Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình
mở đầu Một kinh tế phát triển mục tiêu trớc mắt nh lâu dài đất nớc Trong điều kiện kinh tế nớc hội nhập cách nhanh chóng phơng diện, kinh tế nớc ta nhiều yếu cần thiết phải xây dựng ngành mang tính chất chiến lợc nh thông tin, lợng, ngân hàng Ngân hàng ngành đòi hỏi phải có phát triển nhanh bớc so với ngành kinh tế khác Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế Bởi vì, ngân hàng lµ mét ngµnh kinh doanh tiỊn tƯ mµ tiỊn lµ hàng hoá đặc biệt biến động nhỏ thị trờng tác động đến kinh tế Cùng với chuyển đổi cấu kinh tế đất nớc, hệ thống ngân hàng có bớc chuyển cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế Đồng thời với phát triển kinh tế, nhiều mô hình kinh tế khác đà đợc thử nghiệm mang lại thành công đáng ghi nhận Trong phải kể ®Õn sù ®ãng gãp to lín cđa c¸c doanh nghiƯp vừa nhỏ.Việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn vốn, công nghệ phận linh hoạt giúp kinh tế ổn định đứng vững mà chu kỳ suy thoái, khủng hoảng giới ngày có xu hớng rút ngắn lại Đờng lối đổi kinh tế định hớng phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc đà tạo nhiều thuận lợi hội cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên xuất phát điểm nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu, chịu nhiều thiệt hại chiến tranh gây ra, thị trờng vốn lại cha phát triển nên đà gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp đặc biệt việc tìm kiếm nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Ngoài khó khăn doanh nghiệp cha có đủ uy tín để vay vốn, thêm vào lại cha có sách hỗ trợ hợp lý cho doanh nghiệp Chính thế, nhiệm vụ trọng tâm đặt Đảng Nhà nớc ta thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng nớc ta phải tìm giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy mạnh để rút ngắn khoảng cách với nớc phát triển giới Thực tÕ hiƯn cho thÊy ngn vèn tÝn dơng NH đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ cha nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu doanh nghiệp lớn, mặt khác doanh nghiệp vừa vµ nhá ë níc ta sư dơng vèn tÝn dơng cha hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình, em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình làm đề tài nghiên cứu Kết cấu chuyên đề : Phần mở đầu Phần nội dung - Chơng 1: Tín dụng NH doanh nghiệp vừa nhỏ - Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình - Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình Phần kết luận Chơng : Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa vµ nhá 1.1 Lý ln chung vỊ doanh nghiƯp võa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ HiƯn cã rÊt nhiỊu ý kiÕn kh¸c đa khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Nhng nhìn chung hiểu doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghĩa thông thờng sở sản xuất kinh doanh tơng đối nhỏ với quy mô không lớn lắm, có t cách pháp lý, vị độc quyền, chuyên môn hoá thấp, quy mô vốn thấp, số lợng lao động doanh thu hàng năm thấp Tuy nhiên để nói xác quy mô nhỏ, không lớn nớc khác lại có quan điểm khác nhng thông thờng ngời ta vào tiêu thức nh tổng vốn đầu t đợc huy động cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động đợc sử dụng thờng xuyênTrên sở nớc có lựa chọn tiêu thức khác để đa quan điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam năm gần đây, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đợc khẳng định quan điểm tiêu thức xác định loại hình doanh nghiệp không thống Có quan điểm cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có lao động thờng xuyên dới 500 ngời, giá trị tài sản cố định dới tỷ, giá trị vốn lu động dới tỷ doanh thu dới 20 tỷ Bên cạnh lại có quan điểm cho lĩnh vực sản xuất xây dựng, doanh nghiệp có vốn nhỏ tỷ dới 100 lao động lµ doanh nghiƯp nhá, doanh nghiƯp nµo cã vèn tõ tỷ đến 10 tỷ với số lợng lao động từ 100 đến 500 doanh nghiệp vừa Ngày 20/06/1998 Thủ tớng Chính phủ đà ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định doanh nghiƯp võa vµ nhá lµ doanh nghiƯp cã vèn ®iỊu lƯ díi tû ®ång vµ sè lao ®éng bình quân dới 200 ngời Theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 doanh nghiệp vừa nhỏ đợc định nghĩa nh sau: doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động bình quân hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xà hội ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Nh vậy, thấy năm gần Đảng Nhà nớc ta đà quan tâm đến loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ thể qua quy định, quy chế đà phù hợp hơn, tạo nhiều hội cho doanh nghiệp phát triển vốn lao động nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu t làm ăn lớn khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động thiếu việc làm Theo nghị định 90/CP doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm doanh nghiệp đợc thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp đợc thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xà thành lập hoạt động theo luật hợp tác xÃ, hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 20/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh bao gồm loại hình doanh nghiệp nh: Doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xÃ, doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Nhìn chung doanh nghiệp vừa nhỏ dù theo loại hình mang đặc điểm sau: Thứ nhất: Vốn đầu t ban đầu thấp, sản phẩm mà doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh sản phẩm tính ổn định sản xuất kinh doanh hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ định hớng lâu dài hoạt động kinh doanh mà thờng xuyên thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, mặt hàng sản phẩm dịch vụ nhiều chủng loại nhng không lớn số lợng Thứ hai: Tổ chức quản lý sản xt kinh doanh gän nhĐ, c¸c mèi quan hƯ néi dễ điều chỉnh có tính linh hoạt cao, dƠ thÝch øng víi sù biÕn ®éng cđa nỊn kinh tế thị trờng Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ ngời quản lý ngời lao động chặt chẽ Thứ ba: Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng phong phú nhờ việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp Ngân hàng phấn tán đợc rủi ro rủi ro gây biến động không lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ t: Khả cạnh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trờng thấp Đặc điểm doanh nghiƯp võa vµ nhá chÝnh lµ u tè tiỊm Èn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế Qua số liệu thống kê nớc thấy doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò lớn kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú, hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế Cùng với lợi không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, quản lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trờng, doanh nghiệp vừa nhỏ đà phát huy mặt tích cực khẳng định vị nỊn kinh tÕ ë níc ta víi ®êng lèi kinh tế đắn, doanh nghiệp đà phát triển cách mạnh mẽ số lợng chất lợng 1.1.3.1 Tạo công ăn việc làm Việc làm vấn đề cấp bách Việt Nam, với tốc độ tăng dân số hàng năm đà giảm nhng so với khu vực giới cao, hàng năm đà tạo khoảng triệu ngời đến tuổi lao động cộng với số ngời thất nghiệp 6%/năm bán thất nghiệp cấu kinh tế nh xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, số quân nhân giải ngũTheo dự báo từ đến năm 2010 dân số tăng chậm lại nhng nguồn lao động nớc ta tăng nhanh liên tục đòi hỏi việc làm khẩn trơng Sức ép dân số lao động lên đất đai, việc làm nông thôn nguyên nhân dòng di dân từ nông thông thành phố, gây nhiều vấn đề xà hội phức tạp Thực tế cho thấy toàn doanh nghiệp Nhà nớc thời gian qua, năm cao thu hút đơc khoảng 1.6 triệu lao động Trong theo số liệu hàng năm doanh nghiệp vừa nhỏ tạo việc làm cho khoảng 5080% lao động ngành nghề công nghiệp, dịch vụ Đặc biệt nhiều thời kỳ, doanh nghiệp lớn sa thải số lợng lớn công nhân khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ lại nơi tái tạo lại công việc cho họ Mặt khác khu vực thu hút lao động sinh viên trờng điều đà góp phần giải xúc Nh vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ phơng tiện hiệu để giải vấn đề lao động 1.1.3.2 Khai thác, tận dụng nguồn lực xà hội Hiện nhiều tiềm dân cha đợc khai thác nh tiềm trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, ®iỊu kiƯn thùc hiƯn, bÝ qut s¶n xt… Do ®ã việc phát triển doanh nghiệp sản xuất, ngành nghề nông thôn hớng quan trọng để khai thác nguồn lực nói trên, thu hút lao động nông thôn, phát huy lợi vùng nh»m ph¸t triĨn kinh tÕ VỊ thu hót vèn dân: Khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút đợc phần lớn nguồn vốn dân tính chất nhỏ lẻ dễ phân tán, sâu vào ngõ ngách làng Do yêu cầu số lợng vốn ban đầu không nhiều nên tận dụng từ số vốn thân, vay gia đình, bạn bè chí vay tổ chức tín dụng Do dễ khởi nguồn vốn nên doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò, tác dụng rÊt lín viƯc thu hót c¸c ngn vèn nhá lẻ nhàn dỗi dân để đầu t sản xuất kinh doanh Về thu hút lao động: Sự phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nông thôn thu hút nhiều lao động cha có việc làm lực lợng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lợng lao động nông nghiệp sang công nghiệp dịch vụ nhng sống quê hơng di chuyển nơi khác thực phơng châm li nông bất li hơng Đây yếu tố chủ đạo góp phần phát huy ngành nghề truyền thống đà bị mai một, phần nhằm khôi phục lại văn hoá dân gian mặt khác làm thay đổi mặt nông thôn, bớc đại hoá nông thôn nâng cao đời sống nông dân Ngoài ra, lực lợng lao động khu vực dồi mà dẻ giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ giảm chi phí sản xuất từ nâng cao hiệu kinh doanh Về kỹ thuật: Doanh nghiệp vừa nhá thêng chän kü tht phï hỵp víi kü tht thủ công kỹ thuật phổ biến để nhanh chóng tiÕp thu vµ lµm chđ, Ýt sư dơng kü tht tiên tiến đòi hỏi vốn lớn tận dụng đợc kỹ thuật nớc, thúc đẩy công nghệ cải tiÕn kü thuËt Nh vËy cã thÓ nhËn thÊy r»ng doanh nghiệp vừa nhỏ phận sử dụng có hiệu tiết kiệm nguồn lực sẵn có đất nớc Đồng thời doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh mặt hàng tiểu thủ công nghiệp làng nghề truyền thống tạo nguồn thu ngoại tệ đáng kể, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh doanh nghiệp sản xuất có hiệu mặt hàng thay nhập khẩu, tiết kiệm ngoại tệ, khai thác tiềm giải việc làm 1.1.4 Khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn NH Hiện khó khăn lớn doanh nghiệp vừa nhỏ nớc nói chung Việt Nam nói riêng tình trạng thiếu vốn để sản xuất Tr7 ớc hết nguồn vốn chủ sở hữu thấp Doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện để có mặt thị trờng chứng khoán Vì doanh nghiệp vừa nhỏ huy động vốn chủ yếu tõ hai nguån: nguån thø nhÊt lµ vèn vay NH chiÕm tû träng lín, nguån thø hai tõ nguån vèn thân chủ doanh nghiệp, từ gia đình, bạn bè Do hạn chế trình độ kinh nghiệm việc xây dựng kế hoạch tài chính, phơng án, dự án đầu t nên thân doanh nghiệp đa đợc dự án có tính khả thi, có hiệu kinh tế đủ sức thuyết phục nhà đầu t, đủ điều kiện xin vay vốn NH Hầu hết sở sản xuất manh mún, phân tán, trình độ công nghệ, thiết bị lạc hậu, lao động thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với doanh nghiệp lớn, cha kể ®Õn hµng nhËp khÈu tõ níc ngoµi NhiỊu doanh nghiƯp không thực chế độ thống kê, kế toán Số liệu phản ánh không xác tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp Trình độ cán quản lý lao động doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế Phần lớn ngời kinh doanh cha đợc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, cha hiểu biết nhiều pháp luật, khả quản trị điều hành thấp Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thơng vụ, chạy theo phong trào mà chiến lợc phát triển nên dễ phá sản Chính khó khăn trên, doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện vay vốn NH Nên không doanh nghiệp vừa nhỏ lâm vào tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, tức sản xuất kinh doanh dựa phần vốn ngời khác Nguy thiếu khả toán, vỡ nợ đà xảy 1.2.Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời chủ sở hữu sang ngời sử dụng vốn, sau thời gian định ngời sử dụng có trách nhiệm hoàn trả cho ngời sở hữu lợng lớn giá trị ban đầu Tín dụng NH quan hệ tín dụng bên NH với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xà hội NH giữ vai trò ngời thủ quỹ cho toàn x· héi TÝn dơng NH ®êi víi nhiƯm vơ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi tron xà hội để tạo thành quỹ cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thành phần kinh tế khác 1.2.2 Các hình thức tín dụng NH Tín dụng NH đợc phân chia theo nhiều loại theo tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý NH Sau số cách phân loại: Phân loại theo thời hạn tín dụng : Phân chia theo thêi gian cã ý nghÜa quan träng ®èi víi NH thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng nh khả hoàn trả khách hàng Theo thời hạn tín dụng, tín dụng đợc phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Trên năm Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép NH có đợc nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ trình sản xuất kinh doanh) không đủ Tín dụng đợc phân chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Cam kết đảm bảo cam kết ngời nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ ngời thứ ba để trả nợ cho NH Tín dụng không cần tài sản đảm bảo đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng khách hàng làm ăn thờng xuyên có lÃi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây da, vay tơng đối nhỏ so với vốn ngời vay Các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà NH có khả giám sát việc bán hàngcũng không cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu NH khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo NH phải kiểm tra, đánh giá đợc tình trạng tài sản đảm bảo (quyền sở hữu, giá trị, tính thị trờng, khả bán, khả tài ngời thứ ba), có khả giám sát việc sử dụng có khả đảm bảo tài sản đảm bảo Phân loại tín dụng theo rủi ro: Để phân loại theo tiêu thức này, NH cần nghiên cứu mức độ, để phân loại rủi ro Một số NH lín chia tíi thang bËc rđi ro theo c¸c dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội ngoại bảng, cho vay, bảo lÃnh, chứng khoán Cách phân loại giúp NH thờng xuyên đánh giá lại tính an toàn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoÃn nộp báo cáo tài - Nợ hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ đà hạn với thời gian ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn - Nợ hạn khó đòi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì 10 doanh nghiệp chứng nhận sở hữu Do vậy, tài sản đem chấp NH để vay vốn không đợc chấp nhận hay đợc chấp nhận doanh nghiệp thua lỗ việc phát mại tài sản thiếu giấy tờ khó Các quy định pháp luật kế toán, thống kê, kiểm toán cha đủ khả hiệu lực buộc doanh nghiệp thực xác kịp thời Các số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho NH không phản ánh xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài đơn vị, chí họ đa số liệu hoàn toàn trái ngợc với thật gây khó khăn trình xét duyệt cho vay NH Hơn nữa, khoản tín dụng đợc xét duyệt sở thông tin sai sù thËt nh vËy sÏ gỈp nhiỊu rđi ro gây thiệt hại lớn cho NH Hoạt động Chi nhánh giai đoạn đầu hội nhập kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi víi nhiỊu u tè kinh tế xà hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi mặt hạn chế kinh doanh Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh thời gian qua nhiều hạn chế bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, chủ quan lẫn khách quan Để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp đồng hoàn chỉnh 52 Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Ba Đình 3.1 Định hớng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới 3.1.1 Chủ trơng phát triĨn doanh nghiƯp võa vµ nhá cđa Nhµ níc Trong năm qua, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đợc khẳng định đời sống kinh tế trị xà hội Đảng Nhà nớc ta đà có quan điểm mẻ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Hình thức tập đoàn, tổng công ty có xu hớng thu hẹp hoạt động số ngành nghề kinh tế quan trọng, hình thức doanh nghiệp vừa nhỏ đợc khuyến khích thành lập thành thị mà vùng nông thôn nhằm phát huy tối ®a ngn lùc cđa ®Êt níc Theo nghÞ ®Þnh sè 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có xác định mục tiêu nh sau: Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế - xà hội, đẩy mạnh CNH, HĐH đất nớc Nhà nớc khuyến khích tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trờng, phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho ngời lao động Nghị định áp dụng doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc 53 - Các hợp tác xà lập hoạt động theo luật Hợp tác xà - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo nghị định số 02/2000/NĐ - CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh Chơng trình trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nớc (gọi tắt chơng trình trợ giúp) chơng trình mục tiêu cho doanh nghiệp vừa nhỏ, vào định hớng u tiên phát triển kinh tế xà hội, phát triển ngành địa bàn cần khuyến khích Chơng trình trợ giúp đợc bố trí kế hoạch hàng năm kế hoạch năm Thủ tớng Chính phủ Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ơng định Chơng trình trợ giúp bao gồm: mục tiêu, đối tợng doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực địa bàn hoạt động, nội dung trợ giúp, nguồn lực, kế hoạch biện pháp chế sách, tổ chức thực Chính sách trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ đợc cụ thể hoá nh sau: Thứ sách khuyến khích đầu t: Chính phủ trợ giúp đầu t thông qua biện pháp tài chính, tín dụng khuyến khích góp vốn đầu t vào doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thành lập quỹ để bảo lÃnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ tài sản chấp, cầm cố, vay vốn tổ chức tín dụng Bộ Tài chủ trì, phối hợp quan liên quan xây dựng đề án tổ chức quy chế hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ trình Thủ tớng Chính phủ định Thứ ba mặt sản xuất Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế xà hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh thành phố đà đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ơng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa 54 nhỏ có mặt sản xuất phù hợp, đạo dành quỹ đất thực sách khuyến khích để xây dựng khu công nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ có mặt xây dựng tập trung sở sản xuất Các doanh nghiệp vừa nhỏ đợc hởng sách u đÃi việc thuê đất, chuyển nhợng, chấp Thứ t sách thị trờng cạnh tranh: doanh nghiệp vừa nhỏ đợc tạo điều kiện để tiếp cận thông tin thị trờng, giá cả, đợc trợ giúp giới thiệu, quản cáo, tiếp thị, u tiên đặt hàng đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ Thứ năm sách xúc tiến xuất khẩu: doanh nghiệp vừa nhỏ đợc trợ giúp phần chi phí kiểm soát, học tập, trao đổi hợp tác tham dự hội chợ triển lÃm, tìm hiểu thị trờng nớc thông qua quỹ hỗ trợ xuất Thứ sáu thông tin, từ vấn đào tạo nguồn nhân lực: Chính phủ, Bộ, ngành Uỷ ban nhân dân địa phơng cung cấp thông tin cần thiết qua ấn phẩm qua mạng Internet cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ trợ giúp kinh phí để t vấn, đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp thông qua chơng trình trợ giúp đào tạo Ngoài Chính phủ khuyến khích tổ chức nớc trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ việc cung cấp thông tin, t vấn đào tạo nguồn nhân lực 3.1.2 Phơng hớng mục tiêu tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình Trên sở quan điểm, chủ trơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đảng Nhà nớc sở nhận biết đợc vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế nói chung phát triển tín dụng NH nói riêng, chi nhánh NHCT Ba Đình đa số chủ trơng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn phát triển thời gian tới đây: 55 Tiếp tục đổi cấu đầu t, đa dạng hoá hình thức đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian, số lợng Khi có điều kiện giảm lÃi suất cho vay giúp doanh nghiệp có hội đổi kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trờng Lựa chọn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc u tiên dự án thuộc ngành kinh tế trọng điểm Chấn chỉnh, nâng cao chất lợng tín dụng, không nợ hạn mà không cho vay Tích cực tham gia doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho doanh nghiệp NH Tăng trởng d nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Nâng cao tỷ trọng cho vay tỷ trọng d nợ doanh nghiệp không phát sinh nợ hạn khó đòi Tiếp cận, rà soát, phân loại doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng, tăng cấu tû träng tiỊn gưi doanh nghiƯp TÝch cùc t×m kiÕm biện pháp giải thu hồi khoản nợ hạn khó đòi, phối hợp với quan pháp luật quan thi hành xử án tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình Cùng với trình chuyển đổi đất nớc, ngành NH nói chung NHTM quốc doanh nói riêng bớc thay đổi cấu tín dụng để đáp ứng nhu cầu kinh tế nhiều thành phần với nhiều loại hình doanh nghiệp khác Trớc đây, tín dụng tập trung đầu t vào khu vực kinh tế quốc doanh, cho vay kinh tế quốc doanh mà cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng không đáng kể Tuy Chi nhánh NHCT Ba Đình đợc đánh giá hoạt ®éng kinh doanh cã hiƯu qu¶, cã l·i, nhng Chi nhánh cần 56 có biện pháp cụ thể để cải thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việc cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ có nghĩa vừa mở rộng vừa nâng cao chất lợng cho vay Hai công việc phải đợc kết hợp đồng thời chúng hai yếu tố đan xen bổ trợ Để mở rộng, trớc hết chất lợng vay phải tốt để giảm tổn thất cho NH trờng hợp gặp rủi ro tín dụng 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định Đây khâu toàn trình cho vay Thẩm định có tính chất định đến hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho vay hay không Chính vậy, NH cần phải tiến hành công tác thẩm định cách chặt chẽ cẩn trọng để đánh giá đối tợng cho vay Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cần ý tới vấn đề sau: Đổi quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan tợng tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, vô t, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi NH cần phải tiến hành đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trớc trình lÃnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ, phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, khả tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dn án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợDo để cán tín dụng đảm nhận tất khâu nh không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán bô tín dụng khác Vì vậy, phong khách hàng chia lam hai bé phËn: 57 - Bé phËn qu¶n lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét, đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phơng án vay vốn Bộ phận định kì xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cho lÃnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo - Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp, phận có nhiệm vụ phần tích xem xét dự án mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp để nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp, cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề suất phận quản lý doanh nghiệp để đa phơng án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Xây dựng hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng Hệ thông tiêu thẩm định dự án đầu t phải đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, để phản ánh hiệu dự án đợc toàn diện, xác Hệ thống tiêu tập trung chia thành hai nhóm: Một nhóm phản ánhkhả sinh lời dự án, nhóm phản ánh độ rủi ro dự án Và xuất phát từ đặc thù loại hình doanh nghiệp NH, phận thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hoàn vốn dự án Tuy nhiên cần đa tiêu phù hợp với thực tế hoạt động NH Thu thập th«ng tin ViƯc thu thËp th«ng tin tõ nhiỊu ngn kh¸c nh pháng vÊn ngêi xin vay, sỉ s¸ch NH, nguồn thông tin thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp vay vèn, c¸c ngn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin nguồn thông tin khác Hiện có nhiều nguồn thông tin với độ xác không cao, nhiều trái ngợc nhau, việc NH chọn lựa thông tin 58 cho xác khó khăn Chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn ngời vay, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh chi nhánh cử cán đến tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra tính xác thực thông tin đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, thu thập thông tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay NH cách nhanh chóng nên thờng xuyên xảy tợng thiếu trung thực đa thông tin Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác đồng thời phải biết chọn lọc nguồn thông tin để tránh loÃng thông tin Chi nhánh cần quan tâm tới nguồn sau: Thứ nhất: Cần träng tíi viƯc cư c¸n bé cã kiÕn thøc nghiƯp vụ NH đồng thời có kiến thức, chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấpđể có kết luận xác tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tránh trờng hợp tin cậy vào nguồn thông tin Thứ hai: Chi nhánh phải thờng xuyên theo dõi thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHVN (gồm thông tin tín dụng NHNN phòng thông tin tín dụng NHTM ) Hệ thống thông tin đợc đánh giá đáng tin cậy Nhà nớc quản lý Tuy nhiện, hệ thống thành lập nên cha hoàn thiện đẩy đủ mặt chất lợng số lợng Thứ ba: Chi nhánh cần có phận riêng quản lý hồ sơ, giấy tờ khách hàng máy, kể khách hàng tạm thời cha có quan hệ tín dụng NH Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trờng hợp cần thiết Thứ t: Chi nhánh cần trọng đến nguồn thông tin đại chúng nguồn khách quan Cần có hợp tác trao đổi thông tin thờng xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan tổ chức quyền địa 59 phơng giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho Chi nhánh thông tin quý báu Nh vây, công việc thu thập thông tin phức tạp, Chi nhánh nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Chi nhánh việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lợng tín dụng Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc chọn lựa khách hàng quan trọng Lâu thực tế thờng có khách hàng lựa chọn NH, NH thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải có quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn NH NH lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro NH, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ vốn lẫn lÃi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng NH Khi lựa chọn khách hàng, NH cần ý lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, NH cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không lại khắt khe với doanh nghiệp quốc doanh Để lựa chọn khách hàng đợc khoa học, chi nhánh nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán t vấn lĩnh vực nh giá cả, kỹ thuật kiểm tra chất lợng sản phẩmvới Chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định Bên cạnh Chi nhánh nên giao cho c¸n bé tÝn dơng qun tù qut qu¸ trình xét duyệt cho vay, phát tiền vay thu hồi nợ để đảm bảo tính chủ động thống công 60 việc Tuy nhiên, để chánh tiêu cực từ phía cán tín dụng, Chi nhánh phải đồng thời quy định rõ trách nhiệm ngời phạm vi cho phép 3.2.2 Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyên tắc quan trọng hàng đầu cho vay an toàn hiệu Thực tế công tác cho vay đà xảy số mâu thuẫn cần giải hài hoà tăng cờng doanh số cho vay, tăng d nợ nhng phải giảm tỷ lệ nợ hạn Hơn kinh tế thị trờng, cạnh tranh NH ngày gia tăng với tồn nhiều hình thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh phong phú thành phần kinh tế quốc doanh, nên việc thờng xuyên đổi mới, hoàn thiện chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cần thiết Yêu cầu đặt chế cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối sách Nhà nớc Về thủ tục cho vay Trên thực tế, khách hàng vay vốn mong muốn đợc vay nhanh chóng thủ tục xin vay cần đơn giản, gọn nhẹ, cán tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn nhng phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng cần hớng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng, để họ hiểu thông cảm với khó khăn NH Tuy nhiên, đơn giản hoá mà bỏ qua thủ tục cần thiết Kỳ hạn cho vay Hiện Chi nhánh cho vay ngắn hạn với thời hạn nh tháng, tháng, tháng 12 tháng Nh thời hạn cho vay cứng nhắc, cha đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh đơn lẻ, họ trả nợ đợc NH thu đợc tiền hàng Vì vậy, Chi nhánh cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt 61 loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn nợ không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ NH xác định kỳ hạn nợ cách xác Đối với cho vay trung dài hạn, doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vốn trung dài hạn lớn phải đổi trang thiết bị, công nghệ, Chi nhánh cần lu ý việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả sinh lời tuổi thọ máy móc, thiết bị LÃi suất cho vay LÃi suất cho vay vấn đề không NH quan tâm mà chủ thể kinh doanh ý, ®iĨm héi tơ cđa nhiỊu mèi quan hƯ, liªn quan trực tiếp đến lợi ích vật chất bên L·i st cho vay phơ thc vµo nhiỊu u tè kinh tế khác nên để đa mức lÃi suất cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác HiƯn Chi nh¸nh thùc thi møc l·i st dùa khung lÃi suất NHCTVN quy định Để đảm bảo tính công cho vay, Chi nhánh ¸p dơng mét møc l·i st chung cho tÊt c¶ thành phần kinh tế Tuy nhiên, với non yếu doanh nghiệp vừa nhỏ ta cần thiết có mức lÃi suất u đÃi để hỗ trợ họ phát triển Thêm vào đó, Chi nhánh cần áp dụng mức lÃi suất linh hoạt theo lợng vốn vay khách hàng Để tiến tới giảm lÃi suất cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp Tăng cêng ngn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ giải pháp hạn chế chi phí đầu vào Ngoài ra, Chi nhánh nên hạn chế tối đa chi phí không cần thiết khác để hạ lÃi suất đầu nhằm tăng cờng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Cơ chế bảo đảm Theo tinh thần luật tổ chức tín dụng, điều 52 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng tiến hành cho vay sở có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay hay có bảo lÃnh bên thứ 62 ba việc cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay đảm bảo tài sản khách hàng đợc thực theo quy định phủ Nh có hình thức đảm bảo sau: - Không phải cầm cố, chấp: áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nớc hay đợc gọi tín chấp Hình thức cho vay dần thu hẹp Chi nhánh - Cầm cố: động sản, chứng từ có giá, kim, ký quỹ - Thế chấp: tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo lÃnh: tài sản (cầm cố, chấp) bên thứ ba hay tín chấp bên thứ ba mà Nhà nớc cho phép nh tổ chức công đoàn, tổ chức trị Tuy nhiên khoản vay ngời vay có đầy đủ tài sản chấp việc cho vay đảm bảo hình thức khác điều kiện cần thiết Nếu NH không thực hội tìm kiếm lợi nhuận Các doanh nghiệp quốc doanh có tài sản chấp thờng có giá trị thấp tài sản chấp ®ã rÊt khã tiÕp cËn víi ngn vèn NH Vì vậy, NH linh hoạt vấn đề thông qua uy tín, kết sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi doanh nghiệp Nh để tìm biện pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn NH nâng cao lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn, bên cạnh có số biện pháp khác: - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lÃnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ vay đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lÃnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại 63 - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện thực hai dạng NHTM phải tiến hành thẩm định dự án, phơng án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia t vấn theo chuyên môn yêu cầu để định đầu t hay không đầu t mức đầu t Ngoài NH nên phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có giá nh việc chiết khấu thơng phiếu Muốn vậy, cần phải phát triển thị trờng chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, thơng phiếucó thể mua bán thị trờng chứng khoán dễ dàng Khi cần NH xin tái chiết khấu thơng phiếu NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn toán 3.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để bảo đảm chất lợng cho vay, Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay vai trò công tác phải đợc nâng lên mức tơng xứng Trong công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng đa thông tin sai thật hay vi phạm hợp đồngthì Chi nhánh thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Chi nhánh với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Chi nhánh, ngời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Ngoài ra, Chi nhánh cần tăng cờng công tác tra, kiĨm so¸t néi bé Chi nh¸nh nh»m lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh 3.2.4 Phân bổ trách nhiệm quan hệ cho vay 64 Trong hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm đợc quy định rõ ràng cụ thể nâng cao hiệu cho vay Trách nhiệm thuộc hai phía: đơn vị vay vốn đơn vị cho vay Đơn vị vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hoàn trả vốn vay lÃi hạn Đơn vị cho vay phải giám sát việc sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých ®· ®Ị ra, phát tình có vấn đề phải có biện pháp tác động kịp thời, hạn chế tới mức thấp thiệt hại xảy Khi đơn vị vay vốn không hoàn trả lÃi vốn hạn, NH có quyền áp dụng chế tài để thu lại vốn cho vay (ví dụ nh phát mại tài sản chấp) Điều đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đồng chặt chẽ Trong trờng hợp cho vay nhng không đòi đợc nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với NH, nên áp dụng trách nhiệm hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà NH quy định trách nhiệm cụ thể cán NH Không nên quy trách nhiệm hình trờng hợp dẫn đến tình trạng nhiều cán NH sợ việc xét duyệt cho vay dẫn đến hoạt động cho vay bị thu lại, ảnh hởng đến hiệu cho vay Điều tạo môi trờng cho nhiều NH khác tranh thủ thị trờng khách hàng, lôi kéo khách hàng NH 3.2.5 Coi trọng công tác cán bồi dỡng cán Con ngời nhân tố định hoạt động kinh tế, xà hội, trị hoạt động tín dụng nói riêng, yếu tố không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay thu nợkhông có máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình NH có đội ngũ cán đại đa số có trình độ đại học đại học đà đợc đào tạo qua trờng quy chức ngành NH Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi cán tín dụng phải 65 học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thờng xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Khả ngời có hạn nên lúc tiếp thu đợc tất kiến thức tổng hợp nhánh cần có kế hoạch đào tạo bớc, mang tính chuyên sâu Trong công tác tổ chức cán cần tính chuyên sâu công việc, ngời phụ trách vài công việc cụ thể phải hoàn toàn chịu trách nhiệm kết công việc Ví dụ nh có cán chuyên thẩm định, cán giám sátnh hoạt động cho vay có tính chuyên nghiệp cao Bên cạnh cần có hình thức thởng phạt xứng đáng để thân cán có trách nhiệm hào hứng với công việc Ngoài ra, chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi đua cán có chuyên môn giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu chi nhánh 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay Tăng cờng hoạt động phơng tiện thông tin đại chúng để chi nhánh tự giới thiệu với khách hàng Cho đến nay, suy nghĩ nhiều ngời cha hiểu đầy đủ ngành NH Đối víi hä, dï ®· ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn NH nhng họ e ngại tiếp cận với vốn NH thông tin họ nhận đợc hạn chế Nguyên nhân vấn đề phần ấn tợng cán tín dụng thời bao cấp để lại tâm trí họ nh hách dịch, cửa quyền Vì vậy, chi nhánh sử dụng phơng tiện thông tin đại chúng khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu rõ cần thiết Không tuyên truyền qua phơng tiện thông tin đại chúng mà có phơng pháp khác hiệu thái độ phục vụ, giao tiếp nhân viên NH khách hàng dới mắt khách hàng nhân viên NH hình ảnh NH Cán giao dịch đòi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tởng, yên tâm cho khách 66 ... trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình - Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình Phần kết luận Chơng : Tín dụng. .. gian qua, Chi nhánh đà phần mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp 39 Bảng 2.1: Cơ cấu doanh số cho vay, d nợ chi nhánh NHCT Ba Đình Đơn... tìm giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình, em đà chọn đề tài Giải pháp
