BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - Đỗ Xuân Thanh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - Đỗ Xuân Thanh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GV HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG HOÀNG LƯƠNG Tp Hồ Chí Minh – năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” cơng trình nghiên cứu riêng Cơ sở lý luận tham khảo từ tài liệu thu thập từ sách, báo nghiên cứu có liên quan nêu phần tài liệu tham khảo Dữ liệu phân tích luận văn thu thập qua bảng câu hỏi khảo sát khách hàng MHB – SGD TP HCM kết trình bày luận văn trung thực, khơng chép cơng trình nghiên cứu trước TP.HCM, ngày 01 tháng 11 năm 2013 Người thực luận văn ĐỖ XUÂN THANH MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình PHẦN MỞ ĐẦU .1 LỜI MỞ ĐẦU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: .2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO NGHIÊN CỨU: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN VỐN HUY ĐỘNG 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Mục đích đặc điểm .8 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.2.4 Tầm quan trọng công việc phát triển huy động vốn .9 1.2.5 Các hình thức huy động vốn 10 1.2.5.1 Các loại tài khoản 10 1.2.5.2 Phát hành giấy nợ để huy động vốn .11 1.2.5.3 Vay vốn: .12 1.2.5.4 Các hình thức khác 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN 14 1.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.3.1.1 Chính sách lãi suất cạnh tranh 14 1.3.1.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 15 1.3.1.3 Các sách khác ngân hàng 15 1.3.1.4 Các yếu tố khác: 16 1.3.2 Nhân tố khách quan .17 1.3.2.1 Các yếu tố kinh tế: .17 1.3.2.2 Các yếu tố trị pháp luật: 17 1.3.2.3 Các yếu tố văn hóa xã hội: 18 1.3.2.4 Các yếu tố trình độ phát triển công nghệ đối thủ cạnh tranh 18 1.4 QUẢN TRỊ CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN 19 1.4.1 Phân tích tình hình cấu vốn huy động NHTM 19 1.4.2 Kiểm sốt chi phí huy động vốn .21 1.4.2.1 Xác định chi phí nguồn vốn .21 1.4.2.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 23 1.4.3 Biện pháp quản lý tài sản nợ .24 1.4.3.1 Thực đồng sách biện pháp .24 1.4.3.2 Sử dụng cơng cụ để tìm nguồn vốn có chi phí thấp 25 1.4.3.3 Đa dạng hóa nguồn huy động tạo cấu nguồn vốn cho phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng 25 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB – SGD TP.HCM 29 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG MHB – SGD TP HCM 29 2.1.1 Tiền thân phát triển hình thành MHB: 29 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng MHB – SGD HCM: 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MHB – SGD HCM qua năm .31 2.2 KHÁI QUÁT MÔI TRƯỜNG KINH TẾ 32 2.2.1 Bối cảnh chung 32 2.2.2 Tình hình huy động vốn NHTM 33 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB – SGD TP.HCM 34 2.3.1 Các kênh huy động vốn ngân hàng MHB – SGD TP.HCM 34 2.3.2 Quy mô, cấu quản trị huy động vốn MHB: 35 2.3.3 Thực trạng huy động vốn MHB – SGD TPHCM năm 2012 38 2.3.4 Đo lường yếu tố định đến hài lòng khách hàng dịch vụ tiền gửi MHB - SGD HCM 40 2.3.4.1 Tổng quan lý thuyết hài lòng: 40 2.3.4.2 Mơ hình nghiên cứu hài lòng: 42 2.3.4.3 Kết đánh giá thang đo: 45 2.4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB – SGD TP.HCM 59 2.4.1 Những thành tựu đạt hạn chế công tác huy động vốn: .59 2.4.2 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển huy động vốn 64 2.4.2.1 Khách quan 64 2.4.2.2 Chủ quan 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH: 68 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .69 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ đáp ứng: 69 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố Phương tiện hữu hình: 70 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ cảm thông: .70 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ tin cậy 72 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ đảm bảo 73 3.2.6 Nhóm giải pháp khác 73 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ .78 3.3.1 Đối với phủ 78 3.3.2 Những kiến nghị NHNN .79 3.3.2.1 Về chế sách 79 3.3.2.2 Về quản lý điều hành 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN .82 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ATM Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Hê số an tồn vốn ĐBSCL Đồng Sơng Cửu Long EXIMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam HABUBANK Ngân hàng Phát triển nhà Hà Nội MB Ngân hàng Quân Đội (Việt Nam) 10 MHB – SGD TP HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 POS Điểm chấp nhận thẻ (Point of Sale) 14 RP Hợp đồng Repo (Repurchase Agreement) 15 SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TECHCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 18 USD Đô-la Mỹ 19 VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh MHB – SGD HCM 31 Bảng 2.2: Tiền gửi khách hàng ngân hàng 35 Bảng 2.3: Cơ Cấu nguồn vốn huy động MHB theo sản phẩm 36 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động MHB – SGD HCM theo sản phẩm .37 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn MHB – SGD HCM năm 2012 38 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn MHB – SGD HCM năm 2012 39 Bảng 2.7: Thống kê mô tả mẫu khảo sát 44 Bảng 2.8: Kết kiểm định Cronbach Alpha cho thang đo 46 Bảng 2.9: KMO and Bartlett's Test 47 Bảng 2.10: Total Variance Explained .48 Bảng 2.11: Rotated Component Matrixa 49 Bảng 2.12: Bảng giá trị trung bình biến thành phần Mức độ đáp ứng 50 Bảng 2.13: Bảng giá trị trung bình biến thành phần Mức độ đảm bảo 51 Bảng 2.14 : Bảng giá trị trung bình biến thành phần Mức độ tin cậy .52 Bảng 2.15: Bảng giá trị trung bình biến thành phần Phương tiện hữu hình .53 Bảng 2.16: Bảng giá trị trung bình biến thành phần Mức độ cảm thông 54 Bảng 2.17: Model Summaryb 55 Bảng 2.18: Anovab .56 Bảng 2.19: Coefficientsa 56 Bảng 2.20: Giá trị trung bình biến Mức độ hài lòng 58 DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 1.1 : Sơ đồ luân chuyển vốn Hình 1.2: Mẫu biểu báo cáo cân đối kế toán 19 Hình 1.3: Chi phí huy động vốn bình qn 24 Hình 2.1: Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh MHB qua năm .31 Hình 2.2 Cho điểm đến theo mức độ thõa mãn khách hàng 40 Hình 2.3: Mơ hình định lượng đánh giá mức độ hài lòng khách hàng ứng dụng cho hệ thống NHTM Phó giáo sư, Tiến sĩ kinh tế Đinh Phi Hổ 41 Hình 2.4: Mơ hình đề xuất để đo lường mức độ hài lòng khác hàng MHB - SGD TP HCM .42 Hình 2.5: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Mức độ đáp ứng 51 Hình 2.6: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Mức độ đảm bảo 52 Hình 2.7: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Mức độ tin cậy .53 53 Hình 2.8: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Phương tiện hữu hình 54 Hình 2.9: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Mức độ cảm thơng .54 Hình 2.10: Biểu đồ biểu diễn Histogram 57 Hình 2.11: Biểu đồ biểu diễn giá trị trung bình thang đo Mức độ hài lịng 58 72 phủ Nhưng quan tâm đến việc thu lãi, thu phí dịch vụ, chưa quan tâm đến việc khai thác số dư tiền gửi khách hàng thủ tục rườm rà phức tạp 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ tin cậy MHB – SGD TP HCM cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt Đây vấn đề vừa nhạy cảm vừa then chốt ngân hàng Với chế điều hành sách NHNN khó xây dựng mơt sách lãi suất tự cạnh tranh giá vượt khỏi trần lãi suất cho phép không 7%/ tháng khoảng huy động ngắn hạn Nên MHB – SGD TP.HCM cần có sách mềm dẻo kèm theo khách hàng việc huy động vốn dài hạn ưu đãi cách phục vụ hỗ trợ kèm theo để huy động cạnh tranh so với ngân hàng khác Cụ thể MHB – SGD TP HCM thực chia nhóm đối tượng khách hàng khác để đưa mức lãi suất khác phải đảm bảo thấp lãi suất trần mà NHNN quy định theo kỳ hạn Chẳng hạn chia thành nhóm đối tượng khách hàng Vip với số dư tiền gửi bình quân tháng liên tiếp tỷ đồng thực mức lãi suất cộng 0,5% so với mặt lãi suất gửi tiền 12 tháng, chia nhóm đối tượng khách hàng thân thiết với khách hàng có số dư tiền gửi bình qn từ 250 triệu đến tỷ đồng lãi suất cộng 0,3% lãi suất thị trường gửi dài hạn 12 tháng Còn lại khách hàng thơng thường cần xem xét sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm ngân hàng đồng thơì sử dụng thêm nhiều dịch vụ sản phẩm khác MHB – SGD TP HCM tiền gửi toán, tiền vay, mua bán ngoại tệ…thì lãi suất huy động dài hạn khách hàng cộng thêm 0,1% tùy thuộc vào chế tổng lợi ích khách hàng mang lại cho ngân hàng Vì ngân hàng có phần lợi thu từ sản phẩm khác để bù đắp phần lãi suất huy động tăng thêm cho nhóm khách hàng 73 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan yếu tố Mức độ đảm bảo MHB – SGD TP HCM phải tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn Mặc dù công tác quản trị rủi ro tổng thể MHB – SGD TP.HCM quan tâm Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh gay gắt thiếu vốn nay, để mang lại dịch vụ an toàn tin cậy cho khách hàng, MHB – SGD TP.HCM cần đẩy mạnh cơng tác quản trị rủi ro sách, quản trị rủi ro lãi suất; sách quản trị rủi ro khoản hệ thống hạn mức dòng tiền ra, vào tối đa; sách quản trị rủi ro hoạt động với chuẩn rủi ro ngân hàng điện tử… Để thực điều cần phải có đội ngũ chuyên trách riêng biệt thực công việc đưa dự báo, cảnh báo có cân đối nhu cầu vốn tương lai, việc cân đối huy động cho vay, việc kiểm soát nợ hạn, kiểm soát rủi ro kinh doanh ngoại tệ điều kiện biến động tỷ giá v.v Các cán phụ trách gồm quản lý rủi ro trực thuộc hội đồng quản trị, quản lý tài sản nợ tài sản có Khơng quản trị loại rủi ro mang tính kỹ thuật mà phận cịn đo lường rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động, kịp thời tiên lượng tình khủng hoảng biến động kinh tế, chí tin đồn thất thiệt gây hoang mang dân cư, để có đối phó thích hợp nhanh chóng Về mặt nghiệp vụ, phải tăng cường công tác kiểm tra chéo: bắt buộc nghiệp vụ gửi, rút tiền khách hàng phải thực qua khâu: kế toánkiểm soát - thủ quỹ 3.2.6 Nhóm giải pháp khác  Tăng cường quảng cáo, tiếp thị chăm sóc khách hàng Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng Đây hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, MHB – SGD TP.HCM cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ 74 động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Các biện pháp cụ thể cần thực là: Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Đẩy mạnh công tác thông tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm- dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo, khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game show truyền hình nhiều người quan tâm… Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn MHB – SGD TP.HCM để giao dịch MHB – SGD TP.HCM cần phải lưu ý đến việc nhỏ, thái độ phục vụ ân cần nhân viên, quan tâm đến mong muốn lợi ích cho khách hàng 75 MHB - SGD TP.HCM nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng Ngồi ra, cơng tác chăm sóc khách hàng vấn đề cần phải quan tâm Vì thế, chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực họat động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia với 10-12 người khác Do cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lịng tin mà lợi ích trước mắt” mà cịn phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm với thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, MHB – SGD TP HCM cần phải: Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp MHB – SGD TP.HCM vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn…vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách 76 hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh so với đối thủ Tuy nhiên, MHB – SGD TP.HCM cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu họat động, xác định nghiệp vụ mạnh Việc đánh giá tiềm ngân hàng dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài chính-tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay Từ thành lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ) Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn họ giao dịch Hiện phong cách phục vụ MHB – SGD TP HCM có cải thiện rõ Nhưng so với ngân hàng nước ngồi, phong cách cịn thua xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan trọng hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên Hiện MHB – SGD TP.HCM trọng đến phong cách giao dịch viên thông qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng, cịn nhân viên khách chưa trọng đến điểm cịn nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ nhân viên phận khác Thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng…, Dù quà có giá trị không lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ 77 ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng nên trọng đến điểm  Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán: Ngày mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng nước với với ngân hàng nước ngày gay gắt việc đa dạng, việc phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi tốn Nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán thuộc tính khác điều cấp thiết Do bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng- tức bán sản phẩm khác với sản phẩm định, MHB – SGD TP HCM cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)- hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, tốn tiền…) thay cho chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM để nâng cao hiệu tự phục vụ nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thơng tin máy, tạo hình ảnh buồng ATM chuyên nghiệp, thoáng mát an tồn Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đơng Á có dịch vụ Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen toán qua ngân hàng, MHB – SGD TP HCM nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tốn qua thẻ, lúc thu phí từ từ Cải tiến dịch vụ tóan qua Internet, Hombanking Đảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, khơng bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác 78 Phát triển dịch khác như: dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, ngân hàng cần đẩy mạnh dịch vụ 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ  Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Kiểm sốt lạm phát: Sự biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khoán Do vậy, việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thông qua nhiều kênh  Hoàn thiện sở pháp lý Cơ sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa nội dung cịn bất cập, bước hồn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; quy 79 định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng  Nâng cấp hạ tầng viễn thông Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hoá thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, nhà nước cần đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành ngân hàng Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch tải, đảm bảo dự liệu truyền thông suốt, liên tục 3.3.2 Những kiến nghị NHNN 3.3.2.1 Về chế sách Về vấn đề giải nợ xấu vấn đề khoản ngân hàng, NHNN phủ đứng thành lập công ty mua lại nợ xấu cho ngân hàng Đồng thời phải có quy định chặt chẽ để ràng buộc pháp luật việc thực thi mua bán nợ xấu ngân hàng Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ 80 Đổi điều hành sách tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác động dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành, tiến tới bảo đảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường 3.3.2.2 Về quản lý điều hành NHNN cần xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để thông qua cho phép NHTM định hướng hoạt động huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ đọng, nhờ ngân hàng tiếp tục huy động tiền gửi mà khơng bị ảnh hưởng tình trạng thừa vốn Mặt khác, thơng qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý Xây dựng hệ thống thơng tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng NHNN phải đóng vai trị chủ trì việc kết nối NHTM với để phát triển thị trường thẻ Việt Nam nhằm tránh lãng phí đầu tư NHTM tạo tiện dụng cho khách hàng 81 Kết luận Chương Dựa thực trạng huy động vốn MHB – SGD TP.HCM, chương khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để đạt điều đó, cần kết hợp đồng nhóm giải pháp Mức độ đáp ứng, đảm bảo, cảm thông, tin cậy, Phương tiện hữu hình nhóm giải pháp khác Mỗi nhóm giải pháp đưa phương án tương ứng phát triển hình thức huy động vốn, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro vốn, phân nhóm đối tượng khách hàng, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, cải tiến sở vật chất trang thiết bị đại, phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán tăng cường quảng cáo tiếp thị Bên cạnh để giải pháp phát hiệu thực cần đến trì ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn thiện sở pháp lý nâng cấp hạ tầng viễn thơng phủ Ngồi khơng thể thiếu vai trị NHNN việc đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý, điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất, xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam, xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống 82 KẾT LUẬN Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động ngân hàng cho thấy nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý ln đóng vai trị trọng yếu hoạt động NHTM Việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động HĐV MHB – SGD TP HCM có ý nghĩa thực tiễn gợi ý có nhà quản lý điều hành tốt hoạt động ngân hàng Với mục tiêu đó, bên cạnh vấn đề lý luận nghiệp vụ nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM, thơng qua việc phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn nêu bật đặc điểm hoạt động huy động vốn MHB – SGD TP HCM, điểm mạnh điểm yếu, tồn cần khắc phục Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động vốn MHB – SGD TP HCM Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM Báo cáo thường niên ngân hàng MHB Báo cáo kết kinh doanh MHB – SGD TP HCM Đinh Phi Hổ (2009), Mơ hình định lượng đánh giá mức độ hài lịng khách hàng ứng dụng cho hệ thống ngân hàng thương, Tạp chí quản lý kinh tế, số 26, tháng 5+6/2009, – 12 Ngô Văn Mừng (2008) - Luận văn thạc sĩ kinh tế, Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 2, trường đại học Kinh tế TPHCM Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2007), Nghiên cứu thị trường, Nhà xuất đại học quốc gia TPHCM Trương Hoàng Phương (2008) – Luận văn thạc sĩ kinh tế, Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long TP Cần Thơ trình hội nhập phát triển Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 10 Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 11 Các website: - Cục thống kê TPHCM: http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/ - Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ - Website phủ: http://chinhphu.vn/ - Website: NHTM Phụ lục BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG (Phiếu khảo sát ý kiến chất lượng dịch vụ sản phẩm dịch vụ tiền gửi MHB – SGD HCM) Đây phiếu khảo sát lấy ý kiến khách hàng nhằm ngày nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn cho khách hàng MHB – SGD TP HCM đồng thời đề tài nghiên cứu luận văn sau đại học Mong quý khách điền đầy đủ lựa chọn theo tâm ý câu trả lời Mọi thơng tin quý khách cung cấp điều có giá trị định đề tài nghiên cứu riêng tơi hồn tồn bảo mật Hướng dẫn trả lời: *Vui lịng khoanh tròn đánh dấu (X) cho câu trả lời phù hợp PHẦN I : THÔNG TIN CHUNG Độ tuổi:  18-30   30-40  Trên 50 10 – 15  Trên 15 40-50 Thu nhập: Dưới triệu   – 10  Triệu Triệu Trình độ học vấn  Trung học/cao đẳng   Khác (vui lòng ghi rõ) Đại học Quý khách biết đến MHB – SGD HCM qua kênh sau đây?  Người quen  Internet  Bảng hiệu, tờ rơi  Báo chí, Ti-vi  Hoạt động từ thiện  Khác (vui lòng ghi rõ) Quý khách gửi tiền MHB – SGD HCM khoảng lần?  Lần đầu  2-5 lần   6-10 lần Trên 10 lần Quý khách gửi tiền MHB – SGD HCM cách khoảng bao lâu?  Dưới 01 năm  Từ 01 đến 03 năm  Trên 03 năm Quý khách có sử dụng sản phẩm dịch vụ khác MHB – SGD HCM không?  Không  Thẻ ATM   Dưới 01 năm  Vay  Chuyển tiền Khác PHẦN II – CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI Sau số câu nhận định, vui lòng cho biết mức độ đồng ý quý khách nhận định cách lựa chọn thang điểm từ đến 5, đó: “1 phản đối”, “2 phản đối”, “3 không đồng ý không phản đối”, “4 đồng ý”, “5 đồng ý” TC1 Lãi suất hợp lý TC2 Ngân hàng thực cam kết với khách hàng TC3 Thơng tin tài khoản khách hàng bảo mật 5 DU1 Rút tiền thuận lợi DU2 Gửi tiền thuận lợi DU3 Thời gian giao dịch nhanh chóng DU4 Nhân viên ngân hàng ln có thái độ sẵn sàng 5 5 phục vụ khách hàng DU5 Nhiệt tình trợ giúp khách hàng thủ tục DB1 Nhân viên ngân hàng có kiến thức trả lời tư vấn khách hàng DB2 Nhân viên ngân hàng có thái độ tạo yên tâm cho khách hàng DB3 Anh chị cảm thấy an toàn thực giao dịch DB4 Ngân hàng/nhân viên ngân hàng hẹn với khách hàng CT1 Ngân hàng nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng nhiệt tình CT2 Ngân hàng nhân viên ngân hàng ln quan tâm đến mong muốn khách hàng CT3 Ngân hàng nhân viên ngân hàng chủ động quan tâm đến khó khăn khách hàng HH1 Trụ sở quan, trang thiết bị ngân hàng đại , hấp dẫn HH2 Trang phục nhân viên lịch, gọn gàng HH3 Thời gian làm việc thuân tiện cho anh chị đến giao dịch HL1 Dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu gửi tiền anh chị HL2 Anh chị hài lòng với dịch vụ huy động tiền gửi ngân hàng HL3 Anh chị tiếp tục gửi tiền giới thiệu cho người khác gửi tiền vào ngân hàng 5 5 5 5 5 Xin cám ơn trân trọng quý khách bỏ thời gian tham gia bảng khảo sát ... Thanh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ... HABUBANK Ngân hàng Phát triển nhà Hà Nội MB Ngân hàng Quân Đội (Việt Nam) 10 MHB – SGD TP HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh. .. 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH: