châu 50 2.4 Nhngăbinăphápăgimă huăquăcaăsăbtăđiăxngăthôngătinătiăNgơnă hàng TMCPăÁăChơuăgiaiăđonă2006 - 2011 52 2.4.1 Phòng nga 52 2.4.2 Phát hin sm nhng thay đi bt thng ca doanh nghip 55 Chngă3: Giiăpháp nhmăgimă nhăhng btăđiăxngăthôngătinătrong hotă đngătínădngădoanhănghipătiăNgơnăhƠngăTMCPăÁ Châu 62 3.1 VăphíaăNgơnăhƠngăTMCPăÁăChơu 63 3.1.1 Sàng lc các thông tin liên quan ti khách hàng 63 3.1.1.1 Cn cht ch hn trong khâu tuyn dng, tuyn nhng ngi có đc, có tài, xem ngân hàng là ni phn đu cho s nghip 64 3.1.1.2 Tính toán xác đnh ri ro bng cách chú trng đn công tác xây dng h thng thu nhp và x lỦ thông tin hoàn chnh trong quá trình thm đnh 65 3.1.2 Giám sát quá trình tr n và lãi ca khách hàng 68 3.1.3 Thành lp b phn nghiên cu, phân tích và d báo kinh t v mô 71 3.1.4 Tài sn th chp và s d bù 71 3.1.5 Nghiêm chnh thc hin qun lỦ tài sn đm bo và quy ch đm bo tin vay 72 3.1.6 Gii hn tín dng đi vi mt s khách hàng 73 3.1.7 Duy trì nhng mi quan h khách 74 3.1.8 Ngân hàng cn minh bch công b thông tin 75 3.2 VăphíaăChínhăphăvƠăNgơnăhƠngătrungăng 75 3.2.1 Xây dng và phát trin các t chc h tr thông tin bng cách thành lp công ty xp hng tín nhim doanh nghip 75 3.2.2 Nâng cao s phi hp ca các c quan chc nng trong quá trình hot đng 79 3.2.3 Xây dng mt h thng pháp lut minh bch và hiu qu 80 3.3 Văphíaăcácăcôngăty 81 Ktălun 84  TÀIăLIUăTHAMăKHO 1. Nguyn ng Dn (2005), Tín dng ngân hàng, Nhà xut bn thng kê Thành Ph H Chí Minh. 2. Nguyn Ninh Kiu (2007), Nghip v Ngân hàng hin đi, Nhà xut bn thng kê. 3. Trn Huy Hoàng (2006), Qun tr ngân hàng thng mi, Nhà xut bn lao đng xã hi. 4. Phm Vn Nng, Trn Hoàng Ngân, Trng Quang Thông (2005), Ngân hàng Thng mi C phn Thành ph H Chí Minh, nhìn li mt chn đng phát trin 5. Lut Ngân hàng Nhà nc, Lut các T chc tín dng, Quyt đnh 493 6. Hunh Th Du, Nguyn Minh Kiu, Nguyn Trng Hoài (2005), Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng ti Vit Nam, Tài liu Chng trình ging dy kinh t Fulbgright. 7. Báo cáo thng niên ca ACB nm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 WebsiteăVităNamă: www.tintuconline.vn www.vietnamnet.vn www.vnn.vn www.tailieu.vn www.sbv.gov.vn ….       DANHăMCăBIUă Trang Biu đ 2.1 : Li nhun sau thu ca ACB t nm 2006 – 2011 29 Biu đ 2.2 : D n cho vay doanh nghip theo khu vc đa lỦ ca ACB 31 Biu đ 2.3 : Phân loi nhóm n ca ACB t nm 2006 – 2011 50 Biu đ 2.4 : T l d phòng ca ACB t nm 2006 – 2011 60 DANHăMCăBNGă Bng 1.1 : Quy trình cho vay đi vi doanh nghip 18 Bng 2.1 : Tóm tt kt qu hot đng kinh doanh ca ACB 28 Bng 2.2 : D n cho vay doanh nghip theo khu vc đa lỦ ca ACB 30 Bng 2.3 : D n cho vay doanh nghip phân theo loi hình cho vay ca ACB 31 Bng 2.4 : D n cho vay doanh nghip theo ngành ngh kinh doanh ca ACB 32 Bng 2.5 : T l trích lp d phòng đi vi tng nhóm n 39 Bng 2.6 : Thng kê nguyên nhân n quá hn bt ngun t hin tng bt đi xng thông tin ca ACB 49 Bng 2.7 : Phân loi nhóm n ca ACB 50 Bng 2.8 : T l an toàn vn qua các nm ca ACB 57 Bng 2.9 : D phòng cho vay khách hàng ca ACB 60      DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT KỦăhiu Dinăgii ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CIC Trung tâm Thông tin tín dng ca Ngân hàng Nhà nc. CAMEL chính là vit tt t ch cái đu ca các ch ting Anh Capital, Asset quality, Management, Earnings, và Liquidity ca 5 tiêu chí trên CBTD Cán b tín dng DN Doanh nghip DNNN Doanh nghip nhà nc DNTN Doanh nghip t nhân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghip KH Khách hàng PGD Phòng giao dch NHNN Ngân hàng Nhà nc Vit nam. NHTM Ngân hàng thng mi. NH Ngân hàng TCTD T chc tín dng TTTD Thông tin tín dng XHTD Xp hng tín dng. VN Vit Nam [...]... Theo báo cáo k t qu giám sát các t cc 22 nh h ng v Qu c h i s vay: - Singapore: Hi p h i Ngân hàng t ch c và qu n lý thông tin tín d ng t các thành viên H tr thông tin v các kho n tín d ng l n - Thái Lan: C c thông tin tín d ng c qu n lý b i công ty t nhân, t t c các Ngân hàng báo cáo thông tin v C c, sau C c thông tin k t xu t báo cáo v khách hàng vay và l ch s tr n vay hàng tháng, không cung c p thông. .. x ng thông tin trong ho ng tín d ng i x ng thông tin trong ho ng tín d ng i Th c tr ng c a b doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Á Châu Gi i pháp nh m gi m hi u qu ho n 2006 - 2011 ng b ix ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Á Châu 3 nâng cao LÍ LU N V B I X NG THÔNG TIN TRONG HO TÍN D NG DOANH NGHI P C 1.1 Gi i thi u ho NG I ng tín d ng c i: Cho vay ( hay còn g i là tín d ng) là ho ng kinh doanh. .. ng b t i x ng thông tin trong tín d ng doanh ng d x y ra và gây h u qu nghiêm tr 1 ng tr n ng cá nhân tài ng c a b i x ng thông tin trong ho tín d ng doanh t i Ngân hàng TMCP Á Châu làm lu c a mình Hi v ng qua lu ho t t nghi p Th c s c s có m t cái nhìn t ng tín d ng c a h th ng Ngân hàng Á Châu, nh ng m c và nh ng m t t n t i c a chính sách tín d ng c b thông tin t i Ngân hàng TMCP Á Châu, nó gây... th thu th 7 , thông tin c, và thông tin b che d u Hi hi n ng b i x ng thông tin trong ho ng tín d ng doanh nghi p th ch Ngân hàng có nh ng thông tin v Doanh nghi p , không chính xác, ho c là Ngân hàng không th thu th che d u thông tin Thông tin c là doanh nghi p m nhi u v ch s tín d ng ng có m i quan h tín d ng v i nh ng t ch tr n ra sao, uy tín làm vi c th doanh, d c s n xu t kinh doanh, ngành ngh... cung c p thông tin th m nh tín d ng - Columbia: Ngân hàng báo cáo các kho n vay cho c the ch t l nh k hàng tháng Sau ng kho n vay và quan giám sát thông tin v giá tr kho n vay, lãi su t vay, cách khách hàng vay s c t p h p l i 1.6.2 Kinh nghi m h n ch b t cân x ng thông tin b ng bi n pháp ki m tra, giám sát Ki m tra và giám sát là các ho t ng t ng xuyên c th c hi n tr c khi cho vay, trong khi cho vay... thông tin trong ho m t Ngân hàng c th ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Á Châu trong kho ng th i gian t b t cân x ng trong ho ng nghiêm tr 6t ng tín d ng doanh nghi n ho t p trung nghiên c u Thông tin ng d x y ra và gây nh ng tín d ng c a ngân hàng Chính vì v y, lu c tín d ng doanh nghi p 4 M c tiêu nghiên c u Th nh t, lu nghiên c u bi u hi n b i x ng thông tin trong ho t ng tín d ng doanh nghi... (CIC) c a Ngân hàng nhà n c nh ng k t qu b c c ã ho t y m t th p niên và ã t u r t áng khích l trong vi c cung c p thông tin tín d ng Tuy nhiên, thông tin cung c p còn c ng h i u, thi u c p nh t, ch a áp ng yêu c u tra c u thông tin 1.3.2 Nh ng nguyên nhân ch quan R i ro ch n t c hai phía là Ngân hàng và Doanh nghi i v i Ngân hàng Các ngành ngh c a các doanh nghi ng n các cán b tín d ng Ngân hàng không... p c a Ngân hàng TMCP Á Châu Th hai, lu nghiên c u h u qu c a b Ngân hàng TMCP Á Châu, doanh nghi p và n n kinh t 2 ix iv i Th ba, lu ng b ra nh ng gi i pháp nh m giúp Ngân hàng gi m b t hi n i x ng thông tin phòng tránh r i ro tín d ng, m t trong nh ng r i ro c kinh doanh c a Ngân hàng TMCP h th ng NHTM nói chung 5 u n m b t thông tin, d li u m m nh m th c hi n ng th i thu nh p và t ng h p các ngu... ngh ch ch n c a doanh nghi p, c khi ra quy hàng ph i th c hi n vi c th vay v n và tài s n b ch n ngh ch nh, ngân n khách hàng, d án m ti n vay Trong c ba khâu th u có th gây ra r i ro cho quy 18 nh này, v a ngân hàng l a ch s giao d ch v i Ngân hàng c a doanh nghi p a khách hàng là v a Ngân hàng Hi n nay, Ngân hàng ch y u d a vào quan h trong quá kh : khách hàng vay tr n i v i khách hàng m i quan h... c trong ho ng tín d ng c a NHTM th hi n ch y u hai d ng v mà s d ng vào nh ng m c sinh l i cao; doanh nghi p thi u s n l c trong quá trình th c hi n d u, v m b o d án hi u qu c tr cho Ngân hàng c g c l n lãi Hành vi s d ng v - vi ph m h ng tín d ng Do vi c l a ch n Ngân hàng cho vay nh ng khách hàng thi u uy tín và d án r i ro S ch ch y doanh nghi p s d ng v c giám sát khách hàng vay c a các Ngân hàng . BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHÍăMINH  HăTHăTHUăDUNG : ẢNH HƯỞNG CỦA BẤT ĐỐI XỨNG THÔNG TIN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHÍăMINH  HăTHăTHUăDUNG ẢNH HƯỞNG CỦA BẤT ĐỐI XỨNG THÔNG TIN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. xng thông tin trong hot đng tín dng doanh nghip ti Ngân hàng TMCP Á Châu 46 2.3.3 nh hng ca bt đi xng thông tin đn hot đng tín dng doanh nghip ca Ngân hàng TMCP Á Châu 50