B HU NH DUY TI N QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY D I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM LU Thành ph H Chí Minh – KINH T B OT HU NH DUY TI N QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY D I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã s : 60340201 LU KINH T NG D N KHOA H C: PGS.TS PH Thành ph H Chí Minh – L lu b Lu b tài nghiên c u c a t ng c cơng c hồn thành sau q trình h c t p, nghiên c u th c ti n c a is h ng d n c a Th y PGS.TS.Ph Tôi xin ch u trách nhi m v l a mình./ Thành ph H Chí Minh, ngày tháng 10 i th c hi n lu HU NH DUY TI N m 2014 M CL C Trang Trang ph bìa L ic M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u, bi M U NG QUAN V QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY D I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 T ng quan v cho vay d i Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Cho vay d i Ngân hàng Chính sách 1.1.2 D án vay v i Ngân hàng Chính sách 1.2 R i ro tín d a Ngân hàng Chính sách 1.2.1 Khái ni m r i ro tín d 1.2.2 Nguyên nhân c a r i ro tín d 1.2.2.1 R i ro nguyên nhân t phía khách hàng vay 1.2.2.2 R i ro nguyên nhân t phía ngân hàng cho vay 1.2.2.3 R i ro t nguyên nhân khách quan m c a r i ro tín d 1.2.4 Các ch i ro tín d m khác bi t gi a r a NHCS v i r i ro tín d ng NHTM 1.3 Qu n lý r i ro tín d ng cho vay d 1.3.1 Khái ni m qu n lý r a NHCS 1.3.2 S c n thi t qu n lý r i ro tín d 10 1.3.3 Quy trình qu n lý r i ro tín d ng 11 1.3.4 N i dung qu n lý r i ro TD 14 1.4 Các nguyên t c qu n lý r i ro tín d ng theo Basel 16 1.5 Kinh nghi m qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng m t s gi i h c th i v i Ngân hàng t i Vi t Nam 17 1.5.1 Kinh nghi m qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng m t s c th gi i 17 1.5.1.1 Kinh nghi m t Ngân hàng Phát tri n Nh t B n (DBJ) 17 1.5.1.2 Kinh nghi m t Ngân hàng Phát tri n Hàn Qu c (KDB) 19 1.5.1.3 Kinh nghi m t Ngân hàng Phát tri n Trung Qu c (CDB) 20 1.5.2 Bài h c v qu n lý r i ro tín d K T LU 21 21 C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY D I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 22 2.1 T ng quan v Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 22 2.1.1 Thành l p Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 22 2.1.2 Ch hi m v c a NHPT Vi t Nam 22 u t ch c c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 23 2.1.4 Ngu n v n ho ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 24 2.2.Th c tr ng cho vay d a NHPT Vi t Nam 25 2.2.1 Tình hình cho vay d 2.2.2 K t qu 25 c cho vay d 29 2.3 Th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng cho vay d i NHPT Vi t Nam 31 2.3.1 Th c tr ng n h n nguyên nhân r i ro tín d ng cho vay d i NHPT Vi t Nam 31 2.3.1.1 Th c tr ng n h n 31 2.3.1.2 Nguyên nhân r i ro tín d ng 33 2.3.2 Th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng cho vay d u i NHPT Vi t Nam 38 u t ch c qu n lý r i ro tín d ng c a NHPT Vi t Nam 38 2.3.2.2 Xây d n ch , quy ch , quy trình th t c c p tín d ng 41 2.3.2.3 Trong cơng tác th nh d 2.3.2.4 Chính sách cho vay d 42 43 2.3.2.5 H th ng ki m tra, ki m sốt tín d ng c a NHPT 43 2.3.2.6 Phân lo i n trích l p d phòng 44 2.3.2.7 V X lý r i ro 47 2.3.2.8 H th ng thông tin qu n lý r i ro tín d ng 49 c tr ng qu n lý r i ro tín d 2.3.3.1 K t qu 49 c qu n lý r i ro tín d 2.3.3.2 H n ch qu n lý r i ro tín d 49 50 2.3.