NGÂN HÀNG - CHI NHÁNH B GIÁO D O I H C KINH T TP.HCM PH M LÊ TH NGÂN HÀNG - CHI NHÁNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 60340201 LU NG D N KHOA H C: TS NGUY N TH XUÂN LI U Tp.H L ông trình nghiên c u c cơng b t i b t c i s li u s d ng lu xác th c Tôi xin ch u m i trách nhi m v l a TÁC GI LU PH M LÊ TH ng thông tin M CL C Trang ph bìa L M cl c Danh m c t vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c PH N M , bi U : T NG QUAN V HO QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG NG C I 1.1 R i ro tín d ng ngân hàng 1.1.1 Khái ni m b n ch t c a r i ro tín d ng ng r i ro tín d ng 1.1.3 ng c a r i ro tín d ng 1.1.4 Các d u hi u nh n bi t r i ro tín d ng 1.2 Qu n lý r i ro tín d ng ngân hàng 10 1.2.1 Khái ni m qu n lý r i ro tín d ng 10 1.2.2 Tính c p thi t c a qu n lý r i ro tín d ng 10 1.2.3 N i dung qu n lý r i ro tín d ng 11 1.2.4 Mơ hình qu n lý r i ro tín d ng 14 1.3 Nhân t ng t i qu n lý r i ro tín d ng ngân hàng 15 1.3.1 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng 15 1.3.2 Quy trình tín d ng 15 c c a cán b tín d ng 16 1.3.4 Ch ng thông tin 17 1.3.5 Cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b 17 1.4 Bài h c kinh nghi m qu n lý r i ro m ts c 18 ng xây d ng mơ hình qu n lý r i ro tín d ng hi i nguyên t c Basel: .22 : TH C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN I C PH T NAM- CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHI P BIÊN HỊA .25 2.1 T ng quan v i c ph t Nam 25 2.2 T ng quan v i c ph t Nam- chi nhánh Khu cơng nghi p Biên Hịa 26 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri i c ph n Công t Nam- chi nhánh Khu cơng nghi p Biên Hịa 26 u t ch c nhân s 26 2.3 Ho ng tín d ng t i i c ph t Nam- chi nhánh Khu công nghi p Biên Hòa 28 2.3.1 Ho ng tín d ng 28 2.3.2 K t qu ho ng kinh doanh 32 2.4 R i ro tín d ng th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng t i NH TMCP Công t Nam- chi nhánh KCN Biên Hòa .34 2.4.1 Th c tr ng nguyên nhân r i ro tín d ng 34 2.4.2 Th c tr ng v qu n lý r i ro tín d ng t t Nam i c ph n chi nhánh Khu công nghi p Biên Hòa 38 ng qu n lý r i ro tín d ng t Vi t Nam chi nhánh KCN Biên Hòa 46 2.5.1 K t qu c 46 2.5.2 H n ch c n kh c ph c 48 NG 3: CÁC GI I PHÁP HOÀN THI N QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I C PH VI T NAM- CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHI P BIÊN HỊA 51 m chung c t Nam v sách tín d ng qu n lý r i ro tín d ng .51 ng phát tri n c t Nam- chi nhánh KCN Biên Hòa th i gian t i 57 ng v ho ng tín d ng 57 ng v công tác qu n lý r i ro tín d ng 58 3.3 Các gi i pháp hoàn thi n qu n lý r i ro tín d ng t i NH TMCP Cơng t Nam- chi nhánh KCN Biên Hịa .59 3.3.1 Hoàn thi u t ch c, quy trình c p tín d ng theo mơ hình m i 59 3.3.2 Qu n lý danh m 3.3.3 Nâng cao ch 60 ng công tác thu th x lý thông tin khách hàng 61 3.3.4 Ph i h p t t v i b ph n ki m tra ki m soát n i b 61 3.3.5 Nâng cao hi u qu công tác n d o cán b 62 3.3.6 Các gi i pháp nghi p v phòng ng a r i ro tín d ng 63 3.3.7 Nhóm gi i pháp h n ch p t n th t x y r i ro 65 3.4 Các ki n ngh khác 66 3.4.1 Ki n ngh v Vi t Nam 66 Nh m mang l i hi u qu cao nh t cho ho cho ho ng kinh doanh c a nói chung ng tín d ng nói riêng t i chi nhánh, tác gi có m t s ki n ngh v i ngân hàng 3.4.2 Ki n ngh v g Vi t Nam 66 c Vi t Nam- ng Nai 69 i v i ph ban ngành có liên quan 70 K T LU N 72 DANH M C CÁC T - NHTM - NHTM CP - KCN - CBTD - NHNN VI T T T DANH M C CÁC B NG BI U B ng 2.1: T ng d n c -2013 29 B ng 2.2: C c u d n c a chi nhánh giai -2013 29 B ng 2.3: C c u d n theo k h n 30 B ng 2.4: C c u d n theo lo i khách hàng 30 B ng 2.5: C c u d n theo m b m 31 B ng 2.6: S li u ngành hàng có d n l B ng 2.7: K t qu ho -2013 .33 B ng 2.8: N h n, n x u c B ng 3.1 M c tiêu ho n 31/12/2013 32 ng chi nhánh -2013 34 20 58 DANH M C CÁC , BI Hình 2.1: S t ch c NH TMCP Cơng Th ng KCN Biên Hịa .27 Hình 2.2: S tóm t t quy trình c p tín d ng thu c th m quy n t i chi nhánh .40 Hình 2.3: S tóm t t quy trình c p tín d ng t i v t th m quy n chi nhánh .41 Hình 3.1 Mơ hình qu n lý r i ro h th ng Vietinbank 53 PH N M Tính c p thi t c Ho U tài ng tín d ng c a ng r t nh y c m, ch i (NHTM) m t ho t ng m nh m t y u t c a n n kinh t th gi i M i bi ng c a n n kinh t c n ngân hàng có th gây nên nhi u c Do v y, ln ch ng nh ng r i ro ti m n M t khác, s phát tri n v kinh t u v n, d ng tín d ng c a NHTM có s t p c a tình hình kinh t d ng, th hi n ch n ho t ng m nh Tuy nhiên, di n bi n ph c c th gi i hi i ro tín ng tín d ng c a h th ng ngân hàng nói chung h th ng i C ph n (NHTM CP) t Nam nói riêng u hi u suy gi m, t l n x u, n ph i x lý r hàng lo t Qu tín d ng, NHTM CP ch không thu h ng kho n cho vay y u kém, c V y m nh phát tri n tín d ng c r i ro tín d qu c t t o m i th gi i, q trình t hố tài h i nh p ng c nh tranh gay g t n h u h t doanh nghi p, ng xuyên c a ngân hàng ph theo quy lu t ch n l c kh c nghi t c a th v i vi c ki m soát c bi t quan tr ng b i c nh Vi gia nh p vào T ch nh v im tv c bi t tình hình kinh t n v i hàng lo t doanh nghi p kinh doanh y u kém, thua l , v n vi c hồn thi n qu n lý r i ro tín d ng u c u c p bách Chính v y, vi c nghiên c lý r i ro tín d nh ng gi i pháp giúp hoàn thi n qu n t hi u qu ng kinh doanh v c t lõi sách qu n lý c a nhà qu n tr ch ph n Hoàn thi n qu n lý r i ro tín d ng t i t Nam- chi nhánh Khu Công Nghi t nghi p th c s c a a ic cho lu n 59 bi t r i ro tín d ng, g - c: Ti p t c hồn thi n mơ hình qu n lý r i ro th ng nh t toàn h th ng ngân hàng; - Tuân th nh th t c v qu n lý r i ro tín d ng; - Ph i h p v i b ph n ki m tra ki m soát n i b nh m giúp ngân hàng xác ng, theo dõi ki m soát r i ro phát sinh trình ho ng kinh doanh m t cách k p th i có hi u qu nh t; - Giáo d v c ngh nghi p t i t ng nhân viên h chuyên môn - ng ph c t tiêu chu n Tuân th nguyên t c lo i r ng t i ch c l p c a b ph n ki m tra ki m soát n i b mb o ng, giám sát m t cách khách quan, h p lý toàn di n 3.3 - chi nhánh trên, ho ng, ch Biên Hịa ng tín d ng c a ng ng tín d ng t t Tuy nhiên, v qu n lý r i ro tín d ng hi n t i v n m t s h n ch c n kh c ph c góp ph n nhồn thi n qu n lý r i ro tín d ng t i t t Nam- chi nhánh KCN Biên Hòa, tác gi xu t m t s gi i pháp sau: 3.3.1 Khi quy nh chuy n i toàn b h th ng sang mơ hình tín d ng m i, Ban qu n tr nm i ch i quan tr ng tín d ph n ng th i ki m soát r i ro hi u qu Vietinbank ti m c n v i mơ hình ho phù h p thông l qu c t Do v y, vi c tuân th c ng ngân hàng chu n m c, n hồn thi n quy nh tín d ng t i chi nhánh c n thi t Theo tác gi u m u ch t ng n mà không làm t c tuân th ng t i ch th i gian gi i quy t h ng th c nghiêm ch c n rút nh c a b ph n tham gia 60 n tách b ch gi a b ph n quan h khách hàng x lý tác nghi p th n c a mơ hình tín d ng m i Chi nhánh c n có s s p x p nhân s , luân chuy n cán b h m t s phịng giao d ch có quy mơ nh ch c n 02 CBTD ph trách (hi n m i phịng giao d ch có 03 CBTD), t p trung nhân l c cho phòng khách hàng t i chi nhánh vi c, th i gian cho CBTD t gi m b t áp l c công ng ph c v ng tín d ng 3.3.2 - Ch p hành nghiêm t l v kh h cs d tr ng m - ,t l t a ngu n v n ng n cho vay trung dài h x y tình i v k h n gi a ngu n v n s d ng v n H n ch iv c ti m n r s n, cho vay kinh doanh ch ng khoán, gi ng i v i doanh nghi hi u qu - Ki m soát ch t ch th c hi kho n cho vay b nh c a pháp lu ng Vi t Nam, ngo i t i v i i v i nhu c u v n c a doanh nghi p có ngu n thu ngo i t t xu t kh u hàng hóa d ch v nh th i h n cho vay phù h p v i kho ng th i gian c a m t chu k s n xu t kinh doanh, th i h n thu h i v n c a d - Ti p t phát tri n nh, phù h p v ng sách khuy n khích c a ph , có kh nh nh tranh cao nhi u ti ngành ch bi n th - ym bi n th c ph m, ch bi n g , hàng gia d ng n h n vào doanh nghi p v a nh khách hàng cá nhân - Ti p t c t ng khách hàng có v (doanh nghi n vào m t s doanh nghi p ng v i m b i s c phát tri n c a nhóm khách hàng c ngo i vào Vi t Nam ngày m a 61 ng nai t nh công nghi p l n nên s nhi u Th c ti ng doanh nghi p FDI t p trung r t ng cho doanh nghi p FDI c a chi nhánh nói riêng c a h th ng Vietinbank nói chung th i gian qua cho th khách hàng có ti m l ph n l n ho c qu n lý kh ng hi u qu có uy tín quan h tín d phân khúc th ng h p d n, c n có s quan tâm nghiên c u, chu n b cho s 3.3.3 hàng c xem y u t ro tín d u vào quan tr ng ho c cung c v ch v s ng qu n lý r i ng xác, k p th i ng s góp ph n nâng cao tính kh thi c a chi c qu n lý r i ro tín d ng m b o s trung th c, xác c a thông tin nh t thông tin liên n quy - nh cho vay Chi nhánh c n ph i: Quán tri o cán b t m quan tr ng c a công tác thu th p thông tin, tránh thu th p m t cách hình th - i phó; Khai thác thơng tin t nhi trung tâm thơng tin tín d ng (CIC), thơng tin t Tr s chính, thơng tin ngồi th ng, thông n truy n thông; - Thu th p thơng tin t kinh nghi m ho ngân hàng l p thành b h u có th tra c u Nh ng b h ng tín d ng c a cán b u v khách hàng qua nhi mà ngân hàng x p lo i khách hàng có sách khách hàng phù h p nh m h n ch r i ro 3.3.4 Ph C n quán tri ng cho CBTD r ng vi c ki m tra ki m soát n i b nh m giúp phát hi n k p th i h n ch t x y r i ro tín d ng Do v y c n có s ph i h p t t gi a phòng nghi p v c a chi nhánh v i b ph n ki m tra ki m soát n i b , tránh tâm lý né tránh, e ng i n i có yêu c u ki m tra Ngoài ra, 62 m i CBTD c n ph i hi u r ng ki m tra phát hi n d u hi u r i ro không ch nhi m v riêng c a cán b ki m tra ki m soát n i b mà c a t ng cán b ngân hàng tham gia vào q trình c p tín d ng Bên c ph n ki m tra soát n i b chi nhánh v i tinh th n h tr i ro h n có s ph i h p t t v i gi m thi u r i ro tín d ng, nân phát hi n ng bên c nh vi c nêu l i vi ph m, b ph n ki m tra ki m soát n i b n pháp gi i quy t, kh c ph c l chi nhánh ng hoàn thi n h 3.3.5 Con i nhân t quan tr ng nh t vi c th c hi n m c tiêu phát tri n s n ph m ngân hàng nói chung qu n lý r i ro tín d a hi u qu o, n d ng cán b , chi nhánh c n tr ng nh ng n i dung sau: - C i ti n khâu n d khai tiêu chu ng, c n ph i xây d ng cơng n ch n cán b tín d ng, cán b làm công tác qu n lý r i ro, khơng ch có ki n th c v m t chuyên môn nghi p v ngân hàng mà cịn có c nh ng ki n th c v m t xã h i, ki n th c v lu t pháp, s c kho , kh giao ti y m i có th n d kh c nh ng nhân viên gi i, có c - Công tác t o cán b ph c t ch ng xuyên v bao g m ki n th c pháp lu t tín d ng k t h p v i t ch c h i th u ki cán b có i h c t p kinh nghi m l n nhau, m i chuyên gia gi i v tín d ng, qu n lý r i ro tín d ng v gi ng d y cho cán b , tích c c cho cán b gia l o Tr s t ch c, c cán b có kinh nghi m theo h c nh o - Công tác giáo d c ng tín d c ngh nghi p cho cán b c bi t cán b c th c hi n nh m phòng tránh s c u k t gi a cán b tín d ng khách hàng, gây h u qu thi t h i cho ngân hàng Bên c ng ph i v i cán b i rõ ràng, g n k t hi u qu làm vi c v i 63 ti i v i cán b có thành tích xu t s c, c n bi v t ch t l n tinh th c h n ho ng c v ng v i k t qu h mang l i, k c vi b m nhi m theo tính ch t, m v i v i cán b có sai ph m, tu mà có th giáo d c thuy t ph c ho c ph i x lý k lu t Có y, m c tinh th n trách nhi m c a cán b i v i công vi c làm vi c có hi u qu 3.3.6 Nâng cao ch t - ng th Khi ti n hành th nh phân tích tín d ng nh, c n ph i làm rõ khía c nh: tính kh thi c a d u qu kh M c dù quy tr n c nh cho vay d xem xét nhi u khía c nh, song kinh nghi m th c t cho th y, b n thân d n có vai trị quy nh n hi u qu c a kho n vay - Sàng l c khách hàng, tr ng khâu thu th ngành hàng/khách hàng/d - u vào v ng phù h p t u i v i nh ng d án có quy mơ l n, quy trình cơng ngh ph c t p, th m nh c n thuê công ty th v i k t qu nh cl có ý ki n nh nh, phân tích t cán b tín d nh khách quan k t h p xu nh gi i h n t qu ho ng kinh doanh c a tín d ng h p lý - Ph i c p nh ng xuyên (ít nh t tháng/l n) tín d xu t ng h c b trùng l p qua l - c bi nh/t trình tín d ng xu t C n xem xét tính trung th c c a thơng tin khách hàng cung c Báo cáo tài có ki m tốn s có m tin c n i b c a cơng ty có m c tin c y th p nh t Vì v , báo cáo i v i nh ng công ty l n ho c nhu c u vay l n nên yêu c u cung c p báo cáo có ki m tốn - Ngồi ra, c n rà sốt k tính h p lý, ch t ch c a H ng th ch h n ch r i ro H ng tín d ng, h p ng b vơ hi u hóa, mâu thu n l n 64 Ki m tra ch t ch quy trình s d ng v n sau cho vay - Ki m sốt ch t ch t q trình gi i ngân, tuân th c quy t nh c p tín d ng, yêu c u ch ng t ch ng minh nhu c u v n c th cho m i l n gi giá tr ,h vi c gi i ngân ti n m t tr nh i th n ch t c thù Ki m tra n i dung, thông tin ng phù h p v i ch ng t liên quan Ngoài ra, h p toán tr ph ng h ng kinh t c t c ch có h ck t iv i ng kinh t ng c n u kho n H c toán, th i gian c p a chi nhánh lên t g ng h p khách hàng ký kh ng h hó ng u t ch c tín d ng - ng, s d ng h Chi nhánh c n ph i ki m soát ch t ch m ng, d ng v n vay c a khách hàng, k c khách hàng t t nh m k p th i phát hi n bi u hi bi n pháp x lý phù h p nh m h n ch r m b o an tồn ho t ng tín d ng - ng t n su t ki m tra tình hình s d ng v n Ti n hành ki m tra t t c lo i hình tín d nh k nh v a th c hi n ki m tra hàng tháng, ng c ki m tra theo tu n, ngày Vi c c l p thành biên b n rõ ràng có ch ký c a bên - c vi c tr n c a khách hàng Hi n t ph n m m h tr thông báo n nh n xuyên c p nh Tuân th c 07 ngày làm vi c, CBTD c ng c khách hàng tr n k p th i Nâng cao hi u qu công tác th - i v i nh ng kho n tín d ng l n ng kho n vay có v ki m tra ph i v i kho n tín d ng nh nh tài s n b ng d n v cơng tác th nh bên th ba có ch c n m t nh t t cách khách quan tin c y cao ho ng xuyên th c hi n ki t xu t n u có d u hi u r i ro i giá tr nh k 65 - c bi i v i nh ng tài s n có tính ch t ln chuy hàng t n kho c n c cán b ho c thuê bên th ba tr c ti p trông gi t i kho ng xuyên c p nh t tình hình nh p xu khơng ki cs tránh vi c m t mát, th c t hàng hóa t i kho 3.3.7 S d ng công c b o hi m b m ti n vay Vi c s d ng công c b o hi m áp d ng bi n pháp b m ti n vay h n ch t n th t r i ro x y r t quan tr ng M t s gi i pháp c n th c hi n: - Yêu c u khách hàng ph i mua b o hi m trình xây d ng d án cơng trình, b o hi m hàng hóa có nguy n ch t ng gi i ngân c m i yêu c u mua b o hi m sau - Yêu c u khách hàng mua b o hi m c a nh ng cơng ty b o hi m l n có uy tín o hi m B o Ngân c c ng th i ph i cung o hi ng h p khách hàng ch h ng b o hi h ng b o hi m b vơ hi u Ngồi ra, ph i ki m tra k n i dung h hi m, chi nhánh ph - iv i phó v n i th ng b o ng th nh t có r i ro x y n vay, c n ki m tra k tinh pháp lý c a tài s trình nh c mb x lý có r i ro, thu n l i n thu n quan tr ng th hai có t n th t x y Qua th c t t i chi nhánh cho th y, tính pháp lý c a tài s y t ch ng minh quy n s h u (cơng trình, tài s n g n li n v ch vi c nh n th ch m b o g p r t nhi m chi nhánh v n nh n th ch p nh ng lo i tài s khách hàng hoàn thi n th t c v nh ng tài s n r t nhi u th i gian Vì v v pháp lý, c n th a thu n v vi c hoàn thi n h c i ro x y ra, vi c x lý gi m nh ng r i ro n hình thành t 66 v n vay, tài s n th ch p u ki n b t bu ki m tra, liên t c rà soát h - ng th i th c hi n công tác c tr ng c Ngồi ra, chi phí x lý tài s n ng cao nên vi c phát m i không mong mu n nh t c a ngân hàng ph i phát m i tài s n b p cho kho n vay giá c c a tài s i mua, ho i vay chây cho ngân hàng không tr u ml i i, ho c phát m i không ch u giao tài s n b cn m ng h p không phát m i c tài s n, chi nhánh có th th c hi n m t s gi i pháp t m th cho thuê; làm v n góp liên doanh; n u chi nhánh có th nhà n m thu n l i m giao d ch ho c m y, ngân hàng s c m t kho n thu gi c m t s chi phí o qu n, chi phí qu n lý Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng: tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà khơng tn th tính xác phân lo i n trích l p d phịng Ch n i v ng phân lo i n theo tính ch t, kiên quy t chuy n nhóm ng h p vi ph m th i h n tr n nghiêm vi c c o n Th c hi n trích l p d nh, x lý nh m bù p t n th t r i ro x y 3.4 3.4.1 N Nh m mang l i hi u qu cao nh t cho ho cho ho ng tín d ng nói riêng t i chi nhánh, tác gi có m t s ki n ngh v i ngân hàng - ng kinh doanh c a nói chung t Nam Thành l p thêm m t b ph n h tr TP.HCM a bàn m p h ng t i h tr công tác th x p h ng Khi có phát sinh nhu c u c p tín d ng b ph n s kh o sát, ti p xúc, thu th p h t p trung vào khâu th h c ti p t khách hàng lúc v i CBTD Khi nh, ph n scan chuy n h p h ng yêu c u s b ph n h tr p 67 th c hi u giúp rút ng c nhi u th i gian c t ng thông tin b ph n h tr cung c - Ngày hồn thi c a v quy trình th n hóa v quy trình, d nh tín d ng, c, d hi u t t, gi m b t th t c gi y t không c n thi t gi a b ph n tham gia q trình c p tín d ng (ví d vi h y t i b ph n ki m tra ki m sốt n i b có th b b t b i toàn b h c scan lên h th ng) mb c tính hi u qu c a th quy nh cho vay h p lý h n ch t i ro có th x y - Tin h c hóa ho ng tín d c bi t cơng tác th d ng ngày khoa h c hi u qu cho chi nhánh m t s ph n m m hi ng h nh tín n tìm hi u cung c p i ph c v cho trình giao d ch tín d ng nhanh chóng g n nh , gi m b t vi c nh p th công thông tin c a khách hàng nhi u l n Ví d ch t k ph n m m có th chi t xu t báo cáo tài t h th ng m sang h th không m t th i gian nh p thông tin khách hàng hai l n ho c nhanh chóng tri n khai h th ng LOS giúp qu n lý h ch , xuyên su t trình vay c ng ch t dàng chi t xu t, ki m tra có u c u v Ki u tín d ng phù h p v i kh h u ng c a t ng chi nhánh - ch Ki m sốt t ng tín d m b o an tồn kho n ng tín d ng - Hồn thi n chi c sách qu n tr r - n n c nh báo r i ro tín d ng h p r i ro chi nhánh khác ho c ng chi nhánh h c t p, rút kinh nghi m - ng xuyên c chuyên viên c p cao tr c ti p xu ng làm vi c v i chi hi có nh c tr y n v ng, nhu c u c ng thái h tr thi t th c hi u qu cho s phát tri n c a chi nhánh 68 - Hồn thi n nhanh chóng tri n khai quy trình x p h ng KPI tuân th v i vi c ghi nh l i tuân th c a chi nhánh h th ng v i m nâng cao nh n th c nâng l c qu n lý r i ro phát hi n s m d u hi phòng tránh s ki n r i ro ho ng x y t th ng - C y m nh tri n khai ho ng mua bán n nh m m n tích c c vi c x lý n x u ph c v công tác qu n tr r i ro cho toàn h th ng; giúp chi nhánh thu h i v n nhanh chóng nh vay m i M c dù g i chung ho ng mua bán n có m ng bán n ch y u ng - ng cho nhu c u i Vietinbank m i ch i hi u qu cao Vì v y, H i s c n t n k ti p Ngoài ra, Vietinbank o hi m Vietinbank (B o Ngân), công ty Th im cung c p toàn b s n ph m d ch v liên quan trình giao d ch c a khách hàng nh m mang l i l i ích hi u qu t th ng N u qu ph c v cho công ty mang l i th c s p, n ng v tính hình th c, th t c gi y t tác th ng i công nh tín d ng c a chi nhánh Do v y, c n có s cao hi u qu ho ng c u nâng th c s công c h tr c l c cho trình cung c p s n ph m d ch v - n khách hàng i v i ngu n nhân l c, c n có nh ng sách rõ ràng, kiên quy t v c ngh nghi p, có m c ph t, m c k lu t c th ho c c tình vi ph m nhi u l n liên qu ng c n ho ng th ch ng Ph i có ch iv it o ng h p vi ph m ng tín d ng nói riêng ho t c n hoàn thi n t ng rõ ràng h av iv l c c a t ng nhân viên ngân hàng Tránh tình tr ng nhân viên so sánh vi c ng, ch a ngân hàng v i nh ng ngân hàng khác nh m m c nh ngu n nhân l c lâu dài Gi m b t hi ng nhân l ng 69 n n cho công vi c không n d - nh m t th i gian cho vi c o Riêng t i chi nhánh, tác gi t s ki n ngh sau: Trong th i gian t i chi nhánh c n ph i c nh gi chân c ngu n nhân l c Bên c nhân viên có kinh nghi m c n n d nhân viên tr thơng qua s dìu d t c a nh t t y m nh hi u qu ho o m ng tín d ng nói riêng hi u qu c a tồn chi nhánh nói chung C ng nâng c p v ch ng s ng công c , thi t b h tr cho công vi tho , máy scan m tránh tình tr ng thi u thi t b ho tr ng trì tr cơng vi c ph i ch s n ng nên x y tình ng thi t b hi n gây m t nhi u th i gian phi n hà cho khách hàng Chi nhánh c n giám sát theo dõi v th i gian làm vi c c a t ng nhân viên t ng b ph n phòng ban C n ch t ch viên tránh tình tr ng lãng phí th i gian làm vi c a vi c th c hi n tác phong làm vi t ng làm vi c t 3.4.2 - ng ph c c a nhân u hành linh ho t cơng c sách ti n t , tín d ng t giá nh m nh lãi su t, t giá, ki m soát t ti n tốn, tín d ng m c h p lý - ng xuyên tra, giám sát vi c ch v i ho nh pháp lu i ng kinh doanh c a t ch c tín d ng nh m ch ng l i s canh tranh lành m nh, tranh giành khách hàng c a nhi u t ch c tín d ng - Hồn thi n, hi i hóa h th ng thơng tin tín d ng có ch iv i tồn ngành ngân hàng Vi t Nam Trung tâm thơng tin tín d ng nâng cao công ngh m i, nghiên c u t o nhi u s n ph m thơng tin, c p lo i tín d ng doanh nghi p, k p th i d báo c nh báo nh m h n ch r i ro nâng cao ch ng tín d ng thơng tin tín d ng 70 - góp ph n b m an tồn tín d ng, ph c v cơng tác qu n lý c a NHNN, phòng ng a, h n ch r i ro tín d ng NHNN trung tâm thơng tin tín d ng c n ph i h p ch t ch vi c t ch c tín d ng cung c th i thơng tin NHNN có trách nhi m t ch c ki v vi c th c hi n quy ch ho nh k có th tháng/ l n ng thơng tin tín d ng, có ch th i nh ng t ch c tín d ng hồn thành t t vi c ho ng k p ng thơng tin tín d ng, c l i n trách t ch c tín d ng th c hi n không nghiêm v 3.4.3 - ,kp ban ngành có liên quan C n ti p t c xây d ng hồn thi n khn kh hành lang pháp lý Th c t sách lu t pháp t i Vi i b sung d ng kinh doanh c a ngân hàng doanh nghi p, v y d n th i gian ngân hàng doanh nghi p c p nh t theo nh nh lu t pháp m i cịn h n ch d i n khơng r i ro cho ngân hàng doanh nghi p - C n có nh nh c th n cơng b thơng tin tài doanh nghi p có xác minh c a ki nh ch t ch c thành l p công ty ki nh u ki n nh rõ trách nhi m c a công ty ki m i nh ng báo cáo ki m c thi u trung th c Vì th c t hi n cho th y ch nhi u công ty ki - m b o Hoàn thi hàng b nh pháp lu n quy n ch n c a ngân m ti n vay nh m giúp cho ngân hàng thu n l i ph i th c hi n bi n pháp x lý tài s thu h i n , tránh tình tr n s lành m nh tài c n phát tri n th th nh ch ch ng c a r t o b chóng, hi u qu kéo dài, nh y m nh nghi p v mua bán ng mua bán n x u c n xây d ng h m b o quy n ch n c a ngân hàng x lý tài s n b nh v th t c, trình t x lý m, nhanh 71 ho Hồn ch nh pháp lu t có liên quan tr c ti p gián ti ng c p tín d ng c nh v giao d ch b giao d ch b nh v c p gi y t s h u tài s n nh ng v có nh v n nhi u b , ngành khác nhau, n công tác qu n tr r i ro tín d ng Chính ph c h p v i b ngành có liên quan, v u ph i s k t th ng nh t, chia s quan m v phòng ng a h n ch r i ro tín d ng, ph i k t h quy t nh ng v - n gi i ng m c trình c p tín d ng c a ngân hàng C n ph i nói thêm v th c tr ng thành l p doanh nghi p hi n th c hi n m t cách u qu Do v y c ta, c ban c ch t ch nghiêm minh v vi c thành l p ho ký m ng c a doanh nghi p Vì th mà v n x y tình tr ng th c hi n m t n o Ch ng h ul n ph m kinh doanh, hay v n i n i dung gi y phép kinh doanh gi y t , s sách k tốn Vì v y th i gian t i ph c n ph i thi t l p m t h th ng qu n lý ch t ch minh b , i v i nh nh c th v i ch tài x ph t nghiêm minh ng h i m nghi p trình ho t ng c a doanh nghi doanh m tra ki c cm v n h p lý c a doanh nghi p t i ngân hàng K T LU ng gi i pháp góp ph n hoàn thi n qu n lý r i ro tín d ng t ng th i ki n ngh ban ngành liên quan m t s v n NH TMCP Vi t Nam, NHNN, Chính ph t ol ng kinh doanh lành m nh cho toàn h th ng Ngân hàng S phát tri n b n v ng c a chi nhánh nói riêng c a h th ng ngân hàng phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam th i k m i góp ph n khơng nh cho s 72 K T LU N L i nhu n r i ro hai m t c a m t v : mu n có l i nhu n, ph i ch p nh n r i ro N u không ch p nh n r i ro, s không bao gi doanh ngân hàng m t ngh c bi t, h cho vay, v y, v ng v cho vay hay nói cách khác r i ro ho tránh kh i R i ro tín d ng ln song hành v i ho ng tín d ng khơng th ng tín d ng, khơng th lo i b hồn tồn mà ch có th áp d ng bi thi t h i t c l i nhu n Kinh phòng ng a ho c gi m thi u i ro x y Là chi nhánh c a h th ng NHTM CP l n, nh chi nhánh n không nh vào vi c hoàn thành m c tiêu kinh t xã h i c a tình ng Nai Trong n n kinh t th ng th ng qu c t hoá ngày nay, s tác ng c a qui lu t kinh t khách quan ch c ch doanh c a ngân hàng ngân hàng n hi u qu kinh ng tín d ng - ho s có nhi it ng chi m ch y u không tránh kh i nh ng t n th t có th x y T vi c ti p c n nh ng lý lu ngân hàng n n kinh t th ng, so sánh v i th c ti qu n lý r i ro tín d ng c a Biên Hòa, lu n v qu n lý r i ro c a ng t Nam- chi nhánh KCN gi i pháp góp ph n hồn thi n qu n lý r i ro tín d ng t i chi nhánh Tuy nhiên hi u bi t nhi u h n ch ch n khơng tránh kh i nh ng sai sót m khuy t, r tâm góp ý c a quý th y cô b TS.Nguy n Th Xuân Li tài ch c c s quan c ng d n tơi hồn thành lu DANH M C TÀI LI U THAM KH O -NHNN v chi nhánh KCN Biên Hòa, 2010 - 2014 -2013 Minh