Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

59 382 0
Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng.

Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Lời nói đầu Hoạt động ngân hàng giữ vị trí vô quan trọng kinh tế quốc dân Đi đôi với đổi kinh tế, ngân hàng góp phần tích cực vào công đổi đất nớc, đặc biệt năm gần kinh tế nớc ta đà phát triển tăng trởng với tốc độ nhanh Trên thực tế, vấn đề đảm bảo an toàn vốn tín dụng vấn đề nan giải, yêu cầu cần phải đợc mở rộng lành mạnh hoá Trớc hết phải hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, củng cố môi trờng bớc đa hoạt động ngân hàng vào an toàn hiệu thị trờng tài Do đó, việc nghiên cứu vấn đề đảm bảo an toàn vốn tín dụng Ngân hàng Thơng mại có ý nghĩa quan träng c¶ vỊ lý ln lÉn thùc tiƠn Víi mơc tiêu nghiên cứu để tăng cờng khả đảm bảo an toàn vốn tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng Thơng mại nớc ta phải quan tâm đến việc xây dựng chế, sách, tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn tín dụng Ngân hàng Thơng mại Để đạt đợc mục tiêu nghiên cứu trên, phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng chuyên đề phép vật biện chứng kết hợp với vật lịch sử để xem xét vấn đề cách lôgic Trong trình nghiên cứu, vấn đề đảm bảo an toàn vốn tín dụng đợc đặt mối quan hệ tổng thể với vấn đề khác mối hoạt động ngân hàng Vấn đề đợc đề cập từ vĩ mô nh quy chế, sách đến vấn đề vi mô nh tìm giải pháp bảo đảm an toàn vốn tín dụng hoạt động ngân hàng Với mục đích phơng pháp nghiên cứu cộng với thời gian thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ với kiến thức đà học trờng đợc quan tâm giúp đỡ nhiệt tình tập thể cán nhân viên ngân hàng cô Vũ Thanh Hà, chuyên đề đợc mang tên Giải pháp nâng cao chất lợng đảm bảo an toàn vốn tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ , chuyên đề đợc bố cục làm ba chơng: Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Chơng 1- Những vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng Chơng 2- Thực trạng công tác bảo đảm an toàn vốn tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chơng 3- Một số giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Do thời gian tìm hiểu không nhiều, trình độ lý luận thực tiễn hạn chế, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý cô, ngân hàng, cô giáo hớng dẫn bạn quan tâm đến vấn đề để chuyên đề đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô Vũ Thanh Hà cô, ngân hàng đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Chơng vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng bảo Đảm an toàn vốn tín dụng ngân hàng 1.1 tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo ( tin tởng , tín nhiƯm) Trong thùc tÕ cc sèng tht ng÷ tÝn dơng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác ; quan hƯ tµi chÝnh , t theo tõng bèi cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài , tín dụng đợc hiểu theo nghĩa sau: Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thỈng d tiÕt kiƯm sang chđ thĨ thiÕu hơt tiÕt kiệm tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời vay Trong mét quan hƯ tµi chÝnh thĨ , tÝn dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Nh công ty công nghiệp thơng mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trờng hợp ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể dới hình thức cho vay tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN vay sau thời hạn định ngời vay phải toán vốn gốc lÃi Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ : tín dụng ngắn hạn (Short-term Credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn ( Short term loans); nh từ tín dụng tuần hoàn ( revolving credit) loại cho vay cụ thể Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay ( ngân hàng thể chế tài khác) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay ( tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trớc hoạt động tín dụng ngân hàng chØ cã cho vay b»ng tiỊn Xt ph¸t tõ tÝnh đắc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay đợc coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài đà đợc ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc-thiết bị) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến đảm bảo, quan điểm đà làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Cần lu ý bậc tiền bối đà từ credo tín để đặt tên cho credit tín dụng khong phải vấn đề ngẫu nhiên - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Để thực đợc nguyên tắc phải xác định lÃi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát, hay nói khác phải xác định lÃi suất thực dơng ( LÃi suất thùc = L·i st danh nghÜa – tØ lƯ l¹m phát) Tuy nhiên, lÃi suất chịu ảnh h ởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trêng hỵp thĨ l·i st danh nghÜa cã thĨ thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc thực chất lệnh phiếu ( promissory note), bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng đợc định nghĩa khoản lỗ tiềm tàng vốn có đơc tạo cấp tín dụng cho khách hàng Có nghĩa khả khách hàng không đợc trả nợ theo hợp đồng gắn liền với khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói cách cụ thể hơn, luồng thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời ngân hàng không đợc hoàn trả đầy đủ xét mặt số lợng thời hạn Các ngân hàng không bị đe dọa rủi ro tín dụng luôn nhận lại đợc gốc lÃi khoản vay thời hạn, ngợc lại ngời vay gặp khó khăn tài , gốc lÃi khoản vay bị đặt tình trạng không thu hồi đợc Trong đIều kiện bình thờng , phần lớn tài sản tài doanh nghiệp phát hành đợc đầu Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN t ngân hàng đợc đảm bảo với mức xác suất cao , lÃi thu đợc thờng dới dạng lÃi suất cố định Nhng có rủi ro ,mặc dù xảy với xác suất thấp , mức vốn co thể lại giới hạn Có thể lấy trái phiếu có phiếu lĩnh lÃi cố định doanh nghiệp phát hành khoản cho vay ngân hàng để minh chứng cho mâu thuẫn thu nhập rủi ro tín dụng Trong hai trờng hợp , nÕu kh«ng cã rđi ro , ngn thu nhËp ngân hàng có giới hạn dới dạng lÃi suất khoản cho vay lÃi suất trái phiếu, ngợc lại ngân hàng thờng toàn phần lÃi suất phần hay toàn vốn gốc, điều phụ thuộc vào khả bồi hoàn tàI sản chấp kết việc lý tài sản trờng hợp ngời vay phá sản 1.2 KHáI NIệM & vai trò bảo Đảm an toàn vốn tín dụng 1.2.1 Khái niệm Một nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thơng mại đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng nhằm tối thiểu hoá rủi ro xảy đến với ngân hàng Để đạt đợc mục tiêu này, ngân hàng sử dụng nhiều phơng pháp, quy trình đánh giá đảm bảo an toàn vốn tín dụng khác nhau, bao gồm thức, bán thức không thức Mặc dù ngày phơng pháp đánh giá, quản lý an toàn vốn tín dụng ngày hoàn thiện tinh vi đà góp phần vào việc nâng cao hiệu quả, độ tin cậy định cho vay, nhng chúng không hoàn toàn khắc phục đợc hạn chế vốn có, chí vài trờng hợp làm lạc hớng chuyên gia ngân hàng Và để đảm bảo thu hồi đợc nợ ngân hàng phải xem xét thận trọng đến uy tín lực khách hàng để từ áp dụng phơng pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng đợc đánh giá tèt nh cã phÈm chÊt tèt kinh doanh, cã khả tài mạnh, chấp hành tốt tất hợp đồng tín dụng khứ có triển vọng phát triển tơng lai Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN ngân hàng cho vay không cần phải có đảm bảo vay theo quy định Mà ngợc lại, khách hàng không đạt đợc tiêu chuẩn để hạn chế rủi ro, buộc ngân hàng phải thực cho vay có bảo đảm Đây sở để nguồn vốn tín dụng ngân hàng đợc đảm bảo an toàn trình vận hành Nh nói rằng: Bảo đảm an toàn vốn tín dụng việc thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng Nguồn thu nợ thứ ngân hàng hoạt động kinh doanh doanh thu cho vay vốn lu động khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn để hình thành tài sản cố định; hoạt động cho vay nguồn lại thu nhập cá nhân nh tiền lơng, khoản thu nhập tài chÝnh ( l·i cho vay, l·i c¸c chøng kho¸n,… ) thu nhập khác Nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng đợc thiết lập để nhằm mục đích bảo đảm an toàn vốn tín dụng, đề phòng trờng hợp nguồn thu nợ thứ khả thu hồi đợc 1.2.2 Vai trò bảo đảm an toàn vốn tín dụng Trên thực tế, nớc ta hiƯn nỊn kinh tÕ míi chun sang c¬ cấu kinh tế nhiều thành phần, công ty nớc vào nớc ta ngày nhiều, công ty liên doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn ngày gia tăng công ty có đủ vốn để thực công việc kinh doanh Do vậy, ngân hàng ngời hỗ trợ phần vốn quan trọng cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để thực cho vay có hiệu an toàn ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay dới nhiều hình thức có tài sản làm đảm bảo tài sản làm đảm bảo miễn đảm bảo an toàn nguồn vốn ngân hàng tỷ lệ rủi ro xảy đến với ngân hàng mức thấp Trong vài năm trở lại đây, hoạt động Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN kinh doanh ngân hàng nớc ta đà xuất số cá nhân dùng giấy tờ sở hữu giả tài sản làm phơng tiện cầm cố - chấp giao cho ngân hàng để làm thủ tục vay vốn Nếu cán ngân hàng làm nhiệm vụ cho vay có đảm bảo tài sản cầm cố - chấp mà không nêu cao cảnh giác cho vay thì mang lại rủi ro cho ngân hàng Vì đảm bảo an toàn vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Tài sản đảm bảo cho khoản vay không đơn có ý nghĩa thời điểm phát sinh quan hệ vay mợn ngời cho vay ngời vay mà hết sở để đảm bảo cho ngân hàng xử lý thu hồi nợ nh đến hạn mà nợ không trả đợc nợ cho ngân hàng Khi đánh giá hoạt động khách hàng, thấy nguồn thu nợ thứ cha có sở chắn đảm bảo cho vốn vay ngân hàng đợc thu hồi đúng, đủ buộc ngân hàng phải thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh bên thứ ba Khi có định cho vay ngời định phải có câu trả lời cụ thể ba câu hỏi sau: + Khách hàng có mong muốn trả nợ không ? + Khách hàng có khả trả nợ không ? + Khả ý muốn có có trì đợc suốt thời gian vay vốn không ? Và muốn có câu trả lời có hay không mức độ đòi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu phân tích đợc khách hàng nhiều góc độ khác để đa định cho vay phù hợp ngân hàng khách hàng Trong trình cho vay ngân hàng thờng đa tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay, nhng phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc Tuy thực tế ngân hàng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN xếp đảm bảo vào vị trí số chí có nhiều trờng hợp đợc coi tiªu chn nhÊt xÐt dut cho vay ChÝnh t đà dẫn đến xuất hàng loạt rủi ro cho vay ngân hàng, thực tế ngân hàng nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay lần vay cụ thể ngân hàng lại yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay xuất tình trạng ngời vay vốn phải làm hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng lại yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng lấy đâu tài sản đảm bảo, thực tế tài sản đảm bảo cho việc vay vốn lại thờng có đất đai nhà cửa Do đó, để vay đợc vốn khách hàng làm giấy tờ giả mạo đất đai, nhà cửa để đảm bảo cho khoản vay ngân hàng Và qua số lần vay có uy tín với ngân hàng, ngân hàng xem nhẹ việc thẩm tra lại khách hàng rủi ro xảy đến với ngân hàng điều khó tránh khỏi Vậy nên, xếp đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn việc định cho vay có nghĩa ngân hàng hoạt động trạng thái không an toàn, nguy vốn xảy Vì vậy, không nên coi đảm bảo an toàn vốn tín dụng tiêu chuẩn cho vay mà nên coi đảm bảo cần thiết cho khoản vay, hàng loạt điều kiện đảm bảo cho khoản tín dụng ngân hàng đợc lành mạnh Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đoán rủi ro nhà ngân hàng mang tính chất tơng đối Trong môi trờng kinh doanh nh vậy, đảm bảo tín dụng đợc coi tiêu chuẩn bổ sung cho mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng, nh phòng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trờng kinh doanh Đảm bảo tín dụng sở để ngân hàng thu hồi nợ cách chắn góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng với khoản vay cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản hay sở xác định làm đảm bảo cho khoản vay Khách hàng dùng tài sản cầm cố, chấp hay bảo lÃnh bên thứ ba Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN lấy uy tín để làm đảm bảo cho khoản vay ngân hàng Khi đến hạn trả nợ khách hàng vay vốn không trả đợc nợ cho ngân hàng ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Đảm bảo vốn tín dụng sở để đảm bảo cho việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng có hiệu gắn liỊn víi tr¸ch nhiƯm vËt chÊt cđa ngêi vay víi khoản vay ngân hàng Ngời vay phải có kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lý phải có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng hạn gốc lÃi Đảm bảo an toàn vốn tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, làm tăng d nợ ngân hàng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng lên Trên thực tế, ngân hàng thờng cấp tín dụng không đảm bảo cho khách hàng tốt, khách hàng đà đợc Nhà nớc kiểm chứng thời gian tơng đối dài, có tín nhiệm với ngân hàng ( trả nợ đầy đủ, hạn gốc lÃi ), có dự án phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có khả hoàn trả nợ, Các khách hàng lại cần phải có đảm bảo định cấp tín dụng Tóm lại, cho vay đảm bảo đóng vai trò phòng ngừa rủi ro, tiêu chuẩn hàng đầu, yếu tố định việc định cho vay tiêu chuẩn để định cho vay 1.3 nội dung đảm bảo an toàn vốn tín dụng Đảm bảo an toàn vốn tín dụng sở để ngân hàng thực cho vay điều kiện để khách hàng thực tốt trách nhiệm khoản vay ngân hàng Dựa sở khác nhau, tiêu thức đảm bảo an toàn vốn tín dụng đà đợc xây dựng đợc áp dụng chung toàn ngân Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG 2.2.3 Hoạt động bảo lÃnh chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Trong kinh tế thị trờng, nhu cầu hợp tác kinh doanh doanh nghiệp ngày lín nhng uy tÝn vµ sù tÝn nhiƯm lÉn hạn chế Chính vậy, để có đợc hợp tác lẫn doanh nghiệp cần phải có ngời thứ ba đứng bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh sở pháp lý để tạo nên nguồn thu nợ cho ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàn,g bảo lÃnh sở đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng đợc an toàn Tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, hoạt động bảo lÃnh chủ yếu phát triển đối tợng nh: Bảo lÃnh dự thầu, Bảo lÃnh thực hợp đồng, Bảo lÃnh toán, Bảo lÃnh bảo hành công trình, Bảo lÃnh khác Các hoạt động đà hỗ trợ tích cực cho công tác đầu t tín dụng, làm tăng khối lợng đầu t cho xà hội, đem lại yên tâm định cho ngân hàng quan hệ tín dụng với khách hàng hoạt động đợc thể cụ thể bảng sau: Bảng 2.3: Tình hình hoạt động bảo lÃnh chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2002 Doanh sè 2003 Tû Doanh sè träng Tû träng Bảo lÃnh toán 4,143 1,7 0 Bảo lÃnh dự thầu 2,035 0,8 1,016 0,42 Bảo lÃnh thực hợp đồng 7,285 2,9 7,520 2,7 237,726 94,6 273,537 96,9 251,189 100 282,072 100 Bảo lÃnh khác Tổng ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2002, 2003 ) Qua bảng số liệu ta thấy: Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Năm 2002: chi nhánh đà thực loại bảo lÃnh với tổng số tiền 251,189 tỷ đồng, bảo lÃnh toán 4,143 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,7 % tổng giá trị khoản bảo lÃnh; bảo lÃnh dự thầu đạt 2,035 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,8% tổng giá trị khoản bảo lÃnh; bảo lÃnh thực hợp đồng 7,28 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,9 tổng giá trị khoản bảo lÃnh bảo lÃnh khoản khác đạt 237,726 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 94,6% tổng giá trị khoản bảo lÃnh Năm 2003: chi nhánh đà thực bảo lÃnh với tổng số tiền 282,072 tỷ đồng, tăng so với năm 2002 30,883 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 12,3% Trong đó: giá trị khoản bảo lÃnh dự thầu đạt 1,016 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,4% tổng giá trị khoản bảo lÃnh, giảm so với năm 2002 1,019 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 100% Bảo lÃnh thực hợp đồng đạt 7,520 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,7% tổng giá trị khoản bảo lÃnh, tăng so với năm 2002 0,235 tỷ đồng Giá trị khoản bảo lÃnh khác đạt 273,537 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 96,9% tổng giá trị khoản bảo lÃnh, tăng so với năm 2002 35,811 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 15,1% Bằng việc phân tích hoạt động bảo lÃnh chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ hai năm qua, ta thấy hoạt động bảo lÃnh chi nhánh đợc thực với khối lợng lớn, khoản bảo lÃnh khác ( chủ yếu bảo hành bảo đảm chất lợng hợp đồng ) chiếm phần lớn tổng giá trị khoản bảo lÃnh Thực hoạt động bảo lÃnh đà góp phần không nhỏ vào việc hỗ trợ đầu t vốn cho công tác đầu t tín dụng nh khách hàng thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt chi nhánh Giá trị khoản bảo lÃnh ngày tăng lên nhng chi nhánh bảo đảm đợc an toàn tài sản quan hệ tín dụng với khách hàng Điều chứng tỏ, chi nhánh đà thực nguyên tắc quy trình hợp đồng bảo lÃnh, bảo đảm đem lại lợi nhuận cao rủi ro thấp cho ngân hàng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN 2.2.4 Tình hình cho vay, thu nợ chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Trong tham gia ký kết hợp đồng kinh tế với khách hàng việc thực quy định pháp luật văn pháp quy ban hành bảo vệ đợc lợi ích đáng cuả ngân hàng trớc pháp luật vốn tài sản Nếu tham gia ký kết hợp đồng kinh tế mà không thực quy định có nguy xảy thất thoát, bị chiếm dụng vốn tài sản cấp ký kết hợp đồng không thẩm quyền, dẫn đến bị xét xử hợp đồng đợc xem vô hiệu ngời thực bị xử lý trách nhiệm theo luật định Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ có nguồn vốn huy động tơng đối lớn sở nguồn vốn chi nhánh đà có biện pháp sử dụng nguồn vốn huy động đợc cách hiệu nhất, đảm bảo ngân hàng ngày phát triển nguồn vốn ngân hàng đợc an toàn Xét mối tơng quan doanh số cho vay thu nợ ngân hàng vài năm qua, chi nhánh đà đạt đợc số kÕt qu¶ thĨ nh sau: - VỊ doanh sè cho vay: Năm 2001: doanh số cho vay chi nhánh đạt 1174 tỷ đồng Năm 2002: đạt 1644 tỷ đồng, tăng 740 tỷ đồng so với năm 2001 với tỷ lệ tăng 63 % Năm 2003: đạt 1891 tỷ đồng, tăng 247 tỷ đồng so với năm 2002 với tỷ lệ tăng 15% - Về doanh số thu nợ Năm 2001: doanh số thu nợ chi nhánh đạt 804 tỷ đồng Năm 2002: 1209 tỷ đồng, tăng 405 tỷ đồng so với năm 2001 với tỷ lệ tăng 50% Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Năm 2003: 1632 tỷ đồng, tăng 423 tỷ đồng so với năm 2002 với tỷ lệ tăng 35% Tình hình cho vay thu nợ cụ thể chi nhánh cho thấy năm qua chi nhánh đà cho vay đợc lợng vốn lớn bên cạnh chi nhánh đà có biện pháp để thu hồi khoản nợ vay kịp thời, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng đợc tồn lành mạnh Điều chứng tỏ ngân hàng đà theo dõi sát khoản vay để kịp thời đôn đốc, thu hồi khoản nợ đến hạn Đạt đợc kết nh chi nhánh ngày trọng ®Õn vÊn ®Ị rđi ro kinh doanh, vÊn ®Ị đảm bảo nguồn vốn cho vay chi nhánh đợc sử dụng nh kế hoạch đà thoả thuận ngân hàng khách hàng, đảm bảo lành mạnh nguồn vốn, tránh tình trạng ngân hàng không thu hồi đợc vốn từ số khoản vay định mà làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh chung chi nhánh 2.2.5 Tình hình nợ hạn chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Qua bảng ta thấy năm 2001, 2002, 2003 tỷ lệ nợ hạn chi nhánh đà đợc NHNo & PTNT Việt Nam đa vào xử lý rủi ro Đây điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trình hoạt động kinh doanh qua làm cho chất lợng tín dụng ngân hàng ngày tăng, khách hàng đến với ngân hàng ngày đông với nhiều loại khách hàng khác nhng không mà ngân hàng kế hoạch kinh doanh cụ thể an toàn vốn vay luôn vấn đề sống ngân hàng 2.3 Đánh giá chất lợng hoạt động bảo đảm an toàn vốn tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 2.3.1 Kết đạt đợc Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Trong trình hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đà tạo đợc lợng khách hàng truyền thống lớn có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh, tạo đợc uy tín, lòng tin khách hàng địa bàn chi nhánh địa bàn lân cận khác Từ xây dựng uy cho phát triển chi nhánh Trong năm qua, tập thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh đà cố gắng nỗ lực công tác riêng với hoạt động kinh doanh, chi nhánh đà hoàn thành hoàn thành vợt mức tiêu định hớng Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam đà đề cụ thể - Về nguồn vốn: chi nhánh đà thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c ngày tăng lên nội tệ lẫn ngoại tệ Điều cho thấy, ngời gửi tiền đà có niềm tin định ngân hàng tin tởng đợc khẳng định thông qua việc ngày số lợng khách hàng gửi tiền ngân hàng ngày tăng lên, uy tín ngân hàng không đợc khẳng định hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn mà toàn ngành ngân hàng Bằng việc phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng qua ba năm 2001, 2002, 2003 ta thấy chi nhánh đà có phơng pháp điều hành hợp lý để đảm bảo việc huy động vốn đợc thực theo quy định pháp luật đạt đợc kết kinh doanh cao Bên cạnh chi nhánh thực đảm bảo mức dự trữ hợp lý cho chi nhánh, thúc đẩy hoạt động nguồn vốn đợc phát triển mạnh mẽ toàn diện - Về sử dụng vốn: hoạt động sử dụng vốn chi nhánh ngày có hiệu Việc chi nhánh thay đổi cấu cho vay cho thấy chi nhánh ngày quan tâm đến hiệu công tác tín dụng xem rủi ro kinh doanh tồn hay ngân hàng Vấn đề đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng đợc coi trọng để đảm bảo lành mạnh cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì cho vay ngân hàng xem xét cẩn trọng tới yếu tố liên quan để đa phán cho vay phù hợp mà không làm hội kinh doanh đem lại lợi nhuận cho Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN chi nhánh Chi nhánh thực cho vay với nhiều loại hình khác với sách u đÃi khác để từ thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Chi nhánh đà cho vay lợng vốn lớn thành phần kinh tế quốc doanh loại hình tín dụng trung dài hạn §iỊu nµy chøng tá viƯc sư dơng vèn cđa chi nhánh đạt kết tốt mức tăng trởng tín dụng tăng cao, d nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao tổng d nợ, việc thu nợ đợc thao dõi sát đôn đốc kịp thời để thu hồi khoản nợ đến hạn, đảm bảo an toàn nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn có hiệu Tình hình hoạt động bảo lÃnh: hoạt động bảo lÃnh chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Hoạt động bảo lÃnh đợc thực với khối lợng lớn, khoản bảo lÃnh khác ( mà chủ yếu bảo hành bảo đảm chất lợng hợp đồng ) chiếm phần lớn tổng giá trị khoản bảo lÃnh Giá trị khoản bảo lÃnh ngày tăng lên góp phần không nhỏ vào việc hỗ trợ đầu t vốn cho công tác đầu t tín dụng nh khách hàng thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt ngân hàng mà bảo đảm an toàn tài sản quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng Tình hình nợ hạn: năm 2001, 2002, 2003 khoản nợ hạn chi nhánh đà đợc NHNo & PTNT Việt Nam đa vào khoản mục xử lý rủi ro Đây thuận lợi góp phần vào việc nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển mạnh mẽ có hiệu Công tác toán: đà phát triển mạnh doanh số quy mô hoạt động, đáp ứng kịp thời từ toán chuyển khoản đến việc lĩnh nộp tiền mặt đơn vị cá nhân Chi nhánh thực có kết việc làm đầu mối toán cho đơn vị nh: Công ty dịch vụ tiết kiệm bu Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN điện, Bảo hiểm y tế Việt Nam,góp phần đáp ứng nhiều việc mở rộng tiện ích cho khách hàng 2.3.2 Những mặt tồn Khách quan mà nhìn nhận doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác cha phát triển mạnh số lợng cha có hiệu chất lợng Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng ( 50% vèn cđa nỊn kinh tÕ lµ vèn cđa ngân hàng ) Hiện tợng số doanh nghiệp không tập trung hết nguồn tiền nhàn rỗi vào tài khoản ngân hàng mà để tiền mặt két đơn vị nhiều làm cho khối lợng toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát triển cha cao Thủ tục cho vay phức tạp nhiều thời gian: khách hàng t nhân, nhu cầu vay vốn họ không lớn, không thờng xuyên nhng lại đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhanh mà giấy tờ vay vốn ngân hàng lại phải qua nhiều thủ tục làm cho họ ngại muốn đến vay vốn lÃi suất ngân hàng thấp Và hồ sơ vay vốn gồm nhiều loại giấy tờ, đủ loại chữ ký, dấu gây cho ngân hàng khách hàng phải nhiều thời gian Công tác tiếp thị cha đợc quan tâm mức, ta thấy nguồn vốn ngân hàng đà huy động đợc nhiều so với quy mô hoạt động nhng nguồn vốn ngoại tệ lại chiếm tỷ trọng thấp mà nguồn vốn ngoại tệ níc ta ngµy cµng nhiỊu sù héi nhËp cđa thành phần kinh tế, công ty, doanh nghiệp nớc 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân - Về địa bàn hoạt động: địa bàn hoạt động chi nhánh hạn chế lớn có nhiều tổ chức tín dụng đà tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng từ nhiều năm trớc Mặt khác chi nhánh thành lập từ đầu năm 1997 nên tổ chức tín dụng nhiều ngân hàng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN khác đà chiếm lĩnh giành đợc thị phần kinh doanh chủ yếu Chi nhánh hoạt động từ địa ®iĨm nhÊt lµ trơ së chÝnh ®Ĩ tõ ®ã khai thác kinh doanh từ thị phần nguyên tắc trọng tải, chi phí có lÃi để phát triển, góp phần khách hàng thúc đẩy thủ đô phát triển Chi nhánh hoạt động môi trờng có cạnh tranh gay gắt, liệt nhiều tổ chức tín dụng có trình độ công nghệ ngân hàng đại điều kiện luật tổ chức tín dụng luật doanh nghiệp đời, hành lang pháp lý cha hoàn thiện, quy định công tác ngân hàng nói chung đợc ban hành đợc đổi để hoàn thiện dần, thị trờng tiền tệ tín dụng sôi động với nhiều hình thức mới, nhiều doanh nghiệp xếp lại tổ chức mô hình kinh doanh để bớc cổ phần hoá Trong hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động ngân hàng lớn nhiều so với sử dụng vốn Điều cho thấy ngân hàng cha vận dụng tối đa nguồn vốn quan hệ tín dụng Trên thực tế số lợng doanh nghiệp lớn nhng phần lớn doanh nghiệp lại doanh nghiệp có quy mô hoạt động nhỏ bé, vốn ít, sở vật chất lạc hậu, trình độ yếu kém, hoạt động kinh doanh hiệu Khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh phải có tài sản đảm bảo tiền vay Nhng thực tế, vấn đề đảm bảo tài sản phức tạp, doanh nghiệp có tài sản đảm bảo để cầm cố, chấp Vì vậy, hạn chế doanh nghiệp vay vốn mà tài sản đảm bảo ngân hàng khó cho vay Mặt khác, báo cáo tài doanh nghiệp, giấy tờ liên quan nhiều không thật, gây khó khăn cho ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn Cán tín dụng phải thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu phơng án sản xuất doanh nghiệp nhiều ngân hàng đợc thực lực doanh nghiệp nên rủi ro xảy đến với ngân hàng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Khi ngân hàng cho khách hàng vay dới hình thức chấp tài sản tài sản chấp nhiều gây khó khăn cho ngân hàng giấy tờ sở hữu đất, có nhiều giấy tờ giả mạo mà ngân hàng nhận đợc trình cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng lại chi nhánh thành lập, cán điều động vỊ cßn nhiỊu bÊt cËp, cha cã nhiỊu kinh nghiƯm, ngân hàng lại hoạt động chủ yếu với nghiệp vụ truyền thống, cha đa dạng hoá đợc thành phần nên khó khăn việc hỗ trợ cho trình hoạt động, dẫn đến đảm bảo an toµn kinh doanh cha cao VỊ phÝa Nhµ nớc chuyển sang chế thị trờng nên hạn chế mặt sách, chế độ yêu cầu phải thay đổi bổ sung linh hoạt, bớc hoàn thiện phải rút kinh nghiệm từ thực tế Với môi trờng thờng xuyên thay đổi nh gây khó khăn cho ngân hàng nh khách hàng quan hệ tín dụng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN Chơng số giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ 3.1.Mục tiêu kế hoạch hoạt động chi nhánh nhno & ptnt Láng Hạ từ năm 2001 đến năm 2010 3.1.1 Mục tiêu hoạt động từ năm 2001 đến năm 2010 Căn vào kết hoạt động kinh doanh năm 2001 định hớng hoạt động chung NHNo & PTNT Việt Nam từ năm 2001-2010 Căn vào nhu cầu vốn khách hàng, phát triển kinh tế- xà hội địa bàn thủ đô, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ xây dựng mục tiêu kinh doanh cho năm từ 2001- 2010 nh sau: - Tổng nguồn vốn: tăng từ 25% - 32% Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN - Tổng d nợ: tăng từ 21% - 28% - Nợ hạn dới 3% - Quỹ thu nhập: tăng từ 12%-17% Trong chi nhánh đà xây dựng mục tiêu cụ thể cho năm 2002 nh sau: - Tổng nguồn vốn: tăng từ 25% đến 28% - Tổng d nợ: tăng từ 21% đến 25% - Quỹ thu nhập: tăng từ 12% đến 16% 3.1.2 Kế hoạch hoạt động chi nhánh năm 2010: Theo kế hoạch kinh doanh Hội đồng quản trị giải pháp điều hành ban lÃnh đạo NHNo & PTNT Láng Hạ, sở mục tiêu cụ thể chi nhánh đà xây dựng kế hoạch hoạt động cho chi nhánh vào năm 2010 nh sau: - Về nguồn vốn: tăng 30% trở lên - Về tổng d nợ: tăng 27% trở lên - Về quỹ thu nhập: tăng 15% trở lên - Về đầu t trung dài hạn: chiếm 50% tổng vốn đầu t 3.2 Một số giải pháp nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng NHNo ptnt láng hạ Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhng lại lĩnh vực hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro ( nói hoạt động có rủi ro nhiều ) Qua trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, xin đa số giải pháp nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng ngân hàng Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN 3.2.1 Về huy động vốn Đảm bảo an toàn vốn tín dụng yếu tố mà ngân hàng phải quan tâm định cho vay không cho vay Ngân hàng huy động tiền gửi vay chênh lệch lÃi suất đầu lÃi suất đầu vào tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tiền gửi đơn vị kinh tế ngân hàng tồn ngân hàng dùng nguồn vốn vay, nhng vấn dề để tợng ạt rút tiền khỏi ngân hàng Và để có tính ổn định tơng đối nguồn vốn ngân hàng cần: Huy động đợc nhiều tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng Ngân hàng cần phải tổ chức toán nhanh chóng, không gây khó khăn cho khách hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, coi khách hàng thợng đế, phục vụ, hớng dẫn họ tận tình để khách hàng có ấn tợng với ngân hàng mình, từ làm tăng thêm lợng khách hàng đến với ngân hàng Bằng việc phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh chơng ta thấy nguồn vốn chi nhánh có tăng nhng cấu nguồn vốn tạo lập đợc cha có cân đối cần thiết Quan trọng tăng trởng loại nguồn vốn cha thực đáp ứng đợc nh mong đợi so với khả Phải thấy nguồn vốn huy động dân nguồn vốn có ý nghĩa vô quan trọng không cho thân ngân hàng mà cho toàn kinh tế thành phố Nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân nói lớn, gấp nhiều lần so với số mà ngân hàng huy động đợc Nếu ngân hàng khai thác hết đợc nguồn vốn nguồn lực vô quan trọng để ngân hàng cung ứng vốn cho phát triển kinh tế Do đó, ngân hàng nên đa mức lÃi suất hình thức huy động thật hấp dẫn Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN đủ để đánh thức khơi dậy khao khát tiền lời dân nhằm thu hút thật nhiều nguồn vốn cho ngân hàng Chiến lợc khách hàng kinh doanh giải pháp đem lại cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể phủ nhận đợc tầm quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mÃi, mở rộng mạng lới hoạt động, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng nhằm thực mục tiêu ngân hàng đa hoạt động kinh doanh ngày tăng trởng phát triển số lợng chất lợng Ngân hàng cần có hớng huy động vốn dới nhiều dạng khác để thu hút đợc nhiều thành phần kinh tế đến với ngân hàng 3.2.2 Về sử dụng vốn Với t cách ngời cho vay, giải pháp ngân hàng thơng mại tập trung chủ yếu vào hai mặt sinh lời rủi ro Đây hai mặt đối lập có ý nghĩa định chất lợng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Lợi nhuận mang lại từ hoạt động cao phát triển song song chiều với rủi ro xảy đến cao ngợc lại Ngân hàng không nên cho vay khoản vay vợt khả toán ngời vay đến hạn trả nợ khách hàng không toán đợc nợ cho ngân hàng việc thu nợ giải vay vấn đề không đơn giản, có phải nhờ đến can thiệp án Khi đà cho vay khoản vay ngân hàng phải có trách nhiệm quan tâm giám sát khoản vay xem nguồn vốn mà đầu t có đợc sử dụng mục đích có đợc lành mạnh không Ngân hàng cần đa sách tín dụng phù hợp, rõ ràng để tập thể cán nhân viên ngân hàng hiểu thực tốt tất nghiệp vụ liên quan Trên sở có phơng pháp hớng dẫn khách hàng thực Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo hoạt động nguồn vốn đợc an toàn hiệu Tổ chức thực cho vay kỹ thuật, quy trình quy chế, không cho vay vợt khả kiểm soát ngân hàng Thực cho vay quy chế nh mức cho vay tối đa khách hàng bao nhiêu, mức bảo lÃnh khách hàng đợc phép bao nhiêu, Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng áp dụng hợp đồng cho vay tín dụng với lÃi suất điều chỉnh đợc để giảm rủi ro lÃi suất cho khách hàng ngân hàng, cho phép ngân hàng khai thác thêm thị trờng với khách hàng thích hợp loại cho vay Thực sách hạ lÃi suất cho vay để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, đồng thời tăng lÃi suất huy động lên để thu hút nguồn tiền công chúng Từ đó, góp phần cân nguồn vốn tín dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển Ngân hàng nên trì nguồn khoản mức cần thiết thông qua việc tính toán thông báo cho khách hàng biết cần thu hồi vốn Khi lÃi suất thị trờng có xu hớng tăng, ngân hàng thông báo cho khách hàng để thu hồi vốn nhằm tái đầu t với mức lÃi suất cao Việc giúp ngân hàng hạn chế đợc thiệt hại mang tính chi phí hội đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng có nhu cầu vay vốn lu động thờng xuyên Tập trung xử lý khoản tín dụng khó đòi, hạn chế ngăn ngừa phát sinh nợ hạn mới, tạo chế an toàn hiệu hoạt động tín dụng 3.2.3 Bảo toàn vốn gắn liền với việc cho vay ngân hµng NghiƯp vơ kinh doanh sinh lêi quan träng nhÊt ngân hàng nghiệp vụ cho vay Tín dụng thị trờng sôi động, đầy tiềm cha đợc khai thác, nhng lại lĩnh vực phức tạp, có nhiều yếu tố bất ngờ Đầu t vốn vào Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH NGÂN khu vực giải pháp hữu hiệu dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, chí dẫn đến vốn có nhiều thành phần kinh tế tổ chức kinh doanh với phơng châm thực mục tiêu lợi nhuận với giá thủ đoạn sản xuất kinh doanh Chính mà ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để vừa bảo toàn đợc vốn vừa mở rộng đợc hoạt động cho vay Ngân hàng cần tôn trọng nguyên tắc quy trình tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng Đối với vay ngân hàng cần phải thẩm định kỹ tìm hiểu từ nhiều phía, từ nhiều nguồn thông tin, kể việc tìm hiểu qua ngời nhà, bạn bè ngời vay để nắm tình hình sản xuất kinh doanh tính đích thực ngời vay Điều quan trọng thẩm định t cách pháp nhân ngời vay, việc thẩm định thị trờng nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, tính toán hiệu kinh tế qua dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp điều cần thiết nhng mang tính khái niệm thờng nguồn tài liệu mà doanh nghiệp gửi cho ngân hàng phần lớn số liệu giả, không đảm bảo xác thực tế Khi ta đà nắm đối tác ngời làm ăn đứng đắn, có tín nhiệm, thực vay vốn để sản xuất kinh doanh dịch vụ sở để ngân hàng an tâm xem xét đầu t vốn Đối với tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh thực cho vay mà ngân hàng thấy cha thật tin tởng vào giấy tờ sở hữu tài sản có hợp pháp không, có đầy đủ không, đà sang tên hay cha, theo quy chế loại tài sản ngân hàng không đợc phép cho vay nhng điều chủ yếu ngân hàng nên vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc chủ đích thực nhà thuê, nhà không thuộc đất quy hoạch, đất lấn chiếm Ngân hàng nên tìm hiểu quan chức nh: Viện quy hoạch thành phố, Sở Địa Sở Nhà đất, để ngân hàng bảo đảm đợc nguồn vốn đầu t có hiệu an toàn ... KINH DOANH NGÂN Chơng 1- Những vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng Chơng 2- Thực trạng công tác bảo đảm an toàn vốn tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chơng... nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ với mục đích đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng nâng cao uy tín NHNo & PTNT địa bàn Chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc trung tâm điều hành NHNo & PTNT Việt Nam Sự đời chi nhánh. .. động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, ta xem xét hoạt động chi nhánh bảng sau: Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Nguyễn Xuân Linh 3012 HàNG Khoa NGHIệP Vụ KINH DOANH

Ngày đăng: 14/04/2013, 15:26

Hình ảnh liên quan

Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ hoạt động theo mô hình ngân hàng thơng mại chi nhánh thông thờng, là đơn vị hạch toán phụ thuộc, là đại  diện theo uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp, có quyền tự chủ kinh doanh  theo phân cấp của Ngân hàng Nông nghiệp, c - Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

hi.

nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ hoạt động theo mô hình ngân hàng thơng mại chi nhánh thông thờng, là đơn vị hạch toán phụ thuộc, là đại diện theo uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng Nông nghiệp, c Xem tại trang 31 của tài liệu.
Bảng 2. Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng. - Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

Bảng 2..

Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Xem tại trang 39 của tài liệu.
Qua bảng tổng hợp số liệu về tình hình sử dụng vốn của chi nhánh ta thấy tổng nguồn vốn huy động trong ba năm đều lớn hơn tổng d nợ - Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

ua.

bảng tổng hợp số liệu về tình hình sử dụng vốn của chi nhánh ta thấy tổng nguồn vốn huy động trong ba năm đều lớn hơn tổng d nợ Xem tại trang 40 của tài liệu.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động bảo lãnh của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ. - Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ

Bảng 2.3.

Tình hình hoạt động bảo lãnh của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Xem tại trang 45 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan