B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH PHM KIU BO CHÂU NÂNG CAO HIU QU CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TÂY NINH Chuyên ngành Tài chính ngân hàng Mã s: 60340201 Ngi hng dn khoa hc: TS. Li Tin Dnh Tháng 08 nm 2014 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan ni ni dung lun vn là đ tài nghiên ca ca riêng bn thân tôi . Các tài liu và d liu khác đc s dng trong lun vn đu đc ghi ngun trích dn và lit kê trong danh mc tài liu tham kho. Ngi vit lun vn Phm Kiu Bo Châu MC LC Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc ký hiu, t vit tt Danh mc các bng M U CHNG 1 C S LÝ LUN V NGHÈO ÓI VÀ HIU QU CHO VAY H NGHÈO 1 1.1 Tng quan v nghèo đói 1 1.1.1 Khái nim v nghèo đói 1 1.1.2 c đim ca nghèo đói. 5 1.1.3 S cn thit ca ngun vn tín dng đi vi h nghèo 6 1.1.4 Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèo 7 1.2 HIu qu cho vay 9 1.2.1 Khái nim 9 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiu qu cho vay h nghèo ti NHCSXH TâyNinh 10 1.3 Kinh nghim cho vay h nghèo  mt s nc trên th gii 12 1.3.1 Tham kho mô hình cho vay h nghèo ca ngân hàng Grameen (Bangladesh) 12 1.3.2 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam. 16 Kt lun chng 1 18 CHNG 2 THC TRNG CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TÂY NINH 19 2.1 Khái quát v thc trng nghèo đói ti tnh Tây Ninh 19 2.1.1 c đim t nhiên, kinh t- xã hi ca tnh Tây Ninh 19 2.1.2 Thc trng nghèo đói ti tnh Tây Ninh 19 2.1.3 Thc trng nghèo đói ti Tây Ninh 20 2.2 Khái quát v NHCSXH tnh Tây Ninh 23 2.2.1 S lc v quá trình hình thành và phát trin 23 2.2.2 Ngun vn và hiu qu cho vay ca NHCSXH tnh Tây Ninh 23 2.2.3 C ch cho vay h nghèo ti NHCSXH Tây Ninh 30 2.3 Thc trng cho vay h nghèo ti NHCSXH Tây NInh. 33 2.31.i vi ngân hàng 33 2.3.2 i vi h nghèo 43 2.4 1nh giá kt qu cho vay h nghèo 44 2.4.1 Nhng kt qu đt đc 44 2.4.2 Nhng tn ti 44 2.4.3 Nguyên nhân tn ti 48 Kt lun chng 2 50 CHNG 3 MT S GII PHÁP NHM NÂNG CA HIU QU CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TÂY NINH 51 3.1 Mc tiêu chng trình XGN  Tây Ninh giai đon 2010 – 2015 51 3.1.1 Mc tiêu tng quát 51 3.1.2 Mc tiêu c th 51 3.2 Chin lc phát trin ca NHCSXH tnhTâyNinh giai đon 2010-2015 52 3.3 Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay h nghèo ti NHCSXH tnh Tây Ninh 53 3.3.1 Hoàn thin mng li hot đng 53 3.3.2 V qun lý ngun vn cho vay 57 3.3.3 V hot đng cho vay đi vi ngi nghèo 58 3.3.4 V nghip v cho vay 63 3.3.5 Tng cng h thng kim tra, giám sát 65 3.3.6 Kim tra, kim toán ni b 65 3.3.7 Ban đi din HQT các cp 65 3.4 Các kin ngh 67 3.4.1 i vi Chính Ph 67 3.4.2 i vi cp y ng, chính quyn đa phng các cp ti tnh Tây ninh 68 3.4.3 Kin ngh vi NHCSXH Vit Nam 69 3.4.4 Kin ngh vi NHCSXH Tây Ninh 70 3.4.5 i vi ngi nghèo đc vay vn 70 Kt lun chng 3 73 Kt lun 74 Tài liu tham kho PHN M U 1. Lý do chnđtài Sau hn 25 nm tin hành đng li đi mi t i hi ng ln th 6 vào tháng 12 nm 1986, di s lãnh đo và ch đo đúng đn ca ng và Nhà nc đã đt đc nhiu thành tu đáng k nh: giúp Vit Nam thoát ra t mt nc nghèo có thu nhp thp tr thành mt nc đang phát trin và có thu nhp trung bình, hi nhp sâu vào nn kinh t th gii tr thành thành viên ca WTO, là thành viên không thng trc ca hi đng bo an liên hp quc… góp phn vào quá trình phát trin kinh t ca đt nc, ci thin đi sng ngi dân. Tuy nhiên, bên cnh nhng kt qu đt đc vn còn nhiu tn ti mà trong đó đói nghèo là vn đ ln nht đc ng, Nhà nc và toàn dân quan tâm, chính vì vy xóa đói gim nghèo (XGN) va là mc tiêu, va là yêu cu ca quá trình phát trin bn vng. Trong nhng nm qua, cùng vi vic đy mnh phát trin kinh t- xã hi đ nâng cao mc sng chung ca mi ngi dân, ng và Nhà nc ta đã ch đo thc hin nhiu chính sách và chng trình, d án đ h tr ngi nghèo, gia đình chính sách, vùng có nhiu khó khn và đã đt đc kt qu tích cc đc nhân dân đng tình và quc t đánh giá cao. Tuy nhiên kt qu gim nghèo vn cha vng chc, t l h nghèo và cn nghèo vn tng lên  nhiu đa phng. Do vy mà XGN là nhim v chin lc ca ng và Nhà nc ta.  tài “Nâng cao hiu qu cho vay h nghèo t i Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh” s tp trung vào vic gii quyt hai vn đ quan trng là hot đng cho vay ti Ngân hàng CSXH Tây Ninh có hiu qu th nào và các yu t nào nh hng đn hiu qu cho vay đó, t đó đ xut mt s kin ngh. 2. Mc tiêu ca đ tài: Mc tiêu ca đ tài nhm h thng hoá nhng lý lun v nghèođói, tín dng đi vi ngi nghèo; phân tích, đánh giá thc trng cho vay h nghèo ti NHCSXH Chi nhánh tnh Tây Ninh; các yu t nh hng đn hiu qu cho vay và đ xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh góp phn gim nghèo mt cách bn vng. 3. i tng và phm vi nghiên cu: i tng nghiên cu ca đ tài là thc trng cho vay h nghèo và hiu qu cho vay h nghèo ti chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh t nm 2011-2013 4. Ý ngha ca đ tài nghiên cu: T kt qu nghiên cu ca đ tài nhm giúp cho các nhà hoch đnh chính sách nhn đnh đc vai trò và ý ngha ca cho vay h nghèo ca NHCSXH đi vi mc tiêu XGN  tnh Tây Ninh. 5. Phng pháp nghiên cu: Lun vn s dng phng pháp phân tích, mô t, thng kê s liu. 6. Kt cu ca lun vn Phn m đu Chng 1: C s lý thuyt vnghèo đói, hiu qu cho vay h nghèo Chng 2: Thc trng cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh Chng 3: Các gii pháp nâng cao hiu qu cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh Phn kt lun DANH MC CÁC BNG Bng 1.1 Chun nghèo qua các giai đon t nm 1993 đn nay Bng 2.1 Thng kê s lng h nghèo ca tnh Tây Ninh t nm 2011-2013 Bng 2.2 C cu huy đng vn ca NHCSXH tnh Tây Ninh t nm 2011-2013 Bng 2.3 Thc trng cho vay ca NHCSXH tnh Tây Ninh t 2011- 2013 Bng 2.4 Tình hình cho vay y thác qua các hi đoàn th ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh DANH MC CÁC KÝ HIU, T VIT TT Ký hiu, t vit tt Ni dung đy đ NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hi TK&VV Tit kim và vay vn NS&VSMTNT Nc sch và v sinh môi trng nông thôn BAAC Bank for agricultural Cooperative XGN Xóa đói gim nghèo TW Trung ng SXKD Sn xut kinh doanh CTXH Chính tr- xã hi HND Hi Nông Dân HPN Hi Ph N TN oàn Thanh Niên HCCB Hi Cu chin binh TCTD T chc tín dng HD 1 CHNG 1 C S LÝ LUN V NGHÈO ÓI VÀ HIU QU CHO VAY H NGHÈO 1.1 Tng quan v nghèo đói 1.1.1 Khái nim v nghèo đói Có rt nhiu khái nim khác nhau v nghèo đói, tu thuc vào góc đ, mc tiêu nghiên cu ca ch th nghiên cu mà nghèo đc đnh ngha theo nhiu khái nim khác nhau. Theo WHO, ngi nghèo là ngi có thu nhp mt nm ít hn mt na mc thu nhp bình quân trên đu ngi hàng nm (Per Capital incomme) ca mt quc gia. Theo Ngân hàng th gii đnh ngha v nghèo: nghèo có ngha là khn cùng, là đói, không có nhà ca, m đau và không có ngi chm sóc, mù ch và không đc đn trng. (World bank, 2000). Mt s quan đim khác cho rng nghèo đc đnh ngha da vào hoàn cnh xã hi ca cá nhân, nghèo không ch đn thun là mc thu nhp thp mà còn thiu thn trong vic tip cn dch v, nh giáo dc, vn hóa, thuc men, không ch thiu tin mt, thiu nhng điu kin tt hn cho cuc sng mà còn thiu th ch kinh t th trng hiu qu, trong đó có các th trng đt đai, vn và lao đng cng nh các th ch Nhà nc đc ci thin có trách nhim gii trình và vn hành trong khuôn kh pháp lý minh bch cng nh mt môi trng kinh doanh thun li.  Vit Nam, Chính ph đã tha nhn đnh ngha chung v đói nghèo do Hi ngh chng đói nghèo khu vc Châu Á- Thái Bình Dng do ESCAP t chc ti Bangkok, Thái Lan tháng 09/1993 đã đa ra đnh ngha nh sau: “Nghèo là tình trng mt b phn dân c không đc hng và tha mãn các nhu cu c bn ca con ngi mà nhng nhu cu này đã đc xã hi tha nhn tùy theo trình đ phát trin kinh t- xã hi và phong tc tp quán ca đa phng”. T nhng khái nim trên, có th thy khái nim nghèo đói tuy đa dng nhng luôn cha đng ba khía cnh c bn và quan trng: (i) ngi nghèo có mc sng thp [...]... nghèo; cho vay gi i quy t vi c làm; cho vay h c sinh- sinh viên có hoàn c s ch và v c ng nông thôn; cho vay xu t kh ng có th i h n c ngoài; cho vay h s n xu t kinh doanh thu h nghèo v nhà cho vay h c n nghèo; cho vay khác it 26 B ng 2.3 Tr c tr ng cho vay c a NHCSXH t nh Tây Ninh t 2011- 2013 :T ng TT Ch tiêu Trong h n 1 2 3 Quá h n Trong h n Cho vay h nghèo 311.69 6.42 312.01 8.26 312.73 7.7 Cho vay. .. vay h nghèo - m ng: Là các h u vay v n s d ng cho nh ng c v ho ho c th c hi ng s n xu t kinh doanh c a h c cho vay h nghèo: có th là cho vay tr c ti p t ng h c cho vay y thác bán ph n hay toàn ph là cho vay theo nhóm h vay v n c ng ng trách nhi m l n nhau trong vay n và tr n - Th i h n vay v n: Tùy thu c vào nhu c u khách hàng, m d ng v n vay và ngu n tr n khách hàng mà các kho n vay c a khách hàng. .. không b chi ph i b i lu t tài chính- ngân hàng H th ng ngân hàng Grameen g s t i th i di n t i các Bang ho c vùng Nông dân nghèo mu c vay ti n ngân hàng Grameen ph i là thành viên c a ngân hàng và sinh ho t trong t tín d ng, hàng tu n, các trung tâm tín d ng h p v i các thành viên m t l n, m i thành ti n t c a Bangladesh) c a mình t i chi nhánh ngân viên ph i g hàng Grameen Mô hình tín d c áp d ng i nghèo. .. ng - kh nghèo vay v o toàn v phát tri n SXKD ,ngân hàng s ho ng lâu dài: khi cho h c kh i v n (c g c và lãi), sau khi tr các chi phí thì v n có lãi, ngân hàng có th duy trì và m r ng ho ng ph c v c a mình 10 -M ng nhu c u v n h p lý cho h nghèo, h tr h nghèo phát tri n kinh t pc - S h nghèo thoát kh nh vay v n, s vi ng c gi i quy t thông qua vay v n NHCSXH 1.2.2 u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Tây Ninh... sinh ho t, s a ch a, xây d ng nhà chi phí h c t p cho h các m iv ng s d ng cho n xu t nông nghi - Tài s m b o không có tài s và m, buôn bán nh l … ng áp d ng hình th c cho vay tín ch p ,cho vay m b o - Lãi su t cho vay: lãi su t cho vay th c Chính ph c p bù m t ph n lãi su t 1.1.4.3Vai trò c a cho vay h nghèo Tín d ng h nghèo l c vay v n h m ng l c giúp h nghèo thoát kh i u ki n ti p c c khoa h c k thu... qu cho vay c a NHCSXH t nh Tây Ninh NHCSXH là kênh d n v n c a Chính ph ng chính sách khác nv i c tín d ng phát tri n s n xu t, kinh 24 doanh t o ra thu nh p c i thi n cu c s ng, th c hi n m n nông nghi p và nông thôn Sau c hi n Ngh c a Chính ph v chính sách tín d sách khác Ho tr c nh s iv o chính quy o và h chính tr - xã t c các ngu n l tín d ng ngu n v n iv ih c a NHCSXH Chi nhánh t ng chính sách. .. NHCSXH cho h nghèo vay v n c ngu n v à ò = ) 100% 100% t t i thi u ph t 120% và 100% thì ngân hàng m i trang tr i các chi phí ho pd phòng cho n r i ro - ng nhu c u v n h p lý cho h nghèo N u ngu n v n c a ngân hàng , k p th i nhu c u v i v i tín d ng h nghèo - Th t c l i n, thu n l i, gi i quy t nhanh chóng, ti t ki m th i gian và chi phí 1.2.2.2 a h nghèo thì hi u qu c a i v i h nghèo 12 Hi u qu cho vay. .. qua các cu c h p gi a các nhóm và ngân hàng n và s ti n cho vay c quy ng t vay v n và ngân hàng cho vay V ngày k t ngày n i th t c r nh k (m i tu n, ho c 2 tu n), khi tr ti n lãi; n ngh c a t c gi i ngân trong vòng 15 n ,v n g 50 k , t c g n m c tr theo s b i vay b b t bu c ho c t nguy n tham gia u tr t ki m; cho vay có th thông qua các t ch c chính tr xã h i; tín d cho v i, nh m thành l p trung tâm... 5% l p qu b o hi nh ch tài chính này bu i vay không tr c n , thì tr vào qu nhóm, qu trung tâm, qu b o hi m, i ra kh i t - i vay ph i g n bó v i ngân hàng, n u c rút v Lãi su t cho vay T i ngân hàng Grameen có 4 m c lãi su t cho vay, 20% các kho n vay nh m sinh l i, 8% cho tín d ng nhà , 5% cho các kho n vay c a sinh viên và nh ng h nh r i lãi su t 0% T t c u tr l i và tr i vay 1.000 taka theo m u m... d i nghèo v i nh ng kho n vay nh t 50-100 USD - Các nguyên t c cho vay Cho vay không c n th ch p v u ki n pháp lý mà d a vào uy tín và i; cho vay theo nhóm, m i nhóm t i thi 2 thành viên trong t c vay, t c vay v n và khi tr xong n , thì 2 thành viên ti p theo ng t vay v n thì l u tiên c vay cu i cùng Khi t c vay v n, quy t ng tr xong cl p l i… thành viên c a nhóm không ph i tr c ti g ch n i cho vay, . qu cho vay h nghèo Chng 2: Thc trng cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh Chng 3: Các gii pháp nâng cao hiu qu cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh. TRNG CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TÂY NINH 19 2.1 Khái quát v thc trng nghèo đói ti tnh Tây Ninh 19 2.1.1 c đim t nhiên, kinh t- xã hi ca tnh Tây. KIU BO CHÂU NÂNG CAO HIU QU CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TÂY NINH Chuyên ngành Tài chính ngân hàng Mã s: 60340201 Ngi