Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN
Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Môc Lục Lời mở đầu C¸c kÝ hiƯu viÕt t¾t Ch¬ng I .7 Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tÝn dông I Doanh nghiƯp võa vµ nhỏ vai trò kinh tÕ ViÖt Nam .7 Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa vµ nhá 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ 10 Vai trò tác động kinh tế - xà hội cña DNVVN 14 II Nhu cầu tín dụng DNVVN .18 C¬ cÊu vèn doanh nghiÖp .18 Nhu cầu tín dụng DNVVN : 19 III Sự đáp ứng ngân hàng thơng mại nhu cầu tín dụng DNVVN 21 Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp .21 1.1 Ngân hàng hỗ trợ vốn cho c¸c doanh nghiƯp : 21 Sự hỗ trợ tín dụng ngân hàng cho DNVVN .22 2.1 Những thành tựu đạt đợc tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ cho DNVVN 22 2.2 Những khó khăn tồn .24 2.3 Nguyên nhân .25 Ch¬ng II 32 thùc tr¹ng tÝn dụng DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 32 I Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .32 Tổng quan ngân hàng NHN0 & PTNTVN 32 Vµi nét Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .33 2.1 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.2 Tổ chức máy quản lý 35 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 2.3 Tình hình chung hoạt ®éng kinh doanh cña SGD NHN0 & PTNTVN 36 II Thực trạng cho vay DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .48 Số lợng d nợ DNVVN tổng số khách hàng Sở giao dÞch 48 Phơng pháp cho vay DNVVN 53 2.1 §iỊu kiƯn vay vèn: 53 2.2 ThĨ lo¹i cho vay: 54 2.3 Quy tr×nh cho vay 55 2.4 Ph¬ng thøc cho vay .55 2.5 Đảm bảo tiền vay 56 Tín dụng DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 58 TÝn dơng DNVVN ph©n lo¹i theo thêi h¹n cho vay : .60 ChÊt lỵng tÝn dơng DNVVN 62 6.1 Nh÷ng cản trở từ môi trờng vĩ mô: .65 6.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiÖp : 67 6.3 Nguyên nhân từ ngân hàng : 68 Ch¬ng III 71 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh Nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch NHN0 & PTNT ViÖt Nam 71 I Định hớng phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN quan điểm Sở hoạt động cho vay .71 Mục tiêu hoạt động cho năm 2003: 71 Mét sè triÓn khai më réng tÝn dông ; .72 II Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN .73 §èi víi SGD NHN0 & PTNTVN 73 1.1 X©y dựng chế cho vay phù hợp linh hoạt: 73 1.2 Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch marketing viƯc tiÕp cËn víi c¸c DNVVN 76 1.3 X©y dùng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 78 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lợng dịch vụ đến DNVVN: 79 1.5 Coi träng công tác tổ chức bồi dỡng cán 80 Kiến nghị c¸c DNVVN : 81 2.1 tăng cờng kỹ quản lý khả tiếp cận thị trờng: 81 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: 82 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhµ níc 82 Më réng tÝn dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 2.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản .82 2.5 Tạo mối quan hƯ tèt víi c¸c doanh nghiƯp lín: 82 2.6 Nâng cao trình độ hiểu biÕt cđa doanh nghiƯp vỊ quy tr×nh cho vay 83 Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: .83 KiÕn nghÞ với quan quản lý Nhà nớc: 84 KÕt luËn 87 Danh mục tài liệu tham khảo 88 Më rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Lời Mở đầu Việt Nam, đại phận doanh nghiệp ®ang ho¹t ®éng nỊn kinh tÕ hiƯn ®Ịu lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá (DNVVN ), vµ tut đại phận doanh nghiệp đợc tạo lập thời gian tới DNVVN Với vị trí vai trò vô quan trọng kinh tế , việc khuyến khích định hớng DNVVN nớc ta vấn đề quan trọng để thực tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền Với đặc điểm chung không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh đầy biến động, bé m¸y tỉ chøc gän nhĐ, cïng víi sù quan tâm Đảng Nhà nớc thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày có bớc phát triển khá, thể vai trò to lớn kinh tế xà hội Tuy nhiên nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Trong đó, thời gian qua, ngân hàng thơng mại (trong cã SGD NHN0 & PTNTVN ) hÇu nh chØ tËp trung đến khách hàng lớn, với vay có giá trị lớn mà cha trọng đến đối tợng khách hàng DNVVN , đặc biệt DNVVN quốc doanh Nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn DNVVN nhng thực tế lại cha đợc mang sử dụng Sau tìm hiểu vấn đề chung nh đợc thực tập SGD NHN0 & PTNTVN , em nhận thấy số lợng khách hàng DNVVN chiếm từ 70% đến 80% tổng số khách hàng nhng d nợ chiếm từ 26% đến 39%, đặc biệt số lợng DNVVN chủ yếu lại doanh nghiệp quốc doanh Trong khách hàng tiềm DNVVN thủ đô lớn Em nhận thấy với chiến lợc phát triển lâu dài, ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung ,và SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng cần có quan tâm nhiều tới thị trờng khách hàng DNVVN Với nhận thức đó, em đà chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng Sở thời gian năm trở lại Với đề tài nghiên cứu, luận văn em gồm ba chơng : Chơng : Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn , trình độ lý ln vµ sù hiĨu biÕt thùc tÕ cha nhiỊu nên luận văn em không tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong nhận đợc quan tâm, góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Đào Văn Hùng anh chị phòng Kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN đà giúp đỡ em nhiều trình xây dựng hoàn thiện luận văn Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN C¸c kÝ hiệu viết tắt DNVVN : doanh nghiệp vừa nhá DNL : doanh nghiƯp lín NHTM : ngân hàng thơng mại NHNN : ngân hàng nhà nớc SGD : Sở giao dịch NHNO & PTNTVN: ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công ty TNHH : công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty CP : công ty cổ phần Công ty TN : công ty t nhân DNNN : doanh nghiƯp nhµ níc HTX : hợp tác xà TCTD : tổ chức tín dụng KH : kÕ ho¹ch Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Chơng I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò đối víi nỊn kinh tÕ ViƯt Nam Nh÷ng ý kiÕn khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đà đợc đề cập đến nhiều nghiên cứu, nhng việc xác định tiêu thức phân loại cha đợc thống Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, ngời ta thờng vào tiêu thức nh : Tổng vốn đầu t, giá trị tài sản cố định, số lợng lao động thờng xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho lao động Tuỳ vào tình hình cụ thể quốc gia mà tiêu thức đ- ợc lựa chọn, nhiên phổ biến là: - Số lao động thờng xuyên đợc sử dụng; - Tổng số vốn đầu t huy động vào sản xuất kinh doanh Sự phân loại doanh nghiƯp ë ViƯt Nam cịng dùa trªn hai tiªu thøc vốn lao động Trớc theo công văn sè 681/CP-KTN ChÝnh phđ ban hµnh ngµy 20/6/1998, DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh dới tỷ đồng (tơng đơng 387.000 USD theo tỷ giá đồng VNN đồng đô la Mỹ thời điểm đó) số lao động thờng xuyên không 200 ngời Cùng với phát triển chung đất nớc, số lợng doanh nghiệp ngày tăng, có không doanh nghiệp có số vốn vợt tỷ đồng nhng cha đủ mạnh để đợc coi doanh nghiệp lớn Vì Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, có nêu định nghĩa sau : Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế - xà hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Đây khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ em sử dụng luận văn để làm sở cho phân tích sau Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Theo định nghĩa trên, DNVVN gồm có loại hình, sở sản xuất kinh.doanh nằm tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn quy định sau: - Các doanh nghiệp nhà nớc đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp - Các công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp - Các hợp tác xà đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xà - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh Nh tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mÃn hai tiêu thức : vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không 300 ngời đợc coi DNVVN Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ có lợi sau: - Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trớc thay đổi liên tục thị trờng Với quy mô sở vật chất hạ tầng đồ sộ, doanh nghiệp lớn thờng không nhanh nhạy theo kịp chuyển biến nhu cầu ngời tiêu dùng DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng sử dụng nguồn lao động thời vụ Một lợi đáng kể DNVVN chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn nh doanh nghiệp lớn Trong đó, DNVVN lại nắm bắt đợc yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phơng DNVVN dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hớng kinh doanh Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt đợc hiệu sản xuất kinh doanh cao - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị công nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều giảm đợc thiệt hại việc thay đổi t cố định có sù c¹nh Më réng tÝn dông DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, nên nhiều thời gian tồn mặt hàng ngắn thời gian tồn hệ máy móc sản xuất Vì đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng với thiết bị công nghệ Trong trờng hợp này, DNVVN lại có lợi - Các DNVVN cần lợng vốn đầu t ban đầu ít, hiƯu qu¶ cao, thu håi vèn nhanh HÊp dÉn nhiỊu cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu t vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu t lao động thấp nhiều so víi doanh nghiƯp lín (DNL), cho nªn chóng cã hiệu suất tạo việc làm cao - Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trùc tiÕp: bé m¸y tỉ chøc cđa c¸c DNVVN thêng đơn giản, gọn nhẹ Các định đợc thực nhanh, công tác kiểm tra giám sát đợc tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính đà tiết kiệm đợc chi phí quản lý doanh nghiƯp - Quan hƯ gi÷a nh÷ng ngêi lao động ngời quản lý ( quan hệ chủ- thợ) DNVVN chặt chẽ: Quan hệ thành viên DNVVN chặt chẽ gắn bó hơn, tạo môi trờng làm việc tốt Các lao động dễ dàng trao đổi với với lÃnh đạo, đề xuất ý tởng lạ đóng góp cho phát triển doanh nghiệp Trong doanh nghiệp mà số lao động không lớn lắm, ngời lÃnh đạo doanh nghiệp có điều kiện biết rõ khả làm việc nh đời sống tinh thần thành viên việc mà khó thực doanh nghiệp lớn Nhờ kịp thời điều chỉnh vị trí công việc ngời lao động để tận dụng đợc hết khả họ - Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hởng không gây nên khủng hoảng kinh tế xà hội xà hội, đồng thời chịu ảnh hởng khủng hoảng kinh tế dây chuyền 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ Tuy nhiên với đặc trng nên DNVVN nãi chung cịng nh c¸c DNVVN cđa ViƯt Nam nãi riêng nhiều hạn chế Cụ thể : Më réng tÝn dơng ®èi víi DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN - Nguồn vốn tài hạn chế: Trong doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận đợc nguồn tài khác DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn DNVVN gặp phải khó khăn vốn Các NHTM nh tổ chức tài khác thờng e ngại không muốn cho DNVVN vay vốn họ cha có trình kinh doanh uy tín cha tạo lập đợc khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác nh thiếu sức cạnh tranh thị trờng, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất Khó có điều kiện nâng cao chất lợng lực lợng lao ®éng ë ViÖt Nam hiÖn nay, sù thiếu vốn DNVVN đà diễn bình diện rộng Bởi mặt với qui mô vốn tự có nhỏ, hạn hẹp không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lợng hiệu qủa, đặc biệt doanh nghiệp muốn mở rộng, phát triển qui mô đổi nâng cấp chất lợng thiết bị công nghệ, sản phẩm Mặt khác, thị trờng vốn dài hạn, thị trờng chứng khoán, nớc ta cha phát triển, điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán DNVVN Việt Nam khó khăn hoi Trong khả điều kiện tiếp cận nguồn vốn thị trờng tín dụng DNVVN nớc ta bị hạn chế khó khăn lớn , : không đủ tài sản chấp, mức lÃi suất cho vay cao so với mức lợi nhuận thu đợc; khối lợng cho vay ít, thời hạn cho vay ngắn , thủ tục rờm rà, phiền hà, hình thức thể chế tín dụng , khu vực nông thôn, nghèo nàn, đơn điệu hiệu lực pháp lý không cao Những khó khăn cần đợc giải tháo gỡ để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh va phát triển DNVVN - Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thờng yếu kém, lạc hậu: Do nguồn vốn nhỏ hiểu biết hạn chế, thông thờng DNVVN sử dụng công nghệ trung bình, đơn giản nên suất lao động thấp, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Rất DNVVN đợc trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nớc Hơn nữa, DNVVN khó vay đợc khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ So với DNNN ( quy mô lớn), DNVVN khó tiếp cận với thị trờng công nghệ, máy móc thiết bị quốc tế Do thiếu thông tin thị trờng này, DNVVN khó tiếp cận dịch vụ t vấn hỗ trợ việc xác định công nghệ thích hợp hiệu quả, giúp họ cải tiến nâng cao søc c¹nh tranh 10 ... Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực... DNVVN Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ có lợi sau: - Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn,... DNVVN Với nhận thức đó, em đà chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng