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch qu n lý r i ro tín d 54 K T LU 55 3: GI I PHÁP QU N LÝ R I RO TRONG CHO VAY D ÁN T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 56 3.1 Chi c phát tri n c a NHPT Vi m nhìn 56 3.1.1 M c tiêu t ng quát 56 3.1.2 M c tiêu c th 56 ng ho ng 57 3.2 Các gi i pháp qu n lý r i ro tín d ng cho vay d i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 60 3.2.1 Các gi i pháp v , sách 60 3.2.1.1 T ch c b máy qu n lý r i ro tín d ng phù h p 60 3.2.1.2 Hoàn thi n quy ch , S tay tín d ng 62 u ch nh v phân c p cho Chi nhánh 63 3.2.2 Các gi i pháp phòng ng a RRTD 64 3.2.2.1 Nâng cao hi u qu 3.2.2.2 Nâng cao ch o ngu n nhân l c 64 ng công tác thu th , x lý thông tin xây d ng h th ng x p h ng tín d ng khách hàng 66 3.2.2.3 Nâng cao ch ng th nh d án phân tích tín d ng 68 3.2.2.4 Ki m sốt ch t ch vi c s d ng v n vay 69 3.2.2.5 Hoàn thi n nâng cao ch ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 70 3.2.3 Gi i pháp h n ch p t n th t x lý x y RRTD 71 3.2.3.1 Nâng cao hi u qu công tác th nh tài s n b m s d ng công c b o hi m 71 3.2.3.2 Th c hi n phân lo i n 72 3.2.3.3 Nâng cao hi u qu x lý n có v 3.3 M t s ki n ngh i v i Chính ph 73 c 75 i v i Chính ph 75 iv K T LU c 76 76 K T LU N 77 TÀI LI U THAM KH O PH L C I PH L C II PH L C III DANH M C CÁC T B CBTD VI T T T m ti n vay Cán b n H ng tín d ng KT-XH Kinh t - Xã h NHCS Ngân hàng Chính sách NHPT Ngân hàng Phát tri n NHTM i NHNN c QLRR Qu n lý r i ro RRTD R Tín d XLRR X lý r i ro DANH M C CÁC B NG BI U, BI Danh m c b ng bi u B B n 2006-2013 26 n 2006-2013 30 B ng 2.3 N h a NHPT Vi t Nam 31 B ng 2.4 N x n 2006-2013 33 B ng 2.5 K t qu phân lo i n n 2006-2008 45 B ng 2.6 K t qu phân lo i n n 2009-2013 46 B ng 2.7 Trích l p d phòng r n 2006-2013 47 Danh m c bi Bi Bi n 2006-2013 29 2.2 T l n n 2006-2013 32 Danh m 2.1 C c u t ch c b máy NHPT Vi t Nam …………………………… 24 2.2 Mơ hình t ch c qu n lý RRTD hi n t i c a NHPT Vi t Nam……… 38 3.1 B máy qu n lý r i ro tín d ng NHPT xu t) …………………… 62 M Lý ch Ho tài ng cho vay thu h i n vay ln ho s ng cịn c a b t k Ngân hàng, t ch c tín d (NHPT) Vi t Nam, ho ho i v i Ngân hàng Phát tri n ng cho vay v n tín d ng ch y u, chi m t l l nh t cho ngân hàng c c kênh h phát tri ành, l h v khuy àn h có tác d óa, hi kinh t - xã h c h th ng mang l i ngu n thu l n hành ph quan tr n mang tính ch ình kinh t vi óa góp ph (KT-XH) c át tri Song, tính ch m à gây t ài cho Ngân hàng Trong nh NHPT c ành m quan ng pháp phân lo chu nhi ìt s ã cơng b Do v r nd (RRTD), ph m RRTD m NHPT h b có hi ịi h qu ã ch cho vay d àng Phát tri nghiên c ình hình ài: “Qu ài ình M c tiêu nghiên c u Làm sáng t m t s v nv lý lu n c a qu n lý r i ro tín d ng cho vay d Phân tích th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng cho vay d Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam t i 73 Nhóm (N chu kh có lãi ày có kh lãi ã q h thu h lãi cịn Nhóm (N c ã h ày; N c Nhóm (N chu ày; N ày theo th c l lãi khách hàng khơng có ãi Nhóm (N ày; N c ày theo th ày theo th Nhóm (N ên 360 ngày; N n tr ày tr ên theo th ày tr lên theo th ba tr ên, k ã h NHPT c vi phân lo kiên quy nhóm n nghiêm vi ình cho vay cam k ngo nh ên c ên c quý, NHPT ph ngày làm vi ùng c 3.2.3.3 Nâng cao hi v i v i NHPT Vi t Nam, t l n x u t ã thành n m cho vay hi n ng kho n n x u r t khó x lý ã tr t v n gi m thi u t n th t v tài s ng th i 74 lành m nh hóa tình hình tài c a mình, NHPT c n tích c c tri n khai th c hi n bi n pháp x lý n x thu h i v n - NHPT c n giao nhi m v thu h i, x lý n ch m b o tính ng, khơng có s ch quan, không th n i buông xuôi theo khách hàng Chi nhánh c n thành l p t thu n , t c bi t v i doanh nghi p t i t ng phát huy t ng l c th c hi n công tác thu n T i Chi nhánh c n th c hi n rà soát, phân lo i khách hàng theo nhóm tiêu chí c th có gi i pháp, ng x phù h p t ch c th c hi n thu h i, x lý n : i v i khách hàng tr n bình th h n lãi treo, NHPT tr n tr c thu n phát sinh n ng viên khách hàng chia s i c h n cho NHPT i v i khách hàng g n : Chi nhánh th ng xuyên xu t h tr k p th i, nh kéo dài th i gian tr n u ch nh m c tr n … iv ã ng ng ho ng, không th tr n : Chi nhánh th c hi n rà soát l p h s x lý tài s n ho c x lý n i v i khách hàng thi u h p tác, chây : Chi nhánh xem xét x lý tài s n m b o ho c ti n hành kh i ki n i v i d án, kho n vay thu s m báo cáo Chính ph , B , ngà it ng x lý r i ro: Chi nhánh rà soát, th c hi n - Các Ban t i H i s c n nhanh chóng, k p th i cho ý ki n ch v i xu t ki n ngh c a Chi nhánh, tránh tình tr ng ch m tr , m t c h i c a Chi nhánh công tác thu n Tích c vay, ti p t c tri c thu h i n ih pv công tác thu h i n vay.Tích c c tri n khai cơng tác x lý tài s c bi t vi c x lý tài s n b m ti n vay c a d tri n khai m b o ti n vay, ã c chuy n theo dõi ngo i b ng Ban pháp ch c a NHPT c n h tr tích c c v m t pháp lý cho Chi nhánh ti n hành kh i ki n d án mà ch Ngoài ra, 75 NHPT nên ti n hành th t xin phép Chính ph cho bán kho n n t n ng lâu cho công ty mua bán n qu c gia (VAMC) 3.3 M 3.3.1 - Chính ph c n ban hành, hồn thi t o mơi tr nghi p c ch ng kinh t , pháp lý v ng ch c cho ho c ng c a doanh i hoàn thi n m t s Lu t khác có liên quan bên c nh Lu t Ngân hàng Nhà n c Lu t Các t ch c tín d ng nh Lu t Doanh nghi p, Lu t B o hi m, Lu t Phá s nh v th ch p, c m c , b o lãnh… Vi c có m b o an tồn cho quan h tín d ch n có liên u này, Qu c h i c quan ns tác d ng b b lu m b o an toàn cho ho c d a n n t ng v ng ng ngân hàng nói chung c ho t ng c a NHPT nói riêng - c i thi n an tồn tín d ng, NHPT c trách nhi ng th i ch u s qu n lý, giám sát ch t ch ho hàng khác H n ch tình tr ng tín d ng ch ho c giao quy n t ch , t ch u ng nh, ph c n gi m can thi p vào u hành tín d ng t i NHPT Th c hi n m nh m vi c giao quy n t ch , t ch u trách nhi m vi c quy nh c p tín d ng phát tri n c a Chính ph ch nên t p trung qu n lý, giám sát ch t ch tr c ti p ho c thông qua b , ngành ch h n trách nhi m c a c p lãnh nh rõ ràng quy n o NHPT - Nh m h n ch r i ro, t n th t cho NHPT Vi t Nam, Chính ph c n cho phép NHPT Vi c yêu c u ch ngồi tài s n hình thành t v u t b sung tài s i v i nh ng d án có hi u qu kinh t th p i v i nh ng d án mà tài s n hình thành t v n nâng t l u ki n ng tài s n khác lên m c 30% - 50% t ng s v n vay - Hi n t i, m c trích l p qu d phịng r i ro ng bình qn cho vay a ,v im i y không 76 th ch tm r c t n th t có r i ro x y Chính ph c nh l i t l trích cho phù h p v c thù c a NHPT -C nh l i m c lãi su t n h n, ho c cho phép NHPT m c lãi su t n h n phù h p v i th c t cho b ng ho c l c a NHTM theo t ng th c lãi su t m - Th m quy n x lý r i ro c ng th i rút g XLRR nh nh u ch ng cho um y nhanh ti t c trình x lý, t u ki n lành m nh hóa ch ng n 3.3.2 V cơng tác thơng tin tín d ng, NHNN c n t p trung nâng cao ch hi u qu ho ng c a trung tâm thơng tin tín d doanh nghi c thu th ng m b o thông tin tài , k p th i, xác, c p nh t v i tình hình th c t cung c ph c v quy nh cho vay NHNN c n quan tâm t i ý ki n ph n h i c a Ngân hàng áp d ng nh vào th c hi n, c n tham kh o tính kh thi c t c hi n nh ng bi n pháp nh m kh c ph c, s i k p th i K T LU h n ch t c m m nhìn d lu n n , nh m h n ch nh ng r i ro cho vay ã lý r i ro tín d ng t nhóm gi i pháp góp ph n hoàn thi n qu n : Các gi i pháp v phòng ng a RRTD; Các gi i pháp h n ch RRTD ng th i, lu ị , sách; Các gi i pháp p t n th t x lý x y t s ki n ngh nh m h tr NHPT công tác qu n lý r i ro tín d ng i v i Chính ph , NHNN 77 K V s n s , Chính ph ngành UBND ã kh vi vai trị cơng c hành kinh t c , góp ph hóa, hi cơng nghi óa ,t ình thành ph Bên c ình tri sách tín d vay d , ã làm cho tình hình n ch nhi c ên nhân, nh cho vay d ãt gi ịng ng ro tín d àh ý lu mơ hình qu tr th qu ki ã góp ph àn thi c Lu c thu th ình th ình h v t ình c có nhi song lu tâm góp ý c thi ên c sót, r TÀI LI B Tài chính, 2007 111/2007/TT-BTC ngày 12/9/2007 V vi c ng d n th c hi n Quy ch qu n lý tài i v i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Chính ph , 2006 Ngh tín d nh s - ng xu t kh u c Chính ph , 2008 Ngh vi c s nh s i, b sung m t s Chính ph ,2009 Ngh u c a Ngh nh s vi c qu n lý d -CP ngày 20 - nh s - tín d ng xu t kh u c Chính ph nh s 151 ng cơng trình Chính ph , 2011 Ngh d c Ngh tín c -CP ngày 10/05/2012 v tháo g Th Trà Linh, 2014 Tín d tiêu theo chi c ho n l tri n khai m c ng c a NHPT T p chí H tr phát tri n, s 91, trang 09-10 Nguy n C nh Hi p, 2013 Qu n lý r i ro tín d n t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Lu n án ti n s , H c vi n tài Nguy n Th Thùy Linh, 2012 Phân tích th c tr ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Lu cs , i h c Kinh t TP.HCM c Vi t Nam, 2005 Quy -NHNN ngày Phân lo i n , trích l p s d ng d phịng x lý r i ro tín d ng c Vi t Nam, 2013 24/2013/TT-NHNN ngày 02/12/2013 v vi c phân lo i n cam k t ngo i b ng c a NHPT 12 Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, 2008 S tay nghi p v Tín d 13 Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, 2006-2013 Các báo cáo t ng k t 14 Phan Tu n Khanh, 2012 Qu n lý r i ro tín d hàng Phát tri n Vi t Nam Lu 15 Th n t i Ngân cs ng Chính ph , 2006 Quy i h c Kinh t TP.HCM nh s 108/ -TTg ngày 19 tháng p Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 16.Th ng Chính ph , 2007 Quy Ban hành Quy ch qu n lý tài 17 Th nh s i v i NHPT Vi t Nam ng Chính ph , 2013 Quy 2013 v vi c phê t chi -TTg ngày 30/03/2007 v vi c nh s - c phát tri n NHPT Vi m nhìn 18 TKBT(T ng H p), 2014 M t s ho ng n i b t c T p chí h tr phát tri n, s 90, trang 6-8 19 Tr n Huy Hoàng, 2011 Qu n tr xu t b ng xã h i i H Chí Minh: Nhà PH DANH M C CÁC D (ban hành kèm theo Ngh nh s K D xu ình c Nhóm A, B sinh ho ình x th cơng ngh D Nhóm A, B c ên thuê, d ê, d àng ngh à Nhóm A, B C thu nh Th D b II GI QUY MÔ - XÃ H D -CP ngày 30/8/2011 c a Chính ph ) NGÀNH NGH STT I ÁN VAY V N TÍN D thi ãh t Danh m Nhóm A, B sách khuy Chính ph D ch Nhóm A, B NƠNG NGHI àn D Nhóm A, B D nghi Nhóm A, B D Nhóm A, B III CÔNG NGHI D - S t -S -S t ìn àu có cơng su tan có cơng su Nhóm A, B ìn t ìn STT GI QUY MƠ NGÀNH NGH D thu chu thu Nhóm A, B D tài nguyên D ho bi Nhóm A, B ãh Nhóm A, B C hu D D Quy ành công nghi IV CÁC D T - XÃ H T ÀO DÂN T T Ã THU CÁC XÃ BIÊN GI XÃ VÙNG BÃI NGANG (không bao g nhi c àc c CÁC D CÁC D ÌNH 135 VÀ TRÌNH 120, CÁC Nhóm A, B C Nhóm A, B C Nhóm A, B C ÀI THEO QUY V Nhóm A, B ÌNH M ÊU S ÀI - Các d án nhóm A, B, C d án theo Ph l c I ban hành kèm theo Ngh s nh -CP ngày 10/02/2009 c a Chính ph (tham kh o t i Ph l c II sau - Danh m s ãi c ban hành kèm theo Ngh nh -CP ngày 22/9/2006 c a Chính ph (tham kh o t i Ph l c III sau ) PH PHÂN LO I D (Ban hành kèm theo Ngh STT NG CƠNG TRÌNH nh s LO I D -CP ngày 10/02/2009 c a Chính ph ) NG CƠNG TRÌNH T NG M C Theo Ngh quy t s 66/2006/QH11 c a Qu c h i I D án quan tr ng qu c gia II Nhóm A Các d ut ng cơng trình: thu c l cb o v an ninh, qu c phịng có tính ch t b o m t qu c gia, có Khơng k m c v n ý ngh - xã h i quan tr ng Các d ng cơng trình: s n xu t ch h i, ch t n ; h t ng khu công nghi p Các d ng công trình: cơng nghi n, khai thác d u khí, hố ch t, phân bón, ch t o máy, xi n kim, khai thác ch bi n khoáng s n, d Trên 1.500 t án giao thông (c u, c ng bi n, c ng s ng qu c l ), xây d ng khu nhà ng Các d ng cơng trình: thu l i, giao thơng (khác m I - 3), c c cơng trình h t ng k thu t, k thu n, s n xu t thi t b thông tin, Trên 1.000 t n t , tin h c, thi t b y t , cơng trình c khác, s n xu t v t li n thông ng III c Các d ng cơng trình: cơng nghi p nh , sành s , thu n qu c gia, khu b o t n thiên nhiên, s n xu t nông, lâm nghi p, nuôi tr ng thu s n, ch bi n nông, lâm, thu s n Các d ng cơng trình: y t d c, phát thanh, truy n hình, xây d ng dân d ng khác (tr xây d ng khu nhà ), kho tàng, du l ch, th d c th thao, nghiên c u khoa h c d án khác Không k m c v n Trên 700 t ng Trên 500 t ng Nhóm B Các d ng cơng trình: cơng nghi n, khai thác d u khí, hố ch t, phân bón, ch t o máy, xi n kim, khai thác ch bi n khoáng s n, d án giao thông (c u, c ng bi n, c ng sông, sân ng s ng qu c l ), xây d ng khu nhà T 1.500 t n ng STT LO I D IV NG CƠNG TRÌNH Các d ng cơng trình: thu l i, giao thông (khác m II - 1), c c cơng trình h t ng k thu t, k thu n, s n xu t thi t b thông tin, n t , tin h c, thi t b y t , cơng trình c khác, s n xu t v t li n thông Các d ng công trình: h t ng k thu t th m i, công nghi p nh , sành s , thu tinh, in, n qu c gia, khu b o t n thiên nhiên, s n xu t nông, lâm nghi p, nuôi tr ng thu s n, ch bi n nơng, lâm, thu s n Các d ng cơng trình: y t d c, phát thanh, truy n hình, xây d ng dân d ng khác (tr xây d ng khu nhà ), kho tàng, du l ch, th d c th thao, nghiên c u khoa h c d án khác T 1.000 t n ng T 40 n 700 t ng T 30 n 500 t ng i 75 t ng i 50 t ng i 40 t ng i 30 t ng Nhóm C Các d ng cơng trình: cơng nghi n, khai thác d u khí, hố ch t, phân bón, ch t o máy, xi n kim, khai thác ch bi n khoáng s n, d án giao thông (c u, c ng bi n, c ng s ng qu c l ng ph thông n m quy ho ch (không k m c v n), xây d ng khu nhà Các d ng cơng trình: thu l i, giao thông (khác m III - 1), c c công trình h t ng k thu t, k thu n, s n xu t thi t b thông tin, n t , tin h c, thi t b y t , cơng trình c khác, s n xu t v t li n thơng Các d ng cơng trình: cơng nghi p nh , sành s , thu n qu c gia, khu b o t n thiên nhiên, s n xu t nông, lâm nghi p, nuôi tr ng thu s n, ch bi n nông, lâm, thu s n Các d ng cơng trình: y t d c, phát thanh, truy n hình, xây d ng dân d ng khác (tr xây d ng khu nhà ), kho tàng, du l ch, th d c th thao, nghiên c u khoa h c d án khác Ghi chú: Các d án nhóm A v ng s ng b ph chi T NG M C ng, c ng, c ng d n c a B Giao thông v n t i Các d án xây d ng tr s , nhà làm vi c c th c hi n theo quy nh c a Th n theo ng Chính ph c ph i PH L C III DANH M (Ban hành kèm theo Ngh STT T nh xã h ÃI nh s -CP ngày 22/9/2006 c a Chính ph ) u ki n kinh t c bi B cK n Cao B ng Toàn b huy n th xã Hà Giang Toàn b huy n th xã Lai Châu kinh t - xã h Toàn b huy n th xã u ki n Toàn b huy n th xã Toàn b huy n th xã n Biên Toàn b huy n thành ph n Biên Lào Cai Tuyên Quang Các huy n Na Hang, Chiêm Hóa B c Giang Huy 10 Hồ Bình Các huy 11 12 13 14 15 16 17 Toàn b huy n ng c, Mai Châu Thành ph Lào Cai Các huy xã Tuyên Quang Các huy n L c Ng n, L c Nam, Yên Th , Hi p Hịa Các huy n Kim Bơi, K c Th y, Tân L c, Cao Phong, L y Các huy n Bình Gia, ình L p, Các huy n B L Cao L c, L c Bình, Tràng nh, H uL ãng, V Các huy Hòa, Phú Th Các huy p Phù Ninh, Sông Thao, Thanh Ba, Tam Nông, Thanh Th y Thái Các huy i T , Ph Yên, Phú Các huy n Võ Nhai, nh Hóa Nguyên ình, ng H Các huy n Tr n, Các huy n L Yên Bái ình, th xã Ngh Ch i, Tr m T u L Các huy n Ba Ch , Bình Liêu, Qu ng Ninh huy o, h i Huy Ð o thu c t nh Các huy o B ch Long V , H i Phòng Cát H i Hà Nam Các huy n Lý Nhân, Thanh Liêm STT T nh - xã h u ki n kinh t c bi u ki n kinh t - xã h Các huy n Giao Th y, Xuân ng, H i H u, Ngh 18 nh 19 Thái Bình Các huy n Thái Th y, Ti n H i 20 Ninh Bình Các huy n Nho Quan, Gia Vi n, p, n Mơ Các huy 21 Thanh Hố ng Lát, Quan Hóa, ng Các huy Xuân, C m Th y, Ng c L C Các huy 22 ành, Nông Các huy n Tân K , Ngh Ngh An àn, Qu 23 Hà T 24 Qu ng Bình 25 Qu ng Tr 26 Th a Thiên Hu 27 Các huy c Th , K Anh, Nghi Xuân, Th ch Hà, C m Xuyên, Can L c Các huy ng Các huy n Tun Hóa, Minh Hóa, Các huy n cịn l i B Tr ch Các huy c Các huy n cịn l i Krơng Các huy Huy Vang Huy o Hoàng Sa n, Qu ng c, Phú Các huy 28 30 Qu ng Nam B c Trà My, Nam Trà My, Hi p Các huy i L c, Duy Xuyên c, Núi Thành o Cù Lao Chàm Các huy ình Qu ng Ngãi Các huy n Ngh nh o Lý S Các huy n An Lão, V nh, Bình nh Các huy n Hồi Ân, Phù M 31 Phú n 29 32 Khánh Hồ Các huy ịa, Phú Hịa ng Các huy n Sơng C u, Tuy Hịa, Tuy An Các huy n Khánh V Các huy n V n Ninh, Diên ng Sa Khánh, Ninh Hòa, th xã Cam o thu c t nh Ranh STT 33 T nh xã h u ki n kinh t c bi kinh t - xã h Ninh Thu n Tồn b huy n 34 Bình Thu n Huy o Phú Quý 35 36 37 38 39 kL k Gia Lai Kom Tum k Nông ng Bà R a V àu Toàn b Toàn b Toàn b Toàn b Toàn b huy huy huy huy huy 40 u ki n n n th xã n th xã n n Huy o Các huy n B c Bình, Tuy Phong, c Linh, Tánh Linh, Hàm Thu n B c, Hàm Thu n Nam Th xã B o L c Huy n Tân Thành 41 Tây Ninh 42 Bình Ph 43 Long An Các huy n Tân Biên, Tân Châu, Các huy n l i Châu Thành, B n C u Các huy n L Các huy ng Phú, Bình Long, p Các huy c Hu , M c Hóa, Tân Th c Hòa, V 44 Ti n Giang Huy 45 B n Tre 46 Trà Vinh 47 c ng Tháp 48 49 50 V 51 An Giang 52 53 B c Liêu Cà Mau 54 Kiên Giang 55 a bàn khác H u Giang c Các huy n Gị Cơng Cơng Tây ò Các huy n Th nh Phú, Ba Chi, Các huy n cịn l i Bình i Các huy n C u Ngang, C u Kè, Các huy n Châu Thành, Trà Cú Ti u C n Các huy n H ng Ng , Tân H ng, Các huy n cịn l i i Huy n Trà Ơn Tồn b huy n Th xã Sóc Tr Tồn b huy n Th xã V Thanh Các huy n An Phú, Tri Tơn, Các huy n cịn l i Tho nh Biên Toàn b huy n Th xã B c Liêu Toàn b huy n Thành ph Cà Mau Toàn b huy o, h i Th xã Hà Tiên, th xã R ch Giá o thu c t nh Các khu công ngh cao, khu kinh Các khu công nghi c thành t ãi theo Quy nh l p theo Quy nh c a Th thành l p c a Th ng Chính ng Chính ph ph ... n lý r i ro tín d ng cho vay d i Ngân hàng Chính sách : Th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng cho vay d t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam : Gi t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam r i ro tín d ng cho. .. I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 T ng quan v cho vay d i Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Cho vay d i Ngân hàng Chính sách 1.1.2 D án vay v i Ngân hàng Chính sách 1.2 R i ro tín d a Ngân hàng. .. c v qu n lý r i ro tín d K T LU 21 21 C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY D I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 22 2.1 T ng quan v Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam