Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài : Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam
Lời mở đầu Kinh tế Việt Nam đã và đang trải qua những giai đoạn đổi mới mạnh mẽ và phát triển nhanh chóng, đi đôi với những sự đổi mới và thành công đó cũng có những tồn tại và những khó khăn nhất định . So với thời kỳ trước đây, nền kinh tế nước ta hiện nay đã khác biệt rất nhiều, nếu khoảng chục năm trước nền kinh tế nước ta còn là một nền kinh tế đơn điệu, quy mô nhỏ thì hiện nay đã trở thành một nền kinh tế đa dạng với rất nhiều ngành nghề, hoạt động kinh doanh và các ngành dịch vụ đáp ứng hầu hết các nhu cầu của người tiêu dùng trong xã hội. Đi đôi với việc mở rộng quy mô và tăng chất lượng hàng hoá, dịch vụ, ngày càng có nhiều nguồn cung cấp hàng hoá, và do vậy hiện tượng cạnh tranh trong nền kinh tế ngày càng tăng và hiện nay khá sôi động. Thị trường tài chính cũng vậy, chưa bao giờ thị trường tài chính nước ta lại phát triển với một tốc độ nhanh như vậy, không chỉ là sự tăng nhanh về số lượng các ngân hàng trong nước và chất lượng các dịch vụ ngân hàng mà còn là sự phát triển của các tổ chức tín dụng khác và sự phát triển của thị trường chứng khoán và các quỹ, các tổ chức tín dụng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ có một phần hoặc 100% vốn đầu tư nước ngoài . Người dân cũng như các doanh nghiệp đã có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc gửi tiền cũng như vay tiền. Trên thị trường Việt Nam hiện có sự hoạt động của rất nhiều các ngân hàng, ngoài các NHTMNN và các NHTMCP còn có các ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và do đó đã và đang diễn ra cuộc cạnh tranh khá gay gắt giữa các ngân hàng này, đặc biệt là trong hai lĩnh vực truyền thống là huy động vốn và cho vay. Hiện nay trong ngành ngân hàng Việt Nam, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu vẫn là hoạt động cho vay, và do đó việc thực hiện hoạt động này ảnh hưởng trực tiếp và sâu sắc đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hoạt động này cũng là hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro trong các ngân hàng thương mại, vì vậy cần được quản lý chặt chẽ. Trong thời gian vừa qua nhu cầu vay vốn của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có xu hướng tăng mạnh và các ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ được lượng cầu này, nhu 1 cầu tín dụng năm vừa qua (2005 ) đã tăng vượt bậc so với các năm trước và so với lượng vốn mà các ngân hàng huy động được. Cùng với xu thế chung đó, NHTMCP Phương Nam trong năm vừa qua cũng có sự tăng trưởng vượt bậc về doanh số cho vay và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này Chi nhánh Ngân hàng Phương Nam tại Hà Nội đã từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động này cũng như đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tuy nhiên hoạt động cho vay của chi nhánh chưa thực sự đa dạng và chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, do vậy chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Đặc biệt trong điều kiện thị trường thế giới yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng ngày càng khắt khe và tại thị trường Việt Nam hiện nay yêu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng cao thì việc quan tâm phát triển hoạt động cho vay là việc cần làm không chỉ với riêng ngân hàng nào. Xuất phát từ thực tiễn đó em đã chọn đề tài “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp, do điều kiện có hạn em chỉ xin nghiên cứu đến một số hoạt động cho vay chủ yếu tại chi nhánh trong thời gian từ năm 2003 đến cuối năm 2005. Chuyên đề gồm ba chương được trình bày như sau: Chương I: Tổng quan về cho vay và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay và năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tại NHTM cổ phần Phương Nam_Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Các biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội. 2 Chương I: Tổng quan về cho vay và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM 1.1. Hoạt động cho vay của NHTM: 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay: 1.1.1.1. Khái niệm: Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Một NHTM có các chức năng là một trung gian thanh toán, trung gian tài chính và chức năng tạo tiền. Trong đó chức năng thanh toán được thực hiện chủ yếu qua các hoạt động thanh toán của ngân hàng, còn chức năng trung gian tài chính được thực hiện qua các hoạt động nhận tiền gửi và cho vay, trong đó hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thông qua tiền lãi ngân hàng nhận được. Đây là hoạt động truyền thống của các NHTM. Chúng ta có thể hiểu cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng sử dụng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định. 1.1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong khoản mục tín dụng của hầu hết các ngân hàng, khoản mục này lại thường chiếm tỷ trọng lớn trong khoản mục tài sản của các NHTM. Với quy mô như vậy, hoạt động này ảnh hưởng không nhỏ đến các chiến lược hoạt động và phát triển của ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, ngân hàng thường có xu hướng nắm giữ các khoản nợ ngắn hạn hoặc các khoản cho vay có khả năng chuyển đổi nhanh, tuy nhiên việc chuyển vốn ngắn hạn sang sử dụng dài hạn sẽ đem lại lợi nhuận lớn hơn cho ngân hàng vì lãi suất của các khoản cho vay dài hạn sẽ lớn hơn các khoản vay ngắn hạn nên các ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi kỳ hạn của vốn. Giới hạn chuyển đổi này thường được quy định trong luật áp dụng riêng cho các ngân hàng và các tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động như ngân hàng thương mại. 3 Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn thu này phụ thuộc vào quy mô của khoản vay, thời hạn và lãi suất của khoản vay và cả ba yếu tố này có mối liên hệ khăng khít với nhau. Với thời hạn vay như nhau, khoản vay nào có quy mô lớn hơn thì bên vay sẽ phải trả số tiền lãi nhiều hơn; và với các khoản vay có quy mô bằng nhau thi khoản vay nào có thời hạn lớn hơn sẽ phải trả số tiền lãi nhiều hơn; nếu các khoản vay có thời hạn và quy mô như nhau nhưng khoản vay nào có lãi suất được bên vay và bên cho vay thoả thuận lớn hơn thì số tiền lãi phải trả lớn hơn, tuy nhiên các yếu tố này lại cũng chịu sự tác động qua lại lẫn nhau, ví dụ như thời hạn vay càng lớn thì lãi suất càng cao. Ngân hàng có thể nỗ lực làm tăng quy mô khoản vay nhưng trong khi đầu tư vào nỗ lực đó thì sẽ làm tăng thêm chi phí hoạt động, ngân hàng có thể sử dụng lãi suất để khuyến khích hoặc hạn chế việc khách hàng vay vốn, tuy nhiên mọi sự điều chỉnh đều phải tính đến mức lãi suất cơ bản và lãi suất chung trên thị trường bởi vì khách hàng hiện nay có rất nhiều sự lựa chọn khi tham gia vào thị trường tài chính nên nếu khung lãi suất không hấp dẫn sẽ không thu hút được khách hàng. Quy mô của khoản vay là yếu tố ít chịu sự tác động của ngân hàng mà chủ yếu phụ thuộc vào mục đích của chủ thể vay vốn, quy mô khoản vay càng lớn thì lãi suất ngân hàng thu được càng lớn và ngược lại. Hoạt động cho vay, đi liền với lợi nhuận thu được là những rủi ro tiềm ẩn và tổn thất nếu xảy ra là rất lớn. Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng yêu cầu sự thận trọng và cẩn thận kể từ khi ra quyết định cho vay cho đến khi thu hồi được vốn. 1.1.2. Các loại hình cho vay: Hoạt động cho vay có thể chia thành nhiều loại hình khác nhau và mỗi loại hình đó lại có quy trình nghiệp vụ và khung lãi suất riêng, các ngân hàng thường phân chia ra các cán bộ tín dụng phụ trách các loại hình cho vay riêng do vậy để thuận tiện cho việc quản lý các ngân hàng thường phân chia ra các loại hình cho vay theo các đặc điểm khác nhau. Chúng ta có thể phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: 4 Thứ nhất, nếu phân loại theo thời hạn khoản vay chúng ta có thể phân loại thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 12 tháng, vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên đến 60 tháng, còn vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên. Thứ hai, nếu phân loại theo hình thức hoàn trả chúng ta có thể chia thành vay trả một lần và vay trả nhiều lần (vay trả góp), hiện nay hình thức vay trả góp cũng khá phổ biến với khá nhiều dịch vụ như cho vay trả góp mua nhà, sửa nhà, cho vay trả góp mua các tài sản lớn, v.v . Thứ ba, nếu phân loại theo hình thức đảm bảo, chúng ta có thể phân loại thành cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo, trong đó cho vay không có tài sản đảm bảo có thể là cho vay theo sự bảo lãnh của người thứ ba hoặc cho vay theo chỉ định. Thứ tư, nếu phân loại theo đối tượng tín dụng chúng ta có thể phân loại thành cho vay mua tài sản cố định, cho vay đầu tư tài sản lưu động, cho vay phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, . Thứ năm, nếu phân loại theo mục đích vay, chúng ta có thể phân loại thành cho vay phục vụ sản xuất và cho vay tiêu dùng, . Việc phân loại cụ thể các loại hình cho vay có thể giúp ban lãnh đạo ngân hàng theo dõi giám sát tình hình cho vay theo từng loại hình và đưa ra những chiến lược, chính sách riêng đối với từng loại hình cho vay. 1.1.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay: Tuỳ theo từng hình thức vay mà ngân hàng có thể có các quy trình nghiệp vụ khác nhau nhưng nói chung đều tuân theo quy trình chung gồm các bước sau: Hướng dẫn thủ tục vay vốn, thẩm định tín dụng, xét duyệt và ra quyết định cho vay, hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, giải ngân và giám sát vốn vay, Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn Cán bộ tín dụng của ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết để vay vốn tại ngân hàng. 5 Bước 2: Thẩm định tín dụng: Trong thời gian nhất định (tuỳ theo từng ngân hàng) kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ và các thông tin cần thiết của khách hàng, nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tín dụng và trình lên Hội đồng/Ban tín dụng của ngân hàng để xét duyệt. Sau khi có quyết định tín dụng thì thông báo lại với khách hàng việc cho vay hay không cho vay (nếu không cho vay thì phải thông báo bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay). Đây là một khâu rất quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm các nội dung chính sau: Thẩm định về tư cách pháp lý của người vay hoặc người bảo lãnh (nếu có): Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý để vay vốn ngân hàng, cũng cần xem xét xem khách hàng có ý thức trả nợ không. Thẩm định về mục đích vay vốn: Khách hàng sẽ phải trình bày rõ ràng mục đích vay vốn của mình, ngân hàng chỉ cho vay nếu khách hàng không sử dụng vốn vào các mục đích vi phạm pháp luật và phù hợp với chính sách, quy định của ngân hàng Thảm định về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Đây cũng là một nội dung thẩm định quan trọng bởi vì nội dung này cho ngân hàng biết khách hàng có năng lực sản xuất kinh doanh và khả năng thanh toán như thế nào. Thẩm định tài sản đảm bảo: Cán bộ tín dụng phải thẩm định xem tài sản đảm bảo có thuộc quyền sở hữu của người vay hay không, có giá trị là bao nhiêu, có dễ bán hay không, có dễ bảo quản không,v.v . Nếu là tài sản cầm cố cần tính đến cả việc bảo quản tài sản, nếu là các tài sản có tính chuyên dụng cao như dây chuyền sản xuất đặc dụng cho từng ngành thì nếu cần phải thuê chuyên gia định giá. Bước 3: Lập tờ trình và xét duyệt cho vay: 6 Sau khi cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định đã có các kết luận về hồ sơ và thực trạng của khách hàng thì cán bộ tín dụng lập tờ trình để đưa lên trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng sẽ xem xét yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích, chỉnh sửa hoặc bổ sung những điểm còn thiếu sót. Sau đó tờ trình sẽ được đưa lên ban tín dụng (đối với những khoản vay nhỏ (trong thẩm quyền của giám đốc chi nhánh) ở chi nhánh thì chỉ cần giám đốc chi nhánh duyệt là được, nếu khoản vay lớn hơn thẩm quyền quyết định của giám đốc chi nhánh thì cần trình lên ban tín dụng của ngân hàng xem xét ra quyết định). Bước 4: Lập thủ tục công chứng tài sản thế chấp/ cầm cố và hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân : Khi được duyệt cho vay, nhân viên tín dụng sẽ tiếp tục hướng dẫn khách hàng lập thủ tục công chứng tài sản thế chấp/ cầm cố thông qua Hợp đồng thế chấp/ cầm cố tài sản. Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân và giám sát sau khi giải ngân: Sau khi thống nhất các thoả thuận được nêu trong hợp đồng tín dụng, khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng và ngân hàng tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng theo đúng quy định trong hợp đồng tín dụng. Sau khi giải ngân, ngân hàng vẫn phải thường xuyên kiểm tra hoạt động sử dụng vốn và tiến độ sử dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn đã vay của khách hàng. Ngoài ra cán bộ tín dụng cũng cần thường xuyên kiểm tra tài sản thế chấp của khách hàng trong thời gian vay để đảm bảo ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Bước 6: Trả nợ vay (vốn vay + lãi vay): Việc trả nợ vay đã được quy định trong hợp đồng tín dụng và cả hai bên đều phải tuân theo hợp đồng. Nếu khách hàng chậm trả gốc hoặc lãi ngân hàng có thể tính lãi phạt theo quy định của NHNN, số tiền lãi phạt này không được cộng thêm để tính lãi cho kỳ tiếp theo của khách hàng. 7 Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay, ngân hàng sẽ lập thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản thế chấp/ cầm cố cho khách hàng. Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch lần sau (với sự đồng ý của khách hàng), các ngân hàng thường nhận bảo lưu hồ sơ (chứng từ ) tài sản thế chấp/ cầm cố. Kết thúc bước này cán bộ tín dụng nên chú ý phát hiện những nhu cầu mới của khách hàng để kịp thời đáp ứng. 1.2. Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM: 1.2.1. Khái niệm: Có quan điểm cho rằng “những doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh là những doanh nghiệp đạt được mức tiến bộ cao hơn mức trung bình về chất lượng hàng hoá và dịch vụ và /hoặc có khả năng cắt giảm các chi phí tương đối cho phép họ tăng được lợi nhuận (doanh thu – chi phí) và /hoặc thị phần”…Định nghĩa như trên đã phần nào phản ánh được tương đối toàn diện về năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp. Nó chỉ rõ được mục tiêu của cạnh tranh và những đặc điểm cơ bản của việc cạnh tranh thành công. Nhưng nhược điểm của định nghĩa trên là không chỉ ra được khả năng đó là do đâu mà có. Và định nghĩa trên khiến cho khái niệm cạnh tranh mang tính tĩnh. Nhưng thực tế, khái niệm cạnh tranh là một khái niệm động. Một doanh nghiệp lúc này có lợi thế cạnh tranh nhờ những ưu thế như nguồn lao động rẻ hay gần nguồn nguyên liệu nhưng lúc khác có thể sẽ mất lợi thế cạnh tranh khi doanh nghiệp khác có lợi thế trên cơ sở những tiến bộ về khoa học kỹ thuật hoặc quy mô. Vì thế một doanh nghiệp được gọi là có khả năng duy trì và liên tục tăng cường khả năng cạnh tranh của mình. Theo Michael Porter, “Để có thể cạnh tranh thành công, các doanh nghiệp phải có được lợi thế cạnh tranh dưới hình thức hoặc là có được chi phí sản xuất thấp hơn hoặc là có khả năng khác biệt hoá sản phẩm để đạt được những mức giá cao hơn trung bình. Để duy trì lợi thế cạnh tranh, các doanh nghiệp cần ngày càng đạt được những lợi thế cạnh tranh tinh vi hơn, qua đó có thể cung cấp những hàng hoá hay 8 dịch vụ có chất lượng cao hơn hoặc sản xuất có hiệu suất cao hơn” . Quan niệm của Porter đã đề cập đến vấn đề năng lực cạnh tranh còn bao hàm cả việc doanh nghiệp phải liên tục duy trì lợi thế cạnh tranh của mình. Nói cách khác, doanh nghiệp phải liên tục duy trì mức lợi nhuận trên cơ sở bám sát với nhịp độ phát triển của thị trường hoặc thậm chí tạo lập nên sự phát triển của thị trường. Việc hạ thấp giá thành sản phẩm để nâng cao năng lực cạnh tranh theo quan niệm mang tính dài hạn này của Porter cũng như đại đa số các nhà nghiên cứu khác không bao gồm việc hạ thấp giá thành bằng những biện pháp có tính tiêu cực như hạ lương nhân viên, cắt giảm các chi phí bảo hộ lao động, cắt giảm chi phí phúc lợi, cắt giảm các chi phí môi trường…Năng lực cạnh tranh ở đây cần phải được gắn liền với khả năng phát triển bền vững, sử dụng hiệu quả các nguồn lực của xã hội. Có thể nói các nhà nghiên cứu vẫn chưa đưa ra được một định nghĩa thống nhất về khái niệm năng lực cạnh tranh, song cho dù có thể đưa ra được khái niệm năng lực cạnh tranh thì cũng phải lưu ý rằng khái niệm năng lực cạnh tranh là một khái niệm động, nghĩa là năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp phải được đặt trong bối cảnh thị trường luôn luôn thay đổi chứ không chỉ là năng lực cạnh tranh tại một thời điểm, do đó các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh vì thế cũng không phải là một hệ thống các chỉ tiêu cố định, đó phải là một hệ thống các chỉ tiêu không chỉ phản ánh năng lực cạnh tranh hiện tại mà còn phải phản ánh được khả năng duy trì và phát triển lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp trong tương lai. Như vậy có thể hiểu khái niệm một cách đầy đủ năng lực cạnh tranh của các NHTM như sau:”Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm duy trì và mở rộng thị phần, đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành, đồng thời đảm bảo sự hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh”. Được trích dẫn trong “Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập” – PGS.TS Nguyễn Thị Quý, xuất bản năm 2003. 9 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM: Chúng ta có thể phân chia các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các NHTM thành hai nhóm yếu tố: các yếu tố chủ quan và nhóm các yếu tố khách quan, cụ thể như sau: 1.2.2.1. Các nhân tố khách quan : Hoạt động của các NHTM trên thị trường có ổn định và phát triển hay không, có khả năng cạnh tranh với các đối thủ hay không phụ thuộc vào không chỉ bản thân các nguồn lực nội tại hiện có của các ngân hàng. Muốn khẳng định vị thế của mình trong thời gian dài các ngân hàng không nên chỉ chú trọng phát huy các nguồn lực nội tại mà còn phải chú ý đến các yếu tố khác như tiềm lực của đối thủ cạnh tranh chính như thế nào (các sản phẩm, dịch vụ thay thế, chất lượng phục vụ …), khả năng thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường của các đối thu mới, chiến lược mà các ngân hàng đang sử dụng có phù hợp không, ngân hàng có khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường như thế nào, ngân hàng có khả năng thay đổi chiến lược cạnh tranh của mình không, các điều kiện của môi trường vĩ mô sẽ tác động như thế nào đến các khả năng đó của ngân hàng trước những điều kiện thị trường khác nhau và sự thay đổi của thị trường?Để xem xét những vấn đề đó chúng ta cần tìm hiểu sự tác động của môi trường vĩ mô đến năng lực cạnh tranh và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng như thế nào. Cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh chung của các NHTM, khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô như: môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế, môi trường văn hoá – xã hội, môi trường chính trị - luật pháp, môi trường kỹ thuật- công nghệ. Chúng ta có thể biểu diễn mối quan hệ đó qua sơ đồ sau: 10 Khả năng cạnh tranh của NHM trong hoạt động cho vay Môi trường tự nhiên Môi trường kinh tế Môi trường văn hoá – xã hội Môi trường kỹ thuật – công nghệ Môi trường chính trị - luật pháp [...]... đổi của các yếu tố bên ngoài để xây dựng cho mình một chiến lược hoạt động phù hợp và linh hoạt 24 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay và năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tại NHTM cổ phần Phương Nam_ Chi nhánh Hà Nội: 2.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của NHTM cổ phần Phương Nam_ Chi nhánh Hà Nội: 2.1.1 Tóm lược về NHTM cổ phần Phương Nam: 2.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của PNB: Hoạt. .. này của mình Có thể thấy các ngân hàng có nguồn lực tài chính mạnh có vị thế rất lớn trong cạnh tranh với các ngân hàng khác vì có thể chủ động trong mọi hoạt động của mình cũng như đứng vững trước các đối thủ khác Yếu tố thứ hai về nội lực của ngân hàng là nguồn nhân lực làm việc trong ngân hàng Nguồn nh ân lực là một phần tất yếu trong mỗi ngân hàng và quyết định đến sự thành bại của ngân hàng, trong. .. Hoạt động cho vay là một hoạt động 14 luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro với các ngân hàng, mà các ngân hàng lại là hầu bao của nền kinh tế nên các quy định của pháp luật về hoạt động này của ngân hàng là rất chặt chẽ, ví dụ như quy định cho vay với một khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp không được vượt quá 15% vốn tự có của một NHTM, quy định này hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng nhưng lại giúp ngân hàng. .. quan : Năng lực cạnh tranh của một NHTM tất nhiên phải phụ thuộc vào nội lực của ngân hàng đó, nội lực của một ngân hàng có thể được đánh giá qua”: tiềm lực tài chính, nguồn nhân lực, hệ thống marketing của ngân hàng, hệ thống thông tin, mạng lưới hoạt động Ngân hàng kinh doanh trên thị trường tài chính nên yếu tố năng lực tài chính là rất quan trọng trong quá trình kiến tạo sức mạnh cạnh tranh và... phán ánh năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM: 1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của NHTM: Các chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của NHTM thường được khách hàng quan tâm là: Tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong đó bao gồm cả vốn chủ sở hữu và vốn nợ, vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ và nguồn vay nợ... ban đầu cho khách hàng khi quyết định có giao dịch với ngân hàng hay không Nguồn vốn nợ bao gồm nguồn huy động và nguồn đi vay, trong nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, bởi vì ngân hàng muốn cho vay được thì phải có vốn huy động được, mà khoản mục tiền gửi thường chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng Nguồn tiền vay chiếm... của từng ngân hàng đảm bảo phát triển ngân hàng theo hướng đa năng, hiệu quả, hiện đại Tăng cường hợp tác trong mọi lĩnh vực với các ngân hàng khác với phương châm hai bên cùng có lợi, góp phần thúc đẩy sự phát triển của từng ngân hàng nói riêng và cả hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng có thể hợp tác trong hoạt động cho vay thông qua phương thức đồng tài trợ nếu số vốn khách hàng xin vay quá lớn... chính sách và chiến lược hoạt động trong từng thời kỳ, từng lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, do vậy trình độ và quan điểm của ban lãnh đạo giữ vai trò rất quan trọng trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng Với tư cách là người chịu trách nhiệm đầu tiên về khả năng cạnh tranh của ngân hàng, ban lãnh đạo phải là người có khả năng về chuyên môn, khả năng phân tích và phán đoán, khả năng hay nghệ thuật đối... tựu đáng kể trong toàn hệ thống ngân hàng Phương Nam Trên địa bàn TP Hà Nội có trên 40 ngân hàng hoạt động trong đó bao gồm cả các ngân hàng quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Với số lượng lớn nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng như vậy khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, nếu ngân hàng phục vụ khách hàng tốt sẽ giữ được quan hệ giao dịch với khách hàng truyền... nay các ngân hàng đã nhận thức rõ về tầm quan trọng của hoạt động marketing và đã đầu tư cho hoạt động marketing nhằm mang đến cho khách hàng cái nhìn chung và ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng Để thể hiện được khả năng cạnh tranh ở dạng sức mạnh bên ngoài các ngân hàng cần chú trọng thực hiện tốt hoạt động marketing Một ngân hàng có hoạt động marketing tốt sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng; chiếm . trong hoạt động cho vay của NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay và năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tại NHTM cổ phần Phương Nam_ Chi. cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội. 2 Chương I: Tổng quan về cho vay
