ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐẠI DŨNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐẠI DŨNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS: PHAN HUY ĐƢỜNG Hà Nội - 2014 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1.Tín dụng và các hình thức tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 5 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 5 1.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng 5 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng 6 1.1.4. Các hình thức tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 9 1.2. Chất lƣợng tín dụng của NHTM 14 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng 14 1.2.2.Khái niệm và nội dung Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 16 1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 22 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 28 2.1. Giới thiệu sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh 28 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh 28 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2.1. Quy định trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 33 2.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 37 2.3.1. Tình hình cho vay, thu nợ 37 2.3.2. Tỷ lệ nợ xấu 40 2.3.3. Hiệu suất sử dụng vốn 42 2.3.4. Hiệu quả sử dụng vốn vay 43 2.3.6. Tỷ lệ tài sản đảm bảo 45 2.4. Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 46 2.4.1. Kết quả đạt đƣợc 46 2.4.2. Những hạn chế 49 2.4.3. Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 50 CHƢƠNG 3. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 54 3.1. Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh và hoạt động tín dụng của BIDV đến năm 2020 54 3.1.1. Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2020 54 3.1.2. Định hƣớng hoạt động tín dụng của BIDV đến năm 2020 55 3.1.3. Định hƣớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh đến năm 2020 56 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 58 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng Cán bộ quản lý tín dụng 58 3.2.2. Xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế 59 3.2.3. Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn 61 3.2.4. Xây dựng và thực hiện tốt các chính sách tín dụng, chính sách khách hàng 62 3.2.5. Xây dựng và đổi mới các qui trình tín dụng, mô hình tổ chức hoạt động tín dụng 64 3.2.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn 64 3.2.7. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 65 3.2.8. Chú trọng và nâng cao công tác marketing 66 3.2.9. Đổi mới và hoàn thiện kỷ thuật công nghệ, cơ sở vật chất 68 3.3. Một số kiến nghị 68 3.3.1. Kiến nghị với BIDV 69 3.3.2. Kiến nghị với NHNN 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2 TMCP Thƣơng mại cổ phần 3 CBQLKH Cán bộ Quản lý khách hàng 4 ĐT&PT Đầu tƣ và Phát triển 5 DN Doanh nghiệp 6 HĐTD Hợp đồng tín dụng 7 HĐQT Hội đồng quản trị 8 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 9 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 QHKH Quan hệ khách hàng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 SIBS Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TSCĐ Tài sản cố định 16 TDN Tổng dƣ nợ ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Trang 1 Bảng 2.1 Chi tiết doanh số cho vay, thu nơ tại NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 39 2 Bảng 2.2 Tình hình nợ xấu của NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 41 3 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu trên địa bàn Hà Tĩnh 41 4 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 42 5 Bảng 2.5 Hiệu quả sử dụng vốn vay tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 43 6 Bảng 2.6 Vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 44 7 Bảng 2.7 Tỷ lệ bảo đảm dƣ nợ cho vay của NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 45 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM Việt Nam đang đứng trƣớc những cơ hội và thách thức, đó là cơ hội đƣợc tiếp cận với nền công nghệ ngân hàng hiện đại của thể giới, góp phần nâng cao vị thế, sức cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam trên trƣờng quốc tế. Đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng và chiếm lĩnh thị trƣờng, nâng cao sức cạnh tranh để có thể tồn tại và phát triển bền vững trong môi trƣờng cạnh trạnh gay gắt của nền kinh tế hội nhập. Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng luôn đƣợc các NHTM đặc biệt quan tâm, vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hƣởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ảnh hƣởng đến sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, qui mô, chất lƣợng tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ảnh hƣởng đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, dễ bị tác động bởi các yếu tố chính trị, kinh tế, xã hội, chính sách điều hành, quản lý của NHNN trong từng thời kỳ. Vì vậy, việc nghiên cứu, đƣa ra những giải pháp có căn cứ khoa học, phù hợp với thực tiễn của các NHTM cũng nhƣ thực tiễn nền kinh tế đất nƣớc nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng là vấn đề rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay. 2. Tình hình nghiên cứu Với chủ đề về chất lƣợng tín dụng trong hệ thống ngân hàng đã có nhiều công trình nghiên cứu, trong đó đáng chú ý có một số công trình sau đây: Luật các tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Qui định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng”, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005). 2 “Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” của Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng. “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Tây Đô” của Ngô Thanh Phúc (2012), luận văn Thạc sỹ tài chính Ngân hàng – Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Đông Anh” của Vũ Thị Thúy (2012), luận văn Thạc sỹ Tài chính Ngân hàng – Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Bên cạnh đó các tài liệu tham khảo, giáo trình, các bài viết đăng tải trên các tạp chí chuyên ngành. Đó là các công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo rất hữu ích về lý luận và thực tiễn. Với mỗi công trình là một cách tiếp cận, nghiên cứu về vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hệ thống ngân hàng nói chung và từng ngân hàng nói riêng. Với đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh ” là đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đƣa ra các định hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới, đề tài đƣợc nghiên cứu trên cơ sở công tác thực tế và những mong muốn của tác giả trong việc cải thiện chất lƣợng tín dụng tại đơn vị mình đang công tác. Đề tài này đề cập đến những vấn đề có tính lý luận và thực tiễn về chất lƣợng tín dụng tại BIDV Hà Tĩnh; nghiên cứu hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Tĩnh. Trên cơ sở đó tìm cách nâng cao chất lƣợng tín dụng tại BIDV Hà Tĩnh trong thời gian tới. 3 3. Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu các vấn đề lý thuyết cơ bản về chất lƣợng tín dụng trong nền kinh tế thị trƣờng. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh, phân tích những mặt đƣợc và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng, chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh giai đoạn năm 2011-2013. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh, từ đó đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh, luận văn có một số đóng góp chủ yếu nhƣ sau: - Hệ thống hoá và làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, qui mô tín dụng, chất lƣợng tín dụng NHTM, những nhân tố ảnh hƣởng đến qui mô và chất lƣợng tín dụng. - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh, đƣa ra những thành tựu cũng nhƣ hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng thời gian vừa qua. 6. Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, thống kê, phân tích. Thu thập số liệu qua các Báo cáo thống kê về tình hình cho vay năm 2011 đến [...]... tín dụng của NHTM Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh Chƣơng 3: Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh 4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng và các hình thức tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng. .. doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động thì ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ,Ngân hàng 9 phát triển ,Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Ngân hàng thƣơng mại có ba chức năng cơ bản sau: Thứ nhất: Chức năng trung gian tín dụng Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò... - Chất lƣợng tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng đó Nếu một ngân hàng có uy tín, sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng 16 hơn Và nếu một ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo và các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì đó là một trong những dấu hiệu chất lƣợng tín dụng khả quan - Chất lƣợng tín dụng ngân hàng còn thể hiện ở khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với thủ tục... hoạt động xây dựng và trƣởng thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã có những tên gọi khác nhau: - Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26 tháng 04 năm 1957 - Ngân hàng Đầu tƣ và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981 - Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam từ ngày 23/04/2012 BIDV là một doanh nghiệp nhà nƣớc hạng đặc biệt,... ty BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng, quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng trên thế giới Với tƣ cách là đơn vị thành viên thuộc BIDV, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh đƣợc đổi tên lúc cổ phần hóa từ Ngân 28 hàng ĐT&PT Hà Tĩnh từ 23/04/2012 tiền thân là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Nghệ Tĩnh đƣợc thành lập 01/09/1991 với 72 cán bộ công nhân viên có trình... ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Hà Tĩnh 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, tên giao dịch tiếng anh là: JOINT STOCK COMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM, tên viết tắt là BIDV đƣợc thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 04... sử dụng chỉ có thể cảm nhận chúng, hoặc có khi chỉ phát hiện đƣợc trong chúng trong quá trình sử dụng 5 Chất lƣợng không phải chỉ là thuộc tính của sản phẩm, hàng hóa mà ta vẫn hiểu hàng ngày 1.2.2.Khái niệm và nội dung Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1.Khái niệm và nội dung chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại chính là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng. .. kiện phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của các NHTM cung cấp sản phẩm tín dụng đó Nhƣ vậy chất lƣợng tín dụng đƣợc thể hiện trên ba góc độ: Khách hàng, ngân hàng và xã hội - Đối với khách hàng: Chất lƣợng tín dụng là sự thoả mãn yêu cầu của khách hàng về một khoản tín dụng cụ thể với mức lãi suất hợp lý, kỳ hạn phù hợp, thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, phƣơng thức giải ngân và thu... kỳ phát triển sẽ giúp ngân hàng đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng tốt, thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn từ đó mở rộng qui mô tín dụng, đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng, phân tán đƣợc rủi ro, tuân thủ pháp luật và đƣờng lối chính sách của cơ quan quản lý Nhƣ vậy, qui mô và chất lƣợng tín dụng tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng có đúng đắn hay không, có phù hợp hay không - Thông tin tín. .. doanh tại BIDV Hà Tĩnh từ năm 2011 đến năm 2013; Tài liệu báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng Nhà nƣớc Hà Tĩnh năm 2011, 2012, 2013 và các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 7 Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm 03 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan về tín dụng và chất lƣợng tín . vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hệ thống ngân hàng nói chung và từng ngân hàng nói riêng. Với đề tài: Nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh ”. hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 50 CHƢƠNG 3. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 54 3.1. Định hƣớng phát triển kinh. tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2.1. Quy định trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà