HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM LU TP C S KINH T - 2012 - HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM Chuyên ngành Mã s LU : Tài - Ngân hàng : 60340201 C S KINH T NG TP - 2012 NH M M I C A LU HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔNG VI T NAM n nay, t i Vi t Nam h ng tín d ng v u cơng trình nghiên c u v cx p tài nghiên c u v h th ng XHTD c a ngân hàng có c cịn g t hi m cơng trình nghiên c u v h th ng XHTD c a Agribank Trong ho ng kinh doanh c a i, XHTD m t nh ng công c qu n lý r i ro tín d ng m t cách khoa h c hi u qu mà NHTM hi n khai áp d ng Các NHTM th c hi n xây d ng h th ng XHTD n i b r i ro t khách hàng, cho phép ngân hàng ch l a ch n khách hàng xây d ng sách ho ng vi c ng c p tín d ng m t cách h p lý Tuy nhiên, hi n cơng trình nghiên c u t p trung riêng v XHTD t i Agribank v n h n ch Do v tài có m t s i m m i so v i cơng trình nghiên c h th ng XHTD t i Agribank - m t h th ng XHTD m i c th c áp d ng t cu Ph m vi nghiên c u h th ng XHTD n i b Agribank t c th c tri n khai t i áp d ng cho khách hàng doanh nghi p tài nghiên c u d a nh ng s li u c p nh t v ho ng kinh doanh, ho t ng tín d ng c a Agribank, phân tích nh ng h th ng XHTD t i NHTM khác ng ki n ngh hoàn thi n h th ng XHTD c a Agribank TÁC GI M NH L Tác gi c l p, có s h tr t PGS.TS Tr n Huy Hoàng S li c nêu lu a tác gi c, c công b b t c cơng trình N u phát hi n có b t c s gian l n tác gi xin hoàn toàn ch u trách nhi cH t qu lu a ng Nai, ngày 01 tháng 02 NH m 2013 : TRONG 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.3.1 n 1.1.3.2 1.1.3.3 1.1.3.4 XHTD 1.1.4 1.1.5 1.1.5.1 pháp chuyên gia 1.1.5.2 1.1.6 1.1.7 10 1.1.7.1 Tính 10 1.1.7.2 10 1.1.7.3 10 1.1.7.4 10 1.2 11 1.2.1 Mơ hình 11 1.2.2 1.3 13 inh 15 1.3.1 1.3.1.1 15 XHTD khách hàng cá nhân 16 17 1.3.2 18 1.3.2.1 19 1.3.2.2 23 1.3.3 23 NGÂN HÀNG (AGRIBANK) 2.1 26 2.1.1 26 2.1.2 ibank 28 2.1.2.1 Tình 28 2.1.2.2 29 2.2 30 2.2.1 30 2.2.2 33 2.2.3 Quy trình 2.2.4 35 thôn 40 2.2.5 42 2.2.6 44 2.3 45 2.3.1 45 2.3.1.1 45 2.3.1.2 46 2.3.2 N 46 2.3.2.1 46 HTD 48 49 2.3.3 46 2.3 49 2.3.3.2 50 2.3.3.3 50 2.3.3.3 51 AGRIBANK 3.1 52 3.2 54 3.2.1 3.2.1.1 Hoàn 54 XHTD 54 3.2.1.2 XHTD 55 3.2.1.3 XHTD 57 3.2.2 58 3.2.2.1 Hoàn XHTD 58 3.2.2.2 59 3.2.2.3 59 3.2.2.4 XHTD 59 3.2.3 60 3.2.3.1 60 3.2.3.2 61 3.3 Các 61 3.3.1 61 3.3.2 62 3.3.3 62 3.3.4 63 3.4 Các 64 3.4.1 64 3.4.2 64 66 DANH M C CÁC KÝ HI U, CH Ký hi u Agribank VI T T T Di n gi i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam BIDV n Vi t Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngo ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CIC Trung tâm Thơng tin tín d ng c CBTD Cán b tín d ng i ch m DN Doanh nghi p KHDN Khách hàng doanh nghi p KHCN Khách hàng cá nhân NHNN c Vi t nam NHTM i CN Chi nhánh SGD S giao d ch PGD Phòng giao d ch H ng qu n tr T c CSH Ch s h u TCTD T ch c tín d ng Ho ng kinh doanh t Nam c BCTC Báo cáo tài Tài s n c nh T ch c x p h ng c a M S&P T ch c x p h ng c a M Standard & Poor's TMCP i c ph n XHTD X p h ng tín d ng PLN Phân lo i n 60 , không 3.2.3 3.2.3.1 - 61 - 3.2.3.2 khách hàng 3.3 3.3.1 g h vô 62 p bách, v NHNN n ng Các NHTM ng XHTD NHNN 3.3.2 trung bình ngành theo tình hình xuyên 3.3.3 CIC u m i cung c p thơng tin tín d ng r t quan tr ng cho NHTM vi NHTM nói chung Agribank i ro khách hàng T 63 Ngoài ti 3.3.4 Hồn Ngồi ra, tình hình thơng tin m toán nên toán nh v b t bu c ki m c m t có th th c hi n v c ti i v i nm r d nd n viên, có ch ng 64 3.4 3.4.1 Các NHTM c n ch n N u khách hàng khác NHTM ng TM ng khách hàng hàng khách khách hàng tha 3.4.2 XHTD, m úng 65 , Agribank, : , g : 66 giá, XHTD có uy tí có so sánh n thêm cho Agribank nói riêng XHTD Agribank L u PH L C CHI TI T NGÀNH KINH T C A B CH TIÊU CH M KHDN H TH NG XHTD C A AGRIBANK NHÓM STT TÊN NGÀNH KINH T 01 NGÀNH Tr Tr c có h t khác, l y c có ch t b t, mía, thu c lá, thu khác ng nông nghi p D ch v nông nghi p khác 02 Tr Tr , l y qu ch a d u, cao su, cà u, tiêu, chè, bơng, gia v I NƠNG c li u, NGHI P, LÂM NGHI P 03 VÀ THU S N i gia súc, gia súc, gia c nuôi khác D ch v 04 Lâm nghi p ho Tr S n ph m t r ng, ho 05 ng d ch v có liên quan ng, khai thác g , lâm S n ng d ch v lâm nghi p Khai thác, nuôi tr ng thu s n Khai thác, nuôi tr ng thu s n bi cl ng t, s n xu t gi ng thu s n II KHAI KHOÁNG Khai thác than, d u khí, qu ng kim lo i, khai 06 khoáng khác d ch v h tr Khai thác than c ng than non c Khai thác d t t nhiên Khai thác qu ng kim lo i Ho ng d ch v h tr khai thác m qu ng S n xu t than c c t sét , than bùn, mu i S n xu t ch bi 07 c, th c ph u ng, thu c S n xu t, ch bi n th c ph m S n xu u ng S n xu t s n ph m thu c 08 D t may, s n xu t da s n ph m t da D t S n xu t trang ph c S n xu t da s n ph m có liên quan Ch bi n g , lâm s n, s n xu t s n ph m t III CÔNG NGHI P CH 09 r v t li u t t b n Ch bi n g s n xu t s n ph m t g , tre, n a S n BI N, CH xu t s n ph m t T O 10 v t li u t t b n S n xu t gi y s n ph m t gi y S n xu t b t gi y, gi y bìa, s n xu t s n ph m t gi y bìa 11 S n xu t hoá ch t s n ph m hoá ch t S n xu t hoá ch n, phân bón h p ch s n xu t plastic cao su t ng h p d ng nguyên sinh, s n xu t s i nhân t o, s n xu t s n ph m hoá ch t khác (thu c tr sâu s n ph m hoá ch t dùng Nơng nghi phịng, ch t t y r a ) c in, véc ni, m ph m, xà 12 S n xu t thu c li u thi t b y t S n xu t thu c li u S n xu t thi t b , d ng c y t , nha khoa, ch nh hình ph c h i ch 13 S n xu t s n ph m t cao su plastic S n xu t, tái ch p cao su s n ph m khác t cao su; s n xu t bao bì s n ph m khác t plastic S n xu t kim lo i s n ph m t kim lo 14 s n (tr máy móc, thi t b ) S n xu t kim lo i S n xu t s n ph m t kim lo i, kim lo n (tr máy móc, thi t b ) S n xu gi kim hoàn chi ti t liên quan S a ch a s n ph m kim lo 15 S n xu t thi t b n nt S n xu t s n ph n t , máy vi tính s n ph m quang h c S n xu t thi t b n S a ch a thi t b 16 n t quang h c S n xu t máy móc, thi t b (tr thi t b t n n nv nt S n xu t máy móc, thi t b n v n t i xe n, xu ng th thao gi i trí S a ch a máy móc, thi t b n v n t i xe L t máy móc thi t b công nghi p 34 n xu t máy bay u ki n n i S n xu 17 máy móc liên quan S n xu S n xu S n xu t v t li u xây d ng khác (tr 18 ma tít ch ) S n xu t thu tinh s n ph m t thu tinh S n xu t s n ph m ch u l a S n xu t v t li u xây d ng t t sét S n xu t s n ph m g m s khác S n xu t vôi, Th ch cao, Bê tông s n ph m t xi ch cao C t t o dáng hoàn thi IV S N SU T 19 S n xu t, truy n t i phân ph VÀ PHÂN PH S n xu t, truy n t i phân ph N, S n xu T t n t, phân ph i nhiên li u khí b ng ng 20 Xây d ng Xây d ng nhà lo i Xây d ng cơng trình k thu t dân d ng V XÂY D NG Ho VÀ KINH DOANH B T NG S N 21 ng xây d ng chuyên d ng Kinh doanh b ng s n Kinh doanh nhà cho thuê, h t ng khu công nghi h,c p ng, BOT cơng trình giao thơng c ng ( n thu h i) i hàng công nghi p nh hàng tiêu 22 dùng Bán buôn, bán l hàng công nghi p nh hàng tiêu dùng M I 23 ng m i hàng công nghi p n ng Bán buôn, bán l hàng công nghi p n ng V nt 24 ng s ng thu ng b ng ng V nt ng thu ng s ng b v n t i ng ng VII V N T I 25 V n t i hàng không V n t i hàng không KHO BÃI 26 Kho bãi ho ng h tr cho v n t i Kinh doanh kho, bãi, c ng d ch v h tr cho v n t i (b c x p hàng hoá ho tr 27 ng d ch v h n v n t i) D ch v Kinh doanh d ch v n ngày (khách s n, bi t th , nhà khách, nhà ngh , nhà tr , phòng tr , ký túc xá sinh viên ho kinh doanh d ch v VIII D CH V 28 U NG VÀ VUI I TRÍ D ch v ng Nhà hàng d ch v 29 D ch v Ho ng i trí ng sáng tác, ngh thu t, th gi i trí Ho ng c , b o tàng ho t n 30 Ho ng xu t b n, in n; ph n m m In, chép b n ghi lo i Ho ng xu t b n Ho n nh, s n xu XIX THÔNG ghi âm xu t b n âm nh c TIN VÀ Ho TRUY N n hình, L p trình máy vi tính, d ch v ng phát thanh, truy n hình n ho ng n máy vi tính THƠNG 31 D ch v n thơng n phát Vi n thông Ho 32 ng d ch v thông tin D ch v y t , giáo d Giáo d o, cơng ích o Ho Ho X D CH V Y ng y t ng hành d ch v h tr ( c p thoát T , GIÁO c, v D T N VÀ CÁC D CH V KHÁC 33 D ch v ng ) n, thi t k d ch v khác Ho ng d ch v tài Ho ng pháp lu t, k toán ki m toán Ho ng ki n trúc; ki m tra phân tích k thu t Nghiên c u khoa h c phát tri n Qu ng cáo nghiên c u th ng TÀI LI U THAM KH O Danh m c tài li u ti ng Vi t Agribank, 2009-2011 2010 31/10/2011 Agribank, 2011 Các quy nh tài li ng d n ch m x p h ng khách hàng h th ng Agribank Hà N BIDV, 2005 Các quy nh, tài li ng d n ch m x p h ng khách nh v vi nh v hàng h th ng BIDV Hà N c Vi t Nam, 2005 Quy phân lo i n , trích l p s d ng d p x lý r i ro ho ng ngân hàng c a T ch c tín d ng Hà N i, 2005 c Vi t Nam, 2011 Quy hàng Nông nghi u Quy nh 49 nh v vi c ch p thu n vi c Ngân c phân lo i n , trích l p s d ng d phòng r i ro theo i v i khách hàng Hà N i, 2011 Nguy n Tr ng Hịa, 2010 Xây d ng mơ hình x p h ng tín d doanh nghi p Vi t nam n n kinh t chuy i Lu n án ti i v i ih c Kinh t Qu c Dân S tay tín d ng Agribank, VCB BIDV Tr c Sinh, 2002 nh m c tín nhi m t i Vi t Nam TP.H Chí Minh: Nhà xu t b n TP.HCM VCB, 2010 Các quy nh tài li ng d n ch m x p h ng khách hàng h th ng VCB Hà N Danh m c tài li u ti ng Anh 10 Edward I Altman, 2003 The use of Credit scoring Models and the Importance of a CreditCulture New York University Danh m c website 11 Agribank, 2012 [Ngày truy c p: 12 tháng 08 12 B tài Vi t Nam, 2012. [Ngày truy c p: 14 13 Moody's Investors Service, Inc, 2012 [Accessed 15 June 2012] 14 c Vi t Nam, 2012 [Ngày truy c 15 T ng c c th ng kê Vi t Nam, 2012 [Ngày truy c p: 14 tháng 08 16 Trung tâm thơng tin tín d [Ngày truy c c Vi t Nam, 2012 ... gi i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam BIDV n Vi t Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngo ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CIC Trung tâm Thơng tin tín d ng c CBTD Cán b tín d ng i ch m DN Doanh. .. - HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM Chuyên ngành Mã s LU : Tài - Ngân hàng : 60340201 C S KINH... NG TP - 2012 NH M M I C A LU HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔNG VI T NAM n nay, t i Vi t Nam h ng tín d ng v u cơng trình nghiên